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1 Introduction «Ne choisissez pas les placements éthiques pour l éthique. Il faut en attendre des performances similaires aux placements classiques, auxquelles nous ajoutons gratuitement un supplément éthique.» Un gérant convaincu. Le monde a été plongé dans une crise financière et économique majeure depuis Cette crise, provoquée en grande partie par la création de produits financiers complexes a laissé les épargnants dans un climat d insécurité et de perte de confiance. Certains ont vu fondre leurs économies, d autres ont freiné leur consommation pour privilégier l épargne. Parmi ces ménages, 99 % possèdent un compte bancaire, 80 % un livret A, et l assurance-vie est sollicitée par près d un français sur deux. Pourtant, nous avons encore très peu le sentiment que les placements sont pensés pour nous et avec nous. Produits compliqués, jargon souvent incompréhensible, rigueur des prospectus Difficile de s approprier un univers qui ne nous ressemble pas. Souscrire un livret d épargne par exemple relève plus de l automatisme que d un vrai choix en conscience. Si les banquiers et les assureurs sont régulièrement rappelés à l ordre pour faciliter la compréhension de leurs produits, un grand pas reste à faire en direction de leurs clients avides de transparence. Et un fossé à combler pour proposer des placements qui correspondent à leurs valeurs. C est là qu entrent en jeu les placements éthiques. À ceux qui pensent que toutes les assurances-vie se ressemblent, que l on ne peut 13

2 é p a r g n e r é t h i q u e pas investir en bourse sans perdre son âme, et que les banques ne prêtent qu aux riches, l objet de cet ouvrage est de montrer que les placements éthiques permettent d épargner avec conviction grâce à une large palette de solutions, de soutenir des projets utiles quel que soit votre budget, et avec autant d avantages que les placements classiques. Ces placements, de nature très diverses, consistent le plus souvent en dépôts confiés à un organisme financier, en charge de les faire fructifier (banque notamment). Dans ce cas, on parle du livret épargne, super livret ou compte rémunéré. Mais ils peuvent être aussi des achats d actifs financiers (actions, obligations, etc.), ou immobiliers, des plans de placement nécessitant des versements périodiques, par exemple, le plan d épargne logement. Mais cela est loin d être limitatif, le prêt à un entrepreneur, l acquisition d un cheval de course ou la détention d un tableau de maître, peuvent être tout autant considérés comme des placements éthiques! En quoi consiste alors la valeur éthique d un placement, et qu est-ce qui différencie celui-ci d un livret A classique, d une assurance-vie ou d un crédit souscrit auprès de son banquier habituel? C est en répondant à la question «comment agir au mieux» que votre épargne prend du sens : par exemple, en limitant les impacts négatifs, comme le financement de bombes à sous-munitions, ou en soutenant l activité financière d une région plutôt que la spéculation sur les marchés. On connaît peu ou mal les épargnants éthiques. Ils représentent pourtant une catégorie de la population qui, depuis la crise financière, commence à exprimer tout haut son intérêt pour une finance plus responsable et respectueuse des individus et de leur environnement au sens large. Un public qui ne manque pourtant pas de posséder ses propres contradictions : selon une étude menée auprès des Français en octobre 2010 par EIRIS, un des leaders mondiaux de l analyse extra-financière, il apparaît que 42 % des sondés souhai- 14

3 I n t r o d u c t i o n teraient connaître davantage les caractéristiques socialement responsables d un produit ou service financier avant de faire leur choix, mais seulement 4 % savent décrire un tel produit! Il semble donc urgent de fournir une information sur ces placements, d autant plus que 83 % des sondés pensent qu «ils sont autant susceptibles d avoir une aussi bonne performance que les produits similaires classiques». Si l épargnant nouvelle génération n est pas encore clairement identifié, ceux qui placent leur argent aujourd hui cherchent de plus en plus à respecter leurs valeurs personnelles. Ils ont un intérêt pour les critères sociaux et environnementaux autant que les critères financiers. Dans leur vie quotidienne, ils sont capables de faire preuve de la même motivation en étant des consommateurs engagés, ce qui a de fortes chances de les faire devenir des investisseurs engagés. Cet ouvrage, conçu comme un guide pratique sur les placements éthiques, s adresse donc aux personnes qui pensent que le moment est venu de mettre leurs valeurs en pratique. Ce guide explique comment diversifier son patrimoine de façon éthique même avec un PEA, ou une assurance-vie. Sans oublier ceux qui cherchent une alternative innovante à la finance conventionnelle à travers le «social business» et la finance «Peer to Peer» (entre particuliers). C est pour eux, et pour tous les épargnants responsables qui s ignorent, que cet ouvrage est fait. Il s adresse aussi naturellement aux professionnels qui souhaitent élargir leur éventail de solutions pour leurs clients et intégrer des placements alternatifs dans une gestion de patrimoine «classique». Entre louange excessive et opacité des produits, des gammes de placements existent, parmi lesquels demain peut être, le vôtre. Comme toute discipline nouvelle, les placements éthiques véhiculent des idées reçues, que nous nous efforcerons d abolir avant d entrer dans le vif du sujet. Au fil des chapitres, vous découvrirez comment vous informer, comprendre, faire les choix qui correspondent à 15

4 é p a r g n e r é t h i q u e vos valeurs. La première question à laquelle tout épargnant qui souhaite donner du sens à ses placements doit répondre est : en quoi consistent mes valeurs? Pensez-vous que l énergie nucléaire soit un moindre mal par rapport aux énergies fossiles? Admettezvous que des compagnies pétrolières puissent œuvrer efficacement au développement des énergies renouvelables? Souhaitez-vous donner à votre portefeuille un caractère solidaire ou préserver une bonne rentabilité avant tout? Donnez-vous la priorité au respect des salariés ou à la protection de l environnement? Si vous savez définir les valeurs que vous portez dans votre quotidien, vous saurez les traduire dans vos placements et les rendre ainsi «éthiques». En prime, vous pouvez en attendre qu ils rapportent quelque chose d utile à la communauté : un emploi aux populations exclues, un toit pour les plus démunis, un don à une cause. Il s agit avant tout de vous situer au sein d une typologie de valeurs, des choix les plus exclusifs aux compromis les plus souples. C est pourquoi nous vous proposons de découvrir votre profil d épargnant éthique dans la première partie de cet ouvrage. Les orientations qui s offrent à vous sont vastes : respect d autrui, des ressources naturelles, solidarité, et même adhésion à une religion. À travers les quatre orientations que nous avons décryptées : solidaire, responsable, religieux et environnementaux, vous découvrirez quels sont les secteurs et les causes soutenus dans chaque grande tendance. Si vous avez besoin d une seule chose pour épargner en connaissance de cause, c est bien d une information de qualité! Il existe des centaines de produits à votre disposition, le tout est de savoir où les chercher, et comment y souscrire. C est l objet du troisième chapitre. Nous vous indiquerons les placements qui existent dans chaque grande famille, que vous choisissiez une assurance-vie, un crédit, de défiscaliser, de réduire vos impôts, un placement règlementé de type livret, d épargner à travers votre entreprise ou d investir en bourse. 16

5 I n t r o d u c t i o n Enfin, pour ceux qui souhaitent aller plus loin, un quatrième chapitre consacré à l information, la formation et la participation aux événements vous donnera des clés et peut-être même l envie de lancer et mener à bien de nouveaux projets. À votre tour, maintenant, d agir en accord avec vos convictions, grâce à votre argent! 17

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