Économie sociale et solidaire

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1 Écoomie sociale et solidaire Microfiace et fiace solidaire : le microcrédit motre-t-il la boe voie? Jérôme Blac (Scieces Po Lyo) Itroductio : cadrage Fiace par*cipa*ve : fiacemet collec+f (crowdfudig) (do, do avec récompese, prêt, apport e capital) KissKiss BakBak Babyloa Arizuka ADIE Fiace solidaire : solidarité par les codi+os de gara+es, de taux, de remboursemet, par les publics et les projets NEF, RDI Impact ives+g (ives+ssemet dot le redemet doit iclure ue mesure de l impact social) Veture philathropy (Ives+ssemet das u projet philathropique) Microcrédit : motats faibles, pour micro-etreprises, public souvet exclu des circuits bacaires classiques ISR (ives+ssemet socialemet resposable) : Placemet das des etreprises filtrées, cotées

2 Sommaire 1. La fiace solidaire 2. La microfiace : présetatio géérale 3. Le microcrédit, avec ou sas éparge 4. La micro-assurace 1. La fiace solidaire Baque? Autre orgaisme fiacier? (y compris OPCVM) Apport e capital Epargat (ce peut être u salarié via u Pla d éparge salariale) Collecteur d éparge solidaire Fiaceur solidaire Fiacemet et accompagemet Projet souteu Associa+o d épargats solidaires? Crédit Trasparece

3 1. La fiace solidaire La FS fiace des projets alteratifs et / ou solidaires ESS statutaire, etreprises sociales, autres Isertio, logemet très social, productio bio, éergies reouvelables, projets mêlat social et eviroemetal Les épargats Reocet à ue partie plus ou mois grade du redemet classique d u placemet, sous la forme du do ou partage Ou fiacet des ivestissemets solidaires sas reocemet au redemet Pourquoi pas via le fiacemet bacaire classique? Mois de garaties écessaires, mois de retabilité fiacière attedue Les baques classiques e sot pas forcémet itéressées 2. Fiace solidaire

4 2. La microfiace : présetatio géérale La microfiace est u terme géérique qui revoie à : des systèmes fiaciers décetralisés fourissat des services fiaciers de faible motat pour des cliets à bas reveus. O y trouve : Microcrédit : prêts de très petit motat, pour des bééficiaires très pauvres (persoes, familles ou groupes). La Baque modiale défiis le microcrédit comme des prêts de motat <30% PIB /hab. Micro-éparge : gestio des éparges idividuelles ou familiales Micro-assurace Micro-paiemets et micro-trasferts, etre persoes, etre espaces ou etre moaies différets La microfiace pred des formes variables : ONG : «IMF», istitutios de microfiace Coopératives (les Credit uios), baques rurales (Gramee Bak) ou baques commuautaires (Baco Palmas). Orgaisatios iformelles : usuriers, commerçats, toties Baques classiques (Compartamos, Mexique ; Acleda, Cambodge) Elle coaît u egouemet extraordiaire depuis la fi des aées 1990 : recoaissace de la Gramee Bak, prix Nobel de la paix, itégratio das les politiques des istitutios iteratioales, etc. Mais des crises violetes ot jeté u doute (Maroc, Adhra Pradesh, Bosie )

5 E quoi la microfiace peut-elle revoyer à l ESS? Y a-t-il démocratie et participatio des bééficiaires à la gouverace des structures? Y a-t-il ue forme de solidarité etre bééficiaires ou ue forme de solidarité philathropique? Y a-t-il ue productio d utilité sociale pour les bééficiaires? Quel est le statut du profit das l activité de microfiace? 3. Le microcrédit, avec ou sas éparge 3.1. Les modèles d éparge préalable : toties et Credit uios Les toties Ce sot les systèmes microfiaciers les plus acies et les plus développés Ce sot des systèmes iformels pour des groupes a priori dotés d ue grade cohésio Pricipe : chacu éparge régulièremet ; à chaque tour, ue persoe reçoit u crédit costitué par la somme des éparges collectées L éparge est cotraite par le cotrôle du groupe Le crédit est rotatif ; pas de garatie demadée ; gééralemet pas de taux d itérêt ; les taux de remboursemet sot proches de 100% D autres services peuvet être fouris (particulièremet d assurace) Largemet développés e Amérique latie, Afrique, Japo, Chie et diaspora chioise, Idoésie, Corée Problèmes : le motat des crédits est limité par les motats d éparge collectés ; les dispositifs peuvet être de petite taille ; pas d autre garatie que la cofiace das le groupe

6 3.1. Les modèles d éparge préalable : toties et Credit uios Credit Uios : coopératives d éparge et de crédit L éparge est ue coditio préalable au crédit Les règles des coopératives s appliquet : démocratie itere (la coopérative est cotrôlée et gérée par ses membres), double qualité, réserves impartageables, etc. Ces pricipes s ispiret de ceux édictés par l ICA (Iteratioal Cooperative Alliace) Origie : Allemage, les groupes Raiffeise, XIXe siècle Aujourd hui : le WOCCU rassemble les credit uios (World Coucil of Credit Uios, : 186 millios de membres, Credit Uios, 97 pays, ue dyamique forte depuis les aées Pas toujours microfiace ; pas toujours vers les plus pauvres Le BIT soutiet les credit uios comme outils d ue écoomie au service des populatios faibles WOCCU s website

7 Le cas du Crédit Mutuel Kampuchea ( ) Créé e 2004 par le Cetre Iteratioal du Crédit mutuel Braches situées près des marchés e zoe urbaie Service de gestio d éparge et de crédit Les décisios de crédit sot prises par u comité de sociétaires Taux d itérêt situés etre les taux bacaires classiques et les taux des usuriers Ue autoomie fiacière difficile à atteidre

8 3.2. Les modèles de crédit d abord : le microcrédit au ses strict Muhamad Yuus et la Gramee Bak : prix Nobel de la paix 2006 «pour leurs efforts e faveur de la créatio d u développemet écoomique et social par le bas. Ue paix durable e peut être obteue sas que de larges groupes de populatio trouvet des moyes permettat de les sortir de la pauvreté. Le microcrédit est l u de ces moyes. Le développemet par le bas sert aussi à faire progresser la démocratie et les droits de l homme. ( ) Le microcrédit a motré qu il était ue force émacipatrice importate das les sociétés où les femmes e particulier ot à lutter cotre des coditios écoomiques et sociales répressives. La croissace écoomique et la démocratie politique e peuvet pas réaliser leur potetiel sas que la moitié fémiie de l humaité y participe sur u pied d égalité avec les hommes. La visio de log terme de Yuus est d élimier la pauvreté das le mode. Cette visio e peut être réalisée avec le seul moye du microcrédit. Mais Muhamad Yuus et la Gramee Bak ot motré que, das des efforts cotius pour y parveir, le microcrédit doit jouer u rôle majeur» La Gramee Bak, ou «baque rurale», est créée e 1976, deviet formellemet ue baque e 1983 Foctioemet historique de l activité de crédit à la Gramee bak: Les crédits sot accordés à des «groupes de cautio solidaire» de 5 persoes, e séquece Pas d éparge préalable, pas de garatie demadée, mais cotrôle social fort (pressio du groupe) Les motats moyes des crédits sot de 200$ Le taux de remboursemet est très élevé Plusieurs trasformatios otables : Diversificatio des activités, déjà au-delà du seul crédit (formatio, etc.) : vers la gestio des éparges, les prêts immobilier, le fiacemet de l irrigatio et des pêcheries Abado progressif du pricipe au profit de crédits idividuels

9 Public de la Gramee Bak : Essetiellemet des femmes (97%) Eviro 6,6 millios de persoes ot bééficié de ces crédits De maière géérale, ce microcrédit pred la forme soit de baques formelles, soit d associatios ou ONG de microcrédit Les IMF sur le terrai sot souteues et ormalisées par des ONG iteratioales La microfiace e est stadardisée das le mode autour de la diffusio de boes pratiques. Avatages : la microfiace se développe plus vite et plus fort ; Problèmes : cela freie les expérieces iovates pouvat émerger du terrai. Frace : cas otable de l ADIE (associatio pour le droit à l iitiative écoomique) Mode : IMF, pour 190 M de bééficiaires directs dot 82% de femmes (2010) 3.3. Problèmes et perspectives du microcrédit Le problème des taux d itérêt et de l edettemet Les taux d itérêt sot gééralemet supérieurs à ceux pratiqués par les baques classiques pour leur clietèle habituelle Pourquoi des taux d itérêt élevés? Coût de gestio des petits crédits Resposabilisatio de la clietèle et frei à la demade de crédit Répercussio de taux d itérêt iteratioaux ; ils résultet d ue orgaisatio du microcrédit comme marché Coséqueces de taux d itérêt élevés : Ils peuvet être supérieurs au redemet d activités comme l agriculture Ils redet les remboursemets plus difficiles et cotribuet au suredettemet, provoquat des problèmes sociaux graves ou y cotribuat (cf suicides de paysas e Ide) Les modèles d éparge préalable semblet mois risqués socialemet

10 Y a-t-il u choix à faire etre : U microcrédit de marché, fiacièremet autoome, avec des taux d itérêt plus élevés et des risques plus élevés de suredettemet ü Cette optio est cosidérée comme ue perspective ormale pour toute IMF ü Elle suppose des coditios particulières : produits stadardisés, bassi de populatio dese, taux d itérêt élevés, etc. U microcrédit dépedat de subvetios avec des taux d itérêt plus bas et u respect plus grad des empruteurs? ü Servet (Baquiers aux pieds us, 2005) : u microcrédit retable est rare (<<10% des IMF) et c est ue impasse éolibérale qui cotreviet à l objectif de lutte cotre la pauvreté. D autres critères que les taux d itérêt sot à cosidérer : Pourquoi emprute-t-o? Créatio d ue activité? Développemet d ue activité? Problème de «soudure» etre semece et récolte? Paiemet de fêtes rituelles? Survie quotidiee? Pourquoi ré-emprute-t-o? Quelles sot les capacités d éparge et quels sot les reveus réguliers des empruteurs? ü Ue equête : Equête de Kholiquzzama, 2007, cité par Servet : destiatio des prêts, microcrédit, Bagladesh Activités commerciales (= o productives) 37% Locatio de terres 13% Trasport e rickshaw 8% Elevage de vaches 7% Coût de l éducatio et mariage des efats 7% Remboursemet de prêts atérieurs 6,4% 10% seulemet des empruteurs/ses affirmet que le microcrédit leur a permis d etrepredre de faço idépedate leur activité

11 Quel est l impact de la microfiace? Le microcrédit e s adresse pas aux très pauvres La logique de retabilité dissuade de rechercher ce public : risque de missio drift (dérive de la missio) La performace fiacière est fortemet cotradictoire avec la performace sociale (l utilité sociale) La fouriture de crédit est rie sas l accompagemet des empruteurs Il a u impact positif à microéchelle, avec cepedat des dérives Il y a pas de preuves d impact macroécoomique sigificatif, mais ue cotributio à la réductio de la pauvreté, parmi d autres facteurs Ø Sas aucu doute, l activité de la Gramee a été u facteur das l abaissemet du taux de pauvreté au Bagladesh, mais so impact exact reste à être évalué, et il est quoi qu il e soit limité (Morduch). 4. Micro-assurace La micro-assurace, particulièremet e matière de saté, présete des potetialités importates das des pays où il existe pas de système de protectio sociale étedu pour des populatios à bas reveus, qui peuvet subir des coséqueces désastreuses d ue maladie : e matière de saté, e matière d autoomie (processus de disempowermet) Les programmes de micro-assurace sot parfois itégrés das des dispositifs de microfiace, aux côtés du microcrédit Mais c est ue activité très différete (demader ue cotisatio pour ue situatio hypothétique prêter de l arget) La demade pour des services de micro-assurace est pas facile à révéler Aisi, les systèmes de microcrédit retables icluet raremet de la micro-assurace, sauf das des cotextes très cocurretiels

12 Exemple cambodgie : SKY ("Sokhapheap Krousar Yeug", Saté pour os familles. ). C est u programme de l ONG GRET, rural et urbai ( Micro-isurace Amélioratio de la saté ; réductio des effets sociaux de la maladie (travail des efats, vete des actifs )

13 Coclusio La microfiace a été trop souvet rabattue sur le microcrédit La microfiace a cou u boom importat das les aées puis des crises majeures Elle est pas à l abri des crises fiacières iteratioales, puisque les fods des IMF dépedet otammet de bailleurs iteratioaux Elle est pas u vecteur ivariable de réductio de la pauvreté et d émacipatio : elle peut être l iverse O observe la recoaissace progressive d autres activités de microfiace que le seul crédit, e particulier la microassurace, et la recoaissace des dagers du missio drift des IMF lié à des exigeces de retabilité qui uiset au projet social