Bulletin. financier ÉTÉ 2012

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1 Bulletin ÉTÉ 2012 financier Mot de la rédaction Dans ce présent numéro, notre rubrique Fiscalité fait un survol sur les obligations fiscales aux États-Unis. Vous avez la double citoyenneté (canadienne et américaine)? Cette rubrique sera d un grand intérêt pour vous. Et parlant des États-Unis, les plages de la Nouvelle-Angleterre sont le lieu de prédilection de vos prochaines vacances? Avant de partir, posez-vous la question ; ai-je besoin d une assurance voyage? Peu importe l âge, peu importe les projets, on ne sait jamais : un accident ou un malaise, ça peut réellement arriver même en voyage. Et il n est pas rare que la facture affiche un total assez angoissant. Consultez notre article sur l assurance voyage, il fourmille d informations pertinentes à ce sujet. La Société Canadienne d Hypothèque et de Logement (SCHL), cet organisme qui assure les hypothèques des Canadiens, assure présentement pour près de 550 milliards d hypothèques. C est un montant mirobolant. Étant une institution gouvernementale, c est l état (ie nous) qui devra ramasser la facture si le marché immobilier devait s effondrer. Le ministre Flaherty a donc proposé de remettre la SCHL sous l égide du Bureau du Surintendant des Institutions Financières (BSIF), ce qui a comme conséquence l application de nouvelles règles d emprunt plus strictes. Prenez-en connaissance dans notre article intitulé «Évitez la trappe à souris dans 5 ans!» Notre section Placement est dédiée quant à elle à l épargne. Le monde des placements peut être complexe. Heureusement, la tâche n a pas à être ardue pour ceux qui désirent tout simplement faire croître leur argent. Il suffit d un peu de discipline et de quelques conseils en cours de route. Nous vous proposons également trois clés pour épargner avec succès en vue de la retraite. Que ce soit pour discuter de l un des articles du présent bulletin ou pour tout autre renseignement, n hésitez pas à communiquer avec moi, je saurai vous fournir l information pertinente afin de vous aider à prendre les décisions financières qu il faut, et avant que l été ne tire sa révérence, accordez-vous une pause pour savourer pleinement les derniers rayons de l été. Bonne lecture,

2 Fiscalité L impôt américain Avez-vous la double citoyenneté (canadienne et américaine)? Parce que vous résidez au Canada et que vous produisez vos déclarations de revenus au Canada, vous croyez peut-être n avoir aucune obligation envers les autorités américaines. Sachez que, si vous avez la citoyenneté américaine, vous avez des obligations fiscales aux États-Unis. En effet, l Internal Revenue Service («IRS») a récemment pris certaines mesures afin d inciter les citoyens américains à remplir leurs obligations fiscales. Le non-respect de ces exigences peut entraîner des pénalités et des sanctions importantes. Exigences relatives à la production d une déclaration de revenus aux États-Unis Comme les résidents canadiens doivent déclarer leurs revenus de toute provenance lors de la préparation de leurs déclarations de revenus au Canada, les citoyens américains sont tenus de déclarer leurs revenus gagnés aux États-Unis ainsi que leurs revenus étrangers, et ce, peu importe la source et leur pays de résidence. Ainsi, les citoyens américains sont tenus de produire une déclaration de revenus fédérale américaine pour toute année d imposition au cours de laquelle leur revenu brut est égal ou supérieur au montant d exemption personnelle et à la déduction de base applicables. Certaines exceptions et exclusions peuvent s appliquer afin de réduire, voire même annuler, l impôt américain. Toutefois, certains revenus qui sont non imposables au Canada pourraient l être aux États-Unis ; par exemple, un dividende en capital versé à même le compte de dividendes en capital d une société canadienne. Autres exigences Outre l obligation de produire une déclaration de revenus sur une base annuelle, les citoyens américains sont également tenus de produire un formulaire afin de signaler leur intérêt dans certains comptes financiers détenus à l étranger, si leur intérêt dans ces comptes financiers excède $ US à un moment quelconque de l année civile. Ces comptes financiers peuvent inclure notamment les dépôts bancaires, les REÉR, les CÉLI ou les REÉÉ détenus au Canada. De plus, à compter de 2012, une nouvelle loi exige que les citoyens américains détenant un intérêt dans certains actifs financiers étrangers dont la valeur globale est supérieure à $ déclarent ces actifs auprès de l IRS. Pénalités applicables Sous réserve de certaines exceptions, des pénalités sont applicables pour défaut de production d une déclaration ou d un formulaire, ou encore pour défaut de paiement. Selon le cas, ces pénalités peuvent s élever à des montants substantiels. Les règles entourant les obligations fiscales des citoyens américains sont nombreuses et complexes. Si vous êtes citoyen américain et que vous n avez pas produit vos déclarations fiscales ou rempli vos autres obligations fiscales auprès du fisc américain, consultez un expert ; il saura vous guider vers la meilleure solution applicable à votre situation. Cet article a été rédigé en collaboration avec Mme Sarah Phaneuf, CPA, CA, M. Fisc., M.Sc., associée du service de fiscalité. Pierre Bernard, FCA Associé Votre assurance vie suffit-elle? Protégezvous bien! Consultez sans tarder votre conseiller Excel pour en apprendre davantage. MC/ Marques de commerce et marques déposées de la Banque Royale du Canada. Utilisation sous licence. MC L assurance Synergie de Manuvie : Vie. Maladies graves. Invalidité. Pour en savoir plus, visitez le site ou communiquez avec votre conseiller. 2 Bulletin financier / Été 2012

3 Assurance voyage Ai-je besoin d'une assurance voyage? «Souvenez-vous que, généralement, la Régie ne peut vous rembourser complètement. [ ] Souscrire une assurance avant de partir peut éviter de fâcheuses conséquences financières.» Extrait du site Web de la RAMQ Peu importe l âge, peu importe les projets, on ne sait jamais : un accident ou un malaise, ça peut malheureusement arriver même en voyage. Et il n est pas rare que la facture affiche un total assez angoissant pour le voyageur L assurance maladie du Québec Sachez que la Régie de l assurance maladie du Québec (RAMQ) ne couvre pas tout : en aucun cas elle ne rembourse les frais d ambulance, de rapatriement ou les médicaments à l extérieur du pays même ceux prescrits par les médecins dans le cadre des soins d urgence. La SAAQ Même si la SAAQ accorde une indemnité pour les soins médicaux d urgence et d hospitalisation à la suite d un accident d automobile même à l extérieur du pays, il est fortement recommandé de se procurer une assurance voyage pour tout autre imprévu : Maladies ou blessures soudaines (fracture, entorse, otite, gastro-entérite, bronchite, etc.) Tout autre accident n impliquant pas une automobile (ex. : chute à vélo) Annulation ou interruption de voyage (hospitalisation, décès d un membre de la famille, maladies ou blessures du compagnon de voyage, etc.) Retard, perte ou vol de bagages Etc. Les assurances collectives et les couvertures des cartes de crédit Vous détenez l une des deux? Un conseil : vérifiez votre protection avant votre départ! Des limitations et exclusions s appliquent souvent à ces couvertures. Par exemple : Certaines conditions médicales ne sont pas couvertes. Des franchises sont à débourser. Les montants de couverture pour soins médicaux d urgence ou annulation de voyage sont souvent insuffisants. La perte, le vol, l endommagement ou le retard des bagages ne sont généralement pas couverts. Les frais de soins médicaux d urgence doivent être payés sur-le-champ par l assuré, qui devra réclamer les sommes admissibles par la suite. Pour faire la différence entre un voyage mémorable et une mésaventure coûteuse, nous vous suggérons d utiliser la grille à la page suivante. Je voyage dans une autre province canadienne Une entente interprovinciale vous assure une certaine protection lorsque vous vous déplacez dans une autre province canadienne. Pour les résidents du Québec, les frais hospitaliers sont généralement entièrement couverts, mais les services professionnels sont remboursés jusqu à concurrence des tarifs en vigueur au Québec (qui peuvent être moindres que dans une autre province). Un médecin peut également refuser votre carte d assurance maladie parce qu il ne consent pas à être payé selon les tarifs en vigueur au Québec. Je quitterai le Québec pour une escapade de quelques heures On pense souvent que l assurance voyage n est utile que pour de longs séjours. Pour - tant, une blessure ou un événement malencontreux peut survenir à n importe quel moment, peu importe la durée du voyage. Je voyage à l extérieur du pays Protégez-vous en cas d événement imprévisible ou d un problème de santé pouvant empêcher votre voyage ou l interrompre : munissez-vous d une assurance voyage complète qui couvrira, en plus des soins médicaux d urgence et votre investissement financier dans vos vacances, d autres aspects majeurs comme vos bagages. Je voudrais protéger mon budget de vacances Protégez-vous en cas d événement imprévisible ou d un problème de santé pouvant empêcher votre voyage. Avec la protection Annulation ou interruption de voyage, votre investissement de vacances est protégé avant et durant votre voyage. L assurance voyage : ce qu il faut vérifier Vous croyez avoir l assurance voyage qu il vous faut pour partir l esprit en paix avec celle que comporte votre carte de crédit ou celle de votre assurance collective? En êtes-vous certain? Répond-elle vraiment à vos besoins? À la page suivante, une grille de questions vous permettra d évaluer votre couverture d assurance. Plus que votre hypothèque, c est l avenir de votre famille que nous protégeons! Solution de rechange de choix à l assurance hypothécaire, l assurance temporaire de la Transamerica est un régime qui vous procure, à un coût réduit, plus de protection, plus de souplesse et plus de valeur. La souscription d une assurance vie est une décision fort importante. Demandez à votre conseiller de vous expliquer comment l assurance temporaire de la Transamerica protège l avenir de votre famille. MD Transamerica et le symbole de la pyramide sont des marques déposées de la Corporation Transamerica. La Transamerica Vie Canada est autorisée à utiliser ces marques. Bulletin financier / Été

4 Assurance voyage Votre assureur ou votre carte de crédit Comprend-elle la protection Soins médicaux d urgence à l étranger? Oui Non Y a-t-il des restrictions et des exclusions par rapport Oui Non à mon âge et à mon état de santé? Peuvent-elles être couvertes? Oui Non Est-ce que toutes les personnes qui voyagent avec moi Oui Non sont aussi assurées (ex. : conjoint, enfants)? Quel est le montant assuré? $ Y a-t-il une franchise à débourser? Oui $ Non Suis-je assuré peu importe où je suis dans le monde? Oui Non Suis-je assuré pour toute la durée du voyage? Oui Non Quelle est la durée maximale du voyage assuré? jours Qu arrive-t-il à la couverture si le voyage prévu dépasse la durée Oui Non maximale permise, pourrez-vous prolonger? Certaines assurances, par exemple, ne couvrent rien si le voyage excède la durée assurable prévue. Est-ce que l assureur coordonne la réclamation avec la Régie Oui Non de l assurance maladie du Québec? Sans la coordination nécessaire pour vous de présenter une demande de remboursement auprès de la Régie de l assurance maladie du Québec avant d obtenir un remboursement de la part de votre assureur. Y a-t-il une limite d âge pour s assurer? Oui ans Non Suis-je couvert en cas de terrorisme, ouragan, etc.? Oui Non Puis-je obtenir de l assistance peu importe où je me trouve dans le monde, 24/7? Oui Non Puis-je parler à quelqu un dans la langue de mon choix? Oui Non Puis-je compter sur une assistance en cas de perte ou vol de Oui Non papiers d identité (passeport, visa, permis de conduire, etc.) et de cartes de crédit? L assureur peut-il transmettre les messages urgents à ma famille Oui Non pour la rassurer? Communique-t-on avec mon médecin de famille afin d assurer Oui Non le suivi de mon dossier médical? Quel est le numéro de téléphone à composer en cas d urgence? Y a-t-il une couverture avant le départ ainsi que durant le voyage? Oui Non Quels sont les montants assurés et y a-t-il un montant maximum Avant départ : $ prévu (ex. : 1000 $)? Après départ : $ Les risques assurés conviennent-ils à mes besoins? Oui Non Comprend-elle une couverture en cas de perte, d endommagement Oui Non ou de retard de bagages? Quel est le montant assuré? S occupera-t-on de mon retour au pays, peu importe où je suis, Oui Non même en cas de décès? Est-ce qu il y a quelque chose de prévu pour : mon conjoint et mes enfants? Oui Non mes biens (voiture, véhicule récréatif, effets personnels, etc.)? Oui Non mon animal de compagnie? Oui Non Après mon rapatriement à mon lieu de résidence, le suivi médical Oui Non est-il assuré, incluant les frais qui s y rattachent? Ce journal est protégé par les lois reliées aux droits d auteur. Il est illégal de le reproduire par quelque procédé que ce soit, en tout ou en par tie, sans l autori sation écrite de l éditeur. Les articles et opinions exprimés dans ce Bulletin n engagent que la responsabilité de leurs auteurs. Le Bulletin financier est publié trois fois par année par Force financière Excel. Équipe de production : Mireille Fortier, Pierre Bernard, c.a. Raymond Chabot Grant Thornton Production : Infoscan Collette Dépôt légal : Bibliothèque nationale du Québec Bibliothèque nationale du Canada ISSN SIÈGE SOCIAL 2851, rue King Ouest Sherbrooke (Québec) J1L 1C6 Téléphone : Sans frais : excel@groupexcel.com CENTRES RÉGIONAUX DE SERVICES PARTAGÉS CRSP DE L EST Bas-Saint-Laurent Gaspésie Capitale-Nationale Côte-Nord Mauricie Saguenay Lac-Saint-Jean 1170, boul. Lebourgneuf, bureau 201 Québec (Québec) G2K 2E3 Téléphone : crsp-est@groupexcel.com Point de Service 4450, boul. des Forges, bureau 290 Trois-Rivières (Québec) G8Y 1W5 Téléphone : CRSP DE L OUEST Île de Montréal Laval Laurentides-Lanaudière Outaouais Abitibi Rive-Sud 3100, boul. de la Côte-Vertu, bureau 500 Saint-Laurent (Québec) H4R 2J8 Téléphone : crsp-ouest@groupexcel.com Point de Service Brossard 8, Place du Commerce, bureau 170 Brossard (Québec) J4W 3H2 Téléphone : Point de Service Gatineau 430, boul. de l Hôpital, bureau 208 Gatineau (Québec) J8V 1T7 Téléphone : CRSP DU SUD Appalaches Centre-du-Québec Estrie Richelieu Yamaska 3000, rue King Ouest, bureau 200 Sherbrooke (Québec) J1L 1Y7 Téléphone : crsp-sud@groupexcel.com 4 Bulletin financier / Été 2012

5 Hypothèques Évitez la trappe à souris dans 5 ans! Il y a beaucoup de bruit dans le marché. Estce que les taux d intérêt seront à la hausse? Est-ce les prix des résidences seront à la baisse au Québec au cours des prochaines années? L économie canadienne est en faible crois sance. L Europe a de la difficulté, la Chine et les pays émergents progressent, mais à un rythme plus faible que les années antérieures. Basés sur ces éléments, les clients pourraient présumer que les taux d intérêt resteront fai bles encore pour plusieurs années et que les prix de l immobilier au Canada vont continuer à croître. Nous croyons que la prochaine crise immo bi lière ne sera pas nécessairement causée par une augmentation des taux d intérêt, mais plutôt par la rareté du financement. D ailleurs le gouve - rnement vient d annoncer de nou velles mesures le 21 juin 2012 en limitant le refinancement à 80 % de la valeur marchande et une réduction de la période d amortis se ment de 30 ans à 25 ans. La Société Canadienne d Hypothèque et de Logement (SCHL), cet organisme qui assure les hypothèques des Canadiens, assure pré sen te - ment pour près de 550 milliards d hypo thè ques. C est un montant mirobolant. Étant une institution gouvernementale, c est l état (ie nous) qui devra ramasser la facture si le marché immobilier devait s effondrer. Le ministre Flaherty a donc proposé de remet tre la SCHL sous l égide du Bureau du Surin tendant des Institutions Financières (BSIF), ce qui a comme conséquence l application de nouvelles règles d emprunt plus strictes. Plusieurs mesures sont discutées pour réduire le risque du système. Premièrement, le gou ver - nement a plafonné à $ 600 milliards le montant d hypothèques que la SCHL peut assurer. Ce pla - fond sera atteint, d ici quelques années à moins que les banques reprennent sur leurs livres les hypothèques vendues à la SCHL lors de la crise financière de Les marges de crédit hypothécaire ont explosé de 8 milliards en 2001 à 64 milliards en L endettement des Canadiens continue de pro - gresser à un rythme insoutenable. Le BSFI propose des changements qui auront un impact sur la disponibilité du financement dans le futur. Ça ne veut pas dire que tous ces changements seront adoptés, mais ça discute de ceci à Ottawa. Requalifier les dossiers existants, en tenant compte des normes habituelles. Présen te ment les gens peuvent renouveler leur prêt hypo - thécaire sans se requalifier. Baisser le maximum assurable du ratio hypo - thèque/valeur marchande de 80 % à 65 % pour les travailleurs autonomes, éliminer les cadeaux de remise de fonds de 5 % offerts par les banques, diminuer la marge de crédit hypothécaire de 80 % à 65 % de la valeur de l immeuble, et tenir compte de la prime SCHL dans le calcul du ratio hypothèque/valeur marchande. La trappe à souris Le prix de l immobilier continue à progresser parce que le prix est inversement corrélé avec la baisse des taux d intérêt. Le levier financier des ménages canadiens augmente simple ment, car les taux d intérêt se retrouvent à un plan cher de 3 %. Question : Combien croyez-vous qu un jeune couple ayant un revenu familial de $ bruts et un versement de voiture de 350 $ pour rait emprunter pour l achat d une première pro - priété. Ce jeune couple n a pas encore accu mulé le 5 % et obtiendra un don des parents pour la mise de fonds de 5 %. Réponse : Ce jeune couple pourrait s acheter une maison de $ et obtenir un prêt de ,50 $ incluant la prime d assurance SCHL. Est-ce que c est raisonnable? Nous sommes bien loin des règles de jadis qui indiquaient qu on avait les moyens de se payer une maison représentant 3 fois ses revenus bruts. Qu arrivera-t-il à ce couple dans 5 ans? Il sera dans une trappe à souris! Pourquoi? Si les taux augmentent de 1 %, même avec une pro gression de leur salaire de 2 %, ces clients se retrou ve - ront avec un ratio d endettement dépas sant les normes et ne pourront pas quit ter leur institution financière actuelle et ne pour ront pas négocier de meilleurs taux ailleurs. Avec les nouvelles règles de refinan cement à 80 %, ce couple ne sera pas en mesure de changer d institution financière à l échéance, car il n est presque plus possible de subroger les actes de prêts, car elles sont de plus en plus universelles. Qu arrive-t-il à ce couple si la valeur mar chande de leur résidence baisse de 10 % à 15 % dans les 5 prochaines années? Le solde hypothé caire sera plus élevé que la valeur de leur rési dence. Encore une fois ces clients seront dans une trappe à souris et ne pourront pas quitter leur prêteur actuel pour de meilleures condi tions. Présen - tement les banques veulent des parts de marché, elles affichent un taux fixe 5 ans à 5,24 %, mais le taux négocié se situe à environ 3,19 % en date du 22 juin Comme les clients ne pourront pas quitter leur banque actuelle en vertu des ratios hors normes, qu est-ce qui empêche la banque de renou veler le prêt au taux affiché au lieu du taux négocié dans 5 ans? Les solutions et nos recommandations : 1. Acheter selon vos moyens et non ceux pro - posés par les banques. Les banques tendent à être optimistes et très généreuses lors des prêts. Elles sont aussi après votre argent 2. Modifiez vos hypothèques et vos marges hypo - thécaires en hypothèques fixes sur 10 ans. Les clients peuvent obtenir un taux fixe 7 ans à 3,69 % et un taux fixe 10 ans à 3,89 % en date du 22 juin Faites affaire avec un courtier hypothécaire pouvant vous offrir les produits de plu - sieurs institutions financières et il saura vous guider et expliquer les nuances des pro - duits. Par exemple la pénalité pour un terme de 10 ans est seulement de 3 mois d intérêt après le 61 e mois. Source Gilles Bouillon MBA Courtier hypothécaire agréé L EMPIRE VIE NOS PRODUITS, NOS SERVICES, NOTRE EXPÉRIENCE Solutions de gestion de patrimoine Solutions d assurance vie et maladie Planification fiscale et successorale Assurance collective Pour de l information sur les produits de l Empire Vie, communiquez avec votre conseiller ou conseillère. info@empire.ca MC Marque de commerce de L Empire, Compagnie d Assurance-Vie. Les polices sont établies par L Empire, Compagnie d Assurance-Vie. 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6 Placements Accumuler vos épargnes Le monde des placements peut être complexe. Heureusement, la tâche n a pas à être ardue pour ceux qui désirent tout simplement faire croître leur argent. Il suffit d un peu de discipline et de quelques conseils en cours de route. Vous connaissez probablement déjà les objectifs de placement suivants : épargner à court terme, pour un voyage ou l achat d une nouvelle voiture par exemple épargner à long terme, pour la retraite ou les études d un enfant par exemple Il vous faudra choisir l approche qui vous per - mettra d atteindre vos objectifs. Pour y arriver, il vous sera utile de comprendre les options de placement offertes. Voici un aperçu des options les plus courantes. Produits d épargne à intérêt garanti Certificats de placement garanti (CPG) Vous investissez à un taux d intérêt garanti pour une période de temps déterminée. Produits axés sur le marché Les placements dans les marchés boursiers et obligataires qui visent le long terme sont très populaires auprès des Canadiens. On les appelle parfois placements «axés sur le marché». Leur rendement augmente et diminue ; il n est pas garanti. Les produits axés sur le marché offrent la possibilité de faire croître votre argent plus rapi de ment que dans des placements à intérêt garanti. Cependant, vous pouvez parfois perdre de l argent. Fonds communs de placement Vous investissez dans un important regrou - pement de fonds qui sont gérés et placés dans des actions et des obligations par des pro fes - sionnels en placements. Chaque fonds commun de placement comporte : des objectifs distincts choisissez le fonds qui vous permettra de réaliser vos objectifs de placement un style de gestion distinct (p. ex. crois - sance dynamique ou valeur prudente, ou fonds axé sur des secteurs de marché par - ticuliers comme le secteur de l énergie au Canada) une structure de frais distincte Fonds distincts Très semblables aux fonds communs de pla - cement, mais offrent en plus une certaine protection de votre capital grâce à des garanties et à des avantages supplé men - taires. Offerts uniquement par les compagnies d assurance Actions, obligations, fonds négociés en bourse, contrats à terme, instruments dérivés, etc. Plusieurs nouvelles options de placement s offrent à vous. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) REER Ce programme gouvernemental vous offre la possibilité d épargner avec report d impôt en vue de votre retraite. Si vous cotisez à un REER, vous n avez habi - tuellement pas à payer d impôt pour la période durant laquelle les fonds demeu - rent dans le régime (jusqu à certaines limites). Vous devrez généralement payer de l impôt si vous retirez des fonds du régime, si vous liquidez celui-ci ou si vous recevez des paie - ments du régime. Compte d épargne libre d impôt (CELI) Compte d épargne libre d impôt (CELI) Permets d épargner jusqu à $ par année. Votre argent croît libre d impôt. Épargne-études Régimes enregistrés d épargne-étude (REEE) Spécialement conçu pour vous aider à épar - gner en prévision des études de vos enfants, ce programme du gouvernement vous permet d accumuler des fonds à l abri de l impôt et vous rend admissible à une sub - vention gouvernementale. Source Financière Sun Life CHOISISSEZ LA BONNE PLACE pour répondre à vos besoins Produits d investissement et de retraite Produits d assurance vie et santé Protection maladies graves Vous n avez plus d excuses Pour seulement 11,81 $* par mois, vous pouvez obtenir une protection maladies graves de $ comprenant les avantages suivants : 25 maladies ou chirurgies couvertes Prestation additionnelle pour 4 autres conditions Accès au service Best Doctors bonifié Communiquez dès maintenant avec votre conseiller pour connaître les caractéristiques uniques et concurrentielles de ce produit. * Homme, 35 ans, non fumeur T20 en avenant 6 Bulletin financier / Été 2012

7 Placements Maîtriser les clés de l épargne Il y a trois clés pour épargner avec succès en vue de la retraite : Cotisations + temps + rendement des placements. Examinons chacune de ces clés. Cotisations Épargnez le bon montant Même s il s agit de petits montants, ils s additionneront au fil du temps. C est pour quoi il est si important de trouver un équilibre entre vos besoins financiers actuels et vos objectifs à long terme. Il est habituellement recommandé de rem - placer environ 70 % de votre salaire afin de maintenir votre niveau de vie, en gar - dant à l esprit que votre revenu de retraite proviendra probablement de trois sources : Programmes gouvernementaux (Sécu- rité de la vieillesse, Régime de pen - Combien cotiser? Le tableau ci-dessous suppose que vous commencez à partir de zéro et que vous épargnez suffisamment pour toucher 70 % LE TEMPS A TOUTE SON IMPORTANCE sions Canada ou Régime de rentes du Québec) Votre programme d épargne et de retraite collectif Vos épargnes personnelles (biens immo - bi liers, autres régimes d épargne ou autres sources de revenus). Le temps a toute son importance La mise de côté d un petit montant pen - dant une longue période est un moyen efficace de maximiser vos épar gnes tout en limitant le plus possible vos efforts. Voyez comment le temps joue pour vous En supposant un taux de rendement net de 5 %, voyez combien le fait de com mencer tôt à épargner une somme moins élevée chaque mois peut faire toute une différence. 40 ans $ 20 ans $ Si vous commencez à épargner... Cotisez 100 $ au début de chaque mois, sur 40 ans entre l âge de 25 et 65 ans ; pour un total de $. Cotisez 200 $ au début de chaque mois, sur 20 ans entre l âge de 45 et 65 ans ; pour un total de $. de votre salaire à l âge de 65 ans. Combien devez-vous épargner, en supposant un taux de rendement de 5 %? Pourcentage de votre salaire que vous devez mettre de côté Dans la vingtaine 3 % 5 % Dans la trentaine 5 % 9 % Au début de la quarantaine 9 % 12 % À 45 ans ou plus 12 % 16 % C est donc dire que Plus vous attendez, plus vous devrez faire d efforts pour atteindre vos objectifs. En commençant tôt, il vous sera plus facile d épargner sans grever consi dé - rablement votre budget et vous aurez plus d argent à long terme. Même si vous épargnez seulement 50 $ par mois, après 40 ans, vous aurez accu - mulé $ (en supposant un taux de rendement net de 5 %). Rendement des placements La troisième clé consiste à choisir vos pla cements avec minutie. La chose la plus importante à vous rappeler est de choisir une combinaison de placements équi librée. Pourquoi? Chaque placement comporte un certain niveau de risque. Mais une com - binaison équilibrée vous aidera à gérer le risque et le rendement à long terme. Cela vous permet aussi de profiter d une stratégie appelée achats périodiques par sommes fixes. Vous investissez à intervalles réguliers la même somme d argent (disons 100 $ par mois) dans un placement donné ou un portefeuille composé de fonds variables. La valeur par unité des fonds variables fluctue, vous achetez donc plus d unités lorsque la valeur unitaire est faible et moins d unités lorsque la valeur unitaire est élevée, ce qui diminue le coût moyen par unité de votre placement et qui don ne, à long terme, un coût total moins élevé pour les unités que vous avez achetées. C est donc dire que Vous devez choisir une combinaison de placements équilibrée pour vous aider à gérer le risque et le rendement à long terme. Vous devez cotiser des petits montants régulièrement au lieu d une somme uni - que importante. Vous ne devez pas dévier de la voie que vous vous êtes tracée! Source Standard Life Votre situation et vos besoins évoluent au rythme de votre vie Un choix incontournable s impose UV Mutuelle, l assureur qui vous offre les valeurs de rachat les plus élevées sur le marché et le seul à vous offrir la Garantie de la prime la plus basse. Parlez-en à votre conseiller en sécurité financière. Bulletin financier / Été

8 Faites en sorte aujourd hui que demain soit un meilleur jour... La perte d autonomie provoque des chambardements importants tant dans la vie de la personne atteinte que dans celle de l aidant naturel. Deux solutions s offrent à vous : 1 Soins de longue durée ƒ Soins en établissement ƒ Soins hors établissement ƒ Hospitalisation 2 Protections hybrides ƒ Maladies graves ƒ Perte d autonomie ƒ Vie ƒ Invalidité Toutes ces garanties se transforment en Soins en établissement et perte d autonomie Garantie optionnelle Soins hors établissement Pour en savoir davantage sur ce produit, communiquez sans plus tarder avec votre représentant général ou encore avec info-partenaires au : ou