Etat des lieux du crédit à la consommation en France

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1 Etat des lieux du crédit à la consommation en France Un marché en cours de mutation? Référence du document : Athling_Crédit à la consommation en France_121018_App.ppt 21 octobre 2012 Page 1

2 Qui a dit? Quand? "Dès que le temps s infiltre dans une opération d échange, il y a crédit." " Il n'est point de grande crise que n'aient précédée de manifestes abus de crédit."

3 Qui a dit? Quand? "Dès que le temps s infiltre dans une opération d échange, il y a crédit." Louis Baudin en 1934 " Il n'est point de grande crise que n'aient dans précédée "Le crédit" de manifestes abus de crédit."

4 Qui a dit? Quand? "Comme en France, le crédit s est développé dans la plupart des pays occidentaux, quand ils sont entrés dans l ère du "consommateur-roi". Il représente partout un rouage essentiel de l économie." "Le crédit est un moyen de mobilisation du pouvoir d achat des objets." "Il faut ajouter qu il existe une corrélation entre la notion de crédit et celle de la durée d utilisation d un équipement particulier."

5 Qui a dit? Quand? "Comme en France, le crédit s est développé dans la plupart des pays occidentaux, quand ils sont entrés dans l ère du "consommateur-roi". Il représente partout un rouage essentiel de l économie." Michel Drancourt en 1961 dans "Une force inconnue "Le crédit est un moyen de mobilisation du pouvoir d achat des objets." le crédit" "Il faut ajouter qu il existe une corrélation entre la notion de crédit et celle de la durée d utilisation d un équipement particulier."

6 Le crédit est le reflet de l'époque dans laquelle il se développe 2 événements-clés Les conséquences directes sur le crédit L utilisation du pétrole pour les déplacements a lancé l industrie automobile. La distribution de l électricité dans les foyers a permis le développement de l électroménager. Les premières sociétés financières adossées à des constructeurs automobile ont vu le jour à partir de La création de Sofinco en 1950 et de Cetelem en 1953.

7 21 octobre 2012 Page 7 Des chiffres clés à fin 2011 PIB Consommation Population Taux de chômage 1.996,6 Md 1.109,3 Md 65 millions 9,3% Dette totale des ménages Taux d endettement Encours de crédit à la consommation Encours de crédit renouvelable 1.101,1 Md 55,1% 149,2 Md 26,9 Md Sources : INSEE, Banque de France

8 21 octobre 2012 Page 8 Les 4 grandes familles Spécialisés "généralistes" 22% Banques 55% Spécialisé Distributeur 6% Spécialisés Auto 17% Source : Rapport Athling sur l impact de la loi sur le crédit à la consommation pour le compte du Comité consultatif du secteur financier, septembre 2012

9 L évolution des encours de crédit à la consommation 21 octobre 2012 Page Cumul Prêt perso. Crédit renouv mars-93 janv.-95 nov.-96 sept.-98 juil.-00 mai-02 mars-04 janv.-06 nov.-07 sept.-09 juil.-11 Cumul Prêts personnels Crédits renouvelables Source : Banque de France Crédits affectés Découverts Autres

10 Le poids des produits de crédit à la consommation 21 octobre 2012 Page 10 60% 51% 50% 40% 32% Prêt perso. 30% 20% 10% 21% Crédit renouv. Crédit affecté 17% 11% 0% mars-93 janv.-95 nov.-96 sept.-98 juil.-00 mai-02 mars-04 janv.-06 nov.-07 sept.-09 juil.-11 Prêts personnels Crédits renouvelables Crédits affectés Source : Banque de France Découverts Autres

11 Les caractéristiques de 3 produits majeurs 21 octobre 2012 Page 11 Items Prêt personnel Crédit affecté Crédit renouvelable Nombre de contrats 8,7 millions 3,5 millions 37,1 millions Montant moyen par contrat Taux d intérêt moyen 5,68 % 7,21 % 14,09 % Nouveaux contrats inférieurs ou égal à euros (en nombre) 23,4 % 69,4 % 77,5 % Source : Rapport Athling sur l impact de la loi sur le crédit à la consommation pour le compte du Comité consultatif du secteur financier, septembre 2012

12 21 octobre 2012 Page 12 Une société en mouvement (1/2) Le constat qu il y a "plus de riches plus riches, et plus de pauvres plus pauvres" se traduit par l effritement du mass market des classes moyennes, cible privilégiée des opérateurs financiers. Des jeunes qui décrochent avec des revenus en baisse et une situation précaire dans l emploi.

13 21 octobre 2012 Page 13 Une société en mouvement (2/2) Un vieillissement de la population qui va entraîner une augmentation des besoins en santé dans un contexte de réduction drastique des finances publiques. Une diffusion à grande vitesse des N.T.I.C. et des nouveaux modèles économiques et relationnels sous-jacents. Des disparités territoriales qui fragmentent la société française.

14 21 octobre 2012 Page 14 Un environnement législatif et réglementaire très structurant Cas de la loi sur le crédit à la consommation publiée le 1 er juillet 2010 La remise en place progressive du crédit renouvelable. Des pratiques qui évoluent. Des impacts financiers lourds sur les comptes de résultat des prêteurs. Des points à surveiller et à améliorer à court terme.

15 21 octobre 2012 Page 15 Les conséquences Des liens de plus en plus étroits entre compte courant / découvert et crédit à la consommation et crédit immobilier. La poursuite des restructurations des acteurs bancaires et financiers. La modification de la relation entre le client et son banquier (écoute, accompagnement).

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