Sommaire La restauration rapide ne ralentit pas sa croissance TPE/PME et couverture santé : disparités des secteurs

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1 N 233 Octobre e année Artisans, L commercants, professions libérales, agriculteurs, associations Sommaire Partenariats n MAAF et les Éco artisans, Matmut et les sapeurs-pompiers...2 Ni ch e s n Neuflize OBC vise les amateurs d art...2 Retraite n Travailleurs non salariés, les réponses de Vaillance I n t e r n a t i o n a l Le gouvernement du Royaume-Uni crée une banque d économie mixte pour PME-TPE Le ministre en charge des Affaires, de l Innovation et du Savoir-faire du gouvernement britannique a annoncé le 24 septembre 2012 la création d une nouvelle banque dédiée aux PME et TPE. «Depuis de nombreuses années, les entreprises britanniques manquent d une source de financement à long terme qui est pourtant accessible dans d autres pays. Nous avons besoin d une banque dédiée à ce marché, dont le bilan soit bon et qui dispose d un mandat pour développer rapidement une activité de prêts», a expliqué Vincent Cable. Le fonctionnement de cette nouvelle banque, qui sera précisé en décembre, serait d économie mixte. Suite page 3 M é t i e r La restauration rapide ne ralentit pas sa croissance Certains banquiers interrogés en octobre 2012 évoquent un tassement d activité de la restauration rapide. Cette analyse ressort du ralentissement de leurs propres financements. Pourtant, les dernières statistiques qui datent de deux ans indiquent une forte croissance. En 2010, il s est créé entreprises de restauration rapide, contre seulement en Parallèlement, l indice de leurs loyers commerciaux (ICA) s est inscrit à 166,9 en 2010, en comparaison d une base 100 en Il en résulte deux possibilités. Soit la restauration rapide a effectivement fléchi en Soit son financement par capital privé est mésestimé. Deux éléments appuient cette dernière hypothèse : le tarissement du crédit des banques dû à leur besoins en fonds propres et, inversement, le faible recours au capital privé attribué aux PME en France en moyenne moins de 30 % du financement contre plus de 60 % au Royaume-Uni. Suite page 4 C r é d o c TPE/PME et couverture santé : disparités des secteurs Le Crédoc, Centre de recherche pour l étude et l observation des conditions de vie, vient de publier les résultats d une étude réalisée à la demande du CTIP, Centre technique des institutions de prévoyance. L objectif de l enquête : faire le point sur les couvertures santé des TPE. L étude a été menée auprès de 900 responsables d entreprise réparties en trois strates : de 1 à 9 salariés, de 10 à 49 salariés et de 50 à 249 salariés. L échantillon de population sondé a été réparti de façon égale par secteur et par situation géographique. Il en ressort que sur l ensemble des entreprises de 1 à 249 salariés, près des trois quarts (74 %) ont mis en place une couverture santé au bénéfice de leurs salariés. Autre constat, plus la taille de l entreprise est importante, plus le nombre de salariés couverts est grand. Suite page 6 CGPI L UFF lance un réseau de 150 conseillers patrimoniaux indépendants «Avec CGP Entrepreneurs, nous proposons aux CGPI les avantages de la liberté et le bénéfice d un réseau convivial sans les inconvénients de l isolement», explique Bruno Dell Oste, directeur général de cette nouvelle filiale de l UFF (Union Financière de France). L UFF revient à ses racines. La banque patrimoniale s était distinguée lors de sa création en 1968 comme la première nantie d un réseau de conseillers de gestion de patrimoine indépendants (CGPI). Dans les années 1970, l UFF a opté pour un plus classique réseau de salariés. Celui-ci compte désormais 860 conseillers pour un turn-over de 10,5 %. Aujourd hui, l UFF combine les deux approches pour accroître ses parts sur la clientèle patrimoniale aisée : la banque a lancé fin septembre 2012 un second réseau, CGP Entrepreneurs, composé de CGPI. Suite page 8

2 A c t u a l i t é s ARTISANAT MAAF aux Éco artisans : et votre responsabilité? La Confédération de l artisanat et des petites entreprises du bâtiment (Capeb) et MAAF Assurances s engagent, pour trois ans, autour d un «panel d actions» tournées vers les Éco artisans indépendants engagés dans la performance énergétique du bâtiment. Tout tourne autour d une information centrée bien sûr sur la responsabilité même de l entreprise artisanale et les solutions assurancielles qui y répondent. Pour la confédération, cette alliance avec un assureur particulier, au-delà d un partenariat qui pourrait prendre l allure d une prospection de clientèle, répond à sa mission de facilitation auprès de ses adhérents : «Sur le plan pratique, nous avons pris la décision de garantir les engagements pris par les artisans dans le cadre de la démarche Éco artisan sans supplément de cotisation», explique Laurent Pigelet, directeur de la communication et du marketing de MAAF Assurances. Le partenariat, signé le 19 septembre 2012 avec la filiale de la Capeb, Béranger Développement, conduit les représentants de la MAAF à intervenir sur ces thématiques au cours des «Jeudis Éco artisans» organisés par certaines Capeb à l échelon départemental. Des kits d information différenciés selon l activité des entreprises artisanales seront créés par l assureur. Patrick Liébus, président de la Capeb, y voit le double avantage de servir ses adhérents comme de favoriser la garantie de leurs clients. PARTENARIATS Matmut aux sapeurs-pompiers : et vos polices? C est un peu dans le même esprit que la Matmut vient de signer un nouveau partenariat avec la Mutuelle nationale des sapeurs-pompiers (MNSP) le 16 e accord du genre avec une mutuelle. À la clé, offre de bienvenue de 25 pour un adhérent de la Fédération nationale des sapeurs-pompiers, assortie d un versement de 30 à l Œuvre des pupilles orphelins et Fonds d entraide des SP de France de la part d AMF Assurances, filiale du groupe Matmut (l Assurance mutuelle des fonctionnaires s est rapprochée de la Matmut en 2007). Plus un mois d assurance gratuite pour un contrat supplémentaire dans certains domaines. Daniel Havis, PDG de la Matmut, ne manque pas de tirer de l accord l évocation des valeurs liées aux missions «des soldats du feu». BNP Paribas signe avec la Confédération des commerçants de France Joli accord que vient de signer Jérôme Delaunay, directeur commercial de BNP Paribas, avec une personnalité du commerce de détail français, Charles Melcer, président de la puissante Confédération des commerçants de France (15 fédérations nationales, plus de entreprises). Il consiste en un accompagnement des fédérations adhérentes et leurs adhérents pour le financement de la création/reprise, la protection de l outil de travail, de la famille, du dirigeant, etc. Au passage, BNP Paribas consolide son ancrage dans le commerce de détail avec une confédération qui Encaissement par CB à 4 par mois Démarche cohérente, BNP Paribas a créé Forfait Access pour l encaissement par CB moyennant 4 mensuels (transactions monétiques en nombre illimité). Une seule condition : que ces commerçants ou artisans ne réalisent pas plus de TTC d encaissements par CB par an. À titre promotionnel, ce Forfait Access sera gratuit pendant trois mois. Côté terminal d encaissement, BNP Paribas propose TépéO, location avec maintenance, sur 36 ou 48 mois (technologie sans contact, courte portée, haute fréquence dans un rayon de l ordre de dix centimètres. «pèse» quelque 21 % des commerces indépendants de proximité. Cette dynamique intervient au sortir d un été torride pour la banque plus que jamais ancrée sur les PME. Avec six engagements financement, crédit, activation des leviers de croissance l enveloppe de crédits à destination des PME, artisans, commerçants s élève à 5 Md pour projets entre 2012 et ART Neuflize OBC : de l art d accompagner les pros du marché de l art Voilà vingt ans que le banquier privé expert des clientèles patrimoniales sectorielles a créé son département dédié aux professionnels du marché de l art qu il accompagne dans leurs projets d entreprise. Galeries, antiquaires, maisons de vente, décorateurs, institutionnels (syndicats et musées) trouvent à qui parler au sein de la banque : exactement six conseillers spécialisés sous la houlette de Stéphane Mathelin- Moreaux. Lequel affirme que les 170 professionnels qui leur confient la gestion de leurs flux de trésorerie, le co-financement des stocks, d exceptionnels crédits-relais et le financement d avances sur ventes constituent pour son département un taux de pénétration de 80 % (pour un encours de crédits de 100 M ). Très naturellement, la banque intervient dans la gestion patrimoniale des pros de l art et de leurs familles. Guère étonnant, dès lors, de voir Neuflize OBC développer une «offre globale et surmesure» à destination des amateurs d art (non-professionnels), pour lesquels le patrimoine se confond essentiellement avec les œuvres qu ils possèdent (bénéficiaires d avantages importants). C est l affaire de Neuflize OBC Art, avec ses services de gestion matérielle (stockage d œuvres), mise en valeur des collections, expertise et valorisation, assurances, transmission. 2

3 A c t u a l i t é s AFFACTURAGE Crédit Agricole Leasing et Factoring à La Réunion L événement ne pouvait que mobiliser entrepreneurs et décideurs réunionnais : Crédit Agicole groupe et sa caisse régionale, avec CAL&F, viennent de lancer l activité d affacturage, clé de développement pour l île. Elle complète les offres de financement des investissements en crédit-bail depuis longtemps activées sur l île. La première banque de La Réunion quasiment tous les agriculteurs en sont les clients rassemble un Réunionnais sur trois. Avec les 32 agences CA à La Réunion et l île de Mayotte, CAL&F leader de l affacturage en France ne pouvait pas ne pas aborder sur l île de l océan Indien. SANTÉ L assurance santé de PRO BTP reconnue dans un climat très négatif L enquête Net Promoter Industry Benchmark* a révélé sans surprise une «extrême volatilité» des clients des assurances santé (son Net Promoter Score «maison» lui attribue une valeur négative de 18 points). En 2012, cette enquête de Satmetrix de taux de fidélité des consommateurs des grandes enseignes s est pour la première fois concentrée sur le secteur de l assurance santé. Dans ce contexte, le groupe paritaire de protection sociale PRO BTP (à but non lucratif) réservé au Bâtiment et travaux publics retraite, prévoyance, santé, épargne, assurance, action sociale tire son épingle du jeu avec un taux de reconnaissance positif (+42 points). n * 1 er semestre 2012, consommateurs français interrogés sur 10 grands groupes acteurs de l assurance santé. INTERNATIONAL L américain Well Fargo crée un paiement garanti en un jour ouvrable avec Direct Pay Cette solution Direct Pay s adresse aux clients professionnels amenés à payer dans l urgence ou désireux d optimiser les dates débitrices sur leur compte et les dates créditrices sur le compte de bénéficiaires. «L objectif est notamment de maximiser le cash flow en réalisant des paiement importants le jour ouvrable suivant», explique la banque. Cette solution en ligne destinée aux règlements domestiques à l intérieur des États-Unis garantit un paiement en J+1 ouvrable pour les fournisseurs, les agents commerciaux et les employés moyennant un abonnement mensuel de 10 $. La facturation par opération se monte à 3 $ vers des comptes d entreprise et à 0,5 $ vers des comptes personnels de banques tierces. Ce virement en 24 heures ouvrables est gratuit vers les comptes personnels Well Fargo. Monte dei Paschi di Siena choisit le taux variable pour les crédits de grands vins L italien Monte dei Paschi di Siena a opté pour des prêts à taux variable pour financer la garde des «grands vins» et des «vins d élite». Ces taux variables «conçus spécialement» pour le financement de la maturation des vins sont proposés, selon le crû, en moyen terme ou long terme. Par exemple, explique la banque, un «grand vin» comme un Nero d Avola exige un crédit de trois ans, tandis qu un «vin d élite» comme un Marsala suppose un financement à taux variable sur cinq ans. Les échéanciers sont aussi pensés en fonction de la saisonnalité des ventes. Ainsi, Monte dei Paschi di Siena propose au début une période «de grâce» où ne sont acquittés que les intérêts, puis un paiement tous les six mois. Parallèlement, la troisième et plus ancienne (1472) banque d Italie propose des crédits à taux variable sur dix ans pour accompagner le replantage de vignes dans une logique d amélioration du cépage. De la même façon, Monte dei Paschi di Siena propose une période de grâce consacrée aux seuls paiements des intérêts, suivi d un échéancier plus classiquement remboursé sur un rythme mensuel. Cette seconde offre s adresse aussi aux plantations forestières. Le gouvernement du Royaume-Uni crée une banque d économie mixte pour PME-TPE Suite de la page 1 La nouvelle banque recevra 1 Md de dotation de l État pour son démarrage. Passé ce lancement, la banque devra servir d intermédiaire «pour débloquer des investissements institutionnels» jusqu ici inaccessibles pour des petites et moyennes entreprises une indication que cette entreprise sera avant tout tirée par le secteur privé. «L ambition est que l argent investi par l État, qui doit venir de budget existants et non de recettes supplémentaires, sera dépassé par le montant d argent venu du secteur privé», explique mortgageintroducer.com. L objectif de la nouvelle banque est de disposer à terme de 10 Md de ressources pour financer les PME et TPE via un guichet unique. «La nouvelle banque se financera sur les marchés de banque de gros, n aura pas d agences et à ce titre ne provoquera aucune réorganisation de réseaux de banques existantes», poursuit mortgageintroducer.com. Son fonctionnement sera «professionnel et d une logique commerciale» autre indice qui montre que cette banque ne sera pas de culture étatique. L objectif est de faciliter la distribution de prêts aux entreprises, y compris les crédits à long terme, notamment en réalisant de l intermédiation entre les entreprises à la recherche de prêts et les banques et les institutions financières du secteur concurrentiel. «Cette banque pourrait jouer aussi un rôle majeur en packageant et vendant les dettes des PME, ce qui offrirait à ces entreprises un accès d importance vitale sur le marché financier», a commenté John Cridland, DG de CBI, le principal syndicat de dirigeants britanniques. n 3

4 LES ARCHIVES de toutes nos publications sur M é t i e r La restauration rapide ne ralentit pas sa croissance Malgré un frein des prêts bancaires, le secteur de la restauration rapide poursuit sa dynamique tirée par de nouveaux concepts de franchise. Suite de la page 1 Un autre paramètre se révèle en revanche sans équivoque. Les banquiers financent plus volontiers les candidats à la franchise que les postulants à l installation indépendante. «Il existe un a priori favorable pour les franchisés, indique Paul-Victor Sanchez, direction du marché des professionnel, responsable du département prescriptions et partenariats à la Caisse d Épargne (CE) Aquitaine Poitou-Charentes. Le franchiseur est connu de la banque. Il a lui-même sélectionné rigoureusement le candidat. Ce postulant est donc valorisé car un franchiseur examine des dizaines de candidatures avant de se décider.» Cette sélection des franchiseurs apparaît en filigrane dans le ratio des dossiers traités : pour seulement 40 demandes de financement de candidats à la franchise, la CE Aquitaine Poitou-Charentes procède parallèlement à l examen de 160 dossiers d indépendants. Demande de prêt simplifiée Pour négocier avec la banque, le candidat franchisé de la restauration rapide part donc avec un avantage sur les indépendants au métier similaire (lire encadré). Il bénéficie d un traitement simplifié pour sa demande de financement. «À cette fin, les banques actualisent environ tous les six mois leur données sur les franchiseurs», indique Alain Todini, président du courtier La lettre d information BANQUES DES PROFESSIONNELS est éditée par Publi-News s.a. 23 bis, rue Danjou Boulogne-Billancourt Tél. : Fax : Site Internet : Siren : / ISSN : Numéro de commission paritaire : 0914T85261 en prêts professionnels Credixia. Cette approche différenciée franchisé/ indépendant vaut aussi pour le type d installation et le cursus requis pour le candidat. «Nous finançons d abord la création d un restaurant initial du candidat, puis occasionnellement un second restaurant, indique Paul-Victor Sanchez. Les reprises sont assez rares.» «Les franchisés s orientent essentiellement vers les créations, confirme Nicole Mercier, responsable franchise et création d entreprise à la Banque Populaire Bourgogne Franche Comté ( BPLC). Les indépendants se limitent le plus souvent aux reprises. Pour un franchisé, nous regardons avant tout la capacité à manager 5 à 10 salariés qui eux-mêmes connaissent la restauration. Pour les indépendants, nous nous intéressons davantage à leur expertise en restauration.» Fonds de commerce incertain Dans le segment des franchisés, cette forte prépondérance de la création sur la reprise produit un effet collatéral : l incertitude de l évaluation du fonds de commerce. Pour la CE Aquitaine Poitou-Charentes, ce fonds s évalue à 90 % du CA dans le centre-ville de Bordeaux, et à 65 % du CA à Roquefort. Mais l écart risque de se montrer bien plus important. Creditprofessionnel.com et un courtier à Nice avancent respectivement Impression : Un Point et Plus 24, rue du Maine Asnières-Sur-Seine Lettre mensuelle - Dépôt légal à parution Président et Directeur des Publications : Marc Laufer Rédaction : Victor Clerc, Georges Chelhod, Chloé Consigny, Stéphane Demazure, Olivier Magnan Les candidats indépendants doivent venir de la restauration Les indépendants doivent miser sur d autres éléments que la marque, le concept et le back-office du franchiseur pour assurer leur viabilité : savoir-faire culinaire, localisation sur un emplacement avec faible concurrence et beaucoup de passage, style école, bureau ou siège social de grande entreprise. Ils doivent aussi viser de faibles charges et salaires, par exemple en travaillant en couple. «La restauration rapide est un secteur à risque lorsqu il n existe pas d encadrement d un franchiseur», indique Laurent Delauney, responsable des marchés des Professionnels au Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne. «Il s avère utile qu ils soient accompagnés par des chambres consulaires ou des structures comme France Initiative et France Active», note Bernard Landry de la BPLL. À titre incitatif, cet accompagnement peut générer des diminutions de frais bancaires durant les 24 premiers mois d activité. des différences de valorisation de 40 à 110 % du CA et de 50 à 120 % du CA. Cette incertitude tient au faible marché de la reprise. Elle s explique aussi par les schémas de certains franchiseurs dont la formule n intègre pas la notion de fonds de commerce. McDonald s acquiert le terrain et construit le lieu de vente, le franchisé signe, lui, un contrat de location-gérance, et non pas de franchise. Également atypique, Restaurant Del Arte propose un contrat location-gérance ou un contrat de franchise «investisseur» comprenant une prise de capital dans les murs. «Un franchisé en location-gérance ne choisit généralement pas sa ville d implantation. Elle lui est désignée. Au moment du départ, il sera dans le meilleur des cas Maquette : Sylvie Vermeille Prix au numéro : 61 TTC Service abonnement Copyright : Banques des Professionnels ne peut être reproduit en tout ou partie, qu avec l accord écrit de la société éditrice, Publi-News 4

5 indemnisé par le franchiseur en fonction de sa durée d exploitation et de façon discrétionnaire. Il ne pourra pas prétendre à la revente d un fonds de commerce», estime un banquier. Quatre segments culinaires Creditprofessionnel.com distingue quatre segments de cuisine : la restauration américaine dominée par McDonald s et Quick, la restauration à la française, souvent en concurrence directe de la boulangerie, représentée par Pomme de pain ou Brioche dorée, le segment des produits plus respectueux de l environnement et celui de la «nourriture ethnique» italienne, japonaise ou indienne beaucoup tourné vers la livraison au bureau et à domicile. «Les besoins varient de 150 k à 200 k pour une sandwicherie de 40 à 50 m² à 800 k à 900 k pour un restaurant à thème de 400 m²», note Paul-Victor Sanchez. «De 25 k pour un petit emplacement à 800 k pour de la restauration à thème», confirme Bernard Landry, responsable clientèle commerce, franchise et création d entreprise à la Banque Populaire Loire et Lyonnais (BPLL). Certains franchiseurs ont un quasi-monopole sur certaines spécialités, note Nathalie Mercier. Pour se différencier, les nouveaux franchisés doivent décliner des concepts thématiques. C est le cas de Memphis Coffee, dont le style américain années 1950 se développe actuellement dans des implantations plutôt universitaires et méridionales.» Dans tous les cas, l apport personnel se monte à 30 ou 40 % des fonds pour une première installation. Le professionnel aura aussi intérêt à recourir aux dispositifs publics : prêt Nacre à 0 % jusqu à 10 k, prêt Oséo de création d entreprise à remboursement différé (6 mois) plafonné à 7 k, prêt Oséo pour la modernisation de la restauration (PMR) à 0 % jusqu à 10 k et accompagnement Oséo limitant à 50 % la caution personnelle. Ensuite, le volume restant à financer Les boulangers, les traiteurs et les superettes sont d importants concurrents En termes de concurrence externe, la situation de la restauration rapide s inscrit en demiteinte. «Il existe une forte compétition des boulangeries et des traiteurs, explique Nathalie Mercier de la BPLC. La restauration rapide a été facilement intégrée par les boulangeries et les superettes comme une activité d appoint. Leur investissement sur ce créneau est minime, ce qui signifie que leur marge est probablement supérieure à celle des professionnels réalisant exclusivement cette activité», note Laurent Delauney responsable marchés des professionnels au Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne. Un secteur spécifique pâtit en revanche du développement de la restauration rapide : celui des cafés. Entre 2000 et 2010, en région parisienne, les cafés ont vu leur nombre reculer de 34 % alors que le nombre des établissements de restauration rapide progressait de 74 %. «Les cafés ont refusé de se mettre à la vente à emporter et souffrent d une image vieillotte», explique Bénédicte Gualbert, chargée d étude au Crocis (Centre régional du commerce, de l industrie et des services) de la CCI de Paris. dépend de la formule choisie, sachant que la chambre froide et la cuisine font assez souvent l objet d un leasing. VOLUMÉTRIE w entreprises en 2010, un total qui inclut créations et défaillances durant cet exercice. w CA global (2009) : 10,429 Md w CA moyen (2009) : 148 K (source : Creditprofessionnel.com) Fonds de roulement RATIOS MOYENS négatif Marge brute (en % du CA) 64,95 % Le fonds de roulement Excédent brut d exploitation (en % du CA) 21,74 % n est en Rotation des stocks (en jours de CA) 3 principe nécessaire Crédit clients (en jours de CA) 3 qu à l ouverture. Crédit fournisseurs (en jours de CA) 39 Il est donc intégré dans le financement Besoin en fonds de roulement (en jours de CA) - 28 initial à titre indicatif, (source : Creditprofessionnel.com) pour une petite structure. Ensuite, le franchisé n a pas besoin d avance de trésorerie : il est payé au comptant (ou à trois jours pour les cartes bancaires) par ses clients alors qu il règle en contrepartie ses fournisseurs à 30 jours ou plus. Pour optimiser son exploitation au quotidien, le franchisé doit aussi concrétiser sa promesse de restauration rapide. «Le temps du repas impacte la consommation, indique Nicole Mercier. La durée moyenne est de 22 minutes, contre 1 h 38 il y a vingt ans. En revanche, la TVA de 7 % en vente à emporter contre 19,5 % en restauration sur place n influe pas réellement sur l achat.» En termes de monétique, «l équipement de restauration rapide comprend souvent un terminal de paiement électronique (TPE) sans contact et portable. Son panier moyen oscille entre 7 et 10», indique Bernard Landry. Les commissions de carte et de TPE sont négociées à l échelle du franchisé plutôt qu à celle du franchiseur, note Paul-Victor Sanchez. Les attentes des exploitants s orientent aussi vers des solutions pour consolider en temps réel les flux de plusieurs points de vente. «L e-commerce monte aussi en importance, indique Nicole Mercier. Il permet de découvrir la carte et le restaurant.» Dans le cas de la restauration rapide livrée, le paiement en ligne devait connaître un essor soutenu en alternative au téléphone. Georges Chelhod 5

6 Découvrez nos publications sur S a n t é TPE/PME et couverture santé : disparités des secteurs 74 % des Très petites entreprises et des entreprises moyennes (TPE, sous-ensemble des petites et moyennes entreprises de moins de 250 salariés) ont mis en place une couverture santé au bénéfice de leurs employés. Des disparités existent néanmoins selon les secteurs, les zones géographiques et la taille des entreprises. Suite de la page 1 Ainsi, 88 % des entreprises de 50 à 249 salariés ont mis en place une couverture santé, contre 73 % pour les entreprises de 1 à 9 salariés. Si, en moyenne, 68 % des salariés de l ensemble des entreprises sont couverts par une complémentaire commerce et 66 % dans les entreprises du secteur industriel. L explication tient, notamment, à la mise en place d accords de branche collectifs au sein des professions agricoles. Les entreprises de la région parisienne sont globalement mieux place de la couverture santé émane, dans six cas sur dix, d une décision prise à l échelon de l entreprise, hors accord de branche. La mise en place d une couverture santé via un accord collectif de branche reste minoritaire dans l ensemble (entre trois et quatre cas sur dix selon la taille de l entreprise). Le secteur agricole fait néanmoins exception puisque 54 % des couvertures santé ont été mises en place à la suite d un accord de branche collectif. Un financement des cotisations partiellement assuré par l entreprise Au global, 94 % des entreprises qui ont santé, ils sont 81 % à l être au sein des entreprises de 50 à 249 salariés (le taux de couverture des salariés est calculé en divisant le nombre de salariés couverts déclarés par l entreprise par le nombre total de salariés). Les agriculteurs, les Franciliens, et les salariés des entreprises de plus de 50 salariés sont les plus équipés L enquête révèle également de grandes disparités selon les secteurs d activité et les zones géographiques. La part des salariés couverts au sein des petites entreprises agricoles est de 87 % alors qu elle n atteint que 70 % au sein des entreprises de couvertes (80 %) que les entreprises de province (73 %). Indépendamment du secteur ou de la taille de l entreprise. La taille des entreprises semble également jouer un rôle dans la souscription à une couverture santé. Plus elle est importante, plus les complémentaires santé concernent un grand nombre de salariés : au sein des entreprises de 50 à 249 salariés qui ont mis en place une complémentaire santé, 85 % des établissements proposent une complémentaire santé couvrant l ensemble des salariés. Cette proportion ne dépasse pas 80 % pour l ensemble des entreprises de 1 à 249 salariés. Il ressort également que la mise en mis en place une complémentaire santé participent à son règlement et financent en moyenne 53 % du coût total. Les entreprises agricoles ne participent qu à hauteur de 39 % tandis que les groupes de constructions et les sociétés de services participent en moyenne à 55 % du montant des frais. Seules 12 % des entreprises financent l intégralité de la couverture santé proposée à leurs salariés. Enfin, dans plus de neuf cas sur dix, la complémentaire santé couvre également les ayants-droit. Cette couverture est proposée sans surcoût dans la moitié des dossiers. Chloé Consigny 6

7 R e t r a i t e «Les TNS devraient hausser de 30 à 40 % leurs cotisations de retraite» Quelles sont solutions les plus compétitives en retraite, prévoyance et assurance crédit offertes aux professionnels? Les réponses du directeur général de Vaillance, Marc Saad. Marc Saad, Vaillance Comment qualifier la situation actuelle des indépendants en termes de retraite? 63 % des travailleurs non salariés (TNS) bénéficient d une «couverture Madelin». Mais 100 % d entre eux sont insuffisamment couverts par rapport à leur besoins. Il faudrait que ces TNS augmentent de 30 % à 40 % leurs cotisations pour l être convenablement. La loi Madelin impose un plafond complexe de déductibilité fiscale durant la cotisation. Lequel se monte à pour 2012 pour les bénéfices non commerciaux (BNC) les plus élevés. Le problème du maintien de revenu au moment de la retraite se pose pour certains indépendants, comme des avocats ou des chirurgiens, dont le BNC peut atteindre ou Cette difficulté sera partiellement contournée en débutant tôt ses cotisations, ce qui diminue d autant leur montant. par la table de mortalité unique obligatoire à partir du 21 décembre Pour les hommes, cette table de mortalité unique va dévaloriser de 10 à 15 % la retraite. En outre, les contrats qui n ont pas de taux techniques garantis risquent de se voir imposer un taux technique diminué au maximum, calé sur le faible coût actuel du loyer de l argent, soit environ 1 %. Quels contrats retraite particulièrement attractifs avez-vous envie de conseiller? Je pense à quatre contrats : Mondiale Retraite Professionnels (AG2R La Mondiale), La Retraite 08 (Generali), Swiss Life Retraite Sélection (Swiss Life) et le Far d Agipi (Fonds de pension Associatif pour la Retraite, Agipi). En prévoyance, quelles sont les formules les plus avantageuses? La règle de base est une lecture très attentive des conditions générales du contrat. Le point le plus important concerne les conditions de la garantie invalidité défi- nitive. C est cette garantie viagère qui jouera dans le cas du sinistre le plus grave. Inversement, les clauses concernant l arrêt de travail temporaire sont d une importance plus relative. Il faut préférer la solution forfaitaire paiement de ce qui est prévu contractuellement à la solution indemnitaire - paiement de ce qui est prévu contractuellement moins le versement de la caisse d assurance obligatoire. En contrats forfaitaires, nous conseillons Atoll de Generali. Pour les contrats indemnitaires, Prévoyance Indépendant de Swiss Life. Quel type d assurance suggérez-vous pour les biens professionnels? Il faut préférer la solution «capital restant», où le capital à assurer diminue régulièrement à chaque prime versée, à la solution «capital initial». Les primes diminuent d autant. Par contre, nous ne conseillons pas d offre spécifique. Chaque assureur propose des conditions variables qui sont dictées en fonction des risques qu il supporte en propre. La logique est que le type de risque le plus important en volume qu un assureur donné peut avoir en portefeuille sera aussi le risque qui sera pour lui le plus cher à assurer. Les assureurs doivent en effet équilibrer leurs risques divers et variés. Propos recueillis par Georges Chelhod Quels critères pour choisir la famille de retraite la plus intéressante? Nous nous trouvons aujourd hui face à deux familles de produits retraite sur le marché. Les solutions les plus intéressantes pour les hommes proposent une garantie de table de mortalité différenciée entre hommes et femmes. Ces solutions ne sont pas impactées par la décision de la Cour de justice de l Union européenne qui entrera en vigueur le 21 décembre 2012 [encadré]. Elles pourront garder une table de mortalité séparées homme-femme après cette date limite. Pour être attractives, les solutions doivent aussi conserver le taux technique de revalorisation annuelle qui se situe à 1,5 % en moyenne. En revanche, les contrats les moins intéressants n ont pas de table de mortalité garantie. Ils seront donc très probablement impactés «Les TNS doivent vérifier les garanties de retraite avant le 21 décembre 2012» La table de mortalité des contrats loi Madelin change le 21 décembre Ce changement fait suite à l arrêt rendu par la Cour de justice de l Union européenne (CJUE) dans l affaire C-236/09 le 1 er mars Cet arrêt réaffirme le principe de la directive 2004/113/ CE qui interdit toute discrimination fondée sur le sexe dans l accès à des biens de consommation et dans la fourniture de biens et services. Une dérogation à ce principe avait été prévue pour les services d assurance pour lesquels l utilisation de facteurs actuariels liés au sexe était très répandus au moment de l adoption de cette directive. Cette dérogation devient invalide au 21 décembre «Les titulaires de contrats de retraite Madelin dont la table de mortalité n est pas garantie pour toute la durée de vie du contrat vont donc se voir appliquer pour la conversion en rente de leur épargne une table de mortalité moins favorable, soit sur leurs versements effectués après 21 décembre 2012, soit sur la totalité de leur épargne retraite, avertit Marc Saad. La tendance actuelle chez la majorité des assureurs est l application d une table de mortalité féminine (TGF05) pour tous. L espérance de vie des femmes étant plus longues que celles des hommes, les premiers calculs des assureurs montrent une baisse des rentes pour les hommes jusqu à 15 %. Pour les hommes, il est urgent de souscrire un contrat qui garantisse la conversion de l épargne retraite en fonction d une table de mortalité masculine. Si un contrat existant n offre pas cette garantie, il faut le remplacer par un nouveau avant le 21 décembre 2012.» 7

8 CGPI L UFF lance un réseau de 150 conseillers patrimoniaux indépendants La banque lance une nouvelle filiale, CGP Entrepreneurs, qui vise à fédérer 150 cabinets de CGPI d ici à 5 ans. Ces CGPI (Conseillers en gestion de patrimoine indépendants) cibleront la même clientèle que le réseau des chargés de clientèle salariés de l UFF. L objectif est de collecter 1,5 Md d encours supplémentaires. Suite de la page 1 «Nous visons trois cibles : les cabinets de moins de sept ans, installés peu avant la crise et à la recherche d un nouveau souffle. Les cabinets performants dont le dirigeant envisage une cession prochaine. Et les conseillers patrimoniaux de banque qui sont tentés par le statut d indépendant en s adossant au savoir-faire d un spécialiste», poursuit Bruno Dell Oste. CGP Entrepreneurs veut se constituer un réseau de 150 CGPI d ici à Il devrait être constitué pour moitié de CGPI existants et pour moitié d ex-salariés de banque devenant des CGPI. CGP Entrepreneurs veut ainsi se différencier des réseaux franchisés de gestionnaires de patrimoines tels que FIP Patrimoine, Fiducée Gestion Privée ou Primonial. «L UFF a pour vocation à être un important «fabricant» de CGPI car nous leur offrons une relation innovante, illustre Bruno Dell Oste. Les modèles de groupement et franchises présents sur le marché CGP Entrepreneurs propose trois niveaux d accompagnement pour les CGPI apportent souvent de très bonnes réponses partielles aux CGPI. Mais ils offrent rarement une réponse globale aux besoins de la profession.» L UFF veut collecter 1,5 Mde en 5 ans Pour s appuyer sur le nom et les services de CGP Entrepreneurs, le CGPI acquittera une somme modique de annuels. En complément, l UFF se rémunérera sur les nouveaux encours. L objectif à cinq ans est de collecter 1,5 M d à raison de 10 M par CGPI. En contrepartie, la banque rétrocédera une partie du PNB de ces encours via une commission. À titre de comparaison, l UFF a déjà 6,6 Md d actifs sous gestion collectés par son réseau de salariés. «Le CGPI est un modèle qui peine à se développer, reconnaît Bruno Dell Oste pour justifier cet accompagnement. Le nombre des cabinets ne progresse pas. Les Les CGPI sont environ en France. Ils se regroupent en cabinets d une moyenne de 2,5 collaborateurs, dont le conseiller. Les cabinets de moins de sept ans représentent 50 % du marché, contre 30 % de cabinets oépationnels depuis sept à quinze ans, et 20 % les plus de quinze ans. L offre de l UFF à ces CGPI comprend des solutions d OPCVM, de SCPI (Société vivile de placement immobilier) et de programmes immobiliers. Ces CGPI sont associés à la sélection de ces produits par le biais d une commission ad hoc. En outre, l UFF vise trois types d accompagnements pour ces CGPI : aide commerciale, middle-office dédié et appui informatique. Le soutien commercial intègre des outils de relation client, des formations aux méthodes de vente et aux produits, de l entraînement commercial, une analyse des opportunités du portefeuille, une aide au développement de la prospection et un «parcours d intégration adapté à l antériorité professionnelle des CGPI». Cet appui comprend aussi l apport de la communication et de l image du groupe UFF, l organisation d opérations commerciales chaque quadrimestre, la mise à disposition de kits d opérations commerciales et l accompagnement à la création et l animation d un site Internet. fermetures sont en hausse. Ce modèle est aussi fragilisé par les nouvelles exigences des nouvelles directives sur les marchés d instruments financiers (MIF 2) et sur l intermédiation en assurance (DIA 2). Les jeunes cabinets recherchent de nouveaux relais de croissance et une meilleure maîtrise de leurs charges. L indépendance «pure» ne peut concerner que les cabinets bien structurés et déjà bien ancrés sur leur marché.» Georges Chelhod BULLETIN D ABONNEMENT À faxer au : Publi-News Service Abonnement Tél / OUI, je m'abonne à la lettre Banques des Professionnels pour 1 an (11 numéros) au tarif de 555 ttc Étranger + Dom Tom 592 Je paierai à réception de facture Nom... Prénom... Société... Fonction... Adresse... Code Postal... Ville... Pays :... Tél. :... Fax : Date : Signature BPRO 233 8

9 ÉTUDE PUBLI-NEWS CARTES INNOVANTES e édition Affinitaire, co-branding, personnalisation, prépayé, sans contact, paiement mobile, e-wallet, l'innovation dans le domaine des cartes et des paiements alternatifs est en pleine effervescence. Cette nouvelle étude en recense le meilleur à travers le monde. Un outil de travail unique pour les professionnels de la banque, de la distribution et de l'industrie des cartes. Quelles sont les dernières tendances? Les différenciations majeures? Quels enseignements tirer pour les émetteurs? Avec cette étude vous pourrez : Comparer vos cartes avec ce qui se fait de mieux dans le monde Identifier les meilleures idées pour enrichir vos cartes existantes et/ou en lancer de nouvelles Une couverture internationale : Une sélection des 500 offres de cartes bancaires "pures", co-brandées et affinitaires parmi les plus innovantes au monde Des innovations réparties dans 5 catégories : Fidélisation (cash back, points ou miles...) Services adossés (assurance, offres commerciales, services liés aux voyages...) Cartes prépayées Design, formes et visuels Technologies (sans contact, mobile, carte virtuelle, e-wallet...) Les photos des cartes et leur présentation détaillée Une analyse du marché Un index multicritères Pour en savoir plus, cliquez ici Publi-News - 23 bis rue Danjou Boulogne-Billancourt, France - Tél. : +33 (0) Fax : +33 (0) site web :

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