info À vous de jouer! Rappel important : Hiver

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1 Hiver info À vous de jouer! Pour certains, la retraite est une réalité qui prendra bientôt forme. Pour d autres, elle ne représente qu un événement lointain auquel on se contente de rêver. Mais, peu importe le temps qui vous sépare de ce moment important que représente la retraite, il est primordial de bien la planifier! Pour ce faire, nous mettons à votre disposition plusieurs outils. Que ce soit au moyen de capsules vidéo, de logiciels de planification en ligne ou de documents d information, nos experts partagent leurs connaissances avec vous afin de vous accompagner vers une planification de retraite réussie. Bien qu elle puisse parfois sembler complexe, il faut se rappeler qu une planification financière peut s effectuer facilement avec les bonnes ressources à votre disposition. Et bien sûr, votre conseiller demeure disponible pour vous guider à travers toutes les étapes! En travaillant étroitement en équipe, vous favoriserez ainsi une gestion efficace de vos avoirs et trouverez les solutions adéquates en fonction de votre situation et de vos objectifs. Mais, parmi toutes ces ressources qui vous aideront à vivre votre retraite rêvée, il ne faut pas oublier la plus importante : vous! En effet, vous êtes au cœur du processus de planification de votre retraite. Êtes-vous suffisamment renseigné sur les enjeux de la retraite? Avez-vous fixé vos objectifs à atteindre pour cette période? Avez-vous établi une stratégie pour y parvenir? Vous trouverez dans les prochaines pages des pistes de solution afin de prendre la planification de votre retraite en main. D autres outils d information et de planification peuvent également vous aider à organiser votre retraite rêvée. Pour les découvrir, rendez-vous à bnc.ca/retraite. Bonne planification! Rappel important : Vous avez jusqu au 2 mars 2015 pour cotiser à votre REER pour l année La limite de cotisation annuelle est généralement de 18 % du revenu gagné en Consultez votre Avis de cotisation 2014 pour connaître votre limite exacte.

2 À qui s adresse la rente viagère? Lorsque le profil d investisseur est majoritairement du type «titres à revenu fixe» et qu un risque d épuisement du capital existe, la rente viagère s avère une option. Cette stratégie est toutefois irréversible et vous devez être à l aise à l idée qu un décès prématuré produise un taux de rendement faible, voire négatif, si la rente comporte peu de garanties. Inversement, le taux de rendement sera supérieur si vous vivez longtemps. La courbe bleue et rouge du graphique suivant 1 montre le rendement obtenu selon l âge au décès. À titre informatif, le décès d un homme à l âge médian donne un rendement d environ 3,4 % et d une femme d environ 4,4 % % 6 % 4 % 2 % 0 % -2 % -4 % -6 % Homme Femme L achat d une rente peut s avérer pertinent pour une partie du capital accumulé (par ex. : 20 %) ou se faire de façon progressive dans le temps. Au moment de votre retraite, évaluez la proportion de vos revenus sous forme de rente. Si toutefois vous décidez d acheter une rente, notez que celle-ci sera plus avantageuse si elle est achetée avec des fonds non enregistrés. Bien entendu, votre tolérance envers le risque de longévité demeure un élément décisionnel. Généralement, il appert que le meilleur moment pour acheter une rente est lorsque les taux d intérêt sont élevés. Néanmoins, nous croyons que cette stratégie de nature très market-timing, c est-àdire liée au concept d anticipation des fluctuations du marché, s avère difficile d application. S il est vrai que les taux d intérêt élevés favorisent la rente, ces mêmes taux à la hausse risquent d affecter négativement le capital disponible et annihileront l effet escompté. Toutefois, l achat d une rente favorise la protection contre les créanciers en vertu de l aliénation du capital. Curieusement, à la retraite, le risque n est pas de décéder, mais de vivre. La présence d un régime de pension agréé à prestations déterminées permet de couvrir cet aspect. Mais peu d épargnants ont ce type de régime. L achat d une rente viagère permet donc de gérer le risque de longévité. Discutez-en avec votre conseiller pour convertir au besoin une partie de votre capital pour assurer un filet de sécurité. 1. Source Gestion privée 1859, Cannex avril 2014, 71 ans et Statistique Canada ISSN

3 Épargner malgré les soubresauts financiers Nous aimerions tous pouvoir épargner aisément. Mais, lorsque la réalité quotidienne nous envoie quelques surprises financières, il est parfois difficile de s en tenir à notre routine d épargne. Pour vous aider, voici quelques options : 03 Solution d épargne : l Portefeuilles Stratégiques 2 ( $ et plus) Ce sont des portefeuilles composés de titres de divers Fonds Banque Nationale, sélectionnés en fonction de votre profil d investisseur offrant une grande diversification géographique et de styles de gestion ainsi qu un rééquilibrage automatique deux fois par année, sans frais. l Portefeuilles Gérés 2 ( $ et plus) Grâce aux Portefeuilles Gérés, vous investissez dans une solution diversifiée de titres de divers Fonds Banque Nationale. Cette solution est gérée pour vous par une équipe d experts qui cherchent à vous faire bénéficier des tendances de marchés avec des déviations tactiques, tout en jumelant la gestion active et indicielle. Pensez à demain Le moment de la retraite vous paraît être à des années-lumière? Même si elle n est pas à votre ordre du jour pour les années à venir, il est important d y songer dès maintenant. Pour ne pas manquer les bonnes occasions, mais surtout vous assurer la retraite dont vous rêvez, faites-vous un cadeau pour plus tard et commencez à planifier! Solution d épargne : l Fonds diversifiés 2 (500 $ et plus) C est une solution de placement simple et efficace pour bien diversifier votre portefeuille en fonction de votre profil d investisseur et ainsi faire vos premiers pas dans le monde de l épargne! L investissement systématique : petit train va loin! Pour plusieurs, il est plus facile d investir de petits montants chaque mois que de retirer une somme importante une fois par année pour investir dans son REER. Si c est votre cas, l investissement systématique peut être la solution pour vous. Contribution minimale de seulement 25 $ (pour la plupart des produits) Prélèvement automatiquement débité de votre compte bancaire Choix de la fréquence et du montant des versements Financer votre contribution REER 3? Manquez-vous de liquidité à court terme pour optimiser votre contribution REER? Vous pourriez bénéficier d une solution avantageuse et flexible pour répondre à ce besoin afin de maximiser vos contributions annuelles 4. bnc.ca > Particuliers > Financement > Prêts personnels / Marges de crédit > Prêt et marge REER Étalement de la contribution REER pour la fin de l année fiscale tout au long de l année Développement d une discipline d investissement Accumulation des intérêts pendant toute l année De plus, si vous investissez dans des fonds communs de placement, cette façon d investir peut vous permettre de profiter des fluctuations du marché. 2. Les Fonds Banque Nationale (incluant les Fonds diversifiés et les Portefeuilles de revenu mensuel), les Portefeuilles Stratégiques Banque Nationale (les «Portefeuilles Stratégiques») et les Portefeuilles Gérés Banque Nationale (les «Portefeuilles Gérés») (collectivement les «Portefeuilles») sont offerts par Banque Nationale Investissements inc., une filiale en propriété exclusive de la Banque Nationale du Canada. Un placement dans un fonds commun de placement et l utilisation d un service de répartition d actifs (tels les Portefeuilles) peuvent donner lieu à des frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d autres frais. Veuillez lire le prospectus des fonds ou celui des fonds dans lesquels les Portefeuilles peuvent investir avant de faire un placement. Les titres des fonds ne sont pas assurés par la Société d assurance-dépôts du Canada ni par un autre organisme public d assurance-dépôts. Rien ne garantit que les fonds de marché monétaire pourront maintenir une valeur liquidative fixe par titre ou que le plein montant de votre placement dans un fonds vous sera retourné. Les fonds ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé n est pas indicatif de leur rendement à venir. Dans le cas des Portefeuilles Gérés, les investisseurs devront conclure une entente de gestion discrétionnaire avec Trust Banque Nationale inc. ou Société de fiducie Natcan. 3. Financement octroyé sous réserve de l approbation de crédit de la Banque Nationale. 4. Quiconque utilise des fonds empruntés pour financer l acquisition de titres court un risque plus grand que s il réglait l acquisition au moyen de ses propres fonds. Quiconque emprunte des fonds pour acquérir des titres s oblige à rembourser l emprunt selon les modalités de celui-ci, intérêts compris, même si la valeur des titres acquis diminue.

4 Dernier sprint avant le fil d arrivée La retraite est pour bientôt? Votre planification financière a-t-elle été revue afin de vous assurer qu elle soit bien orientée vers la réalisation de vos projets de retraite? 04 Solutions d épargne : l Portefeuilles Gérés 2 ( $ et plus) Ce sont des solutions clés en main diversifiées et gérées par des gestionnaires de portefeuille d expérience qui voient à en optimiser les rendements. Ces derniers vous permettront une transition vers les Portefeuilles Gérés Option retraite sans impacts fiscaux, ou très limités, vous permettant de profiter pleinement d une distribution régulière mensuelle 5. Gérer sa dette Une saine gestion de vos dettes peut vous aider à mieux planifier votre retraite. Une des stratégies à cet effet consiste à établir un ordre de remboursement des dettes et à prioriser les dettes à taux d intérêt élevé (ex. : carte de crédit). Ensuite, il peut être avantageux de rembourser des emprunts non déductibles d impôts (ex. : prêts pour achat de biens personnels). Bref, gardez en tête que rembourser d abord ses emprunts personnels, se faire un budget et y intégrer l épargne systématique peuvent s avérer une excellente stratégie. l Portefeuilles de revenu mensuel 2 (500 $ et plus) Fiscalement avantageux et créés à partir d un processus rigoureux, ces portefeuilles s intègrent parfaitement dans une stratégie d accumulation axée pour générer du revenu. Solution composée d une combinaison d actions et de titres à revenu fixe générant un revenu stable. La pondération des catégories d actif des portefeuilles de revenu mensuel a été spécialement étudiée pour générer des distributions mensuelles dont le traitement fiscal peut s avérer plus avantageux que celui d un revenu d intérêt dans un régime non enregistré. Versement d une distribution mensuelle variable pour tous les profils d investisseurs 6. Transition vers la série R à distribution mensuelle fixe 7 sans impact fiscal pour un même profil d investisseur. l Portefeuilles Gérés Option retraite 2 ( $ et plus) Avec les Portefeuilles Gérés Option retraite, vous bénéficiez également d une distribution mensuelle fixe 7. Ces solutions peuvent s avérer d une grande aide à votre budget, particulièrement lors de votre transition vers la retraite. Le moment tant espéré Vous y voilà enfin, votre retraite vous attend! Mais, avant de commencer à retirer vos placements, savez-vous que vous pouvez encore les faire fructifier? Solutions d épargne : l Portefeuilles de revenu mensuel Série R 2 (500 $ et plus) La transition de la série investisseur vers la série R pour un même portefeuille se fait sans impact fiscal. De plus, ces portefeuilles offrent des distributions mensuelles fixes 7 fiscalement avantageuses. Ils s intègrent parfaitement dans une stratégie de décaissement. l Portefeuilles Gérés Option retraite 2 ( $ et plus) La transition du Portefeuille Géré vers l Option retraite se fait sans impacts fiscaux, ou très limités, dépendamment si vous conservez le même portefeuille ou non. Ils procurent une grande diversification de titres et de styles de gestion, en plus d offrir une distribution mensuelle fixe 7 fiscalement avantageuse. Quels revenus encaisser en priorité? Afin de contribuer à faire durer les fonds accumulés, il faut se faire un plan structuré tenant compte de nombreux facteurs, dont les règles fiscales, les régimes gouvernementaux, la disponibilité du capital, etc. En règle générale, le report d impôts que procure l épargne enregistrée permet d affirmer que les retraits d actifs enregistrés ne devraient commencer qu après l épuisement des actifs non enregistrés. Voici un exemple d ordre de retraits : 1. Placements personnels hors REER; 2. Sommes investies dans une société de gestion et décaissées sous forme de dividendes à l actionnaire; 3. Placements dans un CELI; 4. Sommes des comptes de retraite immobilisés (CRI), d un REER immobilisé ou d un fonds de revenu viager (FRV); 5. Placements dans le REER. 5. Les distributions mensuelles sont constituées de revenu net dont une portion pourrait provenir de dividendes et de gains en capital, lesquels sont imposés à des taux marginaux inférieurs à ceux du revenu d intérêt et peuvent inclure un remboursement de votre capital initial. Le remboursement de capital n est pas imposable, mais il réduit le coût moyen de votre investissement, ce qui peut résulter en un gain en capital plus important (ou une perte en capital réduite) lors de la disposition de l investissement. 6. À l exception de la série R. 7. Le montant de distribution est dit fi xe pour les titres de la Série R des Fonds Banque Nationale, car il ne varie pas d une distribution à l autre. Cependant, il n est pas garanti et peut être rajusté si les conditions du marché l exigent. Les cibles de distribution sont réévaluées annuellement au mois de janvier. Pour les Portefeuilles Gérés Options retraite, le montant est sujet à de faibles variations trimestriellement en raison des déviations tactiques effectuées dans les Portefeuilles.

5 Surplus budgétaires? Faire des investissements judicieux. 05 Vos finances personnelles se portent-elles bien? Si vous arrivez à respecter votre budget et à faire mieux que vous l ayez prévu, vous disposez probablement d une certaine somme en épargne. Que ce soit grâce à votre discipline de fer, à un remboursement d impôt ou à un revenu imprévu, vous devez étudier différents scénarios afin de trouver la solution la plus avantageuse pour faire fructifier vos avoirs. Si l épargne constitue l accomplissement le plus important de la planification financière, il demeure néanmoins difficile de déterminer la ou les solutions à prioriser entre le régime enregistré d épargne-retraite (REER), le régime enregistré d épargne-études (REEE), le compte d épargne libre d impôt (CELI) et le remboursement des dettes. Alors, comment s y retrouver? Une fois vos paiements obligatoires effectués Après avoir payé votre loyer ou prêt hypothécaire, de même que les soldes de vos cartes de crédit, et effectué vos remboursements minimums au Régime d accession à la propriété (RAP), il vous faut déterminer vos priorités 8. Voici un exemple : PRIORITÉ 1 Se constituer un fonds d urgence en utilisant le CELI En situation de surplus budgétaire, se créer un fonds d urgence est le premier élément à prioriser. Il s agit d un coussin financier qui vous protégera en cas d imprévu (ex. : perte d emploi). La plupart du temps, le CELI constitue un bon moyen d épargner, puisque les sommes déposées peuvent être récupérées sans devoir payer d impôt. PRIORITÉ 2 Maximiser la portion des cotisations au REEE donnant droit aux subventions fédérales et provinciales Si vous avez des enfants, le REEE présente un intérêt certain. En plus des subventions gouvernementales offertes, ce véhicule d épargne-études vous intéressera, notamment, pour le report d impôt qu il occasionne, ainsi que pour la possibilité de fractionnement du revenu. Si un enfant désigné comme bénéficiaire ne poursuit pas d études postsecondaires, il vous sera possible de transférer les cotisations versées du REEE dans un REER 9. PRIORITÉ 3 Choisir entre le remboursement des dettes et la contribution dans un véhicule enregistré (REER ou CELI) Si le taux de rendement attendu du REER ou du CELI est plus important que le taux d emprunt de vos dettes, les cotisations au REER ou au CELI devraient être privilégiées. Dans le cas contraire, le paiement de vos dettes est à prioriser. Choisir entre le REER ou le CELI : Si le taux de déduction de la cotisation au REER est plus important que le taux d imposition lors du retrait, le REER serait à privilégier. Dans le cas contraire, le CELI serait recommandé. PRIORITÉ 4 Appliquer l option que vous n avez pas retenue au point précédent Lorsque toutes vos cotisations dans des véhicules enregistrés ont été versées, il ne vous reste qu à rembourser vos dettes. Dans le cas où vous auriez commencé par le remboursement de vos dettes, investissez maintenant dans des véhicules enregistrés. PRIORITÉ 5 Contribuer au REEE (portion sans subvention) S il vous reste encore un surplus, les cotisations ne donnant pas droit à des subventions au REEE pourraient être effectuées. PRIORITÉ 6 Rembourser le RAP au-delà du seuil minimum exigé Outre l importance d acquitter le paiement minimal annuel du Régime d accession à la propriété (RAP) (1/15 du montant utilisé), le remboursement accéléré pourrait générer des revenus à l abri de l impôt par l entremise du REER. Notez que ces versements ne sont toutefois pas déductibles d impôt. PRIORITÉ 7 Investir dans des placements non enregistrés Après toutes ces étapes, si vous disposez toujours d un excédent, votre santé financière est fort probablement excellente! Songez à investir dans des placements non enregistrés. Réussir à dégager un surplus budgétaire est une étape cruciale vers l atteinte de vos objectifs financiers, mais il faut savoir l utiliser de façon judicieuse! Si vous hésitez entre différentes possibilités, consultez un expert comme un planificateur financier, un comptable ou un fiscaliste. Ce professionnel saura vous aider à faire le meilleur choix pour votre situation! 8. Les priorités suggérées peuvent toujours varier selon les circonstances propres à chaque investisseur. 9. Certaines conditions s appliquent.

6 Des outils pour vous aider MonIdée : planifiez votre épargne L outil MonIdée vous donne un aperçu du montant que vous devriez économiser en vue de la retraite. Comment contribuerez-vous à votre REER? En ligne Contribuez en quelques clics à bnc.ca/reer, 24 h sur 24, 7 jours sur 7. Par téléphone Composez le REER (7337) pour effectuer votre contribution, du lundi au vendredi de 8 h à 20 h et le samedi de 9 h à 17 h. En succursale Rencontrez un conseiller à la succursale de votre choix : bnc.ca/localisateur. Nos heures d ouverture de jour, de soir et de fin de semaine sont prolongées jusqu au 2 mars dans la plupart des succursales. Il vous permet également de découvrir quel montant vous devrez économiser périodiquement pour accumuler les fonds nécessaires à la réalisation d un projet à plus court terme. Découvrez l application pour tablette électronique ipad! Recherchez l application MonIdée dans l App Store SM. bnc.ca/monidee ipad est une marque déposée d Apple inc., enregistrée aux États-Unis et dans d autres pays. SM App Store est une marque déposée d Apple inc. Enregistrée aux États-Unis et dans d autres pays. Rêver ma retraite Ma retraite : parce que demain commence aujourd hui! Guide Rêver ma retraite Le guide Rêver ma retraite est un document qui vous accompagne dans la planification de votre retraite et qui facilite la compréhension des principaux enjeux humains. Découvrez dès maintenant cette nouvelle édition revue et améliorée. bnc.ca/retraite Vidéos éducatives sur les finances personnelles Consultez nos sept capsules pour vulgariser certains aspects des finances personnelles. Vous pourrez, entre autres, en apprendre davantage à propos de la différence entre le REER et le CELI et visionner une capsule sur la planification de la retraite. bnc.ca > Investissez l esprit tranquille > Vidéos éducatives Cette publication est destinée à un usage personnel seulement. Les informations et les opinions qui sont exprimées dans la présente communication le sont uniquement à titre informatif et sont sujettes à changement selon les conditions du marché ou toute autre conjoncture. Les points de vue exprimés ne visent pas à prodiguer des conseils de placement ni à faire la promotion de placements en particulier, et aucune prise de décision de placement ne devrait reposer sur eux. Les rendements passés ne permettent pas nécessairement de prévoir les rendements futurs. Ce document ne doit en aucun cas être considéré ou utilisé aux fins d une offre d achat de parts dans un fonds ou de toute autre offre d achat de titres, quelle que soit la juridiction. La Banque Nationale du Canada a pris les moyens nécessaires afin de s assurer de la qualité et de l exactitude des informations contenues aux présentes à la date de publication. Cependant, la Banque Nationale du Canada ne garantit ni l exactitude ni l exhaustivité de cette information, et cette communication ne crée aucune obligation légale ou contractuelle pour la Banque Nationale du Canada Banque Nationale du Canada. Tous droits réservés. Toute reproduction totale ou partielle est strictement interdite sans l autorisation préalable écrite de la Banque Nationale du Canada (2014/11)