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1 l'internet banking professionnel dans un environnement multibancaire Le meilleur de chaque banque

2 TABLE DES MATIERES RESUME 3 1. ANALYSE DE LA SITUATION 3 2. LES DEFIS POUR LES ENTREPRISES Efficacité opérationnelle faible Total Cost of Ownership élevé Pas de vue globale Risque d'erreurs accru Efficacité financière faible Sécurité faible Accès limité en dehors de l'entreprise 5 3. SOLUTIONS AVANTAGES D'UNE APPLICATION MULTIBANCAIRE Efficacité opérationnelle accrue Total Cost of Ownership en baisse Vue globale claire Risque d'erreurs réduit Efficacité financière accrue Sécurité accrue Accès permanent 7 5. TABLEAU RECAPITULATIF 8 6. CONCLUSION 8 Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

3 RESUME De nombreuses entreprises sont "multibancaires" : elles ont plusieurs comptes auprès de plusieurs banques. Elles doivent donc également utiliser plusieurs applications d'internet banking. Cette situation n'est pas propice à une bonne gestion : ainsi, elles n'ont pas une bonne vue globale de leur situation financière et encourent davantage de risques d'erreurs. Les avantages de la multibancarité sont réduits à néant par les inconvénients opérationnels. Une application Internet banking multibancaire évite de tels désagréments, libère du temps et améliore l'efficacité et le contrôle. 1. ANALYSE DE LA SITUATION Les entreprises ont plusieurs comptes auprès de plusieurs banques pour diverses raisons. Par exemple, suite au rachat d'une autre entreprise, mais généralement elles souhaitent tout simplement ne pas confier tous leurs moyens - leur argent - auprès d'une seule banque. En optant pour plusieurs banques, elles réduisent le risque. Bon nombre d entreprises ont également des liens historiques forts avec différentes banques voir des obligations de multibancarité liées aux statuts de la société. Les entreprises souhaitent également profiter des offres, des compétences, du savoir-faire sectoriel ou géographique de plusieurs banques. Alors qu'une banque offre de bonnes conditions pour les assurances, une autre offre des taux de crédit intéressants. Certaines entreprises ont besoin de produits ou connaissances spécifiques et sont donc obligées de travailler avec plusieurs banques. Il y a ainsi des banques pour les indépendants et des banques spécialisées dans une région. Une pression commerciale saine sur les banques constitue à cet égard souvent un atout important pour l'entreprise. De même, les entreprises ouvrent souvent plusieurs comptes pour des raisons opérationnelles et d'organisation interne, afin d'avoir un bon aperçu des revenus et des dépenses. Ainsi, elles peuvent, par exemple, utiliser un compte pour les paiements aux fournisseurs et un autre pour recevoir les paiements des clients. L'épargne et les placements sont alors effectués sur un autre compte et parfois aussi dans une autre banque. Ouvrir des comptes différents permet également de faire la distinction entre plusieurs divisions au sein d'une entreprise. On fait appel à plusieurs banques en fonction de la région, du profil du client ou du marché. Une autre raison souvent invoquée est l application de valeurs différentes selon la provenance des fonds. L ouverture de comptes auprès de différentes banques permet ainsi d obtenir toujours la meilleure valeur pour ses paiements entrants. Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

4 2. LES DEFIS POUR LES ENTREPRISES Travailler avec plusieurs banques est une nécessité et offre de nombreux avantages opérationnels. Il y a toutefois un revers à la médaille. Chaque banque a en effet sa propre application d'internet banking, avec ses caractéristiques propres. Les conséquences de l'utilisation de plusieurs applications d'internet banking sont nombreuses. 2.1 Efficacité opérationnelle faible Coûts-efficacité augmentation du nombre de banques Graphique : coûts-efficacité en cas de systèmes monobancaires Ce graphique montre que les entreprises travaillant avec plusieurs banques et des systèmes monobancaires voient leurs coûts augmenter proportionnellement au nombre de banques. Leur efficacité diminue toutefois, car elles Pour avoir accès à ses comptes auprès de chaque banque - pour chercher un paiement d'un client ou à un fournisseur - un utilisateur doit chaque fois passer d'une application d'internet banking à une autre. Ce qui signifie : plusieurs noms d'utilisateur, calculer plusieurs tokens, ouvrir à nouveau des sessions interrompues, effectuer de nouvelles recherches Avec à la clef d'importantes pertes de temps et une efficacité opérationnelle faible. 2.2 "Total Cost of Ownership" élevé Les applications d'internet banking sont généralement relativement bon marché voire, parfois, gratuites. On ne se rend toutefois pas suffisamment compte des coûts qu'entraîne l'utilisation de plusieurs applications d'internet banking. Les coûts directs ne sont pas transparents et sont souvent dissimulés parmi les frais de gestion qu'impute la banque chaque année. Et on oublie souvent les frais indirects, alors qu'il faut investir en infrastructure technique, installation, formation et support. De même, l'intégration dans les systèmes et processus internes doit être répétée à chaque fois. Chaque application d'internet banking coûte à une grande entreprise entre et euros en frais d'infrastructure et de personnel (CFO Magazine). Le TCO (Total Cost of Ownership) est donc très élevé. 2.3 Pas de vue globale Les entreprises doivent disposer d'une bonne vue globale, actualisée, de leur situation financière et surtout de leur trésorerie, qui évolue sans cesse. Les données financières sont toutefois éparpillées dans les différents systèmes d'internet banking. L'utilisateur doit rechercher les soldes dans toutes les applications, les noter et les globaliser. C'est un processus manuel qui prend beaucoup de temps. En conséquence, les relevés sont souvent incomplets, erronés ou dépassés. 2.4 Risque d'erreurs accru Les données financières étant éparpillées dans plusieurs banques, les utilisateurs doivent continuellement répéter l'opération dans chaque application d'internet banking. Ces processus manuels répétitifs peuvent être sources d'erreurs, qui ont généralement des conséquences financières immédiates. Par ailleurs, la détection et la correction de Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

5 ces erreurs coûtent cher et ces erreurs nuisent à l'image de l'entreprise auprès des clients et des fournisseurs. Un autre élément est la façon dont les accès et pouvoirs sont mis en place. Celle-ci peut fortement varier d une application bancaire à l autre ce qui rend une vue d ensemble cohérente fort difficile. 2.5 Efficacité financière faible Les relevés étant souvent incomplets, erronés ou dépassés, la gestion des moyens de la société ne peut se faire efficacement. Le suivi des comptes est moins précis; certains soldes peuvent être trop élevés et d'autres trop faibles, voire négatifs, avec pour conséquence que l'on ne peut bénéficier des intérêts de comptes à haut rendement et que les intérêts débiteurs sur les comptes courants, prêts et crédits ponts s'accumulent. 2.6 Sécurité faible Chaque système d'internet banking a son propre mécanisme de sécurité : une combinaison d'un nom d'utilisateur, d'un numéro d'abonnement, d'un mot de passe et souvent d'un digipass. Il est difficile de retenir tous ces noms d'utilisateur et mots de passe et ce, pour chaque système. C'est pourquoi souvent on les note et les garde dans le tiroir, ce qui réduit de manière significative la sécurité des applications et augmente d'autant plus les risques de transactions illicites. 2.7 Accès limité en dehors de l'entreprise Dès que l'utilisateur est en déplacement, les embarras avec les mots de passe et digipass sont d'autant plus grands. Il faut en disposer sur place, on ne peut pas les glisser dans un portefeuille et on risque de les perdre. Quelqu'un qui doit effectuer un paiement urgent ou consulter les soldes de ses comptes risque ainsi de se retrouver bien démuni. Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

6 3. SOLUTIONS Les entreprises peuvent résoudre ces problèmes de deux manières : Soit se limiter à une seule banque pour tous les aspects financiers mais, dans ce cas, elles perdent les nombreux avantages de la multibancarité. Soit, et c'est plus réaliste, opter pour une application d'internet banking multibancaire, qui permet de gérer tous les comptes dans toutes les banques à partir d'une seule application. Les avantages d'une telle solution sont légion. 4. AVANTAGES D'UNE APPLICATION MULTIBANCAIRE 4.1 Efficacité opérationnelle accrue Tous nos paiements aux fournisseurs et au personnel, de même que le suivi des paiements effectués par les clients, se déroulent via un seul programme. De cette manière, un seul système me permet de gérer vingt comptes dans trois banques différentes. Pratique et efficace à la fois. Philippe Segers, administrateur délégué d'eurodal Une application multibancaire permet à l'utilisateur de consulter tous ses comptes dans toutes ses banques. Il ne doit plus continuellement passer d'une application d'internet banking à l'autre. Toutes les informations sur les soldes et les transactions sont regroupées. Cela rend le processus bancaire beaucoup moins complexe et permet à l'utilisateur de travailler plus efficacement. Ce qui signifie que le temps qu'il perdait jadis peut désormais être consacré à des tâches à haute valeur ajoutée, par exemple le suivi des factures impayées ou le planning des revenus et dépenses à court et à long terme. 4.2 Total Cost of Ownership en baisse Une application multibancaire permet d'éliminer les coûts liés à plusieurs systèmes d'internet banking. Les entreprises ne paient que pour l'utilisation d'une seule application. Ces frais directs sont également très transparents, puisqu'ils font l'objet d'une facture claire. Les frais indirects d'infrastructure technique, installation, formation, support, intégration dans les systèmes et processus internes, baissent quant à eux proportionnellement au nombre d'applications Internet banking remplacées. Ce faisant, le Total Cost of Ownership diminue de manière significative. 4.3 Vue globale claire Une application multibancaire offre un aperçu clair de tous les soldes dans toutes les banques. L'entreprise dispose donc d'une vue complète, correcte et actualisée de sa trésorerie et de ses transactions récentes. Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

7 4.4 Risque d'erreurs réduit J'ai une vue claire du cash flow et je peux vérifier à tout moment si nous disposons de suffisamment de liquidités pour payer nos factures à l'échéance. Maria Dessi, secrétaire de direction chez Rackstore L'environnement de travail est fortement simplifié, ce qui permet aux utilisateurs de se concentrer davantage sur leurs activités de base. Les transactions transmises contiennent moins d'erreurs, les paiements reçus sont traités correctement et les oublis diminuent eux aussi. Les pertes dues à des erreurs humaines régressent et, de plus, les coûts liés à la recherche d'erreurs diminuent eux aussi. Enfin, c'est tout bénéfice pour l'image de l'entreprise auprès des clients et des fournisseurs. 4.5 Efficacité financière accrue Comme la situation est complète, correcte et actualisée, la gestion des moyens disponibles peut être optimalisée. Le suivi des comptes est plus précis, de sorte qu'il est possible de répartir les montants et de ne pas avoir de soldes ni trop élevés ni trop bas. L'entreprise peut maximiser les intérêts des comptes à haut rendement et réduire les intérêts débiteurs des comptes courants, prêts et crédits ponts. 4.6 Sécurité accrue Un système unique et fiable de sécurité, faisant appel à une carte personnelle et à un mot de passe personnel, permet à l'utilisateur de travailler de manière efficace et sûre. L'utilisateur garde la carte dans son portefeuille et le mot de passe est choisi de telle manière qu'il est aisé à retenir pour l'utilisateur mais difficile à deviner pour des tiers. La sécurité des applications s'en retrouve sensiblement accrue et le risque de transactions illicites diminue sensiblement. 4.7 Accès permanent, même en dehors de l'entreprise En déplacement, un portable - avec lecteur de carte - suffit. L'utilisateur emporte tout simplement la carte dans son portefeuille. Fini les mots de passe et digipass oubliés. Un paiement urgent est toujours possible, tout comme tenir les soldes des comptes à l'œil. Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

8 5. TABLEAU RECAPITULATIF Une application d'internet banking multibancaire offre de nombreux avantages par rapport à l'utilisation de plusieurs applications de plusieurs banques : Application dans chaque banque Efficacité opérationnelle faible Total Cost of Ownership élevé Application multibancaire Temps libéré pour des tâches à haute valeur ajoutée Frais bas et transparents Manque de vue globale Risque d'erreurs élevé Efficacité financière faible Sécurité faible Accès limité Aperçu clair des soldes et des transactions Moins d'erreurs Optimalisation financière Sécurité accrue et facilité d'emploi Accès simple avec carte personnelle et lecteur 6. CONCLUSION La plupart des entreprises sont multibancaires, compte tenu des nombreux avantages financiers et de gestion, mais d'un autre côté elles sont confrontées à divers obstacles opérationnels, qui leur font perdre le bénéfice de plusieurs avantages. Une bonne application d'internet banking multibancaire rend le processus financier global moins complexe. L'entreprise a une vue globale de sa situation financière et peut, sans perte de temps et avec une efficacité maximale, effectuer des transactions dans plusieurs banques. Du temps est ainsi libéré pour des tâches à haute valeur ajoutée et, en outre, la gestion financière est optimisée. Les entreprises peuvent ainsi bénéficier des "plus" de chaque banque. Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

9 Sources Bruggeman, W. & Decoene, V. (2006), Kostenbesparing door automatisering van bedrijfsprocessen: een casestudie over Isabelsoftware, pp Quarré, P. & Stokvis, D. De organisatie van bankrekeningen verdient aandacht. CFO Magazine ( ), pp Pour plus d'info, voir le site d'isabel : Isabel SA Boulevard de l'impératrice Bruxelles Copyright Isabel All rights reserved. No part of this document may be reproduced, stored in a database or storage-and retrieval system, published or passed to others in any form, electronic or mechanic, including print, photocopy or microfilm without the prior written permission of Isabel NV/SA Réf. Isabel/whitepaper-multibank-FR

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