Comment négocier une hypothèque?

Transcription

1 Comment négocier une hypothèque? Comment négocier une hypothèque pour obtenir le meilleur produit? Que faut-il savoir avant de signer une hypothèque avec une institution financière? Voici quelques pistes. Vous pouvez avoir recours aux services d un courtier hypothécaire pour vous aider dans vos démarches et trouver le prêteur qui vous offrira les meilleures conditions et le meilleur taux d intérêt.

2 SACHEZ QUE : Les courtiers hypothécaires transigent avec plusieurs prêteurs. Le fort volume de transactions leur permet d obtenir des taux avantageux aux meilleures conditions selon les besoins de leurs clients. Les services d un courtier hypothécaire sont gratuits! c est l institution financière qui défraie ses honoraires pour chaque prêt conclu. Les conditions d un prêt sont plus importantes que la négociation d un taux. Le courtier hypothécaire peut vous expliquer la pénalité entre deux prêteurs ayant le même taux. La pénalité peut être dans certains cas 75 % moins chère d un prêteur à l autre. Les taux et les conditions varient d une semaine à l autre. Alors si votre beau-frère a obtenu un taux très bas il y a 3 mois, ces conditions ne s appliqueront peut-être pas pour vous! Le permis de L OACIQ est obligatoire. Vous devez vous assurer que votre courtier hypothécaire possède un permis délivré par l Organisme d autoréglementation du courtage immobilier du Québec ( OACIQ ).

3 01 Puis-je hausser mes paiements? La plupart des contrats hypothécaires permettent aux emprunteurs de rembourser leur prêt plus vite, mais les clauses varient. Par exemple, certaines banques permettent d augmenter les mensualités de 10 % seulement. D autres prêts permettent de relever les paiements de 15 %, 20 % ou même 25 %. Et avec quelques prêteurs, l emprunteur peut aller jusqu à doubler son paiement. Ai-je le droit de faire un paiement forfaitaire? 02 La plupart des hypothèques offrent aussi la possibilité de faire des paiements forfaitaires, généralement entre 10 % et 25 % du montant initial, chaque année. Certains prêteurs permettent de rembourser une seule fois durant l année ou la date de votre anniversaire, d autres n ont pas de restriction.

4 03 Quel sera le montant de la garantie? De plus en plus, les institutions financières prennent une garantie hypothécaire allant jusqu à 125 % de la valeur de la maison ( hypothèque subsidiaire ( parapluie ) ), peu importe le montant prêté. Cela vous permettra d augmenter votre crédit, en cours de route, sans avoir à retourner chez le notaire. Par contre, si la banque refuse de vous prêter davantage, parce que votre dossier de crédit s est détérioré par exemple, vous ne pourrez pas obtenir un prêt de second rang ailleurs. Vous serez coincé. Comment seront calculées les pénalités? 04 Divorce, perte d emploi, déménagement la vie change en cinq ans. Pour annuler votre hypothèque avant le terme, vous devrez payer une pénalité de plusieurs milliers de dollars. Informez-vous sur la méthode de calcul et demandez un exemple concret du montant à payer. La pénalité était tellement problématique et cachée que le gouvernement du Canada a forcé les prêteurs à fournir clairement cette information, par téléphone, sur l internet et même sur l acte de prêt. Attention: certains prêts n ont aucune porte de sortie. Impossible de les rembourser avant le terme.

5 05 Pourrais-je déménager mon hypothèque? Même à la fin du terme, plusieurs hypothèques sont difficiles à déménager. Si un autre prêteur vous offre un meilleur taux, vous ne pourrez pas y transférer votre prêt par subrogation. Il faudra refinancer et aller chercher de l équité au maximum de 80 % de la valeur de votre résidence en repassant chez le notaire, ce qui n est tout simplement pas possible si votre résidence n a pas assez d équité. Vous serez ainsi menotté à votre banque. Commencez à négocier ou contactez votre courtier au moins 6 mois avant la fin de votre terme. Et surtout n oubliez pas que si vous ne prenez pas votre droit de magasiner votre hypothèque au renouvellement, comment pourrez- vous tirer profit d une meilleure offre et profiter d une meilleure situation financière pour vous et votre famille?