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1 Ma santé financière

2 26 JEUDI 22 JANVIER 2015 lequotidien Documents financiers :quoi jeter et quoi garder? Sophie Richard Comptes de taxes municipales, factures de carte de crédit, déclarations de revenus, contrats d achat, contrats d assurance; les documents d ordre financier que nous accumulons au fil des ans sont nombreux. Est-il important de tous les conserver? Si oui, combien de temps? Voici quelques informations qui vous permettront sans doute de faire letri dans toute cette paperasse. Comme vous vous en doutez certainement, il est conseillé de préserver ses documents financiers de manière ordonnée notamment pour trouver rapidement ceux dont vous pourriez avoir besoin en cas de litige, de réclamation, de réévaluation de votre dossier, etc. Il n est cependant pas nécessaire detout conserver indéfiniment. Plusieurs documents peuvent être détruits après quelques mois ouquelques années. Les factures d appareils électroniques et électroménagers peuvent notamment être jetées une fois la garantie terminée. Les factures d électricité, de contrat de cellulaire etles factures relatives aux services résidentiels comme la téléphonie, la télévision et Internet peuvent pour leur part être jetées après un an, bien que les fournisseurs n émettent pas de recommandations claires à ce sujet. Les contrats d assurance, les certificats de dépôts et de placement, d épargne-retraite et d obligations d épargne devraient quant à eux être gardés tant et aussi longtemps qu ils sont valides. Pour tout ce qui concerne vos déclarations de revenus de l Agence derevenu du Canada ainsi que de Revenu Québec, vous devriez les conserver pendant six ans. Cela comprend vos déclarations mêmes, mais aussi tous les papiers et les factures s y rattachant. Certains documents doivent quant àeux être gardés durant toute votre vie. C est lecas des actes de naissance, certificats de décès (d un proche), certificats de citoyenneté, contrats de mariage, contrats d union civile ou d union de fait, jugements de divorce, testaments, diplômes et relevés de notes ainsi que mandats en cas d inaptitude. En cas de perte, il est généralement possible de se procurer à nouveau certains de ces documents moyennant des frais. En cas de doute, il vaut toujours mieux conserver des documents en plus ou sur une plus longue durée que de se départir de certains papiers dont vous pourriez avoir besoin. Source :Revenu Québec et Protégez-vous (Mars 2009) BONI DE 1% la première année pour les nouveaux fonds REER investis en obligations* VOUS POUVEZ RÊVER... VOTRE ARGENTEST EN SÉCURITÉ. 8PRODUITSD ÉPARGNE FLEXIBLES ET SURS ˆ Du lundi au vendredi, de 8hà20h, et les samedis de février, de 10 hà16h. *Letaux du boni peut être modifié sans préavis.

3 JEUDI 22 JANVIER 2015 lequotidien 27 REER vs CELI Mieux comprendre pour mieux investir Sophie Richard Lorsque vient le tempsd investir pour son avenir, plusieurs se retrouvent dans l incompréhension. Pourtant, l épargne n a rien de sorcier. Il suffit de s entourer d un professionnel de confiance et de se montrer réceptif pour que ce qui nous paraissait confus devienne enfin clair. L une des questions qui donnent notamment des maux de tête àbien des Québécois est sans nul doute la suivante :devrais-je investir dans un REER ou un CELI? Tout planificateur financier vous répondra qu il s agit de deux produits bien distincts qui ont chacun leurs avantages et qui, combinés représentent une stratégie d épargne gagnante. Voici quelques notions de base qui vous permettront sans doute de vous faire une première idée. REER Le régime enregistré d épargneretraite (REER), comme son nom l indique, est conçu pour vous permettre d accumuler de l argent en prévision de votre retraite. Chaque année, vous recevez un Avis de cotisation de l Agence du revenu du Canada. Celui-ci vous indique à combien s élèvent vos droits de cotisation. L argent transféré dans votre REER avant la date limite de cotisation, qui pour 2015 est le 2mars, est déductible de votre revenu imposable. Ainsi, si vous avez eu un revenu supérieur en 2014, vous plaçant dans une tranche d imposition plus élevée, vous pourriez choisir d investir une partie de ces revenus dans votre REER et ainsi réduire votre taux d imposition. Toutefois, sachez que lors du retrait de vos REER, vous serez imposé. Seuls les revenus de placement ne le seront pas. En plus de vous permettre de diminuer vos revenus imposables et de représenter une solution d épargne-retraite avantageuse, le REER vous permet aussi de recourir àcertains programmes tels que le Régime d accession à la propriété (RAP) et le Régime d encouragement à l éducation permanente (REEP). CELI Le compte d épargne libre d impôt (CELI) offre lapossibilité aux Canadiens âgés d au moins 18 ans de verser annuellement jusqu à 5500$ (avant 2013 la cotisation maximale annuelle s élevait à5000$) dans un compte dont les revenus de placement ne seront pas imposables. Àladifférence du REER, l argent placé dans un CELI n est pas déductible du revenu imposable. Par contre, lors d un retrait, le montant retiré ne sera pas imposé. Ainsi, le CELI est tout indiqué pour l épargne en vue de projets importants à moyen ou long terme comme l achat d une maison, l achat d une voiture, la planification d un voyage ou encore lelancement d une entreprise. De plus, àl âge de la retraite, Des économies à l abri De l impôt pour Danielle pleine De projets le CELI n a aucun impact sur les prestations et les crédits auxquels vous aurez droit puisqu il ne s ajoutera pas àvotre revenu imposable. L argent accumulé dans votre CELI, que vous pouvez retirer àn importe quel moment, peu importe la raison, ne sera que de l argent en plus pour une retraite agréable. Sourcen :Desjardins 1800 CAISSES desjardins.com/reerceli-placements AdmISSIblE reer-celi dessolutions VARIÉESPOUR VOUS SENTIR libreetprofiterdes GRANdS JOURSdEVOTRE VIE PORTEFEUILLESDIAPASON 1 Facilitez-vous la vie avec un placement clés en main. PLACEMENTSGARANTIS LIÉSAUX MARCHÉS 2 Profitez du potentiel des marchés boursiers et d un capital garanti à 100%. PORTEFEUILLESCHORUS II 1 Optimisez votrepotentiel de rendement grâce àlagestion dynamique. Cotisez dès maintenant. 1 Les Fonds Desjardins ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé n est pas indicatif de leur rendement futur. Un placement dans un organisme de placement collectif peut donner lieu àdes frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d autres frais. Veuillez lire leprospectus avant d investir. Les Fonds Desjardins sont offerts par des courtiers inscrits dont Desjardins Cabinet de services financiers inc., un courtier en épargne collective appartenant au Mouvement Desjardins, qui distribue les Fonds dans les caisses du Québec et de l Ontario ainsi qu aucentrefinancier Desjardins. 2 Le capital est toujours garanti àl échéance. Certains placements offrent un rendement garanti. Le rendement variable pourrait êtrenul àl échéance.

4 28 JEUDI 22 JANVIER 2015 lequotidien Impôt fédéral De nouveaux avantages pour les familles Mélissa Bradette Le 30 octobre 2014,le Premier ministre ducanada aannoncé de nouvelles mesures en vue de rendre lavie plus abordable pour les familles canadiennes avec enfant(s). On estime qu au moins 1,7 million des familles seront visées par ces mesures, soit environ 15 %des ménages. «Notre gouvernement est déterminé àaider les familles canadiennes qui travaillent fort pour joindre les deux bouts, en rendant plus abordables d importantes priorités comme la garde d enfants etles activités sportives après les classes. Grâce àceplan, toutes les familles ayant des enfants auront plus d argent dans leurs poches, qui pourra servir àleurs priorités familiales», adéclaré lepremier ministre Stephen Harper. Parmi les principales mesures fiscales annoncées par le Fédéral on retrouve le fractionnement du revenu, l augmentation et l élargissement de la Prestation universelle pour la garde d enfants (PUGE) ainsi que l augmentation des montants maximums relatifs à la déduction pour frais de garde d enfants. Voici le détail pour chacune de ces mesures. Baisse d impôt pour les familles, un crédit d impôt fédéral qui permettra àune personne ayant un revenu plus élevé de transférer jusqu à $ de revenu imposable àson conjoint dans une tranche d imposition inférieure. Ce crédit permettra aux couples ayant des enfants de moins de 18 ans de profiter d un allègement fiscal jusqu à concurrence de 2000 $ à compter de l année d imposition Augmentation delaprestation universelle pour la garde d enfants (PUGE) pour les enfants de moins de six ans. Àcompter du 1 er janvier 2015, les parents toucheront une prestation de 160 $ par mois aulieu de 100 $par mois pour chaque enfant de moins de six ans. Au cours d une année, les parents recevront jusqu à 1920 $ par enfant. Élargissement de la PUGE aux enfants de 6à17ans. Àcompter du 1 er janvier 2015, avec la PUGE élargie, les parents toucheront une prestation de 60 $ par mois pour les enfants de 6à 17 ans. Au cours d une année, les parents recevront jusqu à 720 $ par enfant. Augmentation de 1000 $des montants maximums relatifs àla déduction pour frais de garde d enfants àcompter de l année d imposition Les montants maximums pouvant être réclamés passeront de 7000 $ à8000 $pour les enfants de moins de 7ans, de 4000 $à 5000 $pour les enfants de 7 ans à16ans, et de $à $pour les enfantsadmissibles au crédit d impôt pour personnes handicapées. Selon les experts, les allègements fiscaux et les prestations versées aux familles totaliseront 1140 $, en moyenne, en Soulignons également que les familles àrevenu faible et moyen toucheront les deux tiers des montants prévus dans cet ensemble de mesures. Déclaration de revenus 2014 Les familles pourront se prévaloir de la baisse d impôt pour les familles au printemps 2015, lorsqu elles produiront leur déclaration de revenus pour l année Elles commenceront à toucher la PUGE bonifiée au mois de juillet Le montant de la PUGE qui sera versé au mois de juillet couvrira jusqu à six mois de prestations, pour lapériode allant de janvier à juin À noter que la PUGE bonifiée remplacera le Crédit d impôt pour enfants pour l année d imposition 2015 et les années subséquentes. Onparle.ca Parler d argent, c est important! Sophie Richard Au Québec, raresont ceux qui parlent ouvertement d argent. En fait, ceux etcelles qui se le permettent sont souvent pointés du doigt, car pour plusieurs il s agit encored un sujet tabou. Pourtant, les finances sont au cœur de nos préoccupations, et ce, tout au long de notre vie. Parlez d argent, c est important et on ne devrait pas hésiter àle faire, surtout avec nos enfants. Parmi les individus qui nous influencent le plus dans la gestion de nos finances personnelles, nos parents arrivent loin devant. En sachant cela, on comprend encore plus l importance d aborder directement ce sujet avec nos enfants. Mais encore faut-il savoir comment le faire. L organisme Question retraite amis en place un nouveau site Internet pour venir en aide aux parents qui souhaitent parler finance avec leurs enfants. Onparle.ca est facile d utilisation et renferme une foule d informations et de documentations pouvant nous être utiles. On yexplique tout d abord les raisons pour lesquelles nous devrions parler d argent avec nos enfants, mais aussi la façon de le faire adéquatement: parler de ses propres expériences, présenter l épargne comme quelque chose de simple, encourager la consultation d un professionnel, présenter les avantages de l épargne, etc. Visitez le onparle.ca.

5 JEUDI 22 JANVIER 2015 lequotidien 29 Àvotre santé... financière! Comment éviter les pièges de l endettement Mélissa Bradette Le mois de janvier s est avéré difficile sur le plan financier? Vos achats des Fêtes se sont accumulés sur votre ouvos cartes de crédit, vous devez maintenant les rembourser et vous avez de la difficulté àboucler votre budget? Commencez l année 2015 du bon pied en prenant les commandes de vos finances. Pour atteindre une bonne santé financière etlaconserver, il suffit parfois de poser quelques gestes simples qui nous éviteront de tomber dans les pièges de l endettement. Également, il faut savoir s entourer de professionnels qui sauront nous guider dans cette démarche. «Pour s engager sur la voie de la santé financière, il faut d abord assainir ses finances. Et la première chose à faire pour y parvenir est d acquitter rapidement le paiement de ses cartes de crédit. Comparativement à un prêt personnel, une marge de crédit personnelle, ou encore àunprêt hypothécaire ouune marge decrédit hypothécaire, le taux d intérêt d une carte de crédit est le plus élevé de tous. C est pourquoi, il importe de ne pas attendre des mois avant de payer sa carte de crédit. Souvent les gens font l erreur d accumuler des sommes importantes sur leurs carte de crédit et les taux d intérêts sont tellement importants que le paiement minimum s élève àunmontant considérable. Résultat :les gens n arrivent pas àbudgéter cette dépense excédentaire, ils n en paient que le minimumdemandéetentrent dans le cercle vicieux de l endettement», fait valoir M. Gilles Simard, directeur régional du Groupe Investors. «Les gens qui se retrouvent dans cette situation peuvent s en sortir, àcondition d établir un bon plan de redressement financier et surtout, de bien gérer le budget familial, ce qui permet d éviter d avoir recours massivement au crédit. De saines finances passent aussi par l épargne systématique et la planification des dépenses importantes àcourt, moyen et long terme.» Budget, épargne et planification Pour prendre les commandes de vos finances, référez-vous àunplanificateur financier. Ce dernier vous guidera dans cette démarche, établira avec vous un budget familial réaliste, en plus de vous aider à construire votre épargne et àplanifier vos investissements àlong terme afin que vous puissiez atteindre vos objectifs personnels et familiaux. Ce professionnel peut aussi vous aider àplanifier votre retraite pour que vous puissiez en profiter pleinement le moment venu, avec tous les avantages d une solide rentabilité financière et fiscale. Vous avez donc tout intérêt à vous référer àunplanificateur financier pour voir clair dans vos finances. Groupe Investors en bref Institution financière intégrée gérant 140 milliards $d investissements pour les Canadiens et Plus vous attendez avant de cotiser àvotre REER, moins votre argent aura letemps de fructifier. Nous pouvons vous faire voir les avantages decommencer tôt, d'investir régulièrement et de laisser lacroissance composée agir pour vous. Communiquez avec nous et découvrez comment Le Plan du Groupe Investors MC peut vous aider dès maintenant, et pour longtemps. Produits et services d assurance distribués par Services d Assurance I.G. Inc., cabinet de services financiers. MC Marques de commerce de Société financière IGM Inc., utilisées sous licence par ses filiales. Canadiennes, le Groupe Investors fait partie de la Société financière IGM et est membre du groupe de sociétés de la Corporation Financière Power, l une des entreprises les plus grandes et les plus respectées au Canada. Actif depuis plus de 80 ans, Groupe Investors offre tous les services financiers, incluant : les prêts hypothécaires, les marges de crédit personnelles, l assurance vie, l assurance invalidité, les valeurs mobilières et la gestion de portefeuilles. Dans la région, le Groupe Investors couvre l ensemble du territoire dusaguenay-lac- Saint-Jean et de la Côte-Nord et son équipe compte près de soixante conseillers financiers ainsi qu une vingtaine d aides administratives. Pour desservir la clientèle régionale, le Groupe Investors dispose de nombreux points de services Si vous attendez trop avant de planter desarbres, comment allez-voussuspendre votre hamac? GILLES SIMARD Pl. Fin., M. Sc. Fin Directeur régional (418) Planificateur financier Conseiller en sécurité financière Conseiller en assurance et en rentes collectives Représentant en épargne collective Services Financiers Groupe Investors Inc. Cabinet de services financiers

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