GESTION MONÉTAIRE INTRODUCTION...3. ACTIVITÉ 1 : Épargner ou investir ACTIVITÉ 2 : Sauver pour des jours plus tristes...31

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1 INTRODUCTION...3 CORRESPONDANCE DES NORMES D'ÉDUCATION ÉCONOMIQUE PERSONNELLE...8 NORMES DE LA FONDATION CANADIENNE D ÉDUCATION ÉCONOMIQUE...9 ÉVALUATION D UNITÉ ACTIVITÉ 1 : Épargner ou investir...13 Projection 1 : POINTAGE ÉPARGNER OU INVESTIR Projection 2 : ÉPARGNER OU INVESTIR Document 1 : JETEZ UN BON COUP D'OEIL À UN CHÈQUE DE PAIE Document 2 : LA REALISATION D'UN PLAN FINANCIER RÉUSSI Document 3 : ÉTABLIR MES OBJECTIFS FINANCIERS Projection 3 : AIDE À LA PLANIFICATION FINANCIÈRE Document 4 : ÉTABLIR MON BUDGET MENSUEL ACTIVITÉ 2 : Sauver pour des jours plus tristes...31 Projection 1 : SAUVER POUR DES JOURS PLUS TRISTES Projection 2 : DES RAISONS D ÉPARGNER Document 1 : SOUCIS ET PROBLÈMES DE L ÉPARGNE Document 2 : DES LIEUX POUR ÉPARGNER Document 3 : OÙ ÉPARGNER? Projection 3 : Un aperçu des lieu pour épargner de l'argent GESTION MONÉTAIRE 1 GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ

2 ACTIVITÉ 3 : 1+1 = Épargner...41 Projection 1 : LES TYPES D INTÉRÊT Document 1 : INTÉRÊT SIMPLE OU COMPOSÉ Document 2 : L IMPACT DES RETOURS SUR L'ÉPARGNE Projection 2 : RÉGLEMENTATION SUR L ÉPARGNE ACTIVITÉ 4 : Investir pour le long terme...48 Projection 1 : ÉPARGNER OU INVESTIR Projection 2 : ÉPARGNER OU INVESTIR, UN HISTORIQUE Projection 3 : DES LIEUX POUR INVESTIR Document 1 : CARACTÉRISTIQUES DES INVESTISSEMENTS.. 55 Document 2 : DES QUESTIONS À POSER AVANT D INVESTIR Projection 4 : LA CONFIDENTIALITÉ ET LA SÉCURITÉ SUR INTERNET Document 3 : ÉTABLIR MES OBJECTIFS FINANCIERS GESTION MONÉTAIRE 2 GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTA GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉTAIRE GESTION MONÉ

3 INTRODUCTION Ce matériel est conçu à des fins éducatives seulement. Les opinions exprimées dans ce matériel ne sont pas nécessairement celles de Citi et de ses filiales. Si un avis d expertise juridique, financière, ou autre, est requis, il faudrait le demander à un professionnel qualifié. VUE D ENSEMBLE DE LA SECTION Épargner pour des jours plus tristes est une vieille tradition canadienne qui semble disparaître. Ou non? Les épargnes personnelles des Canadiens ont baissé régulièrement au cours des trois dernières décennies. Dans les années 80, l épargne personnelle en pourcentage du revenu personnel disponible était d environ 15 pourcent. Au début des années 90, le taux était d environ 9 pourcent. En 2001, il était d environ 5 pourcent, et en 2004, il était seulement de 1,5%. Ceci suggère que la famille canadienne moyenne dépense presque tout ce qu elle gagne et n épargne presque rien. Est-ce vrai? Oui et non. Une étude de 2004 menée par la firme de sondage Ipsos Reid indique que 58 pourcent des Canadiens épargnaient de l'argent pour des "jours sombres", mais que seulement 25 pourcent avaient au moins trois mois de dépenses courantes en économies à la banque. En outre, 47 pourcent des Canadiens disent qu aucune partie de leurs revenus après impôt n est virée automatiquement dans un plan ou un compte d épargne. En comparaison, 35 pourcent disent qu ils virent entre 1 et 10 pourcent, et 19 pourcent disent virer 10 pourcent ou plus. Moins de gens mettent des fonds dans des comptes d'épargne traditionnels, parce que les retours tendent à être plus faibles que les autres véhicules d'épargne, mais cela ne signifie pas que les gens n'économisent pas dans d'autres systèmes. Plusieurs tendances informelles d épargne méritent d être considérées : Certains groupes d origine sud-américaine, africaine, asiatique, et des Caraïbes forment des groupes d épargne informels par l entremise de leurs familles ou de leur congrégation, et prêtent l argent à leurs membres pour acheter des maisons, démarrer des entreprises, ou financer l éducation. Dans certaines familles, les parents plus âgés prêtent de l argent aux familles plus jeunes pour les aider à acheter des maisons ou faire d autres achats importants. Ce qui compte, c'est que peu importe comment les gens économisent ou ont accès à l épargne, ils doivent savoir comment prendre les bonnes décisions financières. 1 Statistiques Canada, base de données CANSIM GESTION MONÉTAIRE 3

4 INTRODUCTION Épargner ou investir Les experts financiers définissent habituellement l épargne comme une activité à court terme, d un à cinq ans, visant un but spécifique comme l achat d une nouvelle voiture, ou pour payer l acompte d une maison. L investissment, en comparaison, est un effort à long terme, comme mettre de l argent dans un fonds mutuel, un Régime enregistré d épargne-éducation (REEE), ou un Régime enregistré d'épargne-retraite (REER). En général, les investissements se font pour les dépenses majeures qui s étalent sur plusieurs années, comme la formation universitaire ou la retraite. L avantage d investir sur une longue période est clair : L indice boursier composite S&P/TSX, qui sert généralement d'étalon pour l'ensemble du marché canadien, s'est multiplié par 13 depuis Un investissement de 1000$ en 1975 vaudrait donc 13000$ aujou d'hui. Si 1000$ étaient investis en 1925 dans un portefeuille diversifié d'actions canadienne courantes et que tous les dividendes étaient réinvestis, ils vaudraient 1,6 millions en 2004, alors que le même investissement en bons du Trésor (marché monétaire) vaudrait seulement $. En moyenne, le marché boursier rapporte 12 pourcent par année, dividendes inclus. Les taux d épargne, en comparaison, ont été beaucoup plus bas, entre 1,5 et 5 pourcent, dépendant généralement du temps pendant lequel les économies sont déposées. La Règle de 72 est un outil très utile pour comparer les choix d'épargne et d'investissement. Divisez 72 par le taux d'intérêt pour savoir combien de temps il faudra pour doubler la valeur de votre investissement. Si vous investissez à un taux de dans x années vous aurez 5000$ 10% 7,2 années 10,000$ 1000$ 8% 9 années 2000$ 500$ 4% 18 années 1000$ Remarquez que plus le taux d intérêt est élevé, moins il faut de temps pour que l argent double. Aussi, plus l intérêt est composé souvent, plus l argent profite rapidement. Le temps est un véritable ami pour toutes les personnes qui épargnent et investissent. Assurez-vous de mettre l accent sur ce principe important lors de vos présentations. Considérez les implications du temps : Le rendement sur les actions n'est pas garanti, donc, même si les moyennes des actions ont été plus hautes avec le temps, un investisseur qui a besoin d un montant spécifique à un moment GESTION MONÉTAIRE 4

5 INTRODUCTION spécifique ferait peut-être mieux avec un plan d investissement qui offre un rendement garanti. Des rentes, des certificats de placement garanti, ou des polices d'assurance en sont des exemples. L argent placé dans des comptes à long terme n'est pas disponible à court terme pour les urgences. Ceci comprend l argent investi dans les régimes de retraite, les REER et les régimes similaires. Il est parfois possible de retirer les fonds, mais il y a habituellement des pénalités sévères et des impôts à payer. L argent dans un compte d épargne traditionnel rapporte normalement que les autres investissements, mais les fonds sont plus faciles à obtenir en cas d'urgence. La plupart des gens ont besoin d une combinaison d épargne et d investissements pour atteindre leurs objectifs financiers à court et à long terme. Le montant exact de chacun et la répartition entre chaque catégorie appartient à chaque personne ou famille. ADAPTER LA PRÉSENTATION À VOTRE AUDITOIRE Apprendre à gérer l argent n est pas facile. En fait, ça peut meme être assez compliqué. Aidez les membres de votre auditoire à bâtir leur confiance et à garder l'esprit ouvert sur l'éducation économique. Encouragez-les à s'arrêter, regarder, et à écouter les informations financières. Ils réaliseront bientôt qu il y a beaucoup à apprendre et qu'il y a plusieurs sources fiable pour les conseils d épargne et d investissement. Votre confiance et vos encouragements sont essentiels. Cela les aidera à se sentir à l aise tout en apprenant. Évitez de poser des questions qui nécessitent de lever la main ou une autre forme d affichage public de savoir ou d opinion. Encouragez plutôt votre auditoire à offrir des exemples ou des informations. Plusieurs des activités dans cette section du guide peuvent être adaptées pour l usage en classe. De plus, de nombreux outils et idées pédagogiques sont disponibles en ligne. Référéz-vous à l Annexe 6: Ressources pour des exemples. Voici quelques astuces qui vous aideront à adapter votre présentation aux besoins et soucis d'auditoires variés : Adolescents Ont souvent un emploi à temps partiel. C est une occasion idéale pour qu ils commencent à utiliser les services bancaires, particulièrement les comptes de chèque et d épargne. Plusieurs ont des buts qui nécessitent des sommes importantes, comme l achat d une voiture, le bal des finissants, ou l université. Il leur est essentiel d'apprendre comment épargner et de planifier pour de tels achats. Ils aiment être traités en adultes, et sont généralement impatients d'obtenir le meilleur rendement pour leur argent. Ils aiment faire des recherches, comme la collecte de dépliants ou de GESTION MONÉTAIRE 5

6 INTRODUCTION publicités sur les services financiers et comparer les choix de produits, les durées et les coûts. Ils bénéficieraient d'apprendre au sujet des responsabilités d'emplois en transaction bancaires, en assurance et en investissement. Envisagez une visite sur le terrain ou une activité additionnelle qui incite les étudiants à interroger des personnes qui travaillent dans ces domaines. Ressources pédagogiques en ligne : Familles à faible revenu N ont peut-être pas eu beaucoup d expérience dans l ouverture d un compte d épargne. Ont peut-être peu de ressources disponibles pour les urgences. Ne sont peut-être pas familières avec les différents types de régimes d épargne disponibles dans une banque, une coopérative de crédit, ou une autre ressource. Ont besoin de savoir comment identifier des ressources d épargne fiables et sûres. Peuvent s inquiéter que les dossiers des banques ne sont pas confidentiels et que cela peut les rendre ineligibles pour certains programmes publics d'aide. Peuvent avoir développé une impression négative des banques et des coopératives de crédit. Jeunes adultes célibataires et familles Ont besoin de savoir de combien d'argent ils ont besoin pour affronter les urgences. Ont besoin de comprendre comment ouvrir et maintenir des comptes d épargne. Manquent souvent d habileté pour prendre des décisions financières majeures. Ils pourraient bénéficier des conseils offerts par les experts des banques ou des cooperatives de crédit. Peuvent avoir besoin d envisager des polices d assurance et d autres choix d investissement à long terme, comme un Régime enregistré d épargne-éducation(reee), ou un Régime enregistré d épargneretraite(reer) Envisagez une activité Q et R Plusieurs personnes se sentent mal à l aise de discuter de questions financières dans un groupe. Créez une boîte aux lettres pour les questions financières pour permettre aux participants d y déposer leurs questions. Prenez quelques minutes à la fin du cours pour répondre à quelques questions et inclure le contenu des autres questions dans d'autres cours. GESTION MONÉTAIRE 6

7 INTRODUCTION OBJECTIF DE LA SECTION Illustrer le lien entre l épargne et l investissement, ainsi que l importance d avoir les deux instruments financiers dans le plan financier d une personne pour bâtir des actifs. COUP D OEIL SUR LES ACTIVITÉS DE LA SECTION Utilisez le tableau pour réviser les activités possibles à utiliser. Puisque les activités sont complètes, elles peuvent être utilisées séparément ou combinées avec d autres, selon les besoins des participants. ACTIVITÉ 1. Épargner ou investir 2. Sauver pour des jours plus tristes OBJECTIFS Les participants pourront : Faire la distinction entre les termes «épargne» et «investissement» Identifier les informations sur un chèque de paie typique. Découvrir l Internet comme outil de gestion monétaire. Comprendre la valeur d un plan financier. Reconnaître les lignes directrices d un plan financier réussi. Expliquer l importance des budgets. Identifier des raisons d épargner. Reconnaître les préoccupations et les problèmes lors de l épargne. Identifier les endroits pour épargner = Épargner Comparer et évaluer les types d'intérêt. Comprendre l impact de l épargne Reconnaître les réglementations qui régissent l épargne. 4. Investir pour le long terme Comparer la performance historique de l indice composite S&P/TSX avec le rendement des comptes d épargne. Comprendre le but de l investissement. Définir les objectifs personnels d investissement. Reconnaître les questions à poser quand on fait un investissement. (sécurité, rendement, stabilité, accès aux fonds, et la diversification). Comparer et évaluer les endroits d investissement. Apprendre à propos de la gestion monétaire en ligne. Ce matériel est conçu à des fins éducatives seulement. Les opinions exprimées dans ce matériel ne sont pas nécessairement celles de Citi est de ses filiales. Si un avis d expertise juridique, financière, ou autre, est requis, il faudrait le demander à un professionnel qualifié. GESTION MONÉTAIRE 7

8 INTRODUCTION CORRESPONDANCE DES NORMES D'ÉDUCATION ÉCONOMIQUE PERSONNELLE Normes en finance personnelle (Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy) NORME FINANCIÈRE Épargne et investissement Les étudiants seront capables de : ACTIVITÉS Expliquer la relation entre l épargne et l investissment. 2. Décrire des raisons d épargner et des raisons d investir. 3. Comparer le risque, le rendement et la liquidité des alternatives d'investissement. 5. Expliquer comment différents facteurs affectent le taux de rendement des investissements. 6. Évaluers les sources d information sur les investissements. 7. Expliquer commet les agences qui réglementent les marchés financiers protègent les investisseurs. GESTION MONÉTAIRE 8

9 INTRODUCTION NORMES DE LA FONDATION CANADIENNE D ÉDUCATION ÉCONOMIQUE Normes économiques NORMES ACTIVITÉS Prise de décision du consommateur Décrire le problème économique de base (c.-a.-d. la rareté économique) qui frappe toutes les sociétés. Expliquer pourquoi la rareté économique amène les gens à faire des choix et des compromis parce qu ils ne peuvent avoir tout ce qu ils désirent. Expliquer pourquoi les gens échangent volontairement des biens et des services (c.-à.-d. ils s attendent à améliorer leur situation après l échange) Comprendre le monde du travail et des affaires. Démontrer comment l interaction entre l offre et la demande pour un bien, ou un service, affectera sa valeur marchande. Expliquer pourquoi les gouvernements établissent des réglementations qui affectent ce qui est produit et comment ça l est. GESTION MONÉTAIRE 9

10 INTRODUCTION ÉVALUATION D'UNITÉ Le questionnaire étudiant à la page suivante est approprié pour une unité d introduction sur l épargne et les investissements, et a été adapté pour compléter ce curriculum. À titre d animateur, vous êtes libre, et encouragé, d utiliser ce questionnaire sous diverses formes. Référez-vous à la section d évaluation de programme à la page 14 de l'introduction au Guide de l animateur pour des suggestions sur son utilisation et sa mise en œuvre. Le questionnaire complet peut se trouver dans l'annexe 3. Questionnaire étudiant de gestion monétaire Corrigé 1. b 2. d 3. b 4. c 5. a 6. c 7. d GESTION MONÉTAIRE 10

11 QUESTIONNAIRE ÉTUDIANT Instructions : Veuillez encercler la réponse pour chaque question ci-dessous au meilleur de vos connaissances. On ne s'attend pas à ce que vous connaissiez toutes les réponses, nous sommes simplement intéressés de connaître vos connaissances générales des services financiers. Ceci n est pas un test, et vous ne serez pas noté. Nom: Date: 1. Lequel de ces énoncés est vrai au sujet des comptes de chèques? a. Les comptes d épargne de différentes banques ont habituellement les mêmes taux d intérêt, exigences de solde minimum, et frais. b. Les comptes d épargne diffèrent d une banque à l autre, et donc les frais, tarifs et taux d intérêts devraient tous être évalués dans la recherche d un compte. c. Les comptes d épargne sont considérés comme un investissement à risque puisque leurs conditions suivent les hauts et les bas du marché boursier. d. Les comptes d épargne ne sont pas généralement assurés par la SADC, comme les comptes de chèques. 2. Quel énoncé est FAUX au sujet de l investissement? a. L investissement est habituellement à long terme. b. L investissement présente plus de facteurs de risque que l épargne. c. L investissement échange de l argent contre quelque chose dans l espoir futur de recevoir un profit. b. L investissement présente moins de facteurs de risque que l épargne. 3. Kara occupe un emploi avec un salaire net de 1000$ par mois. Elle paie 400$ pour le loyer et 100$ d épicerie à chaque mois. Elle dépense aussi 100$ par mois en déplacement. Si elle budgète 50$ à chaque mois pour s habiller, 50$ pour les restaurants, et 50$ pour tout le reste, combien de temps lui faudra-t-il pour accumuler 750$ d'économies?* a. 2 mois b. 3 mois c. 4 mois d. 6 mois 4. Quel énoncé n est PAS associé à l épargne? a. Certificat de placement garanti (CPG) b. Obligations d épargne c. Carte de crédit d. Compte de dépôt du marché monétaire *La question 3 est adaptée du questionnaire Jump$tart (Page suivante) GESTION MONÉTAIRE 11

12 QUESTIONNAIRE ÉTUDIANT 5. Complétez l énoncé : L investissement peut être plus profitable que l épargne parce que a. L investissement est habituellement à long terme, tandis que l épargne est à court terme. b. L investissement est plus sûr que l épargne. c. Les banques sont des institutions instables. d. Aucune de ces réponses 6. Lequel de ces énoncés est une bonne question à poser avant de faire un investissement? a. À quel type de rendement puis-je m'attendre de cet investissement? b. Si j ai besoin de reprendre mon argent, combien de temps cela prendra-t-il et combien cela coûtera-t-il? c. a et b d. Aucune de ces réponses 7. Lequel de ces types d investissement est le mieux protégé en cas de hausse soudaine de l inflation? a. Actions b. Fonds mutuels c. Obligations d. Immobilier Merci de prendre le temps de compléter ce questionnaire! GESTION MONÉTAIRE 12

13 ACTIVITÉ 1 Épargner ou investir DURÉE RECOMMENDÉE Prévoyez de 60 à 70 minutes. Le temps requis peut varier selon l auditoire. La section budget pourrait constituer un cours supplémentaire. OBJECTIFS Les participants pourront : Faire la distinction entre les termes «épargne» et «investissement» Identifier les informations sur un chèque de paie typique. Découvrir l Internet comme outil de gestion monétaire. Comprendre l importance d avoir un plan financier. Reconnaître les lignes directrices d un plan financier réussi. Expliquer l importance des budgets. MATÉRIEL REQUIS Rétroprojecteur et écran* Acétates pour la projection ou documents à distribuer pour l activité Tableau de conférence, acétates vides, ou tableau blanc Marqueurs à acétate (ou autres) NOTES DE PRÉPARATION Révisez le plan de l activité. Pensez à l auditoire pour décider de présenter toute l'activité, ou d'en utiliser des parties, conjointement avec d'autres activités. Pour plus de clarté, écrivez en lettre séparées, plutôt qu attachées, sur le tableau de conférence, le tableau blanc ou l acétate. Remarquez que le dialogue suggéré dans les notes de présentation ne reflète pas toujours les mots de l acétate. Essayez de varier le dialogue, plutôt que de lire intégralement les acétates. Pour soutenir la Projection 3 et la discussion sur l obtention d aide pour les plans financiers, visitez plusieurs institutions financières, d investissement et d éducation locales. Expliquez votre rôle. Demandez des échantillons de livrets, de circulaires, de brochures et d'autres articles pour démontrer aux participants la diversité des ressources disponibles, dont plusieurs sont en libre service. Assurez-vous d inclure les publicités des journaux locaux. Pensez à créer un petit tableau pour la séance de cours. Cette activité utilise des documents à remettre. Ayez suffisamment de copies pour tous les participants; quelques copies supplémentaires évitent les mauvaises surprises. * Si un rétroprojecteur n est pas disponible, pensez à distribuer des photocopies à la place. GESTION MONÉTAIRE 13

14 ACTIVITÉ 1 - NOTES DE PRÉSENTATION Épargner ou investir Ouverture de la présentation Accueillez les participants. Présentez-vous brièvement. Si c est la première rencontre avec la classe ou le groupe, invitez chacun à se présenter brièvement. Au moment de vous présenter, écrivez votre nom bien en vue pour que les participants s y réfèrent pendant le cours. Certaines personnes peuvent être nerveuses et ne pas se souvenir de votre nom. Tout comme vous souhaitez utiliser leurs noms, encouragez-les à vous appeler par votre nom. Support visuel Aperçu de l'activité Révisez les sujets de discussion de cette activité. Épargner ou investir Les éléments d un chèque de paie Dépôts directs et transactions bancaires par Internet La réalisation d un plan financier Établir un budget Utiliser la «Projection 1 : Pointage épargner ou investir» pour demander à main levée quelles sont les personnes qui épargnent et celles qui investissent. Notez le nombre de réponses. Expliquez que les gens peuvent lever la main pour les deux catégories. Gardez la projection pour la conclusion de l activité. Demandez à un volontaire de définir le terme «épargne». Acceptez plusieurs réponses. Demandez ensuite à un volontaire de définir le terme «investissement». Utiliser la «Projection 2 : Épargner ou investir» pour renforcer la différence entre les deux termes financiers. Distribuer le «Document 1 : Jetez un bon coup d œil à un chèque de paie» pour illustrer le format, les informations et les codes qu'on trouve sur un chèque de paie normal. Projection 1 Pointage épargner ou investir Projection 2 Épargner ou investir Document 1 Jetez un bon coup d œil à un chèque de paie Identifiez le nom du bénéficiaire. Révisez les déductions pour le Régime de pension du Canada (RPC) l assurance-emploi, les régimes de retraite des compagnies, l impôt sur le revenu, et d autres impôts. Indiquez le numéro de transit de la banque et le numéro de compte. GESTION MONÉTAIRE 14

15 ACTIVITÉ 1 - NOTES DE PRÉSENTATION Discutez pourquoi un talon de chèque est une référence importante pour la préparation des impôts, la prise de décisions financières, et la tenue de dossiers. Support visuel Insistez sur le fait que plusieurs employeurs se fient au dépôt direct et qu il est donc important d ouvrir un compte bancaire dans lequel votre paie peut être déposée. En outre, le dépôt direct offre de nombreux avantages : Les fonds de votre paie sont disponibles à la banque à la date indiquée sur votre talon de paie. Vous n avez pas besoin d aller à une banque ou une entreprise d encaissement de chèque pour obtenir votre paie. Vos fonds peuvent être retirés dans un GA ou à la banque, et ils peuvent aussi être utilisés pour payer vos factures sur Internet. Rappelez aux étudiants que pour chaque opportunité (i.e. la commodité du dépôt direct, le paiement de factures en ligne, les GA), il y a une responsabilité (i.e. la protection de la confidentialité, éviter les fraudes et prévenir les vols). Discutez brièvement des problèmes de sécurité et de confidentialité associés avec le paiement des factures et la gestion monétaire sur Internet. La plupart des sites web bancaires sont sûrs, mais il est toujours important de protéger vos mots de passe. Ils vous donnent, et à tous ceux qui pourraient les connaître, accès à votre argent. Changez souvent vos mots de passe et utilisez des mots de passe différents pour des comptes différents. Discutez comment les services bancaires électroniques et en ligne peuvent être utilisés pour vous aider à faire le suivi de vos dépenses et de vos épargnes. Aussi, discutez quand et comment les GA et Internet peuvent être mal utilisés ou promouvoir des dépenses insouciantes. Introduire le concept d un plan financier. Expliquez qu un plan financier est comme une carte routière. Quand il est établi et suivi, il permet aux gens d atteindre leurs objectifs financiers à court et à long terme. (Les objectifs à court terme couvriraient les achats comme les vacances, un lecteur DVD, de l'équipement de sport, ou des achats vestimentaires importants comme des bottes d'hiver résistantes et un manteau chaud. Les objectifs à long terme seraient établis pour couvrir des articles plus substantiels, comme une voiture, une maison ou l éducation.) Demandez à main levée combien ont un plan financier. Demandez aux participants de garder leurs mains levées tout en demandant une deuxième question rattachée: Parmi ceux qui ont un plan financier, combien ont un plan sur papier? Utilisez les questions suivantes pour impliquer les participants dans une discussion informelle. Le but de la discussion est de bâtir un consensus sur les éléments essentiels d'un plan financier. Si aucun des participants n a de plan financier, ajustez les questions en conséquence. GESTION MONÉTAIRE 15

16 ACTIVITÉ 1 - NOTES DE PRÉSENTATION Questions pour les participants qui ont des plans écrits : 1. Depuis combien de temps avez-vous un plan financier écrit? 2. Aviez-vous un plan informel avant d avoir un plan écrit? 3. Qu est-ce qui vous a poussé à passer d'un plan informel à un plan écrit? 4. Quels sont les avantages d avoir un plan financier écrit? Questions pour tous les participants: 1. Les membres de la famille devraient-ils être inclus dans la discussion sur le plan financier? Pourquoi? Pourquoi pas? 2. Quand les gens devraient-ils développer leurs plans financiers? 3. À quelle fréquence devrait-on réévaluer et possiblement réviser un plan financier? 4. Un plan financier devrait-il inclure des stratégies à court terme (épargne) ET à long terme (investissement)? Avec ces questions, les participants devraient réaliser que les plans financiers ne se bâtissent pas en une journée, et qu'ils ne sont pas permanents. Félicitez les participants pour leur participation à la discussion. Distribuer le «Document 2 : La réalisation d un plan financier réussi» comme résumé de la discussion précédente. Encouragez la participation au sujet des sept points du document. Encouragez les participants à prendre des notes personnelles sur le document pour révision ultérieure. Vérifiez s il y a des points additionnels que les participants souhaiteraient voir ajoutés à la liste. En conclusion, insistez sur le fait qu'un plan financier n'a que la valeur de son statut actif. Insistez sur l'importance d'un plan financier fonctionnel dans le but d'atteindre ses objectifs à court et à long terme dans la vie. Suggérez aux participants de mettre leurs idées sur papier alors qu ils commencent à penser à un plan financier. Distribuer le «Document 3 : Établir mes objectifs financiers» à chaque participant. Réviser le document. Assurez-vous que tout le monde comprend ce qu'il doit faire. Prévoyez du temps pour que les participants remplissent le document. Promenez-vous dans la salle pour offrir de l'aide au besoin. En planifiant l échéancier, les participants devraient penser à quand ils auront besoin de l argent. Support visuel Document 2 La réalisation d un plan financier réussi Document 3 Établir mes objectifs financiers En conclusion pour le Document 3, demandez si quelqu'un est prêt à partager ce qu'il ou elle a écrit. Si personne n'est prêt, encouragez les GESTION MONÉTAIRE 16

17 ACTIVITÉ 1 - NOTES DE PRÉSENTATION participants à poursuivre le travail sur le document jusqu'à ce qu'ils se sentent à l'aise avec son contenu. Faites-leur savoir que leurs plans financiers sont des «plans vivants» qui peuvent être révisés en fonction des circonstances changeantes. En outre, il peut être utile de travailler sur le document ou un autre du même genre avec le représentant d une banque ou un conseiller financier. Utiliser la «Projection 3 : Aide à la planification financière» pour présenter les types de ressources de planification financière disponibles. Envisagez de permettre aux participants de ramener le matériel à la maison pour approfondir leur étude. Assurez-vous d insister sur la nécessité de toujours étudier toute décision financière avant d'agir (i.e. «Regarder avant de sauter»). Assurez-vous que les participants savent qu ils devraient toujours s assurer qu un planificateur financier est certifié, tout comme un courtier en bourse devrait avoir un permis pour vendre des investissements. En outre, les participants voudront s'assurer qu'ils se sentent en confiance avec la personne à qui ils s'adressent pour de l'aide. Ensuite, présentez un ingrédient essential pour tout plan financier réussi, un budget. Pour atteindre leurs buts et objectifs et court et à long terme, ils doivent comprendre leurs habitudes de dépenses actuelles. Posez les questions : Savez-vous vraiment où va l argent de votre chèque de paie? Vous êtes-vous déjà demandé ce qui est arrivé à votre argent quand vous ètes à court pour payer des factures? Demandez à main levée combien ont un budget. Demandez aux participants de garder leur main levée, et demandezleur de lever leur autre main s ils se servent réellement de leur budget. Demandez aux quelques personnes qui n ont pas levé leur autre main pourquoi ils ont un budget s ils ne l utilisent pas. Utilisez les questions suivantes pour créer une discussion au sujet des budgets. 1. Quels sont quelques unes des raisons d'avoir un budget? Les réponses peuvent varier, mais devraient inclure certaines de ces réponses : Permet d organiser les dépenses d une personne (ou d une famille). Aide une personne à ne pas dépenser plus d argent qu elle n en a. Aide à équilibrer les dépenses avec les revenus. Identifie où l argent est dépensé. Support visuel Projection 3 Aide à la planification financière GESTION MONÉTAIRE 17

18 ACTIVITÉ 1 - NOTES DE PRÉSENTATION 2. Qu est-ce qu un budget équilibré? (Un budget qui montre qu un revenu = dépenses + l'épargne) Distribuer le «Document 4 : Établir mon budget mensuel» à chaque participant. Expliquer qu un budget efficace prend du temps à bâtir, plus de temps que n'en offre le cours. Cependant, en révisant ce qui est nécessaire dans la préparation d'un budget, chaque personne pourra retourner chez elle, rassembler les chiffres nécessaires en dollars, et compléter un budget. Rappelez aux participants qu il est correct d utiliser des estimés dans leurs premiers budgets. Ce n est qu avec le temps et un suivi rigoureux de leurs habitudes de dépenses qu ils auront un portrait précis de leur façon de dépenser leur revenu. Se concentrer sur un budget mensuel devrait aider les participants à visualiser leurs dépenses actuelles. En vous servant du document, parcourez les catégories et les entrées. Encouragez la discussion tout en révisant le document. Encouragez les participants à estimer ce qu ils dépensent dans chaque section. Encouragez-les à prendre le temps de bâtir un budget. Encouragez ceux qui n ont pas de budget à mettre du temps de côté pour bâtir des budgets qui leur permettront d accomplir leur plan financier. Encouragez ceux qui ont un plan financier à réviser leur budget actuel et à identifier des manières de l améliorer afin d accomplir leur plan financier. Concluez la discussion sur le budget en demandant aux participants quel est le lien qu'ils voient entre un plan financier et un budget. Les réponses peuvent varier, mais devraient inclure que le maintien d un budget permet aux personnes de faire le suivi de leurs dépenses. Ce faisant, les personnes (ou les familles) peuvent réduire leurs dépenses pour éviter de défoncer leur budget. Maintenir un budget permet aussi aux personnes d'identifier les endroits où couper les dépenses afin d'atteindre les buts à court et à moyen terme. Conclusion Référez-vous à la projection «Pointage» utilisée au début du cours. Demandez aux participant de réfléchir aux réponses qu ils ont données. Demandez si quelqu un envisagerait de changer sa réponse et ajustez le pointage en conséquence. Support visuel Document 4 Établir mon budget mensuel (6 pages) Remerciez chaque personne pour sa participation, et encouragez-les à revenir pour des sessions supplémentaires. Si de telles sessions sont planifiées, vous pourriez offrir une «avant-première» des activités à venir. GESTION MONÉTAIRE 18

19 ACTIVITÉ 1 - Projection 1 ÉPARGNEZ-VOUS? INVESTISSEZ-VOUS? GESTION MONÉTAIRE 19

20 ACTIVITÉ 1 - Projection 2 ÉPARGNER OU INVESTIR Épargner Court terme. Retarde les dépenses. Présente des éléments de sécurité. Investir Long terme. Échange de l argent contre quelque chose dans l espoir futur de recevoir un profit. Présente des éléments de risque. GESTION MONÉTAIRE 20

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