Bienvenue. Votre projet. Produits et services. Vos alliées. Programme d accès à la propriété. Votre milieu de vie. Votre guide hypothécaire

Dimension: px
Commencer à balayer dès la page:

Download "Bienvenue. Votre projet. Produits et services. Vos alliées. Programme d accès à la propriété. Votre milieu de vie. Votre guide hypothécaire"

Transcription

1 Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet Bienvenue Votre projet Maison neuve ou maison existante Autoconstruction Rénovation Produits et services Vos alliées Programme d accès à la propriété Votre milieu de vie Acheter une première maison est très souvent le plus gros investissement que l on fait dans sa vie d où l importance de bien s y préparer. C'est pourquoi vos caisses ont pensé mettre à votre disposition toute l information essentielle vous menant jusqu à votre nouveau chez-vous.

2 Votre projet Maison neuve ou maison existante Autoconstruction Rénovation Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

3 Maison neuve ou maison existante Responsabilité de votre entrepreneur Les bases solides d'un bon achat Guide maison Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

4 Maison neuve ou maison existante Responsabilité de votre entrepreneur Pendant les cinq années qui suivent la fin des travaux, l'entrepreneur, le sous-entrepreneur, l'architecte, l'ingénieur et le promoteur immobilier sont responsables, en vertu du Code civil du Québec, de tous vices de conception, de construction ou de réalisation et même de vices du sol qui auraient des conséquences sur la solidité de l'immeuble et qui entraîneraient sa détérioration. Quant aux malfaçons ou défectuosités mineures, joints mal tirés, cadres de portes mal ajustés, par exemple, ces mêmes professionnels en sont responsables pendant un an. Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

5 Maison neuve ou maison existante Les bases solides d'un bon achat L'évaluation de la résidence est faite par un évaluateur agréé. Il détermine la valeur marchande de la propriété en l'inspectant et en se basant sur le prix de vente des maisons comparables. Il y a des ajustements sur le prix en plus ou en moins, selon qu'il y a des rénovations à faire, l'aménagement intérieur et extérieur, le quartier, les maisons environnantes, etc. L'inspection de votre maison L'inspection est l'une des étapes les plus importantes dans la recherche d'une maison. La première, c'est vous qui la faites au moment de la visite. Plus tard, l'inspection professionnelle sera une étape incontournable avant d'acheter votre maison pour vous éviter toute surprise. Vous pouvez confier l'inspection de votre maison à un ingénieur, un technicien en bâtiment, un architecte ou un évaluateur agréé. Vous obtiendrez un rapport d'inspection écrit. Cette inspection spécialisée vous procurera les avantages suivants : L'assurance que le prix demandé est raisonnable, surtout si vous observez un écart important entre le prix demandé et l'évaluation municipale ou si vous avez des doutes sérieux sur la qualité et la valeur de la propriété. Une évaluation des coûts des travaux à effectuer. L'identification des vices cachés, le cas échéant. Le certificat de localisation Il donne la description exacte de la propriété avec ses dimensions, son numéro de lot et le cadastre. Le certificat de localisation est composé d'un rapport et d'un plan. Le rapport doit indiquer : la date du relevé; la description de la propriété (immeuble et terrain); l'historique du cadastre portant sur les 30 dernières années; la concordance entre les titres, le cadastre et l'occupation de la propriété (l'occupation est l'espace occupé par la propriété); les servitudes inscrites au registre foncier; les servitudes apparentes ou les charges qui devraient faire l'objet d'une servitude ainsi que les empiétements causés ou subis par la propriété (il peut s'agir par exemple de vues illégales sur le terrain du voisin, notamment une fenêtre qui ne respecte pas les distances imposées par la loi); les avis d'expropriation et les réserves à des fins publiques affectant la propriété (une réserve à des fins publiques équivaut à une possibilité d'expropriation); si la propriété est un bien culturel classé ou située dans l'aire de protection d'un bien culturel classé; si la propriété est sise ou non à l'intérieur d'une zone agricole décrétée par le gouvernement; tout bâtiment, structure ou dépendance se trouvant sur le terrain; le nombre d'étages de la propriété et la nature de son parement extérieur; la conformité de la propriété avec les règlements municipaux de zonage en vigueur; le lieu et la date de clôture du certificat de localisation. Le plan doit représenter graphiquement et décrire l'immeuble. On doit y retrouver les indications suivantes : les bornes; les dimensions et la superficie de la propriété; les dimensions des structures, des bâtiments et dépendances ainsi que les marques d'occupation de la propriété; le nord au moyen d'une flèche (approximativement); l'échelle du dessin et le système de mesure; le lieu et la date de clôture de la préparation du certificat de localisation. Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

6 GUIDE MAISON

7 UN CHEZ-VOUS BIEN À VOUS! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante. Un geste que l on ne fait que quelques fois au cours d une vie. Un geste aux implications multiples, au quotidien et à long terme. D où l importance de bien s y préparer. Desjardins y a pensé. Prenez le temps de parcourir ce guide simple et facile à consulter et, si nécessaire, demandez l aide de votre conseiller de Desjardins. Conservez-le précieusement. Vous y trouverez toute l information essentielle qui vous mènera, en cinq étapes, jusqu au seuil de votre nouveau chez-vous.

8 ÉTAPE 1] ÉTAPE 2] ÉTAPE 3] ÉTAPE 4] ÉTAPE 5] Annexe 1] Annexe 2] LE BUDGET ET LES OUTILS DE CALCUL 2 LE CHOIX DE VOTRE MAISON 11 VOS ALLIÉS 15 LES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES 18 L OFFRE D ACHAT 24 LES BONNES ADRESSES 27 L AIDE-MÉMOIRE DU FUTUR PROPRIÉTAIRE 28 INDEX Le genre masculin a été utilisé, sans discrimination, pour faciliter la lecture. Au moment de mettre sous presse, tous les renseignements présentés étaient exacts. Certaines conditions s appliquent. Les caractéristiques des produits sont sujettes à changement sans préavis. Vérifiez auprès de votre conseiller de Desjardins. GUIDE MAISON 1

9 ÉTAPE 1 LE BUDGET

10 LE BUDGET Le budget est une étape essentielle dont le but est d établir les limites de votre projet. Une évaluation consciencieuse de votre bilan financier actuel, de vos besoins, de vos priorités et de votre capacité financière sur un horizon à court et à moyen terme vous évitera bien du stress et vous permettra d envisager votre achat en toute quiétude. En parcourant cette première section, vous aurez un portrait clair de tous les aspects financiers relatifs à l achat d une propriété : mise de fonds, frais de démarrage et calcul du budget. Nous vous invitons à remplir les grilles de calcul à la fin de la section (pages 9 à 13) qui vous révéleront les grandes lignes budgétaires de votre projet. N hésitez pas à demander l aide de votre conseiller de Desjardins. Il possède les compétences nécessaires pour vous accompagner jusqu au seuil de votre maison. Une fois vos calculs terminés, votre conseiller de Desjardins analysera le tout avec vous. Il pourra même vous accorder un prêt hypothécaire préautorisé. Ce service est une évaluation vous permettant de connaître le montant de financement maximal auquel vous avez droit, selon votre situation. En outre, il facilite et accélère vos négociations avec le vendeur ou le courtier immobilier. LA MISE DE FONDS : INVESTISSEZ DANS VOTRE PROJET Lorsque vous faites un emprunt hypothécaire, vous êtes tenu par la loi des Banques d investir une somme d argent provenant de vos avoirs personnels. C est la mise de fonds. La mise de fonds peut provenir de liquidités puisées dans vos comptes d épargne, dans vos certificats de dépôt, vos obligations d épargne, vos fonds de placement et vos REER (Régime Enregistré d Épargne Retraite). Les dons en argent, les remises en argent des prêteurs et les emprunts personnels sont également admissibles, à certaines conditions. Par ailleurs, si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel vous désirez construire votre maison, la valeur de ce dernier pourra être utilisée comme mise de fonds. Enfin, si vous construisez vous-même votre maison avec l aide de parents ou d amis, votre caisse pourra considérer une certaine partie de la valeur de cette main-d œuvre afin de réduire le montant exigé pour votre mise de fonds. COMBIEN INVESTIR? Plus votre mise de fonds initiale est élevée, moins votre emprunt le sera. Et moins d intérêt vous paierez! Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20 %* du plus petit de ces montants : le coût d achat ou la valeur marchande de la propriété. Cependant, il est possible d emprunter même si vous n avez pas cette mise de fonds minimale. Ainsi, lorsque vous avez besoin d un prêt hypothécaire correspondant à plus de 80 % du prix d achat de votre propriété, vous devez, en vertu de la loi des banques, obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada. La mise de fonds exigée se situe alors entre 5 % et 10 % de la valeur de votre propriété. La prime d assurance hypothécaire à payer varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l achat ou ajoutée au montant du prêt. Elle représente entre 0,5 % et 2,9 % du montant du prêt hypothécaire selon l importance de votre mise de fonds. Cette prime est non remboursable et habituellement intégrée dans votre versement hypothécaire à la caisse. Pour connaître les conditions particulières s appliquant à l assurance hypothécaire, voyez votre conseiller de Desjardins. *Dans le cas des résidences secondaires habitables et accessibles trois saisons par année exclusivement, le minimum exigé est de 35 % de la valeur pour un prêt conventionnel (amortissable sur une période maximale de 15 ans). Toutefois, on peut obtenir un prêt assuré par Genworth Financial Canada en ayant une mise de fonds se situant entre 10 % et 35 %. GUIDE MAISON 3

11 FAITES «RAPER» VOS REER Vous pouvez, en vertu du programme gouvernemental appelé Régime d accession à la propriété (RAP), utiliser votre REER (Régime Enregistré d Épargne Retraite) comme mise de fonds. Vous réduirez ainsi vos versements hypothécaires et votre prime d assurance hypothécaire s il y a lieu. Le RAP vous permet de retirer jusqu à $ de votre REER, c est-à-dire $ par couple, pour l achat d une résidence neuve ou existante. Vous ne payez pas d impôt sur le montant emprunté 1 et vous disposez d un maximum de 15 ans pour rembourser cette somme, sans intérêts. Pour être admissible au RAP, ni vous ni votre conjoint ne devez avoir été propriétaire d une résidence au cours de l année du retrait du REER et des quatre années civiles précédentes. Aussi, pour profiter du RAP plus d une fois, vous devez avoir remboursé en totalité le RAP antérieur en respectant les délais. RAPEZ MÊME SANS REER Même sans REER, il est possible de vous prévaloir du RAP. Voici comment : empruntez à votre caisse Desjardins un montant correspondant à vos besoins en respectant la cotisation maximale qui vous est permise ; déposez cette somme dans un REER pendant au moins 90 jours ; retirez ce montant non imposable de votre REER et remboursez votre emprunt à votre caisse ; utilisez votre remboursement d impôt comme mise de fonds pour l acquisition d une résidence ; enfin, disposez de 15 ans pour effectuer les remboursements de votre REER. L ÉPARGNE SYSTÉMATIQUE ACCUMULEZ DE L ARGENT L achat de votre maison est un projet à moyen ou à long terme? L épargne systématique Desjardins est un excellent moyen pour vous aider à constituer une mise de fonds. En fonction de la fréquence désirée, un montant est prélevé de votre compte d épargne avec opérations pour être ensuite versé dans votre compte d épargne systématique. Ainsi, les fonds s accumulent dans le temps de le dire! (1) Dans le cas où les remboursements annuels minimaux ne sont pas atteints, la différence entre le remboursement effectué et le montant minimal exigé est imposable. 4 GUIDE MAISON

12 PRÉVOYEZ DES FRAIS DE DÉMARRAGE Outre la mise de fonds initiale, vous devrez prévoir un minimum de $ (peut varier selon la valeur de votre propriété) pour couvrir certains frais de démarrage. Voici quelques exemples de frais. FRAIS D INSPECTION Si vous choisissez d acheter une maison existante, une inspection par un spécialiste avant l achat s impose. Un rapport détaillé vous dira si la maison requiert des réparations à court ou à long terme et vous renseignera quant à l existence de vices cachés. FRAIS D ÉVALUATION Votre caisse voudra connaître la valeur réelle de la propriété que vous désirez acheter. Un expert, généralement un évaluateur agréé, se chargera de faire cette évaluation et fournira un rapport sur la valeur réelle de la maison sur le marché. HONORAIRES ET FRAIS DE NOTAIRE 2 La préparation, la signature et l enregistrement des divers documents légaux reliés à l achat de votre propriété exigent l expertise d un notaire. Les honoraires du notaire sont à votre charge. Il est conseillé de demander plusieurs devis avant de prendre une décision, car les frais varient beaucoup d un professionnel à l autre. Votre caisse peut au besoin vous fournir des références. De plus, vous devez acquitter, à la conclusion de la vente chez le notaire, des frais appelés «frais accessoires et d ajustement des comptes». Ceux-ci comprennent les taxes foncières et scolaire, les comptes d électricité ou de gaz naturel et les frais de copropriété, s il y a lieu. Le notaire se charge de faire les calculs en rapport avec la date d achat de la propriété. DROIT DE MUTATION 3 OU «TAXE DE BIENVENUE» Lorsque vous prenez possession de votre propriété, vous devez acquitter un droit de mutation, soit une taxe de vente correspondant à un certain pourcentage du prix d achat de votre propriété (ou du montant de l évaluation municipale). Cette taxe s applique à tous les nouveaux propriétaires et doit être versée à la municipalité. Voici les taux applicables pour calculer la taxe de bienvenue ou le droit de cession. QUÉBEC 0,50 % 1% 1,5 % des premiers $ de $ à $ de l excédent de $ ONTARIO 0,5 % 1,0 % 1,5 % 2,0 % Montants ne dépassant pas Montants supérieurs à Montants supérieurs à Montants supérieurs à $ $ sans dépasser $ sans dépasser $ $ $ lorsque la propriété comprend une ou deux unités familiales. (2) Un avocat pour les résidents de l Ontario. (3) Droit de cession immobilière pour les résidents de l'ontario. GUIDE MAISON 5

13 AUTRES FRAIS Les coûts d assurance habitation de votre nouvelle propriété (généralement plus élevés que lorsque vous étiez locataire). Les frais d assurance hypothécaire. Les frais d arpentage de la propriété (au besoin). Les taxes de vente pour les maisons neuves. N oubliez pas non plus les frais de déménagement et de branchement aux services publics. Aussi, vous aurez peut-être besoin de décorer, de vous procurer des appareils électroménagers, de vous offrir des meubles neufs ou de vous procurer tout ce qu il faut pour la cour et le jardin Ce sont des choses à prévoir et une marge de crédit vous sera certainement utile! Parlez-en à votre conseiller à la caisse. PASSEZ AUX CALCULS Et maintenant, sortez votre calculatrice! L exercice que vous vous apprêtez à faire dans les pages suivantes est crucial et vous sera fort utile. Il vous permettra de faire des choix judicieux, des choix qui respectent à la fois vos désirs et votre capacité de payer. DEUX RÈGLES D OR QUAND ON PARLE D EMPRUNT Un maximum de 32 %* du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais reliés à l habitation. Un maximum de 40%* du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes. En fonction des résultats de vos calculs, votre conseiller de Desjardins pourra vous accorder un prêt hypothécaire préautorisé, votre «passeport» pour l achat d une maison. Avec ce prêt, votre conseiller pourra aussi vous offrir un taux d intérêt garanti pour une période minimale de 90 jours ainsi qu un service rapide au moment de passer à l attribution du prêt. De cette façon, vous démontrerez clairement aux éventuels vendeurs le sérieux de votre démarche, tout en ayant la sécurité de négocier un prix d achat respectant les limites de votre budget. *Pourcentage recommandé selon les assureurs hypothécaires. 6 GUIDE MAISON

14 MORDU DE CALCUL? Rendez-vous au desjardins.com/simulateurs et faites vos calculs avec nos trois simulateurs. Vous verrez comme c est simple! Quelle est la valeur de la maison que vous pouvez vous permettre? Combien devrais-je rembourser pour mon prêt hypothécaire? Frais de démarrage pour l achat d une maison. 1. CALCULEZ VOTRE REVENU BRUT MENSUEL Votre salaire brut annuel $ $ Salaire brut du conjoint $ $ Revenu brut total = $ = $ Nombre de mois 12 mois 12 mois Revenu brut mensuel $/mois $/mois 2. ESTIMEZ LE MONTANT MENSUEL MAXIMAL QUE VOUS DEVRIEZ CONSACRER AUX FRAIS LIÉS À L HABITATION Pourcentage maximal recommandé 32 % Revenu brut mensuel (Point 1) $ $ Total des frais liés à l habitation $ $ 3. INDIQUEZ LE PRIX D ACHAT DE VOTRE FUTURE MAISON Exemple : prix de votre future maison $* $ 4. ÉTABLISSEZ LE MONTANT DISPONIBLE POUR VOTRE MISE DE FONDS Liquidités (voir énumération page 3) $ $ Frais de démarrage (voir pages 5 et 6) $ $ Mise de fonds $ $ *Pour calculer la valeur de la maison, rendez-vous au GUIDE MAISON 7

15 5. TROUVEZ LE POURCENTAGE QUE REPRÉSENTE VOTRE MISE DE FONDS Mise de fonds disponible (Point 4) $ $ Prix d achat maximal (Point 3) $ $ x 100 x 100 Pourcentage de votre mise de fonds 20 %* % 6. DÉTERMINEZ LE MONTANT DE VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE Prix d achat maximal (Point 3) $ $ Mise de fonds disponible (Point 4) $ $ Montant du prêt hypothécaire $ $ Dans les tableaux suivants, une deuxième colonne s ajoute, vous permettant d élaborer deux scénarios de calculs.7. ESTIMEZ VOS 7. MENSUALITÉS HYPOTHÉCAIRES Amortissement 25 ans ans ans Taux d intérêt 1 6,5 % % % Coefficient d amortissement correspondant (Tableau ci-après) 0, $/m. $/m. $/m. Montant du prêt hypothécaire (Point 6) x $/m. x $/m. x $/m. Mensualités hypothécaires 964,51 $/m. $/m. $/m. 8. CALCULEZ LE MONTANT DE LA MARGE DE MANŒUVRE Montant maximal par mois (Point 2) 2 000,00 $/m. $/m. $/m. Mensualités hypothécaires (Point 7) 964,51 $/m. $/m. $/m. Marge de manœuvre 1 035,49$/m. $/m. $/m. * Souvenez-vous : Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez prévoir le coût d une assurance hypothécaire (voir page 4). 1 Le taux annuel du coût d emprunt (TAC) est équivalent au taux d intérêt affiché selon l hypothèse qu il s agit d un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s appliquent. S il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent. 8 GUIDE MAISON

16 TABLEAU DES MENSUALITÉS HYPOTHÉCAIRES Coefficient d amortissement pour 1 $ Taux* 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans 2,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50% 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , * Taux nominal capitalisé semestriellement. Le taux annuel du coût d emprunt (TAC) est équivalent au taux d intérêt affiché selon l hypothèse qu il s agit d un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s appliquent. S il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent. GUIDE MAISON 9

17 ÉTABLISSEZ L ENSEMBLE DE VOS DÉPENSES MENSUELLES 9. FRAIS MENSUELS D HABITATION Mensualités hypothécaires (Point 7) 964,51 $/m. $/m. $/m. Estimation mensuelle des taxes $/m. + $/m. + $/m. municipales et scolaires Estimation mensuelle des frais $/m. + $/m. + $/m. de chauffage Estimation mensuelle des frais d électricité + 40 $/m. + $/m. + $/m. Autres + $/m. + $/m. Total des dépenses mensuelles 1 354,51 $/m. $/m. $/m. Calcul du ratio d endettement : 1354,51$ / 6250$ (point 1) = 21,7% du revenu brut FRAIS MENSUELS DES AUTRES ENGAGEMENTS Prêt automobile 390 $/m. $/m. $/m. Assurances auto et habitation + 90 $/m. + $/m. + $/m. Prêt étudiant $/m. + $/m. + $/m. Marge de crédit + 50 $/m. + $/m. + $/m. Autres + $/m. + $/m. Total des frais des autres engagements 630 $/m. $/m. $/m. Calcul du ratio d endettement : 630 $ / $ (point 1) = 10 % du revenu brut 11. TOTAL MENSUEL DES FRAIS LIÉS À L HABITATION ET DES AUTRES ENGAGEMENTS Frais liés à l habitation (Point 9) 1 354,51 $/m. $/m. $/m. Frais des autres engagements (Point 10) $/m. + $/m. + $/m. Total des frais liés à l habitation 1 984,51 $/m. 1 $/m. $/m. et des autres engagements Calcul du ratio d endettement : 1 984,51 $ / $ (point 1) = 31,7 % du revenu brut 5 (4) Comme 21,7 % est inférieur au ratio d endettement maximal de 32 % du revenu brut de votre ménage qui devrait être consacré aux frais reliés à l habitation, cet exemple respecte la règle d or numéro 1. (5) Comme 31,7 % est inférieur au ratio d endettement maximal de 40 % du revenu brut de votre ménage qui devrait être consacré au remboursement total de vos dettes, cet exemple respecte la règle d or numéro GUIDE MAISON

18 ÉTAPE 2 LE CHOIX DE VOTRE MAISON

19 LE CHOIX DE VOTRE MAISON Maintenant que vous avez effectué vos calculs, vous voilà enfin à l une des étapes les plus palpitantes de votre projet d accès à la propriété : trouver la maison de vos rêves... qui correspond à votre réalité budgétaire! Avant de partir pour cette aventure, sachez établir vos priorités et déterminer avec le plus de précision possible vos critères de sélection. Acheter une maison est toujours une question de choix. À vous d identifier les éléments qui vous importent et ceux que vous êtes prêt à sacrifier. À cette étape-ci, vous avez une bonne idée du coût de la maison que vous pouvez vous offrir. Maintenant, deux critères sont à considérer : l emplacement et le style de maison. L EMPLACEMENT Le lieu de votre future résidence est un facteur qui requiert une attention particulière, surtout dans les grandes agglomérations. Certains choix peuvent modifier considérablement votre planification budgétaire, vos habitudes et votre qualité de vie. Entre la ville et la banlieue, il y a tout un monde et les modes de vie sont différents. D une part, la ville offre une vaste gamme de styles de maison, un service de transport en commun complet et la proximité des lieux de divertissement comme le cinéma, les restaurants et les spectacles. En revanche, la banlieue offre de plus vastes terrains et les maisons y sont souvent récentes et plus abordables qu en ville. Par contre, les coûts de transport sont souvent plus importants, sans compter l impact sur l environnement. Une bonne façon de vous faire une idée, c est d aller vous promener à pied dans le quartier que vous avez choisi et faire l aller-retour entre celui-ci et votre lieu de travail à l heure de pointe. SIX QUESTIONS POUR TROUVER L EMPLACEMENT IDÉAL De combien de temps disposez-vous pour vous rendre au travail? Quel moyen de transport utiliserez-vous? Quels sont les services à proximité (garderies, écoles, hôpital, commerces, parcs)? Quelle est la valeur des résidences avoisinantes? Ont-elles connu une hausse ou une baisse? Est-ce que le quartier est sécuritaire et tranquille? LE STYLE DE MAISON Prenez le temps de bien choisir votre maison en gardant à l esprit ce qui correspond à vos goûts et à vos besoins. Il existe une multitude de types d habitations, chacune comportant des avantages et s accordant à différents styles de vie. Comparez : La maison individuelle (cottage, bungalow) - Intimité et liberté d action - Placement sûr - Plus chère en général 12 GUIDE MAISON

20 La maison jumelée («semi-détachée») - Moins chère que la maison individuelle (achat, entretien, énergie, taxes) - Un peu moins d intimité que la maison individuelle - Populaire chez les jeunes familles Le duplex (2 logements) - Coût et mise de fonds supérieurs à ceux d une maison individuelle - Un revenu de location (répercussion fiscale) - Plus de temps et de ressources pour l entretien - Dépenses pour le logement déductibles - Gestion d un bail de location La maison en rangée (ou maison de ville) - Moins chère que la maison individuelle (achat, entretien, énergie, taxes) - Un peu moins d intimité que la maison individuelle et que la maison jumelée - Populaire chez les jeunes familles La copropriété divise («condominium») - Propriété où chaque logement a un propriétaire différent - Implique des contrats d entente pour gérer les parties communes et l entretien - Frais de copropriété - Moins d intimité - Taxes plus basses La copropriété indivise - Propriété où chaque propriétaire détient une part correspondant à un pourcentage de l ensemble de l immeuble - Pas couverte par les assureurs hypothécaires - Frais de copropriété - Moins d intimité - Taxes plus basses Note : On peut aussi envisager les maisons dites «usinées» ou «modulaires». SIX QUESTIONS POUR TROUVER VOTRE STYLE DE MAISON Avez-vous besoin de beaucoup d intimité? Accepteriez-vous de partager une partie de votre espace avec d éventuels voisins ou des locataires? L efficacité énergétique et la qualité de l environnement (isolation, chauffage, qualité de l air, ventilation, éclairage, type de matériaux, etc.) sont-elles importantes pour vous? Quel temps aurez-vous à consacrer à l entretien d une maison? Avez-vous besoin de vastes pièces? Tenez-vous à avoir un grand terrain? GUIDE MAISON 13

21 MAISON NEUVE OU MAISON EXISTANTE? COMPAREZ LES AVANTAGES Maison neuve - Possibilité d améliorer ou de sélectionner ces éléments : revêtement extérieur, couvre-planchers, accessoires de plomberie et d électricité. - Construite selon les normes récentes (bâtiment, électricité, efficacité énergétique). - Garantie du constructeur. Maison existante - Quartier déjà établi. - Terrain aménagé et clôturé. - Peut comporter certains ajouts (piscine creusée, sous-sol, etc.). - En cas de rénovations majeures, peut être considérée comme une maison neuve et la TPS s applique. CONSTRUIRE VOUS-MÊME VOTRE MAISON? Vous désirez construire vous-même votre maison selon vos goûts dans un endroit rêvé. Vous avez l énergie et la disponibilité nécessaires, vous êtes une personne organisée, vous avez des connaissances, de l expérience ou des contacts dans la construction résidentielle et, aussi, vous avez des amis ou de la famille qui pourront vous donner un coup de main. Au préalable, un projet d autoconstruction en est un d envergure qui exige une planification détaillée. Voici les neuf principales actions de base à réaliser avant de débuter les travaux : Bien identifier vos besoins en fonction de vos goûts, de votre style de vie et de votre capacité financière ; Obtenir les plans et devis de spécialistes et conformes aux normes de la construction ; Obtenir un permis de construction à la municipalité ; Souscrire une police d assurance afin de parer aux accidents ; Estimer et détailler tous les coûts directs et indirects ; Obtenir le financement auprès de votre caisse pour débuter votre projet avec les plans et devis et le permis de construction ; Élaborer un calendrier des travaux avec les devis ; S informer et planifier les principales étapes d inspection des travaux ; Obtenir des fournisseurs de matériaux et des sous-traitants des contrats écrits avec dates de réalisation. POUR LES AUTO-CONSTRUCTEURS Pour simplifier et mieux gérer votre projet de construction, Desjardins vous propose le Système Centria* offert par Centria commerce Inc. un service d accompagnement par un expert en construction. Ce dernier sera d un précieux secours tout au long de votre projet : il vous aidera à bien évaluer vos coûts de construction, fera le suivi des travaux et vous servira d intermédiaire auprès de la caisse. Le Système Centria a aussi comme avantage de vous permettre, à tout moment, de savoir où vous en êtes dans la facturation et la trésorerie de votre projet. Votre conseiller à votre caisse se fera un plaisir de vous expliquer plus en détail cette solution fort avantageuse. Demandez le guide autoconstruction à votre caisse. *Offert au Québec seulement. 14 GUIDE MAISON

22 ÉTAPE 3 VOS ALLIÉS

23 VOS ALLIÉS Très tôt dans votre démarche d accès à la propriété, vous vous rendrez compte que vous ne pouvez pas voir à tout seul ou avec l aide de vos proches. Pour franchir haut la main chaque étape, sachez vous entourer d une équipe de professionnels. Vous verrez, ils sont indispensables! Une liste d adresses qui vous seront utiles tout au long de votre démarche vous est également fournie en annexe. VOTRE CONSEILLER EN FINANCES PERSONNELLES DE DESJARDINS C est le pilier de votre équipe! En plus de vous aider à choisir le prêt hypothécaire convenant le mieux à votre profil d emprunteur, vos besoins et votre situation, ce partenaire agira dans votre intérêt et vous accompagnera judicieusement tout au long du processus d acquisition de votre résidence. Un représentant hypothécaire de Desjardins peut également vous rencontrer chez vous, 7 jours sur 7. L INSPECTEUR Avant d acheter votre maison, faites-lui passer le grand test final : l inspection. Confiez cette tâche à un ingénieur, un technicien en bâtiment, un architecte ou un évaluateur agréé, dont vous obtiendrez un rapport d inspection écrit. Il s assurera du bon état des fondations, de la toiture, des structures, de la fenestration, de l isolation, de la plomberie, du système électrique, du chauffage, de la ventilation, etc. Au terme de son inspection, vous aurez : une opinion experte précisant si le prix demandé est raisonnable en fonction de la qualité et de la valeur de la propriété ; une évaluation des coûts des travaux à effectuer ; l identification des vices cachés, s il y en a. L ARPENTEUR-GÉOMÈTRE Si vous achetez une maison existante, le certificat de localisation doit être fourni par le vendeur de la propriété ; dans le cas d une construction neuve, l arpenteur-géomètre le préparera pour vous. Ce certificat est exigé par la plupart des prêteurs hypothécaires. Il contient principalement les renseignements suivants : la description du terrain et du bâtiment ; l identification des illégalités ou irrégularités (ex. : clôture empiétant sur le terrain du voisin) ; l énumération des servitudes (ex. : droit de passage) ; l énumération des lois particulières pouvant restreindre les droits du propriétaire. 16 GUIDE MAISON

Un chez-vous bien à vous!

Un chez-vous bien à vous! Guide maison Un chez-vous bien à vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante.

Plus en détail

guide maison guide pour futurs propriétaires

guide maison guide pour futurs propriétaires guide maison guide pour futurs propriétaires un CHeZ-Vous Bien À Vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous ou faire l acquisition d une nouvelle maison? acheter une

Plus en détail

Un chez-vous bien à vous!

Un chez-vous bien à vous! Guide maison Un chez-vous bien à vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante.

Plus en détail

GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION

GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION CONSTRUIRE SOI-MÊME SA MAISON. CE QUE VOUS DEVRIEZ SAVOIR POUR RÉALISER VOTRE RÊVE. UNE DÉCISION ÉCLAIRÉE Construire soi-même sa maison, à son goût, et là où l on rêve d

Plus en détail

OFFRE. Feuille de route en vue de l achat d une maison

OFFRE. Feuille de route en vue de l achat d une maison OFFRE Feuille de route en vue de l achat d une maison Faire affaire avec un courtier ou agent immobilier Votre courtier ou agent peut vous aider à : Les courtiers et agents ont l expérience nécessaire

Plus en détail

Vous achetez une première habitation? Sachez RAPer sans déraper!

Vous achetez une première habitation? Sachez RAPer sans déraper! Vous achetez une première habitation? Sachez RAPer sans déraper! Recherche et rédaction Julien Michaud (Autorité des marchés financiers) Collaborateurs Vincent Ardouin (Cégep Marie-Victorin) Marylaine

Plus en détail

4,5% Lumière sur le financement hypothécaire

4,5% Lumière sur le financement hypothécaire 5796195784410514425034919229125966691403 5987887390517388525458146660281582692990 5530580849601916633892027886521971369998 6201480982709642757557742937993251169491 1401648917557143532396695127816459553153

Plus en détail

Royal LePage Guide à l intention de l acheteur

Royal LePage Guide à l intention de l acheteur Royal LePage Guide à l intention de l acheteur Royal LePage Guide à l intention de l acheteur Le «Guide à l intention de l acheteur» a été préparé par les agents immobiliers de Royal LePage afin de vous

Plus en détail

ASSOUPLISSEMENTS RELATIFS AUX LOGEMENTS ABORDABLES Assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants

ASSOUPLISSEMENTS RELATIFS AUX LOGEMENTS ABORDABLES Assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants SOCIÉTÉ CANADIENNE D HYPOTHÈQUES ET DE LOGEMENT ASSOUPLISSEMENTS RELATIFS AUX LOGEMENTS ABORDABLES Assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants À titre d organisme national responsable de l

Plus en détail

VOTRE GUIDE HYPOTHÉCAIRE DE PLANIFICATION. Stéphane Bruyère

VOTRE GUIDE HYPOTHÉCAIRE DE PLANIFICATION. Stéphane Bruyère VOTRE GUIDE DE PLANIFICATION HYPOTHÉCAIRE GracieusetÉ DE Stéphane Bruyère VOTRE GUIDE DE PLANIFICATION HYPOTHÉCAIRE TABLE DES MATIÈRES LE PRÉSENT GUIDE DE PLANIFICATION HYPOTHÉCAIRE EXPLIQUE QUATRE ÉTAPES

Plus en détail

L éducation financière. Manuel du participant Les notions de base du crédit

L éducation financière. Manuel du participant Les notions de base du crédit L éducation financière Manuel du participant Les notions de base du crédit 2 Contenu DOCUMENT 6-1 Les types de crédit Type de crédit Prêteur Usages Modalités Crédit renouvelable Carte de crédit (garantie

Plus en détail

TROUSSE DESTINÉE AUX COURTIERS (Québec seulement)

TROUSSE DESTINÉE AUX COURTIERS (Québec seulement) Ce document est offert par la Banque Nationale, ses filiales et les entités de son groupe à titre informatif seulement. TROUSSE DESTINÉE AUX COURTIERS (Québec seulement) MARS 2015 TOUT-EN-UN... 3 REMISE

Plus en détail

L assurance est là pour protéger votre famille

L assurance est là pour protéger votre famille Assurance L assurance est là pour protéger votre famille Vous avez travaillé fort pour venir vous établir ici et commencer une nouvelle vie. L assurance met vos proches et vos biens à l abri des pertes

Plus en détail

Mises de fonds et documentation requise

Mises de fonds et documentation requise Mises de fonds et documentation requise VÉRIFICATION DE L AVOIR PROPRE L avoir propre est le montant que l emprunteur verse à titre de mise de fonds à l achat de cette propriété. Les exigences relatives

Plus en détail

L ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR FACILITER LA PRODUCTION D ENSEMBLES DE LOGEMENTS LOCATIFS À COÛT ABORDABLE

L ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR FACILITER LA PRODUCTION D ENSEMBLES DE LOGEMENTS LOCATIFS À COÛT ABORDABLE L ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR FACILITER LA PRODUCTION D ENSEMBLES DE LOGEMENTS LOCATIFS À COÛT ABORDABLE Ligne de conduite de la SCHL en matière d assurance prêt hypothécaire pour les ensembles de

Plus en détail

Guides de Tangerine sur les finances personnelles. Prise de possession. Points à considérer lors de l achat d une première propriété

Guides de Tangerine sur les finances personnelles. Prise de possession. Points à considérer lors de l achat d une première propriété Guides de Tangerine sur les finances personnelles Prise de possession Points à considérer lors de l achat d une première propriété «Les acheteurs sont souvent surpris d apprendre que les maisons neuves

Plus en détail

Gérer les excédents de trésorerie Épargnes et placements

Gérer les excédents de trésorerie Épargnes et placements Gérer les excédents de trésorerie Épargnes et placements SÉRIE PARTENAIRES EN AFFAIRES Établir un plan Mettre votre plan à exécution Penser à long terme SÉRIE PARTENAIRES EN AFFAIRES Votre argent doit

Plus en détail

PROTECTION INVISIBLE.

PROTECTION INVISIBLE. PROTECTION INVISIBLE. Partenaire de votre réussite aujourd hui et demain! BGA GROUPE FINANCIER 1 À PROPOS Depuis maintenant 25 ans, BGA Groupe Financier offre des produits adaptés aux besoins de sa clientèle.

Plus en détail

Guide au remboursement anticipé du prêt hypothécaire

Guide au remboursement anticipé du prêt hypothécaire Guide au remboursement anticipé du prêt Ce guide vous aidera à prendre connaissance des options de remboursement anticipé qui s offrent à vous et à choisir la solution la mieux adaptée à vos besoins. Comprendre

Plus en détail

L assurance est là pour protéger votre famille... Voici comment RBC Banque Royale peut vous aider

L assurance est là pour protéger votre famille... Voici comment RBC Banque Royale peut vous aider Assurance L assurance est là pour protéger votre famille... Voici comment RBC Banque Royale peut vous aider Nous savons que vous avez travaillé fort pour venir vous établir ici et commencer une nouvelle

Plus en détail

Q et R. Questions et réponses sur le financement de second rang. En quoi consiste le financement de second rang?

Q et R. Questions et réponses sur le financement de second rang. En quoi consiste le financement de second rang? Q et R Questions et réponses sur le financement de second rang En quoi consiste le financement de second rang? Le financement de second rang est un emprunt hypothécaire que contracte votre coopérative

Plus en détail

Bienvenue chez desjardins. le premier groupe financier coopératif au canada

Bienvenue chez desjardins. le premier groupe financier coopératif au canada Bienvenue chez desjardins le premier groupe financier coopératif au canada 04 Vous accueillir. Vous accompagner. Vous simplifier la vie. desjardins souhaite faciliter votre intégration au pays. dans cette

Plus en détail

Faites-vous «pré-approuvé»

Faites-vous «pré-approuvé» Faites-vous «pré-approuvé» Être pré-approuvé veut dire que votre banque ou institution financière est déjà prête à vous endosser jusqu'à une limite déterminé par vos revenus et vos dépenses. Il y a de

Plus en détail

Financement hypothécaire

Financement hypothécaire Financement hypothécaire Petit tour d horizon des possibilités de financement proposées par : Votre partenaire hypothèques Un projet d achat de votre propre logement? Vous avez déjà trouvé le logement

Plus en détail

Planification financière personnalisée pour :

Planification financière personnalisée pour : Document 2.2 Planification financière personnalisée pour : Questionnaire n o 1 Profil de la situation financière personnelle et familiale Date : Lieu : Questionnaire n o 1 Profil de la situation personnelle

Plus en détail

Nos prêts hypothécaires. Edifiez votre logement sur des fondations solides

Nos prêts hypothécaires. Edifiez votre logement sur des fondations solides Nos prêts hypothécaires Edifiez votre logement sur des fondations solides Vous rêvez d un logement bien à vous? La Banque Migros vous soutient avec des solutions attrayantes. Du financement de votre premier

Plus en détail

Financement hypothécaire

Financement hypothécaire Financement hypothécaire Tour d horizon des possibilités de financement proposées par : Votre partenaire hypothèques Un projet d achat de votre propre logement? Vous avez déjà trouvé le logement de vos

Plus en détail

Lignes de crédit et prêts. Comment combler vos besoins

Lignes de crédit et prêts. Comment combler vos besoins Lignes de crédit et prêts Comment combler vos besoins Nous simplifions le financement Laissez-nous vous aider à trouver le meilleur moyen d obtenir ce que vous voulez Lorsque vous êtes décidé lorsque vous

Plus en détail

ACHETER VOTRE PREMIER LOGEMENT : TROIS ÉTAPES POUR TROUVER LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE QUI VOUS CONVIENT HYPOTHÈQUES

ACHETER VOTRE PREMIER LOGEMENT : TROIS ÉTAPES POUR TROUVER LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE QUI VOUS CONVIENT HYPOTHÈQUES ACHETER VOTRE PREMIER LOGEMENT : TROIS ÉTAPES POUR TROUVER LE PRÊT HYPOTHÉCAIRE QUI VOUS CONVIENT HYPOTHÈQUES Juin 2015 N o de catalogue : FC5-22/3-2015F-PDF ISBN : 978-0-660-02850-7 Sa Majesté la Reine

Plus en détail

R - Logement : ensemble transformons votre rêve en réalité.

R - Logement : ensemble transformons votre rêve en réalité. R - Logement : ensemble transformons votre rêve en réalité. Riche d une expérience bancaire de plus de 80 ans, le groupe Raiffeisen fait incontestablement partie du paysage luxembourgeois, tant économique

Plus en détail

QUESTIONNAIRE N O I PROFIL DE LA SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE

QUESTIONNAIRE N O I PROFIL DE LA SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE QUESTIONNAIRE N O 1 1 QUESTIONNAIRE N O I PROFIL DE LA SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE 1. Renseignements généraux Nom(s) et prénom(s) État civil Date de naissance (âge) Occupation(s) Adresse Résidence

Plus en détail

À l intention exclusive des membres de la Fédération canadienne de l entreprise indépendante

À l intention exclusive des membres de la Fédération canadienne de l entreprise indépendante À l intention exclusive des membres de la Fédération canadienne de l entreprise indépendante Ce que vous trouverez à l intérieur : Services bancaires courants pour entreprise 3 Comptes d opérations courantes

Plus en détail

Guide d utilisation Outil de gestion budgétaire Mon budget

Guide d utilisation Outil de gestion budgétaire Mon budget Guide d utilisation Outil de gestion budgétaire Mon budget 1. RENSEIGNEMENTS GÉNÉRAUX À quoi sert Mon budget? Où trouver l outil de gestion budgétaire Mon budget? Est-ce que l utilisation de Mon budget

Plus en détail

S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur :

S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur : S ENRICHIR AVEC L ARGENT DES AUTRES! (Prêt investissement) Le rêve de plusieurs est de devenir entrepreneur : Avoir un commerce : Avoir un immeuble à revenus : mais cela sous-entend aussi gérer des troubles,

Plus en détail

Le processus d achat résidentiel

Le processus d achat résidentiel Ce guide a été produit grâce à la généreuse contribution de l Alberta Real Estate Foundation Le processus d achat résidentiel Cette brochure vous aidera à comprendre le processus d achat immobilier résidentiel.

Plus en détail

Prêt hypothécaire. Programme de financement intégré Caméléon. Financez vos projets à la valeur de votre propriété

Prêt hypothécaire. Programme de financement intégré Caméléon. Financez vos projets à la valeur de votre propriété Prêt hypothécaire Programme de financement intégré Caméléon Financez vos projets à la valeur de votre propriété 2 Programme de financement intégré Caméléon Profiter de la valeur nette accumulée de votre

Plus en détail

L achat de votre première maison au Canada. Guide à l intention des nouveaux arrivants

L achat de votre première maison au Canada. Guide à l intention des nouveaux arrivants L achat de votre première maison au Canada Guide à l intention des nouveaux arrivants UN NOUVEAU PAYS, UN NOUVEAU CHEZ SOI. Le Canada est devenu votre nouveau pays et vous cherchez maintenant une maison

Plus en détail

Prêts pour l avenir. Dans vos propres murs. Devenir propriétaire: les clés pour réaliser son rêve.

Prêts pour l avenir. Dans vos propres murs. Devenir propriétaire: les clés pour réaliser son rêve. Prêts pour l avenir. Dans vos propres murs. Devenir propriétaire: les clés pour réaliser son rêve. Prêts pour l avenir. Etre propriétaire est un rêve aussi vieux que le monde. Acquérir un logement, ce

Plus en détail

GUIDE DE L ACHETEUR POUR L ACHAT D UN CONDO NEUF

GUIDE DE L ACHETEUR POUR L ACHAT D UN CONDO NEUF DÉTERMINEZ VOTRE POUVOIR D ACHAT // 3-5 PROGRAMMES D AIDE FINANCIÈRE POUR L ACHAT D UN NOUVEAU CONDO // 6-8 DÉTERMINEZ VOS BESOINS ET VOS DÉSIRS // 9-10 LANCEZ VOS RECHERCHES // 11-12 LA PROTECTION DE

Plus en détail

Ma banque. Les prêts hypothécaires BCJ

Ma banque. Les prêts hypothécaires BCJ Les prêts hypothécaires BCJ Ma banque Simple et avantageux, les prêts hypothécaires BCJ. Vous pensez qu il est plus avantageux d acheter son logement que de continuer à payer un loyer à fonds perdus?

Plus en détail

L essentiel sur. Le crédit immobilier

L essentiel sur. Le crédit immobilier L essentiel sur Le crédit immobilier Emprunter pour devenir propriétaire Le crédit immobilier est, pour la plupart des ménages, le passage obligé pour financer l achat d un bien immobilier. C est un poste

Plus en détail

Acte de vente : Document juridique qui transmet le titre de propriété de l'immeuble du vendeur à l'acheteur et en fait foi.

Acte de vente : Document juridique qui transmet le titre de propriété de l'immeuble du vendeur à l'acheteur et en fait foi. Glossaire des prêts Acompte : Montant en espèces que l'acheteur doit verser au vendeur pour prouver sa bonne foi. Si l'offre est acceptée, l'acompte est affecté à la mise de fonds. Si l'offre est subséquemment

Plus en détail

1 À noter... 3. 2 Demande de prêt REER... 3. 3 But du produit... 4. 4 Le produit en bref... 5. 5 Les principaux avantages... 6

1 À noter... 3. 2 Demande de prêt REER... 3. 3 But du produit... 4. 4 Le produit en bref... 5. 5 Les principaux avantages... 6 Table des matières 1 À noter... 3 2 Demande de prêt REER... 3 3 But du produit... 4 4 Le produit en bref... 5 5 Les principaux avantages... 6 6 Utilisation du prêt REER... 6 6.1 Taux d intérêt... 6 7 Modalités

Plus en détail

Table des matières. Remerciements... 25 Avant-propos... 27 Introduction... 31 La vie en copropriété, est-ce pour moi?... 31. Achat d un condo...

Table des matières. Remerciements... 25 Avant-propos... 27 Introduction... 31 La vie en copropriété, est-ce pour moi?... 31. Achat d un condo... Table des matières Remerciements... 25 Avant-propos... 27 Introduction... 31 La vie en copropriété, est-ce pour moi?... 31 partie I Achat d un condo... 35 1. J amorce ma réflexion sur l achat d un condo,

Plus en détail

lautorite.qc.ca Comment faire le point sur vos finances personnelles?

lautorite.qc.ca Comment faire le point sur vos finances personnelles? lautorite.qc.ca Comment faire le point sur vos finances personnelles? Qui sommes-nous? L Autorité des marchés financiers est l organisme de réglementation et d encadrement du secteur financier au Québec.

Plus en détail

L assurance titres au service de vos transactions résidentielles et commerciales

L assurance titres au service de vos transactions résidentielles et commerciales L assurance titres au service de vos transactions résidentielles et commerciales Les couvertures résidentielles Acquéreur - Principales couvertures 1. Quelqu un détenant un droit dans le titre de propriété

Plus en détail

Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt

Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt Stratégies relatives au compte d épargne libre d impôt Le gouvernement du Canada a annoncé la création du compte d épargne libre d impôt (CELI) à l occasion de son budget de 2008, puis a procédé à son

Plus en détail

Financer son propre logement

Financer son propre logement Financer son propre logement Plan de la présentation : fonds propres fonds propres Page 2 Comment devenir Quelles sont les étapes du d un logement? fonds propres 1. Etablissement d un budget (quel loyer

Plus en détail

Table des matières. Chapitre 1

Table des matières. Chapitre 1 Table des matières Chapitre 1 Les objectifs de la planification financière et les objectifs de placement 1 Les objectifs de la planification financière personnelle 1 Premier objectif: atteindre un certain

Plus en détail

ouvrir De ...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL

ouvrir De ...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL ouvrir De nouvelles portes aux logements abordables...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL 65404 À titre d organisme national responsable de l habitation, la Société canadienne d hypothèques

Plus en détail

Comprendre les frais sur remboursement anticipé

Comprendre les frais sur remboursement anticipé Comprendre les frais sur remboursement anticipé Pour choisir un type d hypothèque, vous devez tenir compte de nombreux facteurs. Voulez-vous une hypothèque à court ou à long terme? À taux fixe ou variable?

Plus en détail

Financement Hypothécaire. Financementhypothecaire.ch. Votre propre logement. Le prix du rêve. Constituer vos fonds propres.

Financement Hypothécaire. Financementhypothecaire.ch. Votre propre logement. Le prix du rêve. Constituer vos fonds propres. Edition 2010 Financementhypothecaire.ch Votre propre logement Vous avez trouvé le logement de vos rêves? Ou peut- être ne songez- vous que depuis peu à devenir propriétaire? Cette brochure vous aidera

Plus en détail

Novembre 2008 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Pertes en capital latentes

Novembre 2008 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Pertes en capital latentes Novembre 2008 Ce bulletin présente certains éléments de planification qui devraient être envisagés d ici la fin de l année ainsi que d autres éléments qui peuvent être considérés pour l an prochain. PLANIFICATION

Plus en détail

Stratégie d assurance retraite

Stratégie d assurance retraite Stratégie d assurance retraite Département de Formation INDUSTRIELLE ALLIANCE Page 1 Table des matières : Stratégie d assurance retraite Introduction et situation actuelle page 3 Fiscalité de la police

Plus en détail

Bulletin fiscal. Novembre 2010 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Bulletin fiscal. Novembre 2010 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Bulletin fiscal Novembre 2010 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Les versements à un REER effectués au plus tard le 1 er mars 2011 sont déductibles en 2010.

Plus en détail

Information et sensibilisation des consommateurs à l égard des risques importants liés aux produits hypothécaires

Information et sensibilisation des consommateurs à l égard des risques importants liés aux produits hypothécaires Information et sensibilisation des consommateurs à l égard des risques importants liés aux produits hypothécaires Le Conseil canadien des autorités de réglementation des courtiers hypothécaires (CCARCH)

Plus en détail

Pourquoi faire le choix de construire sa maison?

Pourquoi faire le choix de construire sa maison? GUIDE PRATIQUE : CONSTRUIRE SA MAISON Pourquoi faire le choix de construire sa maison? Construire, ou faire construire son habitation sur un terrain que l on a soi-même choisi ne se fait pas par hasard.

Plus en détail

GUIDE REER. Faites fructifier votre argent selon vos conditions grâce aux placements REER

GUIDE REER. Faites fructifier votre argent selon vos conditions grâce aux placements REER GUIDE REER Faites fructifier votre argent selon vos conditions grâce aux placements REER Sommaire Équilibre entre dépenses et épargne...3 REER...4 Foire aux questions...5 Votre liste de vérification REER...7

Plus en détail

Le processus de vente résidentielle

Le processus de vente résidentielle Ce guide a été produit grâce à la généreuse contribution de l Alberta Real Estate Foundation Le processus de vente résidentielle Cette brochure vous aidera à comprendre le processus de vente immobilière

Plus en détail

La dure réalité! SE PRÉPARER FINANCIÈREMENT À LA RETRAITE Un article qui valait 1,00 $ en 1972, coûte maintenant 3,78 $ En tenant compte d un taux d inflation moyen, le prix présentement payé pour un article

Plus en détail

Que faire quand on embauche un entrepreneur?

Que faire quand on embauche un entrepreneur? Que faire quand on embauche un entrepreneur? De nombreux entrepreneurs expérimentés et fiables travaillent dans votre région, des professionnels hautement qualifiés, qui font des affaires selon les règles.

Plus en détail

Programme de prêts investissement

Programme de prêts investissement Brochure Programme de prêts investissement Réservé aux conseillers à titre d information Page 1 de 14 À propos de B2B Banque Un chef de file canadien parmi les fournisseurs de prêts investissement et de

Plus en détail

Offre Exclusive. Médecins. Fédération des médecins résidents du Québec

Offre Exclusive. Médecins. Fédération des médecins résidents du Québec Offre Exclusive Médecins Fédération des médecins résidents du Québec Volet transactionnel Une offre à la hauteur de votre réussite Desjardins est fier d être partenaire de la Fédération des médecins résidents

Plus en détail

À son tour, l acheteur peut faire une contre-proposition en réponse à votre contre-proposition, et ainsi de suite.

À son tour, l acheteur peut faire une contre-proposition en réponse à votre contre-proposition, et ainsi de suite. 1- Quelles sont les options devant une promesse d achat? En tant que propriétaire vendeur d un immeuble, vous pouvez accepter ou refuser toute promesse d achat qui vous est présentée. Vous avez également

Plus en détail

Guide d utilisation. Outil de gestion budgétaire Mon budget

Guide d utilisation. Outil de gestion budgétaire Mon budget Guide d utilisation Outil de gestion budgétaire Mon budget Table des matières PRÉSENTATION GÉNÉRALE Où trouver l outil de gestion budgétaire Mon budget? Est-ce que l utilisation de Mon budget peut modifier

Plus en détail

Ottawa, le 21 juin 2012 2012-070 Le gouvernement Harper prend des mesures additionnelles pour renforcer le marché canadien du logement

Ottawa, le 21 juin 2012 2012-070 Le gouvernement Harper prend des mesures additionnelles pour renforcer le marché canadien du logement Ottawa, le 21 juin 2012 2012-070 Le gouvernement Harper prend des mesures additionnelles pour renforcer le marché canadien du logement Dans le cadre des efforts soutenus du gouvernement pour renforcer

Plus en détail

Le bail commercial : les aspects importants à vérifier

Le bail commercial : les aspects importants à vérifier Le bail commercial : les aspects importants à vérifier Le choix d un local commercial est une étape cruciale dans le développement d une entreprise. L endroit choisi peut sembler prometteur mais il faut

Plus en détail

b. le ratio de dette Un autre ratio parfois utilisé est celui du total des dettes sur le revenu brut. Celui-ci ne devrait pas dépasser 40%.

b. le ratio de dette Un autre ratio parfois utilisé est celui du total des dettes sur le revenu brut. Celui-ci ne devrait pas dépasser 40%. Finances immobilières A. Louer vs. Acheter Louer Avantages Pas de frais d entretien Pas d impôts fonciers Certains loyers incluent les services publics Pas besoin d entretenir la propriété Assurance peu

Plus en détail

Conseils utiles pour les clients qui font des transactions immobilières

Conseils utiles pour les clients qui font des transactions immobilières Le contenu de ce document est offert à titre éducatif et informatif seulement et ne remplace en aucun cas des conseils juridiques. Ce document a pour but de souligner des éléments clés des et commerciales.

Plus en détail

Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient

Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient Série L ABC des prêts hypothécaires Acheter votre premier logement : Trois étapes pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques remarque

Plus en détail

Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Votre guide 2015 Régime enregistré d épargne-retraite (REER) en termes simples Présenté par ept notions simples pour mieux comprendre le REER : 1 2 3 4 5 6 7 Qu est-ce qu un REER? Combien pouvez-vous verser

Plus en détail

Renouveler et renégocier votre prêt hypothécaire

Renouveler et renégocier votre prêt hypothécaire Série L ABC des prêts hypothécaires Renouveler et renégocier votre prêt hypothécaire Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques Table des matières Aperçu 1 Le processus de renouvellement

Plus en détail

BULLETIN FISCAL 2013-131. Novembre 2013

BULLETIN FISCAL 2013-131. Novembre 2013 BULLETIN FISCAL 2013-131 Novembre 2013 Ce bulletin présente certains éléments de planification qui devraient être envisagés d ici la fin de l année ainsi que d autres éléments qui peuvent être considérés

Plus en détail

ASSURANCE PRÊT MARGE ATOUT ON VOUS ASSURE TOUT NOTRE SOUTIEN

ASSURANCE PRÊT MARGE ATOUT ON VOUS ASSURE TOUT NOTRE SOUTIEN ASSURANCE PRÊT MARGE ATOUT ON VOUS ASSURE TOUT NOTRE SOUTIEN LA MARGE ATOUT VOUS OFFRE LA LIBERTÉ, L ASSURANCE PRÊT MARGE ATOUT LA PRÉSERVE! Vous avez choisi la marge Atout pour toute la liberté qu elle

Plus en détail

Les instruments d une bonne gestion financière: budget et prévisions

Les instruments d une bonne gestion financière: budget et prévisions Chapitre 9 Les instruments d une bonne gestion financière: budget et prévisions Savoir utiliser son argent est un art et un art qui paie. Comme toutes les ressources, l argent peut être utilisé à bon ou

Plus en détail

offre distinction pour les membres de l ajbm

offre distinction pour les membres de l ajbm offre distinction pour les membres de l ajbm L offre Distinction, à la hauteur de votre réussite Desjardins est fier de vous offrir, en tant que membre de l Association du Jeune Barreau de Montréal, des

Plus en détail

hypotheque24.ch, Financement Hypothécaire Votre propre logement Le prix du rêve Constituer vos fonds propres www.hypotheque24.ch

hypotheque24.ch, Financement Hypothécaire Votre propre logement Le prix du rêve Constituer vos fonds propres www.hypotheque24.ch hypotheque24.ch, hypotheque24.ch membre du groupe PréviaConsult, CP 185, 1630 Bulle Edition 2013 Votre propre logement Vous avez trouvé le logement de vos rêves? Ou peut- être ne songez- vous que depuis

Plus en détail

a b Enfin chez soi Concrétiser le rêve de posséder son propre logement grâce à la diversité des solutions de financement d UBS

a b Enfin chez soi Concrétiser le rêve de posséder son propre logement grâce à la diversité des solutions de financement d UBS Enfin chez soi Concrétiser le rêve de posséder son propre logement grâce à la diversité des solutions de financement d UBS Financement d un logement à propre usage : l essentiel en très peu de temps. Sommaire

Plus en détail

Une offre à la hauteur de votre réussite

Une offre à la hauteur de votre réussite Offre Distinction Avantages pour les membres particuliers Transactions courantes Une offre à la hauteur de votre réussite Desjardins est fier d être partenaire de l Association du Jeune Barreau de Montréal

Plus en détail

Prêts hypothécaires. Des financements sur mesure

Prêts hypothécaires. Des financements sur mesure Prêts hypothécaires Des financements sur mesure Vous projetez d acheter un logement? Si vous rêvez de devenir propriétaire, vous allez commencer par rechercher le bien immobilier approprié. L analyse détaillée

Plus en détail

RENOUVELER ET RENÉGOCIER VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE

RENOUVELER ET RENÉGOCIER VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE SÉRIE L ABC DES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES RENOUVELER ET RENÉGOCIER VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques TABLE DES MATIÈRES Aperçu 1 Le processus de renouvellement

Plus en détail

Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI

Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI Guides de Tangerine sur les finances personnelles Comprendre (pour mieux choisir entre) les RÉR et les CÉLI Guide pour les Canadiens Les RÉR existent depuis longtemps, mais les CÉLI sont relativement nouveaux,

Plus en détail

Préparer sa retraite. Que trouve-t-on dans ce feuillet d information?

Préparer sa retraite. Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Ce feuillet d information décrit le fondement de la planification en vue de la retraite. Pour en savoir davantage, communiquez avec le Service des ressources

Plus en détail

Royal (Jordan) Inc RE/MAX. Marché d acheteur. Marché de vendeur. C est lorsque la demande diminue que le surplus

Royal (Jordan) Inc RE/MAX. Marché d acheteur. Marché de vendeur. C est lorsque la demande diminue que le surplus ACHETER DANS UN MARCHÉ DE VENDEUR OU MARCHÉ ACHETEUR Marché d acheteur On reconnaî t un marché d acheteur à l augmentation marquée de l inventaire des maisons à vendre qui résulte en plus d acheteurs que

Plus en détail

Prêt REER RAP. Régime d accession à la propriété

Prêt REER RAP. Régime d accession à la propriété Prêt REER RAP Régime d accession à la propriété Prêt REER RAP Utilisez vos REER pour l achat de votre propriété Vous voulez acquérir une maison mais vous n avez pas la mise de fonds nécessaire, ou vous

Plus en détail

Vous souhaitez faire construire ou acheter sur plan

Vous souhaitez faire construire ou acheter sur plan faire construire creditfoncier.fr Vous souhaitez faire construire ou acheter sur plan FAIRE CONSTRUIRE SA MAISON OU ACHETER SON APPARTEMENT SUR PLAN AVEC LE CRÉDIT FONCIER Une maison ou un appartement

Plus en détail

Available in English. L ABC des prêts. hypothécaires

Available in English. L ABC des prêts. hypothécaires Available in English L ABC des prêts hypothécaires Table des matières Avant une demande de prêt hypothécaire........................................ 1 Amortissement.............................................................

Plus en détail

Comment faire fortune grâce à l immobilier?

Comment faire fortune grâce à l immobilier? Comment faire fortune grâce à l immobilier? Un E-book qui vous explique les différents types d investissements. Saviez-vous qu il existe des techniques qui ne requièrent aucun temps et qui sont très rentables?

Plus en détail

Nous établirons une stratégie de recherche et d achat

Nous établirons une stratégie de recherche et d achat Acheter une propriété est sûrement l une des transactions les plus importantes de votre vie. C est un projet excitant qui demande néanmoins, beaucoup de temps et d énergie. En tant que professionnel de

Plus en détail

MODÈLE DE PROCURATION ET NOTE EXPLICATIVE

MODÈLE DE PROCURATION ET NOTE EXPLICATIVE MODÈLE DE PROCURATION ET NOTE EXPLICATIVE TABLE DES MATIÈRES Votre procuration est un document important Mise en garde 4 Pour bien comprendre la procuration Note explicative 6 1. Qu est-ce qu une procuration?...

Plus en détail

Programme de prêts REER

Programme de prêts REER Brochure Programme de prêts REER Réservé aux conseillers à titre d information Page 1 de 10 À propos de B2B Banque Un chef de file canadien parmi les fournisseurs de prêts investissement et REER offerts

Plus en détail

Votre REER, votre CELI, et vos projets. Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie.

Votre REER, votre CELI, et vos projets. Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie. Épargne ET FONDS DE PLACEMENT GARANTI Guide 2013-2014 Votre REER, votre CELI, et vos projets Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d assurance vie. Table des matières

Plus en détail

SOLUTIONS DE LA BANQUE MANUVIE POUR DES CONTRATS D ASSURANCE PERMANENTE DONNÉS EN GARANTIE D UN PRÊT. Aide-mémoire

SOLUTIONS DE LA BANQUE MANUVIE POUR DES CONTRATS D ASSURANCE PERMANENTE DONNÉS EN GARANTIE D UN PRÊT. Aide-mémoire SOLUTIONS DE LA BANQUE MANUVIE POUR DES CONTRATS D ASSURANCE PERMANENTE DONNÉS EN GARANTIE D UN PRÊT Aide-mémoire 1 Solutions de la Banque Manuvie pour des contrats d assurance permanente donnés en garantie

Plus en détail

Avis légal. I 2 FISCALLIANCE 2011 L Incorporation des Courtiers Immobiliers du Québec

Avis légal. I 2 FISCALLIANCE 2011 L Incorporation des Courtiers Immobiliers du Québec Avis légal L incorporation des courtiers est un sujet très complexe, lequel ne saurait évidemment être traité en profondeur dans le présent document. Ce fascicule vise à sensibiliser les courtiers quant

Plus en détail

Schéma du plan d affaires

Schéma du plan d affaires Plan d affaires Schéma du plan d affaires SOMMAIRE EXÉCUTIF DESCRIPTION DU PROJET OBJECTIFS FORME JURIDIQUE ÉQUIPE DIRIGEANTE MARKETING PRODUCTION SOUTIEN ADMINISTRATIF ANALYSE MARCHÉ ANALYSE MARKETING

Plus en détail

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Prenez vos finances en main DIX conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Si vous vous sentez dépassé à l idée de prendre vos finances en main pour

Plus en détail

Services financiers collectifs. Comptes de placement collectifs Guide du participant

Services financiers collectifs. Comptes de placement collectifs Guide du participant Services financiers collectifs Comptes de placement collectifs Guide du participant 1 Services financiers collectifs Compte de placement collectif Choix Royal Votre employeur a mis en place un compte de

Plus en détail

Guide d adhésion. Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective

Guide d adhésion. Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective Guide d adhésion Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective 2 sommaire Vue d ensemble du régime 3 Les 5 décisions importantes 3 Modifier ses choix 4 Choix de protection

Plus en détail

Caisse de pension et propriété du logement/

Caisse de pension et propriété du logement/ Encouragement à la propriété du logement (EPL) Caisse de pension et propriété du logement/ Versement anticipé et mise en gage des avoirs issus du 2 e pilier Table des matières Mobilisation des capitaux

Plus en détail

abri fiscal placement ou autre mécanisme financier qui vous permet de protéger une partie de vos gains de l impôt pendant une certaine période

abri fiscal placement ou autre mécanisme financier qui vous permet de protéger une partie de vos gains de l impôt pendant une certaine période Voici les définitions de quelques mots clés utilisés dans le cadre du programme Connaissances financières de base. Ces mots peuvent avoir des sens différents ou refléter des notions distinctes dans d autres

Plus en détail