Bienvenue. Votre projet. Produits et services. Vos alliées. Programme d accès à la propriété. Votre milieu de vie. Votre guide hypothécaire

Dimension: px
Commencer à balayer dès la page:

Download "Bienvenue. Votre projet. Produits et services. Vos alliées. Programme d accès à la propriété. Votre milieu de vie. Votre guide hypothécaire"

Transcription

1 Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet Bienvenue Votre projet Maison neuve ou maison existante Autoconstruction Rénovation Produits et services Vos alliées Programme d accès à la propriété Votre milieu de vie Acheter une première maison est très souvent le plus gros investissement que l on fait dans sa vie d où l importance de bien s y préparer. C'est pourquoi vos caisses ont pensé mettre à votre disposition toute l information essentielle vous menant jusqu à votre nouveau chez-vous.

2 Votre projet Maison neuve ou maison existante Autoconstruction Rénovation Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

3 Maison neuve ou maison existante Responsabilité de votre entrepreneur Les bases solides d'un bon achat Guide maison Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

4 Maison neuve ou maison existante Responsabilité de votre entrepreneur Pendant les cinq années qui suivent la fin des travaux, l'entrepreneur, le sous-entrepreneur, l'architecte, l'ingénieur et le promoteur immobilier sont responsables, en vertu du Code civil du Québec, de tous vices de conception, de construction ou de réalisation et même de vices du sol qui auraient des conséquences sur la solidité de l'immeuble et qui entraîneraient sa détérioration. Quant aux malfaçons ou défectuosités mineures, joints mal tirés, cadres de portes mal ajustés, par exemple, ces mêmes professionnels en sont responsables pendant un an. Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

5 Maison neuve ou maison existante Les bases solides d'un bon achat L'évaluation de la résidence est faite par un évaluateur agréé. Il détermine la valeur marchande de la propriété en l'inspectant et en se basant sur le prix de vente des maisons comparables. Il y a des ajustements sur le prix en plus ou en moins, selon qu'il y a des rénovations à faire, l'aménagement intérieur et extérieur, le quartier, les maisons environnantes, etc. L'inspection de votre maison L'inspection est l'une des étapes les plus importantes dans la recherche d'une maison. La première, c'est vous qui la faites au moment de la visite. Plus tard, l'inspection professionnelle sera une étape incontournable avant d'acheter votre maison pour vous éviter toute surprise. Vous pouvez confier l'inspection de votre maison à un ingénieur, un technicien en bâtiment, un architecte ou un évaluateur agréé. Vous obtiendrez un rapport d'inspection écrit. Cette inspection spécialisée vous procurera les avantages suivants : L'assurance que le prix demandé est raisonnable, surtout si vous observez un écart important entre le prix demandé et l'évaluation municipale ou si vous avez des doutes sérieux sur la qualité et la valeur de la propriété. Une évaluation des coûts des travaux à effectuer. L'identification des vices cachés, le cas échéant. Le certificat de localisation Il donne la description exacte de la propriété avec ses dimensions, son numéro de lot et le cadastre. Le certificat de localisation est composé d'un rapport et d'un plan. Le rapport doit indiquer : la date du relevé; la description de la propriété (immeuble et terrain); l'historique du cadastre portant sur les 30 dernières années; la concordance entre les titres, le cadastre et l'occupation de la propriété (l'occupation est l'espace occupé par la propriété); les servitudes inscrites au registre foncier; les servitudes apparentes ou les charges qui devraient faire l'objet d'une servitude ainsi que les empiétements causés ou subis par la propriété (il peut s'agir par exemple de vues illégales sur le terrain du voisin, notamment une fenêtre qui ne respecte pas les distances imposées par la loi); les avis d'expropriation et les réserves à des fins publiques affectant la propriété (une réserve à des fins publiques équivaut à une possibilité d'expropriation); si la propriété est un bien culturel classé ou située dans l'aire de protection d'un bien culturel classé; si la propriété est sise ou non à l'intérieur d'une zone agricole décrétée par le gouvernement; tout bâtiment, structure ou dépendance se trouvant sur le terrain; le nombre d'étages de la propriété et la nature de son parement extérieur; la conformité de la propriété avec les règlements municipaux de zonage en vigueur; le lieu et la date de clôture du certificat de localisation. Le plan doit représenter graphiquement et décrire l'immeuble. On doit y retrouver les indications suivantes : les bornes; les dimensions et la superficie de la propriété; les dimensions des structures, des bâtiments et dépendances ainsi que les marques d'occupation de la propriété; le nord au moyen d'une flèche (approximativement); l'échelle du dessin et le système de mesure; le lieu et la date de clôture de la préparation du certificat de localisation. Votre guide hypothécaire Réseau des Caisses des MRC de Montmagny et de L'Islet

6 GUIDE MAISON

7 UN CHEZ-VOUS BIEN À VOUS! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante. Un geste que l on ne fait que quelques fois au cours d une vie. Un geste aux implications multiples, au quotidien et à long terme. D où l importance de bien s y préparer. Desjardins y a pensé. Prenez le temps de parcourir ce guide simple et facile à consulter et, si nécessaire, demandez l aide de votre conseiller de Desjardins. Conservez-le précieusement. Vous y trouverez toute l information essentielle qui vous mènera, en cinq étapes, jusqu au seuil de votre nouveau chez-vous.

8 ÉTAPE 1] ÉTAPE 2] ÉTAPE 3] ÉTAPE 4] ÉTAPE 5] Annexe 1] Annexe 2] LE BUDGET ET LES OUTILS DE CALCUL 2 LE CHOIX DE VOTRE MAISON 11 VOS ALLIÉS 15 LES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES 18 L OFFRE D ACHAT 24 LES BONNES ADRESSES 27 L AIDE-MÉMOIRE DU FUTUR PROPRIÉTAIRE 28 INDEX Le genre masculin a été utilisé, sans discrimination, pour faciliter la lecture. Au moment de mettre sous presse, tous les renseignements présentés étaient exacts. Certaines conditions s appliquent. Les caractéristiques des produits sont sujettes à changement sans préavis. Vérifiez auprès de votre conseiller de Desjardins. GUIDE MAISON 1

9 ÉTAPE 1 LE BUDGET

10 LE BUDGET Le budget est une étape essentielle dont le but est d établir les limites de votre projet. Une évaluation consciencieuse de votre bilan financier actuel, de vos besoins, de vos priorités et de votre capacité financière sur un horizon à court et à moyen terme vous évitera bien du stress et vous permettra d envisager votre achat en toute quiétude. En parcourant cette première section, vous aurez un portrait clair de tous les aspects financiers relatifs à l achat d une propriété : mise de fonds, frais de démarrage et calcul du budget. Nous vous invitons à remplir les grilles de calcul à la fin de la section (pages 9 à 13) qui vous révéleront les grandes lignes budgétaires de votre projet. N hésitez pas à demander l aide de votre conseiller de Desjardins. Il possède les compétences nécessaires pour vous accompagner jusqu au seuil de votre maison. Une fois vos calculs terminés, votre conseiller de Desjardins analysera le tout avec vous. Il pourra même vous accorder un prêt hypothécaire préautorisé. Ce service est une évaluation vous permettant de connaître le montant de financement maximal auquel vous avez droit, selon votre situation. En outre, il facilite et accélère vos négociations avec le vendeur ou le courtier immobilier. LA MISE DE FONDS : INVESTISSEZ DANS VOTRE PROJET Lorsque vous faites un emprunt hypothécaire, vous êtes tenu par la loi des Banques d investir une somme d argent provenant de vos avoirs personnels. C est la mise de fonds. La mise de fonds peut provenir de liquidités puisées dans vos comptes d épargne, dans vos certificats de dépôt, vos obligations d épargne, vos fonds de placement et vos REER (Régime Enregistré d Épargne Retraite). Les dons en argent, les remises en argent des prêteurs et les emprunts personnels sont également admissibles, à certaines conditions. Par ailleurs, si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel vous désirez construire votre maison, la valeur de ce dernier pourra être utilisée comme mise de fonds. Enfin, si vous construisez vous-même votre maison avec l aide de parents ou d amis, votre caisse pourra considérer une certaine partie de la valeur de cette main-d œuvre afin de réduire le montant exigé pour votre mise de fonds. COMBIEN INVESTIR? Plus votre mise de fonds initiale est élevée, moins votre emprunt le sera. Et moins d intérêt vous paierez! Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20 %* du plus petit de ces montants : le coût d achat ou la valeur marchande de la propriété. Cependant, il est possible d emprunter même si vous n avez pas cette mise de fonds minimale. Ainsi, lorsque vous avez besoin d un prêt hypothécaire correspondant à plus de 80 % du prix d achat de votre propriété, vous devez, en vertu de la loi des banques, obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada. La mise de fonds exigée se situe alors entre 5 % et 10 % de la valeur de votre propriété. La prime d assurance hypothécaire à payer varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l achat ou ajoutée au montant du prêt. Elle représente entre 0,5 % et 2,9 % du montant du prêt hypothécaire selon l importance de votre mise de fonds. Cette prime est non remboursable et habituellement intégrée dans votre versement hypothécaire à la caisse. Pour connaître les conditions particulières s appliquant à l assurance hypothécaire, voyez votre conseiller de Desjardins. *Dans le cas des résidences secondaires habitables et accessibles trois saisons par année exclusivement, le minimum exigé est de 35 % de la valeur pour un prêt conventionnel (amortissable sur une période maximale de 15 ans). Toutefois, on peut obtenir un prêt assuré par Genworth Financial Canada en ayant une mise de fonds se situant entre 10 % et 35 %. GUIDE MAISON 3

11 FAITES «RAPER» VOS REER Vous pouvez, en vertu du programme gouvernemental appelé Régime d accession à la propriété (RAP), utiliser votre REER (Régime Enregistré d Épargne Retraite) comme mise de fonds. Vous réduirez ainsi vos versements hypothécaires et votre prime d assurance hypothécaire s il y a lieu. Le RAP vous permet de retirer jusqu à $ de votre REER, c est-à-dire $ par couple, pour l achat d une résidence neuve ou existante. Vous ne payez pas d impôt sur le montant emprunté 1 et vous disposez d un maximum de 15 ans pour rembourser cette somme, sans intérêts. Pour être admissible au RAP, ni vous ni votre conjoint ne devez avoir été propriétaire d une résidence au cours de l année du retrait du REER et des quatre années civiles précédentes. Aussi, pour profiter du RAP plus d une fois, vous devez avoir remboursé en totalité le RAP antérieur en respectant les délais. RAPEZ MÊME SANS REER Même sans REER, il est possible de vous prévaloir du RAP. Voici comment : empruntez à votre caisse Desjardins un montant correspondant à vos besoins en respectant la cotisation maximale qui vous est permise ; déposez cette somme dans un REER pendant au moins 90 jours ; retirez ce montant non imposable de votre REER et remboursez votre emprunt à votre caisse ; utilisez votre remboursement d impôt comme mise de fonds pour l acquisition d une résidence ; enfin, disposez de 15 ans pour effectuer les remboursements de votre REER. L ÉPARGNE SYSTÉMATIQUE ACCUMULEZ DE L ARGENT L achat de votre maison est un projet à moyen ou à long terme? L épargne systématique Desjardins est un excellent moyen pour vous aider à constituer une mise de fonds. En fonction de la fréquence désirée, un montant est prélevé de votre compte d épargne avec opérations pour être ensuite versé dans votre compte d épargne systématique. Ainsi, les fonds s accumulent dans le temps de le dire! (1) Dans le cas où les remboursements annuels minimaux ne sont pas atteints, la différence entre le remboursement effectué et le montant minimal exigé est imposable. 4 GUIDE MAISON

12 PRÉVOYEZ DES FRAIS DE DÉMARRAGE Outre la mise de fonds initiale, vous devrez prévoir un minimum de $ (peut varier selon la valeur de votre propriété) pour couvrir certains frais de démarrage. Voici quelques exemples de frais. FRAIS D INSPECTION Si vous choisissez d acheter une maison existante, une inspection par un spécialiste avant l achat s impose. Un rapport détaillé vous dira si la maison requiert des réparations à court ou à long terme et vous renseignera quant à l existence de vices cachés. FRAIS D ÉVALUATION Votre caisse voudra connaître la valeur réelle de la propriété que vous désirez acheter. Un expert, généralement un évaluateur agréé, se chargera de faire cette évaluation et fournira un rapport sur la valeur réelle de la maison sur le marché. HONORAIRES ET FRAIS DE NOTAIRE 2 La préparation, la signature et l enregistrement des divers documents légaux reliés à l achat de votre propriété exigent l expertise d un notaire. Les honoraires du notaire sont à votre charge. Il est conseillé de demander plusieurs devis avant de prendre une décision, car les frais varient beaucoup d un professionnel à l autre. Votre caisse peut au besoin vous fournir des références. De plus, vous devez acquitter, à la conclusion de la vente chez le notaire, des frais appelés «frais accessoires et d ajustement des comptes». Ceux-ci comprennent les taxes foncières et scolaire, les comptes d électricité ou de gaz naturel et les frais de copropriété, s il y a lieu. Le notaire se charge de faire les calculs en rapport avec la date d achat de la propriété. DROIT DE MUTATION 3 OU «TAXE DE BIENVENUE» Lorsque vous prenez possession de votre propriété, vous devez acquitter un droit de mutation, soit une taxe de vente correspondant à un certain pourcentage du prix d achat de votre propriété (ou du montant de l évaluation municipale). Cette taxe s applique à tous les nouveaux propriétaires et doit être versée à la municipalité. Voici les taux applicables pour calculer la taxe de bienvenue ou le droit de cession. QUÉBEC 0,50 % 1% 1,5 % des premiers $ de $ à $ de l excédent de $ ONTARIO 0,5 % 1,0 % 1,5 % 2,0 % Montants ne dépassant pas Montants supérieurs à Montants supérieurs à Montants supérieurs à $ $ sans dépasser $ sans dépasser $ $ $ lorsque la propriété comprend une ou deux unités familiales. (2) Un avocat pour les résidents de l Ontario. (3) Droit de cession immobilière pour les résidents de l'ontario. GUIDE MAISON 5

13 AUTRES FRAIS Les coûts d assurance habitation de votre nouvelle propriété (généralement plus élevés que lorsque vous étiez locataire). Les frais d assurance hypothécaire. Les frais d arpentage de la propriété (au besoin). Les taxes de vente pour les maisons neuves. N oubliez pas non plus les frais de déménagement et de branchement aux services publics. Aussi, vous aurez peut-être besoin de décorer, de vous procurer des appareils électroménagers, de vous offrir des meubles neufs ou de vous procurer tout ce qu il faut pour la cour et le jardin Ce sont des choses à prévoir et une marge de crédit vous sera certainement utile! Parlez-en à votre conseiller à la caisse. PASSEZ AUX CALCULS Et maintenant, sortez votre calculatrice! L exercice que vous vous apprêtez à faire dans les pages suivantes est crucial et vous sera fort utile. Il vous permettra de faire des choix judicieux, des choix qui respectent à la fois vos désirs et votre capacité de payer. DEUX RÈGLES D OR QUAND ON PARLE D EMPRUNT Un maximum de 32 %* du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais reliés à l habitation. Un maximum de 40%* du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes. En fonction des résultats de vos calculs, votre conseiller de Desjardins pourra vous accorder un prêt hypothécaire préautorisé, votre «passeport» pour l achat d une maison. Avec ce prêt, votre conseiller pourra aussi vous offrir un taux d intérêt garanti pour une période minimale de 90 jours ainsi qu un service rapide au moment de passer à l attribution du prêt. De cette façon, vous démontrerez clairement aux éventuels vendeurs le sérieux de votre démarche, tout en ayant la sécurité de négocier un prix d achat respectant les limites de votre budget. *Pourcentage recommandé selon les assureurs hypothécaires. 6 GUIDE MAISON

14 MORDU DE CALCUL? Rendez-vous au desjardins.com/simulateurs et faites vos calculs avec nos trois simulateurs. Vous verrez comme c est simple! Quelle est la valeur de la maison que vous pouvez vous permettre? Combien devrais-je rembourser pour mon prêt hypothécaire? Frais de démarrage pour l achat d une maison. 1. CALCULEZ VOTRE REVENU BRUT MENSUEL Votre salaire brut annuel $ $ Salaire brut du conjoint $ $ Revenu brut total = $ = $ Nombre de mois 12 mois 12 mois Revenu brut mensuel $/mois $/mois 2. ESTIMEZ LE MONTANT MENSUEL MAXIMAL QUE VOUS DEVRIEZ CONSACRER AUX FRAIS LIÉS À L HABITATION Pourcentage maximal recommandé 32 % Revenu brut mensuel (Point 1) $ $ Total des frais liés à l habitation $ $ 3. INDIQUEZ LE PRIX D ACHAT DE VOTRE FUTURE MAISON Exemple : prix de votre future maison $* $ 4. ÉTABLISSEZ LE MONTANT DISPONIBLE POUR VOTRE MISE DE FONDS Liquidités (voir énumération page 3) $ $ Frais de démarrage (voir pages 5 et 6) $ $ Mise de fonds $ $ *Pour calculer la valeur de la maison, rendez-vous au GUIDE MAISON 7

15 5. TROUVEZ LE POURCENTAGE QUE REPRÉSENTE VOTRE MISE DE FONDS Mise de fonds disponible (Point 4) $ $ Prix d achat maximal (Point 3) $ $ x 100 x 100 Pourcentage de votre mise de fonds 20 %* % 6. DÉTERMINEZ LE MONTANT DE VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE Prix d achat maximal (Point 3) $ $ Mise de fonds disponible (Point 4) $ $ Montant du prêt hypothécaire $ $ Dans les tableaux suivants, une deuxième colonne s ajoute, vous permettant d élaborer deux scénarios de calculs.7. ESTIMEZ VOS 7. MENSUALITÉS HYPOTHÉCAIRES Amortissement 25 ans ans ans Taux d intérêt 1 6,5 % % % Coefficient d amortissement correspondant (Tableau ci-après) 0, $/m. $/m. $/m. Montant du prêt hypothécaire (Point 6) x $/m. x $/m. x $/m. Mensualités hypothécaires 964,51 $/m. $/m. $/m. 8. CALCULEZ LE MONTANT DE LA MARGE DE MANŒUVRE Montant maximal par mois (Point 2) 2 000,00 $/m. $/m. $/m. Mensualités hypothécaires (Point 7) 964,51 $/m. $/m. $/m. Marge de manœuvre 1 035,49$/m. $/m. $/m. * Souvenez-vous : Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez prévoir le coût d une assurance hypothécaire (voir page 4). 1 Le taux annuel du coût d emprunt (TAC) est équivalent au taux d intérêt affiché selon l hypothèse qu il s agit d un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s appliquent. S il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent. 8 GUIDE MAISON

16 TABLEAU DES MENSUALITÉS HYPOTHÉCAIRES Coefficient d amortissement pour 1 $ Taux* 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans 2,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50% 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , ,25 % 0, , , , , ,50 % 0, , , , , ,75 % 0, , , , , ,00 % 0, , , , , * Taux nominal capitalisé semestriellement. Le taux annuel du coût d emprunt (TAC) est équivalent au taux d intérêt affiché selon l hypothèse qu il s agit d un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s appliquent. S il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent. GUIDE MAISON 9

17 ÉTABLISSEZ L ENSEMBLE DE VOS DÉPENSES MENSUELLES 9. FRAIS MENSUELS D HABITATION Mensualités hypothécaires (Point 7) 964,51 $/m. $/m. $/m. Estimation mensuelle des taxes $/m. + $/m. + $/m. municipales et scolaires Estimation mensuelle des frais $/m. + $/m. + $/m. de chauffage Estimation mensuelle des frais d électricité + 40 $/m. + $/m. + $/m. Autres + $/m. + $/m. Total des dépenses mensuelles 1 354,51 $/m. $/m. $/m. Calcul du ratio d endettement : 1354,51$ / 6250$ (point 1) = 21,7% du revenu brut FRAIS MENSUELS DES AUTRES ENGAGEMENTS Prêt automobile 390 $/m. $/m. $/m. Assurances auto et habitation + 90 $/m. + $/m. + $/m. Prêt étudiant $/m. + $/m. + $/m. Marge de crédit + 50 $/m. + $/m. + $/m. Autres + $/m. + $/m. Total des frais des autres engagements 630 $/m. $/m. $/m. Calcul du ratio d endettement : 630 $ / $ (point 1) = 10 % du revenu brut 11. TOTAL MENSUEL DES FRAIS LIÉS À L HABITATION ET DES AUTRES ENGAGEMENTS Frais liés à l habitation (Point 9) 1 354,51 $/m. $/m. $/m. Frais des autres engagements (Point 10) $/m. + $/m. + $/m. Total des frais liés à l habitation 1 984,51 $/m. 1 $/m. $/m. et des autres engagements Calcul du ratio d endettement : 1 984,51 $ / $ (point 1) = 31,7 % du revenu brut 5 (4) Comme 21,7 % est inférieur au ratio d endettement maximal de 32 % du revenu brut de votre ménage qui devrait être consacré aux frais reliés à l habitation, cet exemple respecte la règle d or numéro 1. (5) Comme 31,7 % est inférieur au ratio d endettement maximal de 40 % du revenu brut de votre ménage qui devrait être consacré au remboursement total de vos dettes, cet exemple respecte la règle d or numéro GUIDE MAISON

18 ÉTAPE 2 LE CHOIX DE VOTRE MAISON

19 LE CHOIX DE VOTRE MAISON Maintenant que vous avez effectué vos calculs, vous voilà enfin à l une des étapes les plus palpitantes de votre projet d accès à la propriété : trouver la maison de vos rêves... qui correspond à votre réalité budgétaire! Avant de partir pour cette aventure, sachez établir vos priorités et déterminer avec le plus de précision possible vos critères de sélection. Acheter une maison est toujours une question de choix. À vous d identifier les éléments qui vous importent et ceux que vous êtes prêt à sacrifier. À cette étape-ci, vous avez une bonne idée du coût de la maison que vous pouvez vous offrir. Maintenant, deux critères sont à considérer : l emplacement et le style de maison. L EMPLACEMENT Le lieu de votre future résidence est un facteur qui requiert une attention particulière, surtout dans les grandes agglomérations. Certains choix peuvent modifier considérablement votre planification budgétaire, vos habitudes et votre qualité de vie. Entre la ville et la banlieue, il y a tout un monde et les modes de vie sont différents. D une part, la ville offre une vaste gamme de styles de maison, un service de transport en commun complet et la proximité des lieux de divertissement comme le cinéma, les restaurants et les spectacles. En revanche, la banlieue offre de plus vastes terrains et les maisons y sont souvent récentes et plus abordables qu en ville. Par contre, les coûts de transport sont souvent plus importants, sans compter l impact sur l environnement. Une bonne façon de vous faire une idée, c est d aller vous promener à pied dans le quartier que vous avez choisi et faire l aller-retour entre celui-ci et votre lieu de travail à l heure de pointe. SIX QUESTIONS POUR TROUVER L EMPLACEMENT IDÉAL De combien de temps disposez-vous pour vous rendre au travail? Quel moyen de transport utiliserez-vous? Quels sont les services à proximité (garderies, écoles, hôpital, commerces, parcs)? Quelle est la valeur des résidences avoisinantes? Ont-elles connu une hausse ou une baisse? Est-ce que le quartier est sécuritaire et tranquille? LE STYLE DE MAISON Prenez le temps de bien choisir votre maison en gardant à l esprit ce qui correspond à vos goûts et à vos besoins. Il existe une multitude de types d habitations, chacune comportant des avantages et s accordant à différents styles de vie. Comparez : La maison individuelle (cottage, bungalow) - Intimité et liberté d action - Placement sûr - Plus chère en général 12 GUIDE MAISON

20 La maison jumelée («semi-détachée») - Moins chère que la maison individuelle (achat, entretien, énergie, taxes) - Un peu moins d intimité que la maison individuelle - Populaire chez les jeunes familles Le duplex (2 logements) - Coût et mise de fonds supérieurs à ceux d une maison individuelle - Un revenu de location (répercussion fiscale) - Plus de temps et de ressources pour l entretien - Dépenses pour le logement déductibles - Gestion d un bail de location La maison en rangée (ou maison de ville) - Moins chère que la maison individuelle (achat, entretien, énergie, taxes) - Un peu moins d intimité que la maison individuelle et que la maison jumelée - Populaire chez les jeunes familles La copropriété divise («condominium») - Propriété où chaque logement a un propriétaire différent - Implique des contrats d entente pour gérer les parties communes et l entretien - Frais de copropriété - Moins d intimité - Taxes plus basses La copropriété indivise - Propriété où chaque propriétaire détient une part correspondant à un pourcentage de l ensemble de l immeuble - Pas couverte par les assureurs hypothécaires - Frais de copropriété - Moins d intimité - Taxes plus basses Note : On peut aussi envisager les maisons dites «usinées» ou «modulaires». SIX QUESTIONS POUR TROUVER VOTRE STYLE DE MAISON Avez-vous besoin de beaucoup d intimité? Accepteriez-vous de partager une partie de votre espace avec d éventuels voisins ou des locataires? L efficacité énergétique et la qualité de l environnement (isolation, chauffage, qualité de l air, ventilation, éclairage, type de matériaux, etc.) sont-elles importantes pour vous? Quel temps aurez-vous à consacrer à l entretien d une maison? Avez-vous besoin de vastes pièces? Tenez-vous à avoir un grand terrain? GUIDE MAISON 13

21 MAISON NEUVE OU MAISON EXISTANTE? COMPAREZ LES AVANTAGES Maison neuve - Possibilité d améliorer ou de sélectionner ces éléments : revêtement extérieur, couvre-planchers, accessoires de plomberie et d électricité. - Construite selon les normes récentes (bâtiment, électricité, efficacité énergétique). - Garantie du constructeur. Maison existante - Quartier déjà établi. - Terrain aménagé et clôturé. - Peut comporter certains ajouts (piscine creusée, sous-sol, etc.). - En cas de rénovations majeures, peut être considérée comme une maison neuve et la TPS s applique. CONSTRUIRE VOUS-MÊME VOTRE MAISON? Vous désirez construire vous-même votre maison selon vos goûts dans un endroit rêvé. Vous avez l énergie et la disponibilité nécessaires, vous êtes une personne organisée, vous avez des connaissances, de l expérience ou des contacts dans la construction résidentielle et, aussi, vous avez des amis ou de la famille qui pourront vous donner un coup de main. Au préalable, un projet d autoconstruction en est un d envergure qui exige une planification détaillée. Voici les neuf principales actions de base à réaliser avant de débuter les travaux : Bien identifier vos besoins en fonction de vos goûts, de votre style de vie et de votre capacité financière ; Obtenir les plans et devis de spécialistes et conformes aux normes de la construction ; Obtenir un permis de construction à la municipalité ; Souscrire une police d assurance afin de parer aux accidents ; Estimer et détailler tous les coûts directs et indirects ; Obtenir le financement auprès de votre caisse pour débuter votre projet avec les plans et devis et le permis de construction ; Élaborer un calendrier des travaux avec les devis ; S informer et planifier les principales étapes d inspection des travaux ; Obtenir des fournisseurs de matériaux et des sous-traitants des contrats écrits avec dates de réalisation. POUR LES AUTO-CONSTRUCTEURS Pour simplifier et mieux gérer votre projet de construction, Desjardins vous propose le Système Centria* offert par Centria commerce Inc. un service d accompagnement par un expert en construction. Ce dernier sera d un précieux secours tout au long de votre projet : il vous aidera à bien évaluer vos coûts de construction, fera le suivi des travaux et vous servira d intermédiaire auprès de la caisse. Le Système Centria a aussi comme avantage de vous permettre, à tout moment, de savoir où vous en êtes dans la facturation et la trésorerie de votre projet. Votre conseiller à votre caisse se fera un plaisir de vous expliquer plus en détail cette solution fort avantageuse. Demandez le guide autoconstruction à votre caisse. *Offert au Québec seulement. 14 GUIDE MAISON

22 ÉTAPE 3 VOS ALLIÉS

23 VOS ALLIÉS Très tôt dans votre démarche d accès à la propriété, vous vous rendrez compte que vous ne pouvez pas voir à tout seul ou avec l aide de vos proches. Pour franchir haut la main chaque étape, sachez vous entourer d une équipe de professionnels. Vous verrez, ils sont indispensables! Une liste d adresses qui vous seront utiles tout au long de votre démarche vous est également fournie en annexe. VOTRE CONSEILLER EN FINANCES PERSONNELLES DE DESJARDINS C est le pilier de votre équipe! En plus de vous aider à choisir le prêt hypothécaire convenant le mieux à votre profil d emprunteur, vos besoins et votre situation, ce partenaire agira dans votre intérêt et vous accompagnera judicieusement tout au long du processus d acquisition de votre résidence. Un représentant hypothécaire de Desjardins peut également vous rencontrer chez vous, 7 jours sur 7. L INSPECTEUR Avant d acheter votre maison, faites-lui passer le grand test final : l inspection. Confiez cette tâche à un ingénieur, un technicien en bâtiment, un architecte ou un évaluateur agréé, dont vous obtiendrez un rapport d inspection écrit. Il s assurera du bon état des fondations, de la toiture, des structures, de la fenestration, de l isolation, de la plomberie, du système électrique, du chauffage, de la ventilation, etc. Au terme de son inspection, vous aurez : une opinion experte précisant si le prix demandé est raisonnable en fonction de la qualité et de la valeur de la propriété ; une évaluation des coûts des travaux à effectuer ; l identification des vices cachés, s il y en a. L ARPENTEUR-GÉOMÈTRE Si vous achetez une maison existante, le certificat de localisation doit être fourni par le vendeur de la propriété ; dans le cas d une construction neuve, l arpenteur-géomètre le préparera pour vous. Ce certificat est exigé par la plupart des prêteurs hypothécaires. Il contient principalement les renseignements suivants : la description du terrain et du bâtiment ; l identification des illégalités ou irrégularités (ex. : clôture empiétant sur le terrain du voisin) ; l énumération des servitudes (ex. : droit de passage) ; l énumération des lois particulières pouvant restreindre les droits du propriétaire. 16 GUIDE MAISON

Un chez-vous bien à vous!

Un chez-vous bien à vous! Guide maison Un chez-vous bien à vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante.

Plus en détail

guide maison guide pour futurs propriétaires

guide maison guide pour futurs propriétaires guide maison guide pour futurs propriétaires un CHeZ-Vous Bien À Vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous ou faire l acquisition d une nouvelle maison? acheter une

Plus en détail

L achat d une première résidence

L achat d une première résidence L achat d une première résidence Pascal Poirier B.A.A Spécialiste en planification hypothécaire POUR DIFFUSION INTERNE SEULEMENT Ordre du jour Hypothèque, buts Principes de base Mise de fonds et frais

Plus en détail

Un chez-vous bien à vous!

Un chez-vous bien à vous! Guide maison Un chez-vous bien à vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante.

Plus en détail

Un chez-vous bien à vous!

Un chez-vous bien à vous! Guide maison Un chez-vous bien à vous! Vous comptez emménager bientôt dans votre premier chez-vous bien à vous? Ou faire l acquisition d une nouvelle maison? Acheter une maison est une décision importante.

Plus en détail

L éducation financière. Manuel du participant Les notions de base du crédit

L éducation financière. Manuel du participant Les notions de base du crédit L éducation financière Manuel du participant Les notions de base du crédit 2 Contenu DOCUMENT 6-1 Les types de crédit Type de crédit Prêteur Usages Modalités Crédit renouvelable Carte de crédit (garantie

Plus en détail

Mises de fonds et documentation requise

Mises de fonds et documentation requise Mises de fonds et documentation requise VÉRIFICATION DE L AVOIR PROPRE L avoir propre est le montant que l emprunteur verse à titre de mise de fonds à l achat de cette propriété. Les exigences relatives

Plus en détail

Lignes de crédit et prêts. Comment combler vos besoins

Lignes de crédit et prêts. Comment combler vos besoins Lignes de crédit et prêts Comment combler vos besoins Nous simplifions le financement Laissez-nous vous aider à trouver le meilleur moyen d obtenir ce que vous voulez Lorsque vous êtes décidé lorsque vous

Plus en détail

Prêts pour l avenir. Dans vos propres murs. Devenir propriétaire: les clés pour réaliser son rêve.

Prêts pour l avenir. Dans vos propres murs. Devenir propriétaire: les clés pour réaliser son rêve. Prêts pour l avenir. Dans vos propres murs. Devenir propriétaire: les clés pour réaliser son rêve. Prêts pour l avenir. Etre propriétaire est un rêve aussi vieux que le monde. Acquérir un logement, ce

Plus en détail

Régime d accession à la propriété (RAP)

Régime d accession à la propriété (RAP) Régime d accession à la propriété (RAP) Introduction Les fonds retirés d un REER sont habituellement imposables l année du retrait. Toutefois, dans le cadre de certains programmes, le retrait n entraîne

Plus en détail

Guide de prêt SMART Votre parcours vers la liberté financière commence ici! Page 2 de 7

Guide de prêt SMART Votre parcours vers la liberté financière commence ici! Page 2 de 7 Guide de prêt SMART Votre parcours vers la liberté financière commence ici! Page 2 de 7 Réalisez votre rêve de liberté financière Félicitations! Vous avez franchi le premier pas vers votre liberté financière.

Plus en détail

Que faire quand on embauche un entrepreneur?

Que faire quand on embauche un entrepreneur? Que faire quand on embauche un entrepreneur? De nombreux entrepreneurs expérimentés et fiables travaillent dans votre région, des professionnels hautement qualifiés, qui font des affaires selon les règles.

Plus en détail

ASSOUPLISSEMENTS RELATIFS AUX LOGEMENTS ABORDABLES Assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants

ASSOUPLISSEMENTS RELATIFS AUX LOGEMENTS ABORDABLES Assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants SOCIÉTÉ CANADIENNE D HYPOTHÈQUES ET DE LOGEMENT ASSOUPLISSEMENTS RELATIFS AUX LOGEMENTS ABORDABLES Assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants À titre d organisme national responsable de l

Plus en détail

GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION

GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION CONSTRUIRE SOI-MÊME SA MAISON. CE QUE VOUS DEVRIEZ SAVOIR POUR RÉALISER VOTRE RÊVE. UNE DÉCISION ÉCLAIRÉE Construire soi-même sa maison, à son goût, et là où l on rêve d

Plus en détail

GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION

GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION GUIDE SOMMAIRE AUTOCONSTRUCTION CONSTRUIRE SOI-MÊME SA MAISON. CE QUE VOUS DEVRIEZ SAVOIR POUR RÉALISER VOTRE RÊVE. UNE DÉCISION ÉCLAIRÉE Construire soi-même sa maison, à son goût, et là où l on rêve d

Plus en détail

Guide au remboursement anticipé du prêt hypothécaire

Guide au remboursement anticipé du prêt hypothécaire Guide au remboursement anticipé du prêt Ce guide vous aidera à prendre connaissance des options de remboursement anticipé qui s offrent à vous et à choisir la solution la mieux adaptée à vos besoins. Comprendre

Plus en détail

Novembre 2008 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Pertes en capital latentes

Novembre 2008 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Pertes en capital latentes Novembre 2008 Ce bulletin présente certains éléments de planification qui devraient être envisagés d ici la fin de l année ainsi que d autres éléments qui peuvent être considérés pour l an prochain. PLANIFICATION

Plus en détail

Nouvel achat. Résumé. Table des matières. - Pré-autorisation. - Pour se qualifier

Nouvel achat. Résumé. Table des matières. - Pré-autorisation. - Pour se qualifier Nouvel achat Résumé Table des matières - Pour se qualifier - Confirmation des revenus - Salariés - Travailleurs autonomes - Travailleurs à commissions - Travailleurs saisonniers - Autres revenus - Familles

Plus en détail

Novembre 2007 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Novembre 2007 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Novembre 2007 Ce bulletin présente certains éléments de planification qui devraient être envisagés d ici la fin de l année ainsi que d autres éléments qui peuvent être considérés pour l an prochain. PLANIFICATION

Plus en détail

Renouveler et renégocier votre prêt hypothécaire

Renouveler et renégocier votre prêt hypothécaire Série L ABC des prêts hypothécaires Renouveler et renégocier votre prêt hypothécaire Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques Table des matières Aperçu 1 Le processus de renouvellement

Plus en détail

ouvrir De ...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL

ouvrir De ...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL ouvrir De nouvelles portes aux logements abordables...grâce à l assurance prêt hypothécaire de la SCHL 65404 À titre d organisme national responsable de l habitation, la Société canadienne d hypothèques

Plus en détail

Emprunter sur la valeur nette d une maison

Emprunter sur la valeur nette d une maison Série L ABC des prêts hypothécaires Emprunter sur la valeur nette d une maison Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques Table des matières Aperçu 1 Quelles sont les différentes options?

Plus en détail

Prêt hypothécaire. Programme de financement intégré Caméléon. Financez vos projets à la valeur de votre propriété

Prêt hypothécaire. Programme de financement intégré Caméléon. Financez vos projets à la valeur de votre propriété Prêt hypothécaire Programme de financement intégré Caméléon Financez vos projets à la valeur de votre propriété 2 Programme de financement intégré Caméléon Profiter de la valeur nette accumulée de votre

Plus en détail

Comprendre les frais sur remboursement anticipé

Comprendre les frais sur remboursement anticipé Comprendre les frais sur remboursement anticipé Pour choisir un type d hypothèque, vous devez tenir compte de nombreux facteurs. Voulez-vous une hypothèque à court ou à long terme? À taux fixe ou variable?

Plus en détail

Le processus d achat résidentiel

Le processus d achat résidentiel Ce guide a été produit grâce à la généreuse contribution de l Alberta Real Estate Foundation Le processus d achat résidentiel Cette brochure vous aidera à comprendre le processus d achat immobilier résidentiel.

Plus en détail

rénovations du sous-sol

rénovations du sous-sol Votre guide des rénovations du sous-sol 1 La rénovation du sous-sol est un projet populaire d amélioration résidentielle parce qu elle peut augmenter la valeur de votre maison et fournir de l espace additionnel

Plus en détail

Le processus de vente résidentielle

Le processus de vente résidentielle Ce guide a été produit grâce à la généreuse contribution de l Alberta Real Estate Foundation Le processus de vente résidentielle Cette brochure vous aidera à comprendre le processus de vente immobilière

Plus en détail

Investir dans la pierre

Investir dans la pierre GE Money Bank Financements immobiliers Investir dans la pierre GE imagination at work* *GE l imagination en action Investir dans la pierre Vous avez fait le choix d un investissement immobilier locatif,

Plus en détail

À l intention exclusive des membres de la Fédération canadienne de l entreprise indépendante

À l intention exclusive des membres de la Fédération canadienne de l entreprise indépendante À l intention exclusive des membres de la Fédération canadienne de l entreprise indépendante Ce que vous trouverez à l intérieur : Services bancaires courants pour entreprise 3 Comptes d opérations courantes

Plus en détail

LE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ DES HYPOTHÈQUES : SOYEZ INFORMÉ

LE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ DES HYPOTHÈQUES : SOYEZ INFORMÉ SÉRIE L ABC DES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES LE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ DES HYPOTHÈQUES : SOYEZ INFORMÉ Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques À propos de l Agence de la consommation en matière

Plus en détail

Solutions d emprunt. Cinq règles d or pour mieux emprunter

Solutions d emprunt. Cinq règles d or pour mieux emprunter Solutions d emprunt Cinq règles d or pour mieux emprunter Tirez davantage de votre argent en empruntant judicieusement Un jour ou l autre, nous finissons tous par devoir emprunter de l argent. Mais nous

Plus en détail

PROMESSE D ACHAT. l' «acheteur» (nom), (téléphone, domicile) ; (téléphone, bureau). (téléphone, domicile) ; (téléphone, bureau).

PROMESSE D ACHAT. l' «acheteur» (nom), (téléphone, domicile) ; (téléphone, bureau). (téléphone, domicile) ; (téléphone, bureau). PROMESSE D ACHAT La présente promesse d achat est conclue entre : l' «acheteur» (nom), (domicile actuel) (téléphone, domicile) (avec coacquéreur) (nom) domicile actuel) (téléphone, domicile) et le «vendeur»

Plus en détail

DEMANDE D AIDE À LA MISE DE FONDS

DEMANDE D AIDE À LA MISE DE FONDS DEMANDE D AIDE À LA MISE DE FONDS Le volet Accédants du Programme d investissement dans le logement abordable a pour objet d aider les personnes et les ménages admissibles en leur accordant un prêtsubvention

Plus en détail

Les mécanismes de retraite: une vision à modifier

Les mécanismes de retraite: une vision à modifier : une vision à modifier Prenons un pas de recul sur le but des mécanismes de retraite; Le besoin des gens: Besoins financiers pour arrêter de travailler à un certain âge; Ce besoin sera différent si :

Plus en détail

Emprunter sur la valeur nette d une maison

Emprunter sur la valeur nette d une maison Série L ABC des prêts hypothécaires Emprunter sur la valeur nette d une maison Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques Table des matières Aperçu 1 Quelles sont les différentes options?

Plus en détail

Comprendre les frais sur remboursement anticipé

Comprendre les frais sur remboursement anticipé Comprendre les frais sur remboursement anticipé Pour choisir un type d hypothèque, vous devez tenir compte de nombreux facteurs. Voulez-vous une hypothèque à court ou à long terme? À taux fixe ou variable?

Plus en détail

VOUS AVEZ L ART DE VIVRE, NOUS AVONS L ART D ACCOMPAGNER.

VOUS AVEZ L ART DE VIVRE, NOUS AVONS L ART D ACCOMPAGNER. VOUS AVEZ L ART DE VIVRE, NOUS AVONS L ART D ACCOMPAGNER. OBJECTIF DE NOTRE RENCONTRE Je sais à quel point l achat d une propriété est un projet important. Je sais également combien il est capital que

Plus en détail

Plein de bonnes raisons d épargner pour la retraite QU EST-CE QU UN RVER? ET SURTOUT POUR DES RAISONS FINANCIÈRE SUN LIFE POUR DES RAISONS FINANCIÈRES

Plein de bonnes raisons d épargner pour la retraite QU EST-CE QU UN RVER? ET SURTOUT POUR DES RAISONS FINANCIÈRE SUN LIFE POUR DES RAISONS FINANCIÈRES G UI D E EMPL YÉ POUR DES RAISONS FINANCIÈRES Plein de bonnes raisons d épargner pour la retraite Dans certaines grandes entreprises, des milliers de Québécois participent déjà à un régime d épargneretraite

Plus en détail

PRÊTS IMMOBILIERS. Concrétisez vos projets immobiliers!

PRÊTS IMMOBILIERS. Concrétisez vos projets immobiliers! PRÊTS IMMOBILIERS Concrétisez vos projets immobiliers! TOUTES UNIVERS NOS BANQUE SOLUTIONS POUR VOTRE IMMOBILIER PROJET IMMOBILIER Vous prévoyez l achat d un bien immobilier? Avec Groupama Banque, vous

Plus en détail

L assurance est là pour protéger votre famille

L assurance est là pour protéger votre famille Assurance L assurance est là pour protéger votre famille Vous avez travaillé fort pour venir vous établir ici et commencer une nouvelle vie. L assurance met vos proches et vos biens à l abri des pertes

Plus en détail

SOUTIEN GOUVERNEMENTAL ACCORDÉ AU TITRE DU LOGEMENT PAR L ENTREMISE DU RÉGIME FISCAL : ANALYSE DE TROIS EXEMPLES

SOUTIEN GOUVERNEMENTAL ACCORDÉ AU TITRE DU LOGEMENT PAR L ENTREMISE DU RÉGIME FISCAL : ANALYSE DE TROIS EXEMPLES SOUTIEN GOUVERNEMENTAL ACCORDÉ AU TITRE DU LOGEMENT PAR L ENTREMISE DU RÉGIME FISCAL : ANALYSE DE TROIS EXEMPLES par Marion Steele Département d économie, Université de Guelph et Centre pour les études

Plus en détail

Gérer son crédit. Introduction. Clientèle cible : Élèves des niveaux postsecondaires. Objectifs :

Gérer son crédit. Introduction. Clientèle cible : Élèves des niveaux postsecondaires. Objectifs : Introduction Auteure : Nicole Racette (Équipe de production) Gérer son crédit Objectifs : Atteindre une santé financière afin d avoir une meilleure qualité de vie; Considérer l épargne comme une solution

Plus en détail

Préparez la retraite que vous voulez

Préparez la retraite que vous voulez Préparez la retraite que vous voulez Vous méritez une retraite agréable La retraite est l un des événements les plus importants de votre vie. Elle marque le passage vers une nouvelle étape merveilleuse

Plus en détail

Nous établirons une stratégie de recherche et d achat

Nous établirons une stratégie de recherche et d achat Acheter une propriété est sûrement l une des transactions les plus importantes de votre vie. C est un projet excitant qui demande néanmoins, beaucoup de temps et d énergie. En tant que professionnel de

Plus en détail

Offre Exclusive. Médecins. Fédération des médecins résidents du Québec

Offre Exclusive. Médecins. Fédération des médecins résidents du Québec Offre Exclusive Médecins Fédération des médecins résidents du Québec Volet transactionnel Une offre à la hauteur de votre réussite Desjardins est fier d être partenaire de la Fédération des médecins résidents

Plus en détail

Acte de vente : Document juridique qui transmet le titre de propriété de l'immeuble du vendeur à l'acheteur et en fait foi.

Acte de vente : Document juridique qui transmet le titre de propriété de l'immeuble du vendeur à l'acheteur et en fait foi. Glossaire des prêts Acompte : Montant en espèces que l'acheteur doit verser au vendeur pour prouver sa bonne foi. Si l'offre est acceptée, l'acompte est affecté à la mise de fonds. Si l'offre est subséquemment

Plus en détail

Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre

Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE STRATÉGIE PLACEMENTS ET FISCALITÉ N O 11 Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre De nombreux propriétaires d entreprise ont accumulé des sommes

Plus en détail

CONDO COMMERCIAL A VENDRE OU A LOUER. 135-C 25ieme Avenue, St-Eustache Qc. J7P-5N2

CONDO COMMERCIAL A VENDRE OU A LOUER. 135-C 25ieme Avenue, St-Eustache Qc. J7P-5N2 CONDO COMMERCIAL A VENDRE OU A LOUER 135-C 25ieme Avenue, St-Eustache Qc. J7P-5N2 Présenté par : James El-Mashtoub Courtier Immobilier Affilié Division commerciale Robert Ghetti Courtier Immobilier Affilié

Plus en détail

Prêt immobilier. Foncier Objectif i. Un taux attractif. Des mensualités sécurisées. Des conditions rêvées pour devenir propriétaire

Prêt immobilier. Foncier Objectif i. Un taux attractif. Des mensualités sécurisées. Des conditions rêvées pour devenir propriétaire Prêt immobilier Un taux attractif Des mensualités sécurisées Foncier Objectif i Des conditions rêvées pour devenir propriétaire Des conditions rêvées pour devenir propriétaire Pour votre nouveau logement,

Plus en détail

1 À noter... 3. 2 Demande de prêt REER... 3. 3 But du produit... 4. 4 Le produit en bref... 5. 5 Les principaux avantages... 6

1 À noter... 3. 2 Demande de prêt REER... 3. 3 But du produit... 4. 4 Le produit en bref... 5. 5 Les principaux avantages... 6 Table des matières 1 À noter... 3 2 Demande de prêt REER... 3 3 But du produit... 4 4 Le produit en bref... 5 5 Les principaux avantages... 6 6 Utilisation du prêt REER... 6 6.1 Taux d intérêt... 6 7 Modalités

Plus en détail

Ottawa, le 21 juin 2012 2012-070 Le gouvernement Harper prend des mesures additionnelles pour renforcer le marché canadien du logement

Ottawa, le 21 juin 2012 2012-070 Le gouvernement Harper prend des mesures additionnelles pour renforcer le marché canadien du logement Ottawa, le 21 juin 2012 2012-070 Le gouvernement Harper prend des mesures additionnelles pour renforcer le marché canadien du logement Dans le cadre des efforts soutenus du gouvernement pour renforcer

Plus en détail

CONNAÎTRE VOS RISQUES ET RESPONSABILITÉS HYPOTHÉCAIRES

CONNAÎTRE VOS RISQUES ET RESPONSABILITÉS HYPOTHÉCAIRES CONNAÎTRE VOS RISQUES ET RESPONSABILITÉS HYPOTHÉCAIRES L obtention d un prêt hypothécaire est souvent l engagement financier le plus important qu un Canadien prendra. Les prêts hypothécaires présentent

Plus en détail

L AUDIT CREDIT. Financez vos projets immobiliers grâce à votre courtier

L AUDIT CREDIT. Financez vos projets immobiliers grâce à votre courtier L AUDIT CREDIT Financez vos projets immobiliers grâce à votre courtier Finshop est un organisme indépendant qui sélectionne des courtiers pour leurs compétences et leur sérieux et les réunit dans un réseau

Plus en détail

PRÊTS IMMOBILIERS. Concrétisez vos projets immobiliers!

PRÊTS IMMOBILIERS. Concrétisez vos projets immobiliers! PRÊTS Concrétisez vos projets immobiliers! TOUTES UNIVERS NOS BANQUE SOLUTIONS POUR VOTRE IMMOBILIER PROJET IMMOBILIER PRÊTS PRÊT CLÉ DE SOL Vous prévoyez l achat d un bien immobilier? Avec Groupama Banque,

Plus en détail

Guide d adhésion. Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective

Guide d adhésion. Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective Guide d adhésion Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective 2 sommaire Vue d ensemble du régime 3 Les 5 décisions importantes 3 Modifier ses choix 4 Choix de protection

Plus en détail

Enthousiasme? «J envisage l avenir avec sérénité.»

Enthousiasme? «J envisage l avenir avec sérénité.» Enthousiasme? «J envisage l avenir avec sérénité.» De bonnes perspectives avec la Prévoyance privée. Quels que soient vos projets, nous sommes à vos côtés. Votre assureur suisse. 1/7 Helvetia PV-Prospectus

Plus en détail

RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-ÉTUDES

RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-ÉTUDES RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-ÉTUDES Table des matières. les frais d études EN 2030, UNE RÉALITÉ FRAPPANTE 2 2. Des subventions attrayantes canadienne pour l épargne-études (SCEE) 4 Bon d études canadien

Plus en détail

Intentions d achat et de vente dans le secteur immobilier au Québec. Montréal, 15 janvier 2015

Intentions d achat et de vente dans le secteur immobilier au Québec. Montréal, 15 janvier 2015 Intentions d achat et de vente dans le secteur immobilier au Québec Montréal, 15 janvier 2015 Méthodologie Sondage Web réalisé du 3 au 13 novembre 2014. Échantillon représentatif de 5 659 répondants adultes

Plus en détail

Assurance-vie offerte par la plupart des établissements de crédit

Assurance-vie offerte par la plupart des établissements de crédit Assurance-vie offerte par la plupart des établissements de crédit Une question de protection Une assurance-vie offerte par un établissement de crédit vous offre moins d options si votre état de santé change

Plus en détail

Module 5 - L épargne Document 5-7

Module 5 - L épargne Document 5-7 Document 5-7 Outils d épargne (notions détaillées) Compte d épargne à intérêt élevé Il s agit d un type de compte de dépôt, sur lequel la banque vous verse un intérêt. Ce taux d intérêt, qui est variable,

Plus en détail

trouvent; Le FERR est plus possible facteur assujetti

trouvent; Le FERR est plus possible facteur assujetti Fonds enregistrés de revenu de retraite Fonds enregistréss de revenu de retraite La plupart des Canadiens connaissent le régime enregistré d épargne-retraite (REER). Ils sont nombreux à s en servir pendant

Plus en détail

CONCOURS «ROULEZ VERT»

CONCOURS «ROULEZ VERT» AVIS DE CONVOCATION Aux membres de la Caisse populaire Desjardins de Lévrard Vous êtes, par la présente, convoqués à l'assemblée générale annuelle de votre caisse qui aura lieu : Date et heure : Vendredi,

Plus en détail

6 GÉNÉRALITÉS 6 Qui peut contracter un crédit hypothécaire? 6 La destination du crédit hypothécaire 6 Quellles sont les démarches à entreprendre?

6 GÉNÉRALITÉS 6 Qui peut contracter un crédit hypothécaire? 6 La destination du crédit hypothécaire 6 Quellles sont les démarches à entreprendre? Sommaire 4 VOUS SOUHAITEZ DEVENIR PROPRIÉTAIRE? 6 GÉNÉRALITÉS 6 Qui peut contracter un crédit hypothécaire? 6 La destination du crédit hypothécaire 6 Quellles sont les démarches à entreprendre? 7 LES DIFFÉRENTES

Plus en détail

Le pour et le contre. Avantages de la location. Avantages de la construction. Inconvénients de la location

Le pour et le contre. Avantages de la location. Avantages de la construction. Inconvénients de la location 1Louer, construire, acheter ou rénover? Quelle est la situation la plus intéressante: louer, construire, acheter ou rénover? Le choix est toujours d ordre personnel mais une comparaison approfondie des

Plus en détail

Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant

Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant Pour un avenir de classe Conçu pour vous aider à financer des études postsecondaires à temps plein ou à temps partiel, le REEE vous donne

Plus en détail

Revenus de retraite. Produits de décaissement Rentes, FERR et FRV

Revenus de retraite. Produits de décaissement Rentes, FERR et FRV Revenus de retraite Produits de décaissement Rentes, FERR et FRV Produits de décaissement Profiter pleinement de votre nouveau mode de vie sans inquiétude financière Depuis des années, vous épargnez pour

Plus en détail

COMMENT ET POURQUOI Y CONTRIBUER? Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec

COMMENT ET POURQUOI Y CONTRIBUER? Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec COMMENT ET POURQUOI Y CONTRIBUER? Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec Édition 2015-2016 Le présent document a pour but de vous faire connaître le Régime de retraite des chargés

Plus en détail

Définissez vos attentes. Établissez vos objectifs.

Définissez vos attentes. Établissez vos objectifs. Définissez vos attentes. Établissez vos objectifs. En tant qu investisseur, vous êtes unique. Vos objectifs financiers, votre situation financière actuelle, votre expérience en matière de placement et

Plus en détail

Admissibilité. Renseignements sur le notaire/l avocat. Renseignements de base. Renseignements sur la propriété

Admissibilité. Renseignements sur le notaire/l avocat. Renseignements de base. Renseignements sur la propriété Police d assurance-achat TitrePLUS MD Formulaire de demande pour le Québec Veuillez remplir le formulaire et l envoyer par télécopie à notre représentant d assurances : HUB International Québec Limitée

Plus en détail

Choisir le bon compte d épargne

Choisir le bon compte d épargne OPÉRATIONS BANCAIRES Choisir le bon compte d épargne Un compte d épargne est un bon moyen de mettre de l argent de côté pour atteindre des objectifs à court terme ou constituer un fonds d urgence pour

Plus en détail

Bilan de vos dettes : si les taux d intérêt augmentent, courezvous un risque?

Bilan de vos dettes : si les taux d intérêt augmentent, courezvous un risque? BUDGET ET GESTION DES FINANCES PERSONNELLES Bilan de vos dettes : si les taux d intérêt augmentent, courezvous un risque? Les taux d intérêt n ont jamais été aussi bas au Canada, mais il faut s attendre

Plus en détail

Un seul compte pour votre retraite. M a n u v i e u n

Un seul compte pour votre retraite. M a n u v i e u n Un seul compte pour votre retraite M a n u v i e u n Avant de prendre leur retraite, la plupart des Canadiens prennent les mesures qui s imposent pour se garantir un revenu mensuel stable. Ils peuvent

Plus en détail

Les prêts hypothécaires. Habiter chez soi. www.bcn.ch

Les prêts hypothécaires. Habiter chez soi. www.bcn.ch Les prêts hypothécaires Habiter chez soi www.bcn.ch Les financements hypothécaires Vu la valeur généralement élevée des biens immobiliers, il est usuel de faire appel à une banque, afin de participer au

Plus en détail

Quelques conseils pour vous aider à effectuer les travaux de construction ou de rénovation de votre propriété en toute légalité et à votre

Quelques conseils pour vous aider à effectuer les travaux de construction ou de rénovation de votre propriété en toute légalité et à votre Quelques conseils pour vous aider à effectuer les travaux de construction ou de rénovation de votre propriété en toute légalité et à votre satisfaction! Faut-il un permis municipal? Vérifiez auprès de

Plus en détail

L ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR FACILITER LA PRODUCTION D ENSEMBLES DE LOGEMENTS LOCATIFS À COÛT ABORDABLE

L ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR FACILITER LA PRODUCTION D ENSEMBLES DE LOGEMENTS LOCATIFS À COÛT ABORDABLE L ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE POUR FACILITER LA PRODUCTION D ENSEMBLES DE LOGEMENTS LOCATIFS À COÛT ABORDABLE Ligne de conduite de la SCHL en matière d assurance prêt hypothécaire pour les ensembles de

Plus en détail

Pour les Canadiens atteints d un handicap

Pour les Canadiens atteints d un handicap BMO Fonds d investissement Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) Pour les Canadiens atteints d un handicap Le REEI met à la disposition des personnes handicapées un instrument d épargne et de placement

Plus en détail

MINIMISEZ VOS IMPÔTS Juillet 2009. Les automobiles et la fiscalité

MINIMISEZ VOS IMPÔTS Juillet 2009. Les automobiles et la fiscalité MINIMISEZ VOS IMPÔTS Juillet 2009 À propos de l auteur Guillaume Charron, CA, M. Fisc. est Comptable Agréé et détient une Maitrise en Fiscalité de l Université de Sherbrooke. M. Charron est chargé de cours

Plus en détail

Finances personnelles pour les 50 ans et plus. Présenté par : Les services financiers Carole Couture inc. www.carole-couture.com

Finances personnelles pour les 50 ans et plus. Présenté par : Les services financiers Carole Couture inc. www.carole-couture.com Finances personnelles pour les 50 ans et plus Présenté par : Les services financiers Carole Couture inc. www.carole-couture.com Vous : année de naissance : Revenu annuel BRUT : $ Cot.REER personnel annuel

Plus en détail

Devenir propriétaire de son logement

Devenir propriétaire de son logement GUIDE PRATIQUE DES NOUVELLES MESURES Devenir propriétaire de son logement Photos Patrick Modé www.logement.gouv.fr www.cohesionsociale.gouv.fr www.anah.fr Accession à la propriété. Les règles ont changé.

Plus en détail

CONDO INDUSTRIEL A VENDRE 680 CURE-BOIVIN, BOISBRIAND QC.

CONDO INDUSTRIEL A VENDRE 680 CURE-BOIVIN, BOISBRIAND QC. CONDO INDUSTRIEL A VENDRE 680 CURE-BOIVIN, BOISBRIAND QC. Présenté par : James El-Mashtoub Robert Ghetti Courtier Immobilier Courtier Immobilier Division commerciale Division commerciale 514.952.1111 514.944.9147

Plus en détail

LE GUIDE DU FUTUR PROPRIETAIRE

LE GUIDE DU FUTUR PROPRIETAIRE LE GUIDE DU FUTUR PROPRIETAIRE Vous Conseiller Le Financement L Accompagnement Le Marché Un contexte économique et sociale fragile Le constat actuel pour les primo accédant, et notamment les jeunes ménages

Plus en détail

Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise du système MLS dans la province de Québec et l agglomération de Montréal

Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise du système MLS dans la province de Québec et l agglomération de Montréal Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise du système MLS dans la province de Québec et l agglomération de Montréal vente et l achat de propriétés par l entremise du système

Plus en détail

Nos prêts hypothécaires. Edifiez votre logement sur des fondations solides

Nos prêts hypothécaires. Edifiez votre logement sur des fondations solides Nos prêts hypothécaires Edifiez votre logement sur des fondations solides Vous rêvez d un logement bien à vous? La Banque Migros vous soutient avec des solutions attrayantes. Du financement de votre premier

Plus en détail

Comment faire fortune grâce à l immobilier?

Comment faire fortune grâce à l immobilier? Comment faire fortune grâce à l immobilier? Un E-book qui vous explique les différents types d investissements. Saviez-vous qu il existe des techniques qui ne requièrent aucun temps et qui sont très rentables?

Plus en détail

Ensemble, pour réaliser vos rêves

Ensemble, pour réaliser vos rêves Ensemble, pour réaliser vos rêves Vue d Ensemble... Journal trimestriel / Volume 6 numéro 2 / Printemps 2011 SPÉCIAL HABITATION PROMOTION Taux d intérêt À partir de seulement 2,9 % 1 FAITES VOS BOÎTES!

Plus en détail

MINIMISEZ VOS IMPÔTS. À propos de l auteur 50743939%52723549 3465074393954823294 253465074393954 264185027% 409745. Chronique fiscale Juillet 2009

MINIMISEZ VOS IMPÔTS. À propos de l auteur 50743939%52723549 3465074393954823294 253465074393954 264185027% 409745. Chronique fiscale Juillet 2009 52%86 264185027452867253 3294097452 264185%02272354926418 548232940927%2 4%3939548$2329272354926 2723%549264185027 850%27452867253%46507 %5272354$9264185%02272 0227235492%641850 452867253465%074%39395

Plus en détail

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Prenez vos finances en main DIX conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Si vous vous sentez dépassé à l idée de prendre vos finances en main pour

Plus en détail

Prêt REER RAP. Régime d accession à la propriété

Prêt REER RAP. Régime d accession à la propriété Prêt REER RAP Régime d accession à la propriété Prêt REER RAP Utilisez vos REER pour l achat de votre propriété Vous voulez acquérir une maison mais vous n avez pas la mise de fonds nécessaire, ou vous

Plus en détail

Table des matières. Chapitre 1

Table des matières. Chapitre 1 Table des matières Chapitre 1 Les objectifs de la planification financière et les objectifs de placement 1 Les objectifs de la planification financière personnelle 1 Premier objectif: atteindre un certain

Plus en détail

BULLETIN FISCAL 2011-119

BULLETIN FISCAL 2011-119 BULLETIN FISCAL 2011-119 Mars 2011 RÉSIDENCE PRINCIPALE EXEMPTION POUR GAIN EN CAPITAL Nous allons aborder trois sujets touchant l exemption pour gain en capital relative à une résidence principale. Choix

Plus en détail

CIG d Investissements Manuvie. Sécurité pour votre portefeuille, Choix et souplesse pour vous

CIG d Investissements Manuvie. Sécurité pour votre portefeuille, Choix et souplesse pour vous CIG d Investissements Manuvie Sécurité pour votre portefeuille, Choix et souplesse pour vous Les CIG * d Investissements Manuvie DES CARACTÉRISTIQUES NOVATRICES ADAPTÉES À VOS BESOINS DE PLACEMENT 1. Profitez

Plus en détail

Prêts hypothécaires résidentiels BSI. Solutions flexibles et avantageuses réservées à nos clients

Prêts hypothécaires résidentiels BSI. Solutions flexibles et avantageuses réservées à nos clients Prêts hypothécaires résidentiels BSI Solutions flexibles et avantageuses réservées à nos clients 3 BSI, VOTRE PARTENAIRE DE CONFIANCE Depuis plus d un siècle, BSI met un point d honneur à proposer à ses

Plus en détail

RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-INVALIDITÉ

RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-INVALIDITÉ EXPERTISE ACCOMPAGNEMENT SOLIDITÉ RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE-INVALIDITÉ EXPERTISE ACCOMPAGNEMENT SOLIDITÉ QUELS SONT LES AVANTAGES DU REEI? En cotisant à un REEI ouvert pour vous-même ou pour un proche

Plus en détail

Liste usuelle des conseillers Les buts de cet outil sont de : Instructions :

Liste usuelle des conseillers Les buts de cet outil sont de : Instructions : Outil Liste usuelle des conseillers L outil Liste usuelle des conseillers vous aidera à faire du transfert de votre entreprise un projet collectif et favorisera le travail d équipe entre vos différents

Plus en détail

b. le ratio de dette Un autre ratio parfois utilisé est celui du total des dettes sur le revenu brut. Celui-ci ne devrait pas dépasser 40%.

b. le ratio de dette Un autre ratio parfois utilisé est celui du total des dettes sur le revenu brut. Celui-ci ne devrait pas dépasser 40%. Finances immobilières A. Louer vs. Acheter Louer Avantages Pas de frais d entretien Pas d impôts fonciers Certains loyers incluent les services publics Pas besoin d entretenir la propriété Assurance peu

Plus en détail

OFFRE. Feuille de route en vue de l achat d une maison

OFFRE. Feuille de route en vue de l achat d une maison OFFRE Feuille de route en vue de l achat d une maison Faire affaire avec un courtier ou agent immobilier Votre courtier ou agent peut vous aider à : Les courtiers et agents ont l expérience nécessaire

Plus en détail

Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement

Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement Série L ABC des prêts hypothécaires Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement Comment prendre de bonnes décisions en matière d hypothèques Table des matières Aperçu 1 Faire la distinction entre

Plus en détail

Assurance vie temporaire à versements mensuels garantis. Assurance vie. Source Revenu mensuel pour vos proches

Assurance vie temporaire à versements mensuels garantis. Assurance vie. Source Revenu mensuel pour vos proches Assurance vie temporaire à versements mensuels garantis Assurance vie Source Revenu mensuel pour vos proches Source Pour garantir à vos proches un revenu mensuel fixe, non imposable Source est une assurance

Plus en détail

hypofinance Pour accéder à la propriété Augmentez vos chances de réussite

hypofinance Pour accéder à la propriété Augmentez vos chances de réussite hypofinance Augmentez vos chances de réussite Pour accéder à la propriété De quels fonds propres disposez-vous pour acquérir un logement? Comment amortir? Les charges liées à un tel achat peuvent-elles

Plus en détail

Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise du. province de Québec

Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise du. province de Québec Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise du système MLS dans la province de Québec May 12, 2009 Retombées économiques de la vente et l achat de propriétés par l entremise

Plus en détail