LE MARCHÉ FRANÇAIS DE LA BANQUE DE DÉTAIL. Pierre Mathé
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- Raymonde Malo
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1 LE MARCHÉ FRANÇAIS DE LA BANQUE DE DÉTAIL Pierre Mathé Journée Société Générale - 20 juin
2 Sommaire Le marché en quelques chiffres Les évolutions récentes Les nouveaux challenges Journée Société Générale - 20 juin
3 Le marché en quelques chiffres Les évolutions récentes Les nouveaux challenges Journée Société Générale - 20 juin
4 Le troisième marché en Europe 42 millions de particuliers de plus de 18 ans 3 millions de très petites entreprises associations PME Poids en dépôts + crédits dans l espace économique européen 14 % 13 % 35 % 5 % 8 % Journée Société Générale - 20 juin Sources : Société Générale, Banques Centrales nationales
5 Epargne gérée : parts de marché Dépôts + Assurance-vie + OPCVM Crédit Agricole 16 % Caisses d Epargne 12 % Crédit Mutuel-CIC 10 % Autres 16% ses argn % Crédit M t l La Poste 9 % Banques Autres 28% 28 % B.N.P.- Crédit Paribas % ù 8% Cr Lyon 8 Banques Populaires-Natexis Groupe Société Générale 4 % 8 % BNP-Paribas 8 % Crédit Lyonnais 5 % Journée Société Générale - 20 juin 2000 Sources 5 : Société Générale, Banque de France, FFSA, Europerformance
6 Crédits : parts de marché Autres 35% 35 % Crédit Agricole 17 % es gn G S Gé Groupe Société Générale 8 % Caisses d Epargne 9 % Crédit Mutuel-CIC 8 % Crédit Mutuel- CIC Banques Banques Populaires-Natexis Crédit B.N.P.- P ib Cré Lyon 11% BNP-Paribas 11 % Crédit Lyonnais 6 % 6 % Journée Société Générale - 20 juin Sources : Société Générale, Banque de France
7 Le marché en quelques chiffres Les évolutions récentes Les nouveaux challenges Journée Société Générale - 20 juin
8 L économie a retrouvé son dynamisme en % Taux de croissance du PIB 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0, en % Taux de Chômage 13 12, , ,5 10 9,5 9 8, en % Taux de croissance de l'investissement des entreprises Indicateur de confiance des ménages Solde des Opinions Journée Société Générale - 20 juin Sources : INSEE, prévisions Société Générale
9 De nouvelles tendances démographiques apparaissent Vieillissement de la population Poids des plus de 60 ans dans la population 23 % 19 % 20 % 27 % Migrations de population Evolution de la population 1990/1999 par régions Pays de la Loire Alsace Rhône-Alpes Forte croissance des patrimoines détenus par les seniors Accélération des transmissions d entreprise et de patrimoine Journée Société Générale - 20 juin > + 5% entre + 2% et + 5% < + 2% Midi-Pyrénées Languedoc-Roussillon PACA 76 % de la population vit dans des zones urbaines Forte attractivité du grand Sud-Est et de Midi-Pyrénées Source : INSEE
10 Forte croissance des encours d épargne gérés par les banques en Md EUR + 39 % en 4 ans OPCVM : + 51 % Ass-vie : % Autres dépôts : - 21% Dépôts réglementés :+ 38 % 200 Dépôts à vue : + 22 % Journée Société Générale - 20 juin Sources : Banque de France, FFSA, Europerfomance
11 Redressement récent de la demande de crédit en Md EUR + 7 % en 4 ans Crédits aux particuliers : + 22 % Crédits aux entreprises : + 4 % 200 Crédits 0 aux autres agents : -11% Journée Société Générale - 20 juin Source : Banque de France
12 Un marché soumis à une très forte concurrence Densité moyenne des réseaux Nombre d habitants par guichet bancaire Mais un nombre élevé d acteurs de taille significative 8 Nombre de banques détenant au moins 5 % du marché G.B France Italie Allemagne Pays Bas Espagne France G.B Italie Espagne Belgique Allemagne En France : guichets bancaires plus guichets postaux Poids particuliers des banques mutualistes et de La Poste en France Journée Société Générale - 20 juin Source : SG d après OCDE, Banques Centrales nationales
13 Un marché très concurrentiel en % 8 Marges estimées des banques françaises sur les crédits à l'habitat Source : observatoire de la concurrence Société Générale Prix de vente des crédits à l'habitat 6 4 Coût du refinancement 2 Marge Journée Société Générale - 20 juin
14 Les contraintes demeurent prégnantes... Des distorsions de concurrence subsistent La sédimentation des produits réglementés pèse sur les coûts Rigidité de la réglementation bancaire et sociale Haut niveau de protection des consommateurs Poids des charges fiscales : sujétions pour compte de l Etat CEL LEP PC PEL Une kyrielle de produits réglementés PER Codevi PEP Livret jeune PTZ PAS PEA fiscalité bancaire spécifique En dépit de quelques progrès récents Amorce de déréglementation des produits Nouvelle convention collective Privatisations passées, modification du statut des Caisses d Epargne? Journée Société Générale - 20 juin
15 Les banques françaises* parviennent néanmoins à réaliser des gains de productivité substantiels Base 100 : Dépôts + crédits % 90 Effectifs * Banques AFB Journée Société Générale - 20 juin
16 ...Et accroissent régulièrement leur champ d'activité Objectif : one-stop shopping & cross-selling Banque d investissement des PME Prévoyance Crédit-bail Assurance-vie Dépôts Crédits Titres OPCVM Affacturage Credit revolving Assurance dommages LOA/LLD Location de matériels Journée Société Générale - 20 juin
17 La rentabilité de la banque de détail s'améliore ROE des banques de détail françaises 20 % 16 % Société Générale + BNP + CL 12 % 8 % 4 % 1995 CNCA+ Crédit Mutuel+ Banques Populaires Ligne-métier banque de détail Toutes activités Journée Société Générale - 20 juin Sources : IBCA, communication financière des banques
18 Le marché en quelques chiffres Les évolutions récentes Les nouveaux challenges Journée Société Générale - 20 juin
19 Les banques de détail sont confrontées à de nouveaux défis L Euro et l ouverture de l espace financier européen Les nouvelles technologies et l émergence de nouveaux acteurs L évolution des comportements et des attentes des clients Journée Société Générale - 20 juin
20 Les évolutions liées à l euro seront progressives dans la banque de détail Freins à l unification et à la fluidité du marché européen Force de l inertie des comportements Disparition du «ni-ni» Journée Société Générale - 20 juin
21 Internet favorise l'émergence de nouveaux entrants sur le marché domestique e-brokers Consors Fimatex Self Trade... e-banks I.Banque ING Direct Fortis (Triomph Online) Lloyds-TSB, ABN Amro, UBS...? FINANCIAL SERVICES PORTALS ZE Banque...? Journée Société Générale - 20 juin
22 Les comportements et les attentes des clients évoluent Plus de souplesse et de commodité Plus de réactivité et de mobilité Plus d exigence (informations, services, transparence...) Plus de reconnaissance et de personnalisation Relation à la banque moins exclusive Fort besoin de proximité relationnelle Souhait de libre accès à la banque mais refus très majoritaire du «tout à distance» Journée Société Générale - 20 juin
23 Les banques améliorent la qualité de leurs services 92 % des Français se déclarent satisfaits de leur banque principale (source : Enquête SOFRES personnes - avril 2000) 82 % des Français ont une bonne image de leur banque principale 78 % la recommanderait à des amis (source : Observatoire AFB/IREQ personnes - juin 1999) Journée Société Générale - 20 juin
24 Les banques construisent les outils nécessaires à la gestion moderne de la relation clientèle MAITRISER LES FLUX D INFORMATIONS CLIENT CONNAISSANCE CLIENT (DATAMINIG) Remontée d information par les canaux ENTREPOT DE DONNEES DISTRIBUTION MULTICANAL GESTION DES EVENEMENTS SYSTEME DECISIONNEL Journée Société Générale - 20 juin POUR PERSONNALISER LA RELATION
25 Les "clicks & mortars" conservent de solides atouts Marque et confiance Sécurité et confidentialité Qualité de service, forte capacité relationnelle Taille des fonds de commerce et des fichiers, connaissance des clients Expertise en gestion des risques Journée Société Générale - 20 juin
26 Internet : un impact différencié selon les produits sur le marché français Faible Complexité des produits CREDIT à la CONSOMMATION COMPTES COURRANTS ASSURANCE VIE OPCVM Risque de migration élevé ASSURANCE IARD ORDRES de BOURSE CARTES de CREDIT DEPOTS à TERME PRETS HYPOTHECAIRES Forte Faible Sensibilité aux prix Forte Journée Société Générale - 20 juin Source : Evaluation Société Générale - marché domestique
27 Les clicks & mortars devront rénover leur business model Changement du "distribution mix" Réduction des subventions croisées Repositionnement des agences en dur sur le conseil à valeur ajoutée Elargissement de l offre aux produits "best of breed" de tiers Journée Société Générale - 20 juin
28 LE MARCHÉ FRANÇAIS DE LA BANQUE DE DÉTAIL Pierre Mathé Journée Société Générale - 20 juin
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