Guide d'achat d'assurance vie et santé

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1 Guide d'achat d'assurance vie et santé L'achat d'une assurance étape par étape Section : Je prépare ma rencontre avec un conseiller

2 Table des matières INTRODUCTION... 3 JE PRÉPARE MA RENCONTRE AVEC UN CONSEILLER... 4 Que dois-je faire avant la rencontre?...4 Les questions que je dois me poser...4 Je prends un rendez-vous...5 Je me prépare pour cette rencontre...5 Que dois-je faire durant la rencontre?...6 Durant la rencontre...6 Exemples de questions à poser à mon conseiller :...6 Responsabilités et attentes...7 Quelles sont mes responsabilités?...7

3 Introduction Vous êtes à la recherche de produits individuels d'assurance de personnes, mais vous ne savez pas par où ni avec quoi commencer? Afin de vous aider dans cette tâche importante, nous avons rassemblé l'information clé nécessaire et avons indiqué les principales étapes que vous devez suivre. Étape 1 : Vous devez d'abord analyser votre situation. Étape 2 : Vous devez vous informer sur les différentes compagnies d'assurance, les services qu'elles offrent et les produits qu'elles distribuent. Pour ce faire, consultez la section Comment choisir une assurance qui vous aidera à déterminer les éléments que vous devez considérer au cours de votre comparaison des produits. Desjardins Sécurité financière vous invite également à jeter un coup d'œil sur les principales caractéristiques de certains types de produits offerts par l'industrie de l'assurance de personnes. Cette information vous guidera dans la préparation des questions que vous devez poser à votre conseiller et dans le processus que vous entreprenez. Pour en apprendre davantage, consultez les sections: J'analyse ma situation et Comment choisir une assurance Étape 3 : Vous devez préparer votre rencontre avec un conseiller. Vous avez pris la décision de rencontrer un conseiller? Vous vous demandez : quelles sont les questions que vous devez vous poser avant cette rencontre, la manière dont vous pouvez bien vous préparer pour celle-ci, les questions que vous devriez poser à votre conseiller et à quoi vous devez vous attendre? Pour répondre à toutes ces interrogations, voici des informations qui vous aideront à vous préparer à cette rencontre, à vous sentir à l'aise et à y participer activement. 3

4 Étape 3 Je prépare ma rencontre avec un conseiller Que dois-je faire avant la rencontre? Que dois-je faire durant la rencontre? Responsabilités et attentes Que dois-je faire avant la rencontre? Les questions que je dois me poser Je prends un rendez-vous Je me prépare pour cette rencontre Les questions que je dois me poser Pour commencer, je suis les étapes suivantes : Je prépare mon bilan pour évaluer mon avoir net. Cette démarche est à la base d'une planification financière judicieuse. Je peux trouver le simulateur Bilan sur le site de Desjardins Sécurité financière. Je détermine mes objectifs financiers et je les classe par ordre d'importance, par exemple, protéger mon pouvoir d'achat en cas de maladie grave ou d'invalidité, protéger ma famille des conséquences financières de mon décès, préparer ma retraite ou acheter une propriété. Est-ce que je désire que mon conjoint participe à cette rencontre? Est-ce que je préfère un plan d'action individuel ou conjoint? Combien suis-je prêt à investir pour assurer ma sécurité financière et celle de ma famille? Je considère ce poste budgétaire comme un investissement et non comme une dépense. J'utilise le simulateur Budget du site de Desjardins Sécurité financière et j'obtiens le montant mensuel dont je dispose. Quel est le montant des protections d'assurance individuelle et collective que je détiens? J'aimerais que mes projets se concrétisent au moment où je le souhaite. Je fixe des échéances pour mes investissements afin de ne pas avoir à les reporter. À cet effet, j'utilise le simulateur Épargne pour un projet du site de Desjardins Sécurité financière. Quel est mon profil d'investisseur? En d'autres termes, selon ma situation et mon niveau de tolérance au risque, comment puis-je répartir mes placements? Un bon conseiller devrait pouvoir m'aider à déterminer mon profil. 4

5 Quelle est la valeur de mes avoirs et de mes épargnes? Suis-je satisfait des résultats que j'ai obtenus par rapport à mes objectifs de retraite? Pour répondre à ces questions, j'utilise le simulateur Retraite du site de Desjardins Sécurité financière. Quels sont les domaines d'expertise des conseillers? Quels permis et quelle formation doit posséder un conseiller pour bien répondre à mes besoins? Pour en savoir plus sur ce sujet, je consulte les définitions de représentant et de planificateur financier dans la section Glossaire. Je prends un rendez-vous Je communique avec mon conseiller en sécurité financière qui peut répondre à mes interrogations et me guider vers le produit approprié à mes besoins en matière d'assurance vie. Si je n'ai pas de conseiller en sécurité financière, je compose le Je n'hésite pas à poser les questions suivantes au conseiller que je rencontrerai : Quelle formation professionnelle possédez-vous? Quels permis détenez-vous? Depuis combien d'années exercez-vous cette profession? Quels sont vos domaines d'expertise? Des frais sont-ils rattachés à vos services? Comment êtes-vous rémunéré? Quels services pouvez-vous m'offrir? J'établis clairement les objectifs de cette rencontre avec lui, par exemple : Ai-je besoin d'une protection d'assurance vie ou santé ou d'un programme d'investissement? Ai-je besoin d'une planification financière globale? Je mentionne le temps dont je dispose pour cette rencontre. Je m'informe sur les documents que je devrai avoir en main au moment de cette rencontre (mes polices d'assurance, mes déclarations de revenus, etc.). Je me prépare pour cette rencontre Je m'informe sur le produit ou le service que je cherche en consultant des sites Internet. Je peux aussi demander à mon conseiller de me faire parvenir cette information avant notre rencontre. Je prépare les documents que mon conseiller m'a suggéré d'avoir en main pour notre rencontre. 5

6 Que dois-je faire durant la rencontre? Durant la rencontre Exemples de questions à poser à un conseiller Durant la rencontre Je pose les questions qui me préoccupent sans me sentir mal à l'aise. Après tout, si j'étais moi-même un expert dans ce domaine, je ne consulterais pas un professionnel. Un lien de confiance doit s'établir entre mon conseiller et moi. Il est tout de même responsable de la planification de ma sécurité financière. Je m'assure que mon conseiller définit bien mes objectifs, mes contraintes, ma capacité financière ainsi que mon profil d'investisseur si je dois effectuer des placements. Exemples de questions à poser à mon conseiller : Assurance Investissements Autres Assurance J'utilise le présent Guide d'achat d'assurance. J'y trouverai les principales caractéristiques de certains types de produits d'assurance vie, maladie et invalidité. Ces informations pourront m'aider à déterminer des points à aborder avec mon conseiller avant de souscrire une assurance. Investissements Est-ce que les produits qu'il me recommande conviennent bien à mon profil d'investisseur? Pourquoi me recommande-t-il ce placement et pour quelles raisons me convient-il? Quels sont les rendements du placement qu'il me suggère comparativement à ceux d'autres placements? Est-ce que ce placement est rachetable en tout temps? Quelles sont les modalités de rachat liées à ce placement? Si je le rachète avant son échéance, devrai- la fiscalité? je payer des pénalités ou subir des conséquences sur le plan de Y a-t-il des frais à payer à l'achat ou à la vente de ce genre de placement? Quelle est la fréquence d'envoi des relevés de transactions? 6

7 Si une erreur se glisse sur mon relevé, avec qui devrai-je communiquer? Si ce conseiller me suggère des stratégies de placement, peut-il me démontrer leurs avantages et les risques qu'elles comportent? Si j'investis dans un REER, quand recevrai-je un reçu aux fins de l'impôt? En cas de décès, quelles sont les modalités de rachat ou de transfert du placement qu'il me propose? Autres Quels sont les produits que peut m'offrir ce conseiller? Me propose-t-il des produits exclusifs? Agit-il à titre de courtier ayant accès à une vaste gamme de produits? Dois-je signer un contrat qui m'engage à traiter avec ce conseiller pour une période de temps particulière? A-t-il accès à d'autres spécialistes, comme un fiscaliste ou un notaire, pour compléter, si nécessaire, l'analyse de mon dossier? Peut-il dresser un plan d'action et en assurer le suivi? Peut-il me présenter un exemple d'un tel plan? Quelle sera la fréquence de nos communications? (Attention : Il s'agit de me renseigner et non de m'envahir d'informations non pertinentes.) Est-ce que je vais revoir personnellement mon conseiller? Devrai-je faire affaire avec une personne de soutien? À la suite de notre première rencontre, sera-t-il disponible pour répondre à mes questions? Responsabilités et attentes Lorsqu e je fais affaire avec un conseiller, ce dernier et moi avons des responsabilités et des attentes. Quelles sont mes responsabilités? Quelles sont les responsabilités de mon conseiller? Quelles sont mes responsabilités? Fournir toutes les informations exactes sur ma situation familiale et financière. Informer mon conseiller des événements importants qui surviennent dans ma vie, car ils peuvent avoir un effet majeur sur ma situation financière, p. ex. : avoir un enfant, former un couple ou se lancer en affaires, des événements décrits sur le site de Desjardins Sécurité financière. Plus je lui donne des renseignements, plus le plan d'action qu'il me proposera correspondra à ma situation. Suivre mon plan d'action. Faire preuve de discipline est la meilleure façon d'atteindre mes objectifs. Être franc envers moi-même et mon conseiller; je ne triche pas sur ma situation financière. Si j'ai de la difficulté à effectuer les paiements relatifs à mes protections d'assurance ou à mon programme 7

8 d'investissement, j'en informe mon conseiller. Il peut me guider et me proposer des solutions intéressantes. Avoir des attentes réalistes quant au rendement de mes investissements, car tout placement peut comporter des risques. Lire les documents, les contrats et les autres informations. Poser des questions à mon conseiller pour obtenir des éclaircissements, s'il y a lieu. Tenir mon dossier à jour : conserver les copies de mes transactions et garder les informations, la documentation et les formulaires que je reçois de même que les notes que je prends pendant mes rencontres avec mon conseiller. Prendre les décisions qui me concernent. Mon conseiller me propose des solutions, mais c'est moi qui dois prendre les décisions qui s'imposent. Quelles sont les responsabilités de mon conseiller? Faire preuve de compétence, de professionnalisme et d'honnêteté. Agir au meilleur de sa connaissance et dans mes intérêts. Établir mes besoins, mes objectifs et les moyens financiers dont je dispose en vue d'assurer ma sécurité financière. Me recommander un plan d'action et des produits adaptés à ma situation. Me fournir des informations sur les risques associés à ses recommandations. Me faire savoir s'il s'expose à de possibles conflits d'intérêts en me donnant ses recommandations. Faire un suivi régulier de ma situation financière et familiale afin de modifier mon plan d'action, au besoin. Je peux aussi consulter le code de déontologie qui encadre la pratique de mon conseiller sur le site de la Chambre de la sécurité financière. Sous les onglets «Protection du public» et «Encadrement des pratiques», je clique sur «Codes de déontologie» pour accéder aux documents suivants : Code de déontologie de la Chambre de la sécurité financière (pour les conseillers en sécurité financière) Règlement sur la déontologie dans les disciplines de valeurs mobilières (pour les courtiers en valeurs mobilières) Un conseiller ne peut faire ce qui suit : Faire des recommandations toujours profitables en matière de rendement. Malheureusement, personne ne possède une boule de cristal lui permettant de prévoir l'avenir. 8

9 Me donner des recommandations adaptées à ma situation si je ne lui fournis pas tous les renseignements indispensables à son analyse. Assurer un suivi de l'évolution de ma situation financière et de mes objectifs si je ne le mets pas au courant des événements qui peuvent les influencer. Me garantir que j'atteindrai mes objectifs si je ne suis pas le plan d'action qu'il m'a proposé (sans égard aux rendements obtenus). 9

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