RAPPORT ANNUEL CÔTE D IVOIRE 2

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1 RAPPORT ANNUEL CÔTE D IVOIRE Groupe PlaNet Finance

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3 Sommaire 3 Présentation du Groupe MicroCred & de sa filiale en Côte d Ivoire Le Groupe MicroCred en MicroCred Côte d Ivoire en chiffres Éditorial, actionnariat & gouvernance La Responsabilité de MicroCred Côte d Ivoire Activité Introduction Efficacité & rentabilité Ressources Humaines Etats financiers Rapport des commissaires aux comptes États financiers Annexes Notes & Contact 32 Notes Agences & Points de service Crédits

4 Le Groupe MicroCred au 31 décembre Présentation du Groupe MicroCred & de sa filiale au Sénégal MicroCred a pour mission d offrir des services financiers de qualité, accessibles et adaptés aux besoins des personnes exclues ou mal servies par le secteur financier, en particulier aux micro, petites et moyennes entreprises. Son objectif est d améliorer les conditions de vie de ses clients et de leurs familles, et de participer au développement économique du pays dans lequel il est implanté. Axa Belgium Structure actionnariale de MicroCred Holding 28,32 % PlaNet Finance 2,08% IFC 6,54% 8,82 % EUR Généfinance Société Générale 12,06 % AFD MicroCred s attache également à mettre en oeuvre une politique de ressources humaines équitable tout en respectant l environnement dans lequel elle opère. Fonds gérés par DWM 26,43 % 15,72 % BEI 4

5 Le Groupe MicroCred au 31 décembre Performance opérationnelle & résultats financiers en forte croissance clients a +40 % 122,8 M EUR d encours de crédits a +48 % 1,4 % PAR > 30 jours employés a +25 % 41 MEUR d encours d épargne a +46 % 56 agences a +36 % 148 M EUR total du bilan consolidé a +37% Depuis 2005, MicroCred s est développée et a construit un Groupe de 6 institutions de microfinance à travers le monde qui sert près de clients pour un encours de crédits de qualité de plus de 122 millions. MicroCred Holding Depuis 2005 MicroCred Madagascar Depuis 2006 MicroCred Sénégal Depuis 2007 MicroCred MFB Nigeria Depuis 2010 MicroCred Côte d Ivoire Depuis 2010 Résultat net 1,3M EUR Résultat net 873K EUR Résultat net -288K EUR Résultat net -1,5M EUR Située à Paris 27 collaborateurs 16 agences et points de services 382 collaborateurs MicroCred Holding détient 51 % du capital 15 agences et points de service 348 collaborateurs MicroCred Holding détient 51 % du capital 6 agences et points de services 209 collaborateurs MicroCred Holding détient 51 % du capital 4 agences 212 collaborateurs MicroCred Holding détient 51 % du capital MicroCred China Depuis 2009 Résultat net 2,2M EUR Située à Hong Kong MicroCred Holding détient 51 % du capital Résultats nets 2M EUR 217K EUR MicroCred Nanchong Depuis 2007 MicroCred Sichuan Depuis agences et points de services 122 collaborateurs MicroCred China détient 100 % du capital 6 agences et points de services 75 collaborateurs MicroCred China détient 100 % du capital MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 5

6 L évolution de MicroCred Côte d Ivoire en chiffres 2011 Bilan FCFA (EUR) FCFA (EUR) Total actif Encours brut de prêts Total emprunts Total patrimoine Compte de résultat Revenus opérationnels Dépenses opérationnelles Résultat opérationnel avant impôts (avant subventions) Impôts (crédit d impôts) FCFA (EUR) FCFA (EUR) Résultat net Ratios clés 2011 Charges / produits 141 % 406 % Rendement du portefeuille Charges opérationnelles / portefeuille Charges financières / portefeuille Charge de provisionnement / portefeuille Dettes / fonds propres 28 % 30 % 36 % 141 % 8 % 7 % 1,05 % 0,16 % % 291 % Ratio de liquidité 9 % -15 % Charges de personnel / Charges opérationnelles Statistiques opérationnelles Nombre de clients Nombre de comptes d épargne Nombre d emprunteurs actifs 50 % 49 % Nombre d employés Nombre d agents commerciaux Nombre d agences et points de service d encours brut de prêts clients comptes d épargne 6

7 L évolution de MicroCred Côte d Ivoire en chiffres Encours de crédits & nombre d emprunteurs actifs Évolution du PAR > 30 jours er e 3 e 4 e er e 3 e 4 e 0,70 % 0,60 % 0,50 % 0,40 % 0,30 % 0,20 % 0,10 % 0,00 % Encours de crédits (EUR) Nombre d'emprunteurs actifs (#) PAR>30 jours (volume) PAR>30 jours (%) Encours d épargne total & nombre d épargnants actifs Résultat net avant/après taxes et subventions vs. OSS % % 20 % 10 % er 2 e 3 e 4 e er 2 e 3 e 4 e 0 % Encours d épargne (EUR) Nombre d épargnants actifs (#) Résultat net (EUR) Autonomie opérationnelle Structure de profitabilité Effectif total et productivité en nombre de clients 160 % 140 % % % 80 % % % 20 % % 1 er e 3 e 4 e 0 1 er e 3 e 4 e 0 Ratio de charges de provisions pour pertes sur prêts Ratio de charges de financement Ratio de charges d'exploitation (/encours) Rendement du portefeuille Effectif Clients/effectifs MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 7

8 Éditorial & Actionnariat Arnaud Ventura Fondateur et Président du Directoire Groupe MicroCred "MicroCred Côte d Ivoire a connu de forts développements à tous les niveaux malgré les évènements " L exercice qui s achève me donne l occasion de revenir sur ce qui fût une année de croissance pour MicroCred Côte d Ivoire. L institution a poursuivi avec succès la mission qu elle s est fixée : fournir des services financiers aux entrepreneurs exclus du système bancaire traditionnel. L accessibilité, la rapidité la simplicité, la sécurité et la qualité, font de MicroCred Côte d Ivoire une institution de microfinance fiable. L institution a clôturé l exercice avec plus de emprunteurs actifs et un encours de portefeuille de plus de 16M EUR. Cette performance a été réalisée tout en maintenant un portefeuille de grande qualité, avec un PAR > 30 jours de 0,6 %. MicroCred Côte d Ivoire a près de comptes d épargne actifs et mobilise 11,8M EUR. L institution a continué de s affirmer comme un des leaders de microfinance du pays. Je ne peux conclure sans exprimer ma fierté et ma reconnaissance envers les professionnels talentueux qui composent l équipe de MicroCred Côte d Ivoire. Leur implication au service de notre mission et de nos clients constitue la clé de voûte de notre organisation. Leur écoute attentionnée des clients, et leur capacité à concevoir des produits et services adaptés sont à l origine des excellents résultats de l année. Au nom de tous les membres du Conseil d Administration de MicroCred Côte d Ivoire, je souhaite aux collaborateurs un succès continu en Actionnariat MicroCred S.A. 64 % Structure actionnariale de MicroCred Côte d Ivoire UA-VIE BICI 6 % 6 % EUR 11 % 15 % BAD Le capital social de MicroCred Côte d Ivoire est de EUR. BEI Gouvernance Le Conseil d Administration de MicroCred Côte d Ivoire est composé de 7 membres : Arnaud Ventura Président du Directoire et Fondateur de MicroCred Membre du CA de MicroCred Côte d Ivoire MicroCred S.A. représentée par Isabelle Levard, Directrice Générale Adjointe Alain Lepâtre-Lamontagne Président du Conseil d Administration de MicroCred Sénégal Directeur de la Cogebanque au Rwanda Ancien Directeur Général de la BOA Madagascar et de la BOA Burkina Faso Marcel Kodjo Ancien Secrétaire Général de la Commission Bancaire de l UEMOA Ruben Dieudonné Directeur Général, MicroCred Sénégal Yao Kouassi Directeur Général, Adjoint BICICI Groupe BNP Paribas Almamy Timité Directeur Général, UA VIE 8

9 Éditorial & Gouvernance "Deux ans seulement depuis les premiers crédits et déjà des évolutions spectaculaires pour nos clients." François-Xavier Posté Directeur Général MicroCred Côte d Ivoire Après un début d année 2011 difficile dû à la crise post électoral qui a secoué la Côte d Ivoire, le second semestre 2011 a été plus élogieux. s est ouvert sur cette note optimiste! L institution a connu un premier semestre prolifique. Tant côté épargne que crédit les objectifs étaient atteints à hauteur de 142 et 143 % en mai. Cependant à compter de juin, la problématique du retard de l entrée au capital de la BAD et de la BEI à quelques peu entamer l expansion de l institution. Cette période fut mis a profit afin de capitaliser l existant, renforcer le contrôle interne ainsi que la formation des équipes, mais aussi le dans la Gestion de la performance Sociale Malgré ce ralentissement, MicroCred Côte d Ivoire s est affirmé comme leader de la Microfinance en Côte d Ivoire crédits pour un volume de 18,072 Milliards de FCFA ont été décaissé sur l année. L encours de crédit a augmenté de 245 % en, la qualité du portefeuille s est maintenue avec un PAR de 0,63 % à 30 jours. De même que l épargne a atteint MF CFA comptes d épargne ouverts pour un total de clients. L offre de produits s est enrichie par l extension du plafond du crédit «bizness» la création de nouveaux plans d épargne (Logement/ Projet/ Jackpot), l offre d une carte bancaire VISA International rechargeable. 245 % de croissance de l encours de crédits Deux ans seulement depuis les premiers crédits et déjà des évolutions spectaculaires pour nos clients. Répliquer ces histoires de vie, mille fois, dix mille fois, et plus encore demain, au plan humain c est multiplier les émotions, au plan professionnel c est intégrer MicroCred au cœur du développement de la Côte d Ivoire! De grands défis attendent MicroCred sur les années à venir afin de vivre son ambition et consolider son rôle de leader du marché de la microfinance en Côte d Ivoire. 0,63 % de PAR à 30 jours MF CFA d épargne crédits 18,072 Milliards de FCFA de crédits décaissés en MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 9

10 La Responsabilité de MicroCred Côte d Ivoire Créé en 2010, MicroCred Côte d Ivoire n a cessé de renforcer sa politique de gestion de performance sociale. Sa mission a été redéfinie lors du CA du 19 juin : «MicroCred Côte d Ivoire a pour mission d offrir des services financiers de qualité, accessibles et adaptés aux besoins des personnes exclues ou mal servies par le secteur financier, en particulier aux micro, petites et moyennes entreprises. Son objectif est d améliorer les conditions de vie de ses clients et de leurs familles, et de participer au développement économique de la Côte d Ivoire. MicroCred Côte d Ivoire s attache également à mettre en œuvre une politique de ressources humaines équitable tout en respectant l environnement dans lequel elle opère.» MICROCRED CÔTE D IVOIRE SUIT DE PRÈS LES INDICATEURS DE PERFORMANCES SOCIALES SUIVANTS : 83 % des clients n avait pas de relation bancaire avant MicroCred comptes pour clients épargnants au L encours épargne est de EUR 13,92M L encours crédit est de EUR 19,17M 50 % des crédits sont décaissés en moins de 12 jours calendaires 60 % des emprunteurs renouvellent leur crédit dans les 3 mois 46 % part des femmes dans la clientèle emprunteurs 58,3 % part des femmes dans les effectifs 6 % taux de rotation du personnel. MICROCRED CÔTE D IVOIRE RESPECTE LES 7 PRINCIPES DE PROTECTION CLIENTS : MicroCred Banque Madagascar évalue ses performances suivant les critères ci-après : Elaboration et distribution des produits : MicroCred Côte d Ivoire offre une gamme variée de produits à ses clients. Avant tout lancement d un produit ou service, MicroCred Côte d Ivoire effectue un focus group avec ses clients afin de cerner au mieux leurs besoins et adapter le produit en fonction. Mise en place de partenariats avec des correspondants pour améliorer le réseau de distribution des produits et la proximité avec le client. Prévention du surendettement : une centrale de risque est mise en place avec notre principal concurrent, qui nous permet d échanger des informations afin d éviter le surendettement. Aussi le client emprunteur a le choix de sa date d échéance et peut bénéficier d une période de grâce s il en fait la demande. L endettement du client est un élément clé du comité de crédit et ne peut excéder certaines limites. Transparence : nos conditions et tarifs sont affichés visiblement dans nos différentes agences. Le personnel prend le soin et le temps d expliquer aux clients les modalités, les conditions et caractéristiques des différents produits. Mise en place de différents guides pour le client : guide de l emprunteur, du demandeur de crédit, de l épargnant, etc. Tarification responsable : La tarification, les conditions et les modalités sont déterminées d une manière qui soit abordable pour les clients, tout en permettant à MicroCred Côte d Ivoire d être viable et lui permettre de développer son réseau sur toute l étendue du territoire Ivoirien. Traitement des clients juste et respectueux : à fréquence régulière le personnel reçoit une formation sur le comportement éthique et les bonnes pratiques de recouvrement. Tout employé à MicroCred Côte d Ivoire s engage à respecter la Charte de Responsabilité Sociale de l institution. Confidentialité des données des clients : aucune information n est communiquée à de tierces personnes sans le consentement express du client. MicroCred Côte d Ivoire s efforce à assurer la confidentialité des opérations de ses clients en agences. Mécanisme de réparation des préjudices : des boites à suggestions sont installées dans les agences de MicroCred Côte d Ivoire et une adresse mail est mise à disposition de la clientèle pour collecter les doléances, suggestions et satisfactions. Chaque dépositaire de fiche dans les boites est rappelé en personne par la DO s il a laissé son contact. La politique GPS de MicroCred Côte d Ivoire commence par ses clients. Outre les services et produits financiers que l institution offre à ses clients, elle propose une formation de base en gestion en collaboration avec une ONG locale. Les cours sont dispensés par les coordinateurs ou des spécialistes du domaine (fiscaliste, avocat, comptable, etc.). Le personnel de MicroCred Côte d Ivoire bénéficie d une protection complémentaire santé ainsi que leur concubin(es). Ils sont formés régulièrement sur les technologies de l information, de la communication, la lutte anti-blanchiment, les pratiques de recouvrements, etc. L ensemble des systèmes de primes du personnel commercial ont été révisés. MicroCred Côte d Ivoire s efforce à œuvrer pour la protection de l environnement et refuse notamment de financer des activités nuisibles pour l environnement et rénove régulièrement ses locaux. 10

11 La Responsabilité de MicroCred Côte d Ivoire MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 11

12 Activité Activité 12

13 Activité L encours de portefeuille épargne client n a cessé de croître tout au long de l année. Il atteignait en fin d année 7,76 Milliards de FCFA. "J encourage les personnes qui veulent développer leurs activités à faire comme moi, il faut y croire " Introduction BILAN DE L ANNÉE Malgré une croissance en deça des objectifs du fait de la non réalisation de l augmentation de capital, l année reste une année de croissance tant au niveau opérationnel que sur le plan du renforcement de l organisation qui s est imposé comme leader de la microfinance sur le marché: le total bilan a crû de 211 %, le nombre de clients de 233 % et le nombre d employés de 63 %. Environnement socio-économique Après une année 2011 difficile du fait de la post-électorale, la croissance économique fut de retour en Côte d Ivoire, le PIB a crû de 9 %. Cependant, si les signaux macroéconomiques restent vert et prometteurs, l incidence au niveau microéconomique ne s est pas encore fait véritablement ressentir. Gestion de l actif et du passif La Direction Générale veille à une bonne gestion des risques encourus par l institution : les risques internes émanant de la structure et de son activité comme les risques externes émanant de son environnement. Les risques sont suivis et étudiés via un comité des risques composé de membres de MicroCred Côte d Ivoire et MicroCred S.A. et un comité d audit sous supervision directe du conseil d administration de MicroCred Côte d Ivoire. MOBILISATION DE L ACTIF A fin décembre, le total bilan de l institution était de 12,4 Milliards de FCFA. Comme l illustre le graphique ci-contre, le portefeuille crédit représentait en début d année, 73 % des actifs. En fin d année, le portefeuille crédit représentait 85 % des actifs. Ceci notamment en conséquence de l augmentation de capital no réalisée. La couverture du portefeuille crédit par le portefeuille épargne était en moyenne de 33 %. 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % Gestion de l actif/passif 0 % 1 er Encours de crédit/actif Total Dépôt/Encours de crédit L encours de portefeuille épargne client n a cessé de croître tout au long de l année. Il atteignait en fin d année 7,76 Milliards de FCFA. La trésorerie en fin de mois de l institution a été en moyenne de l ordre de 561 Millions de FCFA en. CRÉDIT 2 e 3 e 4 e Pour accéder aux lignes de crédit de l institution, le client doit avoir exercé son activité depuis au moins une année et avoir connu des opérations ininterrompues sur le lieu d activité depuis six mois minimum. Malgré les difficultés causées par la crise qui continue d enliser le pays, le réseau d agences de MicroCred Banque Madagascar s est étendu en avec l ouverture de quatre nouvelles agences. En, la société a décaissé prêts d une valeur de plus de 74,3 MMMGA (24,9 MEUR), soit une progression de près de 21 % en volume mais seulement 12 % en nombre. En, le portefeuille de prêts de MicroCred Banque Madagascar a augmenté de 34 %, passant de 44,3 MMMGA (15,2 MEUR) fin 2011 à 59,2 MMMGA (19,8 MEUR). Le nombre de prêts actifs est passé de à Caractéristiques du portefeuille de crédits MicroCred Côte d Ivoire a décaissé crédits pour un volume de M FCFA sur l année. MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 13

14 Activité Production de l année Encours Distribution par produit Nombre Volume Nombre Volume VIZEO % % % % BIZNESS % % % % BIZNESS % % % % Total % % % % Au 31 décembre, l encours de crédit de MicroCred Côte d Ivoire s élève à M F CFA pour emprunteurs. Les principales caractéristiques des crédits sont les suivantes : Le montant moyen au déboursement (données décembre ) est de KF CFA L encours moyen (données décembre ) : KF CFA Les crédits sont Vizé 0 (de 200 KF à 1MF CFA) en nombre à 63 % (en nombre au décaissement), L affectation des crédits se reportent massivement pour du fonds de roulement (87 % en nombre), Le secteur commercial englobe 75 % et la part des services s est accrue La répartition genre est équitable en nombre (à 49 %), légèrement favorable aux hommes en volume (52 %). Répartition du portefeuille (distribution) Distribution par secteur d activité La répartition par secteur d activité (en nbre et volume au 31 décembre ) : Distribution par secteur d activité (#) Distribution par secteur d activité (volume) Commerce Distribution par agence La répartition de l encours de crédit entre les 4 agences du réseau de MicroCred Côte d Ivoire est la suivante (en nombre et en volume au 31 décembre ) : Distribution par agence (#) Adjamé 73 % 30 % Production 7 % 21 % 20 % Cocody Service Soucieux de satisfaire au maximum sa clientèle, MicroCred Côte d Ivoire a étendu sa gamme de crédits TPE début 2013, le «BiZ ness +» destiné aux Très Petites Entreprises (TPE) a été porté à 15 MF CFA soit plus de EUR. Ce crédit servira à financer les besoins en fonds de roulement et investissement des TPE. En juillet 2013, MicroCred Côte d Ivoire lancera le «Crédit PME», destiné à financer les besoins en fonds de roulement et investissement des Petites et Moyennes Entreprises. Le «Crédit PME» sera plafonné à 25 MFCFA, soit EUR. Distribution par genre (volume) Répartition par genre (en nombre et en volume au 31 décembre ) : Distribution par genre (#) Personnes morales 2 % Production 7 % 18 % Service 27 % 22 % Treichville 49 % Hommes 49 % Femmes Koumassi Distribution par agence (volume) Distribution par genre (volume) Personnes morales Commerce 75 % Adjamé 35 % 20 % Treichville 5 % 21 % 52 % 43% Koumassi Femmes Cocody 24 % Hommes 14

15 Activité Distribution par montant de décaissement Ainsi les crédits vizé O (de 200 KF à 1MF CFA représentent 60% de l encours de la clientèle (et 63% des décaissements) mais seulement 20% des encours (et 23% des décaissements), Les crédits Bizness + (> 5MF) représentent 7% en nombre mais 33% en volume. Distribution par montant au décaissement (#) 43 % 10 % >5M FCFA 20 % > FCFA 1M à 5M 27 % FCFA à 1M FCFA 46 % 1M à 5M FCFA Distribution par montant au décaissement (volume) > FCFA 3 % 10 % à 1M FCFA 41 % >5M FCFA d instruire le dossier et de le présenter au Comité de Crédit pour le défendre. Le Comité de Crédit est l instance décisionnelle qui approuve, modifie ou rejette une demande de crédit. Il est constitué de trois niveaux en fonction du montant du crédit proposé. Le dossier approuvé par le Comité de Crédit est transmis à l agent de saisie et au conseiller clientèle pour les suites administratives se terminant avec le décaissement du crédit. Après ces étapes, l Agent Commercial procède à des visites de suivi régulières chez le client pour s assurer de la bonne utilisation du financement mais aussi pour recouvrer la créance en cas de retard de paiement. PAR Ce développement commercial s est accompagné d une très bonne qualité du portefeuille de crédits, puisque le taux du Portefeuille à Risques (PAR) 30J s établit, au 31 décembre, à 0,60 % de l encours total. La qualité du portefeuille de crédits de MicroCred Côte d Ivoire doit être analysée en comparaison avec le niveau du PAR à 30 jours et à 90 jours constaté dans le secteur de la microfinance au Côte d Ivoire (respectivement 9,7% et 5,2 % à fin décembre ). Source BCEAO Ces résultats sont dus principalement à l analyse initiale du crédit qui permet de déterminer le montant mensuel que les clients sont capables de rembourser et à un suivi rigoureux des échéanciers des clients, et ce avant même le premier jour de retard. En termes de provisionnement MicroCred Côte d Ivoire respecte les meilleures pratiques du secteur de la microfinance. Processus d octroi du crédit MicroCred Côte d Ivoire s appuie sur une analyse économique détaillée de l activité de chaque client emprunteur pour évaluer sa capacité de paiement et ainsi adapter au mieux la mensualité et le montant du crédit. Il est important de noter que le client demandeur de crédit n a pas l obligation d épargner préalablement. L octroi d un crédit suit un processus qui commence avec la demande de crédit. Dans ce processus, c est l Agent Commercial qui constitue le relais fondamental entre le client et l institution. En effet, l Agent Commercial est chargé d étudier la demande de crédit du client, d évaluer son activité, de visiter son domicile, d analyser les données obtenues, Évolution du PAR > 30 jours er 2 e 3 e 4 e 0,70 % 0,60 % 0,50 % 0,40 % 0,30 % 0,20 % 0,10 % 0,00 % PAR>30 jours (volume) PAR>30 jours (%) MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 15

16 Activité Nombre Encours de portefeuille % de provision Dépense de provision Encours sain, sans retard, ni restructuration % 0 PAR 1-7 jours % 0 PAR 8-30 jours % 0 PAR jours % PAR jours % PAR jours % PAR jours % Sous total : PAR > 30 jours Prêts restructurés sans retard % Prêts restructurés avec un retard de moins de 90 jours % Prêts restructurés avec un retard de plus de 90 jours % Total ÉPARGNE L encours d épargne global au 31/12/ est de MF CFA dont MF CFA d épargne institutionnelle et grand compte. L encours des produits d épargne «à la clientèle» de MicroCred Côte d Ivoire s élève à MF CFA au 31 décembre pour comptes d épargne ouverts (un client pouvant en ouvrir plusieurs) et clients. La répartition de l encours de collecte entre les différents produits est la suivante : Encours en nombre Encours en volume Distribution par produit Nombre % CFA % DAT % % Compte courant LIBERTY % % Compte d'epargne GOUASSOU % % Plan Epargne (MC_CI + Partenariats) % % Total Épargne Clientèle % % Répartition de l épargne Compte courant 8 % Compte d'épargne 23 % 45 % Dépôts à terme institutionnels 24 % Dépôts à terme clients 16

17 Activité Au 31 décembre, MicroCred Côte d Ivoire propose toute une gamme de produits de collecte de dépôts : Un compte à vue, aujourd hui dénommé «Liberty +», qui est le compte pivot de la relation entre MicroCred Côte d Ivoire et ses clients, permettant notamment de réaliser toutes les opérations liées aux opérations de crédit : décaissements, remboursements des échéances, etc ; les autres services tels que la carte bancaire,... D autres services spécifiques sont en cours de développement qui seront attachés à ce compte. Les frais de gestion mensuels sont de F CFA Les frais d ouverture sont de FCFA et le solde minimum est de FCFA. Un compte d épargne «Gouassou», bénéficiant d une rémunération annuelle de 1 à 5 % selon le solde moyen sur la période, sans frais d ouverture ni de frais de gestion, le montant minimum à l ouverture est de F CFA Une gamme de plans d épargne adaptés aux différentes finalités potentielles du client : PE Educa : d une durée de 9 à 18 mois max. Il permet de préparer la rentrée scolaire. PE Baby-Boss : il dure minimum 5 ans et n est déblocable (sf anticipation) qu à la majorité (18 ans) de l enfant bénéficiaire. Il a pour but de préparer l avenir de l enfant via le financement d études supérieures ou mise de fond pour démarrer dans la vie active. PE Logement : pour assurer l achat d un terrain ou l apport personnel d un achat immobilier. PE Projet : pour assurer le financement d un projet quel qu il soit, ce peut être un évènement (mariage), un pèlerinage, un achat de véhicule, le démarrage d une activité,... PE Jackpot : c est un plan épargne associé à une loterie, il est développé en partenariat avec UA Vie, le client souscripteur peut bénéficier du capital ( FCFA) soit au terme du contrat (15 ans) soit en étant tiré au sort lors d un tirage trimestriel. PE Planteur : c est un produit développé en partenariat avec SAPH (Groupe SIFCA). Créé sur la base d un constat de cours favorable du caoutchouc, SAPH a voulu permettre un système d épargne simple à ses planteurs. Ces derniers choisissent le montant qu ils abondent mensuellement (fixe ou au prorata de leur production) et celui-ci est prélevé sur le produit de la vente. Le produit est en perte de vitesse pour cause de baisse des cours! PE Salarial : C est un produit développé en partenariat avec le groupe SIFCA qui permet aux salariés du groupe de souscrire au choix à l un des PEs existants (Educa, BB, Logement, Projet). Un dépôt à terme, dont la rémunération varie de 4 à 7,5 % en fonction du montant (à partir de FCFA) et de la durée du placement (à partir de 3 mois). Une gamme de produits est également développée en faveur des «Institutionnels et Grands comptes» afin de tenter de capter une partie de la trésorerie de ces structures et permettre d assurer le financement du développement de MicroCred Côte d Ivoire, via : Un compte d épargne «Gouassou» institutionnel, baptisé «Ethic +», bénéficiant d une rémunération de même type que le Gouassou particulier, il permet d approcher les entreprises internationales dont la gestion de la trésorerie est centralisée et ne permet pas le blocage de fonds en DAT Un DAT institutionnel, «Ethic +» en vue de recueillir l épargne longue des structures nationales et/ou autorisées à bloquer des fonds en Côte d Ivoire Ces opérations répondent et /ou peuvent répondre aux «obligations» de responsabilité sociétale des grandes entreprises. AUTRES ACTIFS / AUTRES SERVICES FINANCIERS (NOUVEAUX PRODUITS & SERVICES FINANCIERS) Parallèlement à ses activités de crédit et d épargne, MicroCred Côte d Ivoire a commencé à développer de nouveaux services : l objectif visé est d offrir une gamme de produits et de services de qualité, adaptée à sa clientèle cible. Cela concerne, la micro assurance En plus de l assurance décès invalidité obligatoire pour tout crédit (qui couvre les clients emprunteurs contre les risques précités), des discussions sont en cours avec les compagnies d assurance en vue de développer notre gamme de produits d assurance (stock, médical, etc.). MicroCred Côte d Ivoire a débuté les transferts d argent en s appuyant sur Western Union. Ce produit a été lancé en partenariat avec la BICICI (en tant qu agent). Ce service sera étendu à d autres opérateurs (à/c du printemps 2013). Au titre de, il est dénombré opérations pour un volume total de FCFA avec une majorité de flux à la réception (57,6 %), MicroCred Côte d Ivoire a enregistré sur cette période des commissions pour un montant de FCFA. Enfin, MicroCred Côte d Ivoire distribue une carte bancaire VISA rechargeable, cobrandée avec la BICICI, Celle ci est accessible à la clientèle depuis octobre. 630 cartes ont été souscrites au 31 décembre. Les produits de ces cartes ressortent à FCFA au titre de l année. MATURITÉ & MANAGEMENT DES LIQUIDITÉS Fonds propres La crise a retardé le process global de constitution du tour de table de l institution! L augmentation a été scindée en deux opérations distinctes : MicroCred S.A. Structure du capital 72 % 14 % UA-VIE 14 % BICCI La première augmentation a été «bouclée» fin août 2011, et le Conseil du 8 septembre 2011 a enregistré la présence de la BICICI et d UA Vie. La seconde opération était planifiée en mars et devait enregistrer l entrée de BAD et BEI dans le capital à hauteur de 15% chacune et porter le capital à F CFA, (soit 5 M ), elle n a pu être réalisée sur cette exercice suite aux lenteurs d une due diligence juridique. Elle est finalement programmée sur 2013 avec des chiffres revus à la hausse pour intégrer la croissance de l institution et lui permettre de poursuivre son développement (et respecter les contraintes règlementaires) MicroCred Côte d Ivoire / Rapport Annuel 17

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