chiffre d'affaires (en M )
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- François Gilbert
- il y a 8 ans
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1 Assemblée générale du GERP Carac du 04 juin 2015 Point d information sur le développement de Carac PERsPectives Point sur les résultats 2014 Depuis son lancement, la Carac a délibérément placé la garantie Carac PersPectives comme un axe important de développement, lui permettant de rajeunir son portefeuille d adhérents en travaillant sur son cœur de métier. Les excellents résultats 2014 sont dans la lignée de la progression constatée depuis plusieurs années. Le chiffre d affaires 2014 (hors frais) : +11,84 % La collecte atteint le montant de 8,750 millions d euros chiffre d'affaires (en M ) Le nombre de nouvelles garanties : en légère baisse de 4 % 902 nouveaux Carac Perspectives ont été souscrits en 2014 Le portefeuille à fin 2014 : +11,5 % Les effectifs progressent à garanties adhésions stock 1
2 Au niveau de l âge, on peut observer les effets de nos efforts de rajeunissement. L âge moyen du portefeuille est désormais stabilisé autour de 57 ans L âge moyen des adhésions en 2014 lui-aussi se stabilise, vers 52 ans âge des adhésions âge du stock Un taux de rendement dans la moyenne haute du marché : 3,10 % pour les contrats en phase d épargne Dans un environnement financier agité et contradictoire, la Carac a remarquablement tiré son épingle du jeu. Sa solidité financière, sa gestion rigoureuse et sur le long terme, ainsi que la pertinence des choix effectués par ses équipes financières, ont permis à son conseil d administration de dégager des bonifications importantes, qui la situeront dans le haut du panier. Ceci a été obtenu sans aucun artifice, et sans mettre en péril les années à venir. Il a été ainsi servi aux garanties Carac PersPectives un taux de rendement 2014 de : 3,10%, pour la phase épargne 3,00 % pour la phase de rente, positionnant une fois encore Carac Perspectives parmi les meilleurs contrats de sa catégorie. Situation du portefeuille «adhérents» à fin 2014 Nombre de souscriptions depuis le 1 er Janvier : En 2013 En
3 Nombre total de garanties : Dont garanties en cours de service A fin 2013 A fin Versements effectués : (Hors Frais) Janvier Février Mars Avril Mai Juin Juillet Août Septembre Octobre Novembre Décembre Total Il est également intéressant de noter que la part des versements effectués par prélèvement automatique augmente. Elle est de 22 % en 2014 (21 % en 2013, 18% en 2012 et en 2011). CARAC PERsPectives - A fin par zone de rattachement Région Zone Nombre de Nombre de Versements hors garanties souscriptions frais Nord Est Lorraine Alsace Champagne Ardenne Ile De France Nord Aisne Pas de Calais Picardie Bourgogne Franche Comte Ouest Bretagne Centre Pays De Loire Poitou Charente Vendée Limousin Normandie Sud Aquitaine Midi Pyrénées Languedoc Roussillon Paca Alpes Dauphiné Rhône Auvergne DOM-TOM et Etranger CARAC En synthèse, Carac Perspectives a tous les atouts pour rester un produit phare dans la préparation de sa retraite. 3
4 CARAC PERsPectives - Situation à Fin Avril 2015 A fin Avril 2014 A fin Avril 2015 Nombre de souscriptions depuis le 1er Janvier : A fin 2014 A fin Avril 2015 Nombre total de garanties : Dont garanties en cours de service Versements effectués : (Hors Frais) Janvier Février Mars Avril Mai Juin Juillet Août Septembre Octobre Novembre Décembre Total Tant en nombre de nouvelles garanties qu en collecte, l année 2015 démarre de façon très encourageante. L âge moyen des nouveaux adhérents 2015 est de 51,15 ans. Un produit d avenir Carac Perspectives est une garantie qui, plus que jamais, démontre sa pertinence dans la préparation de sa retraite. 10 ans après son lancement, et fort de son développement réussi, la Carac envisage d enrichir ce produit et de le rendre plus attractif notamment pour ceux de nos adhérents les plus jeunes. Il est donc envisagé d ajouter des unités de compte à Carac Perspectives. Ces unités de compte seraient soit des unités de compte actions, soit des unités de compte immobilière. Les unités de compte «actions» Il convient de rappeler que les unités de compte en actions ont toute leur place au sein des contrats d assurance-retraite, dans la mesure où nous avons affaire à des horizons d investissements longs. Rappelons également que cette notion d horizon d investissement est au cœur de la problématique du devoir de conseil, tel que l exige aujourd hui la réglementation et tel que la Carac entend bien le pratiquer. 4
5 Actuellement, dans la gamme Carac, le seul contrat permettant un tel investissement est le contrat d assurance-vie Carac Profiléo. A ce jour, deux unités de compte «actions» sont disponibles, à savoir le FCP «actions zone Euro grandes capitalisations», dénommé Carac actions zone Euro, ainsi que le FCP «actions monde grandes capitalisations», dénommé Carac actions internationales ISR (investissement socialement responsable). Les deux FCP actions sont gérés par la société CPR, et avec une qualité de gestion certaine si l on regarde la performance depuis le lancement de Profiléo. Fonds Carac actions zone Euro Performance du FCP Performance de l indice Eurostoxx ,64 % - 2,49 % ,21 % - 13,85 % ,01 % +17,88 % ,06 % + 22,78 % ,03 % +4,13 % Global + 31,21 % + 26,60 % Fonds Carac actions internationales ISR Performance du FCP Performance de l indice MSCI World Index ,76 % + 9,55 % ,87 % - 7,61 % ,01 % + 13,18 % ,37% + 24,10 % ,49 % +2,93 % Global + 46,49 % + 46,33 % Les unités de compte «immobilières» S il est vrai que l on entend souvent, à juste raison, que l assurance-vie, investie sur un support en euros, est le placement préféré des français, il serait plus exact de dire que l investissement immobilier partage avec elle cette place préférentielle. Aujourd hui, de nombreux contrats d assurance-vie comportent un ou plusieurs supports immobiliers et sont largement utilisés par tous les types de clientèles. En effet, l investissement immobilier correspond à un horizon de placement long, tout comme l assurance-vie. Notons que cet horizon s allonge encore davantage dès lors que l on recherche le rajeunissement avec de nouveaux adhérents. Sur les dernières années, sachant bien évidemment que les performances du passé ne préjugent pas de celles de l avenir, on note que la performance annuelle d un support immobilier classique est supérieure à celle des fonds en. De plus, la volatilité de ce type d investissement est moindre que celle des actions et son cycle est d amplitude beaucoup plus large. Sur le plan du développement, un support immobilier au sein d un contrat d assurance-vie peut faire l objet de trois utilisations : - Permettre à un adhérent d investir en immobilier, bien sûr, mais aussi - lui permettre de sortir, au moins en partie, d un investissement 100 % Euros, par exemple en réorientant son épargne à hauteur de 15 ou 20 % en unité de compte immobilière, dans une perspective de dynamisation globale de la performance de son contrat, mais encore - lui permettre, en complément ou à la place du fonds en, de réduire l exposition au risque de son épargne s il a fait le choix initial de l investir fortement, voire exclusivement, en actions. 5
6 Sur le plan technique, les supports immobiliers peuvent revêtir plusieurs formes : SCI (Société Civile Immobilière), SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) ou OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier). Ces structures immobilières permettent, par le regroupement de capitaux significatifs, d acquérir des ensembles immobiliers de grande qualité qui peuvent être loués à des locataires stables et solvables, ce qu un investisseur particulier ne saurait réaliser seul. Ces structures peuvent investir en suivant quatre orientations principales : Immobilier de bureaux, Immobilier de commerces, entrepôts, Immobilier d habitation. Les acquisitions réalisées par ces fonds sont le plus généralement des immeubles, mais peuvent être aussi, notamment dans le cas de l OPCI dans des proportions modérées, des actions de sociétés foncières cotées. Enfin, ces investissements immobiliers sont évalués chaque année par un cabinet d expertise indépendant afin de permettre, en prenant également en compte la capitalisation des loyers, le calcul de la valeur de la part au 31 Décembre qui sera reportée sur les relevés d épargne de fin d année. Après avoir rencontré cinq sociétés de gestion, nous avons choisi la société ATREAM après appel d offres en l évaluant selon trois impératifs : - le support immobilier retient une prise en compte d un degré de risque et d un niveau de rentabilité conformes, selon nous, à l intérêt de nos adhérents. - il intègre au mieux les contraintes de gestions administrative et technique de notre Mutuelle. - il fera l objet d une présentation et d un accompagnement, réalisés par les équipes technico-commerciales de cette société de gestion, au profit de nos conseillers mutualistes. Les adhérents actuels de Carac Perspectives, tout comme les adhérents plus jeunes que nous recherchons, peuvent trouver un intérêt fort dans l enrichissement de cette garantie avec l ajout d unités de compte actions et immobilière. Il est donc envisagé de transformer le PERP monosupport Carac Perspectives en PERP multisupports, par l ajout des UC actions, Carac Action Zone et Carac Actions internationales ISR, par l ajout d une l UC immobilière ainsi que par l ajout d une UC monétaire de CPR. Cette transformation n a pas l effet d une novation, ce qui permet aux adhérents de conserver leur antériorité fiscale. Bien évidemment, les adhérents actuels qui souhaitent rester investis sur un support exclusivement peuvent continuer à le faire. Autres modifications envisagées I) Modifications des seuils de versements Après étude, il est apparu que certains montants ne sont pas adaptés à la constitution d une épargne cohérente avec les objectifs de constitution d une retraite suffisante. De surcroit, certains encours d un montant très faible génèrent des coûts de gestion élevés alors supportés par la communauté des adhérents. Il est donc envisagé de revoir les seuils de versement, comme suit : 6
7 Minimum de versement actuel Avant modifications Après modifications Versement à l'adhésion Versement libre ultérieur Versement programmé mensuel Versement programmé trimestriel Versement programmé semestriel Versement programmé annuel II) Introduction de limites d âge pour le bénéficiaire de réversion Il est envisagé qu en cas de choix de l adhérent pour une rente réversible, l option de réversibilité soit mise en œuvre sous réserve que le bénéficiaire soit âgé de 50 ans au minimum et 85 ans au maximum, l année de conversion de l épargne acquise en rente viagère. 7
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