Bienvenue. Votre projet. Produits et services. Vos alliées. Programme d accès à la propriété. Votre milieu de vie. Votre guide hypothécaire

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1 Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet Bienvenue Votre projet Maison neuve ou maison existante Autoconstruction Rénovation Produits et services Vos alliées Programme d accès à la propriété Votre milieu de vie Acheter une première maison est très souvent le plus gros investissement que l on fait dans sa vie d où l importance de bien s y préparer. C'est pourquoi vos caisses ont pensé mettre à votre disposition toute l information essentielle vous menant jusqu à votre nouveau chez-vous.

2 Votre projet Maison neuve ou maison existante Autoconstruction Rénovation Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

3 Maison neuve ou maison existante Responsabilité de votre entrepreneur Les bases solides d'un bon achat Guide maison Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

4 Maison neuve ou maison existante Responsabilité de votre entrepreneur Pendant les cinq années qui suivent la fin des travaux, l'entrepreneur, le sous-entrepreneur, l'architecte, l'ingénieur et le promoteur immobilier sont responsables, en vertu du Code civil du Québec, de tous vices de conception, de construction ou de réalisation et même de vices du sol qui auraient des conséquences sur la solidité de l'immeuble et qui entraîneraient sa détérioration. Quant aux malfaçons ou défectuosités mineures, joints mal tirés, cadres de portes mal ajustés, par exemple, ces mêmes professionnels en sont responsables pendant un an. Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

5 Maison neuve ou maison existante Les bases solides d'un bon achat L'évaluation de la résidence est faite par un évaluateur agréé. Il détermine la valeur marchande de la propriété en l'inspectant et en se basant sur le prix de vente des maisons comparables. Il y a des ajustements sur le prix en plus ou en moins, selon qu'il y a des rénovations à faire, l'aménagement intérieur et extérieur, le quartier, les maisons environnantes, etc. L'inspection de votre maison L'inspection est l'une des étapes les plus importantes dans la recherche d'une maison. La première, c'est vous qui la faites au moment de la visite. Plus tard, l'inspection professionnelle sera une étape incontournable avant d'acheter votre maison pour vous éviter toute surprise. Vous pouvez confier l'inspection de votre maison à un ingénieur, un technicien en bâtiment, un architecte ou un évaluateur agréé. Vous obtiendrez un rapport d'inspection écrit. Cette inspection spécialisée vous procurera les avantages suivants : L'assurance que le prix demandé est raisonnable, surtout si vous observez un écart important entre le prix demandé et l'évaluation municipale ou si vous avez des doutes sérieux sur la qualité et la valeur de la propriété. Une évaluation des coûts des travaux à effectuer. L'identification des vices cachés, le cas échéant. Le certificat de localisation Il donne la description exacte de la propriété avec ses dimensions, son numéro de lot et le cadastre. Le certificat de localisation est composé d'un rapport et d'un plan. Le rapport doit indiquer : la date du relevé; la description de la propriété (immeuble et terrain); l'historique du cadastre portant sur les 30 dernières années; la concordance entre les titres, le cadastre et l'occupation de la propriété (l'occupation est l'espace occupé par la propriété); les servitudes inscrites au registre foncier; les servitudes apparentes ou les charges qui devraient faire l'objet d'une servitude ainsi que les empiétements causés ou subis par la propriété (il peut s'agir par exemple de vues illégales sur le terrain du voisin, notamment une fenêtre qui ne respecte pas les distances imposées par la loi); les avis d'expropriation et les réserves à des fins publiques affectant la propriété (une réserve à des fins publiques équivaut à une possibilité d'expropriation); si la propriété est un bien culturel classé ou située dans l'aire de protection d'un bien culturel classé; si la propriété est sise ou non à l'intérieur d'une zone agricole décrétée par le gouvernement; tout bâtiment, structure ou dépendance se trouvant sur le terrain; le nombre d'étages de la propriété et la nature de son parement extérieur; la conformité de la propriété avec les règlements municipaux de zonage en vigueur; le lieu et la date de clôture du certificat de localisation. Le plan doit représenter graphiquement et décrire l'immeuble. On doit y retrouver les indications suivantes : les bornes; les dimensions et la superficie de la propriété; les dimensions des structures, des bâtiments et dépendances ainsi que les marques d'occupation de la propriété; le nord au moyen d'une flèche (approximativement); l'échelle du dessin et le système de mesure; le lieu et la date de clôture de la préparation du certificat de localisation. Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

6 GUIDE MAISON

7 UN CHEZ-VOUS BIEN À VOUS! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante. Un geste que l on ne fait que quelques fois au cours d une vie. Un geste aux implications multiples, au quotidien et à long terme. D où l importance de bien s y préparer. Desjardins y a pensé. Prenez le temps de parcourir ce guide simple et facile à consulter et, si nécessaire, demandez l aide de votre conseiller de Desjardins. Conservez-le précieusement. Vous y trouverez toute l information essentielle qui vous mènera, en cinq étapes, jusqu au seuil de votre nouveau chez-vous.

8 ÉTAPE 1] ÉTAPE 2] ÉTAPE 3] ÉTAPE 4] ÉTAPE 5] Annexe 1] Annexe 2] LE BUDGET ET LES OUTILS DE CALCUL 2 LE CHOIX DE VOTRE MAISON 11 VOS ALLIÉS 15 LES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES 18 L OFFRE D ACHAT 24 LES BONNES ADRESSES 27 L AIDE-MÉMOIRE DU FUTUR PROPRIÉTAIRE 28 INDEX Le genre masculin a été utilisé, sans discrimination, pour faciliter la lecture. Au moment de mettre sous presse, tous les renseignements présentés étaient exacts. Certaines conditions s appliquent. Les caractéristiques des produits sont sujettes à changement sans préavis. Vérifiez auprès de votre conseiller de Desjardins. GUIDE MAISON 1

9 ÉTAPE 1 LE BUDGET

10 LE BUDGET Le budget est une étape essentielle dont le but est d établir les limites de votre projet. Une évaluation consciencieuse de votre bilan financier actuel, de vos besoins, de vos priorités et de votre capacité financière sur un horizon à court et à moyen terme vous évitera bien du stress et vous permettra d envisager votre achat en toute quiétude. En parcourant cette première section, vous aurez un portrait clair de tous les aspects financiers relatifs à l achat d une propriété : mise de fonds, frais de démarrage et calcul du budget. Nous vous invitons à remplir les grilles de calcul à la fin de la section (pages 9 à 13) qui vous révéleront les grandes lignes budgétaires de votre projet. N hésitez pas à demander l aide de votre conseiller de Desjardins. Il possède les compétences nécessaires pour vous accompagner jusqu au seuil de votre maison. Une fois vos calculs terminés, votre conseiller de Desjardins analysera le tout avec vous. Il pourra même vous accorder un prêt hypothécaire préautorisé. Ce service est une évaluation vous permettant de connaître le montant de financement maximal auquel vous avez droit, selon votre situation. En outre, il facilite et accélère vos négociations avec le vendeur ou le courtier immobilier. LA MISE DE FONDS : INVESTISSEZ DANS VOTRE PROJET Lorsque vous faites un emprunt hypothécaire, vous êtes tenu par la loi des Banques d investir une somme d argent provenant de vos avoirs personnels. C est la mise de fonds. La mise de fonds peut provenir de liquidités puisées dans vos comptes d épargne, dans vos certificats de dépôt, vos obligations d épargne, vos fonds de placement et vos REER (Régime Enregistré d Épargne Retraite). Les dons en argent, les remises en argent des prêteurs et les emprunts personnels sont également admissibles, à certaines conditions. Par ailleurs, si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel vous désirez construire votre maison, la valeur de ce dernier pourra être utilisée comme mise de fonds. Enfin, si vous construisez vous-même votre maison avec l aide de parents ou d amis, votre caisse pourra considérer une certaine partie de la valeur de cette main-d œuvre afin de réduire le montant exigé pour votre mise de fonds. COMBIEN INVESTIR? Plus votre mise de fonds initiale est élevée, moins votre emprunt le sera. Et moins d intérêt vous paierez! Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20 %* du plus petit de ces montants : le coût d achat ou la valeur marchande de la propriété. Cependant, il est possible d emprunter même si vous n avez pas cette mise de fonds minimale. Ainsi, lorsque vous avez besoin d un prêt hypothécaire correspondant à plus de 80 % du prix d achat de votre propriété, vous devez, en vertu de la loi des banques, obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada. La mise de fonds exigée se situe alors entre 5 % et 10 % de la valeur de votre propriété. La prime d assurance hypothécaire à payer varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l achat ou ajoutée au montant du prêt. Elle représente entre 0,5 % et 2,9 % du montant du prêt hypothécaire selon l importance de votre mise de fonds. Cette prime est non remboursable et habituellement intégrée dans votre versement hypothécaire à la caisse. Pour connaître les conditions particulières s appliquant à l assurance hypothécaire, voyez votre conseiller de Desjardins. *Dans le cas des résidences secondaires habitables et accessibles trois saisons par année exclusivement, le minimum exigé est de 35 % de la valeur pour un prêt conventionnel (amortissable sur une période maximale de 15 ans). Toutefois, on peut obtenir un prêt assuré par Genworth Financial Canada en ayant une mise de fonds se situant entre 10 % et 35 %. GUIDE MAISON 3

11 FAITES «RAPER» VOS REER Vous pouvez, en vertu du programme gouvernemental appelé Régime d accession à la propriété (RAP), utiliser votre REER (Régime Enregistré d Épargne Retraite) comme mise de fonds. Vous réduirez ainsi vos versements hypothécaires et votre prime d assurance hypothécaire s il y a lieu. Le RAP vous permet de retirer jusqu à $ de votre REER, c est-à-dire $ par couple, pour l achat d une résidence neuve ou existante. Vous ne payez pas d impôt sur le montant emprunté 1 et vous disposez d un maximum de 15 ans pour rembourser cette somme, sans intérêts. Pour être admissible au RAP, ni vous ni votre conjoint ne devez avoir été propriétaire d une résidence au cours de l année du retrait du REER et des quatre années civiles précédentes. Aussi, pour profiter du RAP plus d une fois, vous devez avoir remboursé en totalité le RAP antérieur en respectant les délais. RAPEZ MÊME SANS REER Même sans REER, il est possible de vous prévaloir du RAP. Voici comment : empruntez à votre caisse Desjardins un montant correspondant à vos besoins en respectant la cotisation maximale qui vous est permise ; déposez cette somme dans un REER pendant au moins 90 jours ; retirez ce montant non imposable de votre REER et remboursez votre emprunt à votre caisse ; utilisez votre remboursement d impôt comme mise de fonds pour l acquisition d une résidence ; enfin, disposez de 15 ans pour effectuer les remboursements de votre REER. L ÉPARGNE SYSTÉMATIQUE ACCUMULEZ DE L ARGENT L achat de votre maison est un projet à moyen ou à long terme? L épargne systématique Desjardins est un excellent moyen pour vous aider à constituer une mise de fonds. En fonction de la fréquence désirée, un montant est prélevé de votre compte d épargne avec opérations pour être ensuite versé dans votre compte d épargne systématique. Ainsi, les fonds s accumulent dans le temps de le dire! (1) Dans le cas où les remboursements annuels minimaux ne sont pas atteints, la différence entre le remboursement effectué et le montant minimal exigé est imposable. 4 GUIDE MAISON

12 PRÉVOYEZ DES FRAIS DE DÉMARRAGE Outre la mise de fonds initiale, vous devrez prévoir un minimum de $ (peut varier selon la valeur de votre propriété) pour couvrir certains frais de démarrage. Voici quelques exemples de frais. FRAIS D INSPECTION Si vous choisissez d acheter une maison existante, une inspection par un spécialiste avant l achat s impose. Un rapport détaillé vous dira si la maison requiert des réparations à court ou à long terme et vous renseignera quant à l existence de vices cachés. FRAIS D ÉVALUATION Votre caisse voudra connaître la valeur réelle de la propriété que vous désirez acheter. Un expert, généralement un évaluateur agréé, se chargera de faire cette évaluation et fournira un rapport sur la valeur réelle de la maison sur le marché. HONORAIRES ET FRAIS DE NOTAIRE 2 La préparation, la signature et l enregistrement des divers documents légaux reliés à l achat de votre propriété exigent l expertise d un notaire. Les honoraires du notaire sont à votre charge. Il est conseillé de demander plusieurs devis avant de prendre une décision, car les frais varient beaucoup d un professionnel à l autre. Votre caisse peut au besoin vous fournir des références. De plus, vous devez acquitter, à la conclusion de la vente chez le notaire, des frais appelés «frais accessoires et d ajustement des comptes». Ceux-ci comprennent les taxes foncières et scolaire, les comptes d électricité ou de gaz naturel et les frais de copropriété, s il y a lieu. Le notaire se charge de faire les calculs en rapport avec la date d achat de la propriété. DROIT DE MUTATION 3 OU «TAXE DE BIENVENUE» Lorsque vous prenez possession de votre propriété, vous devez acquitter un droit de mutation, soit une taxe de vente correspondant à un certain pourcentage du prix d achat de votre propriété (ou du montant de l évaluation municipale). Cette taxe s applique à tous les nouveaux propriétaires et doit être versée à la municipalité. Voici les taux applicables pour calculer la taxe de bienvenue ou le droit de cession. QUÉBEC 0,50 % 1% 1,5 % des premiers $ de $ à $ de l excédent de $ ONTARIO 0,5 % 1,0 % 1,5 % 2,0 % Montants ne dépassant pas Montants supérieurs à Montants supérieurs à Montants supérieurs à $ $ sans dépasser $ sans dépasser $ $ $ lorsque la propriété comprend une ou deux unités familiales. (2) Un avocat pour les résidents de l Ontario. (3) Droit de cession immobilière pour les résidents de l'ontario. GUIDE MAISON 5

13 AUTRES FRAIS Les coûts d assurance habitation de votre nouvelle propriété (généralement plus élevés que lorsque vous étiez locataire). Les frais d assurance hypothécaire. Les frais d arpentage de la propriété (au besoin). Les taxes de vente pour les maisons neuves. N oubliez pas non plus les frais de déménagement et de branchement aux services publics. Aussi, vous aurez peut-être besoin de décorer, de vous procurer des appareils électroménagers, de vous offrir des meubles neufs ou de vous procurer tout ce qu il faut pour la cour et le jardin Ce sont des choses à prévoir et une marge de crédit vous sera certainement utile! Parlez-en à votre conseiller à la caisse. PASSEZ AUX CALCULS Et maintenant, sortez votre calculatrice! L exercice que vous vous apprêtez à faire dans les pages suivantes est crucial et vous sera fort utile. Il vous permettra de faire des choix judicieux, des choix qui respectent à la fois vos désirs et votre capacité de payer. DEUX RÈGLES D OR QUAND ON PARLE D EMPRUNT Un maximum de 32 %* du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais reliés à l habitation. Un maximum de 40%* du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes. En fonction des résultats de vos calculs, votre conseiller de Desjardins pourra vous accorder un prêt hypothécaire préautorisé, votre «passeport» pour l achat d une maison. Avec ce prêt, votre conseiller pourra aussi vous offrir un taux d intérêt garanti pour une période minimale de 90 jours ainsi qu un service rapide au moment de passer à l attribution du prêt. De cette façon, vous démontrerez clairement aux éventuels vendeurs le sérieux de votre démarche, tout en ayant la sécurité de négocier un prix d achat respectant les limites de votre budget. *Pourcentage recommandé selon les assureurs hypothécaires. 6 GUIDE MAISON

14 MORDU DE CALCUL? Rendez-vous au desjardins.com/simulateurs et faites vos calculs avec nos trois simulateurs. Vous verrez comme c est simple! Quelle est la valeur de la maison que vous pouvez vous permettre? Combien devrais-je rembourser pour mon prêt hypothécaire? Frais de démarrage pour l achat d une maison. 1. CALCULEZ VOTRE REVENU BRUT MENSUEL Votre salaire brut annuel $ $ Salaire brut du conjoint $ $ Revenu brut total = $ = $ Nombre de mois 12 mois 12 mois Revenu brut mensuel $/mois $/mois 2. ESTIMEZ LE MONTANT MENSUEL MAXIMAL QUE VOUS DEVRIEZ CONSACRER AUX FRAIS LIÉS À L HABITATION Pourcentage maximal recommandé 32 % Revenu brut mensuel (Point 1) $ $ Total des frais liés à l habitation $ $ 3. INDIQUEZ LE PRIX D ACHAT DE VOTRE FUTURE MAISON Exemple : prix de votre future maison $* $ 4. ÉTABLISSEZ LE MONTANT DISPONIBLE POUR VOTRE MISE DE FONDS Liquidités (voir énumération page 3) $ $ Frais de démarrage (voir pages 5 et 6) $ $ Mise de fonds $ $ *Pour calculer la valeur de la maison, rendez-vous au GUIDE MAISON 7

15 5. TROUVEZ LE POURCENTAGE QUE REPRÉSENTE VOTRE MISE DE FONDS Mise de fonds disponible (Point 4) $ $ Prix d achat maximal (Point 3) $ $ x 100 x 100 Pourcentage de votre mise de fonds 20 %* % 6. DÉTERMINEZ LE MONTANT DE VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE Prix d achat maximal (Point 3) $ $ Mise de fonds disponible (Point 4) $ $ Montant du prêt hypothécaire $ $ Dans les tableaux suivants, une deuxième colonne s ajoute, vous permettant d élaborer deux scénarios de calculs.7. ESTIMEZ VOS 7. MENSUALITÉS HYPOTHÉCAIRES Amortissement 25 ans ans ans Taux d intérêt 1 6,5 % % % Coefficient d amortissement correspondant (Tableau ci-après) 0, $/m. $/m. $/m. Montant du prêt hypothécaire (Point 6) x $/m. x $/m. x $/m. Mensualités hypothécaires 964,51 $/m. $/m. $/m. 8. CALCULEZ LE MONTANT DE LA MARGE DE MANŒUVRE Montant maximal par mois (Point 2) 2 000,00 $/m. $/m. $/m. Mensualités hypothécaires (Point 7) 964,51 $/m. $/m. $/m. Marge de manœuvre 1 035,49$/m. $/m. $/m. * Souvenez-vous : Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez prévoir le coût d une assurance hypothécaire (voir page 4). 1 Le taux annuel du coût d emprunt (TAC) est équivalent au taux d intérêt affiché selon l hypothèse qu il s agit d un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s appliquent. S il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent. 8 GUIDE MAISON

16 TABLEAU DES MENSUALITÉS HYPOTHÉCAIRES Coefficient d amortissement pour 1 $ Taux* 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans 2,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50% 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , * Taux nominal capitalisé semestriellement. Le taux annuel du coût d emprunt (TAC) est équivalent au taux d intérêt affiché selon l hypothèse qu il s agit d un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s appliquent. S il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent. GUIDE MAISON 9

17 ÉTABLISSEZ L ENSEMBLE DE VOS DÉPENSES MENSUELLES 9. FRAIS MENSUELS D HABITATION Mensualités hypothécaires (Point 7) 964,51 $/m. $/m. $/m. Estimation mensuelle des taxes $/m. + $/m. + $/m. municipales et scolaires Estimation mensuelle des frais $/m. + $/m. + $/m. de chauffage Estimation mensuelle des frais d électricité + 40 $/m. + $/m. + $/m. Autres + $/m. + $/m. Total des dépenses mensuelles 1 354,51 $/m. $/m. $/m. Calcul du ratio d endettement : 1354,51$ / 6250$ (point 1) = 21,7% du revenu brut FRAIS MENSUELS DES AUTRES ENGAGEMENTS Prêt automobile 390 $/m. $/m. $/m. Assurances auto et habitation + 90 $/m. + $/m. + $/m. Prêt étudiant $/m. + $/m. + $/m. Marge de crédit + 50 $/m. + $/m. + $/m. Autres + $/m. + $/m. Total des frais des autres engagements 630 $/m. $/m. $/m. Calcul du ratio d endettement : 630 $ / $ (point 1) = 10 % du revenu brut 11. TOTAL MENSUEL DES FRAIS LIÉS À L HABITATION ET DES AUTRES ENGAGEMENTS Frais liés à l habitation (Point 9) 1 354,51 $/m. $/m. $/m. Frais des autres engagements (Point 10) $/m. + $/m. + $/m. Total des frais liés à l habitation 1 984,51 $/m. 1 $/m. $/m. et des autres engagements Calcul du ratio d endettement : 1 984,51 $ / $ (point 1) = 31,7 % du revenu brut 5 (4) Comme 21,7 % est inférieur au ratio d endettement maximal de 32 % du revenu brut de votre ménage qui devrait être consacré aux frais reliés à l habitation, cet exemple respecte la règle d or numéro 1. (5) Comme 31,7 % est inférieur au ratio d endettement maximal de 40 % du revenu brut de votre ménage qui devrait être consacré au remboursement total de vos dettes, cet exemple respecte la règle d or numéro GUIDE MAISON

18 ÉTAPE 2 LE CHOIX DE VOTRE MAISON

19 LE CHOIX DE VOTRE MAISON Maintenant que vous avez effectué vos calculs, vous voilà enfin à l une des étapes les plus palpitantes de votre projet d accès à la propriété : trouver la maison de vos rêves... qui correspond à votre réalité budgétaire! Avant de partir pour cette aventure, sachez établir vos priorités et déterminer avec le plus de précision possible vos critères de sélection. Acheter une maison est toujours une question de choix. À vous d identifier les éléments qui vous importent et ceux que vous êtes prêt à sacrifier. À cette étape-ci, vous avez une bonne idée du coût de la maison que vous pouvez vous offrir. Maintenant, deux critères sont à considérer : l emplacement et le style de maison. L EMPLACEMENT Le lieu de votre future résidence est un facteur qui requiert une attention particulière, surtout dans les grandes agglomérations. Certains choix peuvent modifier considérablement votre planification budgétaire, vos habitudes et votre qualité de vie. Entre la ville et la banlieue, il y a tout un monde et les modes de vie sont différents. D une part, la ville offre une vaste gamme de styles de maison, un service de transport en commun complet et la proximité des lieux de divertissement comme le cinéma, les restaurants et les spectacles. En revanche, la banlieue offre de plus vastes terrains et les maisons y sont souvent récentes et plus abordables qu en ville. Par contre, les coûts de transport sont souvent plus importants, sans compter l impact sur l environnement. Une bonne façon de vous faire une idée, c est d aller vous promener à pied dans le quartier que vous avez choisi et faire l aller-retour entre celui-ci et votre lieu de travail à l heure de pointe. SIX QUESTIONS POUR TROUVER L EMPLACEMENT IDÉAL De combien de temps disposez-vous pour vous rendre au travail? Quel moyen de transport utiliserez-vous? Quels sont les services à proximité (garderies, écoles, hôpital, commerces, parcs)? Quelle est la valeur des résidences avoisinantes? Ont-elles connu une hausse ou une baisse? Est-ce que le quartier est sécuritaire et tranquille? LE STYLE DE MAISON Prenez le temps de bien choisir votre maison en gardant à l esprit ce qui correspond à vos goûts et à vos besoins. Il existe une multitude de types d habitations, chacune comportant des avantages et s accordant à différents styles de vie. Comparez : La maison individuelle (cottage, bungalow) - Intimité et liberté d action - Placement sûr - Plus chère en général 12 GUIDE MAISON

20 La maison jumelée («semi-détachée») - Moins chère que la maison individuelle (achat, entretien, énergie, taxes) - Un peu moins d intimité que la maison individuelle - Populaire chez les jeunes familles Le duplex (2 logements) - Coût et mise de fonds supérieurs à ceux d une maison individuelle - Un revenu de location (répercussion fiscale) - Plus de temps et de ressources pour l entretien - Dépenses pour le logement déductibles - Gestion d un bail de location La maison en rangée (ou maison de ville) - Moins chère que la maison individuelle (achat, entretien, énergie, taxes) - Un peu moins d intimité que la maison individuelle et que la maison jumelée - Populaire chez les jeunes familles La copropriété divise («condominium») - Propriété où chaque logement a un propriétaire différent - Implique des contrats d entente pour gérer les parties communes et l entretien - Frais de copropriété - Moins d intimité - Taxes plus basses La copropriété indivise - Propriété où chaque propriétaire détient une part correspondant à un pourcentage de l ensemble de l immeuble - Pas couverte par les assureurs hypothécaires - Frais de copropriété - Moins d intimité - Taxes plus basses Note : On peut aussi envisager les maisons dites «usinées» ou «modulaires». SIX QUESTIONS POUR TROUVER VOTRE STYLE DE MAISON Avez-vous besoin de beaucoup d intimité? Accepteriez-vous de partager une partie de votre espace avec d éventuels voisins ou des locataires? L efficacité énergétique et la qualité de l environnement (isolation, chauffage, qualité de l air, ventilation, éclairage, type de matériaux, etc.) sont-elles importantes pour vous? Quel temps aurez-vous à consacrer à l entretien d une maison? Avez-vous besoin de vastes pièces? Tenez-vous à avoir un grand terrain? GUIDE MAISON 13

21 MAISON NEUVE OU MAISON EXISTANTE? COMPAREZ LES AVANTAGES Maison neuve - Possibilité d améliorer ou de sélectionner ces éléments : revêtement extérieur, couvre-planchers, accessoires de plomberie et d électricité. - Construite selon les normes récentes (bâtiment, électricité, efficacité énergétique). - Garantie du constructeur. Maison existante - Quartier déjà établi. - Terrain aménagé et clôturé. - Peut comporter certains ajouts (piscine creusée, sous-sol, etc.). - En cas de rénovations majeures, peut être considérée comme une maison neuve et la TPS s applique. CONSTRUIRE VOUS-MÊME VOTRE MAISON? Vous désirez construire vous-même votre maison selon vos goûts dans un endroit rêvé. Vous avez l énergie et la disponibilité nécessaires, vous êtes une personne organisée, vous avez des connaissances, de l expérience ou des contacts dans la construction résidentielle et, aussi, vous avez des amis ou de la famille qui pourront vous donner un coup de main. Au préalable, un projet d autoconstruction en est un d envergure qui exige une planification détaillée. Voici les neuf principales actions de base à réaliser avant de débuter les travaux : Bien identifier vos besoins en fonction de vos goûts, de votre style de vie et de votre capacité financière ; Obtenir les plans et devis de spécialistes et conformes aux normes de la construction ; Obtenir un permis de construction à la municipalité ; Souscrire une police d assurance afin de parer aux accidents ; Estimer et détailler tous les coûts directs et indirects ; Obtenir le financement auprès de votre caisse pour débuter votre projet avec les plans et devis et le permis de construction ; Élaborer un calendrier des travaux avec les devis ; S informer et planifier les principales étapes d inspection des travaux ; Obtenir des fournisseurs de matériaux et des sous-traitants des contrats écrits avec dates de réalisation. POUR LES AUTO-CONSTRUCTEURS Pour simplifier et mieux gérer votre projet de construction, Desjardins vous propose le Système Centria* offert par Centria commerce Inc. un service d accompagnement par un expert en construction. Ce dernier sera d un précieux secours tout au long de votre projet : il vous aidera à bien évaluer vos coûts de construction, fera le suivi des travaux et vous servira d intermédiaire auprès de la caisse. Le Système Centria a aussi comme avantage de vous permettre, à tout moment, de savoir où vous en êtes dans la facturation et la trésorerie de votre projet. Votre conseiller à votre caisse se fera un plaisir de vous expliquer plus en détail cette solution fort avantageuse. Demandez le guide autoconstruction à votre caisse. *Offert au Québec seulement. 14 GUIDE MAISON

22 ÉTAPE 3 VOS ALLIÉS

23 VOS ALLIÉS Très tôt dans votre démarche d accès à la propriété, vous vous rendrez compte que vous ne pouvez pas voir à tout seul ou avec l aide de vos proches. Pour franchir haut la main chaque étape, sachez vous entourer d une équipe de professionnels. Vous verrez, ils sont indispensables! Une liste d adresses qui vous seront utiles tout au long de votre démarche vous est également fournie en annexe. VOTRE CONSEILLER EN FINANCES PERSONNELLES DE DESJARDINS C est le pilier de votre équipe! En plus de vous aider à choisir le prêt hypothécaire convenant le mieux à votre profil d emprunteur, vos besoins et votre situation, ce partenaire agira dans votre intérêt et vous accompagnera judicieusement tout au long du processus d acquisition de votre résidence. Un représentant hypothécaire de Desjardins peut également vous rencontrer chez vous, 7 jours sur 7. L INSPECTEUR Avant d acheter votre maison, faites-lui passer le grand test final : l inspection. Confiez cette tâche à un ingénieur, un technicien en bâtiment, un architecte ou un évaluateur agréé, dont vous obtiendrez un rapport d inspection écrit. Il s assurera du bon état des fondations, de la toiture, des structures, de la fenestration, de l isolation, de la plomberie, du système électrique, du chauffage, de la ventilation, etc. Au terme de son inspection, vous aurez : une opinion experte précisant si le prix demandé est raisonnable en fonction de la qualité et de la valeur de la propriété ; une évaluation des coûts des travaux à effectuer ; l identification des vices cachés, s il y en a. L ARPENTEUR-GÉOMÈTRE Si vous achetez une maison existante, le certificat de localisation doit être fourni par le vendeur de la propriété ; dans le cas d une construction neuve, l arpenteur-géomètre le préparera pour vous. Ce certificat est exigé par la plupart des prêteurs hypothécaires. Il contient principalement les renseignements suivants : la description du terrain et du bâtiment ; l identification des illégalités ou irrégularités (ex. : clôture empiétant sur le terrain du voisin) ; l énumération des servitudes (ex. : droit de passage) ; l énumération des lois particulières pouvant restreindre les droits du propriétaire. 16 GUIDE MAISON