BAROMÈTRE EUROPÉEN DU RAPPORT AUX PAIEMENTS

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1 BAROMÈTRE EUROPÉEN DU RAPPORT AUX

2 02/03 BERNARD NOËL Directeur général de Crédit Agricole Cards & Payments Toute période de mutations conjugue des avancées décisives avec des facteurs d incertitude. Le marché des paiements n échappe pas à la règle. Au chapitre des réalisations marquantes, la généralisation du SEPA confirme, par exemple, la nouvelle dimension européenne de notre marché. Mais, parallèlement à cette évolution, les nouvelles technologies font encore l objet de nombreuses interrogations. Si elles affectent les habitudes de paiement de chacun, leur évolution constante pose des questions, qu il s agisse de sécurité, d efficacité ou de simplicité d utilisation. Quels seront les moyens de paiement plébiscités dans le futur et comment s inscriront-ils dans le quotidien des utilisateurs? Dans un tel contexte, Crédit Agricole Cards & Payments a décidé de lancer, en septembre dernier, le premier baromètre européen du rapport aux paiements. Nous avons voulu savoir comment les Européens vivent cette période de profonds changements et si l harmonisation réglementaire, qui a commencé avec le SEPA, se traduit aussi par une convergence des pratiques. Avec ce baromètre d envergure, réalisé en France, en Allemagne, en Italie et en Pologne, nous cernons encore plus précisément les évolutions des usages, mais aussi les attentes exprimées pour l avenir. Ce baromètre se révèle riche d enseignements : il nous conforte dans nos choix et nos expertises, il dessine le contour des grandes tendances structurantes du marché de demain.

3 BAROMÈTRE EUROPÉEN DU RAPPORT AUX PAIEMENTS 04/05 LA CARTE BANCAIRE EST LE MOYEN DE PAIEMENT PRÉFÉRÉ DE TOUS LES EUROPÉENS 88 % la trouvent pratique et 75 % estiment qu elle inspire confiance. ****? DE FORTES DISPARITÉS SUR LE TERRAIN DE LA CONFIANCE Les Polonais sont les plus confiants : 19 % n hésiteraient pas à confier leur code à un ami. À l inverse, les Allemands sont les plus méfiants : moins d un Allemand sur trois confierait son code à l un de ses enfants Les Italiens sont très «famille» : ils confieraient facilement leur code à leur conjoint (69 %), parent (48 %) ou enfant (48 %) mais difficilement à un ami ou à un collègue! LA CARTE BANCAIRE PLÉBISCITÉE POUR AUJOURD HUI ET DEMAIN Même si les espèces restent très présentes, au quotidien, et que les nouvelles technologies offrent de plus en plus de solutions, la carte bancaire s est imposée comme le moyen de paiement privilégié des Européens. Ils la jugent pratique, moderne, sûre et entendent même l utiliser encore plus dans les prochaines années. État des lieux et perspectives. La carte bancaire est, avec les espèces, le moyen de paiement privilégié par les Européens. 92 % des personnes interrogées dans le cadre du Baromètre Crédit Agricole Cards & Payments-Harris déclarent utiliser des pièces et des billets au moins une fois par mois, et 72 % leur carte bancaire. Les espèces jouissent toujours d une bonne image auprès des utilisateurs, ce qui a un sens pour une solution de paiement ancrée dans les mœurs depuis le XIX e siècle. Elles inspirent «confiance», sont jugées «économiques» et «pratiques», car parfaitement adaptées aux petites dépenses du quotidien. Mais revers de la médaille de l ancienneté les espèces ne paraissent pas «modernes» aux yeux 72 % des Européens déclarent utiliser leur carte bancaire, au moins une fois par mois et 33 % se déclarent prêts à l utiliser encore plus fréquemment à l avenir. des Européens, et leur semblent donc moins adaptées aux nouveaux modes de vie et de consommation. Le prélèvement automatique et le virement souffrent du même problème : à l instar des pièces et des billets, ils sont vus comme pratiques, fiables mais peu modernes et valorisants. Le chèque est, quant à lui, considéré comme dépassé, sauf en France (lire en page suivante La France, véritable laboratoire des moyens de paiement). Seulement 16 % des personnes sondées déclarent l utiliser régulièrement. Le code secret est perçu comme une garantie de sécurité par les utilisateurs européens. LA CARTE JUGÉE PRATIQUE ET MODERNE C est donc la carte bancaire qui cumule le plus d avantages, selon les Européens. 88 % des personnes interrogées l estiment, en effet, «pratique», 82 % «moderne» et 75 % «de confiance.» Un plébiscite sans appel pour un moyen de paiement finalement encore assez jeune, utilisé depuis moins de quarante ans. Et ce n est qu un début Alors que 30 % des Européens interrogés souhaitent limiter leurs paiements en espèces ou en chèques, 33 % d entre eux se déclarent, en effet, prêts à utiliser encore plus fréquemment leur carte bancaire, à l avenir. Un engouement qui s explique par la capacité d évolution de la carte, notamment avec le paiement sans contact. Faux et vrai. Faux, car 56 % des personnes interrogées pour le Baromètre estiment que le mode de sécurisation le plus efficace serait la reconnaissance d empreintes digitales, loin devant le code secret, cité par 24 % des sondés. Mais l affirmation est également vraie, car les Européens du panel sont attachés à leur code secret. Seuls 66 % le confieraient LE PAIEMENT SANS CONTACT SÉDUIT Tous les types de consommation sont concernés par ce moyen de paiement, même les petites courses quotidiennes, qui, aujourd hui, se paient surtout en espèces. 16 % des personnes interrogées prévoient de régler, à l avenir, ce type de dépenses par carte bancaire (soit une hausse de 6 points par rapport à l utilisation actuelle déclarée) et 11 % par carte bancaire sans contact (soit une progression de 7 points). Quant aux solutions comme le paiement via smartphone et le porte-monnaie électronique, elles intéressent les Européens mais sont encore mal connues. Dans ce contexte, la carte bancaire, dans son utilisation classique ou sans contact, a de l avenir. facilement à leur conjoint et 43 % à l un de leurs parents. 88 % des répondants précisent également qu ils veillent toujours à cacher les chiffres quand ils tapent leur code.

4 BAROMÈTRE EUROPÉEN DU RAPPORT AUX PAIEMENTS 06/07 44 % 11 % 5 % 2 % LES FRANÇAIS ATTACHÉS AU CHÈQUE Alors que deux Européens sur trois sont favorables à la disparition du chèque, les Français y restent attachés. 94 % LES FRANÇAIS, CHAMPIONS DE LA CARTE BANCAIRE! Pays d origine de la carte bancaire, c est la France qui a su démontrer la solidité, la fiabilité et la sécurité de ce moyen de paiement. 94 % des Français l utilisent régulièrement. Taux d utilisation du chèque par pays LE PARADOXE FRANÇAIS Les Français plébiscitent massivement la carte bancaire tout en restant très attachés aux chèques. Analyse d un marché qui associe modernité et tradition du paiement. Pays des premiers billets de banque dès le XVIII e siècle et terre d origine de la carte à puces... la France a toujours fait figure de laboratoire des solutions de paiement. Aujourd hui, la carte bancaire s impose comme le mode de règlement français par excellence, solidement ancré dans les usages : 94 % des Français déclarent l utiliser plusieurs fois par mois, contre 72 % pour les Italiens et 49 % pour les Allemands. Même les Polonais, très portés sur les innovations (lire en page suivante La Pologne à l avant-garde du paiement), culminent à 85 %. Dans ces pays, les espèces restent la solution la plus fréquemment utilisée. Les Français ne souhaitent pas abandonner définitivement une solution au profit d une autre. Ils apprécient, au contraire, le large éventail des moyens de paiement à leur disposition. CARTE BANCAIRE : UNE SATISFACTION (PRESQUE) TOTALE Vue de France, la carte bancaire possède toutes les qualités : elle apparaît comme le plus pratique (pour 94 % des personnes interrogées), le plus fiable (80 %), le plus moderne (88 %) et même le plus valorisant (50 %) des moyens de paiement. Pour autant, les Français jugent le prélèvement automatique, les espèces et le virement plus économiques. Mais cela ne suffit pas à ternir l image de la carte. Les Français l utilisent pour toutes sortes de règlements (pour les courses du quotidien comme pour les sorties) et 30 % des Français déclarent même vouloir en intensifier l usage. Les Européens sont prêts à ne plus utiliser de chèques. UN MOYEN DE PAIEMENT POUR CHAQUE DÉPENSE La préférence française très nette pour la carte bancaire ne s est pas forcément établie au détriment de moyens de paiement plus traditionnels. Le Baromètre Crédit Agricole Cards & Payments-Harris met en évidence la popularité du chèque. Alors que les autres pays de l enquête se déclarent favorables à sa suppression potentielle, la France répond un «non» énergique (lire encadré Vrai ou faux?)! Une fidélité qui s explique, d abord, par une habitude nationale : le chèque reste le moyen de paiement par excellence pour les consultations médicales, le paiement des commerçants ou des artisans par exemple. Les Français ne souhaitent, d ailleurs, pas abandonner définitivement une solution au profit Faux et vrai. Si 84 % des Allemands, 77 % des Polonais d une autre. Ils apprécient, au contraire, le large éventail des moyens de paiement à leur disposition et l utilisent selon les types de dépenses (virement bancaire pour le loyer et, prélèvement automatique pour les abonnements au téléphone, à l électricité, au gaz ou à internet par exemple). Côté innovation, ils n expriment pas de souhait ou d appétence évidente. Si 20 % d entre eux envisagent d utiliser davantage le paiement sans contact, à l avenir, ou 21 % le prélèvement automatique, ils ne semblent pas impatients d adopter le smartphone ou le porte-monnaie électronique. Mais rien n est joué, leur relation avec la carte de bancaire l a prouvé : s ils sont convaincus par l efficacité et la fiabilité d un système, ils peuvent l adopter avec enthousiasme et y restent fidèles. et 67 % des Italiens se disent prêts à abandonner les chèques, seuls 36 % des Français s y déclarent favorables.

5 BAROMÈTRE EUROPÉEN DU RAPPORT AUX PAIEMENTS 08/09 LES POLONAIS PRÉCURSEURS EN MATIÈRE DE CARTE SANS CONTACT Des pays européens interrogés, c est en Pologne où l on observe le recours le plus fréquent à la carte bancaire sans contact pour les courses quotidiennes (19 %) et alimentaires (22 %), ainsi que pour les sorties (12 %). 69 % 14 % LA POLOGNE, CHAMPIONNE DES MOYENS DE PAIEMENT DÉMATÉRIALISÉS! Les Polonais utilisent beaucoup plus la carte sans contact (69 % d utilisation régulière), le virement, le paiement par smartphone (14 %) et le porte-monnaie électronique que les autres pays d Europe. LA POLOGNE À L AVANT-GARDE DU PAIEMENT Les Polonais aiment l innovation. Déjà adeptes du paiement sans contact, ils sont prêts à intensifier son utilisation et à découvrir d autres solutions pratiques et modernes. Gros plan sur un pays qui conjugue déjà le paiement au futur. dans les autres nations analysées par le Baromètre, toutes autour de 20 %). Toutes les solutions dématérialisées bénéficient de cet engouement : 14 % des répondants polonais ont déjà adopté le smartphone pour régler leurs dépenses : c est plus que dans les trois autres pays. Et ils souhaitent y avoir recours encore plus fréquemment, à l avenir, ainsi qu au porte-monnaie électronique. Seule l Italie partage le même enthousiasme pour le développement futur de ces deux solutions. SAVOIR EXPLIQUER POUR CONVAINCRE L exemple polonais se révèle donc riche d enseignements. Le paiement est, en effet, une question personnelle dans laquelle l information est déterminante, ainsi que la preuve par l exemple : quand un moyen de paiement fonctionne simplement, il finit par convaincre. Les banques jouent un rôle clé dans cette démarche pédagogique, afin de faire découvrir de nouvelles solutions aux consommateurs. Comme tous les autres pays du Baromètre, la Pologne reste, bien sûr, attachée aux espèces. Pour 94 % des Polonais, il s agit du moyen de paiement le plus régulièrement utilisé. Vient, ensuite, la carte bancaire, plus familière pour les Polonais (avec 85 % de personnes qui déclarent l utiliser plusieurs fois par mois) que pour les Italiens (72 %) et les Allemands (49 %). Mais c est avec le paiement sans contact que la Pologne marque très nettement sa différence et sa modernité : 69 % des personnes interrogées confient l utiliser aujourd hui plus d une fois par mois. À titre de comparaison, ils sont 11 %, en France, ou 12 %, en Allemagne. Les Polonais règlent «sans contact» les courses quotidiennes, l alimentaire ou encore 14 % des répondants polonais ont déjà adopté le smartphone pour régler leurs dépenses : c est plus que dans les trois autres pays. Et ils souhaitent y avoir recours encore plus fréquemment, à l avenir. les sorties. Ce type de dépenses régulières prouve qu il s agit d un moyen de paiement totalement intégré dans les habitudes. UN ENGOUEMENT POUR LES SOLUTIONS DÉMATÉRIALISÉES Pourquoi un tel succès? Les Polonais trouvent le paiement sans contact moderne à (87 %), pratique (60 %), ainsi qu économique (60 %). Leur seule réserve se manifeste dans la notion de confiance : virements, cartes bancaires et espèces leur semblent plus fiables. Mais cela ne suffit pas à ternir l image du paiement sans contact ou à étancher la soif d innovation de la Pologne. Pour preuve, 45 % des personnes interrogées aimeraient utiliser encore plus régulièrement le mode «sans contact» (un chiffre bien plus important que Les jeunes tournent le dos aux espèces, qu ils jugent dépassées. Faux. Contrairement aux idées reçues, ce ne sont pas les plus âgés qui sont le plus attachés aux espèces : 34 % des Européens de 18 à 24 ans voudraient plus utiliser les espèces comme moyen de paiement contre 14 %, seulement, des 65 ans et plus! Les jeunes associent plus directement pièces et billets aux notions de confiance, de praticité et même de valorisation.

6 BAROMÈTRE EUROPÉEN DU RAPPORT AUX PAIEMENTS LA MODERNITÉ ET LA PRATICITÉ SONT LES AVANTAGES LES PLUS CITÉS Ils le sont pour le porte-monnaie électronique (respectivement à hauteur de 55 % et 49 %), la carte bancaire sans contact (54 % et 52 %) ou le paiement par smartphone (55 % et 47 %). ET GRÂCE AU SANS-CONTACT, LA CARTE BANCAIRE A DE L AVENIR! Le sans-contact est encore peu utilisé... mais il séduit. 1/4 des Européens souhaitent utiliser le paiement sans contact plus souvent. UNE EUROPE OUVERTE AUX NOUVEAUX MODES DE PAIEMENT Après la mise en place de l espace unique de paiement en euros (SEPA), l Europe des paiements ne cesse de s affirmer. C est l un des principaux enseignements du Baromètre Crédit Agricole Cards & Payments : même si certaines spécificités nationales demeurent, les Européens partagent des habitudes, mais aussi des attentes. Explications. Le paiement devient un marché européen. À la lecture du Baromètre, plusieurs lignes de force se dessinent et tracent le portrait d une Europe homogène dans ses choix. Premier constat, il existe un socle commun : qu il s agisse de la France, de l Allemagne, de l Italie ou de la Pologne, espèces et cartes bancaires restent les moyens de paiement les plus appréciés. Et la carte est installée pour durer : 33 % des Européens sondés souhaiteraient l utiliser plus fréquemment. UN DÉSIR COMMUN D INNOVATION Outre les habitudes installées, les pays d Europe sondés sont déjà tournés vers l avenir. La carte sans contact, ainsi que le porte-monnaie électronique les intéressent. 23 % des Outre les habitudes installées, les pays d Europe sondés sont déjà tournés vers l avenir. La carte sans contact, ainsi que le portemonnaie électronique les intéressent. personnes interrogées voudraient pouvoir les utiliser plus souvent. Une tendance très sensible, pour les dépenses du quotidien : 11 % aimeraient bénéficier, à l avenir, du mode «sans contact» sur ce type d achat (soit + 7 points par rapport à l utilisation actuelle déclarée), et 8 % (+ 7 points) espèrent avoir recours au paiement par smartphone. Le constat est donc clair : les Européens sont dans l attente de nouveaux modes de paiement capables de simplifier leur quotidien. Une envie d innovation qui se fera forcément au détriment de certains outils du passé : le chèque par exemple semble de plus en plus dépassé. Les deux tiers des sondés se déclarent favorables à sa suppression. À l avenir, tous les pays du Baromètre souhaitent réduire l utilisation des espèces. DES DIFFÉRENCES SELON LES PAYS ET LES GÉNÉRATIONS L Europe des paiements n est pas, pour autant, un bloc unifié, sans aspérité. Les spécificités nationales s expriment, et sont d ailleurs plus marquées que les différences entre les milieux sociaux ou les sexes. Chaque pays se démarque : les Allemands sont très attachés au paiement en espèces et les Français apparaissent comme de fervents utilisateurs de la carte bancaire. Le paiement sans contact est déjà une habitude, en Pologne, et le règlement par smartphone y est également plus implanté que dans les autres pays du Baromètre. L Italie, quant à elle, se démarque en particulier, par une bonne pénétration du porte-monnaie Faux. En Allemagne, c est le moyen de paiement le plus régulièrement utilisé et 25 % des personnes interrogées voudraient régler plus souvent de cette façon. La modernité électronique et désire, à l avenir, voir se développer les règlements par smartphone. Les différences entre générations comptent également. Mais attention aux idées reçues sur ce point. Si les nouveaux moyens de paiement sont plus souvent utilisés et envisagés pour l avenir par les plus jeunes (19 % d entre eux souhaitent utiliser, dorénavant, une carte bancaire sans contact pour payer leurs courses alimentaires, par exemple), 20 % des ans déclarent avoir recours à la carte sans contact et au porte-monnaie électronique. Et ils sont tout aussi nombreux à souhaiter les utiliser plus souvent. En matière de paiement, les clichés ont la vie dure. des nouvelles technologies ne viendra pas remplacer les anciens usages, mais les compléter.

7 Conception-réalisation : Crédit infographies : Pixel Crédit photo : Luc Benevello Décembre 2014 LA MÉTHODOLOGIE DU BAROMÈTRE Quatre pays d Europe aux cultures différentes et dans lesquels le Crédit Agricole est présent : la France, l Allemagne, l Italie et la Pologne. Pour recueillir les réponses, l enquête a été conduite en ligne par l institut Harris Interactive, du 19 au 29 septembre Quatre échantillons de individus représentatifs, âgés de 18 ans et plus ont été interrogés dans chacun des pays. La méthode des quotas et de redressement a été appliquée aux variables suivantes : sexe, âge, catégorie socioprofessionnelle (pour la France) ou revenus (pour les trois autres pays) et région de la personne interviewée. Crédit Agricole Cards & Payments 83, boulevard des Chênes BP Guyancourt Cedex

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*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-*-* Note détaillée Baromètre européen du rapport aux paiements Des pratiques uniformisées en Europe? Sondage Harris Interactive pour Crédit Agricole Cards & Payments Enquête réalisée en ligne du 19 au 29 septembre

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