Au-delàde la gestion financière et de la gestion de risque: La relation de confiance
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- Francine Noël
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1 Au-delàde la gestion financière et de la gestion de risque: La relation de confiance Jacques Nantel, Ph.D. Professeur titulaire Secrétaire général HEC Montréal Caisse populaire Desjardins du Centre-ville de Québec 7 avril 2009
2 Un scénario en 3 actes 1. Pourquoi en sommes nous là? 2. Ce qui va changer chez les consommateurs 3. Rétablir la confiance
3 Acte 1 Pourquoi en sommes nous là?
4 Trois petits chiffres et puis s en vont. Revenu réel des ménages n a pas augmenté depuis 10 ans. Pas plus que leur nombre Les ventes des détaillants se sont accrues de 6% annuellement au cours de 10 dernières année Le taux d endettement àaugmentéde manière importante au cours de ces années
5 Le revenu réel des ménages Canadiens s est àpeine accru au cours des 20 dernières années
6 La démographie non plus
7 Par contre les ventes au détail ont bénéficiées d une croissance de 80% depuis 15 ans 190,00% 180,00% 170,00% 160,00% 150,00% 140,00% 130,00% 120,00% 110,00% 100,00% Ventes au détail IPC
8 Dette globale Les taux sont calculés sur le revenu personnel disponible (R.P.D.) Source : Banque du Canada, Conference Board du Canada, Groupe Banque Scotia et Richter
9 Dette hypothécaire Les taux sont calculés sur le revenu personnel disponible (R.P.D.) Source : Banque du Canada, Conference Board du Canada, Groupe Banque Scotia et Richter
10 Dette de consommation Les taux sont calculés sur le revenu personnel disponible (R.P.D.) Source : Banque du Canada, Conference Board du Canada, Groupe Banque Scotia et Richter
11 Évolution des dépenses de consommation au Canada entre 1997 et 2007 (IPC composé= 17%) Variation Alimentation 5721,00 $ 7305,00 $ 28% Logement 7827,00 $ 13643,00 $ 74% Vêtements 2041,00 $ 2948,00 $ 44% Journaux 117,00 $ 88,00 $ -25%
12 Les produits dont la consommation a le plus augmentéau Canada (IPC composé= 17%) Variation Restaurants 1171,00 $ 1715,00 $ 46% Roulottes 47,00 $ 88,00 $ 87% Bateaux 35,00 $ 102,00 $ 191% Moto 24,00 $ 89,00 $ 271% Cellulaires 95,00 $ 516,00 $ 443% Internet 30,00 $ 294,00 $ 880% Résidence secondaire 19,00 $ 318,00 $ 1574% Fournitures informatique 19,00 $ 394,00 $ 1974%
13 Actuellement, le marchédes produits financiers, comme la plupart des marchés, se divise en deux grands segments: les Boomers et les XY/Nexus.
14 Boomers XY/Nexus Bougent en groupe Sont sensibles à l émulation Sont fonctionnels Valorisent le travail Valorisent le cumul d actifsd Mettent l accent l sur la maison : investissement central Savent ce qu est un budget Sont individualistes Sont sensibles àla personnalisation Sont hédonistes Valorisent leur qualité de vie Valorisent le moment présent Sont attachés au nomadisme Gèrent par «rentrées de fonds»(cash flow)
15 On assiste donc àun phénomène unique Deux marchés très différents Ayant chacun des valeurs et des comportements différents Qui se distinguent surtout par leur gestion des avoirs Mais qui ont tous deux un point en commun: Ils cherchent de l aide.
16 Quelle est la situation des moins de 40 ans? Faible capacitéàgérer selon un budget Gestion des avoirs au jour le jour Endettement important Faible intérêt envers les éléments de base qui composent la gestion des avoirs
17 Ratio de la dette sur les avoirs (source: Statistique Canada)
18 Ratio de la dette sur les avoirs (source: Statistique Canada)
19 Ratio de la dette sur les avoirs (source: Statistique Canada)
20 Quelle est la situation des plus de 40 ans? Une espérance de vie qui s accroît Un optimisme sur leur qualitéde vie qui pourrait s éroder Des attentes souvent irréalistes
21 Or, le taux de faillite qui a le plus augmentéau cours des 15 dernières années se trouve dans le segment des plus de 65 ans
22 Pour la première fois en 50 ans, les 65 ans et plus sont retournés au travail 65 ans et plus ,4 7,9 4,2 4 1,2 0 Travail Temps libre Sommeil
23 Visiblement, quel que soit le segment considéré, en matière de services et de produits financiers, les consommateurs ont besoin d aide.
24
25 Voici ce qu écrivait l institut Vanier sur la famille dans sa dernière analyse
26 Acte 2 Des consommateurs qui vont changer leurs comportements
27 Les principaux changements qui vont s opérer Àcourt terme une ruée sur les aubaines et les bas prix Àmoyen terme, une quête de durabilitéet de stabilité. Une méfiance du crédit, voulue ou imposée Redécouvrir les vertus d une planification budgétaire Une tendance àmieux consommer et non plus à consommer davantage. Une suspicion face aux produits périphériques Des processus décisionnels plus articulés
28 Deux tendances dans ces changements de consommation Une ruée sur les bas prix (syndrome McDo) Une tendance vers moins de produits mais des produits de meilleure qualité
29 Des consommateurs qui redécouvrent les vertus de la planification financière Il y a àpeine 18 mois, à «household budgeting» Google rendait moins de 300,000 références
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31 3 e acte Une confiance à rétablir
32 Un exemple àne pas suivre
33
34 Comment vendre/acheter une automobile? 2001 Achat initial pour??? Paiement mensuel de 500$ En 2003 on change pour une voiture neuve Mensualité de 530$ Bref pour àpeine 30$ on repart avec une voiture neuve Valeur résiduelle en 2005 RIEN puisque l on conduit un 2006 pour àpeine 560$ par mois 2008 Achat initial pour 20,000$ Paiements mensuels de 500$ amortis sur 48 mais avec possibilité d accélérer En 2012 paiement mensuel de 0$ Valeur résiduelle de 4000$ avec encore 1 an de garantie Fin 2013 j aurai en poche près de 10,000$
35 Merci.
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