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1 collection > les guides pratiques de l intérimaire U tiliser le crédit avec discernement E E E 2012

2 Utiliser le crédit avec discernement Bienvenue Vous êtes salarié intérimaire et vous envisagez d acheter une voiture neuve ou d occasion, un bien d équipement, vous avez besoin d un financement pour passer le permis de conduire Le Fastt vous apporte dans ce guide pratique de nombreux conseils utiles pour vous engager dans un achat à crédit dans les meilleures conditions possible. Quels sont les types de crédit? Comment comparer les offres de crédit? Être intérimaire et recourir au crédit est-ce compatible? Quelles sont les étapes de l achat à crédit? Les questions abordées sont multiples. Bien sûr, les conseillers du Fastt sont également à votre disposition pour vous apporter les informations sur les solutions de crédit apportées aux salariés intérimaires. 2 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

3 Sommaire Le crédit, comment ça marche?... page 4 Intérim et crédit, est-ce compatible?... page 6 Votre capacité d emprunt... page 8 Comparer les offres de crédit... page 14 Décoder une pub sur le crédit... page 17 Les types de crédit... page 19 Le crédit affecté... page 19 Le crédit personnel... page 20 Le crédit renouvelable... page 22 Le crédit gratuit... page 24 L autorisation de découvert... page 25 La location avec option d achat... page 26 Le microcrédit... page 27 Les étapes de l achat à crédit... page 28 L assurance... page 36 Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers... page 37 Des difficultés pour rembourser votre crédit... page 40 Le surendettement... page 44 Contacts et sites utiles... page 51 Lexique... page 53 Le Fastt qui sommes-nous? Le Fonds d Action Social du Travail Temporaire (Fastt), association paritaire Loi de 1901 à but non lucratif, est financé, au travers d un accord de branche, par les agences d emploi. En créant le Fastt les partenaires sociaux (le PRISME, organisation représentant les professionnels de l intérim, services et métiers de l emploi, et les organisations syndicales de salariés CFDT, CFE- CGC, CFTC, CGT, CGT-FO) ont doté les salariés intérimaires d un statut social spécifique. Ainsi le Fastt propose des services et des prestations pour favoriser l accès au logement, sécuriser l accès au crédit, faciliter la mobilité et l accès à l emploi, simplifier la vie quotidienne des salariés intérimaires. Remerciements : Le Fastt remercie pour leurs contributions et à ce guide pratique : la Fédération Bancaire Française, Finances & Pédagogie Références et sources utilisées : Les guides bancaires publiés par Les Clés de la Banque. Les sites Internet banque-france.fr, cresusnpdc.fr, finances-pedagogie.fr, lafinancepourtous.com, lesclesdelabanque.com, vosdroits. service-public.fr, fbf.fr. Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 3

4 Le crédit, comment ça marche? Le crédit, comment ça marche? Avant d emprunter il est utile de comprendre ce qu est le crédit et comment ça marche. Le PRInCIPE Votre banque ou un organisme financier vous avance une somme d argent pour vous permettre de réaliser rapidement un projet. La somme d argent mise à votre disposition est appelée «capital». Ce capital vous est prêté sur une durée déterminée. Vous pouvez ainsi décider d emprunter sur cinq ans de l argent pour acheter aujourd hui le véhicule dont vous avez besoin. Vous remboursez ce capital régulièrement, petit à petit, par une mensualité aussi appelée échéance. En général les remboursements s effectuent tous les mois. Le montant du remboursement, appelé échéance, est prélevé automatiquement sur votre compte à une date fixe. L approvisionnement de votre compte doit donc être suffisant à la date de prélèvement. Le COût du CRéDIT En vous prêtant de l argent, la banque vous rend service mais celui-ci a un coût, qui prend la forme d intérêts que vous aurez à rembourser chaque mois en plus du capital. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit (intérêts cumulés) sera élevé. En plus des intérêts, des frais de dossier ou de gestion et des frais d assurance peuvent s ajouter. Le coût total du crédit (intérêts + frais de dossier + assurance lorsque celle-ci est obligatoire) est exprimé en taux effectif global, le TEG. En général, on établit ce taux de façon annuel, le TEG devient ainsi le TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG annuel doit obligatoirement figurer sur l offre de prêt et sur toutes les publicités. Il est un outil de comparaison indispensable. ATTEnTIOn : les taux varient en fonction des banques. : les mots surlignés en jaune sont définis dans le lexique p.53 4 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

5 Bon à savoir : Pour bien comprendre les taux. Vous empruntez sur une durée d un an, remboursables en 12 mensualités égales. Si le TEG est de 7 % l an, on pense souvent que les intérêts seront de 350 (5 000 x 7 %). Or ce n est pas le cas. Ils seront d environ 260. Cela s explique par le fait que le taux ne s applique que sur le capital restant dû après chaque mensualité. L OFFRE DE CRéDIT Le crédit est matérialisé par un contrat appelé «offre de contrat de crédit» (voir page 30) Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 5

6 Intérim et crédit, est-ce compatible? Intérim et crédit, est-ce compatible? En tant qu intérimaire vous avez peut-être déjà rencontré des difficultés pour obtenir, auprès de votre banque, des renseignements sur un crédit. Le Fastt et ses partenaires facilitent l accès à une étude de votre projet. La régularité DES REvenus Avant d accorder un crédit, la banque ou l organisme financier réalise une étude budgétaire pour vérifier la capacité de l emprunteur à rembourser les échéances sans incident. La régularité des revenus est un élément primordial pour lui. C est la raison principale des difficultés rencontrées lorsque l on est intérimaire pour obtenir du banquier un accueil favorable pour une étude budgétaire approfondie. Il arrive que les organismes bancaires et financiers refusent d emblée de réaliser cette étude budgétaire, considérant qu elle n a aucune chance d aboutir. ATTEnTIOn : il peut arriver que l on vous oriente vers une solution particulièrement coûteuse, de crédit renouvelable, à des taux élevés. Cette pratique contestable, n est heureusement pas la règle générale, et va à l encontre de la déontologie et du conseil au client. L intérim étant constitué d une succession de contrats, chacun temporaire, les revenus sont, à leurs yeux, nécessairement incertains. Bien sûr la réalité est plus nuancée et l on peut travailler en intérim régulièrement depuis plusieurs mois voire plusieurs années. C est pourquoi le Fastt, avec plusieurs partenaires, facilite l accès à une étude du projet. Un ACCès à une étude du PROjET Le Fastt est partenaire de plusieurs organismes financiers pour permettre aux intérimaires d accéder aux conseils de spécialistes et à une étude de faisabilité leur projet, que ce soit pour l achat d un véhicule, d un bien immobilier, d un bien d équipement ou pour tout autre projet. Il suffit d avoir 600 heures de missions sur les 12 derniers mois pour bénéficier de cette étude par un conseiller financier partenaire du Fastt. Le conseiller financier étudie le dossier avec le même soin que celui accordé habituellement aux autres clients, sans a priori négatif sur le statut professionnel d intérimaire. L ancienneté, la régularité des missions, le niveau de vos revenus issus de votre activité professionnelle sont pris en considération. 6 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

7 Cette étude personnalisée permet de savoir si votre situation vous permet de solliciter un crédit et de faire face au remboursement sans risque d endettement excessif. La décision d accorder un crédit est pesée pour que dans votre situation actuelle, votre crédit ne risque pas de vous mettre dans une position budgétaire difficile au quotidien. Si votre projet est réalisable, le conseiller vous aide à monter votre dossier de financement. Si l étude conclut que votre projet n était pas réalisable, il ne faut surtout pas vous décourager et reporter votre projet le temps de le consolider. LES SOLuTIOns DE PRêt Les solutions de prêts proposées par les partenaires du Fastt permettent de financer un large éventail de projets : l achat d un véhicule (auto, moto), neuf ou d occasion. la réalisation de travaux pour l appartement ou la maison (amélioration, aménagement, ameublement ). l achat d un bien d équipement (électroménager, informatique ). la formation au permis de conduire l achat d un appartement, d une maison ou d un terrain à bâtir. Le conseiller financier met en place les types de prêts adaptés à votre situation et à la nature de votre projet. Outre les prêts classiques, il existe des prêts aidés complémentaires pour un achat immobilier, des solutions de location avec option d achat pour acquérir un véhicule, des solutions de microcrédits, et des solutions de rachat de crédits. A noter : Vous pouvez réaliser des simulations de prêt sur Ces simulations permettent de connaître pour un montant et une durée de prêt : les mensualités de remboursement, le coût crédit, le coût de l assurance, le TAEG. Bon conseil : Négociez la possibilité de moduler les mensualités, généralement de 10%, à la baisse en cas de chute de vos revenus, ou à la hausse si au contraire ils progressent. Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 7

8 Votre capacité d emprunt Votre capacité d emprunt Avant de vous engager dans un crédit, il est conseillé de vérifier par vousmême votre capacité de remboursement. La capacité de remboursement se calcule sur la base de vos revenus et de vos charges. ESTIMEz votre CAPACITé DE REMBOuRSEMEnt Le simulateur ci-dessous vous permet d estimer le montant d emprunt que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois. Vous pouvez aussi utliser le simulateur en ligne sur le site: moncredit.fastt.org L approche consiste à déduire de vos revenus mensuels les charges fixes, le budget nécessaire pour vivre et un montant à placer pour une petite épargne. Le solde (ce qui reste) correspond au montant disponible pour emprunter. 1) Calculez vos revenus mensuels. Si votre salaire varie de façon conséquente selon les missions d intérim que vous réalisez, estimez le montant moyen que vous avez perçu sur les 6 derniers mois. Indiquez ensuite le nombre de mois de salaire que vous êtes en mesure de percevoir sur une année. Attention : en tant qu intérimaire vos congés sont payés chaque mois avec l indemnité de congés payés (ICP). Il vous faut donc déduire le temps que vous allez prendre en congés et pendant lequel vous ne percevrez donc pas de salaire. Par exemple, vous pouvez indiquer 11 mois de salaire au lieu de 12. En plus de votre salaire et celui de votre conjoint, s y ajoute les aides personnalisées au logement, les pensions reçues... 8 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

9 Revenus professionnels Vous (intérimaire) Conjoint Salaire mensuel net Nombre de mois de salaire 11 mois 12 mois Revenus sociaux Allocations familiales 0 Aide Personnalisée au Logement 0 Autres revenus Pension, rente 0 TOTAL de vos revenus Pension, rente Total de vos revenus mensuels moyens Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 9

10 Votre capacité d emprunt 2) Calculez vos charges mensuelles incompressibles Il s agit de comptabiliser vos charges «incompressibles» : le loyer et charges liées au logement, ou vos mensualités de prêt immobilier, les impôts, le remboursement de vos éventuels crédits en cours (crédits à la consommation, crédit revolving ) et s il y a lieu, les pensions que vous versez. Pour être certain de ne rien oublier, reprenez vos relevés de compte bancaire au moins sur un trimestre et vérifiez toutes les opérations qui passent au débit de votre compte. N oubliez pas de compter les remboursements de crédits permanents. Si vous omettez une charge de remboursement, votre calcul sera faussé et vous serez en réalité plus endetté que ce que vous croyez. 3) Évaluez vos besoins de consommation courante En plus de ces charges, vous devez calculer ce dont vous avez besoin au quotidien, c est-à-dire le budget nécessaire pour couvrir les dépenses courantes et occasionnelles (alimentation, transport, loisirs, habillement ). Voici quelques points de repères : Personne seule : 500 Personne seule avec enfant ou couple : 700 Personne seule 2 enfants : 900 Couple avec 2 enfants : Mais la réalité dépend aussi de vos choix personnels et c est donc à vous de déterminer s il vous faut prévoir plus. 10 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

11 Charges immobilières Loyer mensuel ou remboursement de prêt immobilier 700 Charges liées au logement (charges de copropriété, charges locatives, électricité, eau, gaz, chauffage) 270 Crédits Mensualité crédit consommation 0 Mensualité crédit voiture 0 Mensualité crédit renouvelable 0 Mensualité autres crédits 0 Autres Charges Téléphone, Internet 70 Impôts (sur le revenu, taxe d habitation, taxe foncière) 170 Assurances (si nécessaire divisez le montant annuel par 12) 60 Mensualité pension alimentaire 0 TOTAL de vos charges Total de vos charges mensuelles incompressibles 1270 Budget pour les besoins de consommation courante Exemple pour un couple sans enfant 700 Montant supplémentaire à prévoir 50 Total 750 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 11

12 Votre capacité d emprunt 4) Prévoyez une épargne de précaution Le plus souvent on préconise une épargne de précaution de 5% des revenus, mais pour vous qui êtes salarié intérimaire, il est plus prudent de prévoir de mettre de côté, en plus, la totalité de votre indemnité de congés payés (ou ICP sur votre fiche de paie). Celle-ci représente 10% de votre salaire. Cette épargne vous permettra de passer sans encombre vos périodes de vacances et de faire face à d éventuels imprévus (panne de voiture par exemple) ou des périodes sans mission. 5) Calculez la part de vos revenus disponibles pour un prêt consommation Pour un prêt à la consommation il convient de déduire du revenu mensuel l ensemble des charges incompressibles, le budget nécessaire pour couvrir vos besoins de consommation courante, et l épargne de précaution. 5) Calculez la part de vos revenus disponibles pour un prêt immobilier Pour un prêt immobilier, déduisez du revenu mensuel l ensemble des charges (sauf le loyer qui sera consacré au remboursement du prêt), le reste à vivre minimum nécessaire et l épargne de précaution. 12 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

13 Épargne Vous (intérimaire) Conjoint Épargne de précaution (5% des revenus) Indemnité de congés payés (10% du salaire issu de l intérim) Total 300 Revenu mensuel disponible pour un prêt consommation Total des revenus Total des charges incompressibles Total pour couvrir les besoins de consommation courante -750 Total de l épargne -300 Montant disponible pour emprunter 346 Revenu mensuel disponible pour un projet immobilier Total des revenus Total des charges incompressibles (hors loyer mensuel) Total pour couvrir les besoins de consommation courante Total de l épargne -300 Montant disponible pour emprunter Vous pouvez maintenant réaliser des simulations de prêt auto, projet ou immobilier sur Ces simulations vous permettent de connaître le montant du crédit et la durée de prêt qui serait compatible avec votre capacité de remboursement. Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 13

14 Comparer les offres de crédit Comparer les offres de crédit Les offres de crédit sont-elles comparables? Oui, d une certaine façon, grâce au fameux TAEG. Mais, au-delà du taux, c est aussi la qualité globale du contrat de prêt qui importe. La Fiche d Information Précontractuelle que doit vous remettre l organisme de crédit permet de comparer les différentes offres. La FIChe d information PRéCOnTRACTuELLE Chaque organisme que vous sollicitez doit obligatoirement vous remettre avant la conclusion du contrat de crédit, une fiche d information précontractuelle. Cette fiche standardisée comprend toutes les informations indispensables pour comparer les offres de crédit. Le TAux débiteur Le taux débiteur (anciennement appelé taux d intérêt) est le taux de base qui permet de déterminer le calcul des intérêts sur un prêt. Il ne tient compte d aucun frais annexe comme les frais de dossier ou d assurance. Ce taux permet seulement d évaluer le coût des intérêts. Il vaut mieux comparer plusieurs offres à l aide du TAEG. 14 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

15 Le TAEG Pour faciliter les comparaisons, la Loi oblige tous les organismes bancaires à communiquer le taux effectif global annuel le TAEG. Ce taux comprend les frais de dossier et de garantie, ainsi que l assurance, mais uniquement si celle-ci est obligatoire. Le COût TOTAL du CRéDIT S arrêter au TAEG pour comparer deux offres de crédit n est pas suffisant. Il est important de connaître le montant que représente le coût total du crédit qui correspond à l ensemble des frais à payer. Il prend notamment en compte le montant global des intérêts, les éventuels frais de dossier, et les frais d assurance lorsque celle-ci est obligatoire. Attention, pour les comparaisons, plus la durée du prêt est longue et plus le coût total, logiquement augmente. Le type DE PRêt La plupart des prêts sont à taux fixe. Avec ce type de prêt vous bénéficiez d un taux déterminé lors de la signature du contrat avec l organisme prêteur. Ce taux n évolue pas pendant toute la durée du prêt. C est la formule de prêt classique pour tous les crédits à la consommation comme les prêts personnels et les crédits affectés. Parmi les crédits à la consommation, seul le crédit renouvelable propose un taux révisable (variable). Dans ce cas, le taux initialement indiqué sur l offre de prêt peut être révisé en cours de vie du contrat. Les prêts immobiliers proposent des taux fixes ou révisables. Les prêts à taux révisables peuvent présenter des taux inférieur d environ 1% par rapport aux crédits à taux fixes (source : janvier 2012), mais le taux consenti au départ n est valable que pour une période limitée. Ensuite il est révisé à la hausse ou à la baisse en fonction de la conjoncture économique. Pour protéger contre de trop fortes hausses des taux, les banques proposent des prêts à taux variables sécurisés. Dans ce cas, la mensualité reste constante, la hausse éventuelle se répercute uniquement sur la durée du prêt. L allongement ne peut en général excéder de plus de cinq ans la durée initiale du prêt. Plus sécurisant encore, le révisable dit capé ou plafonné. Il s agit d un prêt dont le taux ne peut dépasser un cap ou un plafond défini lors de la signature du contrat. Ainsi, un taux révisable de 3% capé + ou - 2 signifie que le taux révisé ne dépassera jamais 5%. Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 15

16 Comparer les offres de crédit L ASSuRAnCE L assurance bien que facultative apporte une sécurité, en particulier pour les prêt important (auto, immobilier) car elle prend en charge le capital restant dû ou les mensualités en cas de maladie, invalidité, décès. Celle-ci représente environ 5 à 7% du coût total du crédit. Il existe aussi des assurances «Perte d emploi». En général très coûteuses, elles sont de fait plutôt réservées aux salariés en CDI. En effet, seule la perte d emploi imprévisible, comme un licenciement, est couverte par l assurance. La fin d une mission d intérim n est donc pas couverte par cette assurance. La plupart des contrats prévoient le paiement partiel des mensualités de prêt, souvent assorti d un plafond d indemnisation. Par exemple 60 % de l échéance, dans la limite de 900 euros par mois. De plus, le nombre total d échéances couvertes est toujours limité (par exemple 36 mois au total). LES FRAIS DE DOSSIER Les frais de dossier d un crédit servent à couvrir les frais de constitution et de suivi de votre dossier. Ils sont librement fixés par votre organisme bancaire. Pour les crédits importants, comme les crédits immobiliers, ils peuvent être négociables. La SOuPLESSE du CRéDIT Au cours de la durée de votre prêt, votre situation financière va évoluer. Vous pourrez peut-être rembourser des mensualités plus importantes que celles prévues, ou au contraire avoir des difficultés financières et devoir réduire la voilure. Pour prévoir ces situations, pensez à demander à votre banquier quelle sera la souplesse du crédit et de ses remboursements. Il convient donc de vérifiez dans quelles conditions vous pouvez : Augmenter ou diminuer vos remboursements mensuels en cas de changement de votre situation budgétaire. Reporter des échéances en cas de difficulté passagère. Une souplesse intéressante si vous vous retrouvez pour une durée inattendue sans mission d intérim, le temps de retrouver une nouvelle mission ou le temps de la mise en place des allocations de chômage. Rembourser de façon anticipée une partie ou la totalité du capital restant. Pour un crédit à la consommation, aucune pénalité ne peut-être demandée. Pour un prêt immobilier, cette indemnité ne peut pas dépasser 3% du capital restant dû, soit 3000 euros pour un capital restant de euros. N hésitez pas à négocier ces frais lors de la mise en place du prêt notamment pour un prêt immobilier. Les banques peuvent parfois accepter de supprimer ces frais. 16 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

17 Décoder une pub sur le crédit Décoder une pub sur le crédit Certains organismes de crédit affichent dans leurs publicités des taux promotionnels très attractifs. Méfiance. Les conditions pour en bénéficier peuvent être très restrictives et les taux réellement appliqués sont, souvent, bien plus élevés que ceux affichés. La réglementation en la matière limite certains excès mais il faut rester vigilant. AvOIR LE BOn réflexe Certains organismes de crédit affichent dans leurs publicités des taux promotionnels très attractifs. Les modalités pour y accéder sont souvent très restrictives. Il faut en principe être capable de rembourser des échéances très élevées sur une courte durée, ce qui n est pas à la portée de tous. Si vous êtes séduit par une offre de crédit à un taux imbattable, ne restez pas sur votre première impression, mais faites bien les comparaisons à partir de l offre réelle qui vous sera faite. Premier réflexe : détecter s il s agit d un crédit renouvelable. Pour cela rien de plus simple. Cela doit être indiqué en toute lettre sur l annonce. Deuxième réflexe : regardez attentivement l exemple que l annonce doit obligatoirement présenter. S il s agit d un crédit renouvelable, la publicité doit comporter un exemple représentatif basé sur : un montant de 500 euros, et/ou un montant de euros, et/ou un montant de euros. Le montant choisi dans l exemple doit correspondre à la nature du crédit objet de la publicité. La durée de remboursement prise dans l exemple doit être la durée maximale prévue par l offre commerciale sur laquelle porte la publicité. Cela permet de connaître le TAEG maximum qui vous sera appliqué si vous optez pour cette offre. ATTEnTIOn TOuTEFOIS : certaines publicités peuvent présenter une offre de crédit avec un taux très attractif qui sera en réalité difficile d accès, la durée de remboursement étant trop courte pour permettre de payer de petites mensualités. Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 17

18 Décoder une pub sur le crédit Ces publicités sont faites pour vous séduire et vous inciter à contacter l organisme de crédit. Après étude, votre dossier (comme pour beaucoup d autres clients) ne vous permet malheureusement pas de bénéficier de l offre très attractive. Le conseiller commercial, proche de vos préoccupations, peut alors vous orienter vers une offre différente, plus accessible, mais avec un taux beaucoup plus élevé. Soyez donc vigilant et ne vous engagez pas sans prendre le temps de vérifier, et de comparer. LES MEnTIOns OBLIGATOIRES La publicité doit mentionner de façon claire, précise et visible un certain nombre d informations : le taux débiteur, c est-à-dire le taux d intérêt hors assurance, frais de gestion le taux annuel effectif global (TAEG). C est l élément de comparaison principal à durée de prêt équivalente. la nature fixe, variable ou révisable du taux, les informations relatives aux frais compris dans le coût total du crédit, le montant total du crédit, c est-à-dire du capital prêté, le montant total dû (capital, intérêts et autres frais) par l emprunteur, le montant des échéances, la durée du contrat de crédit. le coût de l assurance facultative, exprimé en euros et par mois, en précisant si ce montant s ajoute ou non à l échéance de remboursement du crédit. La publicité doit aussi présenter un exemple représentatif. Attention aux astuces de la publicité : Le taux de 2,90% est très attractif. Il incite le client à contacter le Malheureusement, après étude, le conseiller commercial vous indique que vous n avez pas la capacité de rembourser 423,15 euros par mois pendant 12 mois. Comme vous êtes déçu, il vous oriente vers une autre formule qui elle vous est accessible mais probablement beaucoup plus cher! A noter : La publicité sur le crédit est réglementée et doit comporter des mentions obligatoires telles que le TAEG, le montant total dû, le montant des échéances mis en évidence par une taille de caractère plus importante que les autres informations. Elle doit aussi comporter un exemple chiffré si elle indique un taux ou des informations chiffrées liées au coût du crédit. 18 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

19 Les types de crédit Pas facile de faire le bon choix parmi toutes les solutions proposées par les magasins, les organismes bancaires et financiers. Il est vrai qu il existe de nombreux types de prêts. Mieux vaut alors savoir de quoi on parle exactement avant de signer. Le crédit affecté Les crédits affectés sont proposés directement dans les magasins de meubles, d électroménager, de hi-fi ou d informatique ou encore par les concessionnaires automobiles. Lorsque vous achetez un bien à crédit dans ces magasins, les vendeurs vous proposeront presque toujours cette formule de prêts concédés par des organismes de crédit partenaires des magasins, d autant qu ils touchent souvent une commission (rémunération). La principale caractéristique des prêts affectés est que vos obligations vis-àvis de la banque ne naissent qu à compter de la livraison du bien. Si l achat n a finalement pas lieu ou si le bien n a pas été livré, le crédit est annulé d office. Cela, d une certaine façon vous protège. Si votre prêt est refusé, la vente est automatiquement annulée et votre acompte est remboursé intégralement. Comme le vendeur touche une commission sur le prêt affecté, si vous refusez cette solution de crédit, il vous sera plus difficile de négocier une remise sur le prix du véhicule ou d obtenir des options sur le véhicule sans avoir à payer de supplément. Combien ça coûte? Généralement, les prêts affectés sont un peu plus chers que les prêts personnels classiques (source : Mais certaines offres promotionnelles peuvent les rendre plus attractifs. Bon conseil : Vous avez acheté à l aide d un crédit affecté un bien mobilier (canapé, lave-linge, télévision...etc.). Si on vous réclame les premières échéances alors que vous n avez pas encore été livré..., vous pouvez refuser de payer en adressant un courrier à l organisme financier (Source : Les Clés de la Banque Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 19

20 Les types de crédit Le crédit personnel Ces prêts ne sont pas affectés à un projet précis. Vous pouvez utiliser la somme mise à disposition comme vous le souhaitez. En général, ces crédits sont remboursables sur une durée relativement courte (entre 3 mois et 5 ans) avec des mensualités constantes (taux fixe). Le montant du prêt doit être inférieur ou égal à pour bénéficier du dispositif de protection du consommateur, mais rien n interdit à une banque de monter un prêt personnel pour un montant supérieur, cependant le montant qui pourra vous être accordé sera fonction de votre endettement et de vos capacités de remboursement. Vous avez une dépense importante à effectuer comme une voiture ou un équipement ménager par exemple. Le prêt personnel vous permet un financement qui peut aller jusqu à 100 % dans certains cas. Le prêt n étant pas lié, dans le contrat, à un achat précis, si votre bien n est pas livré, vous êtes quand même engagé par l opération de prêt. Pour éviter cela vous pouvez faire un prêt affecté pour un achat précis en vous adressant directement à votre banque ou à un organisme de crédit. Dans ce cas faites indiquer, par le vendeur, sur le contrat de vente ou le bon de commande que le paiement du prix sera effectué à l aide d un crédit souscrit à cet effet. Combien ça coûte? Les frais de dossiers sont fixes ou proportionnels au montant du crédit. Exceptionnellement, vous trouverez des propositions dans lesquelles il n y a pas de frais de dossier. Dans ce cas, ils sont dans les faits incorporés dans le taux. D où la nécessité de comparer les propositions des établissements bancaires à partir de leur taux annuel effectif global (TAEG) et du coût total du crédit. Les taux pratiqués se situent entre 4,5% et 9,5% selon le montant et la durée choisis (référence 2012). 20 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

21 Service Fastt : Le Fastt, en partenariat avec Franfinance, filiale de la Société Générale, facilite l accès des salariés intérimaires à des solutions de crédit personnel : Jusqu à remboursable sur une durée de 5 ans maximum pour l achat d un véhicule neuf ou d occasion. Jusqu à remboursable sur une durée de 4 ans maximum pour tout autre projet. Le montant et la durée sont bien sûr à définir en fonction de votre projet et de votre capacité de remboursement. Le taux d intérêt est un taux négocié au niveau du marché. Les conseillers financiers prennent le temps d étudier avec vous votre projet, sans à priori lié à votre qualité d intérimaire. Si votre projet est réalisable, ils vous aident à monter votre dossier de financement et vous accompagnent jusqu au terme de votre projet. Renseignez-vous sur les conditions au (gratuit d un poste fixe) ou Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 21

22 Les types de crédit Le crédit renouvelable Proposé par les sociétés de vente par correspondance, les vendeurs en grande surface, dans les magasins d électroménagers ou de bricolage, ou même par les banques sous forme de «réserve d argent», le crédit renouvelable a mauvaise réputation. Souvent adossé aux cartes de fidélité des magasins offrant des avantages commerciaux et promotionnels, ce crédit a de quoi séduire. Il suffit de saisir un chiffre sur le terminal de paiement au passage en caisse pour utiliser une réserve d argent permanente qui se renouvelle au fil de vos remboursements. Attention : Parfois utile sur une courte période, il peut vite devenir très coûteux et dangereux pour celui qui n est pas assez vigilant ou informé. D autant plus qu en empruntant, vous n augmentez pas le montant de vos mensualités, mais leur durée! Une durée maximale de remboursement des crédits renouvelables est fixée par la Loi. Elle est de : 36 mois, pour les crédits d un montant inférieur ou égal à 3000 euros, 60 mois, pour ceux dont le montant est supérieur à 3000 euros. 22 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

23 Combien ça coûte? Les crédits renouvelables coûtent cher avec des taux d intérêt élevés. Par exemple pour un crédit renouvelable d un montant de 1 000, les sociétés de crédit proposent en moyenne un taux d intérêt (taux effectif global) de 16 à 21% (source : Banque de France - Taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit janvier 2012). Le taux souscrit au départ varie généralement en cours de contrat, à la hausse comme à la baisse. En cas de modification du taux en cours de crédit, le prêteur vous avertira par courrier, avant l entrée en vigueur du nouveau taux, de ce changement et du montant des nouvelles échéances. Chaque mois, vous recevrez votre relevé avec l estimation du nombre de mensualités restant dues pour le remboursement intégral du montant emprunté. Important à savoir : Lorsqu un crédit renouvelable vous est proposé pour financer l achat d un bien ou d un service pour un montant de plus de 1000, le vendeur a l obligation de vous proposer également un crédit amortissable (par exemple un crédit affecté). Vous avez alors le choix entre financer le bien par le biais d un crédit renouvelable ou par un crédit amortissable. Bon conseil : Soyez vigilant quant à l utilisation de ce type de crédit. Le mieux est de s en passer en résistant à la tentation face au vendeur ou au courtier qui promet une «réserve d argent» et en prenant le temps d une étude soignée des autres possibilités de prêts. Ne perdez pas de vue que votre évaluation budgétaire a été réalisée au moment de la signature de votre contrat. Mais au fil des mois, votre situation peut changer. En cas de difficultés liées aux remboursements de vos mensualités, n attendez pas que votre situation devienne intenable. Prenez contact rapidement avec votre chargé de clientèle pour trouver avec lui la meilleure solution à vos difficultés. Demandez un report d échéance. Il ne peut toutefois pas être accordé plus de 2 fois par an. Source : Les Clés de la Banque Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 23

24 Les types de crédit Le crédit gratuit Vous voyez parfois chez des commerçants des propositions de crédit gratuit ou de crédit à 0 % ou encore de paiement en 3 fois sans intérêt. Cette formule à taux 0 %, est intéressante pour étaler le règlement. Si le crédit est vraiment gratuit cela doit être indiqué sur l offre de prêt que vous allez signer. Prenez le temps de la lire avant de signer. Si la durée de votre crédit est supérieure à 3 mois, il sera assimilé à un crédit à la consommation et devra respecter les mêmes règles. Ainsi, une fiche d information précontractuelle (voir page 32) devra vous être remise et vous bénéficierez d un délai de rétractation de 14 jours. Si vous décidez de tout payer immédiatement (on dit payer au comptant) un article pour lequel un crédit gratuit est possible, le vendeur doit vous consentir une remise obligatoire, si le crédit est d une durée supérieure à 3 mois. Le montant de cette remise doit figurer sur la publicité. Attention : Les crédits gratuits d une durée inférieure ou égale à 3 mois n ouvrent pas droit à la remise obligatoire lors d un paiement au comptant. De plus vous ne disposez pas de 14 jours de réflexion pour annuler l achat. Bon conseil : Le crédit gratuit est une pratique commerciale très attractive qui incite à la consommation. Cette solution est à utiliser avec modération. Un achat à crédit constitue un engagement pour l avenir. Il vaut toujours mieux, quand c est possible, prendre le temps d épargner le montant équivalent en reportant l achat de quelques mois. Si l offre de crédit gratuit porte sur plus de 3 mois, n hésitez pas, si c est possible, à y renoncer et à exiger la remise correspondante. Source : Les Clés de la Banque 24 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

25 L autorisation de découvert Vous pouvez disposer auprès de votre banque d une autorisation de découvert. Le montant de l autorisation de découvert est limité par votre banque. En général il ne dépasse pas la moitié de votre salaire mensuel. L autorisation de découvert est aussi accordée pour une durée limitée souvent à une quinzaine de jours par mois. Au delà, vous devez combler votre découvert pour redevenir créditeur. Attention : Une autorisation de découvert est de fait une sorte d autorisation de crédit permanente et a donc un coût. Si sa mise en place est gratuite, son utilisation peut donc coûter cher. Combien ça coûte? Lorsque vous utilisez l autorisation de découvert, vous devez payer des intérêts (appelés agios ou intérêts débiteurs). Le taux appliqué (TAEG) varie selon les situations et les banques de 16 à 20 %, ce qui est élevé et comparable aux taux des crédits permanents. Il est indiqué sur votre convention de compte ou dans le contrat d autorisation de découvert. Il est important de le connaître. Les intérêts sont calculés quotidiennement mais ne vous sont facturés que chaque mois ou trimestre. Le montant figure sur vos relevés bancaires regroupés la plupart du temps sur une ligne («frais d utilisation de facilité de caisse»). Pour vous donner une idée, un découvert autorisé de 500 euros utilisé pleinement 10 jours par mois pendant un an, vous coûtera au total 33 euros sur l année à un Taux Effectif Global de 20%. Bon conseil : À utiliser très exceptionnellement pour une courte période en attendant une rentrée d argent imminente. Une utilisation régulière d une autorisation de découvert bancaire peut être le signe d un déséquilibre budgétaire et de la nécessité de faire un bilan budgétaire. En cas de difficultés financières passagères mieux vaut vous servir d une épargne de précaution même modeste. Votre épargne doit être immédiatement disponible (livret A, livret de développement durable, livret Bleu...). En utilisant votre autorisation de découvert de façon fréquente ou prolongée, vous risquez de tomber dans un engrenage dont il sera peut être difficile de sortir. Source : Les Clés de la Banque Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 25

26 Les types de crédit La location avec option d achat (LOA) La location avec option d achat, LOA, (appelée aussi crédit bail ou leasing) consiste pour un organisme financier à acheter un bien pour votre compte, puis à vous le louer pendant la durée du contrat. Cette formule est généralement proposée pour l acquisition d une voiture. Dans ce cas, la durée du contrat varie en général de 3 à 5 ans. À l issue du contrat vous avez, si vous le souhaitez, la possibilité d acheter le bien à un prix déterminé par avance lors de la signature de votre contrat. Ce prix tient compte des loyers que vous avez déjà versés. Assimilé à un crédit à la consommation, la LOA doit en suivre les règles juridiques. Vous pouvez ainsi vous rétracter dans les 14 jours qui suivent la signature du contrat. Vous avez à verser le montant d un dépôt de garantie que vous récupérerez si vous renoncez à votre option d achat. Les loyers qui vous sont proposés englobent souvent des services liés au bien que vous avez choisi : assistance, assurance décès, et, pour des voitures, l assurance du véhicule, l entretien voire le remplacement des pneus... Pendant la durée du contrat, vous n êtes que locataire du bien, même si vous devez assumer, comme le propriétaire, des charges telles qu acquitter la carte grise de la voiture. En cas de vol ou de destruction du bien, sauf assurance perte totale, des indemnités restent à votre charge. Combien ça coûte? La location avec option d achat peut être une formule intéressante par rapport à un crédit. Le coût total de l opération, si le véhicule est acheté au terme de la location, figure obligatoirement sur l offre de contrat de location. Il ne comprend pas les assurances (auto et décès/invalidité) ni l assistance. A ce coût total il convient d ajouter le coût d un éventuel crédit pour financer le montant de l option d achat. Vous pourrez alors comparer avec le coût total du crédit (hors assurance). Exemple pour l achat d une voiture neuve au prix de vente euros : Loa Crédit (TAEG de 5,41%) Durée 60 mois (36 de LOA puis 24 de crédit) 60 mois Montant mensualité (hors assurances) 152 pendant 36 mois puis 205 pendant 24 mois Loyers (hors assurances) Option d achat Coût du crédit pour financer l option d achat Total Coût total (hors assurance) Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

27 Le microcrédit Le microcrédit s adresse aux personnes en situation de fragilité sociale ou économique, pour lesquelles l accès au crédit bancaire classique est difficile (par exemple des salariés aux revenus faibles ou irréguliers, des allocataires des minima sociaux, ou de l assurance chômage). Ils sont attribués pour financer des dépenses identifiées améliorant la situation professionnelle ou personnelle : logement (caution, frais d aménagement ), emploi et mobilité (formation, locomotion, permis de conduire ), équipement (électroménager, chauffage ), famille (scolarité enfants ). Selon les départements, les conditions d accès et les organismes instructeurs varient. Service Fastt : Le Fastt, en partenariat avec des organismes partenaires agréés par la Caisse des dépôts, propose des solutions de microcrédit. Sauf exception, le montant est limité à remboursable sur une durée inférieure ou égale à 3 ans. Le montant et la durée sont bien sûr à définir en fonction de votre projet et de votre capacité de remboursement. Le taux d intérêt diffère d une banque à l autre. Un microcrédit ne doit être souscrit que dans le respect de certaines conditions d éligibilité et de solvabilité. Il est donc important de disposer d une capacité de remboursement. Comme pour tout type de crédit, une étude budgétaire est ainsi réalisée. Cette étude, menée avec un accompagnateur social membre d un réseau associatif ou d un service d aide sociale, permet de vérifier que le microcrédit est la bonne solution, et que vous serez en capacité de rembourser les mensualités. Si l étude est favorable, l accompagnateur social présente ensuite la demande de crédit à l organisme financier. Renseignez-vous au (gratuit d un poste fixe) com Un site publié par la Fédération Bancaire Française apportant des renseignements et des conseils pour comprendre les mécanismes bancaires et les utiliser au mieux. Site de l Institut National de la Consommation (INC) proposant des fiches pratiques sur des thématiques notamment «argent banque» Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 27

28 les étapes de l achat à crédit Les étapes de l achat à crédit ÉvALuER votre CAPACITé d EMPRunt Vous pouvez estimer le montant d emprunt que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois à l aide du simulateur en ligne sur le site (voir page 34). Bien sûr, lors de votre demande de crédit, le conseiller financier doit évaluer votre capacité d emprunt. COMPARER LES CRéDITS ET SOLLICITER PLuSIEuRS OFFRES Avant de vous engager dans un crédit, la première étape consiste à solliciter des offres de crédit et à les comparer (voir chapitre «Comparer les offres de crédit» page 14). Afin de comparer valablement plusieurs offres de crédits, vous devez faire une demande identique dans chaque établissement. C est-à-dire avec un même montant d emprunt, une même durée, le même apport éventuel, avec ou sans assurance. Ceci vous permettra de comparer le taux annuel effectif global (TAEG) de chaque offre. Le TAEG prend en compte, les intérêts, les frais de dossiers, et l assurance lorsque celle-ci est obligatoire. Dans un second temps vous pouvez comparer les différentes mensualités ainsi que les coûts des crédits. Vous serez ainsi en mesure de déterminer l offre de crédit la moins chère. Très pratique, vous pouvez réaliser directement des simulations de prêt sur Internet et connaître, pour un montant et une durée de prêt, les mensualités de remboursement, le coût crédit, le coût de l assurance, le TAEG. : simulations de prêts proposés aux salariés intérimaires (auto, projet et immobilier). Le site Internet de votre propre banque. Attention : Prenez le temps de comparer les offres et ne cédez pas, sous la pression, des relances téléphoniques qui peuvent suivre le dépôt d une demande de devis en ligne sur des sites comparateurs de crédits. 28 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

29 En cas de demande de crédit en magasin le vendeur doit vous remettre une fiche de renseignement à remplir. Cette fiche aussi appelée fiche de dialogue est un document dans lequel vous indiquez quels sont vos revenus et vos charges (comme les éventuels prêts que vous avez déjà souscrits). Elle permet d évaluer votre solvabilité, de déterminer s il est possible de vous proposer une solution de crédit. Cette fiche doit aussi vous être adressée en cas de demande de crédit réalisée depuis un site Internet ou par téléphone. Vous devez la retourner signée au prêteur, accompagnée de pièces justificatives si le montant du crédit est supérieur à Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 29

30 Les étapes de l achat à crédit Les pièces justificatives qu on vous demandera le plus souvent : Photocopie de la pièce d identité. Relevé d Identité Bancaire (RIB) Photocopie d une facture de moins de 3 mois (Eau, gaz, électricité, téléphone fixe ou portable, Internet). Photocopie du dernier bulletin de salaire et dernier avis d impôt (ainsi que ceux de l éventuel co-emprunteur). Photocopie du dernier justificatif d allocation pour le logement. Bon de commande du produit acheté ou attestation de vente entre particuliers. Photocopie de la carte grise pour un véhicule. Les pièces justificatives complémentaires qui vous permettront d accéder à l offre Franfinance partenaire du Fastt : Photocopie du contrat de mission en cours ou à défaut dans les 30 derniers jours. Attestation Assedic sur les 12 derniers mois de toutes les agences d intérim sur cette période. étudier l OFFRE DE COnTRAT DE CRéDIT Si l évaluation de votre capacité d emprunt est positive, une offre de contrat de crédit vous est adressée. Ne la signez pas avant d en avoir bien pris connaissance. L offre de contrat de crédit contient toutes les informations essentielles sur le crédit et les conditions générales à lire attentivement avant de signer votre contrat. Exemple Il est important de vérifier que ces conditions générales correspondent à ce que le conseiller vous a expliqué et à ce que vous avez éventuellement pu négocier (l assurance, les frais de dossier, la souplesse du crédit ). Au moindre doute, à la moindre incertitude, n hésitez pas à questionner votre conseiller avant de signer. 30 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

31 Les points clés à vérifier : Le TAEG Vérifiez que le taux est bien celui qui vous a été indiqué oralement. Le coût total du prêt Attention, pour un prêt renouvelable, ce coût peut varier à la hausse ou à la baisse selon l évolution, au cours de la vie de votre crédit, du fameux TAEG qui, dans le cas d un crédit renouvelable, est variable. Le montant des échéances C est ce que vous devez payer chaque mois. Il est important de vérifier qu il n y a pas d erreur (par exemple en utilisant un simulateur de crédit sur Internet). Ce montant est le même chaque mois. La périodicité des remboursements Pour la grande majorité des prêts amortissables (crédit affecté ou crédit personnel), vos remboursements s effectuent chaque mois. La durée de remboursement Pour un prêt personnel, elle ne change pas. Pour un crédit renouvelable, elle sera rallongée ou raccourcie selon vos utilisations réelles. La date de prélèvement mensuel de l échéance. Le plus souvent, il est possible de choisir parmi plusieurs dates de prélèvement pour vous permettre de gérer de la meilleure manière votre budget mensuel. En tant que salarié intérimaire, préférez une date de prélèvement au-delà du 12 du mois, après le versement de votre paye. Les assurances liées au crédit Elles garantissent le remboursement du prêt en cas de décès, d Invalidité ou d Incapacité de travail. Facultatives, il convient de vérifier, leur coût et les modalités de prise en charge par l assureur. La souplesse du crédit En fonction de votre contrat de prêt, vous pouvez bénéficier de la possibilité de rembourser plus vite, de moduler vos remboursements mensuels, d effectuer des remboursements anticipés sans indemnité. Vérifiez le coût éventuel de ces options et les conditions de mises en œuvre Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement 31

32 Les étapes de l achat à crédit La Fiche d information précontractuelle L offre de contrat de crédit est accompagnée d une Fiche d Information Précontractuelle (Fipe) qui est la synthèse des caractéristiques essentielles de l offre de contrat de crédit. Il est très important de consulter attentivement cette fiche avant de signer le contrat de crédit. Cette fiche indique les caractéristiques principales du crédit proposé : Le type de crédit Le taux débiteur Le taux annuel effectif global Le montant des échéances Le montant total dû Le coût de l assurance emprunteur facultative Ces informations doivent vous permettre de bien comprendre les caractéristiques du crédit proposé, de comparer les offres et de déterminer si le crédit est adapté à vos besoins et à votre situation financière. ACCEPTER l OFFRE DE COnTRAT DE CRéDIT Si l offre de crédit vous convient, vous devez la signer pour accepter le crédit et obtenir le déblocage des fonds. Vous devez la retourner à l organisme bancaire accompagnée des pièces justificatives demandées. Au moment de signer, contrôlez que toutes les rubriques sont bien remplies. Vérifiez que la date est celle du jour où vous signez car c est le point de départ du délai vous laissant le droit d annuler l opération de crédit (voir page suivante). Vérifiez également que le montant du TAEG qui figure sur le contrat est bien celui qui vous avait été communiqué. Cette offre devient votre contrat de crédit. Un exemplaire doit vous être obligatoirement remis. 32 Les guides pratiques de l intérimaire Utiliser le crédit avec discernement

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