PRIVOR compte prévoyance

Transcription

1 PRIVOR compte prévoyance Planifier prudemment Prévoyance

2 2 Constitution et renforcement du pilier 3a Quiconque souhaite maintenir son train de vie actuel à l âge de la retraite devrait commencer à temps la constitution et le renforcement de la prévoyance privée. PRIVOR compte prévoyance du pilier 3a (prévoyance liée) y contribue le mieux. En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur trois piliers: vous pouvez compléter le premier pilier (prévoyance étatique, AVS) et le second pilier (prévoyance professionnelle, caisse de pension) avec le troisième pilier (prévoyance individuelle) sur base volontaire. Ce dernier est subdivisé en pilier 3a (prévoyance liée) et 3b (prévoyance libre). Toutes les personnes actives versant des cotisations AVS peuvent ouvrir un PRIVOR compte prévoyance. PRIVOR compte prévoyance signifie: prévoir, rester flexible et profiter, maintenant déjà, d avantages fiscaux, par exemple. Vous déterminez vous-même à quel rythme vous constituez votre fortune de prévoyance. Le capital du pilier 3a est lié (voir page 9); Vous pouvez toutefois l utiliser notamment pour le financement de votre habitation propre. Rendez-nous visite PRIVOR compte prévoyance, un produit éprouvé, est suivi par des experts. Nous nous réjouissons de votre passage chez nous et vous conseillons volontiers en tout temps.

3 Économiser des impôts. Pourquoi pas vous? 3 L État encourage la prévoyance privée recourant au pilier 3a. Vous profitez d avantages fiscaux avec PRIVOR compte prévoyance. Et cela aujourd hui déjà: Vous déduisez votre versement annuel de votre revenu imposable jusqu au montant maximal légal. Vous payez ainsi moins d impôts sur le revenu.* Les produits d intérêts sont exonérés de l impôt sur le revenu et de l impôt anticipé pendant la durée de prévoyance. Il n est pas perçu d impôt sur la fortune. Lors du paiement du capital, l imposition bénéficie d un tarif fiscal réduit. Si vous disposez de plusieurs comptes de prévoyance, vous réalisez d autres avantages fiscaux (voir page 5). Les conjoints ou les partenaires enregistrés exerçant une activité professionnelle profitent tous les deux des avantages fiscaux. Calculez l économie d impôt en ligne Sur notre site Internet (adresse en dernière page), calculez votre économie fiscale en versant sur votre PRIVOR compte prévoyance: notre «calculatrice de pilier 3a» se trouve sous la rubrique «e-tools». * Les montants maximaux pouvant être déduits sont périodiquement adaptés par les autorités fédérales. Vous trouverez les montants vigueur sur notre site internet.

4 Années CHF Effet des intérêts composés Versements Intérêts Intérêts composés Evolution de l'avoir de prévoyance. Hypothèses: versement mensuel: CHF 500; intérêt annuel: 2% (taux d'intérêt moyen à long terme) 4 Exploiter le potentiel d intérêts L avoir sur votre PRIVOR compte prévoyance est rémunéré à un taux d intérêt préférentiel, plus élevé que celui appliqué sur votre compte privé ou épargne.* Plus vous vous déciderez tôt en faveur de PRIVOR compte prévoyance, en versant régulièrement des montants, plus l effet d intérêts composés sera important. Jusqu à votre départ à la retraite, il peut s agir de plusieurs milliers de francs. Sur notre site Internet (voir au verso), calculez sous la rubrique «e-tools» et la «calculatrice d épargne» le produit d intérêts que vous réalisez à long terme. Versez en début d année Pour profiter pleinement du taux d intérêt attractif, il est judicieux de faire virer le montant maximal admis par la loi en début d'année déjà par le biais d'un versement unique ou par ordre permanent. Nous l enregistrons volontiers pour vous. A propos: Tenue de compte sans frais sur votre PRIVOR compte prévoyance. * Taux d intérêt actuel de votre banque Clientis: veuillez s.v.p. consulter le site Internet (voir au verso).

5 Constituez votre fortune à votre rythme 5 PRIVOR vous permet de constituer votre fortune personnelle de prévoyance à votre rythme. Vous définissez le montant que vous virez par le biais d'un versement unique ou en plusieurs virements jusqu au montant maximal annuel légal, par exemple. si vos versements sont effectués par vos soins ou virés par ordre permanent annuel, semestriel, trimestriel ou mensuel (montant fixe). Plusieurs comptes: avantages fiscaux Les personnes actives peuvent ouvrir plusieurs comptes de prévoyance du pilier 3a et optimiser ainsi leur prévoyance privée: en fermant à l'échéance vos comptes de manière échelonnée, l'imposition est répartie sur différentes années, ce qui a un effet bénéfique sur la progression fiscale. Même si vous disposez de plusieurs comptes, vos versements ne doivent pas dépasser le montant maximal légal annuel. En début d année, vous recevez gra tuitement, pour chaque compte un bouclement avec attestation fiscale au 31 décembre de l année précédente.

6 Les données dans les graphiques sont des valeurs indicatives. Vous trouverez les informations les plus actuelles relatives à la structure du portefeuille et à la répartition des monnaies sous 6 Solutions polyvalentes avec titres Outre la solution d'épargne avec taux d'intérêt préférentiel, PRIVOR compte prévoyance existe sous forme de solutions avec titres offrant un potentiel supplémentaire de revenu. Choisissez parmi dix solutions proposant des pondérations différentes de portefeuille (voir les graphiques). Plus la quote-part en actions et monnaies étrangères est élevée, plus les chances de revenu sont augmentées, mais aussi les possibilités de fluctuations de cours: celui qui préfère un revenu constant avec des variations plus faibles est de bon conseil en recourant à une solution avec titres présentant une quote-part moindre d'actions et de monnaies étrangères. celui qui mise sur un potentiel de revenus plus élevé, tout en acceptant des revers dans des phases d'évolution négative des cours, devrait choisir une solution avec une quote-part plus élevée en actions et monnaies étrangères. Celui qui se décide pour une solution avec titres devrait disposer d'un horizon de placement de plusieurs années. Transfert dans le dépôt privé En cas de dissolution du PRIVOR compte prévoyance pour raison d'âge, vous pouvez demander le transfert des fonds Pictet dans votre dépôt privé, sans frais. Les autres solutions doivent être vendues. Toutes les solutions avec titres sont soumises aux réglementations de la loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (LPP).

7 CSA Mixta-LPP Basic 25 % Obligations 40 % Immoblier 30 % Hypothèques 5 % Marché monétaire Pictet LPP-25-P 25 % Actions 75 % Obligations CSA Mixta-LPP Défensif 25 % Actions 60 % Obligations 5 % Immobilier 10 % Marché monétaire Pictet LPP-LPP40-P 40 % Actions 60 % Obligations CSA Mixta-LPP Valitas Diversified % Actions 55 % Obligations 5 % Immobilier 5 % Marché monétaire 15 % Actions 45 % Obligations 10 % Immobilier 10 % Marché monétaire 20 % Divers CSA Mixta-LPP Maxi Valitas Diversified % Actions 45 % Obligations 5 % Immobilier 5 % Marché monétaire 35 % Actions 25 % Obligations 10 % Immobilier 7,5 % Marché monétaire 22,5 % Divers CSA Mixta-LPP Indice % Actions 50 % Obligations 5 % Immobilier VF (CH) Valiant Vario 30 % Actions 70 % Obligations

8 8 Prévoyance à l âge de la retraite Quiconque poursuit son travail après l âge officiel de la retraite peut se faire verser plus tard l avoir figurant sur PRIVOR compte prévoyance et continuer en même temps sa prévoyance assortie d avantages fiscaux. En appliquant les mesures suivantes, le Conseil fédéral veut motiver les travailleurs à rester actifs au-delà de l'âge ordinaire de la retraite (femmes: 64 ans, hommes: 65 ans): Reporter le paiement: toute personne exerçant une profession au-delà de l âge ordinaire de la retraite peut reporter le retrait de l avoir figurant sur PRIVOR compte prévoyance. Prolonger la prévoyance assortie d avantages fiscaux: toute personne exerçant une profession au-delà de l âge ordinaire de la retraite peut continuer à verser sur PRIVOR compte prévoyance et déduire des impôts le montant correspondant jusqu au maximum légal. Les deux nouveautés sont valables jusqu à cinq ans au maximum au-delà de l âge ordinaire de la rente AVS, donc jusqu à 69 ans pour les femmes et jusqu à 70 ans pour les hommes.

9 Capital de la «prévoyance liée» 9 Votre capital de prévoyance est lié sur votre PRIVOR compte prévoyance (pilier 3a) jusqu à cinq ans avant l âge de la retraite AVS. Cela signifie que le paiement de l avoir intervient pour les hommes au plus tôt dès les 60 ans accomplis et au plus tard à l accomplissement de la 65 ème année. Les femmes peuvent retirer leur avoir entre la 59 ème année accomplie et la 64 ème année accomplie (exceptions concernant un retrait plus tardif: voir en page 8). En d autres termes, vous pouvez inclure votre capital du 3 ème pilier dans la planification d une éventuelle retraite anticipée. Réalisez vos plans Dans les cas suivants, vous pouvez déjà retirer votre capital de prévoyance par anticipation: pour le financement de votre habitation propre (voir en page 10) en cas de début d activité comme indépendant si vous quittez définitivement la Suisse (émigration) Un retrait anticipé de l avoir est d autre part possible pour un rachat dans une institution de prévoyance de 2 ème pilier, ainsi qu en cas d invalidité, lorsque le preneur de prévoyance retire une rente AI complète.

10 10 Financement de votre habitation propre Rêvez-vous d un logement en propriété? Il vous est alors possible d utiliser le capital de pilier 3a pour l acquisition de votre chez-soi. C est ce qui rend PRIVOR compte prévoyance également attractif pour les jeunes épargnants. Celui qui acquiert une maison ou un logement en propriété a de bonnes chances d y habiter à des conditions avantageuses lors de sa retraite. Il est nécessaire pour cela d amortir en conséquence l hypothèque grevant le logement en propriété au fil des années. Attrayant: amortissement indirect Les propriétaires de logements bénéficient d avantages fiscaux en déduisant les intérêts hypothécaires du revenu imposable. Quiconque amortit directement et régulière ment son hypothèque réduit sa dette et ainsi les intérêts à payer pour celle-ci. Toutefois les déductions portées dans la déclaration fiscale s amenuisent d année en année, ce qui se traduit par un décompte fiscal plus élevé. De ce fait, l amortissement dit «indirect» est attractif. Vous effectuez un versement annuel sur votre PRIVOR compte prévoyance, servant de sûreté à la banque, et vous faites valoir la déduction fiscale. Comme la dette hypothécaire ne varie pas au fil des ans, les intérêts sur la dette restent au même niveau. Chaque année, ils peuvent également être déduits complètement des impôts. Lors de votre départ à la retraite ou de la suppression du compte, vous remboursez votre dette hypothécaire.

11 Voici un aperçu de vos avantages 11 Économisez des impôts Déduction des versements du revenu imposable jusqu au montant maximal fixé dans la loi Pas d impôt sur le revenu et d impôt anticipé sur les intérêts Capital de prévoyance exonéré de l impôt sur la fortune Imposition réduite du capital lors du paiement final Conjoints ou partenaires enregistrés exerçant une activité professionnelle: déductions pour les deux Avantages fiscaux supplémentaires en cas d amortissement indirect de votre dette hypothécaire Réalisez un rendement intéressant Taux d intérêt préférentiel sur l avoir en compte Potentiel supplémentaire de revenus grâce à des solutions avec titres Tenue de compte sans frais Prévoyance individuelle Versements flexibles ou virement par ordre permanent Conseils personnalisés par nos spécialistes en prévoyance Retirez le capital par anticipation Financement de votre habitation propre Début d activité indépendante Départ définitif de la Suisse Cette publication a un caractère exclusivement informatif. Il ne s agit ni d une offre ni d une incitation à l ouverture d un compte de prévoyance. Les changements légaux ou réglementaires demeurent réservés.

12 Nous sommes là pour vous, personnellement, chaque fois que vous en avez besoin. Contactez-nous. Ct. Banque Site Internet www. Téléphone AG Clientis Bank Küttigen-Erlinsbach cke.clientis.ch Clientis Bank Leerau bankleerau.clientis.ch Clientis Sparkasse Oftringen sko.clientis.ch BE Clientis Bank Oberaargau bankoberaargau.clientis.ch Clientis Bernerland Bank bernerlandbank.clientis.ch Clientis Caisse d Epargne CEC cec.clientis.ch FR Clientis Sparkasse Sense sks.clientis.ch LU Clientis EB Entlebucher Bank eb.clientis.ch SG Clientis Bank Oberuzwil oberuzwil.clientis.ch Clientis Bank Thur bankthur.clientis.ch Clientis Bank Toggenburg cbt.clientis.ch Clientis Biene Bank im Rheintal bienebank.clientis.ch SH Clientis BS Bank Schaffhausen bsb.clientis.ch Clientis Spar- und Leihkasse Thayngen thayngen.clientis.ch SO Clientis Bank im Thal bankimthal.clientis.ch ZH Clientis Bezirkssparkasse Uster bsu.clientis.ch Clientis Regiobank Männedorf rbm.clientis.ch Clientis Sparcassa 1816 spc.clientis.ch Clientis Sparkasse Horgen skh.clientis.ch Clientis Zürcher Regionalbank zrb.clientis.ch