La littératie financière en éducation coopérative. Leçon 3 : Le crédit. Plan de la leçon

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1 Liens avec la littératie financière Leçon 3 : Le crédit Plan de la leçon Les connaissances et les compétences en littératie financière qui seront abordées dans cette leçon par rapport aux attentes du curriculum sont : la sensibilisation du consommateur; la planification financière personnelle, notamment l établissement d un budget, l épargne et l investissement; les répercussions sociales, éthiques et environnementales de décisions financières; la citoyenneté active; comprendre l économie; planifier pour le futur; et comprendre le crédit. Programme-cadre/Niveau scolaire/code de cours (secondaire) ou Domaine (élémentaire) Attentes Objectifs d apprentissage Exploration de carrière À la fin de cette leçon, l élève connaîtra et comprendra : Préparation au changement Attente: utiliser des processus de prise de décisions et de planification afin d élaborer son plan de carrière à des fins d inclusion dans son portfolio Contenu d apprentissage : expliquer comment utiliser le processus de prise de décisions pour développer un plan de carrière Contenu d apprentissage: décrire les difficultés (p. ex., difficulté d apprentissage, contrainte financière, éloignement) susceptibles de nuire à l atteinte de ses objectifs et les stratégies de résolution de problèmes pour surmonter ces difficultés. o o o o o o o l importance d utiliser sagement le crédit; l intérêt chargé sur les cartes de crédit; la terminologie associée au crédit; l importance de maintenir une bonne cote de crédit; le formulaire de demande pour une carte de crédit; le relevé de carte de crédit; comment écrire un chèque. Connaissance de soi et gestion personnelle Attente: décrire les habiletés et les stratégies de gestion personnelle afin d identifier celles qui sont indispensables pour réussir dans divers contextes. Objectif d apprentissage : expliquer l importance de développer des habiletés de gestion personnelle (p. ex. gestion du temps, résolution de problèmes, sens de l organisation et de l adaptabilité),des habitudes de travail (p. ex., utilisation d un planificateur) et des caractéristiques personnelles (p. ex., adaptabilité, confiance en soi) afin de réussir son plan de carrière. Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Plan de la leçon Page 1

2 Composantes et contexte pédagogiques Préparation Avant cette leçon: Les élèves seront interrogé(e)s sur leurs connaissances générales sur le crédit. Terminologie Guichet automatique bancaire (GAB) Carte bancaire Cycle de facturation Remise en argent Chèque Crédit Historique de crédit Cote de crédit Limite de crédit Taux de défaillance Frais Délai de grâce Vol d identité Taux d intérêt Marge de crédit Prêt Hypothèque Chèque sans provision Pénalité NIP Cartes de récompense Solde de compte Produit en solde Code de sécurité Frais de service Crédit renouvelable Compte en souffrance Ressources Les exercices suivants sont fournis: Exercice #1 (a) Question d association (b) Mots-croisés Exercice #2 Demande de carte de crédit «Canadian Express» Exercice #3 Relevé de compte de carte de crédit «Canadian Express» Exercice #4 Les chèques Exercice #5 Le coût d emprunt Le document-ressource suivant est fourni à l enseignant(e) pour son usage : Les avantages et les inconvénients d utiliser le crédit Un résumé Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Plan de la leçon Page 2

3 Esprits allumés Établir une atmosphère d apprentissage positive Faire des liens avec des apprentissages et/ou des expériences antérieur(e)s Établir le contexte pour l apprentissage Remue-méninges à l intérieur d un groupe En groupes de 3 ou 4, demander aux élèves de faire un remue-méninges sur les avantages et les inconvénients d utiliser le crédit. Par la discussion, consolider la liste des avantages et des inconvénients que les élèves voient au tableau. Question d association ou Mots-croisés Exercice #1 Distribuer l Exercice #1 (a), «Question d association», ou l Exercice #1 (b), «Mots-croisés» pour que les élèves le complètent individuellement. Discuter avec la classe l exercice donné et le terminologie. Connexions Questions repères: Combien de gens payent comptant pour tout (ex. épicerie, maison, auto)? Est-ce que tout le monde dans la société d aujourd hui pourrait tout acheter avec de l argent comptant? Quels problèmes les individus peuvent-ils rencontrer s ils font une mauvaise utilisation du crédit? Qu est-ce que du bon crédit? Comment peux-tu devenir plus conscient(e) des coûts d intérêt? Comment quelqu un peut-il se servir du crédit à son avantage? Évaluation au service de l apprentissage: En se basant sur la discussion de classe sur les avantages et les inconvénients du crédit, l enseignant(e) pourra évaluer si la «Question d association» ou le «Mots-croisés» sera l exercice le plus approprié. Enseignement différencié: La sélection par les élèves ou par l enseignant(e) à savoir lequel des exercices (1 ou 2) sera utilisé pour l activité «Esprits allumés» permettra de la différenciation. Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Plan de la leçon Page 3

4 Action! Présenter un nouvel apprentissage ou étendre/renforcer un apprentissage antérieur Offrir des occasions de pratiquer et d appliquer l apprentissage (guidé > autonome) Les cartes de crédit Exercice #2 Distribuer l Exercice #2, «Demande de carte de crédit Canadian Express» et discuter de chaque aspect du formulaire de demande. Souligner pour les élèves l importance de la précision, de l exhaustivité, de l honnêteté, et de la lecture du texte en petits caractères avant de signer un formulaire de demande de carte de crédit. Relevé de compte «Canadian Express» - Exercice #3 Distribuer l Exercice #3, «Relevé de compte de carte de crédit Canadian Express». Discuter de chacun des aspects du relevé, puis demander aux élèves de compléter la page 3 individuellement ou en groupes de 2. L enseignant(e) peut recueillir le travail en vue de l évaluer ou les élèves peuvent auto-évaluer le travail pendant qu on en discute en groupe-classe. Chèques Exercice #4 Discuter avec les élèves sur ce qu ils et elles connaissent à propos des chèques et de leur utilisation. Utiliser des questions repères pour guider la discussion. Projeter ou afficher une copie grand format du chèque qu on retrouve dans l Exercice #4. Expliquer aux élèves les différentes composantes d un chèque et comment les compléter correctement. Distribuer l Exercice #4, «Les chèques», et demander aux élèves de préparer un chèque selon les renseignements dans l Exercice #4, page 4. Connexions Questions repères: Pourquoi est-il important de lire le texte en petits caractères sur un formulaire de demande de carte de crédit? Comment les gens s endettent-ils? Qu arrive-t-il quand les gens ne peuvent pas s acquitter de leurs obligations financières? Pourquoi quelqu un se verrait-il refuser une carte de crédit? Où est-ce que les banques et d autres institutions obtiennent vos renseignements financiers et de crédit? Comment les limites de crédit sont-elles déterminées? Pourquoi les taux d intérêt des cartes de crédit varient-ils? Pourquoi une carte de crédit serait-elle refusée par un commerçant? Quels sont des taux d intérêt qui sont présentement chargés? Combien parmi vous (les élèves) avez déjà reçu un chèque? Pour quelle raison ce chèque a-t-il été préparé et de qui provenait-il? Connais-tu quelqu un qui prépare beaucoup de chèques? Dans quelles circonstances est-ce qu on pourrait te demander un chèque? Évaluation au service de l apprentissage: L évaluation de l Exercice #3, page 2, informera l enseignant(e) à savoir si plus d enseignement est nécessaire ou non concernant l interprétation d un relevé de compte de carte de crédit. L Exercice #4, page 4, pourrait faire l objet d une évaluation. Enseignement différencié: On pourrait demander aux élèves de compléter l Exercice #2, «Demande de carte de crédit Canadian Express», pour leur donner plus de pratique avec ces formulaires de demande, si nécessaire. Autrement, la discussion portant sur le formulaire serait suffisante. On pourrait demander à un(e) élève de démontrer à la classe comment préparer un chèque correctement. Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Plan de la leçon Page 4

5 Consolidation Fournir des occasions de consolidation et de réflexion Aider les élèves à faire la démonstration de ce qu ils et elles ont appris Étude de cas : Le coût d emprunt Exercice #5 Distribuer l Exercice #5, Le coût d emprunt et demander aux élèves de lire, soit en diades ou individuellement, les études de cas et de répondre aux questions rattachées. L étude de cas #1 ne demande pas d accès Internet tandis que l étude de cas #2 le demande. Une fois l exercice complété, ou bien discuter des réponses ou ramasser le travail pour l évaluer. Activité au choix de l enseignant(e) une des suivantes : 1. Discussion animée par l enseignant(e) - Les avantages et les inconvénients d utiliser le crédit L enseignante pourrait menée une discussion de consolidation au sujet des avantages du crédit et comment utiliser sagement l argent. Un organisateur graphique du genre «tableau en T» pourrait être préparé avec l aide des élèves à mesure que la discussion avance. «Les avantages et les inconvénients d utiliser le crédit Un résumé» est fourni pour l usage de l enseignant(e). ou 2. L enseignant(e) organise un débat Demander aux élèves de travailler en équipes pour planifier, se préparer, et tenir un débat sur les 2 résolutions suivantes : «Qu il soit résolu que : Les citoyens de l Ontario, à l âge de 18 ans, reçoivent des cartes de crédit émises par le gouvernement avec une marge de crédit de 500,00$.» «Qu il soit résolu que : Des pénalités plus sévères soient élaborées pour les compagnies de cartes de crédit qui font du marketing auprès de la jeunesse, qui encouragent les individus à obtenir des cartes de crédit, et qui augmentent la marge de crédit sans que le client l ait demandé.» Connexions Questions repères: Quel rapport y a-t-il entre le montant d intérêt à payer et le montant de temps que cela prend pour rembourser un prêt ou payer une dette de carte de crédit? Pourquoi le montant en intérêts et celui en capital varient-ils avec chaque paiement même si le paiement total demeure constant? Quelles suggestions ferais-tu à un(e) ami(e) qui veut obtenir une carte de crédit? Évaluation au service de l apprentissage: Les élèves qui ne participent pas aux débats jouent le rôle de juges afin de déterminer le résultat de chaque débat et fournir de la rétroaction aux participants des débats. ou Les élèves qui ne sont pas impliqué(e)s dans les saynètes fournissent de la rétroaction quant à l exhaustivité des renseignements sur le crédit présentés à la classe. La rétroaction pourrait être sous forme écrite ou orale, selon le degré de confort des élèves. Enseignement différencié: Deux études de cas sont fournies dans l Exercice #5. Dépendamment des élèves, les deux études de cas pourraient être assignées aux élèves individuellement, en diades, ou une étude de cas pourrait être assignée à un groupe d élèves en particulier tandis que l autre serait assignée à un autre groupe d élèves. Les moyens d évaluer les études de cas pourraient varier aussi. Certains élèves pourraient avoir l étude de cas #1 à faire tandis que d autres pourraient compléter l étude de cas #2, selon les contraintes de temps, les besoins individuels et les intérêts des élèves. Le regroupement stratégique des élèves et la sélection de l activité (discussion, débat ou saynète) va permettre aux élèves d apprendre les uns des autres, tout en revoyant et en renforçant l information qui touche l utilisation du crédit. Des équipes d élèves parlent en faveur de la résolution et d autres équipes d élèves parlent contre la résolution. Les élèves qui ne sont pas impliqué(e)s dans le débat jouent le rôle de juges pour déterminer le résultat de chaque débat et fournissent de la rétroaction aux participants des débats. Ou Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Plan de la leçon Page 5

6 3. Saynètes par les élèves Regrouper les élèves de façon stratégique et leur demander de monter une saynète pour présenter à la classe sur un des sujets suivants : Utiliser sagement le crédit L utilisation dangereuse du crédit Faire demande pour sa première carte de crédit Un autre sujet choisi par le groupe Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Plan de la leçon Page 6

7 Exercice #1(a) Question d association Associe les éléments de la Colonne A à ceux de la Colonne B. Place le chiffre approprié de la colonne A dans la colonne B. Colonne A Colonne B 1. Carte de paiement, ex. carte débit PÉNALITÉ 2. Programme de récompense qui remet au détenteur de carte un pourcentage du montant total dépensé avec la carte de crédit sur une période donnée. FRAIS 3. Appliqués à différents services que fournit une institution bancaire. INTÉRÊT 4. Obtention d argent d un créancier; l argent doit être remboursé. CODE DE SÉCURITÉ 5. Chargés par une compagnie de cartes de crédit. NIP 6. Utilisation des renseignements d une personne pour commettre de la fraude. FRAIS DE SERVICE 7. Le roi des «mots de passe» - code utilisé pour vérifier l identité du détenteur d une carte et qui doit être entré par le détenteur. VOL D IDENTITÉ 8. On peut faire des retraits, des dépôts ou vérifier le solde d un compte sur ce type de machine. REMISE EN ARGENT 9. Ce que le client doit payer pour avoir le privilège d utiliser l argent d une institution bancaire. GAB 10. L emprunteur doit payer ceci si il ou elle ne fait pas au moins le paiement minimum requis pour la date d échéance. CARTE BANCAIRE 11. Une série de trois ou quatre chiffres sur une carte de crédit qui en vérifie la légitimité. PRÊT Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #1 (a)

8 Exercice #1(b) Mots-croisés Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #1 (b) Page 1

9 VERTICAL HORIZONTAL 1. Programme de récompense qui remet au détenteur de carte un pourcentage du total dépensé avec la carte sur une période de temps. (3 mots) 2. Notation effectuée sur quelqu un ou quelque chose, et qui définit sa valeur. Peut se rapporter au crédit. 3. L emprunteur doit payer ceci s il ne rembourse pas au moins le minimum requis sur sa carte de crédit pour la date d échéance. 4. Appliqué pour différents services offerts. Peut se rapporter à une institution bancaire. 9. Utilisation des renseignements d une personne pour commettre de la fraude. (2 mots) 10. On peut faire des retraits d argent, des dépôts ou vérifier un solde de compte sur ce type de machine. (abr.) 11. Ce qu on charge à un client pour utiliser l argent de l institution bancaire. 12. Rapport exprimé en pourcentage. Peut se rapporter à la notion d intérêt en finances. 13. Type de frais pour des services offerts par une compagnie de cartes de crédit. (3 mots) 5. Somme d'argent qu'une personne physique ou morale met à la disposition d'une autre. 6. Obtention d argent d un créancier; l argent doit être remboursé. 7. Sorte de mot de passe; code pour identifier le détenteur d une carte commerciale. (abréviation) 8. Série de trois ou quatre chiffres sur une carte de crédit qui vérifie sa légitimité. (3 mots) Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #1 (b) Page 2

10 Exercice #1(b) Mots-croisés - Réponses VERTICAL 1. (remise en argent) Programme de récompense qui remet au détenteur de carte un pourcentage du total dépensé avec la carte sur une période de temps. (3 mots) 2. (cote) Notation effectuée sur quelqu un ou quelque chose, et qui définit sa valeur. Peut se rapporter au crédit. 3. (pénalité) L emprunteur doit payer ceci s il ne rembourse pas au moins le minimum requis sur sa carte de crédit pour la date d échéance. 4. (frais) Appliqué pour différents services offerts. Peut se rapporter à une institution bancaire. 5. (crédit) Somme d'argent qu'une personne physique ou morale met à la disposition d'une autre. HORIZONTAL 9. (vol d identité) Utilisation des renseignements d une personne pour commettre de la fraude. (2 mots) 10. (GAB) On peut faire des retraits d argent, des dépôts ou vérifier un solde de compte sur ce type de machine. (abr.) 11. (intérêt) Ce qu on charge à un client pour utiliser l argent de l institution bancaire. 12. (taux) Rapport exprimé en pourcentage. Peut se rapporter à la notion d intérêt en finances. 13. (frais de service) Type de frais pour des services offerts par une compagnie de cartes de crédit. (3 mots) 6. (prêt) Obtention d argent d un créancier; l argent doit être remboursé. 7. (NIP) Sorte de mot de passe; code pour identifier le détenteur d une carte commerciale. (abréviation) 8. (code de sécurité) Série de trois ou quatre chiffres sur une carte de crédit qui vérifie sa légitimité. (3 mots) Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #1 (b) Page 3

11 Exercice #2 : Demande de carte de crédit Canadian Express CRÉDIT CANADIAN EXPRESS DEMANDE DE CARTE DE CRÉDIT Pour compléter ce formulaire, vous devez être: * un résident permanent du Canada; et * être âgé(e) d au moins 18 ans. Les renseignements suivants sont requis pour compléter ce formulaire: *NAS (facultatif mais utile) *Renseignements sur l emploi *Revenu *Loyer mensuel/hypothèque/paiement de véhicule automobile/prêts étudiants *Renseignements sur l institution scolaire (si étudiant) RENSEIGNEMENTS SUR LE DEMANDEUR Nom légal complet: Date de naissance: / / JJ MM AAAA Numéro d assurance sociale (facultatif): Avec votre NAS, nous pourrons traiter votre demande plus rapidement et plus précisément. Adresse: Adresse courriel: # Téléphone à domicile: # Téléphone Cellulaire: Votre adresse courriel ne pourra être utilisée que pour communiquer avec vous pendant le processus de demande. RENSEIGNEMENTS SUR L EMPLOI Statut d emploi Plein temps Temps partiel Travailleur indépendant Sans emploi Étudiant Nom de la compagnie ou Employeur: Nombre d années avec la compagnie: Profession: Nature de l entreprise (type d emploi): Décrivez votre poste: Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #2 Page 1

12 # Téléphone au travail: Employeur précédent: Nombre d années avec employeur précédent: Revenu personnel brut annuel: Autres revenus (ex. héritage, revenu de loyer, deuxième emploi): RENSEIGNEMENTS SUR L INSTITUTION SCOLAIRE (si étudiant) Nom de l institution : Statut d étudiant: Numéro d étudiant: Domaine de spécialisation: Année de graduation prévue: Est-ce que l adresse que vous avez fournie est la même que votre adresse permanente à domicile? Oui, mon adresse permanente à domicile est la même que l adresse fournie. Non, mon adresse permanente à domicile n est pas la même que l adresse fournie. VEUILLEZ LIRE ET SIGNER CI-DESSOUS 1. Taux d intérêt annuel Ce ou ces taux pourraient augmenter plus tôt pour atteindre votre ou vos Taux standard si vous: (1) Ne payez pas le total de votre paiement minimum dû pour la date d échéance; ou (2) Dépassez votre limite de crédit. Taux standard: Commerce de détail: 17,99% Transferts de soldes: 19,99% Accès aux chèques et dépôts: 19,99% Avances en espèces: 19,99% Taux par défaut: Votre ou vos taux standard augmenteront de 5% si le total de votre paiement minimum dû est en souffrance plus d une fois au cours de 12 cycles de facturation consécutifs. Si vous payez chaque total du paiement minimum dû pour la date d échéance au cours des 12 cycles de facturation consécutifs suivant l augmentation du taux, votre taux standard d alors diminuera de 5%. Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #2 Page 2

13 2. Délai de grâce sans intérêt Vous ne payerez pas d intérêt sur chaque nouvel achat pour un délai de grâce minimum de 21 jours si vous payez au complet le total du nouveau solde pour l échéance du total du paiement minimum dû pour le relevé de compte où ce nouvel achat apparaît en premier. Vous payerez toujours de l intérêt sur les transferts de soldes et les avances en espèces à partir de la date de telles transactions. 3. Conversion de devises étrangères Toutes transactions (y compris les retours) et tous paiements faits en devises étrangères seront convertis en dollars canadiens. Les transactions seront converties selon un taux équivalent au taux directeur de Canadian Express en vigueur la date où nous traitons la transaction, plus un montant égal à 2,5% du montant de la transaction une fois qu elle a été convertie. Les paiements seront convertis en dollars canadiens à un taux équivalent à celui de la Banque du Canada au temps de la fermeture des affaires le jour immédiatement précédant la date où nous traitons le paiement, plus un montant égal à 2,5% du montant du paiement de devise étrangère. 4. Autres frais Frais de gestion de compte Dépassement de la limite de crédit: 25,00$ par cycle de facturation Paiement retourné: 20,00$ par occurrence Copie additionnelle du relevé de compte ou du relevé des transactions: 2,50$ Solde de crédit inactif : Si votre compte est inactif et qu il présente un solde de crédit, nous appliquerons, annuellement, à la date où votre compte a été actif la dernière fois, le moindre de : (1) le solde de crédit; ou (2) 25,00$ En signant et en soumettant ce formulaire de demande, vous: 1. Êtes d accord avec les conditions mentionnées ci-dessus. 2. Donnez votre consentement pour la collection, la divulgation, l utilisation et le traitement de vos renseignements par la Financière Canadian Express et n importe lequel de ses agents ou fournisseurs de service, et au partage ou à l échange de rapports et de renseignements avec des agences d évaluation du crédit. 3. Acceptez, en tant que détenteur principal de la carte, d être responsable pour tout usage de la carte, et pour tout intérêt, frais, ou autres coûts appliqués à votre compte. 4. Reconnaissez que le compte, si approuvé, ne sera utilisé par aucune tierce partie autre qu une tierce partie désignée par vous comme un utilisateur autorisé, et alors seulement en respect des politiques de la Financière Canadian Express en vigueur à ce moment. Signature Date Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #2 Page 3

14 Exercice #3 : Le relevé de compte de la carte de crédit Canadian Express Relevé de compte Préparé pour Numéro de compte Date de facturation CÉLINE GALIPEAU mars 20 Solde précédent.. 246,16$ Limite de crédit ,00$ Paiements et crédits ,00$ Limite de crédit disponible 163,66$ Nouveaux frais ,75$ Nouveau solde ,34$ Paiement minimum... 25,00$ Si, chaque mois, vous payez seulement le montant minimum dû, nous estimons que cela prendra 3 ans, 4 mois, pour payer le solde restant. Le taux d intérêt annuel sur cette carte est de 19,9%. TRANSACTIONS Date Détails Montant 27 fév Paiement 100,00$ 9 fév Music Town 32,28 14 fév ABC Gas 28,54 16 fév M&H Clothes 69,41 20 fév World Shoes 57,52 7 mars Intérêt 2,43 CANADIAN EXPRESS Nouveau solde 336,34$ Veuillez prévoir un délai de 3 à 5 jours pour que Minimum dû 25,00$ votre paiement soit traité par votre institution Date d échéance du paiement 28 mars, 20 financière. Céline Galipeau Montant payé ($) 409 promenade Marta Minolant, ON L2V 7D7 Carte de crédit Canadian Express CP 1800, Succ. A, Toronto, ON M9V 6G6 Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #3 Page 1

15 En vous référant au «Relevé de compte de la carte de crédit Canadian Express», répondez aux questions suivantes: 1. Quel est le paiement minimum dû pour ce mois? 2. Quel est le total des nouveaux achats avec la carte de crédit? 3. Le mois dernier, Céline a-t-elle payé le total de son solde? 4. Quel conseil pourrais-tu donner à Céline au sujet du paiement de sa facture? 5. Si Céline paye seulement le montant minimum à chaque mois, combien de temps cela prendra-t-il pour qu elle finisse de payer le solde? 6. Quel est le montant maximum que Céline peut appliquer sur sa carte? 7. Pourquoi a-t-elle ce montant maximum, selon vous? 8. Qu arriverait-il si elle dépensait plus que la limite permise avec sa carte? 9. Combien de crédit reste-t-il à Céline? 10. Combien de temps la compagnie de carte de crédit a-t-elle besoin pour traiter le paiement? 11. Puisque la compagnie de carte de crédit a besoin du temps pour traiter le paiement, quelle est la date la plus tardive à laquelle Céline devrait payer sa facture? 12. Crois-tu que les détenteurs de cartes de crédit devraient seulement payer le montant minimum dû chaque mois? Pourquoi? Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #3 Page 2

16 Exercice #4 Les chèques Notes Avez-vous déjà entendu l expression «Le chèque s en vient!», soit dans un film ou à la télévision? Vous vous êtes peutêtre demandé alors : «Mais c est quoi un chèque?». Et bien, la leçon qui suit tente de répondre à cette question et de fournir des conseils pour savoir comment préparer un chèque correctement. Qu est-ce qu un chèque? Les chèques sont utilisés pour payer des factures ou pour acheter des produits ou des services. Un chèque est une commande écrite qui autorise une institution financière à payer un montant spécifique d argent à la personne ou l entreprise nommée sur le chèque. Plusieurs personnes préfèrent de nos jours payer leurs factures par mode électronique, en ligne. Toutefois, il y a encore beaucoup de gens qui préfèrent utiliser des chèques en papier. Les chèques en papier ne vont pas disparaître sitôt; il est donc important de comprendre le phénomène du chèque, y compris comment en préparer un correctement. De préparer un «mauvais» chèque va te coûter de l argent. Les composantes d un chèque (1) 475 Émilie Tremblay 123 rue Lavigne Villemère, Ontario N2M 2M2 (2) Date PAYEZ À (3) (4) L ORDRE DE $ (5) /100 DOLLARS CAISSE POPULAIRE VILLEMÈRE 478 rue Principale Villemère, ON N2M 4M4 POUR (6) (7) 475 (8) (9) (10) Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #4 Page 1

17 Les composantes d un chèque - suite 1. Votre nom et votre adresse. 2. Date à laquelle vous voulez que le chèque soit encaissé. 3. C est ici que vous écrivez le nom de la personne, de l entreprise ou de l organisme qui recevra l argent. Vous pouvez écrire votre propre nom ici si vous voulez de l argent comptant. Il est important d écrire clairement et en lettres détachées le nom complet du récipiendaire. 4. Écrivez clairement le montant du chèque en utilisant des chiffres. Écrivez les chiffres très proches du signe de dollar déjà imprimé sur le chèque pour éviter que des faussaires puissent changer le montant. Vous ne voudriez pas que votre chèque de 123,45$ soit encaissé au montant de 1 123,45$! 5. Écrivez clairement le montant du chèque en dollars, en écriture cursive ou détachée, en utilisant des mots pour les dollars et des chiffres pour les cents. Entre les dollars et les cents, faites une ligne pour remplir tout espace vide de façon à éviter que quelqu un puisse ajouter des mots entre les deux. Commencez à écrire à l extrême gauche, sur la ligne, encore pour éviter que le montant puisse être modifié avant le début de votre écriture pour y indiquer les dollars. Même si le chèque n a pas de montant pour les cents, ne laissez pas l espace des cents vide; inscrivez plutôt deux «X» pour remplir l espace. Voir les deux exemples fournis ci-dessous. Assurez-vous d indiquer le même montant en chiffres, à la fin de la ligne «PAYEZ À L ORDRE DE», que celui que vous écrivez en toutes lettres sur la ligne en-dessous. Exemple 1 : 123,45$ Exemple 2 : 258,00$ Cent vingt-trois /100 DOLLARS. Deux cent cinquante-huit XX/100 DOLLARS. 6. La section «POUR» sert à préciser ce qui est payé par ce chèque (ex. «Loyer de février»). 7. Signez le chèque. Sans votre signature, le chèque n est pas valide. Votre signature devrait correspondre au nom qui est imprimé en haut à gauche de votre chèque. Ne pas signer un chèque est une erreur de préparation de chèque qui est très commune. Avant d apposer votre signature, c est une bonne idée de réviser les autres composantes du chèque pour vous assurer que tout est bien complété. 8. Le numéro de votre chèque (ex. 475) peut servir à en faire le suivi (ex. dans le carnet en papier qui est habituellement fourni avec un carnet de chèques). 9. Le code bancaire possède neuf chiffres, et il sert à identifier votre institution financière (ex. Caisse populaire, banque). Ce code est toujours composer de neuf chiffres, et il commence toujours par le chiffre 0, 1, 2, ou 3. Les symboles aident les machines de tri à garder les choses en ordre. 10. Votre numéro de compte bancaire indique de quel compte le montant du chèque sera tiré. Le nombre de chiffres peut varier ici. Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #4 Page 2

18 Aide-mémoire pour la préparation de chèques: Utilisez un stylo pour écrire un chèque; jamais un crayon à mine, puisqu on peut facilement effacer et changer les chiffres sans que cela ne paraisse. Assurez-vous d avoir assez d argent dans votre compte-chèques bancaire pour couvrir le montant d un chèque que vous «tirez» sur le compte. Si vous écrivez un chèque pour plus d argent que ce que vous avez dans votre compte, votre chèque vous sera retourné comme un chèque sans provision (CSP; en anglais, l abréviation NSF réfère à l expression «Non- Sufficient Funds», et les anglophones utilisent également l expression bounced cheque» pour y référer). Votre institution financière vous chargera un frais pour ce chèque CSP et l entreprise ou l organisme au nom duquel vous avez préparé le chèque pourrait aussi vous charger un frais pour ceci. Un chèque CSP peut vous coûter jusqu à 50,00$ en frais de pénalité. Donc, si vous avez écrit un mauvais chèque pour 10,00$, vos compétences douteuses en comptabilité pourraient finir par vous coûter 60,00$! Vous assurer que vous avez assez d argent dans votre compte avant de préparer un chèque est beaucoup plus facile si vous faites vos opérations bancaires en ligne. Par contre, ne vous contentez pas de regarder votre solde courant. Ce solde pourrait ne pas tenir compte de chèques que vous avez déjà préparés mais qui n ont pas encore été présentés à votre institution financière pour le paiement. Les paiements en ligne s affichent habituellement plus vite que les chèques faits à la main, mais ils pourraient prendre quelques jours à paraître aussi. De plus, jeter un coup d œil à votre solde disponible puisqu il pourrait être plus bas pendant que votre institution financière attend que des chèques déposés soient traités. Inclus avec un carnet de chèque se trouve habituellement un livret papier où vous pouvez inscrire les renseignements sur les chèques que vous préparez. Si vous vous en servez correctement, vous aurez une preuve écrite que vous avez préparé un chèque, incluant le numéro du chèque, la date de préparation ou la date d encaisse prévue, son montant, le nom de la personne ou de l organisme qui en a été le récipiendaire, et la raison pour le chèque. Si vous voulez encaisser un chèque, vous allez devoir présenter une pièce d identité (avec photo) afin de valider que vous êtes la personne nommée sur le chèque (ex. permis de conduire). Si vous devez faire une correction sur un chèque que vous avez préparé, vous devez apposer vos initiales à côté de la correction apportée pour indiquer que vous êtes la personne qui a modifié le chèque original. Afin d assurer que vous avez suffisamment de fonds pour couvrir le montant d un chèque, on pourrait vous demander de le faire certifier par votre institution financière. Il y a un frais bancaire pour la certification d un chèque. L institution financière vérifie si vous avez les fonds, et l argent est tout de suite mis de côté jusqu à ce que le chèque soit encaissé. Rappelez-vous que les chèques n ont pas cours légal au Canada, et donc personne n est obligé d accepter votre chèque. Le «cours légal» est la monnaie d un pays qui doit être acceptée pour faire des transactions. Est-ce qu un chèque certifié peut être déclaré «sans provision»? Seulement s il s agit d un faux et que le processus de certification n a pas vraiment été fait. S il y a un seau de l institution financière sur le chèque et que ce seau paraît authentique, avec un relief différent de celui du papier du chèque, il y a de bonnes chances que ce soit un authentique chèque certifié. Lorsque vous envoyez un chèque par la poste, c est une bonne pratique que d inscrire, au verso du chèque, «Payable à seulement». Ceci assurera que seule la personne ou seul l organisme nommé(e) sur le chèque pourra l encaisser. Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #4 Page 3

19 Activité pour l élève 1. Examine le chèque ci-dessous pour un montant de 25,00$. Corrige les erreurs directement sur le chèque. 476 Émilie Tremblay 123 rue Lavigne Villemère, Ontario N2M 2M2 Date PAYÉ À L ORDRE DE Mon organisme de charité préféré $ vingt-cinq 50 /100 DOLLARS CAISSE POPULAIRE VILLEMÈRE 478 rue Principale Villmère, ON N2M 4M4 POUR don Émi Tremblay Imagine que tu viens de recevoir ton relevé de compte de carte de crédit Canadian Express avec le «Nouveau solde» de 336,34$. Prépare le chèque comme si tu allais payer ta facture de carte de crédit au complet. Ton paiement est dû le 28 de ce mois-ci. (adresse) 477 Date PAYÉ À L ORDRE DE $ /100 DOLLARS CAISSE POPULAIRE VILLEMÈRE 478 rue Principale Villemère, ON N2M 4M4 POUR Pourquoi est-il important de garder un registre de tous les chèques qu on a préparés? Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #4 Page 4

20 Exercice #5 Le coût d emprunt Étude de cas #1 Le coût d emprunt Geneviève prévoit aller au collège à l automne. Elle aura besoin d un nouvel ordinateur pour ses études et aimerait avoir un Notepad. Le coût de cet ordinateur est de 199,00$ plus TVH. Malheureusement, Geneviève n a pas assez d argent en ce moment pour l acheter. Elle aimerait obtenir une carte de crédit et payer l ordinateur de façon mensuelle. Geneviève a entendu dire qu avec une carte de crédit, elle pouvait faire des paiements de seulement 10,00$ par mois. Elle croit qu elle pourrait facilement gérer ce genre de paiement. En utilisant le Tableau de paiement d une carte de crédit ci-joint, fais les calculs nécessaires et réponds aux questions plus bas. Le Tableau de paiement d une carte de crédit illustre les montants en intérêts et en capital qui seraient payés si Geneviève faisait des paiements de 10,00$ par mois pour rembourser le coût total de son ordinateur. Le taux d intérêt appliqué sur cette carte est de 19,99%. 1. Quel serait le coût total de l ordinateur si Geneviève le payait comptant? (199,00$ + TVH) 2. Quel serait le total des intérêts que paierait Geneviève si elle faisait des paiements de 10,00$ par mois jusqu à ce que l ordinateur soit payé au complet? 3. Quel serait le coût total du Notepad s il était payé par versements de 10,00$ par mois? 4. Si elle paye seulement 10,00$ par mois, combien de temps cela prendra-t-il pour qu elle paye l ordinateur au complet? 5. Quelle est la différence de coût entre payer comptant pour l ordinateur et l acheter à crédit et rembourser 10,00$ par mois? 6. Quel conseil financier donnerais-tu à Geneviève au sujet de l achat de son Notepad? Association de l éducation coopérative de l Ontario Leçon 3, Exercice #5 Page 1

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