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1 ÉTUDE RELATIVE À L OFFRE DE CARTES BANCAIRES EXISTANTE SUR LE MARCHÉ Pocol Adrian Université Chrétienne Dimitrie Cantemir de Bucureşti, Faculté de Sciences Économiques de Cluj-Napoca, 56 rue Teodor Mihali, Cluj-Napoca, Roumanie, , Rusu Corina Université Chrétienne Dimitrie Cantemir de Bucureşti, Faculté de Sciences Économiques de Cluj-Napoca, 56 rue Teodor Mihali, Cluj-Napoca, Roumanie, , Abstract: Even if dont looking, in last years, to a explosion of cards on the bank products market, and all were us usual by now with the concepts of credit cards, debit cards, co-branded cards or others; and this because somehow or other, these cards do us the life easy or help us to feel more secure when have a such card in pocket. We try to present just several of the great number of cards present today on market, each with his features, in desire to help on who are interested, to choose the right one. Mots clé: carte de crédit, carte de débit, carte cobranded, overdraft, franco. Sur le territoire de la Roumanie opèrent à présent approximativement 38 banques commerciales, la plupart d elles ayant des affaires avec les cartes. Le nombre des cartes bancaires en circulation à la fin de l année 2006 est arrivé à 8,76 millions, en conformité avec les données centralisées par BNR 1, et cette situation a généré un volume transactionnel de plus de 9 milliards euro (à part celles-ci il y a encore approximativement cartes émises par les institutions financières non bancaires). Parmi ces cartes, les plus répandues sont les cartes de débit, tandis que les cartes de crédit circulent en proportion d approximativement 10%. Pourtant, ces dernières ont une tendance de développement accentuée. Dans ce sens, les émetteurs de cartes de crédit offrent des cartes à double marque (ou cobranded) en partenariat avec les magasins de retail (BRD Finance Real, Carrefour, Praktiker, Diverta; BCR Altex; Estima Finance Domo; etc.). Celles-ci jouissent d un grand succès parce que, même si l intérêt effectif soit plus grand qu au cas d un crédit pour les besoins personnels, les coûts de la carte sont plus bas que ceux du crédit de consommation. En partant de ces aspects, nous avons essayé d analyser les offres des banques de Roumanie en ce qui concerne les cartes. L analyse est structurée sur les cartes de débit, respectivement les cartes de crédit. Les caractéristiques principales de l offre émise par les joueurs les plus importants sur le marché des cartes bancaires sont présentées dans le tableau 1.1. De l analyse comparative des données présentées dans le tableau 1.1., on peut tires les suivantes conclusions: L offre de cartes de débit des banques roumaines Tableau 1.1. Banque/produit d émission d administration annuelle Interrogation du solde Prélèvement d espèces ATM propre ATM autre banque Intérêt à overdraft ABN AMRO Mastercard Euro 11euro 17 euro Franco disponible 0,5%+0,7 euro ALPHA BANK Visa Clasic Euro 10 euro 15 euro 1,2 lei 0 0,5%+2,5 lei

2 BCR Maestro lei Franco 6 lei 0,2 lei 0,1 % 0,5%+2,5 lei 21% Visa Clasic lei 0 6 lei 0,2 lei 0,1 % 0,5%+2,5 lei 21% Visa clasic euro 5 euro 10 euro 0,2 lei 1,75 euro 1,75 euro BANC POST Visa ultra electron Franco Franco 0,2lei 0,2% 0,5%+2,5 lei 30% Milenium maestro 3 lei Franco 0,2 lei 0,2% 0,5%+2,5 lei 30% Taifun mastercard 3 lei Franco 0,2 lei 0,2% 0,5%+2,5 lei 30% BRD Visa electron 0 7 lei 0,3 lei 0,2% 0,5%+2,5 lei 33% Visa clasic USD 6 usd 12 usd 0.1 usd 0,5% 1%+3usd Maestro lei 5,5 lei 7 lei Franco 0,5% 0,5%+2,5 lei 32 % Mastercard euro 5 euro 10 euro Franco 0,5% 1%+3euro 9,5% Raiffeisen Bank Mastercard euro 10 euro 2,4 euro 0,10 euro 0,5% 0,75%+1euro Mastrecard lei Franco 6 lei 0,2 lei 0,5% 0,5%+2,5 lei 25% Visa clasic lei Franco 6 lei 0,2 lei 0,5% 0,5%+2,5 lei 25% Visa electron Franco 6 lei 0,2 lei 0,5% 0,5%+2,5 lei 25% B.C. Carpatica Maestro Partener CEC Visa Electron Romextera Bank Maestro Franco Franco Franco 0,2% 0,5%+2,5 lei 25% Franco 8,4 lei 0,30 lei 0 0,5%+2,5 lei 14% Franco 6 lei Franco 0,2 % 0,5%+2,5 lei 22% Visa Electron Franco 6 lei Franco 0,2 % 0,5%+2,5 lei 22% Mastercard Franco 12 lei Franco 0,2 % 0,5%+2,5 lei 22% Banca Românească Visa Gold lei/usd 50 lei 75 lei Franco 0,2 % 0,5%+2,5 lei Visa Electron 3,5 lei 1 leu 0,5 lei 0,2 % 0,5%+2,5 lei 25% Banca Transilvania Visa Global Mastercard mondo Maestro direct Franco Franco Franco 0 0,5%+2,5 lei 19% Franco Franco Franco 0.1% 0,5%+2,5 lei Franco 2 euro Franco 0 0,5%+2,5 lei En ce qui concerne les cartes de débit en euro, nous pouvons apprécier que celles offertes par BCR, respectivement BRD, ont la taxe d émission la plus basse et la commission d interrogation du solde la plus réduite ; Alpha Bank n a pas de commission pour le prélèvement d espèces (ATM propre); d autre part, les cartes offertes par BRD offrent la possibilité d overdraft; 1103

3 En ce qui concerne les cartes de débit en lei, l analyse nous montre que la majorité des banques qui offrent de telles cartes perçoivent approximativement les mêmes commissions pour : interrogation du solde, prélèvement d espèces ATM propre (0,2%), respectivement ATM autre banque (0,5%+2,5 lei) et taxe d administration annuelle. En même temps, ces cartes ont un degré d utilisation élevé tant dans notre pays, qu à l étranger. Cependant, parmi les banques analysées, Banca Transilvania et CEC se remarquent par le fait qu elles ne perçoivent pas de commission au prélèvement d espèces (ATM propre) et qu elles ont les intérêts les plus bas à overdraft (19%, respectivement 14%). Les cartes de crédit se différencient de celles de débit par le fait que l institution émettrice accorde un crédit au sollicitant, dans un compte attaché à la carte, en fonction de la capacité de remboursement de celui-ci. Les cartes de crédit ont une caractéristique spécifique, c est-à-dire : la période de grâce, qui est différente à toutes les banques, est située entre 30 et 55 jours. À la fois, le solde des comptes auxquels sont attachées les cartes de crédit permet seulement une position débitrice envers la banque. Les conditions générales de concession de crédits au cas des cartes de crédit sont les suivantes: Alpha Bank - trois mois à l endroit de travail actuel, l âge minimum de concession 18 ans, garantie la cession des revenus, on prend en calcul les revenus des salaires et des pensions, les revenus des personnes ayant des professions libérales/personnes physiques autorisées, droits d auteur, dividendes (pour les entreprises ayant une activité qui dure depuis plus de trois ans), dividendes (pour les entreprises ayant une activité qui dure depuis moins de trois ans) 75%, loyers 75%; Bancpost - demande contrat de crédit pour l émission de la carte, copie de l acte d identité, copie de la dernière facture des utilités, certificat des revenus, copie certifiée du livret de travail; Banca Românească - certificat de salaire émis 30 jours au maximum avant la date de la demande (original)/état de paiement des salaires (copie conforme à l original, signé et cacheté par l employeur)/la dernière feuille de salaire (original/copie conforme à l original ), signée et cachetée par l employeur, talon de pension pour le mois précédent /en cours ou extrait de compte original/copie conforme à l original, revenus des activités indépendantes et autres revenus; BCR - demande d émission de la carte, copie de l acte d identité BI/CI, contrat de crédit pour l émission de la carte de crédit, documents qui attestent la réalisation de revenus par le sollicitant et/ou par le mari/la femme, le cas échéant; Raiffeisen - acte d identité, original et copie, pour la concession de crédit, certificat de revenus standard; Banca Transilvania - ancienneté dans le travail de trois mois au minimum, ans, actes justificatifs du revenu, actes d identité, cession des revenus, les salaires, les pensions, les rentes viagères sont acceptés à 100%; les revenus de l agriculture à 70%, les œuvres littéraires à 90%; au cas où l on garantit un numéraire collatéral, sa valeur doit être à 110% de la valeur du crédit accordé; UniCredit - l âge minimum 18 ans, domicile stable en Roumanie; revenus des salaires, revenus des loyers, revenus des professions libérales et droits d auteur; le revenu mensuel net minimum par famille doit être de 700 RON ou équivalent en euro. En analysant les principales conditions de concession des crédits, on observe qu elles ne diffèrent pas significativement d une banque à l autre (la majorité des banques demandent en général un certificat de salaire, une copie du livret de travail conforme à l original, une copie de l acte d identité, l ancienneté de travail de trois mois au minimum, etc.). Les différences importantes apparaissent aux taxes d émission, aux commissions d administration et de prélèvement d espèces, à l intérêt perçu, à la période de grâce, etc. Les caractéristiques principales de l offre des plus importants joueurs sur le marché des cartes bancaires de crédit sont présentées dans le tableau 1.2, respectivement le tableau 1.3. L offre de cartes de crédit des banques roumaines Tableau 1.2. Banque/produit d émission d administrati on annuelle Somme minimale Somme maximale Intérêt annuel au crédit ALPHA BANK Visa Credit 20 lei 25 lei - 21% BCR Mastercard Lei 12,5 lei 25 lei 500 lei 23% Mastercard Gold Euro 40 euro 25 euro 2500 euro euro 10% BANC POST American Express Green 20 lei 40 lei 1800 lei lei 26,9% American Express Gold 75lei 360lei 9000 lei lei 24,9% Euroline 30 lei 3 lei 205 lei lei 26,9% BRD 800 lei 3 lei lei N 23% 1104

4 VivereMastercard Visa Clasic 12,5 lei 22,5 lei N N 30% Mastercard Gold 20 lei 60 lei 3000 euro euro 26% Raiffeisen Bank Mastercard Standard Franco 40 lei N lei 28% Mastercard Gold Franco 100 euro N lei 28% Finansbank Mastercard Gold 100 lei 240 lei N N 25% Mastercard Standard 20 lei 30 lei N N 25% Visa Clasic 5 lei 4 lei N N 30% Unicredit Mastercard lei/euro Mastercard Gold Lei/euro Banca Românească Mastercard Banca Transilvania Visa Gold 3 euro 12 euro 225 euro 3750 euro 5 euro 42 euro 225 euro 7500 euro 25 lei 35 lei 100 lei 200 lei 150 euro euro 10%euro 21% lei 10%euro 21% lei Mastercard Forte 10 lei 10 lei 500 euro 25% 28% 25% Banque/produit ALPHA BANK Visa Credit BCR Mastercard Lei Mastercard Gold Euro BANC POST American Express Green L offre de cartes de crédit des banques roumaines Prélèvement d espèces Étranger ATM propre ATM autre banque 1105 Tableau 1.3. Période de grâce maximale 1%+4 euro 0,5% 0,5%+2,5 lei 45 jours 3% 1 % 1% 50 jours 8% 6 % 6% 20 jours 3,5% 2,5% 3,5% 55 jours American Express Gold 3,5% 2,5% 3,5% 55 jours Euroline N 2,5% min. 9 lei N 50 jours BRD Viviere Mastercard 15 lei 2 lei 4 lei 55 jours Visa Clasic 1%+3 usd 0,5% 0,5%+3 lei 50 jours Mastercard Gold 1%+3 usd 0,5% 0,5%+3 lei 50 jours Raiffeisen Bank Mastercard Standard 2% au minimum 3 euro 1% 1%+2,5 lei 50 jours

5 Mastercard Gold Finansbank Mastercard Gold 2% au minimum 3 euro 1% 1%+2,5 lei 50 jours 3% 0,5% 2%+2,5 lei 30 jours Mastercard Standard 2% 0,5% 1%+2,5 lei 40 jours Visa Clasic Unicredit Mastercard lei/euro Banca Românească Mastercard Maestro Banca Transilvania Visa Gold 2% au minimum 3euro 0.5% 1%+2,5 lei 40 jours 1%+3,5 euro 1% 1%+3 euro 50 jours 1%+2 euro 1% min. 1 lei 1%+2,5 lei 45 jours 2% min. 10 lei 1% 1%+2,5 lei 55 jours Mastercard Forte 1%+2,5 euro 1% 1%+2,5 lei 55 jours En vertu de l analyse des informations présentées dans les tableaux 1.2 et 1.3., on peut remarquer les suivants aspects: La majorité des banques ont une taxe d émission des cartes de crédit encadrée entre 12,5 et 30 lei (celles de 20 lei prédominent), Banca Transilvania ayant l une des taxes d émission les plus basses (10 lei); Au cas des commissions d administration annuelle, les différences sont plus importantes, les plus basses commissions étant pratiquées par Banc Post (Euroline) et Finansbank (Visa Clasic); En ce qui concerne les intérêts pratiqués, la grande partie des banques analysées est encadrée dans l intervalle 21-25%; parmi celles-ci, Alpha Bank (Visa Credit) et UniCredit (MasterCard) perçoivent les intérêts les plus bas; En ce qui concerne les commissions de prélèvement en espèces, la majorité sont de: 0,5% ou 1% (ATM propre), 1%+2,5 lei (ATM autre banque) et elles sont assez différenciées au cas des prélèvements effectués de l étranger; Les cartes de crédit offertes par Banca Transilvania ont une période de grâce jusqu à 55 jours pour les prélèvements en espèces des automates bancaires également, tandis qu au cas des autres banques la même période de grâce est prévue seulement pour les sommes dépensées aux achats chez les commerçants. Cette période de grâce pour les prélèvements en espèces est offerte par Banc Post aussi, à travers les cartes American Express, mais dans ce cas un autre problème intervient : en Roumanie il y a peu d automates bancaires affiliés au réseau American Express. Au cas des autres banques analysées, la période de grâce est prévue jusqu à 50 jours. Les cartes de crédit pour la classe moyenne peuvent être utilisées à l étranger aussi, mais dans ce cas, tout comme pour les cartes cobranded, l utilisateur doit faire beaucoup d attention aux commissions de prélèvement des automates bancaires et aux commissions de paiement à l étranger chez les commerçants 2. Nous sommes conscients des limites de notre étude, dues à l impossibilité d avoir accès à toutes les informations nécessaires. À la fois, à cause de la forte concurrence, de la situation du marché ou de la législation, certaines informations de l étude, liées aux aspects présentés, pourraient être probablement périmées au moment de la publication du présent matériel. Malgré cela, nous espérons avoir réussi à présenter des aspects importants de l offre de cartes bancaires, que chacun de nous peut valoriser. Bibliographie: 1. Supplément La semaine financière, L argent en mouvement. Le guide des produits bancaires et d assurances Supplément La semaine financière, L argent en mouvement. Le guide des produits bancaires et d assurances

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