I N F O L E T T R E U N C O N S E I L L E R À V O T R E É C O U T E

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1 3 e T R I M E S T R E P a g e 1 I N F O L E T T R E U N C O N S E I L L E R À V O T R E É C O U T E 3 E TRIMESTRE 2014 Vous souhaitez comprendre de manière simple et complète les placements, les stratégies, les objectifs et les moyens d y arriver? Vous n êtes peut-être pas familier avec le jargon financier, et pourtant vous vous y intéressez? Cette infolettre saura vous fournir des réponses et vous éclairer sur différents thèmes. Vous avez des questions en suspens, ou vous souhaitez avoir une seconde opinion sur vos placements actuels? Je reste à votre disposition pour vous rencontrer et en parler. Rendez-vous aux 5 à 7 «Vos Finances» tous les 2 mois, et retrouvez mes articles et évènements sur Geoffroi Tremblay Conseiller en placement (514) geoffroi.tremblay@raymondjames.ca SOMMAIRE PRÉPARER SA RETRAITE... 2 PLANIFIER SA SUCCESSION... 3 PLACEMENTS DANS LES PRÊTS À TAUX VARIABLES... 6 DANS QUELS PRODUITS FINANCIERS INVESTIR?... 7 CONTACTEZ-MOI... 8

2 3 e T R I M E S T R E P a g e 2 PRÉPARER SA RETRAITE La retraite n est pas simplement une question d avoir 65 ans, et de dire au revoir au marché du travail. La retraite est un processus complexe lié aux considérations financières, à la situation familiale, aux normes sociales, aux dispositions contractuelles D ici 2036, il est estimé que 10.9 millions de Canadiens seront âgés de plus de 65 ans (statistiques Canada). Cela fait beaucoup de canadiens qui pensent à leur retraite et à la transition pour les vingt prochaines années. Alors que beaucoup y pensent, peu sont ceux qui prennent le temps de planifier réellement et de spécifier à quoi ils rêvent. Votre retraite et vos besoins doivent être personnalisés. Votre Plan de retraite doit se concentrer sur vos objectifs, vos plans pour le future, vos ressources financières, votre santé physique et mentale, votre situation familiale Commencez dès maintenant votre plan de pré-retraite : Votre plan de retraite doit se concentrer sur vos objectifs, vos plans pour le future, vos ressources financières, votre santé physique, mentale - Estimez votre coût de vie à la retraite - Identifiez vos sources de revenu de retraite - Modérez vos dettes - Renforcez votre épargne - Révisez vos assurances - Prenez contrôle de vos investissements Afin de préparer au mieux sa retraite, il est important d analyser et d identifier tous les risques auxquels vous êtes exposé. - Esperance de vie : Survie de vos finances; Retraite plus longue; Allongement de l'espérance de vie - Inflation : Diminue la valeur de vos économies, Réduit vos retours, Inflation du système de Santé - Dépenses et retraits : Envies vs Besoins, Durabilité de vos retraits, Impact d une attitude dépensière - Risques de marché : Retours et Revenus incertains, Allocation et location de vos actifs, Séquence des retours - Inconnus «Et si?» : Dépenses médicales, Potentiel handicap, Besoins en soins à long terme, Mort prématurée du conjoint(e) Pensez Épargne maintenant 1. Les Régimes Enregistrés D Epargne Retraite (REER) vous permettent de : - Économiser et faire fructifier vos ressources une fois que vous serez à la retraite - Réduire votre impôt sur le revenu - Garder vos revenus de placements à l'abri de l'impôt : comme ils sont réinvestis dans votre REER, votre actif croît plus rapidement.

3 3 e T R I M E S T R E P a g e 3 2. Compte Épargne Libre d Impôt (CELI) tient également un rôle clef dans la stratégie de planification financière. Bien plus qu une épargne, le CELI est un compte de placement en vue de la retraite, agissant en complément d une autre source de revenu de pension. Il est géré comme un portefeuille de placement : vous pouvez investir dans des actions, obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse L avantage que vous procure le CELI: vos revenus de placement, gains en capital, dividendes, revenus d intérêt, et retraits sont non imposables. C est ainsi un moyen d épargner efficacement sur le plan fiscal en répondant au besoin d épargne continu et ce, même après 71 ans, (l âge auquel il faut convertir le REER en FERR). Il n est jamais trop tôt ou trop tard pour commencer à planifier sa retraite C est une transition à préparer avec son conseiller en placements. PLANIFIER SA SUCCESSION Votre situation Les implications financières de notre passage sur terre et l effet dévastateur d une succession mal planifiée sont beaucoup trop grandes pour les ignorer. Si vous ne planifiez pas ceci, vous risquez de laisser votre famille accablée par des difficultés financières, des problèmes légaux, plus de stress et de retard dans le règlement de votre succession. Un plan de succession ne doit pas être compliqué. Voici un plan simple qui vous simplifiera le processus de planification de votre succession. Etape 1 : réunir les informations Dressez une liste détaillée de vos actifs et de vos passifs (incluant la valeur courante et le coût original pour chaque actif). Notez s il s agit d actifs individuels ou conjoints. Il sera préférable de rassembler les copies des documents importants (votre Testament, procuration, etc.) et des états financiers. Votre Testament parlera pour vous à votre décès. Il est vraiment la pierre angulaire des plans de succession. Etape 2 : Préparer une évaluation successorale pro forma Déterminez combien vous laisserez aux bénéficiaires. Commencez avec votre valeur nette, et ensuite dressez la liste des couts et frais projetés associés votre succession (incluant les impôts sur le revenu, impôts sur les gains en capital, les frais d homologation, les frais du Liquidateur, etc.). Etape 3 : Identifiez les problèmes de partage Demandez-vous : est-ce que le partage souhaité reflète exactement mes souhaits? Est-ce «équitable» pour mes héritiers? Est-ce que mes héritiers devront vendre des actifs pour

4 3 e T R I M E S T R E P a g e 4 couvrir les taxes et les frais? Ai-je un Liquidateur testamentaire? Est-il (elle) la personne appropriée pour cette tâche? Vos réponses devraient vous fournir des directives quant à votre décision sur les stratégies spécifiques de planification successorale. L exécuteur nommé dans votre Testament est votre mandataire. Il est temps de parler a un professionnel de la planification pour affiner vos idées et les mettre en action. Etape 4 : Révisez les opportunités et les stratégies Maintenant, vous aurez envie d'explorer les possibilités de planification successorale spécifiques qui répondent à votre situation financière individuelle. Vous voudrez peut-être envisager des amendements à votre testament, en établissant un fonds de fiducie (ou en incluant des clauses pour un dans votre testament), ou réorganiser la propriété des actifs. Vous voudrez peut-être vous renseigner sur l'assurance-vie, ou établir le plan d'un programme de dons de bienfaisance. Etape 5 : Mise en œuvre du plan Vous avez maintenant une idée générale de la façon d'atteindre vos objectifs immobiliers. Il est temps de parler à un professionnel de la planification de Raymond James Ltée pour affiner vos idées et les mettre en action. Rappelez-vous, la planification successorale est une responsabilité permanente. Même si votre situation financière personnelle ne change pas, les changements de réglementation peuvent rendre votre plan obsolète. Donc, assurez-vous de mettre en place des rencontres régulières pour examiner votre plan successoral. Mettre sa succession entre de bonnes mains! Choisir un Liquidateur testamentaire pour votre succession semble être assez simple. Un fils ou une fille, votre époux (se) ou peut-être un ami proche de confiance sont tous des candidats potentiels. Mais allez-vous leur faire honneur ou leur refiler un fardeau? Les particuliers font longue réflexion pour préparer leur Testament. Ils doivent faire de même pour choisir un Liquidateur. L Liquidateur nommé dans votre Testament est votre mandataire. Il ou elle (ou eux), est responsable de tous les devoirs financiers et administratifs relatifs à votre succession et s assure que ce que vous souhaitez faire de vos actifs soit proprement exécuté. C est un processus qui peut s étaler sur plusieurs mois après votre décès (et années dans certains cas). C est naturel de vouloir un Liquidateur membre de votre famille ou un ami proche, mais cela risque aussi de ne pas être pragmatique pour les raisons suivantes : les personnes proches de vous émotionnellement seront en deuil ; alors qu un ami ou un membre de votre famille peut avoir votre entière confiance, leur capacité à gérer votre succession peut être compromis par manque d expérience financière et d affaires ; une personne de votre âge risque de ne pas vous survivre ; ou la nomination d un enfant plutôt qu un autre peut créer des sentiments ardus.

5 3 e T R I M E S T R E P a g e 5 Devoirs et responsabilités d un Liquidateur Prenez en considération certaines responsabilités légales et financières d un Liquidateur : - Enregistrer votre Testament à la Chambre des Notaires ou au Barreau du Québec - Préparer un inventaire complet de vos actifs et passifs financiers et en prendre la responsabilité - Faire affaire avec plusieurs agences gouvernementales, banques, compagnie de crédit, compagnie d assurance, administrateur de pension etc. afin de finaliser et fermer les comptes - Rencontrer les créanciers et examiner leurs demandes sur la succession - Remplir tous les rapports d impôt finaux (il peut y en avoir plusieurs) et payer l'impôt sur les gains en capital en raison de la disposition présumée des biens de votre succession - Endosser le contrôle de vos portefeuilles d investissement, de votre propriété et de vos intérêts d affaires non couverts par un Testament séparé ou un accord légal, et se charger de leur vente ou de leur transfert légal aux bénéficiaires Clairement, lire le Testament et distribuer les actifs aux héritiers et bénéficiaires ne sont que la dernière d une série d obligations fiduciaires. Les tâches attendues de la part d un Liquidateur sont majoritairement administratives. Pour cette raison, le moral d un Liquidateur peut sérieusement affecter la vitesse de règlement de votre succession et peut-être la valeur de vos actifs immobiliers, s'ils ne sont pas gérés ou liquidés de façon appropriée. Choisir la Bonne personne en charge Il existe plusieurs choses que vous pouvez faire pour assurer d avoir le meilleur Liquidateur possible. Si c est un membre de la famille ou un ami proche que vous souhaitez, assurez-vous tout d abord qu ils soient préparés à prendre la responsabilité et sont à l aise avec l idée d avoir un tel engagement. S ils vivent à l extérieur de la ville, ou si leur emploi ne leur permettra pas d avoir du temps dévoué a vos affaires, alors il serait bon d avoir un plan B. Une autre option est de considérer nommer plus d un Liquidateur. Votre avocat ou notaire ou un partenaire d affaires peut apporter les compétences administratives et d affaires nécessaires pour accroitre celles d un ami ou d un membre de la famille. Gardez en tête que vous aurez besoin d établir comment résoudre les désaccords affectant la succession. Une autre possibilité est de s arranger avec une société de fiducie ou un bureau de Notaires ou d Avocats spécialisé dans la succession pour être votre Liquidateur. Dans les sujets complexes lies a la succession, cela peut être la meilleure option. La compensation pour leurs services est en général basée sur un pourcentage de la valeur de l héritage.

6 3 e T R I M E S T R E P a g e 6 Simplifier le travail d avance Finalement, ne laissez pas votre Liquidateur avec beaucoup de travail de détective à faire. Votre Testament, les polices d assurance, les certificats d'actions publiques et privées, les dossiers d'investissement, les prêts hypothécaires, les accords commerciaux et juridiques doivent être stockés dans un endroit sûr avec son emplacement et un double des clés rendues accessibles à l'liquidateur(s). Et faire une liste de vos partenaires commerciaux et conseillers financiers principaux, leurs noms, les numéros de téléphone et les zones de responsabilité. Ils peuvent être des ressources clés pour votre Liquidateur testamentaire qui règle vos affaires. PLACEMENTS DANS LES PRÊTS À TAUX VARIABLES Les rendements de prêts à taux variable ont été supérieurs a ceux des placements dans les titres à revenu fixe traditionnels Vous recherchez avant tout les rendements, tout en mettant l accent sur la protection et la préservation de votre capital? Tout détenteur d obligation verra son portefeuille affecté par l évolution des taux d intérêt. Une hausse des taux fait baisser la valeur de votre obligation. Alors comment être le moins dépendant possible d une variation des taux? Sachez que les placements dans les prêts à taux variable vous offrent un rendement plus élevé et une protection contre les effets d une hausse des taux d intérêt. Ils peuvent ainsi compléter de façon efficace votre portefeuille de titres à revenu fixe traditionnel. Dans ce type de prêts, le taux d intérêt est révisé en fonction du taux d intérêt en vigueur sur le marché, à des intervalles de 30, 60 ou 90 jours. Grace à ce mécanisme de révision, les intérêts versés par ces prêts varient selon que les taux d intérêt du marché à court terme sont à la hausse ou à la baisse. A l inverse, les obligations traditionnelles sont assorties de taux d intérêt fixes qui ne changent pas jusqu à l échéance, peu importe les variations des taux d intérêt sur le marché. Aussi, les rendements de prêts à taux variable ont été supérieurs à ceux des placements dans les titres à revenu fixe traditionnels en période de hausse des taux d intérêt. En effet, ce type de placement, contrairement aux obligations traditionnelles, ne présente aucun risque lié à la durée de l échéance. Les particuliers et investisseurs qui souhaitent bonifier le rendement de leur portefeuille peuvent ainsi investir de façon de stratégique dans les prêts à taux variable. En résumé, cette catégorie d actifs offre aux investisseurs : - Une meilleure diversification - Des rendements attrayants - Une protection contre les hausses des taux d intérêt En tant que conseiller en placement, les objectifs de chaque investisseur seront pris en compte. Je peux vous aider à combiner des prêts à taux variable avec des obligations à rendement élevé de façon stratégique en prévision d une hausse des taux d intérêt.

7 DANS QUELS PRODUITS FINANCIERS INVESTIR? 3 e T R I M E S T R E P a g e 7 Avec les marchés qui valsent que nous reste-t-il comme endroit sécuritaire où investir? Typiquement les gens qui veulent réduire le risque aiment aller vers les obligations ou fonds d obligataire qui sont réputés plus stables. Ils sont effectivement plus stables et varient moins que les actions ou fonds d actions. Toutefois, voici un autre aspect à considérer : les particuliers un peu plus âgés se rappelleront qu au début des années 80 les taux directeurs étaient extrêmement élevés, on parle de 18%- 19%. Certains ont renouvelés leur hypothèque à 21%! Lorsque les taux baissent, cela favorise grandement les obligations. Cela fait donc 30 ans que les obligations ont le vent dans les voiles. Les prêts à taux flottants ce sont des titres de créances faits aux sociétés qui paieront des intérêts qui vont augmenter au même rythme des taux directeurs. Maintenant avec les taux à 1% c est l inverse qui risque de se produire : c est-à-dire que les taux pourraient monter éventuellement et les fonds d obligations auront de la difficulté à donner des rendements intéressants. Si on exclut les fonds d actions, est-ce qu il existe des alternatives qui adressent ce problème en revenu fixe? Depuis plus de 25 ans nos voisins américains utilisent les prêts à taux flottants. Comme des obligations ce sont des titres de créances faits aux sociétés. La différence majeure réside dans le fait que les ces prêts paieront des intérêts qui vont augmenter au même rythme que les taux directeurs. Plusieurs compagnies de fonds communs de placement ont lancé des fonds de prêts à taux flottants. Contactez-moi si vous désirez connaitre celui qui convient le mieux à votre situation.

8 3 e T R I M E S T R E P a g e 8 RECOMMANDEZ MES SERVICES AUPRÈS D AMIS, COLLÈGUES OU FAMILLE Contactez-moi pour en connaitre davantage sur notre programme de référencement client CONTACTEZ-MOI GEOFFROI TREMBLAY Raymond James Ltée 1800 Avenue McGill Collège, Bureau 3000 Montréal, QC H3A 3J6 Tél: Téléc.: Numéro sans frais: geoffroi.tremblay@raymondjames.ca Amandine Dijoux amandine.dijoux@raymondjames.ca Les placements dans les fonds communs de placement peuvent faire l'objet de commissions, de commissions de suivi, de frais de gestion et d'autres charges. La valeur de nombreux fonds communs de placement peut varier fréquemment. Le rendement passé n'est pas indicatif du rendement futur. Raymond James est membre du Fonds Canadien de protection des épargnants. Ne vise pas à solliciter des clients travaillant actuellement avec un conseiller Raymond James Ltee. Si vous préférez ne pas être sur notre liste d'envoi, s'il vous plaît appelez le numéro indiqué ci-dessus. Ce bulletin a été préparé par Geoffroi Tremblay, de Raymond James Ltd. («RJL»). L auteur y exprime ses opinions, qui ne sont pas nécessairement celles de RJL. Les statistiques, les données de fait et les autres informations contenues dans ce bulletin proviennent de sources que RJL croit fiables sans toutefois pouvoir en garantir l exactitude. Il est entendu que RJL n assume aucune responsabilité, quelle qu elle soit, quant aux renseignements fournis dans ce bulletin. Les produits et services liés aux valeurs mobilières sont offerts par l intermédiaire de Raymond James Ltd., membre du Fonds canadien de protection des épargnants. Les produits et services liés à l'assurance sont offerts par l'intermédiaire de Raymond James Financial Planning Ltd., qui n'est pas membre du Fonds canadien de protection des épargnants.