«L argent rend bel et bien heureux!»

Transcription

1 Vlerick enquete sur le bonheur financier «L argent rend bel et bien heureux!» L argent ne fait pas le bonheur. La formule est très cliché, mais elle n est pas correcte. Selon une étude menée par Vlerick Business School pour le compte d Optima, il ressort qu une hausse des revenus nous rend bel et bien plus heureux. Capital a organisé une table ronde avec Marion Debruyne et Frank Goedertier, les professeurs qui ont dirigé l enquête, ainsi que Jo Viaene, administrateur d Optima Group, pour leur demander d éclairer les principales conclusions de l étude. Texte Frida Deceunynck Photos Benny De Grove Plus nous gagnons, plus nous sommes heureux sur le plan financier. Telle est l une des conclusions les plus marquantes du Financial Happiness Barometer, une enquête relative à l argent et au bonheur menée par Vlerick Business School, en février, auprès de plus de Belges. Alors, l argent rend-il heureux? Marion Debruyne : «Notre enquête révèle, en effet, que les personnes ayant des revenus plus élevés sont plus heureuses que les gens qui gagnent moins. Notre bonheur ne progresse toutefois pas de manière linéaire avec nos revenus. A mesure que nos revenus augmentent, on observe un tassement de la progression de notre bonheur lorsque les revenus sont à la hausse. C est également logique. Une hausse de salaire de 500 euros a un impact nettement supérieur sur quelqu un qui gagne euros par mois que sur quelqu un qui touche euros par mois.» Frank Goedertier : «A partir d un reve nu disponible de euros par mois, nous remarquons que l impact d une hausse de salaire sur le bonheur baisse fortement. Cette même conclusion est confirmée par une autre enquête internationale : Daniel Gilbert, professeur à la Harvard Business School, est arrivé à la conclusion que le point critique se situait aux alentours d un revenu annuel de à dollars ( à euros). Ce qui correspond dans les grandes lignes au constat de notre étude. Au-delà de ce niveau de revenus, le bonheur financier n augmente plus de manière substantielle avec les hausses de salaire. Dans le même temps, notre étude a également intégré un certain nombre de paramètres sociaux. Il en ressort que les personnes ayant le plus de chance d être heureuses financièrement sont celles qui sont mariées, qui font partie d un ménage à deux revenus et qui ont fait des études supérieures.» JO VIAENE : «Ce n est pas un hasard si ces paramètres sont étroitement liés aux revenus. Les études et un bon diplôme sont les accès à un travail bien rémunéré. Trop de personnes ne prennent pas conscience de l importance de développer leurs compétences innées et de les concrétiser par un diplôme. Le statut familial a également une influence sur le confort financier d une famille. Bon nombre de systèmes financiers dans notre pays sont toujours focalisés sur le schéma d une famille classique : impôt sur les revenus, succession, Ces règlements sont souvent moins avantageux sur le plan financier pour les nouvelles formes de vie en société.» Autre conclusion frappante : les gens qui dépensent volontiers sont plus heureux financièrement que ceux qui ne font rien avec leur argent. Comment expliquez-vous ce phénomène? 8

2 Jo Viaene : «La generation Y est frileuse aux risques. Ces jeunes evitent les risques, ce qui les rend moins heureux financierement que l ancienne generation.» 9

3 Frank Goedertier : «En effet, il s agit d une autre conclusion de notre étude. Cet effet s observe essentiellement au-delà de euros. Dès lors que les gens disposent de suffisamment d argent pour payer leurs dépenses courantes, une hausse de salaire ne se traduit par un plus grand bonheur que si cet argent a un but. Ce but peut être l altruisme, une amorce pour la génération future, un investissement immobilier ou quoi que ce soit. Pourvu qu on utilise réellement cet argent et qu on ne le laisse pas simplement dormir sur un compte en banque.» JO VIAENE : «L argent doit circuler. Il ressort clairement de l enquête que les gens qui dépensent volontiers sont plus heureux que les autres sur le plan financier. Et les gens heureux financièrement parlant osent aussi prendre davantage de risques avec leur argent, par exemple en l investissant dans une seconde résidence, une propriété de rapport ou un placement plus risqué. Ce n est pas la possession en soi qui conduit au bonheur financier, mais bien ce que l on fait de son argent. L argent doit avoir un but. Cette approche favorise le bonheur financier et rend les gens plus fiers et sûrs d eux. Ces personnes sont aussi plus tranquilles et moins stressées, ce qui se traduit à son tour par plus de bonheur sur le plan de la santé.» Frank Goedertier : «Toujours selon notre enquête, l ancienne génération, ou génération du baby boom, obtient de meilleurs résultats que la génération Y à ce niveau. Trente pour cent des jeunes déclarent être incertains en termes financiers et vouloir éviter les risques. A leurs yeux, même l achat d une habitation présente un risque relatif. Ils ne sont pas tentés par les actions, obligations et fonds d investissement.» Marion Debruyne : «Il s agit d une forme de politique de l autruche. Les personnes incertaines se voilent la face. Cette atti tude craintive s observe souvent chez les personnes incertaines alors que notre enquête révèle précisément que c est l inverse qui apporte le bonheur financier.» 10

4 nous accordons énormément d importance à la cartographie des objectifs et souhaits de nos clients. Si les gens sont conscients de leur objectif à long terme, ils ont l impression de connaître la voie. Cela procure un sentiment de contrôle. C est pourquoi nous invitons toujours nos clients à bien réfléchir à leurs objectifs de vie. Car les personnes ayant des objectifs clairs et un plan financier précis sont nettement plus heureuses.» JO VIAENE : «Lorsque, concrètement, il est question de planning financier, on remarque que les conseillers financiers et les banquiers cantonnent souvent leurs clients dans des objectifs généraux, comme vivre heureux pendant ses vieux jours. Mais qu est-ce que cela signifie? Chacun a sa propre interprétation. La raison d être d Optima est de laisser la parole au client. Seul le client connaît son objectif. Pour nous, c est le point de départ. Ce n est qu ensuite que nous l accompagnons dans les différentes étapes que cela présuppose.» Comment peut-on vaincre cette incertitude? Jo Viaene : «En acquérant le contrôle de ses finances et des objectifs que l on se fixe. C est pourquoi, chez Optima, nous estimons qu il est si important de sonder de manière très approfondie les objectifs financiers de nos clients. Souvent, les gens n ont aucune idée de ce qu ils veulent atteindre. Il arrive, lors de la discussion de prise de contact, que des gens nous affirment rêver de l acquisition d un château dans le sud de la France, alors qu une heure et demie plus tard leurs véritables objectifs se situent beaucoup plus près de chez eux. Ils aspirent, par exemple, à davantage de calme à partir de 55 ans ou à aider leurs enfants à acheter leur premier bien. Chez Optima, Frank Goedertier : «Les personnes qui osent prendre des risques,meme si ce n est pas avec tout leur capital, seront plus heureuses dans l ensemble.» Frank Goedertier : «Tout à fait. Notre étude ne laisse planer aucun doute sur ce point. Près d un tiers des personnes interrogées (32%) se disent malheureuses de leur situation financière parce qu elles ont l impression de ne pas contrôler leur argent. Les gens doivent avoir des objectifs. Autrement, ils errent et prennent plus facilement de mauvaises décisions. Ou ne font rien.» Formuler des objectifs et oser prendre des risques Cela sonne bien, mais comment passer de la théorie à la pratique? Frank Goedertier : «Cela relève énormément de la psychologie. En psychologie, on parle souvent de small wins, de petits objectifs accessibles. Parvenir, pour vous-même, et éventuellement avec l aide de quelqu un, à définir des buts réalistes et à les atteindre procure un sentiment agréable. Les personnes qui affichent cette attitude et osent prendre des risques, même si ce n est pas avec tout leur capital, seront plus heureuses dans l ensemble.» Optima s est toujours focalisé par le passé sur les clients particuliers fortunés. Les personnes ayant des revenus un peu moins élevés ont-elles également besoin d un accompagnement? Jo Viaene : «Optima existe depuis Nous nous sommes toujours concentrés par le passé sur la classe de revenus supérieure et les fortunes moyennes. Mais nous remarquons de plus en plus que la catégorie se trouvant juste en dessous a besoin d aide et d accompagnement pour définir un plan financier. Cela vise plutôt la jeune génération, aussi appelée génération Y. Autre constat important et, quelque part, inquiétant de l étude, cette génération n a pas énormément confiance dans la force des conseillers financiers. Il s agit d un point méritant l attention du secteur. Les jeunes gens préfèrent faire confiance à la famille, aux amis et aux sites spécialisés quand il s agit de conseils. Par ailleurs, ils sont également frileux aux risques, selon le baromètre du bonheur financier de Vlerick. Ils évitent les risques, ce qui les rend moins heureux financièrement que l ancienne génération.» Marion Debruyne : «D un autre côté, les jeunes sont remplis d espoir pour l avenir. Ils s attendent à davantage de bonheur financier au cours des années à venir, contrairement à l ancienne génération. Les baby boomers ont connu les années fastes, jouissent d une situation financière relativement confortable et sont aujourd hui les plus heureux sur le plan financier. Mais ils sont aussi les moins optimistes quant à 11

5 l avenir. Pour eux, leur situation financière ne peut que se détériorer. Ils craignent pour leur pension et ont peur de voir leur patrimoine se réduire.» Le négativisme a-t-il gagné du terrain avec la crise financière? Jo Viaene : «Oui. Et ce n est pas étonnant quand on voit tout ce qui s est passé ces dernières années. Nous avons connu Lehman Brothers, la chute des banques, des crashs boursiers Les plus jeunes n ont rien connu d autre. Ajoutez-y les avis catastrophiques sur le vieillissement de la population et nos pensions et cette incertitude devient parfaitement compréhensible. Cette incertitude mène à l apathie. Les gens se comportent comme des animaux qui fixent une lampe de braconnier. Ils sont paralysés et n entreprennent plus rien.» Frank Goedertier : «Cela les empêche d atteindre le bonheur financier car ils réalisent, sous la pression de leur environnement, que ne pas avancer, c est reculer. Ils savent qu il est important de passer à l action et d entreprendre, mais ils n osent pas et font bien trop peu pour régler leurs affaires d un point de vue financier.» Marion Debruyne : «Ce contraste a également été mis en lumière lorsque nous avons sondé les émotions que les gens associent à l argent. Quarante-cinq pour cent des personnes interrogées ont indiqué que la vigilance était la principale attitude à adopter quand il s agit de leur argent. Les deuxième et troisième places reviennent respectivement à l intérêt (32%) et à la détermination (28%). Malgré tout, le Belge moyen ne consacre que très peu de temps aux questions d argent. Deux Belges sur trois n y accordent que quatre heures par mois et un Belge sur quatre y investit même moins d une heure par mois.» Jo Viaene : «Nous le remarquons également. Les gens investissent énormément de temps et d énergie à générer des revenus, mais une fois qu ils ont développé leur patrimoine, ils n y consacrent pratiquement plus de temps.» La complexité croissante ne serait-elle pas une des explications? Les gens ne savent tout simplement plus ce qui les attend et comment ils peuvent se prémunir. Jo Viaene : «Il s agit effectivement d un problème supplémentaire. C est pourquoi nous organisons des conférences à destination de notre clientèle sur le thème Et à l horizon 2020?. Nous y abordons cinq points qui se précisent avec le temps. Tout d abord, nous devons réaliser que nous évoluons vers un monde entièrement transparent dans le domaine financier. Non seulement à l égard du fisc et des pouvoirs publics, mais aussi entre nous. marion debruyne : «L attitude craintive s observe souvent chez les personnes incertaines alors que notre enquete revele precisement que c est l inverse qui apporte le bonheur financier.» A l avenir, notre salaire et l état de notre patrimoine n auront plus de secret pour personne. Une seconde réalité à laquelle nous n échapperons pas est que nous serons tous appelés à travailler plus longtemps à l avenir. D ici à 2060, à politique inchangée, nous devrons consacrer 9 à 10 pour cent du PIB en plus pour faire face au coût du vieillissement de la population. Vu sous cet angle, il est exclu de ne pas changer notre fusil d épaule. Petit à petit, nous évoluerons dans la direction de pays tels que l Italie, la France et l Allemagne, où l âge de la pension est déjà de 67 ans. Troisième point, de manière globale, le montant de notre pension va diminuer. Peut-être pas pour les indépendants, mais bien pour la pension moyenne dans notre pays, et certainement pour les pensions les plus élevées, c est-à-dire celles des fonctionnaires. Ensuite, je pense que nous serons confrontés à davantage d Europe. La réglementation internationale à laquelle notre pays devra se conformer va fortement augmenter. Cela vaut pour le secteur bancaire, sur le plan politique, etc. Enfin, force est de constater que les règles fiscales se renforcent sans cesse. L optimisation fiscale restera autorisée jusqu au moment où quelqu un y voit une fraude. Et la fraude fera l objet d une forte répression dans les années à venir. Tout ceci n a peut-être pas grand-chose à voir avec le bonheur financier, mais cela montre bien que les familles devront consacrer davantage de temps et d argent à la mise en place de leur propre plan de pension car les pouvoirs publics ne seront bientôt plus à même de nous prendre tous en charge.» Frank Goedertier : «Tout à fait. Plus le temps passe, moins l attente est une option. Nous devons passer à l action, laisser tomber nos craintes et travailler à notre avenir en prenant des risques raisonnés.» Jo Viaene : «Aujourd hui, investir est d ailleurs moins risqué que de ne pas investir. Car celui qui n ose investir perdra automatiquement du pouvoir d achat suite à l inflation. Je suis convaincu qu il est raisonnable aujourd hui d investir dans un mix sain d obligations, d actions, de structures de fonds, d immobilier et de dépôts.» Malgré la crise? Jo Viaene : «Parfaitement. Ceux qui n ont pas osé investir en , en pleine crise, ont raté de fortes marges de progression. Les crises sont précisément les moments où il faut investir. Mais malheureusement, de nombreuses personnes ont pris pour habitude d entrer dans la danse aux mauvais moments. Le meilleur conseil : à tout moment, il est intéressant d investir. Et certainement maintenant.» 12