Petit guide pratique du taux d endettement

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1 Petit guide pratique du taux d endettement

2 Sommaire 1. Le taux d endettement, c est quoi? 2. Comment calculer votre taux d endettement? 3. Pourquoi évaluer votre taux d endettement? 4. L intérêt du calcul du taux d endettement pour un crédit immobilier 5. Comment placer votre argent si vous avez un faible taux d endettement? 6. Comment limiter votre endettement? 7. Le regroupement de crédits 8. Je n arrive plus à faire face à mes échéances. Quel recours?

3 1 Le taux d endettement, c est quoi? Le taux d endettement est l un des critères qui fait foi dans le secteur bancaire pour évaluer la solvabilité des ménages. Concrètement, le taux d endettement est le rapport exprimé en pourcentage entre deux indicateurs : les CHARGES d un côté, et les REVENUS de l autre. Ce taux est une aide pour vous renseigner, ainsi que l établissement prêteur, sur vos capacités de remboursement des mensualités d un potentiel emprunt. La notion de «reste à vivre» Usuellement, les créanciers tolèrent un taux d endettement d un tiers des revenus, soit 33%.Il n y a cependant pas de taux d endettement maximum légal. Ainsi, plus le revenu disponible sera élevé après déduction des charges, plus le taux d endettement pourra augmenter. C est pourquoi, afin de s assurer de la solvabilité de l emprunteur, les prêteurs procèdent souvent au calcul du reste à vivre, c est-à-dire la différence absolue entre revenus et charges récurrents, et non pas relative comme dans un pourcentage. Ainsi un même taux d endettement peut entraîner une décision différente dans l octroi d un crédit, jugement dicté par la solvabilité de l emprunteur.

4 2 Comment calculer son taux d endettement? Le taux d endettement est la DIFFERENCE ENTRE VOS RENTREES ET VOS SORTIES D ARGENT, exprimée en pourcentage. Comment le calculer? Identifiez vos charges fixes : Dans le calcul du taux d endettement, vous devez tout d abord prendre en compte vos charges fixes, comprenant : - vos crédits en cours (automobile, consommation, immobilier, etc ) - les pensions versées - vos loyers (si vous êtes locataire) - vos abonnements (téléphone, internet ) - vos assurances, etc. Faites ensuite la sommes de vos revenus : - votre salaire net - vos bénéfices (en cas d activité non salariée) - les loyers perçus - vos rentes et pensions - ainsi que les différentes aides et allocations sociales que vous êtes susceptible de recevoir. Seuls les revenus réguliers doivent être pris en compte dans le calcul de votre taux d endettement.

5 Ces charges doivent ensuite être rapportées à vos revenus afin d obtenir un taux en pourcentage. Le taux d endettement d un particulier se calcule donc en utilisant la formule : CHARGES (REVENUS RÉGULIERS ( x 100 Par exemple, si vos revenus nets par mois atteignent euros et que vos charges s élèvent à 300 euros, votre taux d endettement sera de 20% (300 divisé par 1.500). En théorie, il vous sera donc possible d emprunter pour les 13% restant (33% autorisés moins 20%), ce qui correspond à une mensualité maximum de 195 euros (1.500 x 13%).

6 3 Pourquoi évaluer votre taux d endettement? Le taux d endettement permet de mesurer VOTRE CAPACITE D EMPRUNT. Il permet à votre banque d arbitrer en faveur ou non de l octroi du crédit que vous sollicitez, tout en vous donnant l occasion de vérifier que la contraction d un prêt n est pas de nature à vous mettre en danger financièrement.

7 Anticiper l avenir Mais même lorsque vous ne désirez pas contracter un crédit, il peut être judicieux de déterminer votre taux d endettement. Cela vous permettra en effet d évaluer votre santé financière et de vous projeter dans l avenir. Ce simple calcul vous fera réaliser les efforts budgétaires que vous devrez consentir pour demander un prêt dans le futur et en baisser le coût. En effet, plus votre situation financière sera bonne, plus l établissement bancaire que vous pourriez solliciter pour un crédit sera enclin à avoir confiance dans votre dossier et à vous accorder un crédit à un taux préférentiel. Eviter le surendettement Si vous avez déjà contracté un crédit, ce calcul peut également vous faire éviter de tomber dans une situation de surendettement, qui survient lorsqu une personne a accumulé trop de dettes et que ses ressources ne lui permettent plus de faire face à ses échéances. Cet évènement peut également survenir lorsque des circonstances imprévisibles surviennent, comme le chômage, un décès ou un accident. Ainsi, calculer ce taux d endettement est une bonne manière de comprendre que la constitution d une épargne de précaution n est jamais inutile. Cette dernière peut vous permettre de prendre conscience des efforts à réaliser sur certains postes de consommation afin de faire baisser ce taux qui constitue un argument de poids lors de la souscription d un crédit.

8 4 L intérêt du calcul du taux d endettement pour un crédit immobilier Que vous ayez ou non contracté un crédit, calculer votre taux d endettement vous permettra de faire un point sur la somme que vous ou votre famille pouvez épargner chaque mois. Une donnée très importante dans l optique de procéder à une demande de crédit immobilier.

9 Malgré des taux de crédit immobilier en baisse constante depuis le début de l année 2012, la distribution de prêts en vue d acheter un bien s effondre. Cette situation paradoxale découle du degré d exigence des établissements prêteurs qui demandent des garanties toujours plus importantes pour faire face aux aléas de la vie. Ainsi, pour ne pas subir de refus de la part du prêteur, autant prendre les devants et se constituer un apport conséquent. A ce titre, le taux d endettement vous permettra de calculer votre capacité de remboursement et par conséquent votre capacité d emprunt. Plus vous vous constituerez une épargne, plus votre banquier sera prêt à vous accorder un crédit immobilier d un montant élevé. De plus, vous négocierez plus facilement un taux bas si vous disposez de garanties, la première étant votre capacité de remboursement à laquelle votre établissement prêteur va appliquer un coefficient pour déterminer le montant empruntable. Bien entendu, votre reste à vivre, s il est important, même avec un taux d endettement supérieur à 33%, vous fera bénéficier de conditions d octroi préférentielles. Inversement, un taux d endettement important est source de hausse des taux d intérêts demandés et parfois même de refus.

10 5 Comment placer votre argent si vous avez un faible taux d endettement? Lorsque votre taux d endettement n excède pas 33%, vous pouvez avoir intérêt à placer le solde pour vous constituer une épargne de précaution, d autant plus si vous êtes propriétaire. Plusieurs formes de placement sont possibles, à déterminer selon vos objectifs et votre profil. Les placements financiers Si vous souhaitez privilégier la sérénité et placer votre argent sur une durée courte, préférez un livret d épargne réglementée. Le Livret A ou le LDD, plafonnés respectivement à et euros, sont des produits sûrs sans risque de perte en capital. Tous deux rémunérés à 2,25%, les intérêts ne sont ni imposables ni soumis aux prélèvements libératoires. Si pour leur part, les contrats d assurance vie en fonds euros sont fiscalisés, ils permettent également de se constituer une épargne de précaution, puisqu à l instar des produits précités, ce type de placement ne fait aucunement encourir à l investisseur des risques de perte en capital. Un contrat d assurance vie est en revanche moins bien rémunéré, à environ 3% brut en 2011 avant impôts (de 7,5 à 35% selon la durée de détention) et prélèvements sociaux (15,5%).

11 Pour les épargnants moins hostiles aux aléas des marchés financiers, il est possible de panacher un contrat en fonds euros avec des unités de compte (Sicav, FCP) dont le rendement peut être beaucoup plus élevé. Cependant, ces investissements sont susceptibles de pertes en capital lorsque les marchés sont baissiers. Autre placement possible, les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) qui présentent une alternative intéressante aux investissements précédents. Avec des revenus alléchants qui peuvent atteindre 5 à 6% par an, ces placements sont plébiscités par les investisseurs. Attention cependant, les parts de SCPI présentent également des risques de pertes en capital. Il est essentiel de faire preuve de précaution avant de s investir sur ce secteur.

12 Les placements immobiliers Si vous souhaitez investir sur le long terme, en vue notamment de préparer votre retraite et de transmettre un patrimoine à vos enfants, l immobilier est une solution intéressante à envisager, d autant plus que vous pouvez profiter de diverses incitations fiscales : En investissant dans un bien immobilier neuf, que vous vous engagez à louer pendant 9 ans minimum sous certaines conditions, vous bénéficiez d une aide de l Etat sous forme de réduction d impôt à hauteur de 11 à 21 % du montant de votre acquisition : investir avec la loi Scellier vous permet ainsi de placer votre argent dans la pierre grâce aux loyers perçus et à la réduction d impôt obtenue. Vous pouvez également investir dans une résidence gérée : dans ce cas, vous achetez un appartement meublé au sein d une résidence avec services (résidence étudiante, seniors, affaires ou EHPAD Etablissement pour personnes âgées dépendantes), dont vous confiez la gestion (ce qui vous garantit les loyers). Ce type d investissement est particulièrement intéressant dans une optique de complément de revenus pour votre retraite. Pour les contribuables les plus aisées, qui souhaitent défiscaliser tout en plaçant leur argent dans la pierre, les dispositifs Malraux ou encore Girardin sont encore de vraies opportunités à saisir, dans un contexte de réduction des niches fiscales.

13 Si vous disposez d un taux d endettement modéré, il est conseillé de faire fructifier votre épargne, que cela soit sur le court ou le moyen terme. Les solutions de placement sont nombreuses, mais doivent être adaptées à votre profil et vos objectifs. Un conseiller en patrimoine saura vous poser les bonnes questions et vous aider à identifier le placement le mieux adapté à votre situation. Pour une étude préalable gratuite, rendez-vous sur partenaire-pour-investir.fr

14 6 Comment limiter votre endettement? Lorsque vos finances battent de l aile, certains gestes ou attitudes du quotidien suffisent parfois pour limiter votre endettement à un taux raisonnable et rembourser le capital restant dû et les intérêts en temps et en heure. Pour ce faire, voici quelques conseils utiles : La tenue régulière de vos comptes est la première contrainte à respecter. Ainsi, prenez le temps de vérifier vos factures et vos relevés de compte au moins une fois par mois. Cela vous permettra de définir un budget prévisionnel que vous devrez respecter afin de limiter les risques de difficulté de remboursement. Grâce à la tenue de vos comptes, vous pourrez par ailleurs identifier les dépenses superflues et limiter vos dépenses aux seules charges «incompressibles», c est-à-dire inévitables. Ne cédez donc pas à la tentation de reporter le règlement de vos problèmes financiers actuels en souscrivant un nouveau crédit. Une meilleure gestion de votre budget peut suffire à arranger la situation. L aide de vos proches, qui peuvent avoir connu des problèmes d endettement, peut s avérer cruciale, comme celle de votre banquier, qui est également à même de vous apporter des conseils utiles.

15 Si la souscription d un nouveau crédit vous paraît toujours nécessaire, pensez à bien comparer les diverses offres proposées. Prenez du temps pour démarcher plusieurs établissements prêteurs afin de bénéficier des meilleurs taux. A titre d exemple, les taux de crédit immobilier se fixent à des niveaux bas quasi historiques, à moins de 4% à 20 ans. Selon votre dossier et l établissement prêteur, ces taux peuvent atteindre des niveaux bien plus bas.

16 7 Le regroupement de crédits Le taux d endettement de 33% correspond à la différence entre les revenus à caractère certain et les remboursements de crédits mensuels. Il peut parfois se révéler trop difficile à soutenir pour un ménage, notamment si ce dernier a contracté un nombre trop important de crédits simultanément. Ce cas concerne ainsi de nombreux Français puisque, selon une étude de l institut CSA auprès des personnes surendettées réalisée en octobre 2011, l excès de souscription de crédit reste la première cause de surendettement (31%). Cependant, il existe des solutions pour faire diminuer votre taux d endettement. Souvent utilisées en dernier recours, elles peuvent pourtant soulager très substantiellement votre trésorerie à court terme.

17 Ainsi, de nombreuses banques spécialisées ou sociétés de crédit proposent des produits de restructuration de crédit, par l intermédiaire de courtiers. Qu on les nomme regroupement ou rachat de crédit, le principe est identique : racheter vos différents crédits en l état puis les réaménager dans un nouveau prêt unique, étalé sur une durée plus longue. L avantage? Les paiements mensuels porteront sur un montant moins élevé grâce à l allongement de la durée de remboursement. Cette diminution des mensualités vous permettra mécaniquement de réduire votre taux d endettement. En revanche, le coût total du crédit, c est-àdire le montant des remboursements multiplié par le nombre de mensualité, s en trouvera augmenté.

18 8 Je n arrive plus à faire face à mes échéances. Quel recours? Si la charge financière se fait trop lourde pour votre budget et que vous n arrivez plus à «joindre les deux bouts» malgré l aide de votre banquier, il vous faudra songer à vous déclarer en situation de surendettement. Pensez alors à solliciter la commission de surendettement de la Banque de France : le dépôt de dossier est gratuit sur le site internet de l organisme d Etat et est à déposer à l agence de la Banque de France de votre département, accompagné de pièces justificatives et d un courrier détaillant votre situation. Une fois votre dossier étudié par la commission, cette dernière va contacter vos créanciers afin de trouver la meilleure solution pour résoudre vos problèmes de remboursement. Un rééchelonnement de votre dette peut être décidé en cas d accord des deux parties, voire un report ou encore une réduction des taux d intérêts affectés à vos crédits.

19 Si la situation est trop détériorée, la commission peut opter pour une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire. Si vous ne disposez pas de biens susceptibles d être vendus pour effacer vos dettes, la procédure sera activée sans liquidation judiciaire. Dans le cas contraire, si le juge considère que vous n avez pas fait preuve de bonne foi ou que votre situation n est pas «irrémédiablement compromise», la liquidation judiciaire peut être prononcée. Vos dettes seront alors effacées. Dans tous les cas de figure, vous serez inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers et interdit en conséquence de contracter un crédit pendant une période allant de 5 à 8 ans.

20 Mentions légales THESEIS - SAS au capital de Siège social : 2, place de l Equerre, Bâtiment Oslo RUNGIS - RCS CRETEIL n / Crédit photo : A INSERER Le contenu mis à disposition dans ce guide est communiqué à titre informatif. Ce guide ne constitue en aucune façon une offre commerciale ou publicitaire de produits ou de services et n a aucune valeur contractuelle. / Le présent guide constitue une oeuvre protégée au titre de la propriété intellectuelle. Il est la propriété exclusive de THESEIS. Conception : studiohookipa.com

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