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1 Guide sur le revenu de retraite Établissez un plan de revenu de retraite qui durera toute votre vie Contenu Parlons retraite Quatre facteurs à la base de votre stratégie de revenu de retraite Où voulez-vous être à la retraite? La vie est plus radieuse sous le soleil.

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3 Parlons retraite Cela fait des années que vous économisez en prévision de votre retraite et vous avez certainement des idées assez précises de la retraite que vous voulez. Pour y parvenir, il vous faut, d une part, protéger et faire fructifier les actifs que vous avez accumulés, et, d autre part, transformer ces actifs en revenu qui devra durer le reste de votre vie. Alors, par où commencer? Tout commence par une simple conversation avec votre conseiller. Ensemble, vous créerez un plan de retraite qui servira de base à un plan solide de revenu. Ce guide vous y aidera; il contient des outils simples pour : mieux comprendre les quatre facteurs principaux de votre stratégie de revenu de retraite évaluer où vous voulez être à la retraite savoir où vous en êtes actuellement. Pour vous préparer un avenir plein de possibilités et à l abri du risque, vous devez aborder votre plan de revenu étape par étape. La majorité des personnes proches de la retraite sont optimistes quant à la planification de leur revenu de retraite 78 % 68 % 54 % se réjouissent d atteindre la liberté financière. La planification de leur retraite leur procure les choix dont ils ont besoin pour vivre comme elles l entendent. prévoient vivre sans inquiétude. Ces personnes sont satisfaites d avoir planifié leur avenir. s occuperont d elles en premier. Elles se réjouissent d avoir un plan de revenu de retraite pour les aider à faire des choses qu elles remettaient toujours à plus tard. Commençons par examiner les quatre facteurs dont il vous faut tenir compte pour planifier et protéger le style de vie de votre retraite. 40 % s inquiètent des imprévus. Ce groupe craint les répercussions que pourraient avoir un accident ou une maladie. Source : Étude 2008 de la Financière Sun Life sur la segmentation des clients, recherche 1

4 Quatre facteurs à la base de votre stratégie de revenu de retraite La planification d un revenu de retraite n est pas nécessairement difficile. Il faut avant tout bien comprendre que quatre facteurs déterminent la stratégie du revenu de retraite. Nous vous conseillons de lire cette section et de discuter de ces facteurs avec votre conseiller, en vous posant les questions suivantes : Comment sera la vie pour moi, quand j aurai dans les quatre-vingt-dix ans? Au cours de mes 30 ans de retraite, est-ce que je pourrai m offrir les choses que je m achète aujourd hui? Est-ce que j aurai suffisamment d argent? Est-ce que je pourrai faire et dépenser ce que je veux, quand je le veux? Envisagez des solutions susceptibles de fournir un revenu la vie durant Au lieu d essayer de prévoir jusqu à quel âge vous aurez besoin d un revenu, il serait préférable et plus rassurant de savoir que vous pouvez toujours compter sur une source de revenu durant toute votre vie. Mieux encore des solutions qui assureraient un revenu, à vous-même et à votre conjoint, la vie durant. 1. Le facteur «longévité» La médecine a fait de tels progrès qu il y a de fortes chances pour que vous deveniez nonagénaire si vous adoptez un mode de vie sain. Dans ce cas, rien de plus rassurant que de savoir que l on ne manquera pas d argent, en dépit de notre âge avancé et du rendement du marché. Un revenu garanti la vie durant vous aide à maintenir votre niveau de vie, sans crainte d avoir de la difficulté à joindre les deux bouts au moment où l on est le plus vulnérable. Si vous avez 65 ans, quelles sont vont chances de vivre jusqu à 80, 85, 90 ou 95 ans? Âge Femme Homme L un des membres du couple % 68 % 93 % % 49 % 80 % % 30 % 58 % % 13 % 30 % 2 Source : Society of Actuaries, Table de base 2000 (rentes) pour les femmes, Table de base 2000 (rentes) pour les hommes.

5 Envisagez des solutions susceptibles d augmenter votre revenu de retraite au fil des années Votre revenu devra augmenter au fil des années, pour que vous puissiez maintenir votre train de vie actuel. Lorsque vous évaluez, avec votre conseiller, des solutions de revenu à vie, veillez à étudier des options qui vous donnent la possibilité d augmenter votre revenu. 2. Le facteur «inflation» Plus on vit longtemps, plus le coût de la vie augmente. Même si l inflation n est que de 3,5 % en moyenne, dans 25 ans, il faudra deux fois plus d argent pour acheter les mêmes articles qu aujourd hui. Comme les coûts augmentent du fait de l inflation, vous voulez vous assurer que votre revenu de retraite augmente lui aussi de façon à suivre la cadence. Les solutions de revenu qui proposent une augmentation des paiements vous permettent de maintenir votre mode de vie. Comparez le coût annuel moyen de l épicerie pour un couple de 65 ans À 65 ans actuellement Quand ils auront 95 ans Source : Feuille de calcul de l inflation de la Banque du Canada, d après les données mensuelles de Statistique Canada pour l indice des prix à la consommation au Canada de 1914 à 2009 (entre 1979 et 2009, le taux annuel moyen d inflation était de 3,59 %). 3

6 Envisagez des solutions susceptibles de vous protéger des aléas du marché Vous voudrez envisager des solutions de revenu de retraite garanti, susceptibles de vous protéger des fluctuations et des baisses du marché, pour éviter de prélever trop tôt et trop d un portefeuille affaibli. Il existe des solutions adaptées au revenu pour répondre à tous vos besoins. 3. Le facteur «placement» Les marchés fluctuent continuellement. Si vous faites des retraits en dehors des délais prescrits et tant que les marchés sont en baisse, vous risquez d épuiser votre pécule plus vite que prévu. Idéalement, vous voulez des rendements positifs, spécialement tant que vous retirez un revenu de retraite, de façon à profiter de l argent plus longtemps. Comme vous n avez aucun contrôle sur le rendement des placements, il est important de bien comprendre l incidence du rendement des placements sur le revenu et de savoir comment procéder pour l atténuer. Votre portefeuille durera plus longtemps si les rendements sont positifs au début du placement. Dans les exemples ci-dessous, les deux portefeuilles ont un taux de rendement moyen de 8 %, mais la séquence des rendements n est pas la même et ceci à des répercussions considérables et à longue échéance sur chacun des portefeuilles. La différence se traduit en années Le graphique ci-dessous illustre les répercussions de la séquence des rendements. Il suppose un portefeuille de et un retrait annuel de Voici trois scénarios : Premier scénario : avec un rendement annuel constant de 7 %, vous aurez des fonds jusqu à 86 ans. Deuxième scénario : si, au début, le rendement est médiocre (-13 %, puis ensuite +7 % et +27 %), vous aurez des fonds jusqu à l âge de 81 ans. Épargne (en ) 120 Troisième scénario : si, au début, le rendement est bon (+27 %, puis ensuite +7 % et -13 %), vous aurez des fonds jusqu à 95 ans e scénario Âge à l'épuisement : 81 ans 3 e scénario Âge à l'épuisement : 95 ans 1 er scénario Âge à l'épuisement : 86 ans Âge Source: Asset Allocation and the Transition to Income, Milevsky & Salisbury, September 2006.

7 4. Le facteur «style de vie» La façon dont vous entendez vivre et dépenser votre argent est une décision personnelle, pouvant évoluer avec le temps. Comme votre retraite peut durer une trentaine d années, il est difficile d envisager aujourd hui toutes les possibilités et toutes les éventualités. Assurezvous que votre plan de revenu à vie comporte des solutions suffisamment souples pour vous donner accès à vos fonds quand vous en avez besoin pour des dépenses imprévues, sans que cela affecte radicalement la continuité du revenu et assombrisse votre retraite. La majorité des personnes prévoient dépenser davantage en début de retraite. 1 La poursuite d activités au tout début de la retraite, risque d augmenter les besoins de revenu plus tôt que prévu et de provoquer éventuellement un écart de revenu. Remarque: Pour ceux qui prévoient s adonner à ces activités. Voyages au Canada Activités parallèles Entreprendre une nouvelle carrière Consacrer plus de temps à la famille Lancer une entreprise Acheter une maison secondaire Déménager 85 % 83 % 81 % 78 % 76 % 61 % 56 % 0 % 20 % 40 % 60 % 80 % 100 % En début de retraite (au cours des 5 premières années de la retraite) 32 % 29 % À mi-chemin de la retraite (dans les 5 à 10 premières années de la retraite) Maintenant que vous comprenez bien les quatre facteurs, vous pouvez jeter les fondations d une stratégie de revenu appropriée. Examinons donc où vous voulez vous situer à la retraite. 14 % 14 % 17 % 20 % 13 % 1 % 3 % 5 % 4 % 4 % 10 % 12 % En fin de retraite (après au moins 10 ans de retraite) Apprêtez-vous à devoir prendre en charge de plus en plus de coûts liés aux soins de santé Actuellement au Canada, l État ne prend en charge que 70 % du total des dépenses santé. Le reste doit être défrayé par le malade ou une assurance privée. Institut canadien d information sur la santé, Les soins de santé au Canada 2007 (Ottawa : ICIS, 2007). Envisagez des solutions susceptibles de s adapter à de nouveaux besoins Au dire de 70 % des consommateurs, les besoins de revenu varient au cours de la retraite. 1 Si vous pensez avoir besoin de davantage de revenu en début de retraite, vous pouvez, avec l aide de votre conseiller, structurer une stratégie de revenu qui prenne en considération la souplesse et le contrôle nécessaires. Vous pourrez ainsi vivre à votre guise et sans soucis, sachant que vous disposez aussi de solutions qui vous garantissent un revenu à vie. 1. Sun Life Financial, Consumers Views of Anticipated Lifestyle. Research

8 Où voulez-vous être à la retraite? Maintenant que vous comprenez bien les quatre facteurs, vous pouvez commencer à établir votre plan de retraite. Il serait bon, dès le début, de parler avec votre conseiller de là où vous voulez être à la retraite. Cette pyramide devrait faciliter la conversation : Dépenses courantes Dépenses ponctuelles Rêves Désirs Nécessité En haut, ce sont les rêves Des voyages autour du monde ou une maison de vacances Viennent ensuite les désirs Profiter d'une escapade en week-end ou s'adonner à une activité parallèle En bas, ce sont les besoins essentiels Payer les dépenses du ménage, l'épicerie, les médicaments sur ordonnance, etc. Dans la retraite de mes rêves... Ce n est qu en planifiant bien que vous parviendrez à réaliser vos rêves de retraite. 6 Faites part de vos rêves et de vos aspirations à votre conseiller pour que vous puissiez, ensemble, créer un plan vous permettant de financer à la fois vos dépenses courantes et vos dépenses ponctuelles qui font tout le charme d une retraite bien vécue.

9 Pour vous aider à parvenir à votre retraite de rêve, votre conseiller a besoin de mieux vous connaître et d être au courant de vos aspirations pour vous-même, votre conjoint et votre famille. Cinq minutes vous suffiront pour répondre aux questions ci-dessous. Question Quand? Coût estimatif? Combien de fois? Où partirez-vous en voyage? Années de retraite... À quelle nouvelle activité vous adonnerez-vous? Années de retraite... Déménagerez-vous ou achèterez-vous une résidence secondaire? Années de retraite... Quelles sont les dépenses qui vous inquiètent le plus? Années de retraite... Qui a besoin de votre appui financier? Années de retraite... Créerez-vous votre propre entreprise? Années de retraite... Ferez-vous du bénévolat? Ferez-vous des dons à des oeuvres charitables? Années de retraite... Divers Années de retraite... Maintenant que vous et votre conseiller avez une idée claire de là où vous voulez être à la retraite et que vous avez bien cerné vos préoccupations essentielles, vous êtes prêt à voir où vous en êtes actuellement. 7

10 Où en êtes-vous actuellement? Parler avec votre conseiller de là où vous en êtes actuellement est un bon moyen de s assurer du caractère unique de votre stratégie de retraite; elle englobera ainsi toutes les activités que vous avez mentionnées à la section précédente. Vous êtes sur le point de prendre votre retraite? Vous prendrez votre retraite dans cinq ou dix ans? Vous êtes déjà à la retraite? Le choix du moment de votre départ à la retraite est un élément important dans votre plan de revenu. Cette section vous aidera à voir objectivement où vous vous situez sur votre échéancier et à préciser votre besoin majeur en termes de revenu. Je pense que c est là où j en suis... Cochez la case qui correspond à votre situation actuelle, en fonction des descriptions fournies et de votre besoin de revenu. Indiquez l âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Veillez à représenter comme il faut votre échéancier et les éléments qui, selon vous, ont beaucoup d importance. Âge souhaité de départ à la retraite : J épargne pour ma retraite Bientôt à la retraite Déjà à la retraite Je veux protéger mes actifs; je n ai pas besoin de revenu pour le moment Facteurs à considérer : Placement J ai besoin de souplesse dans mon revenu Je veux économiser en prévision de mes besoins futurs J ai besoin de protéger mon patrimoine et je tiens à gérer mon exposition aux fluctuations du marché Longévité, inflation, placement et style de vie J ai besoin d un maximum de revenu maintenant et plus tard Je veux minimiser l impôt Je veux avoir un supplément d actif ou de revenu pour les dépenses imprévues Longévité, inflation et style de vie 8 Maintenant que vous avez étudié votre échéancier et votre besoin de revenu, vous et votre conseiller pouvez commencer à établir une stratégie de revenu de retraite qui comblera l écart entre votre position actuelle et celle que vous voulez à la retraite. Récapitulons ce que vous avez appris pour entamer une nouvelle conversation.

11 Pour combler l écart Comme entrée en matière à la nouvelle conversation avec votre conseiller, vous voudrez peut-être aborder les options de revenu les mieux adaptées à votre stratégie de retraite. La majorité des personnes ne se limitent pas à une seule option pour faire face à leurs besoins. Les options de revenu peuvent inclure : Un revenu garanti à vie, avec une rente Des retraits de régimes d épargne garantis ou de fonds de placement axés sur le marché Des placements garantis ou des fonds enregistrés de revenu de retraite axés sur le marché Des prestations de retrait minimum garanti dans des fonds distincts Demandez à votre conseiller un exemplaire de notre cahier «Les huit clés de la retraite optimale» pour en savoir plus sur ces autres options de revenu de retraite. Si vous avez besoin d un revenu dès maintenant, plus tard ou n importe quand ou s il vous faut vous protéger des fluctuations du marché, votre conseiller peut vous aider à établir un plan de retraite pour toute votre vie, particulièrement adapté à vos besoins. Les consommateurs disent qu avec ces options ils se sentiraient davantage prêts 38 % 32 % 30 % 26 % ne veulent pas perdre leurs placements. Ces préretraités voudraient qu on puisse leur garantir qu ils ne perdront pas les fonds investis, notamment au cours des premières années de la retraite. veulent un revenu à vie. Ce groupe voudrait être sûr de recevoir un revenu pour le reste de leurs jours. veulent avoir le contrôle. Ces consommateurs voudraient avoir souplesse et contrôle sur leur revenu garanti et sur la façon dont il est investi. veulent que la croissance soit une option. Ce groupe voudrait être sûr que le revenu est appelé à augmenter au fil des ans; il peut donc s agir de placements basés sur le marché ou de régimes de revenu garanti qui augmentent au fur et à mesure de l inflation. Source : Sun Life Financial, Consumers Views of Anticipated Lifestyle. Research

12 Discutez de la Financière Sun Life avec un conseiller dès aujourd hui! Pour plus de renseignements, rendez-vous sur téléphonez au SUN-LIFE ( ) Nous travaillons pour vous aider à atteindre la sécurité financière à toutes les étapes de votre vie. La Financière Sun Life (TSX : SLF) est une organisation de services financiers de premier plan à l échelle internationale qui offre aux particuliers et aux entreprises une gamme diversifiée de services et de produits dans les domaines de l assurance-vie, de l assurance-santé et des placements. La vie est plus radieuse sous le soleil. Sun Life du Canada, compagnie d assurance-vie,

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