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1 Ministère de l Economie et des Finances Direction du Trésor et des Finances Extérieures Banque Mondiale Fonds Monétaire Arabe Le fonds d assurance hypothécaire Damane Assakane: Retour d expérience et perspectives futures Regards et enseignements sur le Fogarim dans le Programme Ville sans bidonville (PVSB) Casablanca 14 Octobre 2014 Olivier Toutain. Consultant

2 2004 Le programme «Villes sans bidonville» (PVSB) Objectif de résorber l ensemble des bidonvilles en milieu urbain à l horizon env ménages (1,8 million habitants) dans plus de bidonvilles et 85 villes. Promotion du fonds de garantie FOGARIM à destination du PVSB, identifié comme pouvant «contribuer à faciliter le financement du relogement des ménages de bidonvilles en habitat collectif et en auto construction» Implication des banques : «Salaf Al Baraka-Fogarim» - BMCE, «Iskane Dar Darek Imtiaz» - CIH, «Sakane mabrouk manzil» - Banque Populaire, Crédit Agricole, Wafa Attijari,.. 2

3 De multiples initiatives destinés à accompagner l accès au financement du logement des ménages du PVSB : Plan de formation au FOGARIM par le MHU, appui de la banque sociale Shore Bank à l éducation financière des ménages dans le cadre du programme Cities Alliance, appui et formation d accompagnateurs au crédit logement par l USAID, etc.. Lancement de la caravane Fogarim par le MHU Mise en place des guichets Fogarim au sein des Inspections Régionales Expérimentations des «Plateformes de Détail» sur les opérations du PVSB Partenariat BMCE Bank Al-Amana et fondation Zakoura de délégation de la gestion des prêts FOGARIM auprès des ménages éligibles 3 Un accompagnement des bailleurs de fonds et acteurs de coopération (Banque Mondiale, Cities Alliance AFD, USAID)

4 ménages traités en Environ ménages/an baraques démolies par an en moyenne entre 2005 et villes et centres déclarés VSB Bilan et interrogations Les résultats de l étude d impact social de la résorption des bidonvilles par Al Omrane Programme PARHIB Al Omrane AFD - Des opérations dans cinq villes (Casablanca, Agadir, Kénitra, Ain el Aouda et Berkane) parcelles pour ménages. 2 enquêtes ménages (été fin 2011 début 2012) Le crédit bancaire a concerné 23% des ménages du PARHIB pour un montant moyen de Dhs (en auto construction) 46% à Sidi Laarbi - Ain El Aouda, 25% à Taddert - Agadir

5 Incertitudes et risques associés à l endettement Des situations de grande difficulté pour des ménages ayant souvent contracté des crédits importants ( DH) avec des remboursements mensuels élevés ( DH) et sur des durées très longues (17-24 ans). Des surendettements fréquents : doubles crédits (microcrédit - prêt bancaire - prêt consommation) Le poids des nouvelles dépenses (électricité, eau, transport,..) sur le budget des ménages Les habitants ont des activités et des revenus souvent irréguliers, saisonniers, informels (56% des actifs sont des journaliers) 5

6 Montée des impayés Taux sinistralité ens. Fogarim 2,4% 4,2% Taux sinistralité VSB Fogarim 5% 9,1% Oujda 29%, Berkane 25%, Tanger 20% A Ain El Aouda, plus d un tiers des ménages ont des traites impayées en 2012, plus de 50% aujourd hui Inquiétude et angoisse de nombreux ménages de perdre leur lot face aux échéances des remboursements qu ils ont parfois beaucoup de mal à assumer (des taux d endettement souvent supérieurs à 50% des revenus). Les entretiens font remonter «les maladies dues au stress, la dépression, la crainte, la peur du lendemain face aux traites» 6

7 Confusion des habitants, voire des acteurs, par rapport au FOGARIM et des perceptions souvent brouillées : «le FOGARIM, c est l Etat, c est l INDH, ce n est pas la peine de payer». L Economiste du 11 novembre 10. Logement social: Compromis le Fogarim? 7 Une instrumentalisation politique et sociale par les acteurs locaux, les effets «boule de neige» sur les sites, le contrecoup 2011

8 Un faible niveau de connaissance sur le FOGARIM et le crédit bancaire par des populations souvent sous alphabétisées La confusion des habitants entre la maîtrise d ouvrage technique des opérations et le crédit bancaire Des prêts souvent concédés dans l urgence (Agadir, Ain el Aouda,.. ). Les pressions parfois exercées par l Autorité locale pour accélérer la démolition des baraques Des banques confrontées à des situations auxquelles elles n étaient souvent pas préparées. 8

9 Bilan et Enseignements Une leçon à méditer à partir des expériences passées (Agadir, Ain el Aouda) Un effacement progressif des actions d accompagnement engagées au profit des impératifs de production du PVSB. Une absence de capitalisation Les problèmes rencontrés posent en partie la question des dispositifs de proximité et d accompagnement des familles notamment sur la question du financement de leur logement. Difficulté à séparer la question du financement du logement de celle de l habitat Les ménages bidonvillois ne sont pas indifférenciés et ne peuvent pas être traités de manière uniforme. 9

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