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2 TRES IMPORTANT 1 En fin de magazine (à la page 74 plus précisément), vous trouverez toutes les adresses des sociétés citées (nom, adresse, tél.) 2 Ce serait une grosse erreur de ne pas lire entièrement ce magazine car vous rateriez nombre de finesses et astuces permettant d économiser notablement plus. Chaque fois que je discute avec un particulier ou des journalistes cherchant des astuces pour améliorer leur pouvoir d achat, la discussion glisse tout de suite vers l alimentaire. A chaque fois, je dois leur faire remarquer que l alimentation n est que le troisième poste de dépenses d un ménage, avec un petit 15% des dépenses. Cela signifie plusieurs choses : - qu économiser 10 % de ses dépenses alimentaires n économise que 1,5 % du budget total! - que les vraies économies sont ailleurs et notamment dans quelque chose que personne n aime faire comme jeter un œil à ses assurances et à ses frais bancaires. Pourtant, s il y a un secteur où l on peut faire des économies sans restreindre son train de vie, c est bien là! - enfin, qu il faut jouer sur deux leviers, à la fois examiner ses dépenses et chercher à accroître ses revenus. Maintenant, place à l action. 2 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

3 Sommaire 02 Très important 04 Edito 06 Gagnez Quelques notions de base 17 Documents & réponses 19 Assurances au km 25 Comparateurs de tarifs 30 Pay as you drive 40 Résiliation : loi Chatel 43 Certains payent moins 46 Direct = moins cher 51 Sans voiture = Tôle froissée? Bonne idée 58 Triste constat 63 Assurances pour malussés 71 Une association bien utile 74 Adresses & contacts 76 Conclusion très importante 78 CB gratuite N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 3

4 EDITO EDITO EDITO EDITO EDITO L Edito de Gilles Boulet EDiTO EDITO Ce chiffre de 450 est une moyenne raisonnable, pour un couple ayant deux voitures. Personnellement, j ai gagné plus de 1054 la première fois où j ai fait le point sur mes assurances et 884 quelques années plus tard (et je me suis mordu les doigts de ne pas avoir fait ce comparatif tous les deux ans)! Une petite rente qui tombe désormais chaque année... O EDITO EDITO Cela vous prendra quelques dizaines de minutes si vous avez internet, une petite heure si vous en êtes dépourvu. Vous serez donc payé (de vos efforts) plus de 450 /heure... ITO EDITO EDITO Nous diffusons déjà en kiosque le magazine Arrondir ses fins de mois, et ce depuis presque six ans. Alors, pourquoi ce nouveau magazine? DITO EDITO ED En fait, cela part d un constat : de nombreux lecteurs apprécient Arrondir ses fins de mois, ils nous le disent quotidiennement, mais peu passent à l action, invoquant soit un manque de temps, soit un manque d explications. Or, nous ne pouvions consacrer Vous allez gagner 450 par an! plus de quatre pages à un même sujet, dans le souci louable d offrir de nombreuses pistes d enrichissement à un lectorat allant de la ménagère au cadre. Nous avons donc décidé de créer Argent & opportunités pour les lecteurs les plus entreprenants : les sujets traités dans chaque numéro sont donc peu nombreux mais ils sont très détaillés. En un mot, si vous êtes un gagnant ou que vous souhaitez le devenir, ce magazine est pour vous. Nous avons décidé de commencer par un sujet peu original mais universel et très enrichissant. En effet, chacun sait ou soupçonne qu il y a gros à gagner à faire le point sur les prélèvements de sa banque et de ses assurances. Mais voilà, on ne sait pas trop comment s y prendre et on a souvent mieux à faire... même quand c est seulement zapper devant sa télévision ou s ennuyer! Or, depuis le 28 janvier 2005, date d instauration de la loi Chatel, il est désormais beaucoup plus facile de changer d assurance. En effet, nous EDITO EDiTO E 4 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 DITO E

5 EDITO EDi y reviendrons, l assureur doit désormais prévenir à temps son assuré que son contrat va se renouveler, lui laissant ainsi au moins 20 jours pour vérifier s il ne trouve pas moins cher ailleurs (mais il y a aussi de nombreuses autres possibilités à tout moment dans l année : changement de voiture, déménagement, etc). Heureuse conséquence : la concurrence fait rage et on peut presque toujours trouver moins cher ailleurs! EDiTO EDITO Ce magazine va vous faire gagner de l argent. Pour ce faire, nous commençons par vous faire faire d importantes économies. Nous verrons ensuite comment faire fructifier ce «petit pactole». ito EDITO EDITO Attention, suivez nos conseils et dans une heure vous serez plus riche de quelques centaines d euros! Bonne lecture Gilles BOULET DITO EDITO EDIT «Citation L activité fait plus de fortunes que la prudence. DITO EDITO EDi «Vauvenargues Magazine & Abonnement Magazine bimestriel vendu en kiosque au prix de 8,60. Abonnement : 45 pour un an (6 N ) Editeur Argent & Opportunités est un magazine des Editions Dream Team, sarl. Gérant : Gilles Boulet. Courrier : Dream-Team sarl 3, la Colletaz Margencel. Tél : Fax : nous contacter. Siège social : 2, rue M. Brault ZI Aillant. RCS : B Contact abonnés : Contact rédaction : Réalisation du magazine Directeur de la publication et fondateur : Gilles Boulet Rédacteur en chef : Gilles Boulet Ont collaboré à ce N : Marion Céline, D.T. Nguyen, Gilles Boulet Infographie : Yann Grente Imprimerie Léonce Deprez, ZI Ruitz, Ruitz Photos : fotolia / sxc : Couverture : Fantasista. P.03 : Andres Rodriguez. P.06/09 : Norman Pogson / awfoto. P.10/16 : fzoltan / branox / hbrinkman / barunpatro. P.17/18 : dootxan. P.19/23 : Helder Almeida. P.24 : ta_samaya. P.25/28 : andrewatla. P.29 : Sima. P.30/38 : D.Ducouret / pressmaster / beuford00. P.39 : Helder Almeida. P.42 : Orteinn. P.45 : Zavgsg. P.46/49 : Fux / ta_samaya / CraigPJ. P.50 : ZTS. P.51/54 : Ktsdesign / Elena Elisseeva. P.55 : Sergey Kolesnikov. P.56/57 : Bilderbox. P.58/61 : wax115 / matteo NATALE. P.62 : Vladimir Mucibabic. P.63/69 : Andres Rodriguez / criscris1 / andrewatla. P.70 : thierry planche. P.71/72 : proc. P.73 : roberto72. P.77 : brainloc. P.78/81 : Yanik Chauvin / ireneusz sinicki. P.82 : Paty. Diffusion : MLP - N CPPAP : en cours N ISSN : en cours - Dépôt légal à parution Diffusion et réassort : (contact réservé aux dépositaires et diffuseurs de presse) Kap Media Tél Fax Les textes et photos communiqués par nos lecteurs et auteurs paraissent sous leur seule responsabilité. Les documents reçus de nos lecteurs ne sont pas retournés. Les insertions publicitaires paraissent sous la responsabilité des annonceurs. Toutefois, en cas de problème avec un annonceur, nous invitons nos lecteurs à nous en faire part. Toute action ou investissement entrepris par un lecteur à la suite de la lecture d un article le sera sous sa seule responsabilité. La loi Informatique et libertés vous donne un droit d accès et de rectification des informations vous concernant. Publicité & Relations-presse Copyright Toute reproduction, même partielle, du magazine est soumise à l autorisation préalable écrite du directeur de la publication et ce pour tous pays et tous moyens. Copyright Argent & Opportunités, Dream-Team, à la date de parution du magazine. O EDiTO E N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 5

6 Gagnez sur vos assurances! Voilà ce que j écrivais, il y a quelques années. Nota : vous verrez, dans la suite de l ouvrage, qu en refaisant des devis cette année, j ai eu d autres bonnes surprises! J étais enfin décidé. J allais consacrer mon après-midi à traquer l assurance la moins chère. En effet, comme pour de nombreuses familles, l assurance de deux voitures pesait lourd dans le budget. L idée était excellente et j aurais dû l avoir bien plus tôt. En effet, ces quelques heures au téléphone allaient se révéler les plus rentables de l année Un vrai salaire de ministre (fonds secrets inclus). Et le mieux, c est que 80 % de nos lecteurs pourront eux aussi faire de grosses économies en faisant ce même petit effort. Mon épouse et moi avions deux véhicules. Une 405, vieille de sept ans, et une 806 de trois ans d âge. Jusqu ici, les voitures étaient assurées par une bonne assurance, c est-à-dire qu en cas d accident nous étions bien couverts : assurance tous risques, rapatriement, recours et protection juridique, garantie du conducteur, franchise peu élevée, fourniture d un véhicule de remplacement De quoi être tranquille en cas de pépin. Le problème est que malheureusement, nous n avions pas eu d accident conséquent depuis de nombreuses années. Du coup, nous ne profitions d aucun des avantages de l assurance, mais nous devions néanmoins acquitter les primes qu elle ne manquait pas de nous adresser avec une régularité qui faisait honneur à son service comptabilité. Je me suis alors penché sur le coût réel de ces assurances. En effet, à force de payer régulièrement, on finit par oublier que ces ponctions sont importantes, surtout lorsqu elles sont en prélèvement automatique. Les deux voitures étaient assurées en tous risques, avec un bonus de 50 %. Coût annuel pour la 405 : 527 euros Coût annuel pour la 806 : euros Total : euros Aaaargh! Après quelques recherches et quelques coups de téléphone, j ai trouvé la meilleure assurance pour la 405 : l assurance au kilomètre. En effet, cette voiture effectuant moins de km par an, je pouvais accéder à ce type d assurance réservée aux véhicules roulant peu (seconde voiture du couple, voiture de retraités, etc.). Si on effectue plus de km dans l année, l assurance fait une facturation complémentaire fonction du nombre de kilomètres excédentaires. 6 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

7 C est un concept génial! Détail pratique : il me suffit de me rendre dans le garage agréé indiqué, sans rendez-vous, une fois par an (je reçois un courrier) afin de faire relever le kilométrage (cela prend une minute) euros ici Alors que mon ancienne assurance me coûtait 527 euros, la nouvelle se montait à 213 euros. L économie était donc de 314 euros soit 59,6 %! Remarque : j aurais même pu m assurer pour 198 euros mais j ai pris quelques options. Ma franchise, qui se monte à 221 euros, sera réduite de moitié si je n ai pas d accident dans les trois ans. Encouragé par ce premier succès, je me suis penché sur le cas de la 806. Comme elle parcourt à km annuels, je devais trouver d autres solutions que l assurance au kilomètre. De plus, la voiture étant plus récente, j avais tout intérêt à conserver une assurance tous risques. Après quelques appels à différentes sociétés d assurance (mutuelles, etc.), j ai fait le tour des assurances directes. NOTA : ces assurances n ont pas de réseau qui distribue leurs produits, tout se passe par téléphone (ou Internet). Elles vous proposent des tarifs très compétitifs pour peu que vous soyez un bon conducteur. Pour ma part, un ancien accident de parking m a obligé à différer mon adhésion de quelques mois. N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 7

8 740 euros par là La meilleure offre était de 577 euros par an. Mon ancienne cotisation étant de euros, l économie a atteint 740 euros soit 56 %. Au final, en changeant l assurance des deux voitures, le total de nos cotisations est passé de euros à 790 euros. Economie totale : euros, soit plus de 57 %! Cette aventure s est passée il y a quelques années. Depuis, j économise cette somme chaque année, sans le moindre effort supplémentaire. En cinq ans, j ai ainsi économisé un total de euros De plus, comme je n ai pas eu d accident, la franchise sur la 405 a été diminuée de moitié. Je l avoue, je n ai pas poursuivi ma logique jusqu au bout. En effet, j aurais dû, en bon gestionnaire, placer le montant des économies annuelles au lieu de laisser disparaître cet argent dans les dépenses courantes. Faisons trois petites simulations sur dix ans (calculs nets d impôts et de cotisation). en cachant chaque année euros sous mon matelas, j aurai obtenu euros en une décennie. en plaçant à 3 %, euros en plaçant à 5 %, euros Voici quelques informations pratiques. - Notons d abord que l assurance la moins chère ne sera la meilleure dans tous les cas que si vous n avez pas d accident! Cela doit être une incitation supplémentaire pour conduire prudemment. - Il existe différents types de contrats d assurance, avec de nombreuses options. Si vous voulez faire les choses sérieusement, vous devrez sans doute passer un peu de temps à les recenser, à évaluer vos besoins et à faire établir des devis. Si vous êtes pressé, vous le ferez en 20 mn, en présélectionnant quelques offres particulières. Une fois le meilleur devis obtenu, n oubliez pas de demander à votre assureur de s aligner (s il le peut). Cela offre l avantage de ne pas devoir attendre la prochaine échéance pour changer de tarif. De plus, il est toujours plus agréable et utile de conserver de bonnes relations avec quelqu un chez qui vous avez peutêtre d autres assurances. Toutefois, s il vous offre une assurance globale qui couvre à la fois maison, voiture (etc.), prenez le temps de déterminer si cela vaut vraiment la peine et si vous avez vraiment besoin de Voici comment, grâce à une meilleure assurance et un bon placement à 5 %, on peut changer de voiture sans frais tous les dix ans! 8 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

9 toutes ces assurances ; ne vous fiez pas au pourcentage de réduction affiché car l important est le total qui sort de votre poche. Remarque : j ai un ami de 20 ans qui ne veut pas changer d assurance ni même faire de devis «parce qu il a un bon assureur». Résultat : au cours des 10 dernières années, comme il n a pas eu d accident, il a cotisé à fonds perdus, dépensant ainsi près de 3000 euros en vain «Certes, me direz-vous, on ne peut, hélas, pas prévoir si on va avoir un accident et donc s il faut ou non une «bonne assurance». «Mais ce raisonnement n est pas solide car : On sait si on est un conducteur prudent ou non, ce qui influe nettement sur la probabilité d avoir un accident responsable. On sait qu il est inutile d avoir une assurance tous risques avec une vieille voiture car même le «gentil assureur» ne vous la remplacera pas par une neuve. On ne sait pas, en fait, en quoi l assureur actuel est un «bon assureur» car se plonger dans les clauses d un contrat est quelque chose de particulièrement fastidieux. On ne sait pas non plus si les prestations d un autre assureur seraient moins bonnes que l actuel, faute de les avoir comparées. Enfin, montrer à son assureur actuel le devis moins cher d un concurrent est un excellent moyen d amener le premier nommé à revoir ses tarifs à la baisse. En effet, sauf baisse généralisée ou évolution du bonus, ne comptez pas sur votre assureur pour vous faire une fleur si vous ne demandez rien! Compte tenu de ces 5 points, on peut classer l assuré en deux catégories : le mouton (que nous avons tous été un jour ou l autre) et le malin, celui que vous serez devenu après avoir mis en pratique nos conseils. D ailleurs, même si vous quittez votre assureur, ce n est pas forcément pour toujours. Un ami était passé d un assureur traditionnel à un assureur en direct ; hélas, un an ou deux plus tard, il a été congédié par son assurance en direct parce que sa voiture avait glissé sur une plaque de verglas et heurté un muret. Il s est renseigné sur les autres tarifs et a fini par re-signer avec un ancien assureur. Ce dernier, pour pouvoir «tirer les tarifs», lui a accordé un tarif «nouvel assuré». En effet, comme un assureur, garde bien souvent son client pendant des décennies, il est prêt à faire des efforts avec un nouveau client. Autre frein important qui peut empêcher un assuré de changer d assureur : il peut penser que la démarche est compliquée car cela touche au juridique. Bonne nouvelle : votre nouvel assureur peut se charger pour vous de toutes les démarches nécessaires! Bien souvent, vous n aurez qu à signer et envoyer un formulaire pré-rempli avec les informations que vous avez fournies (date, adresse, etc.). N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 9

10 Quelques notions de base Avant de trouver dans ce magazine l assurance qui vous convient et qui est la moins chère possible, vous devez tout de même connaître quelques notions. Les types d assurance A En fonction de la valeur de votre voiture et de son âge, vous devrez choisir entre : une assurance minimale obligatoire, communément appelée assurance au tiers, qui couvre votre responsabilité civile. En clair, cette assurance vous permet de circuler à moindre coût, l assurance indemnisant les dégâts que vous pourriez occasionner aux autres personnes ou véhicules (elle assure les dommages matériels et corporels que vous pouvez causer à des tiers). Pas de problème non plus si un autre conducteur vous percute alors que vous-même ne faites aucune faute : en ce cas, c est l assurance de l autre conducteur qui remboursera vos dégâts. En revanche, si vous êtes responsable de l accident, vous n aurez que vos yeux pour pleurer, car l assurance au tiers, comme son nom l indique, indemnise les tiers mais pas vous! Vous devrez donc faire réparer votre véhicule à vos frais. une assurance améliorée À l assurance minimale obligatoire, s ajoutent diverses options : assurance bris de glace, vol, incendie une assurance tous risques Comme son nom l indique, elle vous couvre contre la plupart des risques, y compris les accidents qui sont de votre fait. Elle est conseillée pour les véhicules récents ayant conservé une valeur élevée ou dont le paiement est assorti d un prêt! En effet, ne prenez pas le risque dans ce dernier cas d une assurance au tiers qui vous obligerait à continuer de payer pour un véhicule qui n existe plus, cela pourrait vous mettre en difficulté financière car vous devrez de plus acheter un véhicule de remplacement Attention, l assurance a tout de même des limites : si vous conduisez en état d ivresse, sous emprise de drogue ou malgré une suspension ou annulation de permis, vous en serez de votre poche. Autres paramètres auxquels vous devez réfléchir : la garantie du conducteur. En cas d accident responsable (c est vous le coupable), votre assurance auto classique ne vous couvre pas. Vous ne serez couvert que si vous avez souscrit cette garantie du conducteur qui est inclu- 10 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

11 se dans 80 % des contrats. Nous vous conseillons de l inclure. Selon la ffsa, un accident sur 5 se produit sans tiers en cause et cela entraîne 20 % des blessés et 38 % des tués. Même si on peut penser que, le plus souvent, soit le comportement du conducteur soit l état de la voiture est en cause, cela donne à réfléchir. le prêt de volant C est la possibilité que vous avez de prêter votre véhicule. Ne vous laissez pas séduire par les arguments excessifs comme «si votre voiture a moins de deux ans, nous vous la remboursons au prix du neuf si elle est détruite dans un accident». En effet, outre le fait que cela n a guère de sens, économiquement parlant, cela va immanquablement se traduire par une hausse du montant de vos cotisations. Cela rappelle cet homme qui vivait dans la terreur de laisser les siens sans ressource, au cas où il disparaîtrait : quand il a dit à sa femme «avec toutes ces assurances, tu n as aucun souci à te faire si je décède», elle lui a répondu «oui, mais je ne sais comment nous allons réussir à payer toutes ces primes d assurances si tu ne meurs pas rapidement!». Alors, prenez l habitude d acheter des voitures d occasion, récentes, vous économiserez au moins 20 % sur le prix du neuf et vous n aurez donc pas à rechercher une assurance vous remboursant le prix du véhicule neuf. la franchise C est le montant que l assurance laisse à votre charge en cas d accident. Logiquement, plus ce montant est élevé, plus l assurance est bon marché. Certaines assurances, notamment les assurances en direct, divisent par deux le montant de la franchises après quelques années sans accident. Attention, il existe différentes franchises selon le type de sinistre : vol, accident, bris de glace Notre optique est donc la suivante : avoir l assurance la moins chère pos- N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 11

12 sible et conduire prudemment. Au fil des ans, ce que vous économiserez en frais d assurance constituera une cagnotte personnelle qui compensera d éventuels déboires. Vous serez donc, partiellement, votre propre assureur! Sachez enfin que, bien souvent, les assureurs recherchent certains types de personnes : parfois les femmes, parfois les couples avec enfants, etc. Du coup, comme ils ne privilégient pas tous les même cibles, vous constaterez que les différences entre les devis sont très importantes, même à prestations apparemment proches! C est pourquoi vous devez passer un minimum de temps à comparer. Astuce : si votre véhicule est ancien mais très bien entretenu, il ne vaut plus grand-chose à l argus. Vous avez donc intérêt à essayer de le faire réparer mais votre assurance ne sera pas forcément d accord! Concrètement, l expert détermine la valeur du véhicule en prenant la valeur du neuf, et en la réduisant en fonction de son âge, de son kilométrage, de son état (aspect + carnet d entretien du véhicule) et des prix d occasion constatés sur le marché. Et lorsque le montant des réparations à effectuer dépasse l estimation du prix de votre voiture, il la déclare économiquement irréparable et vous propose une somme qui correspond bien sûr à l estimation du prix de votre voiture. Là, soit vous acceptez, soit vous demandez un devis à un garagiste (ou carrossier, selon les dégâts) : attention, il faudra que les travaux soient agréés par un expert (voir avec votre assureur) pour que vous puissiez ultérieurement vendre vo- 12 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

13 tre voiture. Donc, si vous avez eu un accident et que l expert doit passer, essayez d être présent. N hésitez pas non plus à contester comme le montre cet exemple : «J ai eu un accident non responsable avec mon véhicule. Il a été expertisé mais la valeur proposée était de Après réclamation, l expert propose 2000.». Le palmarès des voitures B Cela devrait faire partie de vos critères d achat, surtout si vous n avez pas de garage ou si votre véhicule reste souvent à l extérieur : certaines voitures sont des cibles privilégiées des voleurs! En conséquence, l assureur risque fort de se couvrir par une surprime importante. Selon le magazine autoplus (site le palmarès des voitures volées est le suivant : 1 Smart fortwo (185 vols pour assurés) 2 Renault twingo 3 Peugeot Renault Clio 5 Audi A3 6 Renault mégane 7 Volkswagen golf 8 Audi A6 9 Peugeot 307 Accessoirement, n oubliez pas que, si vous habitez la région parisienne ou la côte d Azur, vous paierez votre assurance auto jusqu à deux fois plus cher que si vous habitiez le Larzac! Voilà pourquoi José Bové roule en voiture alors que le maire de Paris circule en Vélib Autre paramètre important : la sportivité de la voiture. En effet, voiture de sport = accident, bien des assureurs vous le diront. Alors, si vous êtes un jeune conducteur, renoncez aux bolides sous peine d avoir beaucoup de peine à trouver un assureur qui vous accepte. Commencez plutôt par une sage petite voiture et reportez à plus tard l achat d une bombe sur roues, quand vous pourrez prouver à votre assureur que vous conduisez prudemment en lui exhibant fièrement un bonus de 50 % Si vous êtes un jeune fonctionnaire, n oubliez pas de faire faire un devis à la GMF et à la Maïf. Ces deux organismes ont des tarifs très compétitifs dans ce cas particulier. Par contre, plus tard, vous aurez intérêt à faire des comparaisons (mais on a toujours intérêt à en faire). Si vous n êtes pas un jeune fonctionnaire, consultez l assureur de papa-maman. En effet, pour peu que ces derniers aient un long passé de conducteur prudent (en clair, des bonus à 50%), vous pourrez bénéficier d un tarif intéressant de la part de leur assureur. L idéal, si c est possible, c est d être inscrit comme conducteur secondaire d une des voitures familiale. Pour peu que vous n ayez pas d accident ensuite, cela vous permettra de démarrer moins cher votre carrière d assuré. Vous vous renseignez sans C vous engagez L assureur, quel qu il soit, a besoin de renseignements pour vous indiquer un tarif (à condition bien sûr qu il vous considère comme assurable). N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 13

14 C est pourquoi vous devrez répondre à diverses questions portant sur la voiture et sur son (ses) conducteur(s). Le questionnaire que vous allez remplir ne vous engage à rien en ceci que si vous n acceptez pas ensuite la proposition de l assureur, les choses en restent là. Vous pouvez donc tout à fait avoir des devis de x et y et finalement signer chez z. Par contre, vos déclarations vous engagent si vous signez le contrat car vos déclarations faites lors du devis serviront de base à ce contrat. Attention aussi, un paiement, même partiel, vous engage également. Evitez donc de répondre trop rapidement, pour faire baisser la facture, que votre voiture bénéficie d un garage chaque soir alors qu elle dort dans la rue. En cas de vol, vous risquez de vous retrouver fort dépité! Anecdote un ancien collègue de travail a précisément fait ce type de fausse déclaration. La rue où il résidait était particulièrement tranquille, au fond d une impasse, et sa voiture était tous les soirs dehors. Par précaution, pour ne tenter personne, il enlevait la façade de son autoradio tous les soirs et mettait une canne antivol. Il a eu la chance de ne jamais avoir eu de problème et ses économies ont donc été substantielles. Mais c est un risque que nous vous demandons de ne pas prendre, surtout en des temps où les voitures de banlieue et d ailleurs connaissent parfois des combustions spontanées Astuce : Quand vous voulez souscrire à une nouvelle assurance, faites débuter votre contrat le 1er du mois. En effet, certaines compagnies auraient la désagréable habitude de vous faire payer en entier le premier mois même si vous adhérez le 25 ou le 30! Enfin, sachez que le montant de votre prime dépendra essentiellement : de l étendue de l assurance, du type de voiture (puissance, ancienneté ) du lieu de résidence de la voiture de votre passé de conducteur (âge, bonus ) de votre profession. Et oui, un assureur fera de meilleures conditions à une personne ayant un emploi sûr et stable! Assuré tous risques ou au tiers? L assurance au tiers s impose pour les voitures ne valant pas très cher et âgées de plus de cinq à huit ans. Donc, pensez à passer au tiers lorsque votre voiture prend de l âge. Votre assurance au tiers comportera la responsabilité civile automobile (pour indemniser les victimes d un accident que vous auriez causé) et différentes options que vous serez libre de choisir. Attention, si vous causez un accident vous ne serez pas indemnisé pour les dégâts occasionnés à votre propre véhicule ou à vous-même. Idem si votre voiture est abîmée par un inconnu (rayure sur un parking ). LE MOINS CHER : si vous avez des difficultés financières, si votre voiture n a qu une valeur modeste et si vous conduisez prudemment, vous pouvez envisager de limiter votre assurance au strict minimum obligatoire, c est-à-dire à une assurance au tiers ne comprenant que la responsabilité civile. 14 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

15 LE TRUC : en cas de froissement de tôle bénin dont vous êtes responsable, il vous faut faire établir un devis des réparations. En effet, selon le montant de la facture, il peut être plus avantageux de régler vous-même la facture. Mais voyez la question avec votre assureur ; d abord, il vous aidera à faire le calcul (et, le cas échéant, il vous proposera de racheter le malus ), ensuite parce qu il existe des cas particuliers. «Par exemple : Si vous avez un bonus de 50 % depuis quatre ans, vous avez un droit à l erreur «[...] qui fait que votre bonus ne sera pas dégradé (il ne le sera que si vous avez un second accident dans les quatre ans). Votre bonus ne changera pas non plus en cas de bris de glace. Donc, dans ces deux cas, inutile de sortir votre portefeuille. Mais si vous devez faire faire cette réparation, voici une excellente astuce : le site autorepar. Nous vous en dirons plus dans la seconde moitié du magazine. Astuce Changer de voiture doit être l occasion de comparer les assurances, c est un passage obligé. En effet, aucun assureur n est le moins cher dans toutes les catégories! Donc, parce que l on opte pour une voiture plus puissante, ou simplement parce que l on a quelques années de plus, le nouveau devis de votre assureur habituel risque de ne pas être si avantageux. L assurance tous risques s impose pour les voitures neuves car elle protège de nombreux risques (il y a aussi des options) et garantit la réparation de la voiture en cas d accident (sauf exception : conduite sans permis, etc.). uel type d assurance? Q Pour pouvoir baisser les prix, les assureurs se sont spécialisés. Ils ont créé des catégories qui rassemblent les bons conducteurs. On trouve ainsi : des assurances en direct des assurances au km (si vous faites moins de ou km par an) des assurances seniors (spécial retraités) des assurances au féminin (ces dames ont, statistiquement, un peu plus d accidents que les hommes mais ils N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 15

16 sont beaucoup moins graves) Point important : lisez bien les garanties offertes : montant de la franchise (plus elle est élevée, moins l assurance sera chère mais vous risquez d avoir des regrets en cas d accrochage), assurance des biens dans le véhicule, assistance dépannage Astuce Les assureurs proposent souvent un règlement mensualisé. Sous le prétexte (toutefois exact) que cela vous aide à gérer votre budget, cela offre deux avantages pour l assureur : - Réduire le risque d impayé - Eviter que l assuré se penche sur ses assurances. Lorsque l on paye une petite somme régulière chaque mois, on s y habitue et on n est pas tenté d aller vérifier sa pertinence. - Vous facturer quelques frais supplémentaires. Ce n est pas le cas de tous, mais c est assez courant. La Matmut, dans une de ses publicités, annonce triomphalement que désormais le paiement en 12 fois est sans frais, ce qui montre à la fois que c est pour eux un progrès et que ce n est guère la règle dans la profession. Bien souvent, mieux vaut mettre de l argent de côté et régler la prime en une fois. Exemple que j ai pu vérifier avec ma propre voiture : le règlement mensuel entraînait un surcoût de 26 chez Ineas chez Direct Assurance, le surcoût était de 35 si l on payait en deux fois et de 3 seulement si l on payait en 12 fois Il doit y avoir une erreur quelque part (test fait chez le comparateur hyperassur). Pour reprendre l exemple d Ineas, sur une facture de 325, cela augmente tout de même votre facture de 8 %, ce qui n est pas négligeable. «ne vous laissez pas déshabiller par votre assurance» 16 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

17 Les documents et réponses à préparer Cà, c est le pire : vous avez décidé de vous attaquer à vos assurances, vous êtes bien motivé et paf! Au bout de quelques questions, qu elles soient posées par un interlocuteur au téléphone ou par un logiciel sur internet, vous séchez sur un détail : par exemple, il vous manque le kilométrage de la voiture et, pas de chance, votre femme vient juste de partir avec Rien de tel pour faire repousser aux calendes grecques le prochain examen de votre situation d assuré! Alors, pour éviter cela, voici un listing des informations qu il vous faudra réunir. Il peut y avoir des variantes mais, en gros, la trame de question est toujours la même. ES DOCUMENTS L C est un peu comme à un contrôle de police : «les papiers s il vous plait : assurance, carte grise, permis de conduire». Le permis de conduire Spécial couple : si votre conjoint doit partir avec la voiture, notez simplement sa date de naissance (pour les plus étourdis), la date d obtention du permis (jour+mois+année). Vous aurez aussi besoin des dates de naissance de vos enfants. Sortez aussi vos propres documents si vous êtes deux à conduire, qu il s agisse de la même voiture ou de deux véhicules différents. «Ames sensibles, attention : cela fait toujours un choc de se voir en photo, si jeune et beau, sur son vieux permis de conduire «L assurance Vous devez ressortir de vos archives votre dernier appel de cotisation ou demander un relevé à votre assureur. Vous aurez besoin : - du nom de l assureur - de la période (du au ), - du type d assurance et options prises (et pour quelle voiture, si vous en avez plusieurs) - du montant de votre CRM (coefficient de réduction majoration, communément appelé le bonus-malus). Si vous avez 0,50, ce qui est le bonus maximum (félicitations!), notez depuis quand il est attribué (certains assureurs demanderont si c est depuis plus de 3 ans ou non, parfois on peut cocher jusqu à «6 ans ou plus»). Astuce 1 : si vous n avez pas toutes ses données sous la main, sachez qu elles figurent obligatoirement sur le courrier que vous envoie votre assureur à chaque échéance. Et si vous l avez égaré, demandez-le lui par courrier, vous pouvez le faire à n importe quel moment. Votre N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 17

18 assureur aura alors 15 jours pour vous le faire parvenir (décret de juillet 2007). Astuce 2 : si vous êtes le souscripteur de l assurance, pensez à signer la carte verte que vous avez glissée dans votre portefeuille. En effet, c est obligatoire et en ne le faisant pas vous risquez une amende si vous tombez sur un gendarme particulièrement pointilleux. Anecdote : lors du G8 organisé à Evian, quelques policiers zélés qui contrôlaient les véhicules s étaient mis à mettre une amende à tous les distraits qui n avaient pas signé leur carte verte, autant dire 90 % de la population Comme les médias s en étaient émus, finalement les amendes avaient été annulées. Mais on ne peut pas toujours compter sur un soutien médiatique pour éviter les amendes! La carte grise Son vrai nom est Certificat d immatriculation. Vous avez besoin : - de la date de 1ère immatriculation - de la date du certificat - du N d immatriculation (pour plus tard, quand vous souscrirez) - Relevez ce qui est marqué en D1 (marque), D3 (dénomination commerciale), P6 (le nombre de chevaux fiscaux de la voiture) ES AUTRES INFORMATIONS L le kilométrage, l alimentation (diesel, essence ), le type de carrosserie (break ) à combien d années remonte votre dernier accident déclaré, que ce soit responsable ou non (le plus souvent, vous ne devrez indiquer le nombre exact d années que s il date de 5 ans ou moins). si vous avez eu des contrôles d alcoolémie positifs au cours de ces dernières années le temps durant lequel vous avez conservé le véhicule précédent (1, 2 5 ans ou plus) l usage (privé, privé + professionnel, etc.) votre métier (idem pour le conjoint) le lieu où est la voiture est garée (maison + travail) le type de parking (ou absence de parking) le type de garantie souhaités (nous détaillons cela plus loin) Astuce Profitez de ce recueil d informations pour vérifier la date de votre prochain contrôle technique! Cela vous évitera une amende de 90 De même, pendant que vous y êtes, vérifiez l état de vos pneus (usure et gonflage), huile (niveau) et date du prochain entretien par votre garagiste. Qui sait? Je viens peut-être de vous sauver la vie ou, soyons modestes, de vous éviter une amende. 18 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

19 Les assurances au km : jusqu à -40 %! Si vous roulez assez peu, cette assurance est une excellente solution. Savez-vous que 20 % des automobilistes roulent moins de 7000 km par an? C est pourquoi des assurances spécifiques existent pour les petits rouleurs ; elles sont d ailleurs particulièrement avantageuses car ces petits rouleurs créent également moins d accidents que les autres (pour une même distance parcourue, bien sûr). Le principe est le suivant : si vous roulez moins de 7 à km par an, pourquoi payer aussi cher en assurance qu un conducteur qui parcourt trois fois cette distance et triple donc les risques d avoir un accident? Nous verrons plus loin qu un autre type d assurance, le pay as you drive, intègre aussi d autres critères comme le lieu et le moment où vous roulez, mais l assurance au km est très intéressante pour les petits rouleurs. En effet, contrairement à certaines formules de pay as you drive, si vous ne dépassez pas le maximum de kilomètres annuel autorisé, vous n aurez aucune mauvaise surprise sur votre facture ; votre seul contrainte est le nombre de km annuels. Exemple : «pour mon travail, j ai un véhicule de fonction avec lequel je roule toute la semaine. Je ne me sers donc de ma voiture personnelle que le week-end et je ne parcoure péniblement que 8 à 9000 km par an». Effectivement, cela revient à devoir assurer à plein temps une voiture qui dort au garage 5 jours sur 7 Même en réduisant les frais en ne l assurant qu au tiers, avec garantie vol et incendie, il y a de quoi râler ; c est comme payer une semaine d hôtel entière pour ne s y rendre que le week-end! Astuce : cette assurance poussant à surveiller ses déplacements pour ne pas dépasser un plafond annuel, le conducteur fait aussi des économies d essence en évitant les trajets inutiles ou en les regroupant. Ce type d assurance intéressera aussi les femmes (et hommes) au foyer, les retraités, les agriculteurs, les artisans, etc., sans oublier les heureux possesseurs d une deuxième ou troisième voiture, de campingcar, d utilitaires, de voitures de luxe, de véhicules de collection ou d une automobile laissée dans une résidence secondaire. En fait, le plus souvent, la limite est le poids de l engin : il doit être inférieur à 3,5 tonnes. N 01 décembre - janvier 2008 / 2009 Arg nt & Opportunités 19

20 20 Arg nt & Opportunités N 01 décembre - janvier 2008 / 2009

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