Inspirez le savoir financier

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1 Inspirez le savoir financier Étude de 2012 sur la littératie financière des jeunes Rédigée par The Brondesbury Group Toronto (Ontario) Août 2012 The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs

2 TABLE DES MATIÈRES RÉSUMÉ 1 1. INTRODUCTION 4 2. ATTITUDES ET COMPORTEMENTS FINANCIERS COMPORTEMENTS FINANCIERS ATTITUDES FINANCIÈRES 9 3. CONNAISSANCE DES FINANCES PERSONNELLES CONNAISSANCE DES FINANCES PERSONNELLES INTÉRÊT POUR LES SUJETS FINANCIERS MÉTHODES D APPRENTISSAGE PRÉPARATION POUR L AVENIR TENDANCES DANS LES CONNAISSANCES ET LA PRÉPARATION LES ÉLÈVES SONT-ILS PRÊTS POUR L AVENIR? RÉSUMÉ ET CONCLUSIONS 24 ANNEXE A FORMULAIRE DU SONDAGE SUR LA LITTÉRATIE DES JEUNES 26 The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs

3 RÉSUMÉ Le Fonds pour l éducation des investisseurs (FEI) fait la promotion de la littératie financière chez les jeunes Canadiens par l intermédiaire du site GerezMieuxVotreArgent.ca et d un large éventail de programmes pour les écoles. Ceux-ci comprennent de la formation à l intention des enseignants, des outils de littératie financière destinés à l enseignement en classe et le programme Rire et s enrichir pour écoles secondaires qui est coparrainé à l échelle nationale par le FEI et l Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM). Le FEI encourage fortement l enseignement de la littératie financière dans les écoles depuis plus de dix ans, et travaille actuellement au lancement d un nouveau programme visant à faciliter l adoption des récents changements mis de l avant par le ministère de l Éducation de l Ontario pour intégrer la littératie financière dans les programmes scolaires de la province depuis la 4 e année jusqu en 12 e année. jeunes (FEI, 2009), ce qui permet au FEI d évaluer les changements survenus au cours des trois dernières années. Le présent sondage s inscrit dans le cadre des efforts déployés par le FEI pour préparer les générations futures à gérer leurs finances. L étude se penche sur le comportement des élèves du secondaire face aux finances et sur leur confiance en eux à ce chapitre, ainsi que sur leurs préférences quant à l éducation financière. Elle vise également à cerner les sujets financiers auxquels les élèves s intéressent le plus. Le présent rapport repose sur un sondage en ligne de 15 minutes réalisé en juin Les 400 répondants au sondage sont des élèves anglophones ontariens de niveau secondaire. Les entrevues ont été réparties également entre filles et garçons et entre les quatre niveaux du secondaire. Les résultats du sondage ont une marge d erreur maximale de ± 5 %, 19 fois sur 20. Le sondage reprend des questions de l étude de 2009 du FEI sur la littératie financière des The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 1

4 ATTITUDES ET COMPORTEMENTS FINANCIERS Les élèves ont différentes sources de revenus, mais à mesure qu ils vieillissent, les élèves du secondaire remplacent les allocations et les cadeaux par des emplois à temps partiel pour avoir de l argent. Environ 9 élèves sur 10 possèdent au moins un produit financier. Le compte d épargne constitue le principal produit financier de 7 élèves sur 10, mais près de la moitié d entre eux possèdent une carte de débit, et le tiers possèdent un compte de chèques. Seulement 2 élèves sur 10 savent qu ils sont le bénéficiaire d un régime enregistré d épargne-études (REEE). En général, les élèves n établissent un budget que pour les dépenses importantes. Les vêtements, le divertissement, les produits de technologie et les cadeaux à offrir sont en tête de liste des motifs d épargne. Même s ils se disent très intéressés par l épargne en vue des études, seulement 3 élèves sur 10 épargnent activement dans ce but. Bien que la plupart des élèves du secondaire ne pensent aux finances personnelles qu à l occasion, le fait de penser «constamment» aux finances personnelles passe de 5 % lorsqu ils ont 14 ans à 29 % quand ils ont 18 ans. Les adolescents pensent davantage aux finances personnelles à mesure qu ils vieillissent. Les élèves du secondaire qui veulent se renseigner sur les finances personnelles se tournent d abord vers leurs parents. C est à eux qu ils font le plus confiance. Internet est une source de renseignements couramment consultée, mais les élèves du secondaire y recourent environ trois fois moins souvent qu à leurs parents. Les banques et les amis sont les autres sources d information qu ils consultent. Le degré de confiance envers les autres sources que les parents est plutôt faible. La plupart des élèves du secondaire ne parlent pas de finances personnelles avec leurs amis. Ceux qui disent parler de finances personnelles sont plus susceptibles de se décrire en tant que «conseillers» qu en tant que personnes à la recherche de conseils. Ceux qui avaient l impression que leur école leur transmettait la plupart ou la totalité des renseignements sur les finances personnelles dont ils ont besoin sont deux fois plus susceptibles de discuter de finances personnelles que ceux qui n avaient pas l impression que leur école leur transmettait des renseignements adéquats. CONNAISSANCE DES FINANCES PERSONNELLES Les connaissances en matière de finances personnelles et de gestion de l argent ayant fait l objet d une autoévaluation s améliorent considérablement entre la 9 e et la 10 e année, puis s améliorent encore en 12 e année. Dans l ensemble, toutefois, la majorité des élèves de secondaire pensent qu ils pourraient faire mieux à ce chapitre. Seulement le quart d entre eux indiquent qu ils s y connaissent à propos de l argent et qu ils prennent de bonnes décisions quant à leurs dépenses. En ce qui a trait au degré de connaissance et à l intérêt pour l apprentissage de de certains sujets, nous remarquons que de nombreux élèves sont particulièrement intéressés par les questions de court à moyen terme, comme l épargne pour les études, tandis qu un petit nombre d élèves s attardent aux questions financières à long terme, comme les placements ou l achat d une maison. L écart entre l intérêt envers des sujets et le niveau de connaissance actuel met au jour une gamme de sujets qui pourraient susciter l intérêt des élèves du secondaire. Le coût des études postsecondaires et la façon de payer pour ces études sont les sujets les mieux connus et suscitant le plus d intérêt. Ce point est particulièrement vrai en 12 e année. Les sujets suscitant The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 2

5 un niveau d intérêt élevé, mais pour lesquels le niveau de connaissance est relativement faible, comprennent entre autres l achat d une voiture, le coût de la vie après le collège ou l université, le fait de quitter la maison familiale et la gestion des dettes. Les élèves mentionnent les sites Web et les cours à l école comme les façons les plus courantes d acquérir des connaissances sur les finances. En outre, la majorité des élèves (les deux tiers) affirment qu il s agit de leurs sources préférées. Un peu moins de la moitié des élèves se disent aussi plutôt satisfaits d apprendre en lisant des livres à ce sujet. Les autres sources sont moins consultées par les élèves. PRÉPARATION POUR L AVENIR Comparativement aux résultats de l étude de 2009, les élèves du secondaire en 2012 trouvent plus important de savoir comment gérer leur argent et s occuper de leurs finances. Environ 70 % des élèves du secondaire pensent maintenant qu il est important de s y connaître en gestion des finances personnelles, comparativement à 64 % en En outre, environ 69 % des élèves du secondaire estiment maintenant qu il est important que leur école donne un enseignement sur les finances personnelles, comparativement à 57 % en Il s agit là d un écart considérable. Seulement le quart des élèves affirment que leur école leur transmet la plupart ou la totalité des renseignements dont ils ont besoin, ce qui constitue toutefois une augmentation par rapport à Le degré de satisfaction quant à la quantité de renseignements transmis par les écoles est directement lié au fait que les élèves se considèrent comme ayant de bonnes connaissances en matière de finances personnelles. Même si les élèves du secondaire accordent de meilleures notes aux écoles en ce qui concerne l enseignement des finances qu en 2009, seulement 4 élèves sur 10 se disent quelque peu préparés ou bien préparés à gérer leur argent après le secondaire. Cette proportion n a pas changé au cours des trois dernières années. La satisfaction à l égard des programmes d enseignement des finances personnelles a une incidence directe et considérable sur le sentiment de préparation des élèves pour l avenir. PRINCIPALES CONCLUSIONS Les élèves du secondaire acquièrent de l expérience en gestion financière dans le cadre de leur travail et de leurs activités quotidiennes, ainsi qu en épargnant, mais l école doit leur fournir une orientation et un programme ciblé pour qu ils puissent tirer le meilleur parti de leur expérience. Les élèves du secondaire sont réceptifs par rapport à l apprentissage des questions financières, surtout lorsqu on a recours aux bons sujets pour les aider à apprendre. Tout comme pour les adultes, les sujets les plus susceptibles d intéresser les élèves sont ceux qui ont de l incidence sur les décisions qu ils devront prendre, ou les situations dans lesquelles ils se retrouveront à court ou à moyen terme. Les sujets suscitant le plus d intérêt en 12 e année sont le coût des études postsecondaires et la façon d épargner pour ces études. L achat d une voiture, le coût de la vie après le collège ou l université et la gestion des dettes (comme les prêts étudiants) suscitent également l attention des élèves du secondaire. Le principe de base consiste à faire en sorte que l apprentissage puisse servir aux décisions que les élèves savent qu ils devront prendre. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 3

6 L apprentissage des principes fondamentaux durant les premières années d étude est susceptible d aider les élèves du secondaire à apprendre ce qu ils ont besoin de savoir, au moment où ils sont réceptifs et ont soif d apprendre. Ceci dit, l enseignement des finances à l école devrait se concentrer sur les habiletés et les attitudes qui mènent à une saine gestion financière dans la vie de tous les jours. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 4

7 1. INTRODUCTION Le Fonds pour l éducation des investisseurs (FEI) fait la promotion de la littératie financière chez les jeunes Canadiens par l intermédiaire du site GerezMieuxVotreArgent.ca et un large éventail de programmes pour les écoles. Ceux-ci comprennent de la formation à l intention des enseignants, des outils de littératie financière destinés à l enseignement en classe et le programme Rire et s enrichir pour écoles secondaires qui est coparrainé à l échelle nationale par le FEI et l Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM). Le FEI encourage fortement l enseignement de la littératie financière dans les écoles depuis plus de dix ans, et travaille actuellement au lancement d un nouveau programme visant à faciliter l adoption des récents changements mis de l avant par le ministère de l Éducation de l Ontario pour intégrer la littératie financière dans les programmes scolaires depuis la 4 e année jusqu en 12 e année. Le présent sondage s inscrit dans le cadre des efforts déployés par le FEI pour préparer les générations futures à gérer leurs finances. L étude se penche sur le comportement des élèves du secondaire face aux finances et leur confiance en eux à ce chapitre, ainsi que sur leurs préférences quant à l éducation financière. Elle vise également à cerner les sujets financiers auxquels les élèves s intéressent le plus. La présente étude est une répétition de l étude du FEI sur la littératie financière des jeunes, réalisée en mai À l exception de mises à jour mineures visant à tenir compte des changements survenus au cours des trois dernières années, les questions du sondage sont essentiellement les mêmes. Le FEI peut ainsi suivre les changements qui se produisent au fil du temps dans les connaissances, les comportements et les attitudes. MÉTHODE Le présent rapport repose sur un sondage en ligne de 15 minutes réalisé en juin Les 400 répondants au sondage sont des élèves anglophones ontariens de niveau secondaire. Comme l illustre la figure 1.1, les entrevues ont été réparties également entre les quatre niveaux du secondaire et entre élèves de sexe féminin et masculin. Tous les répondants ont entre 14 à 18 ans, bien que très peu d entre eux aient 18 ans. Plus de 8 répondants sur 10 vivent en milieu urbain, c est-à-dire dans des centres comptant plus de habitants. Niveau scolaire Âge Sexe Féminin Masculin Milieu Urbain Rural Figure 1.1. Démographie % de répondants 83 The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 5

8 Même si la figure ne le montre pas, la ventilation démographique est très semblable à celle du sondage de 2009, de sorte que la comparaison est assez simple. Les résultats du sondage ont une marge d erreur maximale de ± 5 %, 19 fois sur 20. La marge d erreur réelle dans les estimations est parfois inférieure à 5 %, mais il faut alors la calculer de façon distincte. SEGMENTATION PSYCHOGRAPHIQUE En plus de la démographie, l étude tient également compte de la segmentation psychographique fondée sur les réponses à un ensemble de 20 questions concernant l attitude des consommateurs. Au moyen de la méthode d analyse des facteurs de vraisemblance maximale, nous avons défini trois groupes psychographiques parmi les élèves du secondaire. Consommateurs «bon chic, bon genre» : Les membres de ce groupe adorent magasiner et accordent une grande importance à la mode. Ce penchant se reflète particulièrement dans leurs vêtements, puisque les consommateurs «bon chic, bon genre» croient que ce qu ils portent en dit long sur leur personne. Ce groupe est surtout composé de filles (7 élèves sur 10). Aucun de ces groupes n est lié à l âge, au niveau scolaire ou au lieu de résidence des élèves. Malgré le manque relatif de différence au chapitre des données démographiques, nous traiterons des différences observées dans l attitude, le comportement et les connaissances au sein de ces groupes psychographiques. Figure 1.2 Segmentation psychographique Consommateurs consciencieux : Il s agit de consommateurs à l approche traditionnelle et prudente, qui se renseignent avant d acheter et qui cherchent à obtenir de la valeur pour leur argent. Ils se préoccupent des finances et des enjeux sociaux. Ils cherchent consciemment à acheter des produits d entreprises responsables sur le plan environnemental et social. Ce groupe est assez bien réparti entre les sexes, la balance penchant un peu du côté masculin (54 %). Technophiles branchés : Les amis et la publicité ont une grande influence sur les achats des technophiles branchés. Ces derniers aiment les produits à la fine pointe, ce qui signifie qu ils achètent les nouveaux gadgets. Ils font aussi parfois des achats sur un coup de tête. Ils croient qu il est important de se gâter fréquemment. Ce groupe est assez bien réparti entre les sexes, la balance penchant un peu du côté masculin (57 %). Consommateurs «bon chic, bon genre» 34 % Technophiles branchés 38 % Consommateurs consciencieux 28 % The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 6

9 STRUCTURE DU RAPPORT Le rapport est composé d un résumé et de cinq chapitres. 1. Introduction 2. Attitudes et comportements financiers 3. Connaissance des finances personnelles 4. Préparation pour l avenir 5. Résumé et conclusions The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 7

10 2. ATTITUDES ET COMPORTEMENTS FINANCIERS POINTS SAILLANTS Environ 9 élèves sur 10 possèdent au moins un produit financier. Le compte d épargne constitue le principal produit financier de 7 élèves sur 10. Seulement 2 élèves sur 10 savent qu ils sont le bénéficiaire d un régime enregistré d épargneétudes (REEE). En général, les élèves n établissent un budget que pour les dépenses importantes. Les vêtements, le divertissement, les produits de technologie et les cadeaux à offrir sont en tête de liste des motifs d épargne. Seulement 3 élèves sur 10 épargnent en vue de leurs études. Les adolescents pensent davantage aux finances personnelles à mesure qu ils vieillissent. Le fait de penser «constamment» aux finances personnelles passe de 5 % lorsqu ils ont 14 ans à 29 % lorsqu ils ont 18 ans. Les élèves qui veulent se renseigner sur les finances personnelles se tournent d abord vers leurs parents. Ils recourent à Internet environ trois fois moins souvent qu à leurs parents. Les banques et les amis sont les autres sources d information qu ils consultent. Le degré de confiance envers les autres sources que les parents est plutôt faible. La plupart des élèves du secondaire ne parlent pas de finances personnelles avec leurs amis. Ceux qui avaient l impression que leur école leur transmettait la plupart ou la totalité des renseignements sur les finances personnelles dont ils ont besoin sont deux fois plus susceptibles de discuter de finances personnelles que ceux qui n avaient pas l impression que leur école leur transmettait des renseignements adéquats (40 % contre 20 %). 2.1 COMPORTEMENTS FINANCIERS À mesure qu ils vieillissent, les élèves du secondaire remplacent l argent de poche et les cadeaux (voir la figure 2.1) par des emplois à temps partiel pour avoir de l argent. En 9 e année, seulement 2 élèves sur 10 ont un emploi à temps partiel, mais ce nombre grimpe à 6 élèves sur 10 en 12 e année. Argent de poche Cadeaux Emploi à temps partiel Garde d'enfants Emploi à temps plein Figure 2.1 Sources d'argent Autres 2 4 Les élèves vivant en milieu rural sont plus susceptibles d avoir un emploi à temps partiel que ceux vivant en milieu urbain, ce qui compense le fait de recevoir moins d argent de poche et d avoir moins de possibilités de garde d enfants en milieu rural. Il y a plus de garçons qui occupent des emplois à temps partiel, plus de filles indiquent gagner de l argent en gardant des enfants The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 8

11 PRODUITS FINANCIERS Environ 9 élèves sur 10 possèdent au moins un produit financier. La moyenne est d environ 2,2 produits financiers par élève. Plus un élève possède de produits, plus il est susceptible d affirmer qu il a de bonnes connaissances des finances personnelles. Selon des recherches menées auprès d adultes, il est fort probable que ce soit effectivement le cas. Le fait d utiliser un produit financier incite l utilisateur à s informer sur le produit en question, ce qui améliore en général les connaissances. La probabilité de posséder des produits financiers augmente avec le niveau scolaire et l âge. Les élèves du secondaire vivant en milieu rural sont plus susceptibles de posséder au moins un produit financier que ceux vivant en milieu urbain. Les technophiles branchés sont ceux qui possèdent le moins de produits financiers, suivis des consommateurs consciencieux et des consommateurs «bon chic, bon genre». Le compte d épargne constitue le principal produit financier de 7 élèves sur 10. Un peu moins de 4 élèves sur 10 possèdent un compte de chèques, la plupart étant des élèves des années supérieures. Plus des deux tiers de ceux qui possèdent un compte de chèques ou un compte d épargne avaient eu leur premier compte bancaire avant d entrer au secondaire. Étant donné le taux élevé d élèves possédant un compte, il n est pas surprenant de constater que près de la moitié des élèves du secondaire possèdent une carte de débit. En revanche, seulement 7 % des élèves du secondaire affirment posséder une carte de crédit. L utilisation de la carte de débit et de la carte de crédit augmente de façon constante au fil des années à l école secondaire. De la 9 e à la 12 e année, l utilisation de la carte de débit double (de 32 % à 60 %). Quant à l utilisation de la carte de crédit, elle passe de 1 % à 12 % durant les quatre années du secondaire. Les cartes de crédit sont plus fréquentes dans les régions urbaines, tandis qu on retrouve plus de cartes de débit dans les régions rurales. Environ 7 utilisateurs de carte de crédit sur 10 remboursent la totalité du solde chaque mois, tandis que 2 utilisateurs sur 10 essaient d en faire de même, mais manquent parfois de fonds. L utilisateur restant n est pas au courant du remboursement, car c est une autre personne qui s en charge. À peine plus de 2 élèves du secondaire sur 10 savent qu ils possèdent un REEE à leur nom, et moins de 1 élève sur 10 sait s il possède d autres types de placements ou s il a des dettes. Dans l ensemble, la possession de produits financiers n est pas très différente de celle observée en 2009, bien qu il semble y avoir une baisse dans l utilisation des cartes de crédit. Compte d'épargne Carte de débit Compte de chèques REEE Obligations d'épargne du Canada ou de l'ontario Carte de crédit Compte d'épargne libre d'impôt Fonds communs de placement ou actions Marge de crédit pour étudiant ou prêt étudiant Figure 2.2 Produits financiers détenus REER Certificats de placement garanti Prêt auto Aucun des éléments susmentionnés The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 9

12 STYLE PERSONNEL Nous avons demandé aux répondants de se décrire en tant que «dépensiers» ou «épargnants». La plupart des élèves se sont décrits comme appartenant un peu aux deux catégories. Les autres se répartissent de façon égale entre dépensiers et épargnants. Les technophiles branchés étaient les plus susceptibles de se décrire comme des dépensiers, suivis des consommateurs «bon chic, bon genre». Les consommateurs consciencieux étaient les plus susceptibles de se définir en tant qu épargnants. Les élèves possédant de bonnes connaissances (selon l autoévaluation) étaient plus susceptibles de se décrire en tant qu épargnants. La démographie n a pas d incidence sur le fait que les élèves se décrivent comme des épargnants ou des dépensiers. 100 % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0 % 8 23 Figure 2.3 Attitude générale Consommateur Consommateur consciencieux «bon chic, bon genre» Technophile branché Ni l'un ni l'autre Les deux Dépensier Épargnant d aucune façon liée à la démographie, mais les élèves qui disent posséder de bonnes connaissances sont plus susceptibles de faire un budget que les autres. En outre, les élèves auxquels on a montré comment établir un budget sont beaucoup plus susceptibles de le faire. Les programmes scolaires sur les finances personnelles ont une incidence. Les élèves du secondaire qui avaient l impression que leur école leur transmettait la plupart ou la totalité des renseignements financiers dont ils ont besoin sont deux fois plus susceptibles de «faire toujours un budget» que les autres élèves du secondaire (29 % contre 15 %). À l inverse, la probabilité que les élèves ne fassent jamais de budget s élève à 42 % chez ceux qui n avaient pas l impression que leur école leur transmettait des renseignements adéquats, mais elle chute à 18 % chez ceux qui avaient l impression que leur école leur transmettait la plupart des renseignements nécessaires. Général Minimum Moyen Figure 2.4 Budget et programmes scolaires Ne fait pas de budget Fait un budget pour les dépenses importantes Fait toujours un budget Les élèves du secondaire établissent au moins de temps à autre un budget. Toutefois, ils ne le font en général que pour les dépenses importantes. La probabilité qu un élève fasse un budget n est Bon % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 10

13 Les vêtements, le divertissement, les produits de technologie et les cadeaux à offrir sont en tête de liste des motifs d épargne. Néanmoins, près de 3 élèves sur 10 épargnent aussi en vue de leurs études. Seulement une faible proportion des élèves (3 %) n épargnent pas du tout. Figure 2.5 Buts de l'épargne Vêtements Divertissement Produits technologiques Comme on s y attendait, l épargne en vue des études est plus répandue chez les élèves des années supérieures. Elle est également plus courante chez les consommateurs consciencieux (38 %) que chez les consommateurs «bon chic, bon genre» (28 %) ou que chez les technophiles branchés (20 %). Les filles sont deux fois plus susceptibles d épargner en vue des études que les garçons (37 % contre 18 %). Les garçons sont environ deux fois plus susceptibles que les filles d épargner pour s acheter des produits de technologie (62 % contre 34 %). Il en va de même pour ce qui est de l achat d une voiture. Offrir des cadeaux Payer des frais de scolarité Partir en vacances Acheter une voiture Faire des placements Faire un long voyage Cotiser à un REER Acheter une maison ou un condo Rembourser une carte de crédit ou des dettes Autres 4 Je n'épargne pas ATTITUDES FINANCIÈRES Lorsqu ils entendent les mots «finances personnelles» et «gestion de l argent», les premières choses qui viennent à l esprit des élèves du secondaire sont les comptes de banque (35 %), l épargne (22 %) et l établissement d un budget (18 %). Par ailleurs, comme la question leur a été posée avant toute autre question au sujet des finances personnelles, la phraséologie du sondage n a pas influencé leurs choix de mots. Les banques, l épargne et les budgets font partie intégrante de leur compréhension des finances personnelles et de la gestion de l argent. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 11

14 Il n en demeure pas moins que les finances personnelles constituent un sujet auquel les élèvent ne réfléchissent qu à l occasion, ou pas du tout. Le tiers des élèves ne réfléchissent que rarement, voire pas du tout, à leurs finances personnelles. Figure 2.7 Réflexion constante sur les finances personnelles 14 ans 5 Figure 2.6 Réflexion sur les finances personnelles 15 et 16 ans 17 ans ans 29 Constamment 15 % Rarement 31 % Homme Femme Occasionnelle 54 % Consommateur consciencieux Consommateur «bon chic, bon genre» Technophile branché % au sein du groupe Le groupe d élèves pensant «constamment» aux finances personnelles passe de 5 % à 14 ans, à 29 % à 18 ans. Les adolescents pensent donc de plus en plus aux finances personnelles à mesure qu ils vieillissent. SOURCES DE RENSEIGNEMENTS SUR LES FINANCES PERSONNELLES Les élèves du secondaire qui veulent se renseigner sur les finances personnelles se tournent d abord vers leurs parents. C est à eux qu ils font le plus confiance. Internet est une source de renseignements couramment consultée, mais les élèves du secondaire y recourent environ trois fois moins souvent qu à leurs parents. Les banques et les amis sont les autres sources d information qu ils consultent. Le degré de confiance envers les autres sources que les parents est plutôt faible. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 12

15 Figure 2.8 Sources de renseignements Mes parents Ceux qui avaient l impression que leur école leur transmettait la plupart ou la totalité des renseignements sur les finances personnelles dont ils ont besoin sont deux fois plus susceptibles de discuter de finances personnelles que ceux qui n avaient pas l impression que leur école leur transmettait des renseignements adéquats (40 % contre 20 %). Internet 6 27 Figure 2.9 Conseils financiers et amis Banque ou autre institution financière 7 24 Mes amis Mes frères ou mes sœurs Utilisation Je donne surtout des conseils 24 % Un enseignant Autre Source la plus digne de confiance Je ne parle pas de finances 66 % J'obtiens surtout des conseils 10 % Je ne réfléchis pas à l'argent La plupart des élèves du secondaire ne parlent pas de finances personnelles avec leurs amis. Ceux qui disent parler de finances personnelles sont plus susceptibles de se décrire en tant que «conseillers» qu en tant que personnes à la recherche de conseils. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 13

16 ATTITUDES DES CONSOMMATEURS La segmentation psychographique utilisée est fondée sur un ensemble de 20 attitudes de consommateurs à propos desquelles les élèves du secondaire ont été interrogés. Les attitudes sont regroupées par groupe pour montrer les points de vue dominants dans chaque groupe. Donc, bien que l on montre dans la figure 2.10a les attitudes dominantes des consommateurs consciencieux, le pourcentage de répondants qui est d accord avec chacune de ces attitudes sera nettement supérieur chez les consommateurs consciencieux qu au sein des autres groupes. Figure 2.10a Attitude des consommateurs Consommateurs consciencieux Ce qui m'importe le plus, c'est d'en avoir pour mon argent. J'aime me renseigner d'abord sur les choses que je veux acheter. Je trouve important d'acheter des produits d'entreprises socialement responsables Je suis très pragmatique dans mes achats J'achète des produits d'entreprises qui traitent leurs employés équitablement Lorsque j'ai le choix entre deux produits ou services semblables, je choisis toujours celui qui provient de mon pays J'achète des produits d'entreprises responsables sur le plan environnemental Je suis très préoccupé par mes finances Je suis très traditionnel dans mes achats % 20% 40% 60% 80% 100% % en désaccord % neutres % d'accord The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 14

17 Les quatre attitudes les plus typiques des consommateurs consciencieux (28 % des élèves du secondaire) sont : en avoir pour son argent, se renseigner avant d acheter, acheter des produits d entreprises socialement responsables et faire des achats pragmatiques. Figure 2.10b Attitude des consommateurs Technophiles branchés Je trouve important de me gâter fréquemment Les technophiles branchés (38 %) se caractérisent comme des personnes qui suivent la mode et qui sont facilement influencées par les autres. Lorsque l on observe les attitudes qui définissent les technophiles branchés, il faut garder à l esprit qu un plus grand nombre d élèves de ce groupe seront d accord avec chaque énoncé par rapport aux autres groupes, plus particulièrement les consommateurs consciencieux. J'aime suivre la mode. La publicité influe beaucoup sur mes achats. Mes amis ont beaucoup d'influence sur mes achats J'ai tendance à acheter beaucoup de gadgets J'achète toujours des produits à la fine pointe J'ai tendance à acheter beaucoup de choses sur un coup de tête % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % % en désaccord % neutres % d'accord The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 15

18 Le groupe des consommateurs «bon chic, bon genre» (34 %) est facile à comprendre. Ces personnes adorent magasiner et être à la dernière mode, plus particulièrement en ce qui a trait aux vêtements. Par exemple, environ 9 élèves sur 10 au sein de ce groupe accordent une grande importance à la mode, comparativement à 1 élève sur 3 faisant partie du groupe des consommateurs consciencieux. Figure 2.10c Attitude des consommateurs Consommateurs «bon chic, bon genre» Consommateurs «bon chic, bon genre» La mode est très importante pour moi Ce que je porte en dit long sur ma personne J'adore magasiner Neutre Je n'aime pas me démarquer dans une foule % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % % en désaccord % neutres % d'accord Comme nous le verrons tout au long du rapport, les attitudes des consommateurs jouent un rôle dans l apprentissage financier, même si ce n est pas toujours de façon prévisible. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 16

19 3. CONNAISSANCE DES FINANCES PERSONNELLES POINTS SAILLANTS La majorité des élèves du secondaire ont l impression qu ils pourraient améliorer leurs connaissances en matière de finances personnelles et de gestion de l argent. Seulement le quart des élèves affirment qu ils s y connaissent à propos de l argent et qu ils prennent de bonnes décisions quant à leurs dépenses. De nombreux élèves s attardent particulièrement à l apprentissage d éléments qui les toucheront à court ou à moyen terme. L écart entre l intérêt envers des sujets et le niveau de connaissance actuel met au jour une gamme de sujets qui pourraient susciter l intérêt des élèves du secondaire. 3.1 AUTOÉVALUATION DE LA CONNAISSANCE DES FINANCES PERSONNELLES Les connaissances en matière de finances personnelles et de gestion de l argent ayant fait l objet de l autoévaluation s améliorent considérablement entre la 9 e et la 10 e année, puis s améliorent encore en 12 e année. La proportion d élèves du secondaire disant bien connaître les questions financières passe de 42 % en 9 e année à 62 % en 12 e année. Parmi les élèves affirmant qu ils ont de bonnes connaissances, les consommateurs consciencieux sont nettement plus nombreux (65 %) que les consommateurs «bon chic, bon genre» (56 %) et que les technophiles branchés (39 %). Par ailleurs, les élèves qui se disent dépensiers ceux sont deux fois moins susceptibles que ceux qui se disent épargnants d affirmer qu ils ont de bonnes connaissances des questions financières (64 % contre 33 %). Le coût des études postsecondaires et la façon de payer pour ces études sont les sujets les mieux connus et suscitant le plus d intérêt. Ce point est particulièrement vrai en 12 e année. Malgré le grand intérêt que suscite l épargne en vue des études postsecondaires et le coût de celles-ci ainsi que la connaissance plutôt bonne du sujet, moins du tiers des élèves du secondaire épargnent réellement pour leurs études postsecondaires. Les élèves mentionnent les sites Web et les cours à l école comme les façons les plus courantes d acquérir des connaissances sur les finances. En outre, la majorité des élèves (les deux tiers) affirment qu il s agit de leurs sources préférées. Un peu moins de la moitié des élèves se disent aussi plutôt satisfaits d apprendre en lisant des livres à ce sujet. Les autres sources sont moins consultées par les élèves. The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 17

20 Figure 3.1 Connaissances en gestion de l'argent (autoévaluation) Figure 3.2 Compétences en matière de finances personnelles Dans l'ensemble N'est pas compétent source de stress 5 % 9e année 10e année 11e année 12e année Aucune connaissance Gère mal son argent, mais cela ne le dérange pas 14 % S'y connaît en matière d'argent et prend de bonnes décisions pour ses dépenses 26 % Connaissances moyennes Consommateurs consciencieux Consommateurs «bon chic, bon genre» Bonnes connaissances Pourrait améliorer ses compétences 55 % Technophiles branchés % 50 % 100 % Dans l ensemble, la majorité des élèves du secondaire (55 %) ont l impression qu ils pourraient améliorer leurs connaissances. Seulement le quart des élèves affirment qu ils s y connaissent à propos de l argent et qu ils prennent de bonnes décisions quant à leurs dépenses. Seulement un petit groupe (5 %) signale que le manque de connaissance constitue une source de stress, et la majorité de ce groupe est formée d élèves se décrivant comme dépensiers. L absence de stress suppose que l élimination du stress ou des préoccupations ne représente pas un moyen efficace d inciter les élèves du secondaire à s informer sur la façon de gérer leur argent. Lorsque nous approfondissons le sujet et que nous interrogeons les élèves du secondaire à propos de leurs connaissances sur des sujets précis, nous constatons que la nécessité de prendre des décisions à court ou à moyen terme est souvent à la base de la décision d améliorer ses connaissances, comme c est le cas chez les adultes. Les élèves qui affirment bien connaître les questions à long terme ne constituent qu un sous-ensemble restreint. Selon l autoévaluation des élèves, l épargne en vue des études postsecondaires et le coût de celles-ci représentent le sujet le mieux connu. En effet, la moitié des répondants affirment s y connaître. Les autres questions suscitent moins l intérêt des élèves, et nous The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 18

21 sommes d avis que la connaissance d un sujet reflète le jugement par l élève de la pertinence pour lui de ce sujet. De nombreuses questions considérées comme des principes fondamentaux des finances personnelles sont très méconnues. Les huit derniers points de la liste de sujets sont tous considérés comme mal connus par au moins la moitié des élèves du secondaire. Figure 3.3 Connaissance des sujets financiers (autoévaluation) À court et à moyen terme Coût du collège ou de l'université (frais de subsistance compris) Épargne pour les études Épargne et gestion des dettes Coût de la vie après le collège ou l'université Achat d'une voiture Épargne pour quitter la maison familiale À long terme Commencer à faire des placements Connaître la valeur temporelle de l'argent Investir sans prendre de risque Types de placements Fonctionnement du marché boursier Acheter une maison Épargner pour la retraite Risques et rendement des placements Élaborer un plan financier Travailler avec un conseiller financier % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % Faible Moyenne Élevée 3.2 INTÉRÊT POUR LES SUJETS FINANCIERS Il y a un lien entre les sujets que les élèves du secondaire connaissent bien et les sujets qui les intéressent, mais il existe des différences entre les deux. Les études postsecondaires représentent un point d intérêt commun des élèves. L achat d une voiture et la gestion de la vie personnelle après les études postsecondaires constituent également des questions importantes. Nous croyons que l intérêt envers certains sujets reflète le sentiment d urgence quant au besoin ou à la volonté de s occuper de ces sujets. L écart entre l intérêt envers des sujets et le niveau de connaissance actuel met au jour une gamme de sujets qui pourraient susciter l intérêt des élèves du secondaire (voir la figure 3.5). Le coût des études postsecondaires et la façon d épargner pour ces études constituent les sujets pour lesquels les niveaux de connaissance et d intérêt sont les plus élevés. Ce point est particulièrement vrai en 12 e année. Les sujets suscitant un niveau d intérêt élevé, mais pour lesquels le niveau de connaissance est relativement faible comprennent entre autres l achat d une voiture, le coût de la vie après le collège ou l université, le fait de quitter la maison familiale et la gestion des dettes. En général, les écarts entre les connaissances et l intérêt représentent des possibilités d apprentissage. Si l on examine seulement les sujets présentant des niveaux élevés d intérêt et de connaissance, on observe un écart de 25 % ou plus pour les sujets suivants : Coût de la vie après le collège ou l université (31 %) Achat d une voiture (33 %) Épargne pour quitter la maison familiale (29 %) Investir sans prendre de risque (25 %) Élaborer un plan financier (25 %) The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 19

22 Indépendamment de l importance de l écart, on peut affirmer sans craindre de se tromper que les sujets qui toucheront les élèves du secondaire à court ou à moyen terme sont plus susceptibles de leur donner envie d apprendre à gérer leur argent que les questions qui les toucheront à long terme. Le caractère immédiat joue un rôle important dans la motivation, tant chez les adultes que les élèves du secondaire. Figure 3.4 Intérêt à l'égard des sujets financiers Figure 3.5 Comparaison entre les connaissances (autoévaluation) et l'intérêt (% catégorie «Élevé») À court et à moyen terme Coût du collège ou de l'université (frais de subsistance compris) Épargne pour les études Épargne et gestion des dettes Coût de la vie après le collège ou l'université Achat d'une voiture Épargne pour quitter la maison familiale À court et à moyen terme Coût du collège ou de l'université (frais de subsistance compris) Achat d'une voiture Coût de la vie après le collège ou l'université Épargne pour les études Épargne pour quitter la maison familiale Épargne et gestion des dettes Gestion des dépenses par carte de crédit et des dettes À long terme Faible Moyen Élevé Gestion des dépenses par carte de crédit et des dettes À long terme Commencer à faire des placements Connaître la valeur temporelle de l'argent Investir de façon sécuritaire Types de placements Fonctionnement du marché boursier Acheter une maison Épargner pour la retraite Risques et rendement des placements Élaborer un plan financier Travailler avec un conseiller financier Connaissances Intérêt Commencer à faire des placements Connaître la valeur temporelle de l'argent Investir sans prendre de risque PRÉOCCUPATIONS POUR L AVENIR Types de placements Fonctionnement du marché boursier Acheter une maison Épargner pour la retraite Risques et rendement des placements Élaborer un plan financier Pour corroborer l intérêt envers certains sujets, particulièrement les études postsecondaires, nous avons examiné les plus importantes préoccupations des élèves du secondaire pour l avenir. Comme nous pouvons le constater à la figure 3.6, l éducation collégiale et universitaire se trouve en tête de liste. Travailler avec un conseiller financier % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % La deuxième préoccupation en importance est l obtention d un emploi, et bien qu il ne s agisse pas directement d un sujet financier, on peut observer à la figure 3.5 que bon nombre des The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 20

23 sujets suscitant un niveau d intérêt élevé traduisent un besoin de comprendre et de gérer le coût de la vie après les études et lors de l entrée sur le marché du travail. Comme l ont démontré des recherches menées précédemment par le FEI, les frais de scolarité et la transition à la population active constituent la principale préoccupation des jeunes au début de la vingtaine. Les élèves du secondaire semblent savoir ce qui les attend. Figure 3.7 Méthodes d'apprentissage Site Web Cours à l'école Télévision 33 Figure 3.6 Principale préoccupation concernant l'avenir Livres 28 Épargner pour l'avenir 7 % Autre 4 % Brochures Journaux Déménager ou acheter une maison 7 % Être fauché 8 % Avoir des dettes 8 % Subvenir à mes besoins et à ceux de ma famille 14 % Étudier au collège ou à l'université 30 % Obtenir un emploi 22 % Magazines Babillards, blogues, forums en ligne Assemblée scolaire Courriel Radio Balado Autre MÉTHODES D APPRENTISSAGE Les sites Web et les cours à l école sont les moyens les plus couramment utilisés par les élèves du secondaire pour se renseigner sur la gestion de l argent et acquérir des aptitudes en matière de finances personnelles. La moitié des élèves du secondaire ont indiqué avoir utilisé ces deux méthodes par le passé. Environ un tiers des élèves ont mentionné avoir eu recours à la télévision ou aux livres, et moins d un quart d entre eux ont eu recours à d autres méthodes % de répondants En général, l importance des médias pour l apprentissage reste relativement constante tout au long de l adolescence. Les sites Web font cependant exception puisque leur taux d utilisation passe de 46 % à 61 % entre la 9 e et la 12 e année. Les élèves qui se considèrent comme bien informés utilisent davantage les sites Web; il se peut que cette utilisation accrue contribue justement à améliorer leurs The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 21

24 connaissances. Nous constatons également que les filles utilisent davantage les sources imprimées que les garçons. Ces sources comprennent les babillards, les blogues et les forums en ligne. Figure 3.8 Méthodes d'apprentissage privilégiées Site Web Les élèves mentionnent les sites Web et les cours à l école comme les façons les plus courantes d acquérir des connaissances sur les finances. En outre, la majorité des élèves (les deux tiers) affirment qu il s agit de leurs sources préférées. Un peu moins de la moitié des élèves se renseignent également en lisant des livres. Les autres sources sont moins consultées par les élèves. Cours à l'école Télévision Livres Brochures Journaux Magazines Connaissances faibles Connaissances moyennes Babillards, blogues, forums en ligne Connaissances élevées Assemblée scolaire Courriel Radio Balado Autre famille ou parents, banques, amis % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 22

25 4. PRÉPARATION POUR L AVENIR POINTS SAILLANTS Comparativement aux résultats de l étude de 2009, les élèves du secondaire en 2012 trouvent plus important de savoir comment gérer leur argent et s occuper de leurs finances. Environ 70 % des élèves pensent à présent qu il est important de s y connaître en gestion des finances personnelles, comparativement à 64 % en L importance accordée aux écoles en ce qui a trait à l enseignement des connaissances et des aptitudes requises pour permettre une meilleure gestion des finances personnelles s est également accrue au cours des trois dernières années. Environ 69 % des élèves du secondaire estiment à présent qu il est important que les écoles leur donnent un enseignement sur les finances personnelles, comparativement à 57 % en Il s agit là d un écart considérable. Seulement le quart des élèves affirment que leur école leur transmet la plupart ou la totalité des renseignements dont ils ont besoin, ce qui constitue toutefois une augmentation par rapport à Le degré de satisfaction quant à la quantité de renseignements transmis par les écoles est directement lié au fait que les élèves se considèrent comme ayant de bonnes connaissances en matière de finances personnelles. La satisfaction des élèves à l égard des programmes d enseignement des finances personnelles a une incidence directe et considérable sur le sentiment de préparation des élèves pour l avenir. 4.1 TENDANCES DANS LES CONNAISSANCES ET LA PRÉPARATION Comparativement aux élèves visés par l étude de 2009, ceux ayant répondu à l étude de 2012 accordent une plus grande importance à la façon de gérer l argent et de s occuper des finances. Environ 70 % des élèves du secondaire pensent maintenant qu il est important de s y connaître en gestion des finances personnelles, comparativement à 64 % en Ce résultat reste assez constant, quel que soit l âge ou le niveau. Importance moyenne Figure 4.1 Importance accordée à la connaissance des finances personnelles Importance élevée Même si les élèves du secondaire accordent aux écoles de meilleures notes qu en 2009 en ce qui concerne l enseignement des connaissances nécessaires en matière de finances personnelles, seulement 4 élèves sur 10 se disent quelque peu préparés ou bien préparés à gérer leur argent après le secondaire. Cette proportion n a pas changé au cours des trois dernières années. Importance faible The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 23

26 L importance accordée aux écoles en ce qui a trait à l enseignement des connaissances et des aptitudes requises pour permettre une meilleure gestion des finances personnelles s est également accrue au cours des trois dernières années. Environ 69 % des élèves du secondaire estiment à présent qu il est important que les écoles leur donnent un enseignement sur les finances personnelles, comparativement à 57 % en Il s agit là d un écart considérable. Il convient de noter que cette opinion est partagée par pratiquement tous les groupes d élèves du secondaire. Il n existe aucune différence sur le plan démographique en ce qui concerne l importance du rôle des écoles dans l apprentissage en matière de gestion de l argent. COMMENT LES ÉCOLES S EN SORTENT ELLES? Même si les élèves du secondaire accordent aux écoles de meilleures notes qu en 2009 en ce qui concerne l enseignement des connaissances nécessaires en matière de finances personnelles, seulement un quart d entre eux affirment que leur école leur transmet la plupart ou la totalité des renseignements dont ils ont besoin. Le degré de satisfaction quant à la quantité de renseignements transmis par les écoles est directement lié au fait que les élèves se considèrent comme ayant de bonnes connaissances en matière de finances personnelles. Figure 4.2 Importance de la formation scolaire dans le domaine des finances personnelles Figure 4.3 Mesure dans laquelle l'école arrive à transmettre les connaissances : 2012 par rapport à 2009 Importance élevée Tous les renseignements dont j'ai besoin 5 5 La plupart des renseignements dont j'ai besoin Importance moyenne Quelques renseignements Importance faible Strict minimum Aucun renseignement The Brondesbury Group Étude 2012 sur la littératie financière des jeunes Fonds pour l éducation des investisseurs 24