I n p u t Actualités concernant l économie, la politique et la société destinées aux élèves Assurances

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1 I n p u t Actualités concernant l économie, la politique et la société destinées aux élèves Assurances JUGEND UND WIRTSCHAFT JEUNESSE ET ECONOMIE GIOVENTÙ ED ECONOMIA

2 Vue d ensemble Chapitre 1: Les assurances face aux risques Les énormes dégâts dus aux intempéries de l été 2005 ont montré à quel point les assurances pouvaient être importantes pour les personnes directement touchées et pour l ensemble de la société. Chapitre 4: Assurances sociales et prévoyance vieillesse Les assurances sociales représentent un élément essentiel de l Etat moderne. Elles sont indispensables à l essor de la sécurité sociale et de l aide sociale. Page 17 Droit, société, histoire Chapitre 5: L importance économique des assurances Par différents aspects, les assurances sont importantes pour l économie suisse. Grâce à leurs prestations, elles offrent une sécurité aux personnes privées et aux entreprises. Elles procurent également un grand nombre de places de travail et font partie des principaux investisseurs en capital. Page 18 Economie Page 4 Société, histoire, économie, éthique Chapitre 2: Reconnaître, estimer et gérer les risques Il est aujourd hui possible de s assurer contre de très nombreux risques. Les compagnies d assurance couvrent presque tous les dangers. C est ainsi qu il est possible d assurer le lancement d un satellite aussi bien qu une manifestation sportive contre le mauvais temps. Page 8 Economie, société, écologie Chapitre 3: Les principales assurances Les compagnies d assurance subdivisent leur offre en trois catégories qui correspondent aux trois grands groupes de risques. Il s agit des assurances de personnes, des assurances choses et des assurances patrimoine. Page 12 Economie, droit Interview avec Daniela Meuli snowboardeuse, médaillée d or aux Jeux olympique de Turin 2006, étudiante en sport Interviews avec des apprentis Nathalie Pfister, apprentie de commerce auprès de Swiss Life et Andreas Leu, apprenti de commerce auprès de La Mobilière E-lesson sur L E-lesson contient les modules suivants: Les assurances face aux risques (relatif au chapitre 1) Les réassurances calcul des risques (relatif au chapitre 2) La bonne assurance (relatif au chapitre 3) Tests Pages 20/21 Assurances Input 2/2006 Page 3

3 Les assurances face aux risques Les énormes dégâts dus aux intempéries de l été 2005 ont montré à quel point les assurances pouvaient être importantes pour les personnes directement touchées et pour l ensemble de la société. En août 2005, de nombreuses régions de Suisse ont été touchées par des intempéries dévastatrices. En quel ques heures seulement, des cours d eau sont sortis de leur lit rejetant d énormes quantités de boue et de bois dans des zones habitées et inondant caves, habitations, bureaux et fabriques. Le coût total des dégâts s est élevé à 2,5 milliards de francs. Ces intempéries n ont pas seulement montré de manière impressionnante la force destructrice de la nature. Elles ont également rappelé l importance des assurances. C est en effet grâce aux assurances que des milliers de gens ont pu être indemnisés pour les dommages subis et que les travaux de reconstruction ont pu rapidement débuter. Celles-ci ont en grande partie payé les coûts dus au remplacement de meubles et d équipements industriels, à la réparation des dégâts causés aux immeubles et aux véhicules ou encore à l interruption de l activité industrielle. Certes, les assurances ne peuvent pas empêcher les sinistres de survenir, mais elles peuvent donner l assurance aux personnes touchées que les conséquences financières des dommages subis resteront dans les limites du raisonnable. Communautés de risques Les dangers qui menacent notre vie, notre existence ou nos biens sont nombreux. Les catastrophes naturelles, telles que les inondations, les tempêtes ou les avalanches, font partie de ces dangers. Le feu constitue aussi une menace, tout comme les maladies graves qui nécessitent un traitement coûteux ou empêchent les malades de poursuivre leur activité professionnelle. Malgré les grands progrès réalisés dans les domaines de la science et de la technique, nous ne C est grâce aux efforts de tous que l équipe d un bateau peut affronter avec succès le danger des tempêtes. serons jamais capables d éliminer toutes les menaces. Depuis toujours, l homme a souhaité bénéficier de protection et de sécurité, un besoin de base qui restera vrai à l avenir aussi. Depuis déjà des siècles, les hommes se sont regroupés en communautés de risques, afin d affronter les principales menaces de leur Un réseau de solidarité unique au monde époque. Ce faisant, ils agissaient un peu à la manière des alpinistes qui forment une cordée pour venir à bout des passages dangereux de manière sûre. Si un membre de la cordée fait un faux pas, les autres peuvent le remonter. Si beaucoup de gens versent une contribution financière pour s assurer contre un danger déterminé, la Des avalanches ont provoqué d importants dégâts en Suisse durant l hiver C est la raison pour laquelle on a alors recherché des solutions pour proposer aux habitants des zones de montagne une assurance contre les conséquences matérielles des avalanches. Toutefois, une telle protection n était finançable que si les habitants des zones de plaine versaient une contribution de solidarité. C est ainsi qu est née l idée de combiner la protection contre les dangers naturels avec l assurance contre les incendies. Cette assurance a été introduite en 1953 et déclarée obligatoire dans la plupart des cantons. Elle est financée au moyen d une prime qui représente pour tous la même part de la valeur du bien assuré. On est ainsi certain que tout le monde a effectivement les moyens de participer à cette assurance et ceci indépendamment du fait de savoir si le risque individuel face aux avalanches, aux inondations ou aux tempêtes est élevé ou limité. Assurances Input 2/2006 Page 4

4 L histoire des assurances somme ainsi amassée est considérable. Dans le cas où quelques assurés subiraient effectivement un dommage, cette somme est suffisante pour que les dégâts puissent être payés. Ainsi, les conséquences matérielles du sinistre peuvent pour le moins être atténuées. L existence des assurés est garantie. Quant aux assurés qui n ont pas eux-mêmes subi de sinistre, ils ont la certitude qu eux aussi seront indemnisés si jamais ils devaient être touchés. Exemple 1: vignette vélo Tout le monde connaît l assurance pour les cyclistes. Pour un peu plus d un centime par jour, la vignette vélo offre une protection contre les dommages que l on peut causer à des tiers avec sa bicyclette. Si vous provoquez un accident avec votre vélo, cette assurance prend en charge le coût des dommages subis par les autres personnes impliquées dans l accident. Cette forme d assurance fait partie des assurances responsabilité civile (voir pages 14-15). Exemple 2: feu et dégâts dus aux forces de la nature Les assurances contre les dommages naturels sont financées par les coti - sations de tous les propriétaires de biens immobiliers. Payées annuellement, ces primes représentent moins d un pour mille de la valeur des maisons ou des installations assurées. L argent ainsi amassé par tous les assurés est suffisant pour couvrir même les frais dus à de grosses intempéries telles que celles qui se sont produites en août 2005 (pour plus de détails, voir pages 12-13). Ainsi, les propriétaires qui ont tout perdu ne restent pas dépourvus. Le dédommagement versé par l assurance des bâtiments leur permet de construire une nouvelle maison et de se réinstaller. Les assurances dans l histoire L existence de communautés de risques est attestée déjà 1700 ans Environ 700 avant J-C La ville grecque de Milet connaît déjà une assurance vieillesse. Par des cotisations régulières, les habitants s assurent un revenu modeste lors de la vieillesse. D environ 600 avant J-C à environ 600 après J-C Il existe dans l empire romain des associations qui encaissent des cotisations auprès de leurs membres, afin de reverser de l argent aux proches d un membre décédé. D environ 600 à 1500 après J-C Les associations professionnelles du Moyen Age les corporations soutiennent les veuves et les orphelins d un membre décédé grâce à une caisse spéciale. Les membres frappés par un incendie ou un vol sont également dédommagés au moyen de cette caisse En 1666, le grand incendie de Londres détruit entre autres les entrepôts géants de la ville. Ce sinistre et ses conséquences matérielles conduisent à la fondation de la première assurance incendie Au 17e siècle, les transports maritimes connaissent une croissance fulgurante. La plus ancienne compagnie d assurance maritime est créée à Paris en 1668, afin de partager de manière solidaire les risques liés à ce commerce. 19 e siècle Le 19 e siècle voit la création en Suisse d assurances cantonales des bâtiments. L industrialisation croissante ainsi que l établissement d une législation relative aux risques qui en découlent provoquent également la création de l assurance accident et de l assurance responsabilité civile. 1925/1948 En 1925, le peuple suisse approuve un article constitutionnel qui prévoit la création d une assurance vieillesse et survivants. L AVS entre en vigueur le 1 er janvier En 1982, le Conseil national et le Conseil des Etats adoptent la Loi sur la prévoyance professionnelle. Vu qu aucun référendum n a été lancé, la LPP entre en vigueur le 1 er janvier Assurances Input 2/2006 Page 5

5 avant J-C. Les longues caravanes avec leurs marchands, qui se déplaçaient de villes en villes, constituaient des cibles de choix pour les brigands. C est la raison pour laquelle les voyageurs décidèrent de supporter de manière solidaire les dommages dus aux accidents et aux vols en versant chacun une petite cotisation avant le début du voyage. Si la caravane était effectivement attaquée, les marchands concernés obtenaient alors un dédommagement. Ils pouvaient ainsi acheter de nouvelles marchandises ou de nouveaux chameaux. Un facteur économique central Les assurances fonctionnent donc à la base toujours sur le même principe: les assurés versent des contributions régulières les primes dans une caisse commune. Cette caisse est gérée par une compagnie d assurance. Lorsque l événement assuré survient, le dommage est remboursé avec l argent de cette caisse. Les assurés forment une communauté de risques. Ils agissent de manière solidaire. Il est absolument impensable de procéder aux investissements nécessaires au développement des petites Densité d assurance Primes par habitant en dollars américains Les grands projets ne seraient guère réalisables sans assurances. Comme par exemple ici la construction du Stade de Suisse à Berne. Suisse Grande-Bretagne Irlande Japon Etats-Unis Danemark Pays-Bas Belgique France Allemagne Italie Corée du Sud Russie Chine En comparaison internationale, ce sont de loin les Suisses qui payent le plus pour leurs assurances privées, soit environ 5700 dollars par tête et par année. Cette moyenne se monte à bien 4500 dollars en Grande-Bretagne et à environ 4100 dollars en Irlande. A noter que les dépenses pour les assurances sociales ne sont pas prises en compte dans ces chiffres. Densité d assurance: somme dépensée par habitant et par pays pour les primes d assurances (sans les assurances sociales). Source: Sigma SWISS Re chiffres et faits 2006 et moyennes entreprises ainsi que des grands groupes ou même aux projets du secteur public en matière d infrastructures sans une couverture d assurance. Une entreprise ne serait guère en mesure de supporter seule le risque lié à un sinistre de grande envergure sans une assurance correspondante. Les assurances représentent par conséquent un facteur économique central. Sans assurances, les initiatives et les progrès économiques seraient freinés ou même impossibles. Abus et fraude à l assurance Le principe de l assurance, la communauté de solidarité, ne peut fonctionner que si tous les participants respectent les règles du jeu. Il y a abus ou fraude à l assurance lorsque, par exemple, un assuré fait valoir des prétentions auxquelles il n a absolument pas droit. X annonce à la police et à l assurance que son vélo de valeur a été volé, et ce bien que rien ne lui ait été dérobé. Y endommage ses lunettes. Ce cas n étant pas assuré, il demande à un ami de se déclarer respon - sable de l accident. Du coup, ce Surveillance des assurances L Office fédéral des assurances privées (OFAP) surveille l activité des sociétés d assurance privées et des assureurs vie, des assureurs accident, des assureurs dommages, ainsi que des réassureurs. Il octroie les autorisations d exercer, examine et autorise les produits d assurance dans les secteurs de l assurance vie et de l assurance maladie, contrôle les comptes annuels, inspecte les sociétés et intervient en cas d abus. Assurances Input 2/2006 Page 6

6 Une escroquerie à l assurance devenue célèbre Il existe des gens qui deviennent célèbres grâce à une escroquerie à l assurance. Une entreprise s est ainsi fait connaître dans toute l Europe. Elle avait sabordé un navire transportant soi-disant des machines de grande valeur (une installation de conditionnement du minerai d uranium d une valeur de 31 millions de francs; le minerai d uranium est utilisé pour le fonctionnement des centrales nucléaires). Six membres d équipage avaient aussi coulé. Par la suite, il s est avéré que le chargement n avait rien de précieux, mais qu il ne s agissait que de vieux métaux de peu de valeur. Des enquêtes menées à grande échelle ont permis de révéler l escroquerie. Les responsables de l entreprise ont été condamnés à des peines de prison et à des En cas d incendie les experts d assurance recherchent les causes du sinistre. Les coupables volontaires sont punis. sinistre, qui n était à la base pas assuré, est pris en charge par l assurance responsabilité civile de l ami. On ne sait pas exactement quel montant représentent les fraudes à l assurance. Mais les assurances partent du principe qu environ 10% de leurs payements sont à mettre sur le compte de déclarations frauduleuses. Le nombre des tentatives de fraude découvertes a fortement augmenté au cours de ces dernières années. Cela explique en grande partie pourquoi les compagnies d assurance examinent aujourd hui les cas qui leurs sont annoncés de beaucoup plus près qu autrefois. Si elles agissent de la sorte, c est également dans l intérêt de tous les assurés honnêtes. En effet, avec leurs primes, ceux-ci payent aussi pour les prestations injustifiées versées. Les conséquences d un abus S il s avère qu un assuré a commis une fraude, l assurance peut résilier le contrat. En outre, un escroc à l assurance doit s attendre à ce que son comportement ait des conséquences au niveau pénal. Il n est pas rare qu une tentative de gagner facilement de l argent aux dépens d une assurance se termine devant le juge. Enfin, il est également possible qu un fraudeur ait de grandes difficultés pour retrouver une nouvelle protec- tion d assurance. Lorsque l on soupçonne une fraude lors du règlement d un sinistre, la personne chargée du dossier a la possibilité de le transmettre à un spécialiste de la lutte contre les abus. Les membres de ce département sont des spécialistes bénéficiant d une grande expérience, souvent d anciens policiers. Ils estiment le cas, recherchent d autres informations et, si nécessaire, interrogent les personnes impliquées dans le sinistre. Dans le cas où ces enquêtes montrent que des demandes ont été faites sur la base de fausses indications, l assurance renonce alors à tout remboursement. En règle générale, le contrat d assurance est en même temps ré - TERMES Solidarité: sentiment d appartenance commune, entraide basée sur des conceptions et des objectifs communs Dommages dus aux éléments naturels: dommages qui surviennent en raison d événements naturels. On trouve dans cette catégo rie les hautes eaux, les inondations, les tempêtes, la grêle, les avalanches, la pression de la neige, les glissements de terrain, les chutes de pierres AVS: assurance vieillesse et survivants LPP: Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité QUESTIONS 1. Que fournissent les assurances? 2. Comment nomme-t-on la contribution que les assurés doivent payer à leur assurance? 3. Combien chaque Suisse dépense-t-il en moyenne par année pour ses assurances privées? 4. Comment vous expliquez-vous que les Suisses dépensent nettement plus que les citoyens d autres pays pour les assurances? 5. Pourquoi la fraude à l assurance a-t-elle des effets négatifs pour tous les assurés? Pour approfondir ce chapitre: E-lesson, module «les assurances face aux risques» Assurances Input 2/2006 Page 7

7 Reconnaître, estimer et gérer les risques Il est aujourd hui possible de s assurer contre de très nombreux risques. Les compagnies d assurance couvrent presque tous les dangers. C est ainsi qu il est possible d assurer le lancement d un satellite aussi bien qu une manifestation sportive contre le mauvais temps. Tous les risques ne revêtent pas la même importance pour tous les hommes. Face à certains risques, la société est unanime à estimer qu elle doit absolument être assurée. Les assurances contre les conséquences d une maladie ou la prévoyance en vue de la vieillesse font partie de ces assurances que nous estimons indispensables. C est pourquoi elles sont obligatoires en Suisse. Face à d autres risques, chaque personne doit elle-même se demander s ils sont importants pour sa propre vie ou au contraire insignifiants. Et selon l estimation qui est faite, s il vaut ou non la peine de conclure une assurance déterminée. Le «risque» dans le langage courant Dans le langage courant, le terme «risque» est la plupart du temps utilisé comme synonyme de danger ou d entreprise hasardeuse. Généralement, lorsque l on dit «c est trop risqué pour moi», cela signifie en fait «c est trop dangereux pour moi». Il n est souvent pas facile d estimer les risques, car plusieurs risques peuvent survenir simultanément. Si nous estimons qu un risque est très élevé, beaucoup de gens réagissent ainsi: «j ai peur qu il m arrive quelque chose». Il est certain que tous les gens n apprécient pas les risques de la même manière dans une situation donnée. Le fait que quelqu un juge un risque élevé ou faible dépend de différents facteurs: un guide de montagne qui connaît la météo peut estimer de manière plus précise à quel moment un orage surviendra et comment réagir (comment me comporterais-je, personnellement, par exemple en cas de foudre?). En raison de ses connaissances, nous nous sentons davantage en sécurité en compagnie de ce guide et nous craignons moins un accident. Ce n est cependant pas uniquement en montagne qu il est important d identifier, d estimer et d ap- Exemple de relation au risque Identifier: Quels sont les risques que j encours en conduisant une voiture sous la pluie? Danger accru d accident à cause de l aquaplaning (à vitesse élevée, l eau présente sur la route peut former une fine pellicule glissante comme de la glace), mauvaise visibilité. Estimer: Quelle est l importance du risque? (L eau s écoule-t-elle sur la chaussée? Y a- t-il des flaques? Ai-je de bons pneus?) Apprécier: Comment vais-je me comporter? (A quelle vitesse vais-je rouler?) précier les risques potentiels pour prendre une décision. Dans la vie de tous les jours également, beaucoup de décisions sont prises sur la base d une estimation des risques. (Combien d heures dois-je étudier en vue du prochain examen, afin d obtenir une bonne note? A quelle vitesse puis-je rouler avec une voiture sous la pluie?) En skiant, le risque de fracture existe. L idée de risque dans la branche de l assurance Dans la langue des assureurs, le terme «risque» désigne la relation par rapport à un événement assuré, une personnes assurée ou une chose assurée. Evénements: dans l optique d une assurance, la grêle est qualifiée de risque. C est-à-dire que cet événement, qui pourrait provoquer des dégâts, représente un risque. Il existe aujourd hui beaucoup d assurances différentes qui couvrent de tels cas. Personnes: en cas d accident, il existe le risque que la personne accidentée ne puisse pas payer les frais de guérison. Dans l optique des assu- Assurances Input 2/2006 Page 8

8 rances, les personnes se retrouvant dans une telle situation représentent un risque. C est pourquoi il existe différentes assurances personnes. Choses: meubles, tapis, ordinateurs, etc., susceptibles d être victimes des eaux en cas de grosses inondations, peuvent être assurés. Dans l optique des assurances, la perte possible de ces «choses» constitue un risque. C est pourquoi il existe toute une panoplie d assurances choses. Une bonne assurance dépend d une part de sa propre estimation des risques et d autre part du calcul que l assurance fait du coût de ces «risques». L assurance présente ensuite son offre. Ce ne sont pas seulement les camions qui sont assurés (assurance sur les véhicules à moteur), mais aussi le fret (assurance transport). Calcul des risques Vous apprendrez plus loin (page 18) que les Suisses dépensent beaucoup d argent pour leurs assurances. Mais comment les assurances fixent-elles leurs prix? Comment calculent-elles les primes d assurance? On ne peut s assurer que contre des événements fortuits. Mais cet aspect aléatoire n est pas aussi incalculable qu on pourrait l imaginer. Les compagnies d assurance calculent la probabilité qu ont un événement déterminé ou un dommage déterminé de se produire. Les mathématiques et les statistiques constituent les outils les plus importants des compagnies d assurance. On connaît par exemple combien de Suisses possèdent un vélo. On sait également combien d accidents de vélo se sont produits au cours des dernières années. Tout aussi connu est le montant des dégâts provoqués par ces accidents. Si ces chiffres restent les mêmes d année en année ou s ils évoluent en suivant une tendance évidente, il est relativement facile à la compagnie d assurance de calculer la prime nécessaire. L ensemble des primes encaissées doit au minimum être équivalent à l addition du total des dégâts et des frais de traitement des assurances. Une compagnie d assurance privée n assume finalement un risque que s il peut être financé par le montant moyen de la prime. Prime fixe Les compagnies d assurance demandent une prime fixe pour certaines catégories d assurance. C est par exemple le cas pour l assurance vélo. Une échelle calculée sur la base du risque individuel n aurait pas de sens, le jeu n en valant pas la chandelle pour une prime aussi peu élevée. Autre exemple avec l assurance des bâtiments contre les dégâts dus aux éléments naturels. Les proprié - taires sont assurés contre le feu et les éléments naturels moyennant une prime correspondant à un pourcentage fixe de la valeur de l objet assuré, et cela indépendamment du fait de savoir si leur maison est très menacée ou non. De cette manière, tous les propriétaires peuvent se permettre cette assurance, même s ils habitent dans une zone par exemple très menacée par les avalanches. Prime de risque individuelle Pour d autres assurances en revanche, les compagnies calculent le risque et les primes sur une base individuelle. C est par exemple le cas en ce qui concerne les assurances responsabilité civile pour les véhicules à moteur. Une personne qui roule depuis des années sans accident paye moins pour sa couverture que les conducteurs qui ont été impliqués dans plusieurs accidents au cours des dernières années. Pour les assurances vie, l âge et l état de santé revêtent une grande importance dans la fixation des primes. Les assurances vie sont généralement plus onéreuses pour les gens plus âgés que pour les plus jeunes. En effet, la probabilité qu un sinistre (décès) survienne est par nature plus élevée chez une personne plus âgée. La couverture du risque est par conséquent également plus chère. Les compagnies d assurance peuvent même totalement exclure un risque déterminé. Elles ne pourront par exemple guère proposer une assurance vie à un homme qui a derrière lui une opération du cœur, en tout cas pas sans exclure expressément un «décès pour cause de défaillance cardiaque». Sinon, le risque pour l assurance serait trop élevé. Mal évaluer les risques Les calculs des compagnies d assurance peuvent également s avérer faux. Cela s est par exemple produit Dommages dus aux inondations d août 2005 en milliards de francs Assurances privées 1,33 Assurances cantonales des bâtiments 0,66 Pouvoirs publics* 0,51 Total 2,50 *Les routes ou les ponts qui appartiennent à l Etat ne sont pas assurés. L Etat a donc dû reconstruire les infrastructures endommagées par les inondations avec l argent des impôts. Assurances Input 2/2006 Page 9

9 Après les intempéries d août 2005 (Sarnen), les habitants ont été dédommagés pour les dégâts subis grâce aux assurances. avec l assurance contre les attaques terroristes. Jusqu au 11 septembre 2001, les effets de telles attaques étaient inclus dans l assurance d immeubles célèbres. Mais l attaque contre les tours jumelles du World Trade Center à New York a soudainement montré à quel point les dégâts dus à une attaque terroriste pouvaient être énormes. Les assureurs ont été contraints d adapter leurs contrats et leurs primes aussi rapidement que possible. Les inondations qui ont frappé la Suisse en août 2005 constituent un autre exemple de sous-évaluation des risques. A elles seules, les assurances privées ont reçu des annonces de dégâts pour un montant de plus de 1,3 milliard de francs. Or le calcul des risques partait du principe que le montant maximal des dégâts serait de 0,5 milliard. C est pourquoi une limite de couverture correspondante avait été inscrite dans la loi. Les assureurs privés n auraient donc dû rembourser les dégâts qu à hauteur d un demi-milliard de francs. Ils ont malgré tout payé l ensemble de la somme. Ceci a été possible grâce au Pool suisse pour la couverture des dommages causés par les forces de la nature et grâce aux réassurances. Pour l avenir, les assureurs ont procédé à un nouveau calcul des risques. Etant donné que de tels dégâts pourraient à nouveau survenir, la limite de couverture doit être revue à la hausse. Ceci n est bien entendu possible que si les assurés s acquittent de primes plus élevées. Les assurances n entendent cependant pas se contenter de payer les dommages existants; elles s engagent également en faveur de mesures préventives efficaces. Réassurance Lors de grandes catastrophes telles que les attaques terroristes du 11 septembre 2001 ou lors d inondations comme celles qui ont ravagé la Suisse en août 2005, les assurances privées ne sont pas en mesure de rembourser seules les dégâts. C est pourquoi les assurances se prémunissent face à ce genre d événements extraordinaires en s assurant de leur côté auprès de ce que l on nomme des réassurances. Montant des sinistres payés par le Pool dommages naturels à l occasion de quelques événements majeurs en millions de francs 1978 inondations au Tessin 1986 grêle à Genève 1987 inondations VS, UR et TI 1990 ouragan sur toute la Suisse 1993 Brigue, Lac majeur 1994 inondation 1999 février hiver à avalanches 1999 mai inondation 1999 décembre Lothar Pool suisse pour la couverture des dommages causés par les forces de la nature Ce pool est une association d assureurs privés qui vise une meilleure compensation des risques en cas de dommages causés par les forces naturelles. Grâce à ce pool, il est possible d assurer les dégâts causés par la nature avec une prime supportable par tous les assurés. Il s agit d un réseau de solidarité unique au monde en faveur de populations particulièrement menacées par des dangers naturels tels que les inondations, les ouragans ou les avalanches intempéries VS, TI 2005 inondations dans toute la Suisse Les assureurs privés ont pu payer tous les dégâts des inondations 2005 qui leur ont été annoncés grâce au Pool suisse pour la couverture des dommages causés par les forces de la nature. Assurances Input 2/2006 Page 10

10 Catastrophes: les sinistres de 1970 à 2005 Nombre de sinistres Catastrophes dues à l homme (sans les accidents de la circulation) Catastrophes naturelles Aussi bien le nombre des catastrophes dues à l homme que celui des catastrophes naturelles ont augmenté au cours des dernières années. Source: Swiss Re, sigma No 2/2006 Les réassurances aident les assurances à payer les sommes nécessaires au remboursement des dégâts. Les assurances peuvent réduire leur propre risque en le partageant avec d autres assureurs. Les réassureurs protègent ainsi les compagnies d assurance face à des remboursements de dommages qui pourraient menacer leur existence. Les réassurances servent également à conseiller les assurances. Actives dans le monde entier, elles disposent en effet de nombreuses informations concernant les grands risques, les changements climatiques ou encore la fréquence des catastrophes. de la population sans abris. A l époque, il existait certes déjà une assurance cantonale contre le feu. Mais celle-ci ne disposait que de francs de réserves alors que le montant des dégâts s élevait à 10 millions de francs. Il devint rapidement clair qu un sinistre de grande ampleur était trop lourd à supporter pour une seule compagnie d assurance. Du coup, plusieurs assureurs incendie se regroupèrent et fondèrent la Suisse Réassurance en Des catastrophes naturelles de plus en plus chères Si les sinistres de grande ampleur se multiplient, les assurances couvrant certains risques deviennent plus onéreuses, voire même impayables dans le pire des cas. C est pourquoi la multiplication des catastrophes naturelles à laquelle on a assisté ces dernières décennies préoccupe beaucoup les réassurances. Le nombre de catastrophes dues aux intempéries a par exemple quadruplé depuis Les dégâts assurés ont même été multipliés par dix au cours de la même période. Cette évolution est-elle à mettre en rapport avec le changement climatique? Que peuvent faire les assureurs, les assurés et les Etats pour Fondation de Swiss Re Swiss Re est le plus grand réassureur dans le monde. Son histoire montre clairement ce qu est le business de la réassurance. La fondation de Swiss Re remonte à l incendie de Glaris. En 1861, un gigantesque incendie réduisit la ville de Glaris en cendres, laissant la moitié TERMES Prime: en tant qu assuré, on verse régulièrement à l assurance un montant déterminé nommé prime. La valeur de la prime peut varier en fonction du genre de couverture et du risque assuré. Limite de couverture: montant maximal versé par une assurance pour un événement déterminé. QUESTIONS 1. Marco (employé de banque) provoque un accident de voiture. Il est gravement blessé lors de la collision et doit être opéré. Sa remise sur pied demandera des mois. Les deux voitures impliquées dans l accident ont été totalement détruites. Quels sont les risques qui s appliquent au cas de Marco? Quelles seront pour lui les conséquences financières de cet accident? 2. Citez l exemple d une assurance qui ne pratique pas le calcul individuel des risques. 3. Qui paye moins de primes pour une assurance responsabilité civile pour véhicule à moteur? Justifiez votre réponse. a) une femme de 25 ans qui a son permis depuis six ans et n a jamais eu d accident? b) un jeune homme de 19 ans qui a passé son permis avec les compliments des experts? 4. Quelles tâches remplissent les réassurances? 5. Les assureurs privés suisses ont déboursé 1,3 milliard de francs suite aux inondations d août Que font les assurances pour être armées face à de possibles sinistres de grande envergure dans le futur? Pour approfondir ce chapitre: E-lesson: module «Réassurances Calcul du risque?» Assurances Input 2/2006 Page 11

11 Les principales assurances Les compagnies d assurance subdivisent leur offre en trois catégories qui correspondent aux trois grands groupes de risques. Il s agit des assurances personnes, des assurances choses et des assurances patrimoine. Les assurances personnes prennent en charge les coûts survenant lorsque quelqu un tombe malade, subit un accident ou décède. Les assurances qui offrent une prévoyance pour les années qui suivent la retraite font également partie des assurances personnes. Entrent également dans cette catégorie les assurances ma - ladie, les assurances accident ou les assurances vie, mais également l assurance chômage, l AVS ou encore les caisses de pension. Les assurances choses protègent contre les conséquences financières survenant lorsque des objets sont endommagés, détruits ou volés. Ce type d assurance comprend par exemple l assurance casco, l as - surance ménage ou l assurance bagages. Les assurances patrimoine prennent en charge les diminutions de fortune dues à un sinistre. Cette catégorie d assurance comprend l assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur, l assurance responsabilité civile privée ou l assurance protection juridique. Les assurances personnes Un accident ou une grave maladie peuvent empêcher quelqu un de poursuivre son activité professionnelle habituelle. Dans de tels cas, il existe différentes assurances qui offrent une protection contre une perte totale du revenu. La plupart de ces assurances font partie des assurances sociales. L assurance maladie et l assurance accidents sont obligatoires pour l ensemble de la population, tandis que l assurance chômage et certaines formes de prévoyance ne le sont que pour les personnes salariées. Les assurances sociales ne seront traitées que de manière succincte dans ce cahier (page 17). Pour davantage de détails, vous pouvez vous référer au cahier «Prévoyance», également disponible dans la série «INPUT». La principale assurance personnes qui ne soit pas obligatoire est l assurance vie. L assurance vie La prévoyance privée doit compléter les prestations versées par l AVS et la prévoyance professionnelle. Quant à l assurance vie, elle permet par exemple à un père de famille qui est seul à ramener un salaire à la maison d éviter que ses proches ne se retrouvent dans une impasse financière en cas de décès. Dans un tel cas, outre la rente des assurances sociales, sa veuve et ses enfants recevraient en plus le capital assuré. Un montant de par exemple francs peut éviter que les enfants ne soient contraints d interrompre leur formation ou que la famille ne doive renoncer à sa maison. Les assurances vie combinent souvent la couverture du risque avec une part d épargne. Elles font ainsi à la fois office de prévoyance en prévision de la retraite et de protection contre les conséquences financières d un décès ou d une incapacité de travail. Le capital assuré est immédiatement versé en cas de décès et conformément au contrat en cas de survie. Les assurances choses Des choses comme des maisons, des meubles, le magasin et l entrepôt d un détaillant ou encore les camions Assurance personnes, choses et patrimoine Assurance personnes C est une personne qui est assurée Exemples: Assurance vie Assurance accident Assurance maladie Assurance invalidité Assurance choses C est une chose qui est assurée Exemples: Assurance casco Assurance incendie Assurance ménage Assurance patrimoine C est une diminution du patrimoine qui est assurée Exemples: Assurance responsabilité civile Assurance protection juridique Assurance contre la grêle Assurance perte d exploitation Assurances Input 2/2006 Page 12

12 d une entreprise de transport sont également exposés à différents risques. Ces choses peuvent être assurées contre des dangers tels que le feu, l eau, le vol ou le bris de glace. Mais une couverture d assurance est également possible contre des dangers naturels tels que les inondations, les hautes eaux, les tempêtes, la grêle, les avalanches, la pression de la neige, les glissements de terrain ou les chutes de pierres. De telles assurances sont même en partie obligatoires. posées de plusieurs éléments et qu elles sont en règle générale proposées sous forme de modules. Le preneur d assurance obtient une couverture taillée sur mesure qui correspond à ses besoins individuels et à ses souhaits. On peut par exemple assurer en supplément des objets de ménage de grande valeur et qui sont Feuille d'inventaire assurance ménage Assurance ménage Une assurance ménage sert à assurer ce qui est contenu dans une habitation, comme par exemple des objets du ménage: les vêtements, les meubles, les télévisions ou encore les outils de ménage. Ces objets du ménage peuvent être endommagés ou détruits suite à différents événements. C est pourquoi de telles assurances sont comtoujours utilisés à l extérieur, comme un vélo, des skis ou un ordinateur portable. Le montant assuré correspond en général à la valeur à neuf des objets assurés. Le contrat d assurance doit par conséquent être adapté si la valeur du ménage augmente de manière significative. Sinon, il y a risque Assurance bâtiment Une assurance bâtiment permet de s assurer contre des dommages (dégâts dus au feu et aux éléments naturels) causés aux immeubles. L assurance contre l incendie et les éléments naturels est obligatoire dans la plupart des cantons. Les bris de glace et les dégâts d eau peuvent aussi être assurés. Les bâtiments sont généralement assurés à la valeur à neuf, mais il est possible d indexer la valeur d assurance à l inflation. En cas de dégâts dus aux éléments naturels, l assuré doit lui-même payer une partie des dommages. Cette part est désignée sous le terme de franchise. Les Suisses sont très biens assurés contre les dommages dus aux forces de la nature. La seule exception concerne les dommages dus aux tremblements de terre, car ceux-ci ne sont pas inclus dans les assurances bâtiment. Certes, les assureurs ont librement constitué des réserves financières, afin de pouvoir également couvrir ce genre de dégâts. Toutefois, ces réserves ne suffiraient de loin pas en cas de séisme de forte intensité. C est la raison pour laquelle les as - surances planchent sur la création d une assurance contre les tremblements de terre. La feuille d'inventaire permet de fixer la somme correcte de l'assurance ménage. Assurances Input 2/2006 Page 13

13 de sous-assurance. Exemple de sous-assurance: la valeur à neuf du ménage se monte aujourd hui à francs alors que le montant assuré est resté depuis des années inchangé à francs. Ce faisant, seulement deux tiers du ménage actuel sont couverts par l assurance. Si un sinistre d une valeur de francs survenait maintenant, seul un montant de francs serait donc remboursé. Assurance voyage Les voyages impliquent des risques particuliers. Les bagages peuvent être perdus durant le transport, la caméravidéo peut être volée, une maladie soudaine ou un accident peuvent nécessiter un rapatriement d urgence vers la Suisse. Des assurances permettent de se protéger contre les conséquences financières de ces risques liés aux voyages. Les agences de voyage proposent par exemple elles-mêmes des assurances frais d annulation. Assurances transport Avec une assurance transport, les entreprises peuvent assurer aussi bien les marchandises transportées que les moyens de transport contre d éventuels dommages. De telles assurances sont très importantes pour le commerce international. Assurances patrimoine Un accident, même léger, peut s avérer onéreux. Deux exemples: Sandra emprunte le vélo d une collègue pour aller faire des courses. Sur le chemin du retour, Tout ne peut pas être assuré! «Tu rentres à la maison en voiture malgré que tu aies bu quelques bières de trop. Tu as un léger accident, mais heureusement personne n est blessé.» Une personne en état d ébriété qui provoque un accident doit s attendre à une procédure pénale et administrative. La peine et la durée du retrait de permis sont fixées par le tribunal et par les autorités. En cas de dommages, l assurance responsa - bilité civile se retournerait et réclamerait le remboursement d une partie des pres - tations qu elle a payées. Dans de tels cas, on doit également compter avec le fait qu on ne retrouvera à l avenir une couverture d assurance qu à des conditions plus dures. Sandra heurte la bordure du trottoir et tombe. Elle n est heureusement pas blessée. Toutefois, la roue avant du vélo est voilée et le dérailleur hors d usage. Qui va maintenant payer les dégâts sur le vélo de la collègue? Pascal est en train de rouler en voiture. Sur un pont, il dérape à cause d une plaque de verglas et heurte le véhicule qui arrive en sens inverse. Personne n est blessé, mais le montant de dégâts se monte à plusieurs milliers de francs. Ce sont là deux cas impliquant la forme la plus importante des assurances patrimoine, la responsabilité civile. Ces assurances doivent éviter que quelqu un subisse des diminutions de sa propre fortune parce qu il a été impliqué dans un sinistre. Si Sandra a conclu une assurance responsabilité civile privée, elle ne devra pas payer elle-même les dégâts au vélo. Pascal également s en sortira relativement bien. Etant donné qu il n a pas conclu d assurance casco, il devra certes payer les dégâts de sa propre voiture. En revanche, en ce qui concerne les dégâts causés à l autre véhicule, Pascal est obligatoirement assuré avec une assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur. Assurance responsabilité civile L exemple de Sandra montre bien ce qu est une assurance responsabilité civile. Si vous provoquez des dégâts à une autre personne, vous devez les rembourser. Cette personne peut exiger de vous le remboursement. C est la même chose si vous endommagez le bien d autrui, comme c est le cas de Sandra. Avec une assurance responsabilité civile privée, les demandes de dommages et intérêts peuvent être transmises à l assurance. Si un tel sinistre se produit, c est donc l assurance qui paye les dégâts. L assurance assure les dommages causés aux personnes et aux choses. Et ce n est pas tout: l assurance se charge également des négociations si les demandes en dommages et intérêts font l objet d un litige. C est important, car il n est pas toujours évident de déterminer qui est réellement responsable. Un exemple: Bruno tombe de la remontée mécanique. Le skieur qui le suit tombe sur lui et se casse le bras. Il doit être transporté à l hôpital en hélicoptère. Bruno a-t-il commis une faute et est-il par conséquent responsable? Le skieur qui le suivait n a-t-il pas une part de responsabilité pour ne pas avoir reconnu le danger à temps? L exploitant de la remontée mécanique n est-il pas également respon - sable pour n avoir rien entrepris bien que des clients soient déjà tombés fréquemment à ce même endroit? En Suisse, l assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous les véhicules à moteur. Assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur En Suisse, la police enregistre environ accidents de la circulation par an. Un peu plus de de ces ac- Assurances Input 2/2006 Page 14

14 cidents provoquent des blessés. Mais les conséquences d un accident peuvent être graves non seulement pour la santé, mais également d un point de vue financier. Si une personne devait supporter seule les frais causés par un accident avec des blessés graves, elle serait bel et bien ruinée. C est pourquoi une assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous les véhicules à moteur. Personne ne peut obtenir ses plaques d immatriculation sans prouver qu il a conclu une telle assurance. L assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur est liée au véhicule. Elle couvre tous les dommages qui sont causés à des tiers avec ce véhicule. Cela est valable tant pour les dommages aux personnes qu aux choses. Les pertes de gains dues à un accident sont également assurées. Les dommages causés à son propre véhicule ne sont en revanche pas obligatoirement assurés. Pour les couvrir, il faut souscrire à une assurance casco. Si un accident se produit à cause d une faute grave du conducteur, la compagnie d assurance peut réduire ses prestations. Par faute grave, on entend par exemple rouler en état d ébriété ou conduire à une vitesse trop élevée. La considération des risques joue un grand rôle auprès des assurances pour véhicules à moteur. C est ainsi que les conducteurs qui n ont aucun accident pendant des années bénéficient d une réduction de leur prime. Ce rabais est désigné sous le terme Pour une petite somme, tous les cyclistes obtiennent une assurance responsabilité civile (obligatoire) grâce à la vignette vélo. de bonus. A l inverse, les conducteurs qui ont un accident payent un supplément de prime nommé malus. Vignette vélo Les cyclistes doivent apposer une vignette valable sur leur vélo. Celle-ci fait office d assurance responsabilité civile et couvre les dégâts corporels ou les dégâts matériels causés à des tiers. La limite de couverture se monte à au moins 2 millions de francs pour tous les assurés. Toutefois, une protection à l étranger, par exemple, est réglée de manière différente. Une personne qui veut passer des vacances à l étranger avec son propre vélo doit au préalable soigneusement lire les conditions d assurance. Assurance contre la grêle Cette assurance est particulièrement indispensable pour les agriculteurs et les horticulteurs qui dépendent du rendement de leurs produits et qui sont situés dans des zones menacées par la grêle. En Suisse, plus de exploitations sont assurées contre la grêle. Protection juridique Une assurance protection juridique paye les frais nécessaires en cas de litige juridique. Ainsi, l assuré ne doit pas payer lui-même les frais de tribunal et les frais de procédure ou les frais pour un avocat ou une expertise. Le contrat d assurance «Mona Lisa» est-elle assurée contre le vol? Peint par Léonard de Vinci, le tableau «Mona Lisa» est exposé au Musée du Louvre à Paris dans les conditions de sécurité les plus strictes. Ce tableau appartient à l Etat français, qui, de toute évidence, ne le vendra jamais. C est pour cette raison qu il n est pas possible d estimer combien débourserait un acheteur potentiel. Dans de telles conditions, l œuvre devient un objet irremplaçable. Si d aventure une assurance en prenait la responsabilité, son contrat serait lié à des primes d un montant lui aussi inestimable. La grêle peut aussi réduire les pare-brise des voitures en morceaux. De tels dégâts peuvent être assurés. Assurances Input 2/2006 Page 15

15 vous recevez alors une confirmation d assurance, ce que l on nomme la police. La police d assurance est un acte qui confirme la conclusion d un contrat d assurance. Elle contient obligatoirement tous les points importants qui étaient contenus dans la proposition d assurance. Quel est le risque assuré? Qu est-ce qui est assuré? (personne ou chose?) Quelle est la prestation de l assurance? Quel est le montant de la prime? Quand débute et quand s achève la couverture d assurance? Les dispositions de la Loi sur le contrat d assurance (LCA) sont prises en compte lors de l établissement des Conditions générales d assurances (CGA). Une personne qui souhaite s assurer contre un risque déterminé a besoin d un contrat d assurance. L assurance responsabilité civile pour le vélo représente le cas le plus simple pour obtenir un tel contrat. Le contrat est en effet conclu dès l achat de la vignette. Vous ne devez plus que coller cette vignette sur votre vélo et la couverture d assurance devient valable pour une durée d un an. Pour la plupart des autres assurances dont nous avons parlé dans ce chapitre, il faut en revanche faire une proposition auprès d une compagnie d assurance. Les formulaires de proposition peuvent en partie être remplis sur la page Internet de la compagnie. Mais dans de nombreux cas, un entretien avec un conseiller est nécessaire. Cet entretien permet en effet d expliquer les détails et de fixer par écrit les conventions souhaitées dans le formulaire de proposition. Une société d assurance dispose de 14 jours pour examiner une nouvelle proposition. Si elle accepte de vous accorder la couverture désirée, En plus de la police, les Conditions générales d assurances (CGA) sont également importantes. Les CGA règlent, par exemple, la question de savoir quand l assurance doit assumer un préjudice financier et quand elle ne le doit pas. Lisez donc attentivement les CGA avant de signer une proposition d assurance. Faites-vous expliquer les points qui ne sont pas clairs par un conseiller. Les CGA spécifient quel doit être votre comportement en cas de sinistre et comment le contrat peut être résilié. Si vous n avez plus besoin d une couverture ou si vous n êtes pas satisfait de la compagnie, vous devez le communiquer à l assurance dans les délais. Sans résiliation en TERMES Valeur à neuf: montant qui est nécessaire pour le rachat ou la remise en état de l objet endommagé. Pour certaines assurances, c est seulement ce que l on nomme la valeur actuelle qui est remboursée. La valeur actuelle est la valeur à neuf à laquelle on retranche la dévalorisation due à l utilisation ou à d autres raisons. Franchise: partie du dommage que la personne assurée doit elle-même payer. Faute grave: il y a faute grave lorsque quel - qu un n observe pas les prescriptions de sécurité élémentaires que toute personne sensée aurait observées dans une situation et des circonstances identiques, de manière à ce qu un préjudice prévisible ait pu être évité. En ce qui concerne les comportements inadaptés dans le trafic, on admet en règle générale qu il y a faute grave si le conducteur a gravement enfreint une ou plusieurs règles élémentaires du code de QUESTIONS 1. Dans quelle catégorie d assurances l assurance responsabilité civile est-elle classée? 2. Dans quelle catégorie d assurances classeriez-vous l assurance ménage? 3. Vous commencez bientôt des études et vous vous installez en collo - cation. De quelle assurance avez-vous besoin si vous voulez assurer votre clavier de grand prix contre le vol? 4. Vous êtes en visite chez votre oncle. Malheureusement, vous cassez un vase coûteux en batifolant avec le chien. Quelle est l assurance qui prend ce sinistre en charge? 5. L accident de Pascal sur le pont (page 14) a fait l objet d une enquête plus approfondie de la police. Les gendarmes ont établi que la voiture de Pascal n était équipée que de pneus d été. De plus, des témoins ont vu que Pascal était occupé avec son téléphone portable juste avant l accident. Quelle influence les faits constatés auront-ils sur les prestations de l assurance? Pour approfondir ce chapitre: E-lesson: module «La bonne assurance» Assurances Input 2/2006 Page 16

16 Assurances sociales et prévoyance vieillesse Les assurances sociales représentent un élément essentiel de l Etat moderne. Elles sont indispensables à l essor de la sécurité sociale et de l aide sociale. L une des tâches centrales de l Etat est de favoriser le bien-être social. Cela est d ailleurs stipulé dans la Consti - tution: la Confédération «favorise la prospérité commune» et «veille à garantir une égalité des chances aussi grande que possible». Or les assurances sociales revêtent une importance déterminante pour parvenir à cette prospérité. Le système a été mis sur pied au cours des 100 dernières années. Il couvre les principaux risques sociaux que sont la maladie, les accidents, la vieillesse, la mort, l invalidité et le chômage. Tout comme les autres assurances, les assurances sociales reposent sur un principe de solidarité. Elles sont généralement obligatoires. Les primes sont la plupart du temps directement prélevées sur le salaire. Assurance vieillesse La couverture des risques dus à la vieillesse se base sur le principe dit des trois piliers. Le 1 er pilier est l AVS (assurance vieillesse et survivants), une assurance étatique qui a pour but d assurer un minimum vital aux retraités. Le 2 e pilier est la prévoyance professionnelle. Elle doit compléter la rente AVS et permettre aux gens de maintenir le niveau de vie auquel ils étaient habitués. Le 2 e pilier est aussi connu sous le nom de caisse de pension. Le 3 e pilier est facultatif. Il s agit d une prévoyance individuelle privée servant à disposer de revenus supplémentaires après la retraite. Assurance invalidité (AI) L assurance invalidité (AI) remplace en partie le salaire lorsque quelqu un ne peut plus travailler en raison d une invalidité. AVS Pour les femmes dès 64 ans et les hommes dès 65 ans Employeur AI En cas d invalidité LPP Retraite qui complète la rente AVS AC En cas de chômage LAA Pour les frais médicaux et hospitaliers après un accident Employé APG En cas de baisse du revenu notamment lors d une maternité ou d un service militaire Les primes pour les assurances sociales sont généralement prélevées directement sur le salaire. Assurance chômage (AC) Une personne qui perd son travail obtient un revenu de remplacement (indemnités journalières) pendant une période maximale de 400 jours (état en 2006). La prime d assurance est directement prélevée sur le salaire. Tous les salariés sont obligés d y cotiser dès 17 ans et jusqu à la retraite. Assurance accidents (LAA) Tous les salariés sont obligatoirement assurés contre les conséquences d accidents. Les employeurs payent les primes pour les accidents survenant durant le travail, tandis que les assurés payent des primes pour les accidents non-professionnels (par exemple des accidents sur le chemin du travail, en pratiquant un sport ou à la maison). Allocations pour perte de gain (APG) L allocation pour perte de gain couvre une partie de la diminution de salaire subie lors d un service effectué auprès de l armée, de la protection civile ou du service civil. L APG permet de plus aux mères salariées de bénéficier d un congé payé de 14 semaines après l accouchement. Assurance maladie Une assurance de base servant à protéger contre les conséquences d une maladie est aussi obligatoire. Elle n est en revanche pas financée par le prélèvement d un pourcentage du salaire. C est pourquoi, l assurance maladie ne figure pas dans le graphique ci-dessus. Vous obtiendrez des informations détaillées à propos de la prévoyance vieillesse dans le cahier Input «Prévoyance». Pour approfondir ce chapitre: Brochure «Prévoyance» et E-lesson «Prévoyance» Assurances Input 2/2006 Page 17

17 L importance économique des assurances Par différents aspects, les assurances sont importantes pour l économie suisse. Grâce à leurs prestations, elles offrent une sécurité aux personnes privées et aux entreprises. Elles procurent également un grand nombre de places de travail et font partie des principaux investisseurs en capital. Les produits d assurance jouissent d une grande popularité en Suisse. Les habitants n hésitent pas à mettre la main au porte-monnaie. Les Suisses dépensent en moyenne environ 7000 francs par an pour leurs assurances privées. Ils figurent clairement en tête du classement international en ce qui concerne les dépenses. 26 milliards payés L activité des assurances privées se constate également dans les chiffres: en 2004, les prestations payées par les assurances ont atteint un total de quelque 26 milliards de francs. Les payements effectués au titre de l assurance vie ont représenté la moitié de cette somme. Un peu plus de 3,3 milliards de francs ont été nécessaires pour pouvoir rembourser les dommages matériels et corporels liés au trafic routier. Les incendies et les dégâts dus aux forces de la nature ont coûté environ 1,6 milliard de francs. Et encore les assurances sociales ne sont-elles pas comprises dans ces chiffres. Chaque Suisse dépense environ francs supplémentaires par an pour ces assurances (voir page 17). En incluant les assurances privées, les dépenses consacrées aux assurances représentent au total un peu plus d un cinquième du budget moyen d un ménage places de travail La branche des assurances fait partie des secteurs économiques les plus importants en Suisse. Les assurances privées occupaient collaborateurs dans notre pays au 1er janvier autres personnes sont employées auprès des caisses de pension. Au total, il y a donc personnes actives dans les assurances privées et les assurances de prévoyance, dont plus de 1800 apprentis. Beaucoup de compagnies d assurance suisses sont aussi actives à l étranger où elles emploient autres personnes. Ce chiffre montre bien à quel point les assurances suisses sont concurrentielles. Les métiers de l assurance Etant donné que les assurances traitent de presque tous les aspects de la Les prestations des assurances en 2004 Chiffres en millions de francs Les plus grandes compagnies d assurance suisses Responsabilité civile générale 794; 3% Accident 1604; 6% Incendies et dégâts dus aux éléments naturels 1621; 6% Véhicules à moteur 3381; 13% Maladie 4473; 17% Divers 796; 3% Vie 13'750; 52% Les douze plus grands assureurs suisses ont encaissé ensemble des primes pour un montant avoisinant 160 milliards de francs en (Données en milliards de francs. Exception: * en milliards de dollars américains, primes dans le marché international) Zurich 49,3 * Swiss Re 31,7 Winterthur 21,4 Swiss Life 20,3 La Bâloise 7,0 Helvetia Patria 5,1 Converium 3,8 * Allianz Suisse 3,6 La Mobilière 2,5 Generali 1,9 Nationale Suisse 1,8 La Vaudoise 1,7 En 2004, les assurances privées ont versé 26 milliards de francs de prestations. Source: Office fédéral des assurances privées Ces chiffres se basent sur les rapports d activité de l année Source: ASA, Chiffres et faits 2006 Assurances Input 2/2006 Page 18

18 est aussi recommandable. Comme des exemples le montrent, une entrée dans le monde des assurances est également possible à la suite d une maturité professionnelle ou d études universitaires. Les assurances offrent de multiples possibilités de formation continue. Les assurances suisses occupent personnes à l étranger. Cette image représente le spectaculaire immeuble que l architecte Norman Foster a conçu pour Swiss Re à Londres. vie, elles emploient aussi des gens issus de presque tous les horizons professionnels. C est pourquoi jusqu à une centaine de professions sont représentées au sein des plus grandes compagnies d assurance. C est avec les conseillers en assurance et les inspecteurs de sinistres que les clients ont surtout un contact direct, mais souvent aussi avec des collaborateurs du secteur administratif. Mais les assurances ont également besoin des compétences et des connaissances spécifiques d ingénieurs, de mécaniciens automobile, d experts de l environnement, de criminalistes, de détectives et de professionnels de la sécurité, de photographes, d historiens de l art, de concepteurs de sites Internet, de développeurs d applications, de mathématiciens d assurances, d avocats, d experts en investissements ou encore de médecins. Une carrière de professionnel de l assurance débute souvent par un apprentissage dans le secteur de l assurance. Réussir son certificat ouvre la voie à une formation continue aussi bien dans la branche de l assurance que dans d autres secteurs professionnels. Mais choisir la voie passant par une Haute Ecole spécialisée Placement de capital C est surtout grâce aux affaires réalisées dans l assurance vie que les compagnies d assurance disposent de beaucoup d argent; de l argent qu elles entendent placer de manière ju dicieuse et sûre. L argent des clients des assurances privées qui a été placé représente un montant total d environ 500 milliards de francs. C est plus que ce que l économie suisse produit en un an ( produit intérieur brut 2004: 444 milliards de francs). Ainsi, les assurances font sans aucun doute partie des plus gros investisseurs de Suisse. Les investissements sont principalement réalisés sous forme d obligations. Mais les actions et les fonds de placement sont également importants. Les compagnies d assurances sont de plus fortement engagées dans la construction de logements privés. Les rendements provenant de ces placements en capital sont impressionnants: en 2004, les compagnies d assurances ont ainsi réalisé approximativement 19 milliards de francs de TERMES Inspecteur de sinistres: membre du Service externe, il traite les cas de sinistres complexes pour le compte d une compagnie d assurance et négocie avec les personnes qui présentent des prétentions, les avocats et d autres compagnies d assurance. Produit intérieur brut: le PIB englobe la somme de tous les biens et services produits (création de valeurs par l économie) dans un pays donné au cours d une année. Obligations: si les entreprises ont besoin d argent, elles peuvent émettre des obligations. Si un investisseur achète une obligation, il prête de l argent à l entreprise. Les obligations peuvent être négociées. Fonds de placement: un fonds de placement est la mise en commun des versements de nombreux investisseurs. Un management professionnel se charge de gérer la fortune du fonds et l investit dans le cadre des recommandations stipulées. Actions: une action représente une part du capital d une société anonyme. QUESTIONS 1. Combien de places de travail les assurances privées suisses offrent-elles en Suisse et combien à l étranger? 2. En 2004, à combien se sont montées les prestations d assurance dans le domaine des assurances des véhicules à moteur? 3. a) Quel est le montant total de la fortune des assurances suisses? b) D où cet argent provient-il principalement? 4. Trouvez sur le site de l ASA d autres «Chiffres et faits actuels». (Le fichier pdf est téléchargeable à l adresse Découvrez si les prestations versées par les assurances ont augmen té ou diminué au cours des dernières années. (page 7) combien il existe de compagnies d assurance en Suisse. (page 2) quel est le montant des primes d assurance par tête en Allemagne. (page 25) combien d «accidents non-professionnels» il y a eu en Suisse au cours des dernières années et comment les coûts liés à ce secteur ont évolué (page 33). Assurances Input 2/2006 Page 19

19 Interview avec Daniela Meuli snowboardeuse, médaillée d or aux Jeux olympiques de Turin 2006, étudiante en sport Vous avez gagné la médaille d or du slalom parallèle de snowboard aux Jeux olympiques de Turin en Pour y parvenir, avez-vous dû prendre un gros risque dans la compétition? Daniela Meuli: Une compétition est toujours un équilibre délicat entre attaque et dosage de la course, tout spécialement dans notre genre de compétition par élimination directe où il y a toujours un duel entre deux sportives. Je dois toujours estimer quelle part de risque je dois prendre pour être plus rapide que mon adversaire, mais sans pour autant tomber. Aux Jeux olympiques de Turin, j ai parfaitement réussi à doser le risque, et ce malgré mon extrême nervosité. A quels risques êtes-vous exposée en tant que professionnelle du snowboard? Daniela Meuli: Comme sportive d élite, je suis exposée à un risque plus élevé de blessures. Un accident ou une maladie peuvent avoir des conséquences graves. En cas d arrêt prolongé, par exemple, les gains peuvent chuter drastiquement. Il existe donc un important «risque d incapacité de gain». Etant donné que le matériel dont nous avons besoin est très cher que nous l utilisons toujours à l extérieur, il y a en permanence un danger de vol. En tant que professionnelle du snowboard, je participe fréquemment à des compétitions à l étranger; il existe donc des risques supplémentaires liés aux voyages. Les bagages peuvent par exemple être perdus lors du transport, mon ordinateur portable peut être volé ou encore un accident peut nécessiter un rapatriement d urgence en Suisse. particulièrement importantes pour vous? Daniela Meuli: Outre les assurances maladie et accidents, qui sont obligatoires, j ai par la Fédération suisse de ski une assurance spécifique qui garantit en particulier un traitement optimal en cas d accidents à l étranger et qui me couvre contre une incapacité de gains de longue durée et la diminution de revenus qui en résulte. En ce qui concerne l assurance ménage, je possède des objets de valeur tels que mes snowboards ou mon ordinateur portable ainsi que d autres objets que j utilise souvent à l étranger; je les assure en supplément. Une assurance voyage séparée, qui inclut une assurance rapatriement, m évite les problèmes en relation avec les risques liés aux voyages. Quelles sont les assurances que vous considérez comme particulièrement importantes dans votre vie courante, c est-à-dire sans relation au sport? Et pourquoi sont-elles importantes? Daniela Meuli: L assurance vieillesse avec ce que l on appelle le système de trois piliers. A franchement parler, il y a peu de temps encore, ces questions de prévoyance ne m intéressaient absolument pas. Je m imaginais toujours que c était encore extrêmement éloigné et donc sans grande importance pour moi. Mais j ai changé d opinion; un expert en assurances m a montré l importance et la nécessité de la prévoyance. Il m a démontré qu il était très important d investir pour ses vieux jours déjà durant sa jeunesse. Désormais, j attribue une grande importance à l assurance vieillesse. Daniel Meuli: Sa propre santé. Chacun en est responsable et devrait y veiller. En effet, si on la néglige, ce n est généralement pas réversible et aucune assurance au monde ne pourra rendre une «nouvelle santé» et respectivement un nouveau corps! Daniela Meuli est âgée de 25 ans. Elle étudie le sport à l Ecole polytechnique fédérale de Zurich. Elle a grandi à Davos où elle a obtenu un baccalauréat. Ses disciplines: le slalom géant parallèle et le slalom parallèle en snowboard. Les plus grands succès de Daniela Meuli: elle a remporté le classement général de la Coupe du monde FIS 2004, 2005 et Elle a également gagné la médaille d or des Championnats du monde 2005 et des Jeux olympiques Comment vous assurez-vous contre ces risques? Quelles assurances sont Qu est-ce qui ne peut, selon vous, être assuré? Assurances Input 2/2006 Page 20

20 Interviews avec des apprentis Nathalie Pfister, apprentie de commerce auprès de Swiss Life et Andreas Leu, apprenti de commerce auprès de la Mobilière Les clients n ont affaire avec votre assurance qu en cas de sinistre. N est-ce pas frustrant? Nathalie Pfister: En première année d apprentissage, je n ai pas encore l occasion de travailler au service clientèle. Je ne peux donc pas encore dire si cela serait frustrant pour moi. Personnellement, je ne crois pas que cela me poserait des problèmes. Nous apportons une aide en cas de sinistre, ce qui est une belle chose. Qu est-ce qui vous fascine dans le monde des assurances? Nathalie Pfister: Il existe tellement de choses que l on peut assurer. Il y a aussi la possibilité de faire une prévoyance, ce que malheureusement de nombreux jeunes ne savent pas. Une assurance vie est un bon moyen de protection financière pour soimême et ses proches. Une petite prime permet d'être bien protégé. Que voulez-vous faire après votre apprentissage? Avez-vous déjà des projets en matière de formation continue? Nathalie Pfister: En ce qui concerne ma vie professionnelle, je n ai pas encore de plans déterminés. J espère obtenir un travail au sein de l entreprise dans laquelle je fais mon apprentissage, y travailler encore quelques années, approfondir mes con naissances spécifiques et mettre de l argent de côté, puis partir en voyage. Quels sont les risques que vous avez assurés et quels sont ceux que vous n avez pas assurés? Nathalie Pfister: Je n ai que le strict nécessaire, c est-à-dire l assurance maladie obligatoire et une assurance responsabilité civile. Dès que j aurai assez d argent, je penserai certainement à une prévoyance. Nathalie Pfister, 19 ans, a grandi à Greifensee (ZH) et vit depuis peu en collocation à Zurich. Elle a passé une année aux Etats- Unis avant son apprentissage et commencera sa 2e année d apprentissage cet été. Swiss Life, dont le siège est à Zurich, trouve son origine dans la Société suisse d Assurances générales sur la vie humaine et Rentenanstalt, société fondée en Swiss Life occupe plus de 9000 collaborateurs. Les clients n ont affaire avec votre assurance qu en cas de sinistre. N est-ce pas frustrant? Andreas Leu: Non. Je ne trouve pas que cela soit frustrant. Il n est d ailleurs pas juste de dire que nous n avons un contact avec les clients qu en cas de sinistre. Si un client change de domicile, par exemple, il doit nous communiquer sa nouvelle adresse. Le client s adresse également à nous lorsqu il y a de grands changement dans sa vie, comme l achat d une maison, un changement de véhicule, un mariage, etc. Qu est-ce qui vous fascine dans le monde des assurances? Andreas Leu: La branche de l assurance est très variée. On doit constamment s occuper de dangers et de risques. Ce qui me plait le plus dans mon travail, c est le règlement des sinistres. La division sinistres est la plus variée. Il y a des contacts permanents avec les clients et on doit avoir de bonnes connaissances de base sur toutes les branches de l assurance. Que voulez-vous faire après votre apprentissage? Avez-vous déjà des projets en matière de formation continue? Andreas Leu: Je ferai une maturité professionnelle. Quels sont les risques que vous avez assurés et quels sont ceux que vous n avez pas assurés? Andreas Leu: J ai assuré les risques maladie et accident et ai une assurance responsabilité civile. Quant à l assurance prévoyance, je n y souscrirai que lorsque j aurai terminé ma maturité et que je disposerai à nouveau d un salaire fixe. Andreas Leu a 20 ans. Il a grandi à Grünenmatt à Lützelflüh. Ses hobbies sont le foot, le ski et la lecture. Il joue aussi de la batterie et fréquente l Ecole suisse de jazz à Berne. La Mobilière est une société d assurance privée qui a été fondée en 1826 à Berne sous la forme d une coopérative. Elle compte aujourd hui quelque 1,3 million de clients en Suisse. Assurances Input 2/2006 Page 21

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