LA MICROFINANCE Un levier de développement mais à quelles conditions?

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Ariane Breton
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1 LA MICROFINANCE Un levier de développement mais à quelles conditions? Abderrahim BOUAZZA Directeur de la Supervision Bancaire

2 La microcrédit dans la région: un secteur encadré et orienté vers le tissu productif Un secteur jeune en phase de croissance : Hausse soutenue du nombre de clients actifs (Au Maroc : 1,5 millions à fin 2007) Conservation de la mission institutionnelle de départ : - Clientèle à dominance féminine (60% au Maroc) - Faible encours moyen par client : 15% du revenu par habitant Politiques de crédit en progression continue caractérisées par : - Une prédominance des crédits à la micro-entreprise (84% au Maroc), appartenant à des secteurs diversifiés (commerce, artisanat, tourisme ) - Une culture de solidarité (74% du portefeuille global au Maroc), mais orienté à la baisse - Une maîtrise des risques (PAR ~1,5%) avec une tendance à la hausse. 2

3 La microcrédit dans la région: un secteur encadré et orienté vers le tissu productif Les vocations des banques coopératives traditionnelles sont plus diffuses: les préoccupations de proximité et de solidarité ne sont pas toujours présentes : en raison de la concurrence et la course aux parts de marché qu imposent les stratégies de globalisation. Toutefois, un regain d intérêt pour le microcrédit est observé. 3

4 La microcrédit dans la région: un secteur encadré et orienté vers le tissu productif Politiques nationales pour le développement humain plus marquées (programmes gouvernementaux, INDH marocaine) nécessitant des ressources importantes L INDH donne une nouvelle impulsion au secteur : détermination des zones prioritaires d intervention assistance technique (centre Mohammed VI de soutien à la microfinance solidaire: formation, cellule de veille sur les évolutions du secteur, commercialisation des produits de micro-entrepreneurs ) financement des activités génératrices de revenus en synergie avec les IMFs subventions pour investissements en milieu rural 4

5 La microcrédit dans la région: un secteur encadré et orienté vers le tissu productif Mais le développement du secteur se heurte à des contraintes: Dépendance financière à l égard des bailleurs de fonds en baisse, continue au Maroc passant à 20% en 2007 Faible pénétration de la population cible (23% au Maroc) et une concentration dans le milieu urbain (70%) Faible diversification des produits servis mais avec des évolutions récentes (crédits à l habitat :10% du portefeuille marocain, microassurance ) Coûts élevés des transactions: charges d exploitation/crédit de 30% pour les petites IMFs contre 15% pour les grandes 5

6 La Microfinance est un pilier fondamental de toute stratégie de développement du secteur financier La politique de développement de la micro-finance passe par : une phase de consolidation du secteur suivie d un décloisonnement de la banque/épargne solidaire supportées par l amélioration des facteurs de compétitivité. 6

7 La Microfinance est un pilier fondamental de toute stratégie de développement du secteur financier Phase de consolidation : Des métiers de base (crédits individuels, solidaires, crédits du bien être social, microassurance ) De la transparence dans les opérations avec la clientèle (TEG, affichage des conditions ) Incitations du système bancaire au financement des IMFs : Une supervision accompagnant la mise à niveau des IMFs : - Agrément: éviter la pléthore des institutions, - Gouvernance, contrôle interne, systèmes d information, reporting spécifiques, - Gestion des risques (Procédures d octroi de crédits, crédit bureau, règles de classification des créances, ) Une politique rigoureuse de lutte contre l inflation (autonomie des banques centrales) 7

8 La Microfinance est un pilier fondamental de toute stratégie de développement du secteur financier Phase de décloisonnement Adaptation de la loi spécifique du secteur permettant : - La diversification des produits (crédits à la consommation, leasing ) et/ou des marchés cibles (TPE, coopératives) - L élargissement des sources de financement (mobilisation de l épargne institutionnelle, titrisation, ) - La diversification du statut juridique des opérateurs (sociétés, coopératives d épargne et de crédits fermées ) Intégration des acteurs sous la loi bancaire : - En fonction des fondamentaux des acteurs (gouvernance, SI, contrôle interne ) - Statut des acteurs : banques, coopératives de micro-finance, avec une place importante des AMC dans le tour de table - Problématique du taux d usure. Risque : les acteurs calent leur stratégies sur celles des banques commerciales, créant un second creux bancaire. 8

9 La Microfinance est un pilier fondamental de toute stratégie de développement du secteur financier Amélioration des facteurs de compétitivité, notamment à travers: Développement de structures mutualisées améliorant l efficacité de la filière - Services partagés d infrastructures IT, back offices - Centres de gestion agréés pour la formation de microentrepreneurs Renforcement des profils/ressources permettant de répondre à la demande croissante de la filière (programmes de formation au sein des universités ) 9

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