ASSURER AVEC L ASSURANCE

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1 ASSURER AVEC L ASSURANCE Outil de courtage pour néophyte afin de bien choisir son assurance de personne PIGNON Bérenger, courtier en assurance en alternance au cabinet Label Sante ( ORIAS N ) berengerpignon@hotmail.com

2 Dans le cadre d un projet commercial scolaire, cet ebook a pour but de communiquer de l information gratuite et utile à grande échelle. Afin d accrocher la clientèle, une logique de transparence financière, d éthique et de professionnalisme me semble être l unique moyen tant la concurrence est rude. Ces informations ne peuvent bien sûr se substituer à celle d un entretien individuel avec un professionnel. L assurance étant omniprésente dans nos vies, il m a parut essentiel que les assurés puissent bénéficier d un outil de contre-pouvoir pour faire valoir leurs droits. Cet ebook traite de l assurance de personnes, soit : La complémentaire santé, la prévoyance (Pour les travailleurs indépendants) et la retraite Rappelons qu à la base, l ORIAS (= Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance)) impose un devoir d ETHIQUE et d HONORABILITE, pas toujours respecté. C est donc dans cette optique que j espère aider les gens à mieux cerner l assurance de la personne en général. Je remercie toute l équipe de LABEL ASSURANCE, notamment mon directeur et ma tutrice de formation pour leur savoir-faire et leur empathie tout au long de ma formation. L auteur ne saurait être tenu pour responsable des abus que vous pourriez commettre. Ce livre n'est pas destiné à être utilisé comme source d'ordre juridique, commerciale, comptable ou financière. Les lecteurs sont invités à recourir aux services de professionnels compétents dans le domaine juridique, comptable, entrepreneurial, et financier. Propriétaire des droits d auteur : J encourage le partage et le téléchargement de cet ebook.

3 Sommaire - Présentation - Types d intermédiaires en assurance - La complémentaire santé - La prévoyance - La retraite : - Madelin / Non-Madelin - Points Importants - Gestion du risque et du placement - Contact

4 Deux types d intermédiaires en assurance L agent général : L agent général est un professionnel qui est mandaté par les compagnies d assurance. Il vend en priorité les produits de son principal mandant sauf s il lui refuse d assurer le risque. Le courtier : Le courtier est mandaté par l assuré pour lui apporter implicitement la meilleure solution possible de par sa possibilité de travailler avec toutes les compagnies. (Devoir de CONSEIL GRATUIT imposé par l ORIAS) Implicitement, car il est impossible de prouver que la solution proposée est la meilleure possible. Le souscripteur est donc souvent dans une position de faiblesse par rapport au vendeur. Et cela, d autant plus que la rémunération du courtier est proportionnelle à la cotisation. Sans rentrer dans le détail des commissionnements spécifiques à chaque compagnie, plus le produit est cher, plus la commission perçue sera importante. Heureusement pour le client, les courtiers ont NORMALEMENT pour objectif de fidéliser la clientèle.

5 La complémentaire santé Avec l augmentation des frais médicaux et la sécurité sociale qui rembourse de moins en moins, il est devenu essentiel de souscrire à une complémentaire santé. En générale, elle se divise en 4 parties : - L HOSPITALISATION (Attention : ce post important est soumis aux conditions générales de la compagnie) - LE DENTAIRE et L OPTIQUE (Qui sont généralement liés entre eux et qui influent le plus sur le tarif) - LA MEDECINE COURANTE (Remboursement chez le médecin et les spécialistes) - PHARMACIE (Homéopathie et prothèses auditives) Quand on parle de remboursement, on s exprime en pourcentage incluant celui de la sécurité sociale. Ce n est pas 100% de ce que vous avez à payer, malheureusement. C est le % du TARIF DE LA SECURITE SOCIALE car depuis peu on calcule : un acte médical = un prix. (Ex : 100% pour une consultation chez le médecin traitant = 23 euro)

6 Lors d une souscription à une complémentaire santé. Il est important de pouvoir s adapter aux besoins spécifiques d une personne. Personne n a les mêmes besoins d où la nécessité de pouvoir moduler ces garanties. Cependant, il est nécessaire d être bien pris en charge sur les remboursements : - Hospitalisation : Médicale, Chirurgicale et Rééducation en illimité pour ne pas courir de risques. - Dentaire et Optique : Il est nécessaire de ne pas être sous-assuré pour : Être suffisamment remboursé. Mais de pas être sur-assuré car : La cotisation mensuelle supplémentaire x 12 pourrait bien être supérieure à ce que vous allez être remboursé en dentaire/optique sur l année! Pensez aussi à souscrire à un organisme conventionné qui gère la télétransmission pour ne pas avoir à envoyer les factures

7 La prévoyance C est le maintient des revenus en complément du régime obligatoire (RSI, CARPIMKO, CIPAV, etc. ) lorsque l assuré subit un arrêt de travail. Une prévoyance doit permettre de subvenir aux besoins de l assuré et de sa famille lors de 3 types de sinistres : - D un décès ou d une P.T.I.A. (= Perte Totale et Irréversible d autonomie) : Avec un capital ou une rente selon les options choisis au moment de souscrire. - D une Incapacité de Travail Temporaire (I.T.T.): La franchise = le délai sans remboursement, en jours. Cette franchise s exprime par 3 indicateurs de prise en charge 0j/3j/7j = Accident / Hospitalisation / Maladie (NB : Si l Hospitalisation est causé par un accident, c est la carence d accident qui prime, et la maladie n est pas celle qu on présume en tant que tel : consultez les conditions générales de la compagnie)

8 Quand aux remboursements le temps de l arrêt de travail, il est indispensable d en avoir 2 distincts : Les revenus (Indemnités journalières) : Qui vous servent à vivre. Les frais professionnels : Qui vous servent à payer ce que vous facturez sur le compte professionnel (sans sacrifier votre part de revenu), y compris les cotisations du RSI/CIPAV/CARPIMKO (Qui se calculent sur 1 ou 2 ans en arrière) - D une rente d invalidité : Au-delà d une incapacité de travail temporaire de 3 ans, on parle alors d invalidité. Le taux d invalidité va être diagnostiqué par un médecin expert de la compagnie et par un barème d invalidité spécifique ou non à la compagnie. Mis à part pour le barème professionnel réservé aux professions médicales, il existe 2 principaux types de barème : - Le barème fonctionnel de droit commun : qui évalue l incapacité fonctionnel de l assuré (ex : un pianiste aura 10% pour une phalange coupé)

9 - Le barème croisé : qui évalue la moyenne de l incapacité fonctionnel et professionnel de l assuré (ex : un pianiste aura 10% de fonctionnel + 100% de professionnel = 55% d invalidité pour une phalange coupé) Barème fonctionnel < Barème croisé < Barème professionnel Le plus intéressant est donc le barème croisé (Sauf pour les professions médicales)! Ces barèmes ont donc pour but de déterminer un pourcentage d invalidité, qui donnera : En règle générale, sauf option, en dessous de 33% vous ne percevez pas de rente. Au dessus de 66 %, vous percevez une rente totale. Entre 33% et 66%, vous percevez un pourcentage de rente.

10 La retraite ( ou assurance vie ) Le but d une assurance vie est d épargner pour se constituer une retraite, ou pour juste profiter du cadre fiscal avantageux de l assurance vie (pas de frais de succession avec d abattement (= part/fourchette sans taxes)). Avant de regarder les points importants de ce contrat, nous devons distinguer 2 catégories: Madelin / Non Madelin A l inverse de la prévoyance et de la complémentaire santé, la loi Madelin lors des cotisations pour la retraite change toutes les garanties du contrat. AVANTAGE : MADELIN - Défiscalisation : Economie d impôt d un montant égal au taux d imposition INCONVENIENTS : - Epargne bloquée jusqu à l âge de la retraite - Rente obligatoire - Rente imposable à 100 % (Au lieu d un maximum de 50% d impôts lors du temps de travail)

11 NON MADELIN AVANTAGES : - Perception d une rente, d un capital ou de retraits programmés - L épargne n est pas bloquée, les économies sont disponibles à tout moment ( frais sur intérêts avant 8 ans ) mais abattement de 4600 pour célibataire et 9200 pour couple / an après 8 ans - Rente imposable partiellement (4O % après 60 ans, 30 % après 70 ans) - Perception de la rente avant l âge de la retraite INCONVENIENT : - Epargne non défiscalisable Egalement, il est important de savoir que les assureurs sont mieux commissionnés en vous vendant du Madelin en retraite, alors que vous n en avez pas forcément besoin!!!

12 Les points importants - Rendement : C est le taux d intérêt général de la compagnie. - Frais de chargement : Entre 3% et 5.5% c est le pourcentage qu on vous prélève sur votre cotisation, plus il est faible plus votre épargne à terme est élevée. Avec des cotisations élevées, ils peuvent en général être abaissés. - Table de mortalité : C est la durée de vie moyenne d une personne après la retraite, qui sert à diviser votre retraite lors du calcul de rente (très important en Madelin). La durée de vie s allonge, donc pour ne pas voir sa rente diminuer (car divisé par un plus grand nombre) il faut la garantir à la souscription et non-pas utiliser celle en vigueur au moment de votre retraite. - Garantie de la rente viagère : La rente est viagère, donc elle cesse d être versée à la fin de votre vie. Pour ne pas perdre l épargne au profit des compagnies si vous ne vivez pas longtemps après la retraite, il faut qu elle soit garantie pendant le plus d années possible afin que la famille ou les bénéficiaires récupère votre rente!

13 La gestion du risque et du placement Il est nécessaire de distinguer 2 types de titres : Les obligations sont des titres 100% sécurisés mais avec un faible rendement. Les actions sont des titres non-sécurisé mais avec un rendement potentiellement plus grand. Quand vous choisissez d investir vous avez le choix entre plusieurs supports d investissement. Sans rentrer dans les détails de la bourse et des multiples placements qui en découlent (mono support/multi support ; OPCVM : SICAV/FCP ; etc..), vous avez le choix entre 2 grand types de support :

14 Le Fond Euro : C est le moyen le plus sûr pour que votre épargne vous rapporte, c est composé uniquement d obligations. Comme vous l avez compris, cela ne rapporte pas beaucoup mais cela évite bien des mauvaises surprises lors d une conjoncture économique douteuse! (Crise économique, perte d un triple A, etc. ) Le Fond en Unités de Compte : Vous achetez des parts dans un fond qui comporte plus ou moins d actions et d obligations. C est donc un placement au long terme qui potentiellement rapporte beaucoup plus qu un fond euro, mais il peut aussi perdre beaucoup plus (en fonction du % d action/obligation du fond). Donc c est de par votre tolérance au risque qu il faut décider du niveau de sécurité (de par la part d obligation) de votre assurance vie.

15 En espérant que cet outil pour la compréhension de l assurance vous sera utile. Si vous souhaitez un audit gratuit et sans engagement, vous pouvez joindre le cabinet auquel je travaille au : , situé à La Farlède, vous serez très bien accueillit pour être mis en relation avec un interlocuteur commercial sur votre secteur. (Sinon, il y a un lien en 1ere page vers le site de l entreprise.) Si vous avez des questions ou que vous souhaitez un audit gratuit et sans engagement avec moi directement : berengerpignon@hotmail.com

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