Banque Postale en France. Postal banking in France

Transcription

1 Banque Postale en France Postal banking in France Fédération SUD PTT 25 rue des Envierges PARIS g sudptt@sudptt.fr 1/15

2 Une banque postale, pourquoi pas? A postal bank, why not? o o Un modèle de banque bon marché, tourné vers la satisfaction des besoins sociaux estt-il une aberration aujourd hui? C est la question qu on est en droit de se poser à l examen du fonctionnement des institutions bancaires modernes. Prévues au départ pour gérer les encours et financer l économie d un pays dans toutes ses composantes, particuliers, entreprises, Etat, le modèle semble s être quelque peu dévoyé. A l heure ou la finance semble avoir perdu de vue sa mission première qui reste l intérêt général et non celui de quelques uns, le modèle de banque postale, issu des besoins de la collectivité, reste plus que jamais d actualité. A fortiori dans la situation de crise sociale que traversent bon nombre de pays de la planète. o o Would a model of cheap banking, social needs and users needs oriented, be an aberration nowadays? This is the question we are entitled to ask in view of the functioning of modern banking institutions. Originally intended to manage stocks and finance the economy of a country in all its components, individuals, businesses, government, the model seems somewhat misguided. At a time when finance seems to have lost sight of its primary mission, wich should be the general interest and not the those of few, the postal bank model, often built on te communities needs il a more than ever acurrent topic. Moreover in the situation of social, economic and ecological crisis in many countries of the world. 2/15

3 A qui est la Banque Postale? Who owns the Postal Bank? 3/15

4 Données / Data LBP - Personnel - STAFF La Banque Postale SA (Filiale de / subsidiary of La Poste) 3500 Conventions de services La Poste réseau/outlets clerks / guichetiers 65% active on LBP operations Advisors / conseillers 100% on LBP operations La Poste Services financiers / Financial services employees, back office Système d information / IT 4/15

5 Données / Data LBP - Activités bancaires - Banking 10.7 de clients actifs en 2013 en banque de détail Prêts immobiliers 50 Milliards d Crédit à la consommation (65% co détenu avec Société Générale) Assurance dommages (65% co détenu avec Groupama) Assurance santé (65% co détenu avec MG) Assurance vie (17% co détenu avec CNP Assurance) Gestion d actifs Prêt aux entreprises Prêts aux collectivités locales 10.7 million active customers 2013 in retail banking Home loans - 76 billions can $ Consumer credit 3,4 billions 5,1 billions can $(65% stake with Société Générale) General insurance (65% stake with Groupama) Health insurance (65% stake with MG) Life insurance (17% stake with CNP Assurance) Wealth & Discretionary management Corporate lending Lending to local authorities 5/15

6 Données / Data LBP - Finances Financial Main figures 2013 million Can $ million Produit net bancaire Net banking income Dépenses opérationnelles Operating expenses Résultat brut d exploitation Gross operating income Coût du risque Cost of risk Résultat opérationnel Operating income Résultat net Net income Coefficient d exploitation Operating ratio 84,9% 6/15

7 Histoire, siècle dernier History, last century o Services financiers de La Poste, le modèle évolue Il s agissait déjà de répondre à la demande de la collectivité, notamment en permettant à toutes et tous de se constituer une épargne rémunérée par des intérêts : services fondés au siècle dernier, portant principalement sur des mandats postaux et la collecte de l épargne populaire 1881 : Création de la Caisse Nationale d Epargne et du livret national d épargne largement promu et distribué par les employés de La Poste, 3 millions de livrets en 1900, 60 millions pour La Poste aujourd hui (76,6 milliards d épargne règlementée, 174 milliards de can$) o Postal financial services, the model evolves The main purpose was to answer the collectivity s demand, mainly in allowing evreyone to build savings and earn interests : Created last century, they were mainly based on money orders and collection of people s savings : Création de la Caisse Nationale d Epargne et du livret national d épargne largement promu et distribué par les employés de La Poste, 3 millions de livrets en 1900, 60 millions pour La Poste aujourd hui (76,6 billion in saving products, 174 bln can$).. 7/15

8 Histoire, jusqu aujourd hui History until today o Des services financiers à la Banque Postale 1955: Chèque postal équivalent du chèque bancaire 1959: Assurance vie distribuée avec la Caisse Nationale de Prévoyance Jusqu en 2000 : Prêts immobiliers avec épargne préalable, développement d un réseau de distributeurs d argent, placements boursiers De 2000 à 2005 : modification du modèle de placement des encours 2006 : Création de la Banque Postale o From financial services to postal bank 1955: Postal check same as bank check 1959: Life insurance distributed with the Caisse Nationale de Prévoyance Up to 2000 : Real estate loan with prior savings, development of a network of ATMs, equity investments From 2000 à 2005 : modification of the model of investment in assets 2006 : Création of la Banque Postale 8/15

9 Service public bancaire de base Basic banking public service o La seule mission inscrite dans la loi Obligation d ouvrir un livret d épargne à toute personne qui en fait la demande dans un bureau de poste Attribution d une carte de retrait dans les distributeurs de billets de La Poste Chèques de banque gratuits établis à la demande en bureau de poste Possibilité de virements, versements et prélèvements sur le compte sur livret Pas de possiblité de découvert o Sole mission enshrined in law Obligation to open a savings account to anyone who requests it in a post office Assigning a debit card in ATMs La Poste Free bank checks drawn on demand in post office Possibility of transfers, payments and withdrawals from the savings account No possibility of overdraft 9/15

10 Service public bancaire de base Basic banking public service o Une mission qui va plus loin que la loi dans les faits Les banques ont le droit de refuser l ouverture de comptes aux usagers qui ont des revenus très bas. Elles renvoient les demandeurs vers la Banque de France La Banque de France dans la majorité des cas réoriente les demandeurs vers La Poste Le maillage du réseau postal est aussi une réalité en terme d accessibilité des usageres, notamment en zone rurale comme dans les quartiers populaires Le bureau de poste est bien souvent le dernier à offrir des services financiers dans les quartiers populaires ou les zones rurales o A mission that actually goes beyond law Banks have the right to refuse to open accounts to users with very low income. They refer callers to the Bank of France The Bank of France in the majority of cases redirects applicants to La Poste network The mesh of the postal network is also a reality in terms of accessibility of users, particularly in rural areas and in poor neighborhoods The postal outlet is often the last to offer financiel services in Popular neighborhoods or rural areas 10/15

11 LBP-Modèle économique Economic model o Où est l argent? Jusqu en 2000, les encours étaient centralisés au Trésor Public contre rémunération basée sur les taux directeurs bancaires A ce moment, pas de ratios prudentiels, pas de capital, la garantie de l Etat Français était acquise En 2000 création d une entreprise d investissement qui va recevoir les 90 Milliards d euros d actifs déposés au Trésor Public. Les placements d Efipost sont encadrés par un décret gouvernemental ( du 28 février 2000) imposant un fléchage vers des obligations très sécurisées (fin 2013: 34,7 Md en souverain, 95,8 Md interbancaire, notation obligatoire > A) o Where is the money? Until 2000, assets were centralized in the French Treasury on bank paid on fixed public interest rates At this stage, no prudential ratios, no equity, no capital, the guarantee of the French State was a fact Creation in 2000 of an investment company, Efipost, to receive 90 billion euros of assets previously deposited in the French Treasury. Efipost investments are supervised by a governmental decree ( of 28 February 2000) channeling them toward very secure obligations (end 2013: 34.7 billion in sovereign 95.8 billion interbank lending, mandatory bank rating > A) 11/15

12 LBP-Modèle économique Economic model o Comment ça marche? LBP est une filiale à 100% du groupe La Poste lui même détenu à 70% par l Etat français et à 30% par la Caisse des Dépôts, institution publique. LBP a passé avec La Poste, sa maison mère une série de conventions de services pour disposer du réseau des bureaux de poste, services des centres financiers, des forces de vente et de l informatique. LBP qui emploie environ 3000 personnes a ainsi à sa disposition environ agents de La Poste et le réseau postal, le coût annuel de cette sous-traitance est d environ 3,2 milliards d euros (4,8 Milliards de $can. o How does it work? LBP is a 100% subsidiary of La Poste itself 70% owned by the French State and 30% by the Caisse des Dépôts, public institution. LBP has signed with La Poste a series of service agreements to dispose of the network of post offices, financial centers back office, sales force and IT services. LBP employs approximately 3000 people and has at its disposal about 60,000 staff in La Poste and postal network, the annual cost of this subcontracting is approximately 3.2 billion (4;8 bln $can). 12/15

13 LBP-Modèle économique Economic model o Le réseau Les opérations financières sont possibles dans plus de bureaux de poste sur tout le territoire français équipés de guichets informatisés. Plus de 5000 distributeurs d argent offrent aussi le plus large réseau de France C est le plus grand réseau bancaire français, ouvert 6 jours sur 7 et jusqu à 20h00 suivant les établissements, le dernier à fournir des espèces au guichet Des opérations sont aussi possibles en ligne sur le site de la Banque Postale o The network Financial operations are available in more than 10,000 post offices throughout the French territory equipped with computerized machines, more than 5,000 ATMs also offer the largest network of France This is the largest French banking network, open 6 days and 7 until 20:00 depending on the locations, the last to provide money counter. Operations are also available online on the website of the Banque Postale 13/15

14 LBP-Modèle économique Economic model o Les tarifs Malgré une forte progression ces dernières années, les services financiers de La Poste sont toujours parmi les moins chers du secteur bancaire avec un réseau physique de cette importance Cette tarification et les profits de la Banque Postale démontrent qu il est possible d offre des services partout et pour tous avec des bénéfices raisonnables Sous la pression des gouvernements libéraux, ce modèle évolue vers celui des banques ordinaires, il faut le préserver sans perdre de vue l intérêt général. o Rates Despite a sharp increase in prices of services in recent years, the financial services of La Poste are still among the cheapest in the banking sector with a physical network of this size This pricing and profits Banque Postale demonstrate that it is possible to offer services everywhere and for all with reasonable profits Under pressure from Liberal governments, this model evolves towards ordinary banks, so it must be preserved without losing sight of the public interest. 14/15

15 LBP - Particularités Features o Quelle différence avec une banque «normale»? La propriété publique de La Poste est un atout et en fait une «banque refuge» comme on l a constaté lors de la crise bancaire de 2008 En tant qu entreprise publique, La Banque Postale fait l objet d un contrôle accru du parlement, de la collectivité La possession par l Etat lui offre une garantie «implicite» qui sécurise le modèle et conforte la clientèle L accueil de toutes et tous, de toutes nationalités dans plus bureaux en font une vrais banque universelle, ce n est pas la banque des pauvres, c est la banque de toutes et tous o What s the difference with a «normal» bank? Being public property is an asset for La Poste, it is a "refuge" as it was found during the banking crisis of 2008 As a public company, La Banque Postale is subject to a closer scrutiny of the parliament and the community State ownership offers an "implicit" guarantee that secures the model and reassures customer Welcoming all people, of all nationalities in over 10,000 offices make it a true universal bank, this is not «the poor s bank», this is every one s bank. 15/15