DOCUMENT DE RÉFÉRENCE ET RAPPORT FINANCIER ANNUEL
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- Pierre-Yves Blanchard
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1 2010 DOCUMENT DE RÉFÉRENCE ET RAPPORT FINANCIER ANNUEL 2010
2 Sommaire 1 PRÉSENTATION 2 GOUVERNEMENT 3 GESTION 4 RAPPORT DU GROUPE BPCE Profil Historique Organisation du Groupe BPCE Chiffres clés Organigramme du Groupe BPCE Plan stratégique du Groupe BPCE et ses avancées Métiers du groupe 19 D ENTREPRISE Rapport du président sur les travaux du conseil de surveillance et les procédures de contrôle interne et de gestion des risques pour l exercice Organes de direction et de surveillance 68 DES RISQUES Pilier III Risques juridiques Recommandations du forum de stabilité financière en matière de transparence financière Risques liés à la garantie de BPCE en faveur de Natixis concernant une partie de la GAPC Risques liés à la gestion de l activité pour compte propre de l ex-caisse Nationale des Caisses d Epargne (CNCE) Risques techniques d assurance 157 DE GESTION GROUPE Préambule Faits majeurs de l année Données financières du Groupe BPCE Données financières du groupe BPCE SA Évolutions récentes et perspectives INFORMATIONS 7 INFORMATIONS 8 RESPONSABLE 9 TABLE SOCIALES ET ENVIRONNEMENTALES La politique de ressources humaines du Groupe BPCE Annexes NRE Informations sociales L engagement du Groupe BPCE dans le développement durable Annexes NRE Informations environnementales 375 GÉNÉRALES Renseignements généraux Capital social Biographies Contrats importants Investissements Tendances Situation de dépendance Changements significatifs Rapport spécial des commissaires aux comptes sur les conventions et engagements réglementés Apports temporaires de fonds propres par l État Responsables du contrôle des comptes Responsable de l information Documents accessibles au public Agenda 421 DU DOCUMENT DE RÉFÉRENCE ET DU RAPPORT FINANCIER ANNUEL 423 DE CONCORDANCE RAPPORT FINANCIER Comptes consolidés IFRS du Groupe BPCE au 31/12/ Comptes consolidés IFRS du groupe BPCE SA au 31/12/ Comptes individuels annuels BPCE au 31/12/
3 Document de référence 2010 et Rapport fi nancier annuel En application de son règlement général, notamment de l article , l Autorité des marchés financiers (AMF) a enregistré le présent document de référence le 12/04/2011 sous le numéro R Ce document ne peut être utilisé à l appui d une opération financière que s il est complété par une note d opération visée par l AMF. Il a été établi par l émetteur et engage la responsabilité de ses signataires. L enregistrement, conformément aux dispositions de l article L I du code monétaire et financier, a été effectué après que l AMF a vérifié que le document est complet et compréhensible et que les informations qu il contient sont cohérentes. Il n implique pas l authentification par l AMF des éléments comptables et financiers présentés. Document de référence
4 2 Document de référence 2010
5 1 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE 1.1 Profi l Historique Organisation du Groupe BPCE Les Banques Populaires et les Caisses d Epargne BPCE, organe central du Groupe BPCE Les périmètres du Groupe BPCE et groupe BPCE SA Chiffres clés Le Groupe BPCE 10 Le groupe BPCE SA Organigramme du Groupe BPCE Les principales fi liales de l organe central, BPCE Plan stratégique du Groupe BPCE et ses avancées Métiers du groupe Banque commerciale et Assurance La banque de fi nancement, de gestion et de services fi nanciers du Groupe BPCE Les participations fi nancières 33 Document de référence
6 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE 1 Profil 1.1 Profil Le Groupe BPCE est le deuxième groupe bancaire en France (1), avec 36 millions de clients, 8 millions de sociétaires, agences et collaborateurs. Constitué des réseaux Banque Populaire et Caisse d Epargne, et de filiales spécialisées expertes dans leur domaine d activité, il exerce tous les métiers de la banque commerciale et de l assurance et apporte des solutions dans la banque de financement, de gestion et de services financiers. Son modèle de banque universelle repose sur une architecture à trois niveaux : les deux réseaux coopératifs avec 20 Banques Populaires et 17 Caisses d Epargne, acteurs incontournables au cœur des régions ; l organe central BPCE, en charge de la stratégie, du contrôle et de l animation du groupe ; les filiales de BPCE parmi lesquelles Natixis cotée au CAC 40, le Crédit Foncier de France, la Banque Palatine, BPCE International et Outre-mer. Par ailleurs, un système de garantie et de solidarité bénéficie à l ensemble des établissements de crédit affiliés à BPCE. Le périmètre des établissements affiliés est principalement composé des réseaux Banque Populaire et Caisse d Epargne et de Natixis. Le périmètre détaillé est décrit en page 7. (1) 2 e en nombre d agences (source : base de données, site Internet des banques), 2 e en terme de part de marché-épargne clientèle et crédit clientèle (source : Banque de France), 2 e en terme de taux de pénétration professionnels et entrepreneurs individuels (source : enquête Pepites CSA ). 4 Document de référence 2010
7 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Historique Historique Les chemins des Caisses d Epargne et des Banques Populaires se sont souvent croisés depuis plus d un siècle. Ces deux réseaux partagent les mêmes valeurs, celles de l humanisme et de la coopération. Complémentaires, ancrés dans leurs territoires, ils partagent le même engagement au service du développement régional et local. En 1818, la première Caisse d Epargne est fondée à Paris pour promouvoir, collecter et gérer l épargne populaire. «Établissements privés d utilité publique» depuis 1835, les Caisses d Epargne assurent dès 1895 des missions d intérêt général. En 1950, elles deviennent des établissements de crédit à but non lucratif. En 1999, elles deviennent des banques coopératives. Dès lors, le Groupe Caisse d Epargne se lance dans une stratégie multienseigne. Créations, acquisitions : il étend ses activités dans l immobilier avec le Crédit Foncier en 1999, vers les entreprises avec la Banque Palatine (ex-banque Sanpaolo) en 2003, dans la banque d investissement avec l achat d Ixis l année suivante et devient en 2007 avec Nexity un opérateur complet dans les métiers de l immobilier. Parallèlement, en 1878, la première Banque Populaire est créée à Angers par des entrepreneurs pour les entrepreneurs. L objectif : mettre en commun des fonds pour financer eux-mêmes leurs projets. Leur statut coopératif est fixé en Au service des artisans, commerçants et PME, les Banques Populaires deviennent rapidement des acteurs majeurs de l économie de leur région, et s ouvrent aux particuliers dès En 1998, l achat de Natexis dote le Groupe Banque Populaire d un véhicule coté. Poursuivant son développement, il investit avec Foncia en 2007 dans les services immobiliers et renforce sa présence au cœur des régions en 2008 avec l acquisition de sept banques régionales d HSBC France. Ensemble, en 2006, les groupes Banque Populaire et Caisse d Epargne engagent leur rapprochement avec la création de leur filiale commune, Natixis. Le 31 juillet 2009, ils fusionnent pour donner naissance au Groupe BPCE. Document de référence
8 1 Organisation PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE du Groupe BPCE 1.3 Organisation du Groupe BPCE Les Banques Populaires et les Caisses d Epargne Le groupe a un fort caractère coopératif avec des sociétaires propriétaires des Banques Populaires et des Caisses d Epargne, deux réseaux constituant le socle de la banque de détail du groupe. Les Banques Populaires et les Caisses d Epargne sont des établissements de crédit. Leur gouvernance est constituée d un conseil d administration pour les Banques Populaires, d un conseil de surveillance (COS) et d un directoire pour les Caisses d Epargne. Les Banques Populaires sont détenues à hauteur de 80 % par leurs sociétaires et de 20 % par Natixis via les certificats coopératifs d investissement (CCI). Les sociétaires sont des personnes physiques (y compris des collaborateurs de Banques Populaires) et des personnes morales. Le client sociétaire participe à la vie, aux ambitions et au développement de sa banque. L animation du sociétariat se décline à deux niveaux : au niveau local avec des initiatives de la Banque Populaire et au niveau national avec la Fédération Nationale des Banques Populaires. Le moment fort de l expression du sociétaire est l assemblée générale de sa Banque Populaire. Le capital des Caisses d Epargne est détenu à hauteur de 80 % par les sociétés locales d épargne (SLE) et de 20 % par Natixis via les CCI. Les SLE sont des sociétés coopératives à capital variable, dont le capital est détenu à 100 % par les sociétaires. Tout client (personne physique ou personne morale) d une Caisse d Epargne peut acquérir des parts sociales d une SLE et en devenir sociétaire. Les salariés des Caisses d Epargne peuvent également devenir sociétaires. Enfin, les collectivités territoriales et établissements publics de coopération intercommunale (EPCI), se situant dans la circonscription territoriale d une SLE peuvent aussi en devenir sociétaire, mais les collectivités territoriales ne peuvent détenir ensemble plus de 20 % du capital de la SLE. Les SLE ont pour objet, dans le cadre des orientations générales de la Caisse d Epargne à laquelle elles sont affiliées, d animer le sociétariat. Chaque SLE réunit ses sociétaires en assemblée générale au moins une fois par an pour l approbation des comptes de l exercice. Chaque SLE est administrée par un conseil d administration, élu par l assemblée générale, parmi les sociétaires de la SLE. Ce conseil d administration désigne un président, chargé de représenter la SLE à l assemblée générale de la Caisse d Epargne à laquelle elle est affiliée. Les SLE ne peuvent pas effectuer des opérations de banque. Les CCI sont des valeurs mobilières, sans droit de vote, représentatifs des droits pécuniaires attachés aux parts de capital. Leur titulaire, Natixis, a droit à une rémunération fixée par l assemblée générale annuelle de chaque Banque Populaire et Caisse d Epargne en fonction des résultats de l exercice. Il dispose d un droit sur l actif net dans la proportion du capital qu il représente. 6 Document de référence 2010
9 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Organisation du Groupe BPCE BPCE, organe central du Groupe BPCE BPCE, créé par la loi du 18 juin 2009, est l organe central du Groupe BPCE, groupe bancaire coopératif. À ce titre, il représente les établissements de crédit qui lui sont affiliés. Les établissements affiliés, au sens de l article du code monétaire et financier, sont : le réseau des Banques Populaires avec 20 Banques Populaires et 60 sociétés de caution mutuelle (SCM) leur accordant statutairement l exclusivité de leur cautionnement ; le réseau des Caisses d Epargne avec 17 Caisses d Epargne et de Prévoyance et 276 SLE ; Natixis ; la Société Centrale de Crédit Maritime Mutuel et les six Caisses Régionales du Crédit Maritime Mutuel ; Banque BCP ; Banque Fiducial ; Banque de la Réunion ; Banque de Tahiti ; Banque de Nouvelle-Calédonie ; Banque des Antilles Françaises ; Banque Palatine ; Crédit Foncier de France ; Compagnie de Financement Foncier ; Locindus ; Cicobail ; Cinergie ; Société Centrale pour le Financement de l Immobilier (SOCFIM) ; BPCE International et Outre-mer ; Banque de Saint Pierre et Miquelon ; Batimap ; Batiroc-Bretagne Pays de Loire ; Capitole Finance-Tofinso ; Comptoir Financier de Garantie ; Océor Lease Nouméa ; Océor Lease Réunion ; Océor Lease Tahiti ; Sud Ouest Bail ; Expanso-Société pour le développement régional. SON ACTIVITÉ La société a pour mission d orienter et de promouvoir l activité et le développement du groupe coopératif constitué par le réseau des Banques Populaires et le réseau des Caisses d Epargne et de Prévoyance, les établissements affiliés, ainsi que, plus généralement, les autres entités dont elle détient le contrôle. La société a pour objet : d être l organe central du réseau des Banques Populaires et du réseau des Caisses d Epargne et des établissements affiliés, au sens du Code monétaire et financier. À ce titre, et en application des articles L et suivants et de l article L du Code monétaire et financier, elle est notamment chargée : - de définir la politique et les orientations stratégiques du groupe ainsi que de chacun des réseaux qui le constituent, - de coordonner les politiques commerciales de chacun de ces réseaux et de prendre toute mesure utile au développement du groupe, notamment en acquérant ou en détenant les participations stratégiques, - de représenter le groupe et chacun des réseaux pour faire valoir leurs droits et intérêts communs, notamment auprès des organismes de place, ainsi que de négocier et de conclure les accords nationaux ou internationaux, - de représenter le groupe et chacun des réseaux en qualité d employeur pour faire valoir leurs droits et intérêts communs ainsi que de négocier et de conclure en leur nom les accords collectifs de branche, - de prendre toutes mesures nécessaires pour garantir la liquidité du groupe ainsi que de chacun des réseaux et à cet effet, de déterminer les règles de gestion de la liquidité du groupe notamment en définissant les principes et modalités du placement et de la gestion de la trésorerie des établissements qui le composent et les conditions dans lesquelles ces établissements peuvent effectuer des opérations avec d autres établissements de crédit ou entreprises d investissement, réaliser des opérations de titrisation ou encore émettre des instruments financiers et de réaliser toute opération financière nécessaire à la gestion de la liquidité, - de prendre toutes mesures nécessaires pour garantir la solvabilité du groupe ainsi que de chacun des réseaux, notamment en mettant en œuvre les mécanismes appropriés de solidarité interne du groupe et en créant un fonds de garantie commun aux deux réseaux dont il détermine les règles de fonctionnement, les modalités d intervention en complément des fonds prévus par les articles L et L , ainsi que les contributions des établissements affiliés pour sa dotation et sa reconstitution, - de définir les principes et conditions d organisation du dispositif de contrôle interne du groupe et de chacun des réseaux ainsi que d assurer le contrôle de l organisation, de la gestion et de la qualité de la situation financière des établissements affiliés notamment au travers de contrôles sur place dans le cadre du périmètre d intervention défini au 4 e alinéa de l article L , - de définir la politique et les principes de gestion des risques ainsi que les limites de ceux-ci pour le groupe et chacun des réseaux et d en assurer la surveillance permanente sur base consolidée, - d approuver les statuts des établissements affiliés et des sociétés locales d épargne ainsi que les modifications devant y être apportées, - d agréer les personnes appelées, conformément à l article L , à assurer la détermination effective de l orientation de l activité des établissements affiliés, - d appeler les cotisations nécessaires à l accomplissement de ses missions d organe central, - de veiller à l application, par les Caisses d Epargne, des missions énoncées à l article L ; d être un établissement de crédit agréé en qualité de banque. À ce titre, elle exerce, tant en France qu à l étranger, les compétences conférées aux banques par le Code monétaire et financier, et fournit les services d investissement prévus aux articles L et L du code précité ; elle exerce la fonction de caisse centrale des réseaux et plus généralement du groupe ; d être un intermédiaire en assurance, notamment courtier en assurance, conformément à la réglementation en vigueur ; d exercer l activité d intermédiaire en transactions immobilières, conformément à la réglementation en vigueur ; de prendre des participations, tant en France qu à l étranger, dans toutes sociétés, françaises ou étrangères, tous groupements ou associations concourant aux objets ci-dessus ou au développement du groupe, et plus généralement, effectuer toutes opérations de quelque nature qu elles soient se rattachant directement ou indirectement à ces objets et susceptibles d en faciliter le développement ou la réalisation. Document de référence
10 1 Organisation PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE du Groupe BPCE SA POLITIQUE DE DIVIDENDES En 2010 L Assemblée Générale Mixte de BPCE du 28 mai 2010 a voté et approuvé le montant du dividende à verser aux actions de catégorie A, de catégorie B et de catégorie C. Le montant est calculé sur le nombre d actions constatées à la date de l assemblée générale. Le paiement du dividende a été effectué à cette même date. Actions Catégorie A Caisses d Epargne Catégorie B Banques Populaires Catégorie C Dividende 0,01 euro 0,01 euro 16, euros Nombre d actions TOTAL ,44 EUROS ,44 EUROS ,07 EUROS La qualification de ces différentes catégories d actions est définie de la page 398 à la page 400 du présent document. En 2009 BPCE n a pas versé de dividende à ses deux réseaux parents (Banques Populaires et Caisses d Epargne). Ils ont reçu de leur ex-organe central, la Banque Fédérale des Banques Populaires (BFBP) pour les Banques Populaires et la Caisse Nationale des Caisses d Epargne (CNCE) pour les Caisses d Epargne, un dividende au titre de l exercice Les Banques Populaires Au titre de l exercice 2008, les Banques Populaires ont reçu un dividende de 2,41 euros par action. Le versement de ce dividende s est effectué sous la forme de deux acomptes d un montant total de ,17 euros au cours de l année 2008 soit un dividende de 0,85 euro. Le solde d un montant de ,84 euros (dividende de 1,56 euro) a été mis en paiement au 2 e trimestre Les Caisses d Epargne Au titre de l exercice 2008, les Caisses d Epargne ont reçu un dividende de 183 millions d euros versé aux titulaires d actions de préférence et d actions ordinaires. Ce versement, effectué au premier semestre 2009, se répartit comme suit : 129 millions d euros aux titulaires des actions de préférence soit un dividende de 8,062 euros ; 54 millions d euros aux titulaires des actions ordinaires soit un dividende de 0,102 euro. 13 millions d euros de dividendes ont été versés sur le rachat de actions de préférence au 31 juillet Ainsi le montant total des dividendes versé aux Caisses d Epargne est de 196 millions d euros. GCE NAO, société sans activité préalable ayant reçu les actifs apportés par BFBP et CNCE pour former BPCE, n a pas versé des dividendes au cours des exercices antérieurs. 8 Document de référence 2010
11 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Organisation du Groupe BPCE Les périmètres du Groupe BPCE et groupe BPCE SA Les périmètres des deux groupes, organisés autour de l organe central, sont décrits dans le schéma ci-après. Le Groupe BPCE représente les Banques Populaires, les Caisses d Epargne avec pour chacune d entre elles leurs filiales, BPCE et ses filiales. Le groupe BPCE SA représente BPCE et ses filiales. La principale différence porte sur la contribution des maisons mères qui ne participent au résultat du groupe BPCE SA qu à travers la ligne «quote-part des sociétés mises en équivalence» via les CCI détenus par Natixis. Ces CCI représentent 20 % du capital des Banques Populaires et des Caisses d Epargne. Sociétaires Sociétaires sociétés locales d'épargne Banques Populaires et filiales Caisses d'épargne et filiales Groupe BPCE BPCE Comptes annuels individuels BPCE groupe BPCE SA Filiales Document de référence
12 1 Chiffres PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE clés Chiffres clés 2010 Le Groupe BPCE COMPTE DE RÉSULTAT RÉSUMÉ en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation (241) Résultat d exploitation (3 387) Résultat net part du groupe (1 847) ACTIVITÉ en milliards d euros 31/12/ /12/ /12/2008 Total de bilan 1 048, , ,7 Réseaux Banque Populaire et Caisse d Epargne Banques Populaires Crédits clientèle 146,1 139,8 136,4 Épargne bilantielle 111,8 104,1 99,0 Épargne fi nancière 71,8 71,7 66,3 Caisses d Epargne Crédits clientèle 155,0 137,3 127,9 Épargne bilantielle 202,9 198,6 195,2 Épargne fi nancière 132,3 128,5 126,6 STRUCTURE FINANCIÈRE en milliards d euros 31/12/ /12/ /06/2009 Capitaux propres part du groupe 47,4 44,0 39,6 Fonds propres Tier 1 41,0 37,6 35,8 Ratio de Tier 1 * 10,1 % 9,1 % 8,6 % Fonds propres Core Tier 1 33,1 28,5 26,3 Ratio de Core Tier 1 * 8,1 % 6,9 % 6,4 % Ratio de solvabilité * 11,6 % 10,9 % 10,6 % 2008 : données pro forma * Ratios calculés en règles Bâle II. Se référer au chapitre 3.1 Gestion des risques / pilier III. Pro forma du remboursement intégral à l Etat : le ratio de Core Tier 1 s établit à 8 %, le ratio de Tier 1 à 9,7 % (hors effet du floor) et le ratio de solvabilité à 11,2 % (hors effet du floor). 10 Document de référence 2010
13 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Chiffres clés VENTILATION DU PRODUIT NET BANCAIRE ET DU RÉSULTAT NET PAR MÉTIER PRODUIT NET BANCAIRE RÉSULTAT NET 65 % Banque commerciale et Assurance 25 % Banque de Financement et d'investissement, Epargne et Services Financiers Spécialisés 10 % Participations financières 73 % Banque commerciale et Assurance 25% Banque de Financement et d'investissement, Epargne et Services Financiers Spécialisés 2 % Participations financières Le groupe BPCE SA COMPTE DE RÉSULTAT RÉSUMÉ en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation (1 930) Résultat d exploitation (1 969) (3 814) Résultat net part du groupe (69) (1 796) STRUCTURE FINANCIÈRE en milliards d euros 31/12/ /12/ /06/2009 Capitaux propres part du groupe 25,1 23,2 21,6 Fonds propres Tier 1 22,5 15,5 15,6 Ratio de Tier 1 10,0 % 9,7 % 9,3 % Ratio de solvabilité 12,1 % 11,9 % 12,8 % 2008 : données pro forma Notation au 31/03/2011 Long terme Court terme Perspective Standard and Poor s A+ A-1 Stable Moody s Aa3 P-1 Stable Fitchratings A+ F1+ Stable Les notes concernent BPCE et s appliquent également au Groupe BPCE. Document de référence
14 1 Organigramme PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE du Groupe BPCE 1.5 Organigramme du Groupe BPCE AU 31 DÉCEMBRE 2010 Groupe BPCE 8 millions de sociétaires 80 % 80 % (1) 20 Banques Populaires 17 Caisses d'epargne 50 % 50 % CCI (2) 20 % BPCE organe central 71,5 % NATIXIS CCI (2) 20 % 28,5 % Banque commerciale et Assurance Banque de Financement et d'investissement, Epargne et Services Financiers Spécialisés L organisation du Groupe BPCE a évolué par rapport à celle du 31 décembre 2009 publiée en page 9 du document de référence enregistré auprès de l AMF le 10 mai 2010 sous le numéro R Cette évolution provient de la fusion-absorption par BPCE, en date du 5 août 2010, des holdings Banques Populaires Participations (BP Participations) et Caisses d Epargne Participations (CE Participations). Ces deux entités détenaient les actifs non apportés, dans un premier temps, à l organe central lors de la constitution du Groupe BPCE. Chacune d entre elles détenait des (1) Via les sociétés locales d'épargne (SLE) (2) CCI : certificats coopératifs d'investissement (droit économique mais pas de droit de vote) (3) Via CE Holding Promotion participations dans des sociétés de l ex-groupe Banque Populaire pour BP Participations et de l ex-groupe Caisse d Epargne pour CE Participations. Dorénavant, ces sociétés sont détenues directement par BPCE ou pour certaines d entre elles, relevant de CE Participations, par les Caisses d Epargne via un holding dénommé CE Holding Promotion. Par ailleurs, l organisation du capital de BPCE est décrite dans le chapitre 7 en page Document de référence 2010
15 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Organigramme du Groupe BPCE Les principales filiales de l organe central, BPCE BPCE ASSURANCES BPCE Assurances, auparavant dénommée GCE Assurances, est la filiale d assurance dommages du Groupe BPCE pour le compte du réseau Caisse d Epargne et du Crédit Foncier. BPCE Assurances a développé une gamme de produits IARD : l assurance Auto, l assurance Habitation, la garantie des Accidents de la Vie et la Protection Juridique. Depuis janvier 2008, les activités d assurances IARD et parabancaires sont regroupées, permettant à BPCE Assurances de couvrir l ensemble des métiers d assurance dommages ainsi que l offre Santé. CHIFFRES CLÉS en millions d euros Marge brute d assurance Résultat d exploitation Résultat net CNP ASSURANCES Créée depuis plus de 150 ans, la Caisse Nationale de Prévoyance (CNP) exerce son activité dans le domaine de l assurance de personnes. Leader dans son secteur, son activité est orientée vers les trois principaux segments du marché de l assurance de personnes : épargne, retraite et risqueprévoyance. Elle propose, tant en assurance individuelle qu en assurance collective, une gamme complète de produits et services adaptés aux attentes du marché. En matière de distribution, sa stratégie est fondée sur des partenariats avec de grands établissements français comme la Poste et les Caisses d Epargne pour l assurance individuelle et plus de 200 établissements financiers pour l assurance collective. Depuis 2004, elle dispose d un réseau de conseillers en patrimoine : CNP Trésor. L action CNP Assurances est cotée sur Euronext Paris au marché Eurolist compartiment A (Ticker : CNP, ISIN : FR ). Les rapports financiers annuels et semestriels de CNP Assurances sont disponibles sur son site à la rubrique «Investisseurs, publications». CHIFFRES CLÉS en millions d euros Chiffre d affaires Résultat brut d exploitation Résultat net NOTATION Au 31/03/2011 Note de solidité financière Perspective Standard and Poor s AA- Stable Document de référence
16 1 Organigramme PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE du Groupe BPCE CRÉDIT FONCIER DE FRANCE Fondé en 1852, le Crédit Foncier de France est un acteur majeur du financement de l immobilier. Son activité est orientée vers les particuliers, les professionnels de l immobilier, les institutionnels et les opérateurs sociaux. Les particuliers : son expertise en matière de prêts aidés associée à une large gamme de crédits permet de proposer des montages personnalisés. Son association, en amont, aux évolutions législatives, contribue à répondre à de nouvelles attentes. Par ailleurs, des services tels que les estimations patrimoniales et les évaluations techniques complètent l offre. Les professionnels : son ingénierie financière et expertise immobilière sont mises à disposition des professionnels du secteur immobilier avec une gamme de produits dédiés. Les institutionnels et opérateurs sociaux : partenaire de longue date de ces acteurs de l économie, il apporte, dans le cadre de leur politique d investissement, des solutions de financement et son appui technique. Un document de référence et ses actualisations sont publiés et disponibles sur le site de l AMF CHIFFRES CLÉS en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation Résultat d exploitation Résultat net part du groupe NOTATIONS DE LA COMPAGNIE DE FINANCEMENT FONCIER (1) au 31/03/2011 Obligations foncières Perspective Standard and Poor s AAA Stable Moody s Aaa Stable Fitchratings AAA Stable (1) La Compagnie de Financement Foncier assure le refinancement du Crédit Foncier qu il la détient à 100 %. BANQUE PALATINE Son activité est tournée vers les entreprises avec un réseau national d agences. Les PME-PMI et les grandes entreprises constituent le cœur de métier de la banque. La mise en place d une approche globale de la relation entreprise a conduit à développer une démarche patrimoniale auprès des dirigeants d entreprise. Pour faire fonctionner ensemble tous les métiers de la banque afin de répondre aux attentes du dirigeant et de son entreprise, un modèle approprié a été adopté. Il se décline en banque de l entreprise pour couvrir l ensemble des prestations nécessaires au développement de l entreprise et la banque du patrimoine pour dynamiser le patrimoine du dirigeant. CHIFFRES CLÉS en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation Résultat d exploitation Résultat net part du groupe NOTATIONS au 31/03/2011 Long terme Court terme Perspective Moody s Aa3 P-1 Stable Fitchratings A+ F1+ Stable 14 Document de référence 2010
17 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Organigramme du Groupe BPCE 1 NATIXIS Natixis est la banque de financement, de gestion et de services financiers du Groupe BPCE. Natixis intervient dans trois domaines d activités pour lesquels elle dispose d expertises métiers fortes pour accompagner de manière durable, dans le monde entier, sa clientèle propre d entreprises, d institutions financières, d investisseurs institutionnels et la clientèle de particuliers, professionnels et entreprises des deux réseaux parents de BPCE : la banque de financement et d investissement centrée sur les activités de financements structurés et marchés de capitaux ; l épargne pour les activités de gestion pour compte de tiers : la gestion d actifs, l assurance et la banque privée ; les services financiers spécialisés dédiés principalement au développement des réseaux de banque commerciale. En 2009, La gouvernance de Natixis a été simplifiée en passant d un conseil de surveillance et directoire à un conseil d administration présidé par François Pérol et un directeur général, Laurent Mignon. Natixis est cotée sur Euronext Paris au CAC 40 (Ticker : KN, ISIN : FR ). Elle réalise un document de référence avec ses actualisations disponibles sur son site CHIFFRES CLÉS en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation (926) (2 126) Résultat d exploitation (3 328) (3 943) Résultat net part du groupe (1 707) (2 727) NOTATIONS au 31/03/2011 Long terme Court terme Perspective Standard and Poor s A+ A-1 Stable Moody s Aa3 P-1 Stable Fitchratings A+ F1+ Stable BPCE INTERNATIONAL ET OUTRE-MER BPCE International et Outre-mer, anciennement dénommée Financière Océor, a pour objet de porter les participations et les développements de la banque commerciale du Groupe BPCE, à l international et en outre-mer. Ainsi, BPCE International et Outre-mer regroupe la plupart des établissements détenus par le groupe dans les départements et territoires d outre-mer, en Europe et en Afrique (au Maghreb et au sud du Sahara). Sa fonction : le pilotage des activités de banque commerciale à l international et à l outre-mer pour le groupe ; l accompagnement des banques dans le développement de leurs métiers ; la mise en œuvre de la stratégie de croissance externe du groupe afin d étendre son activité de banque commerciale à l international. Ses métiers : la banque commerciale à l international exercée essentiellement en Afrique (Maghreb et Sub-Sahara) par une connaissance approfondie de la clientèle de professionnels et de PME ; la banque commerciale en outre-mer avec des positions fortes dans l ensemble des DOM-TOM ; les filiales spécialisées permettant de mettre à la disposition des clients des expertises métiers telles que le conseil en développement à l international ou la mise en œuvre de financements complexes d actifs. CHIFFRES CLÉS en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation 135 (30) 36 Résultat d exploitation 66 (232) (14) Résultat net part du groupe 31 (329) (36) Document de référence
18 1 Organigramme PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE du Groupe BPCE BANQUE BCP La Banque BCP est née en 2001 de la fusion des succursales françaises des plus anciens établissements financiers portugais, ayant rejoint le groupe BCP : Banco Mello et Banco Pinto & Sotto Mayor et de 50 % des activités de la banque espagnole Banco Popular Comercial, qui avait intégré en 1992 Banco Atlantico, un autre établissement financier portugais de premier plan, racheté par le groupe BCP. La mise en commun et la complémentarité des savoir-faire des trois entreprises, présentes en France depuis près de 40 ans, pour servir la communauté portugaise, ont permis à la Banque BCP d acquérir une expertise complète des métiers de la banque de proximité avec une implantation nationale. CHIFFRES CLÉS en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation Résultat d exploitation Résultat net SOCRAM BANQUE Créée en 1968, Socram Banque est spécialisée dans le crédit pour l acquisition de véhicule neuf ou d occasion. La distribution de ces crédits s effectue à travers les réseaux des 9 sociétés d assurance mutuelles actionnaires de la banque. CHIFFRES CLÉS en millions d euros Produit net bancaire Résultat brut d exploitation Résultat d exploitation Résultat net NOTATIONS au 31/03/2011 Long terme Court terme Perspective Standard and Poor s A- A-2 Stable FONCIA Foncia, présent dans les principaux domaines de l immobilier, apporte à ses clients une offre globale de services sur le marché de l immobilier résidentiel : gestion de copropriété, gestion locative, location, vente, recherche de financement, assurance, diagnostics techniques. L offre s est développée avec le conseil en immobilier d entreprise, la gestion de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), l expertise locative de programmes neufs et la commercialisation d immeubles en blocs ou par lot. Son activité s exerce à travers un réseau national d agences immobilières et une présence à l international. CHIFFRES CLÉS en millions d euros Chiffre d affaires Résultat opérationnel courant Résultat net part du groupe Document de référence 2010
19 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Plan stratégique du Groupe BPCE et ses avancées Plan stratégique du Groupe BPCE et ses avancées «Ensemble», le projet stratégique du Groupe BPCE pour , mobilise toutes les entités du groupe afin qu elles deviennent les banques préférées des Français et de leurs entreprises. Les chantiers lancés se déroulent selon le calendrier prévu et dégagent même des résultats à un rythme plus rapide qu escompté. DES MÉTIERS BIEN IDENTIFIÉS, DES SYNERGIES DE COÛTS ET DE REVENUS Le Groupe BPCE concentre son développement sur ses métiers cœurs qui participent directement à la collecte de l épargne et au financement de l économie : la Banque commerciale et l Assurance ; la Banque de Financement et d Investissement, l Epargne et les Services Financiers Spécialisés. L immobilier est recentré sur les activités de financement. Les autres activités sont gérées comme des participations financières. Le groupe propose une offre complète de services bancaires et financiers pour toutes les clientèles en développant les synergies entre ses métiers au service de ses clients. Il s appuie sur la mutualisation de ressources et de projets pour renforcer ses performances et sa compétitivité. LES PRIORITÉS Développer des relations de confiance, de proximité et de conseil avec les clients. Prendre position progressivement à l international dans une perspective de moyen et long termes. Gérer les ressources financières rares (liquidité, fonds propres) dans une perspective de développement équilibré à moyen et long termes. Développer les talents des collaborateurs du groupe. QUATRE PRINCIPES D ACTION S engager dans une démarche de performance durable en imprimant la dimension de long terme dans les choix et les positions du Groupe BPCE. Développer la culture du service en plaçant le conseil et la relation au centre des métiers du groupe. Promouvoir l initiative et l esprit d entreprise en associant toutes les parties prenantes du groupe à l évolution de ses métiers pour préparer la banque de demain. Favoriser la proximité et tirer parti de la diversité en exprimant tout le potentiel d un groupe coopératif, au bénéfice du développement économique et humain. LES PROJETS DES MÉTIERS Les Banques Populaires axent leur développement commercial sur l accompagnement et la conquête des clients dans la durée. Leurs ambitions à 2013 : redynamiser la conquête sur leurs clientèles cibles pour gagner des parts de marché rentables ; déployer une stratégie multicanal adaptée aux attentes des clients ; renforcer la notoriété de la marque autour des notions de proximité et de conseil. Les Caisses d Epargne ont pour priorité l activation de leur fonds de commerce. Leurs ambitions à 2013 : intensifier les relations commerciales avec leurs clients afin de les fidéliser et de renforcer leur satisfaction (qu ils soient particuliers, professionnels, entreprises ou associations) ; adapter l organisation et les canaux de la banque pour rendre cette dernière plus accessible à tout moment et par tous les moyens ; renforcer l image de modernité et de confiance des Caisses d Epargne. En cohérence avec leur positionnement (protection du client, de sa famille et de ses biens), les deux enseignes entendent adopter un double positionnement de banquier et assureur. Elles comptent également améliorer significativement leur efficacité opérationnelle. Natixis est au service de ses clients et des réseaux bancaires du groupe. Il devient une entreprise intégrée et coordonnée qui systématise les ventes croisées auprès de sa clientèle propre et les synergies commerciales avec les réseaux. Ses objectifs sur les métiers cœurs pour 2013 : un PNB de 7 milliards d euros, un coefficient d exploitation (hors GAPC) de 60 % et une rentabilité nette des capitaux propres supérieure à 12 %. LES PROGRAMMES TRANSVERSAUX Relation clients. Le groupe entend se différencier par la compétence des forces commerciales, avec une approche centrée sur les besoins des clients et la qualité du conseil, et par la proximité relationnelle quel que soit le canal de relation. Natixis au service des clients des réseaux. Les relations commerciales sont intensifiées pour faire de Natixis le premier fournisseur de produits et de services financiers des réseaux bancaires et de leurs clients. Objectifs 2013 : 810 millions d euros de PNB additionnel. Efficacité opérationnelle. Quatre leviers sont actionnés pour tirer profit du périmètre du groupe : la massification des achats, le partage des meilleures pratiques, la coopération régionale ou nationale, l optimisation des systèmes informatiques. Objectifs 2013 : 1 milliard d euros de synergies de coûts. Efficience RH. La réussite du projet du groupe passe par l engagement de ses collaborateurs. Le Groupe BPCE met en place de nouvelles politiques de ressources humaines pour compter parmi les employeurs de référence en France par la richesse et l intérêt des parcours professionnels proposés, la qualité de la formation, de la relation managériale, des conditions de travail et du dialogue social : DES RÉSULTATS SOLIDES, EN AVANCE SUR LE PLAN STRATÉGIQUE Simplification des structures et de l organisation du groupe. En termes de gouvernance, une nouvelle organisation a été mise en place et la composition du conseil de surveillance revue. La structure du groupe a été simplifiée par la fusion-absorption des holdings de participations par BPCE. Le regroupement de participations internationales au sein de BPCE International et Outre-mer a été réalisé. Croissance soutenue et synergies de revenus. Tous les métiers ont contribué à la croissance du PNB du groupe, en hausse de 10 % : + 8 % pour le pôle Banque commerciale et Assurance, grâce à une forte dynamique commerciale Document de référence
20 1 Plan PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE stratégique du Groupe BPCE et ses avancées et une progression du fonds de commerce ; + 13 % pour Natixis. Les synergies de revenus entre Natixis et les réseaux ont représenté 262 millions d euros grâce au crédit à la consommation et au crédit-bail principalement. Efficacité opérationnelle et synergies de coûts. Le coefficient d exploitation a été réduit de 8 points. La création de BPCE Achats, la convergence des systèmes d information des Caisses d Epargne, l unification de la production informatique chez Natixis, les regroupements d activités de paiement, de crédit-bail et de titres au sein de Natixis et la création d une plateforme industrielle de traitement de chèques commune aux deux réseaux dans le Grand Est ont libéré 433 millions d euros de synergies de coûts. Forte réduction du profil de risque. Le coût du risque du groupe a diminué de 60 %. Le montant des actifs de Natixis en gestion extinctive a été divisé par près de deux et ces actifs n ont pas eu d impact significatif sur le résultat Forte croissance des résultats. Le résultat net part du groupe est multiplié par sept à 3,6 milliards d euros. La contribution de la Banque commerciale et de l Assurance s élève à 2,9 milliards d euros en hausse de 56 %, celle de Natixis à 979 millions d euros et celle des participations financières est positive. Renforcement de la solvabilité et remboursement de l État. Le ratio de Core Tier 1 s est amélioré de 160 points de base depuis la création du groupe le 30 juin Le groupe a remboursé à l État 4,1 milliards d euros d actions de préférence et de titres supersubordonnés en La qualité de ses résultats, dont plus de 80 % seront mis en réserve pour renforcer encore la structure financière, lui permet de finaliser le remboursement de l État, en avance sur le projet stratégique (remboursement du solde de 2,2 milliards d euros avant la fin du 1 er trimestre 2011). Le groupe est confiant dans sa capacité à respecter les nouvelles exigences en capital de Bâle III sans faire appel au marché avec un ratio de Core Tier 1 supérieur à 8 % en RÉSULTATS 2010 ET OBJECTIFS Produit net bancaire 21,2 Md 23,4 Md > 25 Md PNB additionnel entre Natixis et les réseaux M 810 M Synergies de coûts libérées (en cumul) M 1 Md Coeffi cient d exploitation 77,1 % 68,7 % 66 % Rentabilité des métiers cœurs (ROE) 7 % (1) 14 % > 14 % (1) Ratio de Core Tier 1 (Bâle II) 6,9 % 8,0 % (2) > 8,0 % (3) (1) Approche en ROE normatif : allocation des fonds propres aux métiers sur une base de 7 % des risques pondérés (changement méthodologique par rapport à la publication du 25 février le ROE des métiers cœurs était respectivement de 6 % au titre de 2009 et supérieur à 12 % en objectif 2013). (2) Pro forma du remboursement des actions de préférence à l État. (3) Objectif établi en règles Bâle II. 18 Document de référence 2010
21 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE Métiers du groupe Métiers du groupe Banque commerciale et Assurance ENSEMBLE DANS L ACTION Plus d un Français sur deux est client d une banque du Groupe BPCE Inscrite au cœur du groupe, la Banque commerciale s appuie sur deux réseaux ancrés dans les territoires : celui des Banques Populaires, dont la CASDEN Banque Populaire et le Crédit Coopératif, et celui des Caisses d Epargne. D autres enseignes complètent l offre du groupe : le Crédit Foncier, acteur majeur du financement de l immobilier, la Banque Palatine, banque des entreprises et du patrimoine, le Crédit Maritime Mutuel au service de l économie du littoral, et d autres encore affinitaires, partenariales ou typiquement régionales. Conjuguer proximité et expertise Pour apporter à leurs clients les services, les conseils, les solutions de financement ou de placement qu ils recherchent, les banques commerciales du Groupe BPCE mobilisent toutes leurs expertises avec le concours de filiales spécialisées. Au cœur des régions, elles apportent ainsi à leurs clients la combinaison de la proximité, gage de connaissance des enjeux du territoire, et d un pouvoir de décision local, gage de rapidité. En même temps, les clients bénéficient des avantages de la mutualisation au niveau du groupe qui permet d investir davantage dans l innovation, de développer des plates-formes de traitement puissantes et performantes. Tout cela contribue à la qualité du service et à la compétitivité des offres de crédit permanent, d assurance, de gestion d actifs, d affacturage, de crédit-bail et de bien d autres prestations. À l international : un espace de croissance pour demain Hors métropole, le groupe développe des activités de banque commerciale dans les départements et territoires d outre-mer, dans l Océan Indien, dans le bassin méditerranéen, en Afrique centrale, en Europe centrale et orientale. Cette présence internationale est appelée à monter en puissance progressivement par croissance interne et par des acquisitions ciblées de banques de taille moyenne. Ensemble plus proches : la banque multicanal et le conseil pertinent Satisfaire les attentes des clients avec un continuum du service, porté par les différents canaux, disponibles et instantanés, avec des offres et des solutions vraiment personnalisées et adaptées à leurs besoins, et avec, au cœur du dispositif, un conseiller attitré pour chaque client. En mettant en commun leurs réflexions et la connaissance de leurs clients, en mutualisant leurs expertises en matière d innovation, de CRM (customer relationship management) et de gestion, les banques du Groupe BPCE apportent à leurs clients le meilleur service et le plus pertinent dans la banque et dans l assurance. À la clé : des relations bien plus satisfaisantes entre banques et clients. Ensemble plus entreprenants : au service des acteurs économiques Face à un contexte peu favorable, le Groupe BPCE a mobilisé activement l ensemble de ses établissements afin de respecter ses engagements de soutien à l économie. Avec une hausse de 8 % de ses encours de crédits, supérieure à la moyenne des banques françaises, le groupe a été un acteur majeur du financement de l économie en Collectivités locales, ménages et entreprises ont ainsi trouvé auprès de leurs banques les financements et le support nécessaires. À la clé : des acteurs économiques et des banques plus entreprenantes. Ensemble plus performants : de nouveaux produits pour les clients des réseaux Par la mise en commun d analyses, de moyens et d expertises, les réseaux Caisse d Epargne et Banque Populaire peuvent avancer plus vite dans l innovation produit au service de leurs clients. La mutualisation en amont d une partie du processus de création de produits permet d améliorer le time to market. Un franc succès a par exemple été rencontré par les deux réseaux avec la commercialisation de la carte débit crédit : rapidité de lancement, qualité des produits, accompagnements adaptés en ont été les ingrédients. À la clé : une expertise de haut niveau accessible au plus grand nombre et au meilleur coût. Ensemble plus experts : BPCE l Observatoire En 2010, le Groupe BPCE a lancé BPCE L Observatoire, une publication et un site internet économiques, sur des sujets proches de son cœur de métier : la banque commerciale et l assurance. Le groupe se place ainsi au centre du débat économique grâce à son expertise. Le premier numéro a été consacré à la question des retraites, sujet de préoccupation majeure dont les comportements d épargne des Français se font régulièrement l écho. Les économistes de BPCE en ont exploré les dimensions démographique, économique et sociétale tout en dressant le portrait et les aspirations des Français face à la retraite. À la clé : se positionner au cœur des débats économiques LA BANQUE COMMERCIALE ET L ASSURANCE EN CHIFFRES : N 2 en France * ; 36 millions de clients ; agences ; Produit net bancaire : 15,1 milliards d euros ; Résultat net part du groupe : 2,9 milliards d euros. * 2e en nombre d agences (source : base de données, site Internet des banques), 2e en terme de part de marché-épargne clientèle et crédit clientèle (source : Banque de France), 2e en terme de taux de pénétration professionnels et entrepreneurs individuels (source : enquête Pepites CSA ). Document de référence
22 1 Métiers PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE du groupe LES BANQUES POPULAIRES Créées par et pour les entrepreneurs, les Banques Populaires sont les banques conseil de proximité de tous ceux qui entreprennent. 4 e réseau bancaire en France, elles sont constituées de 18 Banques Populaires régionales, du Crédit Coopératif, la banque de l économie sociale et solidaire, et de la CASDEN Banque Populaire, la banque de l Éducation, de la Recherche et de la Culture. Dans le cadre du projet stratégique du groupe, les Banques Populaires se sont fixé des objectifs ambitieux fondés sur l accompagnement dans la durée de leurs clients et sur la conquête de parts de marché rentables. Des banques coopératives Banques coopératives, les Banques Populaires sont détenues, à hauteur de 80 %, par leurs 3,8 millions de sociétaires. Les 20 % restants sont détenus par Natixis sous forme de certificats coopératifs d investissement (CCI). Pour représenter et développer les intérêts des Banques Populaires et de leurs sociétaires, promouvoir le modèle coopératif et régional des Banques Populaires, la Fédération Nationale des Banques Populaires (FNBP) a été créée en 2009 sous l impulsion des dirigeants Banque Populaire. En 2010, les Banques Populaires ont poursuivi un bon développement. Leur produit net bancaire s élève a 6,2 milliards d euros, leur résultat brut d exploitation à 2,3 milliards d euros et leur résultat net part du groupe à 1,1 milliard d euros. Au 31 décembre 2010 : 20 Banques Populaires ; agences bancaires ; 7,8 millions de clients ; 3,8 millions de sociétaires ; 184 milliards d euros d encours d épargne ; 146 milliards d euros d encours de crédits. CARTE DE FRANCE DES BANQUES POPULAIRES des Alpes - 2. d Alsace - 3. Atlantique - 4. Bourgogne Franche-Comté - 5. BRED Banque Populaire (1) - 6. Centre Atlantique - 7. Côte d Azur - 8. Loire et Lyonnais - 9. Lorraine Champagne du Massif Central du Nord Occitane de l'ouest Provençale et Corse Rives de Paris du Sud du Sud-Ouest Val de France CASDEN Banque Populaire (2) Crédit Coopératif (2) (1) La BRED Banque Populaire est également présente dans les pays, départements et collectivités d'outre-mer : Polynésie française, Nouvelle Calédonie, Guadeloupe, Martinique, Guyane française, La Réunion, Mayotte. (2) Banque Populaire à compétence nationale Les particuliers Les Banques Populaires se sont mobilisées avec succès pour équiper davantage leurs clients actifs et en conquérir de nouveaux notamment parmi les jeunes, les jeunes actifs et les fonctionnaires. Le nombre de clients particuliers progresse de Des offres attrayantes pour les jeunes clients 21,5 % des particuliers clients des Banques Populaires ont moins de 28 ans et parmi eux, plus de l ont choisi en Le réseau a été le premier à distribuer en 2008 le Prêt étudiant garanti par l État. Il propose aussi des prêts et des cautions locatives sans recours à la caution parentale aux adhérents de la mutuelle nationale des étudiants LMDE pour financer leurs études et pour louer un appartement. Dédiée aux jeunes actifs, L Avance Premiers Salaires aide les moins de 28 ans à bien démarrer en leur avançant, pour un euro seulement, jusqu à deux mois de salaires remboursables sur 24 mois. Lancée en 2009, cette offre a été déployée en Autre initiative orientée vers les jeunes : le co-marquage de cartes de paiement avec NRJ. Différents visuels sont proposés dont la célèbre panthère de la radio musicale en 3D. Un site Internet permet aux porteurs des cartes de gagner des places de concert, des CD, des DVD et de bénéficier de réductions auprès de sociétés partenaires. Quant à Cartego lancé en 2010, il permet de faire figurer sur sa carte bancaire la photo de son choix. Cette nouvelle offre rencontre déjà un vif succès auprès des clients de tout âge. Des solutions dédiées aux fonctionnaires La CASDEN Banque Populaire compte plus d un million de sociétaires dont près de clients TSMT * dans l Éducation nationale, la culture et la recherche. Elle s appuie sur 109 délégations régionales, sur près de correspondants dans les établissements scolaires et sur l ensemble des conseillers clientèle particuliers dont certains, selon les banques, sont plus spécialement en charge des clients Éducation nationale. Les Banques Populaires dispensent, en collaboration avec la CASDEN, des formations spécifiques leur permettant de répondre aux besoins de cette clientèle. En 2010 pour la première fois de son histoire, la CASDEN a lancé une campagne institutionnelle dans la presse écrite nationale permettant d asseoir sa notoriété auprès de ses cibles. Les Banques Populaires sont aussi partenaires des Associations pour le Crédit et l Épargne des Fonctionnaires (ACEF), créées pour apporter aux agents de la fonction publique des produits d épargne et de crédit à des conditions préférentielles. En 2010, les efforts de prospection ont notamment porté sur les écoles de santé avec près de 200 animations dans toute la France et une première participation au Salon National Infirmier de Paris. Une demande de crédits soutenue La production de crédits aux particuliers progresse de 33 % avec une hausse de 44 % pour les crédits à l habitat et une légère baisse pour les crédits à la consommation. Les encours s établissent respectivement à 73,2 et 7,1 milliards d euros à fin Le réseau Banque Populaire a accéléré l équipement de ses clients en crédit renouvelable avec un doublement des souscriptions de comptes par rapport à 2009, soit ouvertures dont générées par le lancement de Facélia, la nouvelle carte de débit crédit. Par ailleurs, l activité a dégagé 331 millions d euros de financements sur l année L encours total de crédits renouvelables s élève à 399 millions d euros à fin 2010, dont 85 millions d euros de Facélia, pour un portefeuille de comptes. * TSMT : Tout sous le même Toit, offre CASDEN et offre Banque Populaire depuis Document de référence 2010
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