SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS

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1 INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS Introduction...2 CORRESPONDANCE DES NORMES D'ÉDUCATION ÉCONOMIQUE PERSONNELLE...7 NORMES DE LA FONDATION CANADIENNE D ÉDUCATION ÉCONOMIQUE...8 ÉVALUATION D UNITÉ...9 Activité 1 : Où garder mon argent?...11 Projection 1 : LES LIEUX POUR ÉPARGNER DE L ARGENT Document 1 : SERVICES FINANCIERS ALTERNATIFS Projection 2 : SOCIÉTÉ D ASSURANCE-DÉPÔTS DU CANADA (SADC) Activité 2 : Évaluation des services financiers...18 Document 1 : LE SYSTÈME FINANCIER CANADIEN Projection 1 : SERVICES FINANCIERS ALTERNATIFS Document 2 : COMBIEN VOS SERVICES FINANCIERS VOUS COÛTENT-ILS? Projection 2: AVANTAGES DE LA CRÉATION D UNE RELATION BANCAIRE Activité 3 : Les banques, hier et aujourd'hui...26 Projection 1 : SERVICES BANCAIRES TRADITIONNELS Projection 2 : SERVICES BANCAIRES EXPANSIONNÉS Projection 3 : LOI SUR LA RÉFORME BANCAIRE DE 2001 (C-8) Projection 4 : QUELQUES SERVICES COMMUNAUTAIRES DES BANQUES INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 1 INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS

2 INTRODUCTION Ce matériel est conçu à des fins éducatives seulement. Les opinions exprimées dans ce matériel ne sont pas nécessairement celles de Citi est de ses filiales. Si un avis d expertise juridique, financière, ou autre, est requis, il faudrait le demander à un professionnel qualifié. VUE D ENSEMBLE DE LA SECTION L'expression services financiers est utilisée pour décrire une famille complète de ressouces qui peuvent être utilisées pour gérer les revenus et d'autres actifs. Elle comprend les services bancaires de base, comme les comptes de chèque et d épargne ainsi que : Le crédit et les prêts pour un éventail d usages - pour acheter une voiture ou une maison, pour payer l éducation et sous plusieurs formes, y compris les lignes de crédit avec garantie immobilière, les prêts à terme, le crédit renouvelable, et un vaste éventail de cartes de crédit Assurance vie, propriété, retraite Les investissements, certificats d'investissement garantis (CPG), REER, REEE, actions, fonds mutuels Les informations et conseils de planification financière, formation en ligne, programmes communautaires, dépliants sur place, vidéos, conseillers financiers personnels Le dépôt direct, le paiement de factures en ligne, les transferts monétaire, et plusieurs autres systèmes commodes de gestion de l argent Il est important de savoir que les spécialistes des services financiers ont subi une formation rigoureuse, suivi des cours et passé des examens. Ces professionnels certifiés sont habilités à vendre des assurance ou des placements, ou à offrir de la planification financière ou d autres services. Les informations financières qu ils fournissent devraient être à jour, précises et fiables. La prochaine fois que vous irez à une banque, prêtez plus d'attention aux nombreux services financiers offerts. Vous serez fort probablement surpris par leur diversité. Combien de ces services utilisez-vous? Combien pourriez-vous utiliser? Quels services financiers, parmi ceux annoncés, pourraient vous offrir une meilleure valeur que vos services actuels? Demeurer éveillé au sujet des services financiers est essentiel. Cela permet aux clients d en apprendre au sujet de nouvelles ressources financières, comparer les offres et choisir les meilleures. Plusieurs personnes n'utilisent pas une institution financière, que ce soit une banque ou une coopérative de crédit. Bien souvent, ils n ont pas d informations précises sur le mode de fonctionnement d une banque. Ils peuvent croire que vous avez besoin d une grosse somme d argent pour ouvrir un compte. Ou ils peuvent penser que les «systèmes» pour ouvrir INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 2

3 INTRODUCTION un compte d épargne ou de chèques sont complexe et coûteux. Certaines personnes, particulièrement celles qui ont récemment déménagé au Canada, peuvent craindre que les banques fermeront, que leur argent ne sera pas en sécurité, ou qu'ils n'auront pas les bonnes pièces d'identité pour ouvrir un compte. D'autres immigrants seront peut-être mal à l'aise de parler en français. En fait, plusieurs institutions financières sont devenues plus adaptées aux besoins des communautés, de l'extension de leurs heures d'ouverture à l'offre de service et documents dans la langue. De plus, les produits bancaires sont plus abordables aujourd hui et les clients ont plus de choix que jamais auparavant. L éducation peut aider les clients à comprendre comment une banque peut les aider à tirer profit des services financiers disponibles pour tous au Canada et commencer à bâtir des actifs. Rappelez-vous comment vous avez appris à vous servir d'une banque. Vous êtes peut-être allés à la banque avec vos parents quand vous étiez un enfant. Vous aviez peut-être votre propre compte d épargne. Vous avez probablement ouvert un compte de chèque quand vous avez eu votre premier emploi. Toutes ces expériences vous ont aidé à développer votre confiance et à vous familiariser avec les services offerts par la banque. Le but de cette Introduction aux services financiers est d aider les clients à connaître les services financiers disponibles dans leurs propres communautés, à leur banque ou coopérative d épargne locale. Il sert aussi à aider les gens à se sentir en confiance avec les services financiers et les institutions financières formelles. Les activités d apprentissage continues dans cette section peuvent encourager les participants à tirer profit de ces opportunités. Tout aussi important, les participants apprendront comment les lois fédérales et provinciales protègent leurs droits à des informations financières précises et fiables. ADAPTER LA PRÉSENTATION À VOTRE AUDITOIRE Le domaine des services financiers grandit et évolue rapidement. De nouveaux produits sont offerts à chaque année, et les clients ont besoin de pouvoir choisir parmi ceux-ci pour prendre les meilleures décisions financières. Se tenir informé peut être un défi. Les clients nouveaux ou inexpérimentés peuvent être débordés par les choix de services financiers. Votre défi est de demeurer au courant des tendances et des réglementations récentes au sujet de ces services. Les renseignements sont disponibles à votre banque ou coopérative de crédit locale, et dans les publicités, les articles de revue et de journaux, et sur Internet. Encouragez vos élèves ou les participants au programme à se familiariser avec toutes ces ressources et à savoir lesquelles offrent les informations les plus complètes et fiables. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 3

4 Introduction Rappelez à vos étudiants ou à vos participants que les habiletés qu'ils utilisent pour l'achat d'une voiture ou pour tout autre achat d'importance, sont les mêmes dont ils ont besoin pour magasiner leurs services financiers. Votre confiance et vos encouragements sont essentiels. Ils aideront vos élèves ou participants à se sentir à l aise alors qu ils développent leur savoir. Évitez de poser des questions qui nécessitent de lever la main ou une autre forme d affichage public de savoir ou d opinion. Encouragez plutôt votre auditoire à offrir des exemples ou des informations. Plusieurs des activités dans cette section du guide peuvent être adaptées pour l usage en classe. De plus, de nombreux outils et idées pédagogiques sont disponibles en ligne. Référez-vous à l Annexe 5: Ressources pour des exemples. Voici quelques astuces qui vous aideront à adapter votre présentation aux besoins et soucis d'auditoires variés : Adolescents Sauf pour un compte d épargne, les adolescents ne sont pas éligibles à plusieurs services financiers jusqu à l âge de 18 ans, à moins qu un parent ou tuteur ne soit co-signataire. Il est tout de même important pour eux de commencer à connaître la disponibilité de diverses ressources financières, pour qu ils soient prêts à faire des choix plus tard. Les adolescents qui se marient et/ou ont des enfants en bas âge doivent être informés des choix d'assurance et des autres services financiers. - Ils aiment être traités en adultes, et sont généralement impatients d'obtenir le meilleur rendement pour leur argent. - Ils aiment faire des recherches, comme la collecte de dépliants ou de publicités sur les services financiers et comparer les choix de produits, les durées et les coûts. Ressources pédagogiques en ligne : Familles à faible revenu Elle peuvent recevoir une forme d aide sociale, une allocation familiale, ou d autres fonds publics d aide déposés directement. Elles ont besoin de savoir comment faire un budget et d avoir accès à ces fonds. N ont peut-être pas eu beaucoup d expérience avec les banques. Elles ont besoin de se familiariser avec les banques comme endroit INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 4

5 INTRODUCTION sécuritaire pour les fonds et comme ressource fiable pour des informations et des conseils financiers. Ont peut-être peu de ressources disponibles pour les urgences. Ne sont peut-être pas familiers avec les différents services disponibles dans une banque. Paient peut-être des frais de service élevés avec des organisations alternatives, même si les banques offrent les mêmes services à des frais moindres. Exemple : des frais pour encaisser les chèques, qui sont plus hauts qu un compte chèque à faible frais, ou un prêt auto offert par un concessionnaire, quand les taux bancaires sont souvent beaucoup plus bas. Peuvent être inquiets sur le partage de renseignements avec le gouvernement. Jeunes adultes célibataires et familles Ont besoin de comprendre comment et quand les services financiers protègent leur sécurité, gèrent les urgences, et préparent pour les dépenses d éducation ou la retraite. Peuvent manquer d habileté pour prendre des décisions financières majeures. Ils ont besoin d apprendre comment une banque peut fournir des informations précises et fiables sur les services financiers et aider avec la planification et la gestion financière. Envisagez une activité Q et R Les services financiers sont inconnus pour plusieurs gens. Si vos participants paraissent confus ou mal à l aise d en parler, donnez-leur la chance de soumettre leurs questions confidentiellement. Créez une boîte aux lettres pour les questions financières pour permettre aux participants d y déposer leurs questions. Prenez quelques minutes à la fin du cours pour répondre à quelques questions et inclure le contenu des autres questions dans d'autres cours. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 5

6 INTRODUCTION OBJECTIF DE LA SECTION Illustrer le lien entre les personnes et les banques, et le rôle des banques dans les vies des personnes et des communautés. COUP D OEIL SUR LES ACTIVITÉS DE LA SECTION Utilisez le tableau pour réviser les activités à utiliser. Puisque les activités sont complètes, elles peuvent être utilisées séparément ou combinées avec d autres, selon les besoins des participants. ACTIVITÉ OBJECTIFS Les participants pourront : 1. Où garder mon argent? Reconnaître les fonctions des banques. Reconnaître le coût des services financiers alternatifs. Reconnaître que les banques sont des institutions stables 2. Évaluation des services financiers 3. Banques : Hier et aujourd hui Apprendre comment fonctionne le système bancaire canadien. Identifier des services financiers formels et informels. Comparer les coûts des services financiers alternatifs et les coûts moyens des comptes bancaires. Discuter des avantages d établir une relation bancaire Reconnaître les services financiers traditionnels offerts par une banque. Reconnaître les services financiers additionnels offerts par une banque. Reconnaître l impact des implications communautaires des banques. Ce matériel est conçu à des fins éducatives seulement. Les opinions exprimées dans ce matériel ne sont pas nécessairement celles de Citi est de ses filiales. Si un avis d expertise juridique, financière, ou autre, est requis, il faudrait le demander à un professionnel qualifié. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 6

7 INTRODUCTION CORRESPONDANCE DES NORMES D'ÉDUCATION ÉCONOMIQUE PERSONNELLE Standards in Personal Finance (Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy) NORME FINANCIÈRE ACTIVITÉS Les étudiants seront capables de : Identifier le coût de renonciation des décisions financières. 3. Discuter de l importance d'assumer la responsabilité pour les décisions financières personnelles. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 7

8 introduction NORMES DE LA FONDATION CANADIENNE D ÉDUCATION ÉCONOMIQUE Normes économiques NORMES ACTIVITÉS Prise de décision du consommateur Faire la différence entre un «besoin» et un «désir» économique Résumer les forces et les facteurs qui influencent les perceptions des «besoins» et des «désirs» des consommateurs (par exemple, publicité, films, amis) Fournir des exemples des conséquences actuelles et futures des décisions économiques des gens. Comprendre le monde du travail et des affaires. Démontrer comment l interaction entre l offre et la demande pour un bien, ou un service, affectera sa valeur marchande. Expliquer pourquoi les gens échangent volontairement des biens et des services (c.-à.-d. ils s attendent à améliorer leur situation après l échange) INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 8

9 INTRODUCTION ÉVALUATION D'UNITÉ Le questionnaire étudiant à la page suivante est approprié pour une unité d introduction sur les services financiers, a été adapté pour compléter ce curriculum. À titre d animateur, vous êtes libre, et encouragé, d utiliser ce questionnaire sous diverses formes. Référez-vous à la section d évaluation de programme à la page 18 de l'introduction au Guide de l animateur pour des suggestions sur son utilisation et sa mise en œuvre. Le questionnaire complet peut se trouve dans l'annexe 3. Questionnaire étudiant introduction aux services financiers. Corrigé 1. b 2. c 3. b 4. c 5. a INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 9

10 questionnaire ÉTUDIANT Instructions : Veuillez encercler la réponse pour chaque question ci-dessous au meilleur de vos connaissances. On ne s'attend pas à ce que vous connaissiez toutes les réponses, nous sommes simplement intéressés de connaître vos connaissances générales des services financiers. Ceci n est pas un test, et vous ne serez pas noté. Nom: Date: 1. Quel est le meilleur endroit pour garder mon argent en sécurité? a. Caché dans votre chambre b. Dans une banque c. Chez un ami en qui vous avez confiance d. Dans votre portefeuille 2. En considérant les besoins et les désirs, lequel de ces choix est un exemple de désir? a. Visite chez le dentiste pour obturer une carie. b. Le loyer mensuel c. Une boisson d une distributrice à l école ou au travail d. De l essence pour votre auto 3. Lequel des choix suivants N'EST PAS un service bancaire traditionnel? a. Compte d épargne pour les clients b. Investir l argent des clients dans des actions. c. Fournir des prêts qui doivent être remboursés à un taux d intérêt préalablement accepté d. Compte de chèques pour les clients 4. Les services financiers alternatifs comme les services d'encaissement de chèque, les prêts sur salaire et les magasins de location-achat a. Ont probablement des taux d intérêt plus bas que les banques. b. Sont une bonne alternative aux banques. c. Ont probablement des taux d intérêt plus hauts que les banques. d. Offrent la plupart des services traditionnels offerts par les banques. 5. Lequel des énoncés suivants est incorrect au sujet de la Société d assurance-dépôts du Canada (SADC)? a. La SADC a été fondée assez récemment, en b. La SADC assure la plupart des comptes d épargne, de chèque et les dépôts. c. La SADC assure jusqu à $ pour chaque dépositaire par institution. d. La SADC couvre la plupart des banques et des compagnies en fidéicommis qui prennent des dépôts. Merci de prendre le temps de compléter ce questionnaire! INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 10

11 ACTIVITÉ 1 Où garder mon argent? DURÉE RECOMMENDÉE Prévoyez de 50 à 60 minutes. Le temps requis peut varier selon l auditoire. OBJECTIFS Les participants pourront : Reconnaître les fonctions des banques. Reconnaître le coût des services financiers alternatifs. Reconnaître que les banques sont des institutions stables. MATÉRIEL REQUIS Rétroprojecteur et écran* Acétates pour la projection ou documents à distribuer pour l activité Tableau de conférence, acétates vides, ou tableau blanc Marqueurs pour acétate NOTES DE PRÉPARATION Révisez le plan de l activité. Pensez à l auditoire pour décider de présenter toute l'activité, ou d'en utiliser des parties, conjointement avec d'autres activités. Cette activité interactive permet un processus informel de «questionsréponses» tout en étudiant le contenu. N ayez pas peur du silence quand une question est posée. Dans un nouvel environnement, les gens ont besoin de se sentir à l aise pour parler devant les autres. Soyez patient. Aidez les personnes à donner leur réponse, mais ne leur coupez pas la parole. Pour augmenter le taux de compréhension, pensez à écrire en lettres séparées plutôt qu'attachées sur le tableau de conférence, le tableau blanc ou les acétates. Remarquez que le dialogue suggéré dans les notes de présentation ne reflète pas toujours les mots de l acétate. Essayez de varier le dialogue, plutôt que de lire intégralement les acétates. * Si un rétroprojecteur n est pas disponible, pensez à distribuer des photocopies à la place. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 11

12 ACTIVITÉ 1 NOTES DE PRÉSENTATION Où garder mon argent? Ouverture de la présentation Accueillez les participants. Présentez-vous brièvement. Si c est la première rencontre avec la classe ou le groupe, invitez chacun à se présenter brièvement. Au moment de vous présenter, écrivez votre nom bien en vue pour que les participants s y réfèrent pendant le cours. Pour bien des raisons, certaines personnes peuvent être nerveuses et ne pas se souvenir de votre nom. Tout comme vous souhaitez utiliser leurs noms, encouragez-les à vous appeler par votre nom. Support visuel Débutez la discussion en posant une série de questions pertinentes aux objectifs de l activité. Ces questions ne devraient pas être posées sur un ton rude, mais plutôt d un ton léger. Si personne ne répond, n en faites pas de cas et passez à la question suivante. Questions d ouverture Qui a de l argent? On ne veut pas savoir «Combien?», mais plutôt «Qui a de l'argent?" Que faites-vous de votre argent? Les réponses varieront, mais la réponse la plus fréquente sera probablement que les gens dépensent leur argent. Où placez-vous votre argent pour le garder en sécurité? Les réponses varieront et pourraient être intéressantes, mais incluront probablement des endroits comme le portefeuille, les tiroirs de commode, les banques, etc. Soyez attentifs aux sentiments des personnes au sujet des endroits où elles mettent leur argent. Peu importe où vous mettez votre argent, sentez-vous qu il est en sécurité dans cet endroit? Les réponses peuvent varier. Si vous voulez que votre argent soit en sécurité, où devriezvous le placer? Réponse : Une banque ou une coopérative de crédit. Présenter la «Projection 1 : Les lieux pour épargner de l'argent» qui illustre des lieux pour économiser de l argent, tous à risque, en posant la question «Placeriez-vous vos économies dans l un de ces lieux?» Pourquoi?... Pourquoi pas? Projection 1 Les lieux pour épargner de l'argent Laissez-les discuter. À chaque fois que les participants réagissent au danger de tels endroits, placez un grand X sur son illustration. Rappelez à tous que plusieurs personnes ont été pénalisées d'avoir utilisé un de ces endroits, en perdant leur argent dans un incendie, un vol, où en oubliant simplement où ils avaient placé l argent. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 12

13 ACTIVITÉ 1 NOTES DE PRÉSENTATION Distribuez le «Document 1 : Services financiers alternatifs. Demandez aux participants s ils ont utilisé, ou sont familiers avec ces services. Si les participants ont utilisé l'un de ces services, ont-ils pensé combien cela leur coûtait? S ils utilisent des services non réglementés, ont-ils pensé aux risques potentiels? Il est important d apprendre que ces services coûtent si cher qu il est presque impossible pour leurs clients de s enrichir. Demandez-leur s ils peuvent penser à d'autres services informel que les gens utilisent dans leur communauté. Par exemple, ils ont peut-être un voisin qui encaisse des chèques moyennant des frais. Pendant ce cours, vous discuterez d'un autre endroit qui fournit des services de chèques et de prêts beaucoup moins coûteux : une banque. Demandez aux participants : Croyez-vous que les banques sont sécuritaires? Pourquoi? Pourquoi pas? Vous voudrez peut-être faire une liste des raisons sur un tableau de conférence, des acétates vides, ou un tableau blanc. Soyez attentifs aux réponses. Support visuel Document 1 Service financiers alternatifs Mettez l'accent sur le fait que certaines raisons de cette activité sont de démonstrer que : Les banques font partie du paysage depuis très longtemps. Les banques sont sécuritaires. Les banques veulent réellement aider les personnes à prendre soin de leur argent. Rappelez ensuite à tout le monde que les deux principales fonctions d une banquet sont: Garder ou protéger l argent des gens. Prêter de l argent aux gens. Demandez si quelqu un dans le groupe sait comment et pourquoi les banques sont apparues. Après quelques réponses, expliquez qu il y a très, très longtemps, l'or, l'argent et d'autre métaux précieux étaient déposés chez le bijoutier de la ville jusqu'à ce que les gens en aient besoin. Les banques informelles virent alors le jour. Éventuellement, les gens qui déposaient leurs métaux de valeur dans de tels endroits ne virent plus de raison d aller et venir pour des portions de leur richesse. La plupart des gens n aimaient pas les risques de vol. Les premiers chèques apparurent alors, de simples feuilles de papier qu un personne rédigerait et qu un autre accepterait en paiement pour des biens et des services. Si quelqu un désirait vraiment aller échanger la feuille contre les vrais métaux, il pouvait le faire, mais pourquoi le devraient-ils quand les gens acceptaient et honoraient les feuilles de chacun? INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 13

14 ACTIVITÉ 1 NOTES DE PRÉSENTATION Qu est-ce qui rend nos banques sécuritaires? Comment savons-nous que notre argent sera là quand nous irons le chercher à la banque? Acceptez quelques réponses. Le groupe peut suggérer d autres mesures de sécurité comme les coffres, les gardes de sécurité, les systèmes efficaces de tenue des livres ou la SADC. Après cette discussion, utilisez «Projection 2: SADC» pour expliquer le contexte et l'importance de la SADC. Si les participants veulent s assurer de ce qui est assuré par la SADC, encouragez-les à contacter leur banque locale. Notez que la plupart des comptes de dépôts sont assurés par la SADC, mais les produits comme certains fonds monétaires et CPG d une durée de plus de cinq ans ne sont peut-être pas assurés. Support visuel Projection 2 SADC En conclusion Pour conclure l activité, posez les questions suivantes : Envisageriez-vous de laisser un gros montant d'argent à la portée de tous pour une longue période? Les réponses peuvent varier. On espère que les participants diront non Quel est le problème de laisser de l'argent à la portée de tous? Les réponses sont quasi-illimitées, mais incluraient probablement le vol, le feu, ou même que le chien pourrait jouer avec et l'enterrer à quelque part. Quel est l avantage de laisser de l'argent à la portée de tous? Les réponses varieront, mais il ne devrait pas vraiment y avoir de bonne raison. Où pourrais-je trouver un meilleur endroit pour laisser cet argent (s'il était réel)? Réponse : une banque ou une autre institution financière où il pourrait croître en rapportant des intérêts, ou à tout le moins, être en sécurité. Remerciez chaque personne pour sa participation, et encouragez-les à revenir pour des sessions supplémentaires. Si de telles sessions sont planifiées, vous pourriez offrir une «avant-première» des activités à venir. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 14

15 ACTIVITÉ 1 PROJECTION 1 LES LIEUX POUR ÉPARGNER DE L ARGENT Garderiez-vous votre argent dans l un de ces endroits? Pourquoi? Pourquoi pas? Connaissez-vous d autres endroits pour épargner de l'argent? Lit et matelas Boîte à biscuits Oreiller Portefeuille Ceinture porte-billets Petit coffre-fort domestique INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 15

16 ACTIVITÉ 1 PROJECTION 1 Service financiers alternatifs Services d encaissement de chèques Pour encaisser un chèque de paie ou du gouvernement, ces entreprises facturent un pourcentage du montant du chèque comme tarif. Encaisser un chèque de paie de 200$, par exemple, pourrait coûter aussi cher que 8$ par semaine. Ce qui se monte a 416$ par année. Report de chèque, avances monétaires, prêts sur paie Peu importe le nom, ce sont des prêts à court-terme à taux d intérêt élevé. Le client rédige un chèque personnel, incluant des frais d environ 4 à 8 pourcent (taux d intérêt pour 1 à 2 semaines). Le prêteur encaisse le chèque pour le client et accepte de le garder jusqu à la prochaine paie. Souvent, l emprunteur devra prendre un prêt additionnel pour couvrir les frais et pour se rendre à la prochaine paie. Ça peut être le début d'un cercle vicieux d'endettement qui est difficile à briser. Prêteurs sur gage Vous pouvez obtenir ici des prêts à très haut taux d intérêt sur la valeur de biens, y compris l électronique et les bijoux. Remboursement d impôt rapide Pour obtenir votre remboursement d impôt rapidement d une personne que vous payez pour rédiger votre déclaration d impôt, vous devrez peutêtre payer une part importante de votre remboursement pour le service. Louer pour acheter La location d'articles comme les électroménagers ou les systèmes de divertissement avant de les acheter de la même entreprise peut causer des frais beaucoup plus élevés que l'utilisation du crédit pour payer les mêmes articles. Autres services financiers Les services financiers peuvent se présenter sous de nombreuses autres formes aussi les cartes de débit prépayées, les prêts de titre et les services d encaissement de chèques à l épicerie en sont quelques exemples. Quels sont quelques uns des services utilisés par les gens dans votre communauté? Certains d entre eux ne sont peut-être même pas des entreprises ayant pignon sur rue. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 16

17 ACTIVITÉ 1 PROJECTION 2 SOCIÉTÉ D ASSURANCE-DÉPÔTS DU CANADA (SADC) Établie en 1967 par le Parlement, la SADC fut incorporée comme une corporation de la Couronne. Assure la plupart des comptes d épargne, de chèques, les CPG et autres dépôts. Jusqu à $ par dépositaire, par institution. Touche la plupart des banques commerciales, des banques d épargne et associations d épargne. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 17

18 ACTIVITÉ 2 Évaluation des services financiers DURÉE RECOMMENDÉE Prévoyez de 50 à 60 minutes. Le temps requis peut varier selon l auditoire. OBJECTIFS Les participants pourront : Apprendre comment fonctionne le système bancaire canadien. Identifier des services financiers formels et informels. Comparer les coûts des services financiers alternatifs et les coûts moyens des comptes bancaires. Discuter des avantages d établir une relation bancaire. MATÉRIEL REQUIS Rétroprojecteur et écran* Marqueurs pour acétates (ou autres marqueurs appropriés) Acétates pour la projection ou documents à distribuer pour l activité Tableau de conférence ou blanc NOTES DE PRÉPARATION Révisez le plan de l activité. Pensez à l auditoire pour décider de présenter toute l'activité, ou d'en utiliser des parties, conjointement avec d'autres activités. La formulation des notes de présentation ne reflète pas toujours la formulation sur une acétate. Essayez de varier le dialogue, plutôt que de lire intégralement les acétates. Cette activité utilise des documents à remettre. Ayez suffisamment de copies pour tous les participants; quelques copies supplémentaires évitent les mauvaises surprises. Les animateurs ne peuvent pas tout savoir au sujet des services financiers. Soyez honnête avec toutes les questions. Si vous ne savez pas la réponse à une question, soyez franc et dites : «Je suis désolé, je ne sais pas la réponse à votre question. Cependant, je vais la trouver et vous revenir là-dessus.» Assurez-vous d écrire la question, et de faire un suivi quand vous vous engagez à trouver la réponse à une question. * Si un rétroprojecteur n est pas disponible, pensez à distribuer des photocopies à la place. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 18

19 ACTIVITÉ 2 NOTES DE PRÉSENTATION Évaluation des services financiers Ouverture de la présentation Accueillez les participants. Présentez-vous brièvement. Si c est la première rencontre avec la classe ou le groupe, invitez chacun à se présenter brièvement. Au moment de vous présenter, écrivez votre nom bien en vue pour que les participants s y réfèrent pendant le cours. Pour bien des raisons, certaines personnes peuvent être nerveuses et ne pas se souvenir de votre nom. Tout comme vous souhaitez utiliser leurs noms, encouragez-les à vous appeler par votre nom. Support visuel Aperçu de l'activité Révisez les sujets de discussion de cette activité. Le système financier canadien Les services financiers formels et informels. Les divers coûts des services financiers Les bénéfices d utiliser les banques Distribuez le «Document 1 : Le système financier canadien. Parcourez le document avec les participants, document qui explique pourquoi la Banque du Canada fut créée. Expliquez que la SADC assure l argent dans les banques membres pour qu il y soit en sécurité. Écrivez les termes "services financiers formels" et "services financiers informels" sur le tableau de conférence. Demandez aux participants de décrire les différences entre les services financiers formels et informels. Après avoir discuté de quelques exemples, présentez «Projection 1 : Services financiers alternatifs.» Expliquez aux participants que les fournisseurs de services financiers alternatifs, comme les prêteurs sur paie, et les encaisseurs de chèque, opèrent en marge du système des institutions financières assurées par le fédéral. Ces institutions peuvent être beaucoup plus coûteuses et sont généralement moins réglementées que les institutions financières traditionnelles. Document 1 Le système financier canadien Projection 1 Services financiers alternatifs Dans le même ordre d idées, les clubs d épargne culturels n ont pas les mêmes réglementations pour protéger les consommateurs que les banques et coopératives de crédit, mais sont très courants dans certaines communautés et ont été bénéfiques pour les gens. Faites attention de ne pas porter de jugement sur ces types de services. Étudiez-les plutôt comme un autre service qui n offre pas le même degré de protection qu une institution financière. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 19

20 activité 2 - NOTES DE PRÉSENTATION Demandez aux participants combien ils s attendraient à payer de plus pour un téléviseur de 500$ s ils l achetaient à un magasin «louez pour acheter» au lieu de le payer comptant? Distribuez des copies du «Document 2 : Combien vos services financiers vous coûtent-ils?» Parcourez avec les participants les exemples pour comparer les coûts entre les services bancaires et les services financiers alternatifs. Support visuel Document 2 Combien vos services financiers vous coûtent-ils? Étudiez l exemple «Comment économiser avec une banque». Demandez aux participants de prendre quelques minutes pour penser aux services financiers qu ils utilisent présentement. Donnez-leur le temps de faire une liste des façons dont ils pourraient économiser sur les coûts des services financiers. Maintenant que les participants réalisent comment les banques peuvent leur faire économiser de l argent, demandez-leur s il y a d'autres avantages à ouvrir un compte bancaire. Écrivez leurs réponses sur le tableau de conférence. Conclusion Présenter la «Projection 2 : Avantages de la création d'une relation bancaire» en conclusion et résumez les leçons clés des bénéfices de l'utilisation d'une banque. Projection 2 Avantages de la création d'une relation bancaire Remerciez chaque personne pour sa participation, et encouragez-les à revenir pour des sessions supplémentaires. Si de telles sessions sont planifiées, vous pourriez offrir une «avant-première» des activités à venir. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 20

21 ACTIVITÉ 2 DOCUMENT 1 LE SYSTÈME FINANCIER CANADIEN Histoire de la Banque du Canada* Jusqu à l époque de la Grande Dépression, il y avait peu de besoin pour une banque centralisé dans une économie dispersée et essentiellement rurale. Le système bancaire qui s est développé au Canada était très différent de celui de notre voisin américain. Au début des années 30, la Grande Dépression et des critiques de plus en plus fortes de la structure financière du pays à l époque ont coïncidé avec le souci du premier ministre R.B. Bennett sur le manque d un moyen direct de régler les comptes internationaux au Canada. Cela a mené à la création de la Banque du Canada, la banque centrale, en La Banque du Canada fut fondée comme une corporation de propriété privée. Elle devint une corporation de la Couronne en 1938, appartenant au gouvernement fédéral. Depuis ce temps, le ministre des finances a détenu l ensemble des capitaux émis par la Banque. En bout de ligne, la Banque est la propriété des Canadiens. L'Acte de la Banque du Canada, qui définit les fonctions de la Banque, a été amendé plusieurs fois depuis 1934, mais le préambule de l Acte n a pas changé : La Banque existe toujours «pour réglementer le crédit et la devise dans les meilleurs intérêts de la vie économique de la nation» La Banque du Canada est chargée de lourdes responsabilités, en favorisant un système bancaire solide et une économie saine par l utilisation de politique monétaire pour maintenir une faible inflation. Une faible inflation signifie aussi habituellement de faibles taux d intérêt. Ce genre d'environnement favorise un faible taux de chômage et permet à l économie de réaliser son potentiel de croissance. Comprendre le système bancaire Canadien En tant qu élément clé du système financier, les banques fournissent les fonds des épargnants aux emprunteurs de manière efficace. Elles offrent des services financiers et aident à rendre l'économie plus efficace dans son ensemble. Les banques opèrent en empruntant des fonds. Quand les personnes, entreprises, institutions financières et les gouvernements avec des surplus font des dépôts dans une banque, la banque utilise ces fonds pour les prêter à d autres. Les banques et les autres institutions financières doivent avoir une assurance sur vos dépôts jusqu à $ par dépositaire, par institution. L assureur est habituellement la Société canadienne d assurance-dépôts (SADC). Cela signifie que l argent que vous déposez à la banque est assuré contre les pertes ou le vol, jusqu à une certaine limite. * Adapté de INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 21

22 ACTIVITÉ 2 PROJECTION 1 SERVICES FINANCIERS ALTERNATIFS Services financiers formels Comptes (par exemple, de chèque, d épargne, etc.) Carte de crédit Prêts (ex., auto, hypothécaire, sur la valeur domiciliaire,marge de crédit personnelle, etc.) Moyens d investissement (ex. CPG) Dépôt direct Transferts/remises d argent, Transferts d argent par courriel Services financiers informels Prêteurs sur paie Services d encaissement de chèques Magasins Louer pour acheter Prêteurs sur gage Les prêteurs sur titre Prêts de la famille/amis/autres Les clubs d épargne culturels (exemples : un San dominicain, un Khee Coréen, un Susu des Caraïbes, un Cundinas espagnol)* Les remises offertes par des institutions non financières, comme les agents de voyage ou autres entreprises. * Il y a plusieurs types différents de clubs d épargne culturels. Lesquels sont dans votre communauté? INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 22

23 ACTIVITÉ 2 DOCUMENT 2, P. 1 COMBIEN VOS SERVICES FINANCIERS VOUS COÛTENT-ILS? Le coût des services financiers alternatifs Si vous vouliez acheter un téléviseur d'une valeur de 500$ avec taxes, il pourrait vous coûter beaucoup plus selon le service financier que vous utiliseriez pour le payer. Considérez les choix suivants. Comptant Si vous achetez le téléviseur comptant, il vous coûtera 500$. Magasins Louer pour acheter Si vous achetez le téléviseur dans un magasin louer pour acheter et payez 13.99$ par semaine sur 18 mois, il vous coûterait au total 1,091.22$. Prêteurs sur paie Si vous obtenez un prêt de 500$ chez un prêteur sur paie à un taux d intérêt bihebdomadaire de 20%, vous paieriez 100,07$ à toutes les deux semaines Pendant 21 mois, vous coûtant au total 4,425.01$. 500$ 1,091.22$ 4,425.01$ INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 23

24 ACTIVITÉ 2 DOCUMENT 2, P. 2 COMBIEN VOS SERVICES FINANCIERS VOUS COÛTENT-ILS? Comment économiser avec une banque Une banque peut-elle vraiment vous faire économiser? Prenez l exemple hypothétique suivant du montant que vous pourriez économiser en utilisant une banque. Vos frais mensuels sans une banque Vos frais mensuels dans une banque* 80$ pour encaisser les chèques de paie 10$ en frais mensuels de base 0$ pour le dépôt direct de la paie 0$ pour obtenir de l argent du GA de la banque ou faire des achats par carte de débit 4,16$ en mandats poste et en timbres 0$ pour payer les factures mensuelles par le paiement de facture électronique 20$ pour envoyer de l'argent à votre famille dans votre pays natal avec une compagnie de transfert 5$ pour envoyer de l argent à votre famille Coût mensuel $ Coût mensuel : 15$ Coût annuel : 1, $ Coût annuel : 180$ Économies annuelles en utilisant une banque 1,069.92$ *L exemple présume que le compte est sur un forfait de service de base qui encourt des frais de compte minimaux. Faites une liste de quelques manières d économiser sur vos services financiers INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 24

25 ACTIVITÉ 2 PROJECTION 2 AVANTAGES DE LA CRÉATION D UNE RELATION BANCAIRE Presque tout le monde a besoin d un compte de banque pour aider à gérer son argent au jour le jour. Il est possible de gérer votre argent en utilisant uniquement du comptant, mais il peut y avoir plusieurs avantages à déposer votre argent dans un compte de banque. Les comptes bancaires sont sécuritaires et commodes. Ils peuvent vous aider à : Payer vos factures Gérer votre argent Recevoir de l argent Envoyer de l argent à un ami ou un membre de famille Garder votre argent en sécurité Commencer à créer de la richesse Rapporter de l intérêt INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 25

26 ACTIVITÉ 3 Les banques, hier et aujourd'hui DURÉE RECOMMENDÉE Prévoyez de 50 à 60 minutes. Le temps requis peut varier selon l auditoire. OBJECTIFS Les participants pourront : Reconnaître les services financiers traditionnels offerts par une banque. Reconnaître les services financiers additionnels offerts par une banque. Reconnaître l impact des implications communautaires des banques. MATÉRIEL REQUIS Rétroprojecteur et écran* Acétates pour la projection ou documents à distribuer pour l activité Tableau de conférence, acétates vides, ou tableau blanc Marqueurs pour acétate NOTES DE PRÉPARATION Révisez le plan de l activité. Pensez à l auditoire pour décider de présenter toute l'activité, ou d'en utiliser des parties, conjointement avec d'autres activités. Cette activité interactive permet un processus informel de «questions-réponses» tout en étudiant le contenu. N ayez pas peur du silence quand une question est posée. Dans un nouvel environnement, les gens ont besoin de se sentir à l aise pour parler devant les autres. Soyez patient. Aidez les personnes à donner leur réponse, mais ne leur coupez pas la parole. Pour augmenter le taux de compréhension, pensez à écrire en lettres séparées plutôt qu'attachées sur le tableau de conférence, le tableau blanc ou les acétates. Remarquez que le dialogue suggéré dans les notes de présentation ne reflète pas toujours les mots de l acétate. Essayez de varier le dialogue, plutôt que de lire intégralement les acétates. * Si un rétroprojecteur n est pas disponible, pensez à distribuer des photocopies à la place. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 26

27 ACTIVITÉ 3 NOTES DE PRÉSENTATION Les banques, hier et aujourd'hui Support visuel Ouverture de la présentation Accueillez les participants. Présentez-vous brièvement. Si c est la première rencontre avec la classe ou le groupe, invitez chacun à se présenter brièvement. Au moment de vous présenter, écrivez votre nom bien en vue pour que les participants s y réfèrent pendant le cours. Pour bien des raisons, certaines personnes peuvent être nerveuse et ne pas se souvenir de votre nom. Tout comme vous souhaitez utiliser leurs noms, encouragez-les à vous appeler par votre nom. Débutez la présentation en demandant à main levée qui est allé à une banque récemment. Qui est allé dans une banque aujourd hui? Au cours de la dernière semaine? Qui a utilisé un guichet automatique? Quelqu un a-t-il rencontré un caissier? Élaborez en demandant à ces personnes d expliquer leurs raisons pour aller à la banque. Notez les raisons sur un tableau de conférence, un tableau blanc ou une acétate vide. Gardez ce tableau à portée de main pour résumer lors de la conclusion. Aperçu de l'activité Dites aux participants que le but de cette activité est de connaître : Les services financiers traditionnels offerts par une banque. Les autres services financiers additionnels offerts par une banque. L'impact des banques dans toute la communauté. Demandez aux participants de décrire leur première visite à une banque. Les réponses varieront, mais pourraient aller de n être jamais allé à la banque, d y aller tout petit avec leur parent, d y aller pour ouvrir un compte de chèque, etc. Notez les réponses à la question Pourquoi les gens vont-ils à la banque? sur un tableau de conférence, un tableau blanc ou une acétate vide. Les réponses vont varier et pourraient être sans fin, mais elles incluront probablement certaines des réponses suivantes : encaisser un chèque, obtenir un mandat poste, déposer de l argent, acheter des obligations d épargne du Canada pour la fête d un enfant, utiliser le guichet automatique, etc. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 27

28 ACTIVITÉ 3 NOTES DE PRÉSENTATION Le but de cette liste de raisons pour aller à la banque est d établir un portrait actuel des divers services financiers traditionnels offerts par les banques pour les participants. La prochaine étape sera d agrandir leur portrait actuel des banques. Support visuel Présenter la «Projection 1 : Services bancaires traditionnels», pour identifier et définie les services traditionnels offerts par les banques. Donnez une courte définition en une ou deux phrases des services. Évitez les discussions sans fin sur chaque élément en répondant brièvement aux questions et en rappelant aux participants que les sessions à venir couvriront le sujet en détail. Notez que la liste sur l acétate représente des exemples et peut être incomplète. Demandez si quelqu un croit que les services bancaires offerts ont changé avec les années. Si oui, de quelle façon? Les réponses peuvent varier. Utilisez «Projection 2 : Services bancaires expansionnés» pour expliquer que même si les banques ont déjà été très sommaires et traditionnelles dans leurs fonctions financières (accepter des dépôts et faire des prêts), elles ont maintenant une liste de services élargie et diversifiée. Placez la Projection 2 sur la Projection 1 pour faire la comparaison des services bancaires. Demandez si quelqu un sait ce qui a permis aux banques d élargir leurs services. Présenter la «Projection 3 : Loi sur la réforme bancaire de 2001 (C-8)» pour expliquer le processus. Vous voudrez peut-être laisser quelques minutes aux participants pour lire l acétate et leur demander ensuite leur interprétation de la loi. Projection 1 Services bancaires traditionnels Projection 2 Services bancaires expansionnés Projection 3 Loi sur la réforme bancaire de 2001 (C-8) Rappelez à tous que les banques sont des institutions financières, mais qu'elles se considèrent aussi comme un élément vital de la vie communautaire de tous les jours. Elles veulent être vues comme des participantes dans toutes les facettes de la vie communautaire. En utilisant le tableau de conférence, le tableau blanc ou une acétate vide, demandez aux participants de nommer rapidement tous les endroits où ils ont vu les noms de banques. Les réponses peuvent varier, mais peuvent inclure certaines de ces réponses : Des commandites (activités sportives, équipes des ligues mineures pour les garçons et les filles, les émissions télévisées éducatives) Des chars allégoriques ou des ballons dans les parades de Noël, du 1er juillet, la marche de l'espoir etc. Du financement pour la construction de logements abordables INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 28

29 ACTIVITÉ 3 NOTES DE PRÉSENTATION Rappelez aux participants que même si l'engagement communautaire traditionnel des banques est facilement visible, il y a d'autres façons qui ne sont peut-être pas aussi visibles pour le public. Présenter la «Projection 4 : Quelques services communautaires des banques» pour illustrer quelques uns de ces liens. Conclusion En conclusion, rappelez aux participants que le rôle que les banques jouent quotidiennement dans nos vies a évolué. Rappelez à tous que l avenir offre encore beaucoup d occasions de croissance additionnelle. Support visuel Projection 4 Quelques services communautaires des banques Retournez à la liste des raisons pour lesquelles les gens vont dans les banques qui fut développée au début du cours. Demandez Verriez-vous maintenant des raisons additionnelles pour que vous alliez à une banque? Servez-vous des réponses comme d un outil d évaluation des objectifs de l activité. Remerciez chaque personne pour sa participation, et encouragez-les à revenir pour des sessions supplémentaires. Si de telles sessions sont planifiées, vous pourriez offrir une «avant-première» des activités à venir. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 29

30 ACTIVITÉ 3 PROJECTION 1 SERVICES BANCAIRES TRADITIONNELS SERVICES TRADITIONNELS Compte chèques Comptes d'épargne CPG (Certificat de placement garanti) Obligations d épargne du Canada Prêts Auto Maison (hypothèque et prêts sur la valeur domiciliaire) Personnel Coffre-fort de dépôt INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 30

31 ACTIVITÉ 3 PROJECTION 2 SERVICES BANCAIRES EXPANSIONNÉS SERVICES EXPANSIONNÉS Vente d assurances Petites entreprises Conseils et prêts Investissements Carte de crédit Remises INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 31

32 ACTIVITÉ 3 PROJECTION 3 Loi sur LA RÉFORME BANCAIRE de 2001 (C-8) A éliminé plusieurs restrictions pour les banques, mais a aussi mis en place un nouveau processus d évaluation des fusions bancaires. La Loi établit : - l Agence de la consommation en matière financière au Canada (ACFC) pour appliquer les dispositions de la loi au sujet des consommateurs, pour surveiller les initiatives d autoréglementation de l industrie à l égard des consommateurs, et pour sensibiliser les consommateurs. - un nouvel Ombudsman des services financiers canadien (OSFC) pour traiter les plaintes des consommateurs et des petites entreprises. Les résultats? Les banques sont tenues d ouvrir un compte pour les particuliers sans exiger de dépôt minimum ou que la personne soit employée. Les institutions financières sont aussi tenues d encaisser les chèques du gouvernement pour les personnes qui ne sont pas des clients, avec un minimum d identification. Les banques sont tenues d offrir des comptes à faible coûts aux consommateurs. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 32

33 ACTIVITÉ 3 PROJECTION 4 QUELQUES SERVICES COMMUNAUTAIRES DES BANQUES Les employés des banques forment des étudiants dans les compétences financières de base. Les employés de banque siègent sur les conseils de direction d organismes communautaires. Les banques fournissent des bourses d étude aux étudiants qui se dirigent vers la profession de banquier. Les banques financent la construction de logements abordables. Les banques organisent des événements de levée de fonds, comme «La course à la vie». Les banques locales participent dans les levées de fonds de plusieurs organisations communautaires, comme les hôpitaux pour enfants. INTRODUCTION AUX SERVICES FINANCIERS 33