BANQUE STRATÉGIE. Innovation et nouvelles technologies : où en sont les banques? cahier de prospective bancaire & financière DOSSIER

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1 BANQUE n 316 Juillet-août 2013 ISSN Mensuel - 70 euros STRATÉGIE cahier de prospective bancaire & financière DOSSIER Innovation et nouvelles technologies : où en sont les banques? La plupart des innovations financières ont été apportées par les évolutions des technologies de l information et de la communication (TIC), notamment le déploiement d Internet. Si l innovation a toujours joué un rôle de catalyseur dans le monde industriel en général, son impact était jusqu à présent moindre dans le monde bancaire, fournisseur de produits immatériels, réglementés et relativement similaires d une banque à l autre. Les banques, dont le modèle de fonctionnement est ancien, doivent aujourd hui effectuer rapidement leur transformation numérique. 4 Sommaire VEILLE STRATÉGIQUE 32 Marchés financiers Comprendre les indices boursiers Gérard Neuberg, Université de Paris Ouest Nanterre La Défense

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3 Dossier Innovation et nouvelles technologies : où en sont les banques? Dossier réalisé par Anne Bechet La plupart des innovations financières ont été apportées par les évolutions des technologies de l information et de la communication (TIC), notamment le déploiement d Internet. Si l innovation a toujours joué un rôle de catalyseur dans le monde industriel en général, son impact était jusqu à présent moindre dans le monde bancaire, fournisseur de produits immatériels, réglementés et relativement similaires d une banque à l autre. Les banques, dont le modèle de fonctionnement est ancien, doivent aujourd hui effectuer rapidement leur transformation numérique. Pour y arriver, elles doivent non seulement se frotter à d autres banques, mais aussi à des non-banques, entreprises souvent issues de l économie Internet et qui se révèlent plus agiles, dans une démarche d innovation ouverte à laquelle les banques, elles, ne sont pas habituées. Jusqu où peuvent-elles aller dans la mise en commun des données sans atteindre leurs limites, qui touchent à la réglementation et à la sécurité? Cette ouverture des données dans laquelle elles s engagent prudemment a aussi un autre intérêt : celui de mutualiser les frais, notamment de développement d applications. Elles devront savoir placer le curseur au bon endroit. Un autre constat s est fait jour à la lumière des témoignages reçus : la relation de la banque avec ses clients se trouve radicalement transformée. Le client, qui se trouvait jusquelà dans une posture de «demandeur», est beaucoup plus écouté. Il décide des produits qu il souhaite obtenir dans une démarche de cocréation et joue le rôle de prescripteur ; en incitant ses amis à ouvrir un compte ou à acheter un produit bancaire, il peut être récompensé. Une transformation que les banques pionnières ont bien comprise, en mettant en place des jeux destinés à l impliquer et à le fidéliser. & BANQUE STRATÉGIE 18, rue La Fayette Paris Fax : www. La reproduction totale ou partielle des articles publiés dans Banque & Stratégie, sans accord écrit de la société Revue Banque SARL, est interdite conformément à la loi du 11 mars 1957 sur la propriété littéraire et artistique. Directeur de la publication : Valérie Ohannessian Secrétaire général : Pierre Coustols Rédacteur en chef : Élisabeth Coulomb Rédacteurs : Sophie Gauvent (54 02) ; Séverine Leboucher (54 15) ; Annick Masounave (54 14) Secrétariat de rédaction : 1 er SR, Alain de Seze (54 17) ; Christine Hauvette (54 10). Maquette : 1 er maquettiste, Emmanuel Gonzalez (54 12) ; Alexandra Démétriadis (54 18) Directrice marketing et commercial : Valérie Dumas-Paoli (54 19) Publicité : Isabelle Conroux (54 20) Conception graphique : Rampazzo & Associés Pour nous contacter, devant chaque numéro, ajouter l indicatif SERVICE ABONNEMENTS REVUE BANQUE 18 rue La Fayette Paris Tél. : 33(0) Fax : 33(0) service.abonnement@ ISSN /CPPAP 0616 I Imprimé à Pulnoy (54) par SPEI - Dépôt légal 3 e trimestre Ce numéro comprend un encart jeté «Revue Banque Abonnement». banque & stratégie Banque & Stratégie n 316 juillet-août

4 Sommaire Innovation et nouvelles technologies : où en sont les banques? 6 Histoire L innovation dans la banque à travers les âges Carlo Edoardo ALTAMURA, Université de Genève 10 Ère numérique Les nouvelles technologies : un levier d innovation pour les banques Philippe ROUBIN et Jean-Michel HUET, BearingPoint 14 Témoignage «L innovation est intimement liée à la transition numérique» Françoise MERCADAL-DELASALLES, Société Générale 18 Open Bank Project Vers le partage des transactions Simon REDFERN, Tesobe 20 For a smarter bank «To simplify banking and remove or abstract unnecessary friction» Brett KING, Moven 22 L innovation participative Une démarche centenaire et en pleine forme! Muriel GARCIA, Association Innov Acteurs, Groupe La Poste 25 Enquête L innovation au service de la croissance et de la rentabilité Amit DUA, Finacle Infosys Ltd. 27 BBVA Game Le jeu pour développer la relation client Bernardo CRESPO, BBVA Espagne et Portugal 29 Organisation Faire jaillir des idées nécessitant une infrastructure commune Matteo RIZZI, Innotribe 4 Banque & Stratégie n 316 juillet-août 2013

5 SÉMINAIRES Atelier Lundi 9 septembre h00-12h00 SUPERVISION BANCAIRE EUROPÉENNE : QUELLES IMPLICATIONS STRATÉGIQUES ET OPÉRATIONNELLES POUR LES BANQUES FRANÇAISES? 8h30 Accueil des participants et petit-déjeuner Inscription sur Lieu Salons Hoche 9 avenue Hoche Paris 9h00 Introduction de la séance Pierre-Yves THORAVAL, directeur général, Promontory France La mise en œuvre du mécanisme de Superviseur Unique Danièle NOUY, secrétaire général, Autorité de Contrôle Prudentiel * La nouvelle architecture de supervision européenne : quel rôle pour l Autorité Bancaire Européenne? Andréa ENRIA, président, Autorité Bancaire Européenne Tarif Tarif : 478,40 euros TTC (400 euros HT) Contact Magali Marchal Tél.: marchal@ 10h15 10h30 Pause Quelles implications opérationnelles et stratégiques pour les banques françaises? Edouard FERNANDEZ-BOLLO, secrétaire général adjoint, Autorité de Contrôle Prudentiel Pierre DE LAUZUN, directeur général délégué, Fédération Bancaire Française Carol SIROU, président, Standard & Poor s France Nicolas VERON, senior fellow, Institut Bruegel Animé par Pierre-Yves THORAVAL, directeur général, Promontory France Pour plus d infos DIF 12h00 Clôture de la séance * sous réserve de confirmation En partenariat avec

6 Dossier INNOVATION Histoire L innovation dans la banque à travers les âges CARLO EDOARDO ALTAMURA De Florence, où les Médicis entre autres familles italiennes inventent la banque moderne, à Amsterdam, où les contrats à terme voient le jour au XVI e siècle, en passant par Londres et New York, qui ont connu les âges d'or bancaires les plus récents, l innovation a été de tout temps un des moteurs de développement de l'activité bancaire mais aussi la cause de ses crises parmi les plus aiguës. Assistant Institut d'histoire économique Paul Bairoch Université de Genève A u fil des siècles, banque et innovation ont toujours marché ensemble et parler de l un équivaut, nécessairement, à évoquer l autre. L un des soucis majeurs des banquiers, en effet, a été représenté par l effort continu d attirer les épargnes des clients potentiels, de l investir avec profit tout en gérant les risques de la manière la plus efficace possible. Pour atteindre cet objectif, ils ont dû développer en permanence de nouveaux produits et procédés. La naissance de la banque moderne L innovation bancaire ne pourrait pas exister sans la banque même. La naissance de la banque moderne remonte aux familles florentines des Bardi, Peruzzi et surtout Médicis, qui conduisaient leurs affaires derrière des bancs (banchi en italien, d où provient le mot «banque»). La famille Médicis, en particulier, a su bâtir un empire économique et politique, dont les splendeurs conservées aux Uffizi, au Palazzo Pitti ou encore au Palazzo Vecchio portent encore le témoignage. Comme le raconte l historien écossais Niall Ferguson dans son livre L Ascension de l argent, les Médicis ont développé des instruments bancaires nouveaux et en ont modernisé d autres, tels que les lettres de change qui ont énormément facilité les échanges internationaux ou la comptabilité en partie double. Les Médicis furent les premiers à employer systématiquement et sur une large échelle la comptabilité en divisant les postes entre actifs et passifs (nostro et vostro). La force d innovation des Médicis ne consistait pas seulement dans les produits et procédés nouveaux, mais aussi dans les structures organisationnelles. En effet, chaque employé de la Banque Médicis était un partenaire de la banque, une caractéristique qui a servi de modèle à nombre d établissements dans les siècles qui ont suivi. Ainsi, la banque d investissement américaine Goldman Sachs fonctionne-t-elle encore sous forme de partnership. 6 Banque & Stratégie n 316 juillet-août 2013

7 La fortune des Médicis a subi un dur coup d arrêt quand ils ont été expulsés de Florence, en 1494, avant d être invités à y revenir quelques années plus tard pour se consacrer particulièrement à la politique. Néanmoins, les enseignements de cette illustre famille n ont pas été perdus et les banquiers de l Europe du Nord ont repris le flambeau. Le «haut lieu» de l innovation bancaire aux XVI e et XVII e siècle est devenu Amsterdam. C est dans cette ville qu une nouvelle vague d innovations bancaires et financières a vu le jour avec, par exemple, les premiers contrats à terme, c est-à-dire l option de vendre ou acheter dans le futur un produit à un prix déterminé. C est à Amsterdam encore que le premier épisode de folie spéculative, alimenté par l innovation financière, a eu lieu avec la fameuse «crise de la tulipe», quand les prix des bulbes ont atteint des sommets avant de s effondrer dans la première moitié du XVII e siècle. La spéculation, les guerres, la baisse du nombre de commerces basés à Amsterdam ont fini par réduire le prestige de la Place hollandaise et l essor économique anglais a déplacé, graduellement mais inexorablement, le centre du pouvoir vers Londres, qui est devenue la nouvelle «capitale du capital», selon l heureuse expression de l historien économiste Youssef Cassis. La révolution bancaire Les Anglais ont apporté une contribution fondamentale à l innovation bancaire et financière. La force du système bancaire et financier anglais provenait du pouvoir politique acquis à l issue des guerres napoléoniennes, et économique, suite à la révolution industrielle. C est donc en Angleterre que la «révolution bancaire» a eu lieu vers la moitié du XIX e siècle pour, ensuite, transformer le système bancaire européen. En quoi consistaitelle? Trois innovations majeures ont secoué la pratique bancaire : premièrement, des sociétés par actions (en anglais, joint-stock banks) ont commencé à apparaître vers 1840 ; deuxièmement, ces banques étaient des banques de dépôts puisqu elles collectaient l épargne à travers un réseau d agences bancaires, en ville comme à la campagne ; troisièmement, il s agissait souvent de banques d investissement. En particulier, leur statut de sociétés par actions s est révélé un atout crucial par rapport aux banques privées, en leur permettant d avoir des capitaux beaucoup plus vastes pour financer leurs opérations. Les Anglais ont apporté une contribution fondamentale à l innovation bancaire et financière. Le premier âge d or La période qui a suivi cette révolution bancaire a été l une des plus innovantes de l histoire de la banque et peut être définie à juste titre comme le premier «âge d or» de la banque. Tout au long du XIX e siècle, les banques sont devenues de moins en moins domestiques pour se transformer en institutions internationales capables d offrir leurs services à l échelle d un monde où les frontières commerciales ne cessaient de s estomper. L essor de la «première globalisation» a obligé les banques, à cette époque essentiellement européennes, à développer de nouveaux produits pour financer le commerce international et gérer des opérations bancaires plus complexes. En ce qui concerne le financement du négoce international, les transferts télégraphiques ont remplacé les lettres de change par courrier. La montée en flèche des échanges internationaux facilitée par les innovations techniques, l étalonor et la stabilité politique de la «belle époque» a provoqué une très forte hausse des affaires en monnaies étrangères et a nécessité, par conséquent, d avoir des balances toujours disponibles grâce à des accords de réciprocité entre banques. Le besoin accru de gérer les risques a été strictement lié à l internationalisation de l activité bancaire. À cet effet, les opérations à terme en devise sont devenues une composante essentielle de l activité des banques. La syndication bancaire a représenté une autre innovation dans la gestion des risques au début du XX e siècle, en rendant possible l octroi de prêts obligataires par un groupe de banques au lieu d une seule. Banque & Stratégie n 316 juillet-août

8 ISSN Mensuel - 70 euros Banque & Stratégie ABONNEMENTS 2013 Je choisis l abonnement à BANQUE & STRATÉGIE coché ci-dessous : DÉCOUVERTE 1 MOIS: 1 n o + accès online France (TTC) Étranger Quantité Total Nouveaux abonnés (offre réservée non renouvelable) 70,00 75, AN : 11 n os + accès online France (TTC) Étranger Quantité Total Tous abonnés 655,00 685, COUPLAGE REVUE BANQUE + BANQUE & STRATÉGIE 1 AN : 23 n os + 2 suppléments + accès online France (TTC) Étranger Quantité Total Offre réservée aux non abonnés 780,00 820, LA BIBLIOTHÈQUE NUMÉRIQUE (1) France (TTC) Quantité Total Abonnement annuel 1 compte 165,00... Abonnement annuel 5 comptes (2) 625, TOTAL (TVA : 2,10 % incluse sur le tarif France) (1) Réservé aux abonnés à une des revues du groupe. (2) Au-delà de 5 comptes, nous consulter (bibliotheque@). Société... Nom... Prénom... n 295 Septembre 2011 BANQUE STRATÉGIE cahier de prospective bancaire & financière dossier les institutions financières internationales se réinventent Qu elles aient pour vocation le financement du développement ou le maintien de la stabilité mondiale, les institutions financières internationales sont, avec la crise, sur le devant de la scène. Appréciées dans leur rôle de pompiers, elles essuient en revanche des critiques sur leur incapacité à prévenir la crise et résorber les déséquilibres macrofinanciers. Depuis leur création, elles ne cessent pourtant de se réinventer. 4 Sommaire veille STRATÉGIquE 28 Banque de détail Le moniteur des ventes : pour faciliter la conversion à une culture «relation-client» Yves Negro, Université Université Jean Moulin Lyon 3 En bref 38 La vie des affaires BANQUE & STRATÉGIE Le complément stratégique et prospectif de Revue Banque 70,00 le numéro Fonction... Service... Adresse... Code postal/ville...pays... Code TVA (pour les pays de la CEE)... Téléphone...Télécopie... (indispensable)... En application de la loi du 6 janvier 1978, les informations ci-dessus sont indispensables au traitement de votre commande et sont communiquées aux destinataires aptes à les traiter. Elles peuvent donner lieu à l exercice du droit d accès et de rectification auprès de Revue Banque. Vous pouvez vous opposer à ce que vos nom et adresse soient cédés ultérieurement en le demandant par écrit au secrétariat général de Revue Banque. À retourner au SERVICE ABONNEMENTS REVUE BANQUE 18 rue La Fayette Paris Tél. : 33(0) Fax : 33(0) service.abonnement@ Règlement à l ordre de La Revue Banque par chèque par carte bancaire* n Date limite de validité : _ / _ Notez les 3 derniers chiffres du cryptogramme visuel (au verso de votre carte) : _ * Sauf American Express et Diner s Club. Le règlement sur l étranger est à joindre impérativement à la commande et doit être effectué en euros, par chèque payable en France, net de frais. Pour les virements bancaires et CCP, nous consulter. DATE et SIGNATURE BS13 Vos abonnements se poursuivent on line sur Feuilletage, accès illimité aux archives de Banque & Stratégie