Credit: Responsible lending, unfair practices, over-indebtedness. a BEUC contribution to EFIN newsletter

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1 Credit: Responsible lending, unfair practices, over-indebtedness a BEUC contribution to EFIN newsletter UK: Regulation of payday loans market In March 2014, the UK Citizens Advice reported the difficulties faced by consumers who take out payday loans 1. A payday loan is a small, short-term and very high-cost unsecured loan, which is widespread in the UK. This type of credit mainly targets lowincome consumers. Citizens Advice reported that payday loan customers who are struggling to repay their loan weren t having the interest rates frozen, weren t warned about the cost of extending the loan and weren t being told about free debt advice, despite promises from lenders. The figures revealed people struggled to repay their loan in four out of five cases reported to Citizens Advice since 3 October Despite promises made 16 months ago by payday lenders to treat their customers fairly, those in acute financial difficulty were still bearing the brunt of the industry s failings. Of the 807 cases where people struggled to repay: 86% did not have the interest or charges on their loan frozen; 4 in 5 were not treated with sympathy; a third were put under pressure to extend the loan; 84% were not told the risks of extending the loan; 9 in 10 said there weren t any checks made when extending the loan; Two thirds (64%) were not told about the cost of extending the loan; 9 in 10 were not told about free debt advice. Since October 2013 the UK consumer association Which? has been calling on the Financial Conduct Authority (FCA) to crack down on poor lending and unscrupulous practices across the credit market, and welcomed the new regulator s announcement that payday lenders will be subject to tougher requirements 2. According to Which?, with responsibility for regulating credit transferred to the newly created FCA, there is a golden opportunity to bring rules up to date and end the practices that have pushed many consumers into a spiral of debt 3. In an attempt to address this situation, in July this year the FCA announced a series of measures to regulate payday lenders and limit certain business practices 4. Key measures proposed are as follows: 1. For new payday loans, including if they are rolled over, interest and fees must not exceed 0.8% per day of the amount borrowed 2. Protect borrowers struggling to repay their loan: If borrowers cannot repay their loans on time, fees must not exceed Protects borrowers from escalating debts: Borrowers must never have to pay back more in fees and interest than the amount borrowed pdf 4

2 The new measures will enter into force from January The FCA expects that the price cap will have a significant impact for many borrowers on the charges they are incurring and estimates firms will lose 420m in revenue per year (approximately 42%). The FCA announced that, from December 2014 payday lenders will need to apply to become fully authorised by the FCA. The FCA will carefully assess their business models and management structure to ensure they are treating consumers fairly and following the new rules; particular attention will be paid to whether or not firms are trying to avoid the price cap. Firms that do not meet the required standard will not be allowed to carry on offering payday loans. UK: Credit Britain - Making lenders work for consumers Report by UK consumer association Which? May 2013 According to a Which? Report published in May 2013, British consumers are over-reliant on using credit to pay for essentials like food and rent, and are being exploited by irresponsible lenders, new research from Which? has revealed 5. The research paints a worrying picture of desperate and vulnerable consumers, caught in a debt trap as the long financial squeeze takes its toll in the UK. It found that many consumers feel forced to use high-cost credit to pay for other debts. These people are, in turn, at risk from irresponsible lenders exploiting the situation. As mainstream credit has become less widely available, the high-cost credit market, which is less tightly regulated, has grown rapidly. After exhausting cheaper ways to borrow, many households feel they have no choice but to resort to high cost credit. Which? found that half of people who used a payday loan or unauthorised loan had been rejected for credit within the past year. Those turning to high-cost credit can often find themselves locked in a cycle, taking on more debt to get by, with a quarter of people with payday loans using it to repay other debt. Over a quarter of credit users say they don t like debt but see it as a necessary part of their lives, while more than half of people with credit card debt used their cards to pay for rent, bills, or essentials like food. While credit is useful and necessary for a healthy economy, many households are becoming increasingly reliant on loans just to get by. Which? called on the government to ensure the new regulator, the Financial Conduct Authority (FCA), takes early and tough action to clean up to the whole of the credit market. Which? set out the five ways the FCA should act to clean up credit and send a clear message to irresponsible lenders: Ban excessive default fees and charges: The FCA should require that the level of default charges should reflect lenders actual costs, and there should be a cap on the total amount of default charges. Crack down on irresponsible lending: The FCA should enforce strong rules on affordability checks that properly take into account a borrower s income, expenditure and ability to repay the debt in a sustainable manner, including any outstanding credit commitments. Put people in control of their credit: End unsolicited increases in credit limits, unauthorised overdrafts should be opt-in only and limit the number of times highcost loans can be rolled over. Clear and transparent information: The cost of all high cost credit and all fees and charges should be transparent and displayed clearly as pounds per

3 borrowed over 30 days. Credit products should come with clear health warnings explaining the consequences of missed payments. Swift and early intervention for those in financial difficulty: The FCA should force lenders to freeze charges for borrowers in difficulty, and prevent them from charging interest on high-cost loans beyond 30 days after borrowers default. Lenders must help borrowers in difficulty and refer them to free independent debt advice. Ireland: Taking out credit Make sure you are informed Article by the Consumers Association of Ireland 6 10 Feb 2014 Consumers seeking to take out credit in the current difficult economic climate face the problem of understanding and choosing between increasingly complex credit products. As of December 2012, the total amount of loans outstanding to private households in Ireland came to an astounding billion. This staggering figure is particularly worrying given the results of a 2013 survey that found that less than half of Irish respondents would consider themselves to be knowledgeable about their consumer credit rights and do not feel confident in their ability to choose the right product for them. The term credit refers to a range of financial services that includes bank loans and credit cards. Consumer credit is a type of credit used to buy products and services, such as a car or a holiday, without having to pay the full amount all in one go. Instead, you undertake to pay the sum back some time in the future, generally with added interest. It is important when making use of consumer credit that you are fully prepared and aware of your rights. The European Union s Consumer Credit Directive (CCD), which took effect in Ireland in 2010, is aimed at ensuring a high level of protection in the area of consumer credit and at helping consumers to make more informed choices. It seeks to ensure that consumers can gain a clear understanding of credit agreements and can compare offers effectively so that they do not end up with an agreement that is unsuited to their needs. The directive covers most credit agreements with a value between 200 and 75,000 but it does not apply to mortgages. Consumers have five key rights when they take out credit: 1. The right to transparent advertising adverts must contain information to help consumers compare offers and shop around for the best deal. 2. The right to receive all key information before they sign consumers should receive this information in a clear, standardised format called the Standard European Consumer Credit Information form. 3. The right to clear information the credit agreement must be written in clear and concise language, stating the type of credit and the total amount owed, and consumers have a right to receive a copy of the credit agreement they have signed. 4. The right to withdraw from the credit agreement within 14 days no explanation is needed but any money borrowed will have to be repaid together with interest and any non-refundable charges already paid by the credit provider. 5. The right to repay early - consumers may have to financially compensate the credit provider for some of its lost income but the compensation cannot exceed the total amount of interest they otherwise would have paid. 6

4 To ensure that European citizens benefit from the CCD, an awareness-raising campaign was launched in 2013 that seeks to promote the directive s key consumer rights and that focuses on four member states - Cyprus, Malta, Spain, and Ireland. As part of this campaign, a European Commission survey was carried out in 2013 to assess the level of knowledge about their credit rights among year olds in Ireland and it provides some revealing information about how this age group views credit. According to the survey, just over a third (35%) of respondents have taken out credit in the last two years and nearly half (48%) of those polled say they are likely to take out credit in the next two years. As the findings show, credit is most commonly used by respondents to pay for a car, education, travel, or household appliances. The most popular reasons for taking out credit among respondents are because it allows them to buy goods or services they would not be able to afford otherwise, because they want the product or service immediately, because they prefer paying in instalments for large items and because it is easier to take out credit than to save up. The reasons given by respondents for not taking out credit in the last two years include not liking being in debt, not needing credit, and preferring to save up for anything they want to buy. The findings also reveal that just 25% of respondents were aware of all five key consumer rights. Ireland: Personal bankruptcy law Report by the Consumers Association of Ireland 7 Dec 2013 Over-indebtedness is a problem faced by every social class, every age cohort, and each and every profession the length and breadth of Ireland. Understanding the new system of personal insolvency is so important for any person who finds themselves in a situation of unsustainable debt. The word bankrupt has traditionally come with a great stigma and shame in Ireland, associated with people behaving recklessly and being punished under the old system by having to remain bankrupt for many years and sometimes their entire lives. In the UK, however, there is an automatic discharge from bankruptcy after one year, while in the US, going bankrupt is often seen as gaining experience in the business world and frequently viewed as valuable work experience. Of course, a quick turnaround in bankruptcy makes absolute economic sense, but perhaps parallels with the eternal flames of purgatory in Catholic Ireland influenced the bankruptcy system a little more than national economic health. The new system So, how will the new bankruptcy system work in Ireland? By understanding the consequences of evoking bankruptcy in Ireland, we can enable ourselves to make informed decisions about our financial future. We can evaluate how best to deal with unsustainable debt that may be keeping your life on hold and at ransom, owning us body and soul, dictating how so many Irish families live, impacting the mental and physical health of so many individuals and owning the hope we have for future personal recovery as well as national economic recovery. Being at the hands of merciless lending institutions, which until now appeared to have all the power, may just be beginning to change. Despite the bad name bankruptcy holds from the past, it just might offer many Irish borrowers a new hope for a fresh start. How does it work Bankruptcy is an insolvency system where the High Court adjudicates someone bankrupt. When this adjudication occurs, the person s assets and debts transfer to an official assignee who is a civil servant appointed to deal with such. From this moment 7

5 you have no assets and you have no debts. Adjudication is carried out by the Court and is not as the behest of the lending institution - a pleasant change, it would appear, after five years of lending institutions calling all the shots. The bankruptcy period lasts for three years at most and during this period the official assignee attempts to realise your estate - meaning all the assets you had trying to arrange sales and disperse the proceeds amongst the creditors. At the end of three years, you will be discharged debt-free from bankruptcy. Of course, your decision at this stage will depend on the current value of your assets and if you own more than your family home considered in conjunction with the size of your debts and your ability to meet repayments. Under the old bankruptcy system only creditors could bankrupt a debtor by applying to Court. Now, however, a provision exists where a person can bankrupt themselves. In order to bankrupt yourself you must make an application to the High Court, submitting a bankruptcy petition accompanied by a sworn affidavit stating that you have made reasonable efforts to set up a Debt Settlement Arrangement or a Personal Insolvency Arrangement and that this arrangement was unsuccessful. In these circumstances, you are entitled, as a right, to be made a bankrupt and this must be published in a number of particular publications by way of an advertisement. The total costs are around 1,000 fixed costs and if you wish to have legal professionals facilitate you through the process, there will be an extra cost depending on the solicitor used. It is, however, important to use a solicitor that you trust and you are confident is competent in this area - remember that in such services, price is not always the best indicator and cheapest is not always best. Do not be afraid to ask numerous practices about their experience, costs, timeframe and advice for your individual case. From the moment of adjudication in the Court, you have no more debts or assets. It is all over and you do not owe any creditors anything anymore. You are now involved in a process that will have you clear and debt-free. You will meet with the official assignee or one of his/her representatives who will go through your assets, your liabilities and your income. If you have a job, any excess income you have would be taken by the assignee in a bankruptcy payment order. Of course, all your monthly income and expenditure will be taken into account when deciding what excess will remain. The assignee will take whatever is left over to pay his/her own fees and anything beyond this is distributed amongst the creditors. Any assets you have, have now been vested in the assignee. The most important and substantial asset most people have is their home. Other assets such as paintings, cars, antiques, jewellery and so on will also be vested in the assignee which can be sold however, it is most likely that only luxury items will be taken and sold. Bankruptcy and your home In relation to your home, if it is in negative equity it is transferred to the assignee but there is no interest in it of any value. So if the house was to be sold, the assignee wouldn t get anything out of it - because if it is in negative equity all the proceeds would go to the bank. Similarly, if an individual co-owns a house, such as a husband or wife, only the share of person going bankrupt transfers to the assignee. The assignee is not interested in taking family homes and in cases of negative equity is happy to sell one spouse s interest in the home to the other spouse for a fee of 5,000, which could be paid over time. From this stage, an approach would be made to the bank to see if a restructured and affordable deal can be hammered out which will allow the family remain in the home at a manageable repayment rate.

6 If the house is repossessed, then on the upside the negative equity goes with it because you are in bankruptcy and all unsecured debt is being written off. In this situation, you are in a much stronger negotiating position with your lending institution, as after all other debts are written off you may able to afford a mortgage repayment greater than you can currently afford, but if you hand the house back to the bank you cannot be pursued at all. Bankruptcy and your job When considering bankruptcy as an option, people are often concerned as to whether or not they can work and how their jobs might be affected. Of course, you can work while in bankruptcy - you do not have to, but of course you can. Most jobs are totally unaffected by the bankruptcy process, but some are restricted such as company directors and members of Dail Eireann. However, to be sure, it is advisable to check with your employer that it is not going to affect your employment. Bankruptcy and your pension People also wonder whether their pension would be affected by the bankruptcy process. If you are entitled to take income from the pension during the three years of bankruptcy or if you are entitled to take a capital sum from your pension during the period of bankruptcy, that goes into the assignee s pot along with excess income. But if the pension is locked away, then it is unaffected by the bankruptcy. Bankruptcy lasts a maximum of three years now in Ireland and people must be discharged after three years. However, if during the bankruptcy the creditors agree, you could be discharged anytime during that three years. When you are discharged, you are debt free. You will be starting afresh. Bankruptcy is an opportunity for those who may feel they have no way out and may be your best option France: Surendettement Ce que dit la loi Article by UFC-Que Choisir April 2014 Vous éprouvez de graves difficultés financières car vous avez contracté des crédits pour des montants que vous ne parvenez plus à rembourser. Vous devez faire face à des dépenses imprévues (important arriéré d impôt, par exemple, sinistre, condamnation civile, etc.) ou vos ressources ont diminué à tel point qu il vous est impossible de rembourser vos créanciers tout en continuant à faire face aux dépenses de la vie quotidienne. Si vous êtes dans l une de ces situations, vous êtes en état de surendettement. Les procédures de surendettement à suivre par le consommateur sont prévues par le code de la consommation, Articles L , L , L , L , L , R et R En France la procédure de surendettement est engagée en remplissant une déclaration sur le formulaire type. Le formulaire rempli doit être remis au secrétariat de la commission (Banque de France locale). Vous recevrez une attestation de dépôt de la demande en main propre ou par lettre simple. La commission dispose d un délai de 3 mois qui court à compter de la date de dépôt du dossier pour examiner la recevabilité de la demande. En cas de dépassement de ce délai, le taux d intérêt des emprunts contractés est ramené au taux légal pendant 3 mois, sauf décision contraire de la commission ou du juge. Le dépôt du dossier entraîne l inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits (FICP). Si le dossier est recevable (dettes non professionnelles, état de surendettement avéré, bonne foi du débiteur), la décision est notifiée par lettre recommandée avec accusé de réception au débiteur, à ses créanciers, et aux établissements financiers dans lesquels il détient un ou plusieurs comptes. Les procédures d exécution sont suspendues. Lors d une phase amiable, la commission va tenter de concilier les parties en vue de

7 l élaboration d un plan conventionnel de redressement, d une durée maximale de 8 ans, accepté par le débiteur et ses principaux créanciers. Le plan contient des mesures propres à assurer l apurement des dettes (par exemple, leur rééchelonnement, une diminution ou une suppression). En cas d accord des parties, le plan est daté et signé par le débiteur et ses créanciers et est rendu exécutoire par la signature du président de la commission. Si l accord des parties n est pas obtenu, ce défaut d accord fait l objet d un procès-verbal signé par le président de la commission. Dans un délai de 15 jours à réception du document, le débiteur peut demander à la commission d imposer aux créanciers différentes mesures de nature à favoriser l extinction de la dette. En cas d irrecevabilité, la décision de la Commission de surendettement est notifiée au seul demandeur par lettre recommandée avec accusé de réception. Cette décision d irrecevabilité est susceptible de recours dans les 15 jours de sa notification par déclaration remise au secrétariat de la commission ou lettre recommandée avec accusé de réception en précisant les motifs du recours et en apportant des éléments concrets démontrant que vous remplissez les conditions exigées par la loi pour bénéficier du surendettement. Sont indiqués également les noms et prénoms de l auteur ainsi que les références à la décision attaquée. Le recours est ensuite transmis par la commission au greffe du tribunal d instance qui doit se prononcer sur la seule recevabilité du dossier sans préconiser d autres mesures. France : Loi consommation Protection renforcée Article by UFC-Que Choisir February 2014 La loi conso, appelée aussi loi Hamon, a été définitivement adopté par le Parlement. Malgré quelques réelles carences, de nombreuses dispositions représentent une avancée pour les consommateurs, en particulier en ce qui concerne l action de groupe, l assurance emprunteur, la résiliation des contrats d assurance ou les prix de l optique. Mise en chantier il y a près de deux ans, la grande loi sur la consommation (plus de 100 articles) défendue par Benoît Hamon, secrétaire d État en charge de ce secteur, a été définitivement adoptée par le Parlement. Elle touche à plusieurs pans de notre vie quotidienne et impacte de nombreux acteurs de l économie, ce qui explique pourquoi les «tractations» ont été particulièrement vives en coulisses. Professionnels, institutionnels, associations de consommateurs chacun a essayé de promouvoir la cause qu il défend auprès du gouvernement, des députés et des sénateurs. Au final, cette loi, pour l UFC- Que Choisir, «améliore l effectivité du droit de la consommation, même s il y a quelques déceptions». L introduction de l action de groupe dans le droit français, réclamée depuis longtemps par l UFC-Que Choisir, constitue la mesure la plus emblématique du texte (voir encadré ci-dessous). Toutefois, toutes les dispositions qu il contient n entrent pas immédiatement en vigueur. Certaines doivent être complétées par des décrets d application, d autres sont soumises à des délais Tour d horizon des principales mesures. Assurance emprunteur : la concurrence peut enfin jouer Voilà un sujet qui a fait l objet de fortes tensions. Depuis la loi Lagarde de 2010, tout souscripteur d un prêt immobilier est censé pouvoir choisir librement son assurance décès-invalidité afin d en abaisser le montant, qui représente en moyenne 25 % du coût du crédit. Sauf que les banques ont trouvé la parade pour contrer la concurrence et que les tarifs n ont guère diminués. Avec la loi Hamon, les emprunteurs immobiliers bénéficieront désormais d un délai d un an à compter de la signature du prêt pour résilier l assurance décès-invalidité qu ils ont souscrite auprès de la banque en même temps que leur prêt. Un laps de temps salutaire pour trouver moins cher ailleurs, à condition que les garanties soient identiques à celles du contrat initial souscrit auprès de la banque. Sinon, cette dernière pourra toujours mettre son veto.

8 Crédit à la consommation : tous fichés! Mauvaise nouvelle en revanche pour les crédits conso : la loi prévoit la création d un registre national des crédits à la consommation, lequel est une véritable usine à gaz. Géré par la Banque de France, ce fichier positif des crédits en cours exclut les prêts immobiliers, ainsi que les crédits renouvelables ou revolving (réserve d argent disponible) non utilisés. Tous les organismes de crédit auront obligation de consulter ce registre avant d accorder tout nouveau prêt à la consommation. L UFC-Que Choisir avait tenté de s opposer à cette mesure coûteuse, inefficace, et qui laisse craindre que les établissements de crédit l utilisent à des fins commerciales. En Belgique, malgré la mise en place d un fichier positif en 2003, le montant moyen de crédits par emprunteur a augmenté et le nombre de dossiers de surendettement a explosé. Clauses abusives : une suppression optimisée Dès lors qu un juge, saisi, notamment par une association de consommateurs, aura déclaré «abusives» les clauses d un contrat, la décision s appliquera ensuite automatiquement à toutes les personnes ayant souscrit un contrat identique et non plus aux seuls contrats soumis au juge. Sanctions et contrôles : la répression des fraudes renforcée Pour plus d efficacité, la loi Hamon prévoit de sanctionner un certain nombre de comportements par des amendes administratives, ce qui évite une procédure en justice souvent longue et incertaine. Sont par exemple visés les relations producteursdistributeurs, les délits de tromperie Par ailleurs, les pouvoirs des agents de la DGCCRF (Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes) sont renforcés. Ils pourront notamment «jouer les clients mystère» pour mieux débusquer les pratiques illicites des professionnels, saisir le juge judiciaire en référé si besoin et appliquer des sanctions administratives. Les agents restent toutefois sceptiques. «Nos effectifs sont en diminution et nos missions en augmentation, note l un d eux. Dès lors, on est obligé de faire de nombreuses impasses. Dans mon département, on agit de moins en moins sur initiative. On attend une dénonciation ou une plainte pour éventuellement bouger.» L'UMP a saisi le Conseil constitutionnel sur le texte de la loi conso, qui dispose d'un mois pour se prononcer. Action de groupe : un pas dans la bonne direction Depuis 2005, année au cours de laquelle Jacques Chirac, alors Président de la République, avait remis l idée sur le tapis, la mise en place d une action de groupe a donné lieu à de nombreux débats et initiatives législatives qui, toujours, ont fini en eau de boudin. La loi consommation de Benoît Hamon ouvre une nouvelle ère. Comme d autres pays avant elle (États-Unis, Italie, Portugal, province du Québec ), la France a désormais «son» action de groupe pour les litiges liés à la consommation ou aux pratiques anticoncurrentielles. Produit défectueux, frais bancaires indus, prestations vendues «de force», entente sur les prix, retards récurrents des trains les consommateurs pourront bientôt se regrouper (il faut attendre les décrets d application) pour attaquer collectivement en justice le professionnel qui a failli. L objectif étant d être indemnisé individuellement du préjudice subi. Mais sous le poids des lobbys, le texte a multiplié les «garde-fous» ou, plutôt, les limites à son efficacité France : Prêts en francs suisses Helvet Immo - Multiplication des plaintes au civil Article by UFC-Que Choisir March clients ont porté plainte contre BNP Personal Finance pour manquement au devoir d information et de conseil, clauses abusives et taux erroné, lors de la commercialisation

9 du prêt Helvet Immo. Ils réclament notamment la déchéance de la banque à la perception des intérêts du prêt. Le tribunal de grande instance de Paris (où est situé le siège de BNP Personal Finance) n a pas fini d examiner les plaintes déposées par des victimes du prêt Helvet Immo, commercialisé par la filiale de BNP-Paribas. Plus de particuliers ont souscrit en 2009 ce prêt pour le financement d un bien vendu dans le cadre du dispositif de défiscalisation Scellier. La somme a été empruntée en francs suisses mais est remboursable en euros. En pratique, si l euro augmente par rapport au franc suisse, l amortissement du capital est plus rapide. Mais à l inverse, si le franc suisse s apprécie, le capital à rembourser est de plus en plus élevé. C est ce qui est arrivé avec la crise des dettes souveraines en Europe. Alors que les commerciaux ont présenté la parité euro/franc suisse comme stable, l euro s est mis à faiblir face au franc suisse considéré depuis comme une valeur refuge. Pour certains clients, le capital restant dû a augmenté de 30 %. Intervention volontaire de l UFC-Que Choisir en 2013 Alors que plusieurs clients avaient déjà saisi le TGI de Paris pour dénoncer les prêts Helvet Immo, 400 nouveaux souscripteurs ont assigné, lundi 7 mars 2014, la banque dans le cadre d une procédure collective. Leur avocat, Charles Constantin-Vallet, réclame 40 millions d euros de dommages et intérêts à la banque. Il reproche notamment à la banque d avoir profité de l opération de change proposé à l occasion des prêts Helvet Immo pour afficher des taux d intérêts de départ plus bas que les concurrents sans que la banque en explique les risques. L UFC-Que Choisir pour sa part a saisi le même tribunal en 2013, dans le cadre d une intervention volontaire, pour accompagner un consommateur victime de ce prêt. Les juges ne devraient ainsi pas manquer de moyens juridiques pour examiner toutes ces plaintes. Quant à la procédure au pénal, initiée par l avocat des 400 plaignants, elle est toujours en cours. On attend les conclusions de la juge d instruction. Belgique : Crédits toujours plus difficiles à rembourser Article by Test-Achats January 2014 Le nombre de crédits aux particuliers continue à augmenter, mais de plus en plus de Belges ont du mal à rembourser leur emprunt. Selon les chiffres de la Centrale des crédits aux particuliers, il y avait, fin 2013, contrats en cours, soit une très légère hausse de 0.2 % par rapport à Les ouvertures de crédit se taillent la part du lion, avec 58,6% du total des contrats enregistrés, devant les crédits hypothécaires (24,4 %), les prêts à tempérament (14,8%) et les ventes à tempérament (2,2%). Plus de 85% des personnes entre 35 et 54 ans ont au moins un crédit. Globalement, la hausse du nombre de contrats et du nombre d emprunteurs enregistrés se poursuit. Dégradation continue Malheureusement, on compte toujours davantage d'emprunteurs en défaut de paiement: personnes fin 2013, soit 3,4 % de plus qu'un an auparavant. Le total des contrats en défaut de paiement dépasse pour la première fois la barre symbolique du demi-million, en hausse de 4,3%. Et le montant des arriérés frôle les 3 milliards (2 964 millions ), en hausse de 8,9% par rapport à et de 60 % par rapport à 2008! Règlement collectif Ces difficultés se répercutent au niveau du règlement collectif de dettes, une procédure judiciaire qui vise à rechercher une solution aux cas individuels de surendettement. Ces procédures ont connu une hausse de près de 10% (9,8%) l'année dernière.

10 Paupérisation Ces chiffres confirment la dégradation, sensible depuis La loi impose aux prêteurs d octroyer les crédits de manière responsable. Les règles doivent être mieux respectées, et les inspections doivent être renforcées. La bouffée d'oxygène que constitue un prêt ne doit pas, finalement, se révéler un boulet insupportable pour l'emprunteur. A noter que le nombre de personnes en règlement collectif de dettes sans avoir le moindre arriéré en matière de crédit (mais des problèmes de loyer, de factures d'énergie, de soins de santé, etc.) est très important: il représente 37% du total. Les difficultés financières croissantes des consommateurs consécutives à la crise constituent donc, à n en pas douter, une cause importante de ces résultats préoccupants Belgique : Mini-crédits % d'intérêts! Article by Test-Achats June 2014 Et revoilà les mini-crédits assortis de frais exorbitants. Une nouvelle tentative de contourner la loi. Il y a quelque mois, nous avions contré avec succès une tentative d imposer sur le marché des crédits de petits montants, de l ordre de 50 à 200, soi-disant sans intérêts, mais assortis de frais exorbitants. Par exemple, emprunter 50 sur 10 jours coûtait 10,60, ce qui équivaut à un TAEG de 300 %. Une telle formule permettait aux sociétés Ferratum et Pay Day de se soustraire à la loi sur le crédit à la consommation, et donc d esquiver les protections que notre législation offre aux consommateurs. Pour nous, il s agissait purement et simplement d un délit d usure, interdit par la Code pénal, et nous avons immédiatement alerté le Parquet. Et nous avons obtenu une modification de la loi : désormais, pour ce type de produits, les frais sont comptabilisés par mois, et non plus par année, ce qui a pour effet de les plafonner de manière draconienne. Il est réjouissant de constater la rapidité avec laquelle la cause des consommateurs a été cette fois prise en considération! Nouvelle tentative Mais voilà que les 2 sociétés reviennent à la charge. L appât du gain facile leur a inspiré un nouveau système, déjà utilisé aux Pays-Bas en Sans vergogne, elles ont modifié leurs sites conformément à la loi nouvelle mais en présentant la nouveauté comme un avantage pour l emprunteur : les plafonds ont été augmentés jusqu à 500 maximum, et les frais ont été diminués : ils ne s élèvent plus qu à maximum 4 par prêt. Mais il y a évidemment anguille sous roche... Caution payante En effet, sous prétexte de réduire leurs propres risques, les prêteurs réclament une garantie. Le client a le choix entre : proposer une caution personnelle, une personne dont la société acceptera qu elle garantisse le paiement. Mais le prêteur se réserve le droit de refuser la caution proposée, et ce mécanisme prendra plusieurs étapes et donc du temps demander à une société extérieure de garantir le dette. Une solution présentée comme plus rapide et plus simple, et qui a toutes les chances d être retenue par l emprunteur. Mais qui, comme par hasard, a aussi un coût. Et revoilà l emprunteur ramené aux mêmes tarifs qu avant la modification de loi : l équivalent de 300% d intérêts. Inacceptable Ces formules sont plus imbuvables encore que la précédente : au moins les frais très élevés avaient-ils le mérite de la transparence, puisqu ils figuraient dans le même tableau que les montants à emprunter avec, en conséquence, la somme à rembourser. Maintenant, il faut conclure un second contrat, distinct du contrat de prêt proprement

11 dit : soit l achat d une garantie (par l intermédiaire des sociétés de prêt!) à une société basée en Estonie ou à Chypre, soit l engagement d un proche dans la dette. Cette tentative de contourner la loi est évidemment inacceptable. Un dossier a été transmis au Parquet. Ferratum a entretemps mis fin à ses activités Mise à jour (juin 2014): Ferratum a entretemps mis fin à ses activités en Belgique. Une nouvelle qui ne peut que nous réjouir! Hungary: EU Court and Hungary Supreme Court rule on foreign currency loans In February this year the European Court of Justice issued a legal opinion which could clear the way for Hungarian courts to rule on whether some aspects of the foreign currency loans that banks issued were in breach of the law 8. Hungary's government says the loans exploit ordinary Hungarians, and wants to implement a relief scheme, for which the banks would probably have to foot the bill. It is waiting for legal issues to be ironed out before moving ahead. The European court was asked to rule on a secondary issue, which relates to whether a bank treated a customer unfairly by issuing a mortgage at one exchange rate, and setting a different one for the repayments. The opinion of the EU court is not binding until the judges themselves have ruled. It stated that under European laws Hungary's national courts can intervene where contract terms are deemed to be unfair. Foreign-currency mortgages and consumer loans were popular in Hungary before the 2008 financial crisis because they were cheaper than local-currency loans. The Hungarian forint's depreciation against the Swiss franc, the currency to which most of the loans are tied, has made the loans expensive, leading to lawsuits against banks. At the end of March, foreign-exchange mortgage and home-equity loans combined amounted to trillion forints ($15.09 billion), or 53% of all retail lending. Based on the EU Court ruling, in June, Hungary's top court ruled that exposing retail customers to foreign-exchange risk wasn't unfair, boosting the stock exchange and reducing risks for the country's banking sector that in the pre-crisis years sold hundreds of thousands of loans to clients who are now demanding a revision of their contracts 9. The court ruled that while the exchange-rate risk itself wasn't unfair to clients, banks should have offered sufficient information about the risk when selling foreign-currency loans. The court also said it was unfair of banks to use a different exchange rate for loan disbursements and repayments, ruling instead that loan contracts should be redrafted to use the central bank's midrate. In addition, the court said it was unfair of banks to raise interest rates unilaterally under the contracts without informing customers beforehand. With the rulings, the supreme court has kicked the ball back to the government's court to find a way to rid households of their expensive foreign-exchange loans, which have been holding back domestic consumption and boosting Hungary's external debt

12 Eliminating foreign-currency loans was one of the election promises of the governing Fidesz party, which won a two-thirds majority in parliament in general elections in April. The ruling has opened the way for Fidesz to use its legislative power to ensure banks repay unfair gains they made on foreign-currency retail lending, a top party official said.

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