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1 Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes : Retour d expérience de l Initiative de Microfinance intégrée pour les jeunes (AIM Youth)

2 Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes : Retour d expérience de l Initiative de Microfinance intégrée pour les jeunes (AIM Youth) RAPPORT TECHNIQUE FREEDOM FROM HUNGER MAY 2014 par Rossana Ramírez et Candace Nelson 2014 Freedom from Hunger Tout texte extrait de cette publication peut être copié ou adapté pour répondre aux besoins locaux sans obtenir la permission préalable de Freedom from Hunger, à condition d être distribué gratuitement ou à but non lucratif. Prière dans ce cas de faire référence à Freedom from Hunger et au titre du document : «Impact des services financiers intégrés pour les jeunes au Mali : un rapport d étude complet pour le Projet de Microfinance intégrée pour les jeunes (AIM Youth) de Freedom from Hunger». Pour toute reproduction commerciale, merci d obtenir la permission préalable de : Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court Davis, California USA Tel.:

3 Table des matières Liste des acronymes ii Remerciements iii Résumé analytique iv Introduction 1 Portée et limites de ce rapport 1 Présentation générale du Modèle d intégration de services de Freedom from Hunger 2 Description du projet 3 Pays, partenaires de mise en œuvre et calendrier 3 Profil des jeunes ciblés 6 Description des services intégrés 8 Modèle d intégration et stratégie de diffusion en Équateur 10 Modèles d intégration et stratégies de diffusion 18 Suivi du projet et méthodologie de l étude 19 Résultats du programme et chiffres d impact 21 Résultats du programme 21 Chiffres d impact 26 Viabilité de la fourniture de services intégrés 32 Viabilité des services financiers formels 32 Viabilité des services non formels 34 Leçons apprises sur les différents modèles de services intégrés 36 Recommandations pour l intégration de l épargne des jeunes et l éducation financière 38 Conclusion 39 Annexe A. 41 Annexe B. 44 Annexe C. 45 Annexe D. 47 Annexe E. 49 Notes de bas de page 54 Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes i

4 Liste des acronymes AIM Youth CAEB CERCAD CYFI EF FFH PSF CEG CEI IMF ONG EpC SMB GEJ Microfinance intégrée pour les jeunes (AIM Youth) Conseils et Appui pour l Éducation à la Base Centre d Études, de Recherche, de Communication et d Animation pour le Développement Child and Youth Finance International Éducation financière Freedom from Hunger Prestataire de services financiers Compte d épargne de groupe Comptes d épargne individuels Institution de microfinance Organisation non gouvernementale Épargner pour le changement San Miguel de los Bancos (coopérative d épargne et de crédit en Équateur) Groupe d épargne de jeunes Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes ii

5 Remerciements Le projet AIM Youth a véritablement été le fruit d une collaboration entre de nombreux intervenants, et beaucoup d entre eux doivent être remerciés pour leur contribution, leur inlassable travail auprès des jeunes, leurs efforts de coordination et leur soutien technique. Tout d abord, je souhaite remercier la Fondation MasterCard, partenaire de Freedom from Hunger, pour la mise en œuvre de ce projet. Je tiens de même à remercier tout le personnel de nos partenaires d exécution. En Équateur, je suis particulièrement redevable envers la direction et le personnel de terrain de nos partenaires de la Phase I (Cooperativa San José et Cooperativa Santa Ana), qui ont persévéré dans ce projet et ont continué à offrir des services aux jeunes en dépit des difficultés initiales rencontrées. Je suis aussi très reconnaissante des partenaires de la Phase II (Cooperativa San Miguel de los Bancos et Cooperativa Cooprogreso) qui ont été ouverts à l idée d essayer de nouvelles technologies. En ce qui concerne le Mali, je resterai éternellement impressionnée par le dévouement du personnel du CAEB, Le Tonus et Nyèsigiso, pour les services qu ils continuent de proposer en dépit d une période politique et économique très instable. Je suis également très reconnaissante de tous les membres du personnel de Freedom from Hunger qui ont contribué de manière significative à la conception, la mise en œuvre, la recherche et la documentation de ce projet, y compris Bobbi Gray, Megan Gash, Perth Rosen, Jessie Tientcheu, Cassie Chandler et Marja Sainio. J adresse un remerciement très spécial à notre personnel sur le terrain pour son dévouement professionnel : en Equateur, Amelia Kuklewicz et Rocio Chavez et au Mali, Nadège Gbaguidi et Yvonne Gaba. Sans leurs efforts infatigables et leur persévérance contre toute attente, ce projet n aurait jamais abouti. Un merci spécial aux anciens membres du personnel de Freedom from Hunger : Maazou Oumarou, Mamadou Diallo, Lisa Kuhn- Fraioli, Chris Dunford, Laura Fleischer-Proaño, et Jessica Chin Foo. Également, mille mercis aux membres du personnel de Freedom from Hunger qui ont travaillé dans les coulisses de nombreux aspects de ce projet : Julie Uejio, Brent Farrar, Jessica Delgado, Conan Wickham, Ron Forrest et Dana Mueller. Je tiens à remercier mes collègues qui ont passé en revue ce document pour s assurer de son intérêt littéraire: Ruth Dueck-Mbeba de la Fondation MasterCard ; Kathleen Stack et Bobbi Gray de Freedom from Hunger ; Jennifer Denomy de MEDA ; Jennefer Sebstad de l USAID ; Chris Dunford et Lisa Kuhn Fraioli. Pour finir, j adresse mes remerciements à tous les jeunes qui ont participé à ce projet. L atteinte de résultats positifs n a été possible que grâce à la volonté des jeunes à participer aux activités, à tirer le meilleur parti des services offerts et à travailler dur pour mettre en place les «briques» qui leur serviront à se bâtir un avenir meilleur. Je dédie enfin ce rapport à José Guillén, directeur général de la Cooperativa San José, qui a perdu son combat contre le cancer avant la fin de ce projet. Sans son dévouement à offrir des services aux jeunes, nous n aurions pas eu autant de succès dans notre projet. Que son âme repose en paix. Ce rapport présente le point de vue et l analyse des auteurs et ne reflète pas nécessairement leurs opinions. Les personnes qui ont passé en revue ce document et leurs organisations ne soutiennent pas forcément la totalité du contenu de ce rapport. Rossana Ramírez Mai 2014 Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes iii

6 Résumé analytique La période de transition entre l adolescence et l âge adulte peut s avérer délicate, à mesure que les jeunes essaient de s orienter dans un océan de nouvelles responsabilités et d affirmer leur indépendance. Pour les jeunes vivant dans la pauvreté, une telle transition est encore plus difficile, car elle est caractérisée par des tensions croissantes entre des pressions financières d une part et un accès limité à des ressources et opportunités d autre part. Ces facteurs peuvent recréer un cercle vicieux de la pauvreté pendant la période où ces jeunes grandissent et fondent leurs propres familles. Pour cette raison, les stratégies de réduction de la pauvreté accordent maintenant plus d importance à une prise en charge de leurs problèmes financiers au début de leur vie. Freedom from Hunger estime que le fait d offrir aux jeunes une combinaison de connaissances, de compétences et d instruments financiers pratiques pour les aider à gérer leurs ressources limitées pourrait renforcer leurs capacités financières au cours de cette période de transition et leur donner un tremplin solide pour assurer leur avenir. Pour évaluer l impact et l efficacité de cette combinaison des services dans différents contextes, Freedom from Hunger a établi un partenariat avec la Fondation MasterCard pour lancer l initiative Microfinance intégrée pour les jeunes (AIM Youth) en Freedom from Hunger s est fixé pour objectif d offrir, à travers AIM Youth, des services financiers et une éducation financière à des jeunes âgés de 13 à 24 ans au Mali et en Équateur. Pour concrétiser cette initiative, Freedom from Hunger a collaboré avec des partenaires de mise en œuvre à la conception de services adaptés à la population cible et tenant compte de cette phase de leur vie et de leurs ressources. De nombreuses autres organisations visant à renforcer les capacités financières et à promouvoir l inclusion financière des jeunes ont adopté une approche intégrée dans laquelle l éducation financière est associée à un service financier. 1 Toutefois, quand ils cherchent le bon modèle d intégration, les praticiens se retrouvent confrontés à des questions en lien avec les programmes de microfinance à valeur ajoutée. 2 Auxquels des nombreux besoins des jeunes le programme doit-il répondre? Quelle est la combinaison de services financiers et non financiers la plus efficace? Quelles sont les implications opérationnelles d une fourniture de services intégrés? Qui fournit les différents services? Quel est l impact de ces services? Comment les services non financiers peuvent-ils être maintenus dans la durée? Au travers de son initiative AIM Youth, Freedom from Hunger a cherché à répondre à ces questions et a tiré de précieux enseignements à mesure que l organisation a été confrontée aussi bien à des difficultés qu à des succès. La théorie du changement de l initiative AIM Youth visait principalement à comprendre dans quelle mesure la combinaison de ces services pour les jeunes pourrait renforcer leur capacité socio-financière 3, leur aptitude à faire face aux événements du cycle de vie, leur confiance en soi et leur autonomisation, leur capital social et leurs connaissances ainsi que leurs attitudes dans la gestion de l argent sur le court terme. Les changements positifs dans les résultats à court terme devraient ensuite aboutir à une amélioration de l engagement économique et civique, ainsi qu à un meilleur accès et à une meilleure utilisation de l alimentation sur le long terme. Cette théorie du changement a été testée grâce à un programme de recherche utilisant plusieurs méthodes et incluant des données qualitatives et quantitatives. De plus, des données de suivi régulières ont été collectées sur les services fournis pour évaluer l efficacité de chaque approche dans la réalisation des résultats visés. Ces données, combinées à des visites de suivi et des discussions régulières avec les partenaires de terrain ont permis d apporter de précieux éclairages sur la viabilité opérationnelle et financière de chaque approche. Avec AIM Youth, Freedom from Hunger a conçu et testé trois modèles différents de fourniture de services financiers et d éducation financière à des jeunes au Mali et en Équateur. Pour que les résultats et les chiffres d impact du projet soient plus utiles à de futurs programmes pour les jeunes à faibles revenus, nous avons Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes iv

7 évalué les conclusions principalement en fonction de l aptitude de chaque modèle à améliorer la capacité financière des jeunes et de son efficacité pour l intégration et la fourniture de ces services. En somme, nous avons trouvé des éléments qui démontrent que la combinaison des services a permis une amélioration des comportements d épargne et des connaissances financières avec différents modèles, mais l efficacité dans l intégration était variable selon le modèle. Comptes d épargne individuels (CEI) et éducation financière En Équateur, une approche différente a été mise en œuvre par le biais de coopératives d épargne et de crédit : le personnel de terrain a animé des séances d éducation dans les écoles et a fait la promotion d une adoption volontaire des CEI. Les jeunes dans les écoles ciblées ont fait part d améliorations dans leur épargne totale et dans leur épargne d urgence et indiqué qu ils étaient satisfaits des montants d épargne et étaient plus motivés à épargner. Si les jeunes ont amélioré leurs connaissances financières et leurs comportements d épargne, ceux qui ont participé à l éducation financière n ont pas tous ouvert un compte d épargne. En revanche, de nombreux autres jeunes de la communauté, principalement âgés de plus de 18 ans, ont ouvert des comptes d épargne de jeunes. Les résultats indiquent que l éducation financière seule était probablement surtout efficace dans le changement des attitudes, des motivations et des perceptions relatives à la situation financière personnelle, mais n était pas suffisante pour surmonter les difficultés liées à l accès aux services financiers formels. Cette approche est susceptible d être durable sur le long terme si elle est financée indirectement par des autres produits financiers plus rentables, auxquels les jeunes et leurs réseaux pourraient accéder au fil du temps. Mais l inconvénient de cette approche est qu elle se traduit par une offre d éducation financière plus restreinte. Comptes d épargne de groupes de jeunes (CEG) et éducation financière Une approche de groupe a été mise en œuvre par le biais d une fédération de coopératives d épargne et de crédit au Mali avec le modèle conçu pour permettre aux jeunes d épargner sur un compte d épargne formel. 4 Avec cette approche, les jeunes ont augmenté leur épargne totale, mais n ont pas fait la preuve d une amélioration aussi forte de leurs connaissances financières, puisque les niveaux étaient déjà élevés à l origine (probablement parce que l approche attirait des jeunes plus âgés qui avaient peut-être plus d expérience des services financiers). Le modèle, mis en œuvre dans un contexte urbain, était confronté à beaucoup plus de difficultés pour réunir des jeunes, et en particulier pour assurer une parité homme-femme. Au final, les jeunes hommes ont été plus nombreux que les jeunes femmes à ouvrir des comptes, puisque les comptes ont été proposés à un plus grand nombre de jeunes hommes. Mais tout comme le Groupe d épargne de jeunes (GEJ), ce modèle de groupe s est aussi avéré efficace pour fournir une offre intégrée de services d épargne et d éducation, et éliminer les principaux obstacles aux services d épargne formels. Cependant, sa mise en œuvre nécessitait beaucoup plus de ressources, ce qui a limité la diffusion, et il était plus difficile de parvenir à sa viabilité financière sans subventions externes. Groupes d épargne de jeunes (GEJ) et éducation financière Au Mali, une approche d épargne a été adaptée aux jeunes dans les régions rurales et mise en œuvre par le biais d ONG de développement communautaire. Le modèle a enregistré des résultats significatifs en termes à la fois de diffusion et d impact : il a été particulièrement efficace dans la fourniture des services aux adolescentes. Malgré un coup d État qui a eu lieu pendant la durée du projet, les jeunes participants ont connu une amélioration de leur épargne totale (en incluant la valeur du bétail), des améliorations de leurs attitudes par rapport aux questions financières, de leurs connaissances financières et de leur capacité à maintenir ces changements positifs au fil du temps. L approche de groupe s est avérée aussi très efficace pour la fourniture de services intégrés, en permettant d avoir un lieu et un horaire uniques pour les composantes à la fois financières Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes v

8 et non financières. Le fait de ne pas avoir d argent à épargner et l émigration ont cependant constitué les principaux obstacles pour accéder aux services financiers et les utiliser. Bien qu on ne sache pas clairement pendant combien de temps les GEJ vont continuer de se réunir sur le long terme, les groupes fonctionnent comme une plate-forme qui permettra de renforcer la capacité financière et la résilience des jeunes. Le Tableau 1 présente la diffusion totale des trois modèles utilisés pendant la mise en œuvre du projet, segmentée en fonction de la participation des jeunes aux séances d éducation et à l épargne des jeunes (par le biais d un compte d épargne ou dans le cadre d un GEJ). Tableau 1 : Indicateurs de la diffusion par un modèle intégré (au 31 décembre 2013) Équateur Mali Mali CEI + CEG + GEJ + Éducation Éducation Éducation TOTAL financière financière financière Jeunes avec épargne Jeunes avec éducation financière Remarque : En raison de la conception des services au Mali, les jeunes qui ont participé à une approche d épargne de groupe n ont pas tous pu recevoir l éducation pendant la durée du projet. Dans le cas de l Équateur, les données sur la diffusion des services d épargne et d éducation financière ont été obtenues via deux bases de données différentes. Le retour d expérience global issu de la recherche et du suivi du projet nous apprend notamment que : La fourniture aux jeunes d un accès à des services financiers intégrés peut les aider à renforcer leur capacité financière. L éducation financière n aboutit pas automatiquement à des ouvertures de comptes d épargne. Les approches de groupe qui sont basées initialement sur l épargne sont très efficaces pour la fourniture de services intégrés. Les jeunes apprécient l éducation financière, mais cela ne leur suffit pas pour répondre à leurs besoins financiers ; ils ont notamment besoin d une formation et d une assistance dans les activités génératrices de revenus et l accès au crédit. Les parents jouent un rôle essentiel dans la vie financière de leurs enfants, surtout pour les jeunes les moins âgés, pour l accès et l utilisation des services financiers. La technologie offre des possibilités d adoption plus large et plus efficace des services. L offre d éducation financière par des institutions financières doit correspondre aux capacités, ressources et stratégies des institutions. La conception du projet peut aider à surmonter certains des obstacles pour l accès aux services financiers formels, mais il serait probablement plus efficace d avoir un secteur des services financiers plus compétitif. Bien que l on ne puisse isoler l effet de chaque service de façon indépendante, l intégration de l éducation financière dans une stratégie d épargne est prometteuse dans le domaine du développement. Avec ce rapport, nous formulons des conclusions basées sur des données probantes et nous proposons des recommandations aux organisations qui souhaitent renforcer la capacité financière et promouvoir l inclusion financière des jeunes grâce à la fourniture de services d épargne et d une éducation financière. Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes vi

9 Introduction La jeunesse figure actuellement parmi les secteurs de développement prioritaires, en grande partie du fait de la convergence de l explosion démographique des jeunes («youth bulge», une situation démographique dans laquelle la proportion de jeunes dans la population atteint un pic) et des niveaux élevés de chômage des jeunes, ce qui aggrave les niveaux de pauvreté. 5 Constatant la complexité de la réponse à apporter aux différents besoins et difficultés des jeunes vivant dans la pauvreté, le secteur du développement perfectionne actuellement des stratégies pluridisciplinaire destinées aux jeunes, et intègre les jeunes dans différentes sortes de programmes de développement. 6 Le cumul d épargne et d actifs est une approche qui suscite un intérêt croissant en raison de sa capacité à améliorer le bien-être économique des personnes vivant dans la pauvreté. 7 Bien que l épargne ne suffise pas à elle seule à sortir les jeunes de la pauvreté, elle peut renforcer leur résilience pour faire face à de graves problèmes financiers, en les aidant à constituer des actifs (même sous la forme d une petite épargne), assez tôt dans leur vie, avant qu ils soient confrontés à des responsabilités financières et sociales plus importantes à l âge adulte. Cependant, les jeunes sont confrontés à de nombreuses difficultés pour épargner, notamment parce qu ils ont des montants d épargne petits et irréguliers, n ont que peu ou pas d accès à des instruments d épargne, ne peuvent respecter les exigences liées à l ouverture d un compte d épargne, ne ressentent pas de sentiment d urgence à épargner et ont des connaissances limitées sur l importance d épargner pour l avenir et pour faire face à des difficultés financières. 8 En réponse à certaines de ces difficultés, on observe une tendance de plus en plus forte à fournir aux jeunes une éducation financière en même temps que des instruments d épargne. Ceci se base sur la théorie que l éducation peut aider à renforcer la capacité financière des jeunes en concrétisant leurs connaissances financières. 9 Freedom from Hunger, avec son expérience dans la fourniture de services à valeur ajoutée dans le secteur de la microfinance savait que l intégration de services financiers et d une éducation financière devrait revêtir différentes formes pour répondre correctement aux différents contextes et besoins des populations de jeunes ciblées. En 2009, Freedom from Hunger a établi un partenariat avec la Fondation MasterCard pour lancer l initiative Microfinance intégrée pour les jeunes (AIM Youth), visant à tester et documenter une combinaison adaptée au contexte de services financiers (principalement sous la forme d une épargne) et d une éducation financière au Mali et en Équateur pour des jeunes âgés de 13 à 24 ans. L intégration de ces services est cohérente avec l approche suggérée par un récent rapport de la Banque mondiale sur l inclusion financière, dans lequel les auteurs concluent que «la combinaison de programmes d éducation financière ciblés et d autres interventions est particulièrement utile dans les foyers pauvres, qui sont souvent confrontés à des contraintes multiples pour accéder à l épargne ou à d autres activités financières.» 10 En établissant des partenariats avec différents types de prestataires dans des contextes variés, AIM Youth a servi de laboratoire d apprentissage qui permet d orienter non seulement diverses approches de renforcement de la capacité financière des jeunes, mais aussi d apporter des éclairages sur les stratégies efficaces d intégration des services financiers et non financiers et de promotion de l inclusion financière des jeunes. Portée et limites de ce rapport Ce rapport rend compte de l expérience acquise par Freedom from Hunger et ses partenaires de mise en œuvre dans la fourniture de trois offres différentes intégrant des services financiers et une éducation financière, et de leur impact sur la capacité financière des jeunes participants. Le rapport résume les résultats obtenus à partir de systèmes de suivi qualitatif et quantitatif et des données de recherche obtenues sur quatre ans de mise en œuvre en Équateur et au Mali. Ce rapport technique est principalement destiné aux institutions Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes 1

10 qui s intéressent au renforcement de la capacité financière et à la promotion de l inclusion financière des jeunes en fournissant à la fois des services financiers et une éducation financière. Parmi les institutions intéressées peuvent figurer aussi bien des prestataires de services financiers (PSF) qui offrent des produits d épargne formels comme des comptes d épargne et des prêts, des organisations communautaires (OC) et des organisations au service des jeunes (OSJ) qui peuvent animer des programmes financiers communautaires comme des Groupes d épargne. Les services financiers formels qui ont été testés dans le cadre de l initiative AIM Youth ont exclusivement été fournis par le biais de coopératives d épargne et de crédit, qui ont une philosophie et une structure différentes de celles des banques commerciales ou des institutions de microfinance (IMF). Les coopératives d épargne et de crédit sont détenues par leurs membres et, de ce fait, entretiennent généralement des liens très forts avec les communautés dans lesquelles elles travaillent. 11 Par conséquent, leur intérêt et leur approche de la fourniture des services intégrés traduit en partie la vision et la mission de leur institution. Cependant, une partie des connaissances acquises grâce à leur expérience pourrait être appliquée à d autres types d institutions financières dotées d une solide mission sociale. Ce rapport ne vise pas à fournir des recommandations détaillées pour la conception et la mise en œuvre de produits d épargne de jeunes ou d une éducation financière. Il vise principalement à fournir des recommandations et à formuler des considérations importantes pour toutes sortes d approches de fourniture d un service financier, principalement sous la forme d épargne, intégrée avec une éducation financière pour les jeunes vivant dans la pauvreté. Les recommandations fournies dans ce rapport peuvent compléter les informations fournies par d autres organisations qui documentent le processus de développement de produits pour les services financiers destinés aux jeunes, notamment le SEEP, 12 Women s World Banking, 13 le MEDA 14 et le FENU. 15 Enfin, nous n avons pas cherché à tester les mêmes approches dans deux contextes différents et nous ne savons donc pas avec certitude si une approche fonctionnerait dans un contexte différent. Cependant, les approches testées, qu elles concernent des services financiers formels ou non formels, reflètent largement le contexte culturel, géographique et économique et étaient adaptées au profil de la population de jeunes ciblée. Présentation générale du Modèle d intégration de services de Freedom from Hunger Au cours des dix dernières années, en réaction à la fois aux mauvais résultats associés à la microfinance (notamment le surendettement) et à un engagement de plus en plus fort en faveur des performances sociales, des clients ont bénéficié de services complémentaires fournis par de multiples sources. En outre, du fait de la diversité croissante des prestataires comme des produits, il est apparu nécessaire que l éducation renforce la capacité du client à choisir et utiliser efficacement les nouvelles options financières. Freedom from Hunger est reconnu comme un expert et un partisan de la fourniture de services intégrés dans la microfinance depuis la fin des années L organisation a notamment mis en œuvre des mécanismes innovant intégrant la microfinance et des services non financiers, comme des services de protection de la santé ainsi qu une éducation financière et sur la gestion d entreprise. La stratégie de Freedom from Hunger démarre généralement avec des groupes. Les réunions de groupes régulières offrent un moyen d apprentissage, de soutien mutuel et de renforcement de la confiance en soi. Pour ses services d éducation, Freedom from Hunger utilise des formations basées sur le dialogue qui ne nécessitent pas que les membres soient alphabétisés. L apprentissage est partagé et encouragé par les membres des groupes. Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes 2

11 Freedom from Hunger a élaboré un cadre de travail qui est maintenant couramment utilisé et cité en référence dans le secteur pour comprendre les options de fourniture de services intégrés (voir Tableau 2). 16 Tableau 2. Options pour la fourniture de services intégrés Type En lien En parallèle Unifié Description Deux institutions ou plus fournissent des services spécialisés différents ; une institution peut par exemple organiser des groupes pour l épargne et le crédit, alors qu une autre s appuie sur ces groupes pour fournir un autre service (par ex. éducation à la santé, vulgarisation agricole, etc.). Un personnel distinct dans la même institution fournit des services différents. Tous les services sont fournis par le même personnel de la même institution. Par exemple, l animateur au Mali qui crée et forme les Groupes d épargne fournit aussi une éducation sur le paludisme à ces groupes. Freedom from Hunger est conscient du fait que ces options de fourniture ne sont pas rigides, car il peut y avoir des versions hybrides. Pour son programme AIM Youth, Freedom from Hunger et ses partenaires de mise en œuvre ont choisi des versions du modèle unifié afin d optimiser l efficacité et de tirer parti de leur expertise dans les services intégrés. Le concept sous-jacent est que la synergie entre l éducation financière et les services financiers permet à un seul employé de gérer assez facilement les deux aspects. De plus, Freedom from Hunger considère le modèle unifié comme l approche la plus durable, car elle est souvent la moins coûteuse ; 17 l implication d une deuxième institution dans la fourniture des services peut accroître les coûts et nuire à la durabilité. Néanmoins, le modèle unifié doit faire l objet d une attention particulière. Il faut en effet répartir la charge de travail du personnel car il y a une limite dans le nombre de sujets ou de responsabilités distinctes qu un seul employé peut gérer efficacement. Description du projet AIM Youth est mis en œuvre en Équateur et au Mali depuis L approche globale dans les deux pays consiste à proposer aux jeunes une série de séances d éducation financière participatives et dynamiques, basées sur le dialogue, ainsi qu un mécanisme d épargne qui peut les aider à appliquer les concepts et les objectifs financiers établis pendant l éducation financière. Cette section donne une brève description des pays et partenaires sélectionnés, du groupe ciblé, des services proposés et des différents modèles qui ont été testés. Pays, partenaires de mise en œuvre et calendrier Freedom from Hunger a choisi de mettre en œuvre AIM Youth au Mali et en Équateur pour plusieurs raisons. Tout d abord, dans ces deux pays, il existe une forte proportion de la population qui est jeune, qui vit dans la pauvreté ou qui vit dans des zones rurales (voir Tableau 3). Freedom from Hunger a traditionnellement concentré son travail sur les populations rurales en raison de leur vulnérabilité par rapport à la faim chronique. 18 De plus, Freedom from Hunger dispose déjà d une expérience considérable de travail dans ces pays et dans la gestion de bureaux locaux. Modèles pour l intégration de services financiers et d une éducation financière pour les jeunes 3

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