update Will your retirement savings survive inflation? Steps that will help you keep your savings growing:
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- Christophe Stéphane Simoneau
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1 spring 2012 Financial Security Program update Will your retirement savings survive inflation? You may think your current plan to save and invest for your retirement is solid and clear and will keep you comfortable when you re no longer working. But have you considered the impact of inflation? You might be surprised. If we consider an inflation rate of 3.75 per cent, only a little higher than what we ve seen in the past year (May 2011 the inflation rate in Canada was 3.70 per cent * ), even a goal of a million dollars for your retirement may not be enough. Consider if you were 25 years old today. When you reach 70, that million dollars would be the equivalent of $190,791 of today s money ** in terms of what it could buy. Not exactly an amount that will have you living the high life in your retirement. Steps that will help you keep your savings growing: Increasing your contribution to your group savings plan by only one per cent can make a surprising difference. Visit GRS Access > Smart tools and try out the my 1 per cent advantage calculator to see the difference it could make. Or check it out as a mobilefriendly version at Cup of coffee Today: $ * : $2.52 Gift for grandchild Today: $ * : $83.98 Four litres of milk Today: $ * : $6.70 Check out my group advantage calculator at engineerscanada to see how much more you could save by consolidating all your savings into your group plan. *Source: Statistics Canada **Source: Dinner for two Today: $ * : $ *2030 assumes 2.5 per cent inflation Even if we assume a more modest inflation rate of 2.5 per cent, by 2030 you ll see four litres of milk go from $3.99 to $6.70. A $100 dinner for two will increase in cost to $ MCC#
2 Frequent trading: the few affecting the many One of the key benefits of your Engineers Canada-sponsored Financial Security Program is lower investment management fees. This group plan can offer lower fees because of the stable, long-term activities of its members. Unfortunately, the activities of a few members, such as those who participate in frequent trading, can have a negative impact on the overall fund operating costs, which reduces the returns to all participants. Frequent trading is when investors move money in and out of the same investment funds on an excessive and/or short-term basis. We consider it frequent trading when a member requests to transfer money out of an investment fund within the first 30 days of investing or transferring into it. This practice is restricted by the investment industry. Frequent trading may force investment managers to maintain higher cash reserves that would otherwise be invested. Additionally, to satisfy the requests of frequent traders, investment managers may have to sell investments at inopportune times. A group retirement and savings plan is not designed for frequent trading. It s designed as long-term savings option. Unfortunately, the activities of a few members, such as those who participate in frequent trading, can have a negative impact on the overall fund operating costs, which reduces the returns to all participants. Members who engage in frequent trading will receive a warning letter on the first occasion to notify them that they ve violated frequent trading rules. If this trading pattern continues, we reserve the right to reject frequent trades or to impose a frequent trading fee (currently up to two per cent of the amount transferred). Members will receive written notice if such action is taken. This policy is meant to protect the majority of members and preserve the integrity of group plans. It s consistent with policies and procedures in the investment industry. Money market funds and daily interest accounts are excluded from this policy since they re designed as short-term investment options. Guaranteed investment accounts (GIAs) are also excluded from this policy but keep in mind transfers from GIAs that haven t reached their maturity date could be subject to a market value adjustment. If you have any questions or comments, please contact your investment and retirement specialist, Angela Harvey, by calling , ext Interest rate impact on fixed income returns Global interest rates are at an all-time low and there s been no rate change by the Bank of Canada since The economy will get back on its feet and then we can expect interest rates to start increasing. To prepare for the economic rebound, it s good to have some background to prepare yourself to make decisions about your investments. The key always is to diversify your portfolio. consider the impact of interest rates and economic instability There s an inverse relationship between interest rates and the value of bonds. When interest rates rise, the value of bonds drops and vice versa. Longer-term bonds are more severely impacted by interest rates than short-term bonds so you may want to consider shorter term investments such as short-term bonds and mortgage funds that have a shorter duration or average time to maturity. Be aware that mortgage funds will have higher credit risk than short-term government bonds and they re also not as liquid (you can t cash them out as quickly as other options). Even so, they re considered a low-risk asset class. Make sure to consider the impact of interest rates and economic instability when estimating your future rates of return to meet your retirement goals. Be realistic or even conservative with your rate of return estimates when projecting retirement income. Regularly review your retirement income illustration on your statements to see if you re on track to meet your goals and use the Plan your retirement tool on GRS Access to run various scenarios with different rates of return. Ensure your portfolio is diversified based on your investor profile. You can learn about your investor profile by completing the Investment personality questionnaire (IPQ). It takes into consideration your age, time horizon and risk tolerance. See the IPQ on GRS Access. Forget your password? Reset it quickly online If you forget your GRS Access password, you can quickly reset it online. On the sign-in screen, you ll see a link called Forgot your Access ID and/or password? Select this link, enter your identification information when prompted and we ll automatically send you an with a temporary password. When you sign in with the temporary password, you ll be prompted to select a new password. It s that fast and easy.
3 For more information about your Engineers Canada-sponsored Financial Security Program: Access Line Weekdays from 8 a.m. to 8 p.m. ET e/pr_member_7.cfm Great-West Life Group Retirement Services, T Dufferin Avenue London, ON N6A 4K1 Group plan advantage for your family Lower investment management fees can make a difference in how much you save over time. Your family members can take advantage of these lower fees and see their savings grow by opening plans in the Engineers Canada-sponsored Financial Security Program. Your spouse or common-law partner * can open RRSPs, TFSAs, RRIFs, LIFs and non-registered savings plans. Your children over the age of 16 can participate through RRSPs and non-registered savings and when they re over 18, they can also open TFSAs. Contributions can be made by cheque or pre-authorized contributions. My group advantage calculator at can show them how their savings will benefit through the power of being part of a group plan. To get application forms, call Access Line at * A common-law partner is someone with whom you live in a marriage-like relationship and have done so for at least one year or you live together and are both the natural or adoptive parents of a child. The person living with you must also be recognized as a common-law partner under the Income Tax Act (Canada). The views expressed in this commentary are those of Great-West Life at the date of publication and are subject to change without notice. This commentary is presented only as a general source of information and is not intended as a solicitation to buy or sell specific investments, nor is it intended to provide tax or legal advice. Prospective investors should review all documents relating to any investments carefully before making an investment decision and should ask their advisors for guidance based on their specific circumstances. The Engineers Canada-sponsored Financial Security Program is exclusive to professional engineers and geoscientists, as well as their families, across Canada. The Great-West Life Assurance Company and key design are trademarks of The Great-West Life Assurance Company (Great-West), used under licence by London Life Insurance Company (London Life) and The Canada Life Assurance Company (Canada Life) for the promotion and marketing of insurance products. London Life and Canada Life are subsidiaries of Great-West. As described in this newsletter, the group retirement and savings products are issued by London Life and the payout annuity products are issued by Canada Life BIL-03/12
4 Printemps 2012 MISE À JOUR sur le Programme de sécurité financière Votre épargne-retraite résistera-t-elle à l inflation? Peut-être croyez-vous que votre programme actuel d épargne et d investissement en vue de la retraite est sûr, et qu il vous permettra de continuer à vivre confortablement lorsque vous aurez cessé de travailler. Mais avez-vous tenu compte de l inflation? Vous pourriez être surpris. Si l inflation est de 3,75 pour cent, soit légèrement plus élevée que le taux de l année dernière (en mai 2011, le taux d inflation au Canada se chiffrait à 3,70 pour cent * ), même l objectif d amasser un million de dollars pour votre retraite pourrait ne pas suffire. Supposons que vous ayez 25 ans. À 70 ans, le pouvoir d achat de votre million de dollars équivaudrait à $ en dollars d aujourd hui **. Un montant qui ne vous permettrait pas d extravagances à la retraite. Une tasse de café Aujourd hui : 1,50 $ 2030 * : 2,52 $ En appliquant les démarches suivantes, vous contribuerez à la croissance continue de votre épargne Augmentez votre cotisation à votre régime d épargne collectif, ne serait-ce que de un pour cent. Cela pourrait produire une différence surprenante. Visitez Accès SRC sous Outils intelligents, et essayez le calculateur Mon avantage de un pour cent pour constater la différence possible. Vous pouvez aussi accéder à une version du calculateur adaptée pour les appareils mobiles au Jetez un coup d œil au calculateur L avantage du pouvoir de groupe au dans Accès SRC. Vous verrez combien d argent de plus vous pourriez épargner en consolidant toute votre épargne dans votre régime collectif. *Source: Statistique Canada **Source: Un cadeau pour son petit-enfant Aujourd hui : 50,00 $ 2030 * : 83,98 $ Quatre litres de lait Aujourd hui : 3,99 $ 2030 * : 6,70 $ Un souper pour deux Aujourd hui : 100,00 $ 2030 * : 167,96 $ *Taux d imposition présumé de 2,5 pour cent à l egard des valeurs indiquées pour Même avec un taux d inflation plus modeste de 2,5 pour cent, le prix du lait serait passé, d ici 2030, de 3,99 $ à 6,70 $ les quatre litres. Un souper pour deux à 100 $ vous coûterait 167,96 $. MCC#
5 Négociations fréquentes : quand les pratiques d une minorité touchent la majorité L un des principaux avantages de votre Programme de sécurité financière parrainé par Ingénieurs Canada est de vous offrir des frais de gestion de placement moins élevés, et ce, grâce à la stabilité des activités des participants au régime à long terme. Malheureusement, les agissements de quelques participants, par exemple, le fait de s adonner à des négociations fréquentes, peuvent avoir une incidence négative sur les coûts d exploitation du fonds, ce qui entraîne une baisse de rendement pour tous les participants. Les négociations fréquentes sont une pratique par laquelle les investisseurs effectuent des virements au sein des mêmes fonds de placement de façon excessive ou à court terme. Nous jugeons que des négociations fréquentes se produisent lorsqu un participant effectue un virement d un fonds de placement dans les 30 jours suivant un dépôt ou un virement. Dans l industrie des placements, cette pratique est assujettie à des restrictions. Une telle pratique peut obliger les gestionnaires de placements à maintenir les liquidités à un niveau plus élevé, liquidités qui autrement seraient investies. De plus, afin d honorer les demandes fréquentes des négociateurs, les gestionnaires de placements peuvent devoir vendre des placements au plus mauvais moment. Les régimes de retraite et d épargne collectifs ne sont pas conçus pour la pratique de négociations fréquentes. Ils ont plutôt été pensés pour offrir une option d épargne à long terme. Malheureusement, les agissements de quelques participants, par exemple, le fait de s adonner à des négociations fréquentes, peuvent avoir une incidence négative sur les coûts d exploitation du fonds, ce qui entraîne une baisse de rendement pour tous les participants. Les participants qui s adonnent à des négociations fréquentes recevront à la première occurrence une lettre d avertissement les avisant qu ils ont enfreint les règles relatives aux négociations fréquentes. Si cette pratique se poursuit, nous nous réservons le droit de rejeter les demandes ou d exiger des frais de négociations fréquentes (actuellement jusqu à deux pour cent du montant transféré). Les participants recevront un avis écrit si une telle mesure est prise. Cette politique a pour but de protéger la majorité des participants et de préserver l intégrité des régimes collectifs. Elle va dans le sens des politiques et des procédures de l industrie des placements. Les fonds du marché monétaire et les comptes à intérêt quotidien (CIQ) sont exclus de cette politique étant donné qu ils sont conçus aux fins de l investissement à court terme. Les comptes de placement garanti ne sont pas non plus visés, mais rappelez-vous que tout virement d un CPG avant l échéance peut donner lieu à un rajustement de la valeur marchande. Si vous avez des questions ou des commentaires, veuillez communiquer avec Lindsay Laguerre, votre spécialiste des placements et de la retraite, en composant le , poste Incidence du taux d intérêt sur le rendement des titres à revenu fixe Les taux d intérêt mondiaux se situent à leur plus bas niveau de toute l histoire, et la Banque du Canada garde son taux inchangé depuis L économie se redressera, et il faudra alors s attendre à ce que les taux d intérêt commencent à augmenter. Une mise en contexte vous permettra de vous préparer au rebondissement de l économie pour être à même de prendre des décisions à l égard de vos placements. L essentiel demeure toujours de diversifier votre portefeuille. «Assurez-vous de tenir compte des répercussions que peuvent avoir les taux d intérêt et la précarité de l économie» Il existe un rapport inverse entre les taux d intérêt et la valeur des obligations. Lorsque les taux d intérêt augmentent, la valeur des obligations diminue, et vice versa. Les obligations à plus long terme sont particulièrement touchées par la fluctuation des taux d intérêt, contrairement aux obligations à court terme. Envisagez d investir dans des placements à plus court terme tels que des obligations à court terme et des fonds hypothécaires, dont la duration ou la durée moyenne de l échéance est plus courte. Sachez que les fonds hypothécaires comportent un risque de crédit plus élevé que les obligations d État à court terme, et qu ils ne sont par ailleurs pas aussi liquides (autrement dit, vous ne pouvez pas en retirer la valeur en espèces aussi rapidement qu avec d autres options de placement). Les fonds hypothécaires n en demeurent pas moins considérés comme une catégorie d actif à faible risque. Assurez-vous de tenir compte des répercussions que peuvent avoir les taux d intérêt et la précarité de l économie lorsque vous estimez vos taux de rendement futurs pour atteindre vos objectifs de retraite. Lorsque vous projetez votre revenu de retraite, faites des estimations de taux de rendement réalistes, et même prudentes. Examinez régulièrement votre illustration de revenu de retraite dans votre relevé afin de déterminer si vous êtes en voie d atteindre vos objectifs, et servez-vous de l outil Planifier votre retraite d Accès SRC pour explorer divers scénarios fondés sur des taux de rendement différents. Assurez-vous que la diversification de votre portefeuille correspond à votre profil d investisseur. Pour connaître votre profil, vous n avez qu à répondre au Questionnaire sur le profil d investisseur (QPI). Ce questionnaire tient compte de votre âge, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Jetez un coup d œil au QPI dans Accès SRC. Vous avez oublié votre mot de passe? Réinitialisez-le rapidement en ligne. Si vous oubliez votre mot de passe pour Accès SRC, vous pouvez le réinitialiser rapidement en ligne. À l écran d ouverture de session, vous verrez un lien qui se lit comme suit : «Vous avez oublié votre identificateur d accès ou votre mot de passe?». Cliquez sur ce lien et entrez les renseignements requis aux fins d identification lorsqu ils vous seront demandés. Nous vous enverrons instantanément un courriel qui renfermera un mot de passe temporaire. Par la suite, lorsque vous ouvrirez une session en utilisant ce mot de passe temporaire, il vous faudra en choisir un nouveau. C est aussi rapide et facile que cela.
6 Pour de plus amples renseignements sur votre Programme de sécurité financière parrainé par Ingénieurs Canada : Ligne d accès Du lundi au vendredi, de 8 à 20 h, HE f/pr_member_7.cfm L avantage d un régime collectif pour votre famille Services de retraite collectifs de la Great-West 255, avenue Dufferin, bureau 540 London (Ontario) N6A 4K1 Des frais de gestion de placement moins élevés peuvent entraîner une différence sur l épargne que vous accumulerez au fil du temps. Les membres de votre famille peuvent eux aussi tirer parti de frais moins élevés et voir leur épargne fructifier en établissant des régimes au titre du Programme de sécurité financière parrainé par Ingénieurs Canada. Votre époux ou conjoint de fait * peut établir des REER, des CELI, des FERR, des FRV et des régimes non enregistrés d épargne. Quant à vos enfants de plus de 16 ans, ils peuvent participer à des REER et à des régimes non enregistrés d épargne; dès 18 ans, il leur est aussi possible d établir des CELI. Les cotisations peuvent être effectuées par chèque ou par prélèvement automatique. Le calculateur L avantage du pouvoir de groupe disponible au engineerscanada peut faire voir à vos proches comme il serait avantageux pour eux, du point de vue de l épargne, d appartenir à un régime collectif. Pour obtenir des formulaires de demande d adhésion, appelez la Ligne d accès au * Par conjoint de fait, on entend une personne avec laquelle vous habitez et vivez une relation de nature maritale depuis au moins un an, ou une personne avec laquelle vous habitez si cette personne et vous êtes les parents naturels ou adoptifs d un enfant. La personne qui habite avec vous doit aussi être reconnue comme conjoint de fait en vertu de la Loi de l impôt sur le revenu (Canada). Ces commentaires sont l expression de l opinion de la Great-West à la date de leur publication et sont susceptibles d être modifiés sans préavis. Ils représentent une source d information d ordre général et n ont pas pour but d inciter le lecteur à acheter ou à vendre des placements spécifiques, ni de fournir des conseils juridiques ou fiscaux. Les investisseurs potentiels devraient passer en revue tous les documents relatifs à un placement avant de prendre la décision d y investir et devraient s adresser à leurs conseillers pour obtenir des conseils en fonction de leur situation particulière. Le Programme de sécurité financière parrainé par Ingénieurs Canada est offert exclusivement aux ingénieurs et aux géoscientifiques à travers le Canada ainsi qu aux membres de leur famille. La Great-West, compagnie d assurance-vie et la conception graphique de la clé sont des marques de commerce de La Great-West, compagnie d assurance-vie (la Great-West), utilisées sous licence par la London Life, Compagnie d Assurance-Vie (la London Life) et La Compagnie d Assurance du Canada sur la Vie (la Canada-Vie) pour la promotion et la commercialisation de produits d assurance. La London Life et la Canada-Vie sont des filiales de la Great-West. Tel qu il est indiqué dans ce bulletin, les produits de retraite et d épargne collectifs sont établis par la London Life et les rentes immédiates sont établies par la Canada-Vie.
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