Mots magiques des assureurs
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- Jean-Michel Dupuis
- il y a 7 ans
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1 Mots magiques des assureurs Q. Mon client aime le concept d assurance vie universelle, mais s inquiète au sujet des frais de rachat. Existe-t-il un produit sans frais de rachat? R. TRILOGIE de l Empire Vie, VU Sécurité de Manuvie, Vie Universelle Protection de AXA, polices de la Gamme Dimension de BMO, Assurance vie universelle Genesis d Industrielle Alliance (IA). Q. La taxe d assurance est un aspect du contrat qui échappe au contrôle de la compagnie d assurances. Existe-t-il une compagnie qui en garantisse le taux? R. Manuvie Déduction de 2 % sur les dépôts dans les polices pour frais de taxe d assurance provinciale; ce taux de déduction est garanti. Transamerica Vie Canada Frais d assurance garantis par contrat, incluant une taxe d assurance de 2 %. Unité-Vie Taxe d assurance incluse dans les frais de police garantis. Q. Existe-t-il un produit d assurance vie universelle comportant des prestations du vivant de l'assuré, notamment une assurance de soins de longue durée? R. AXA, BMO, Canada-Vie, Equitable Life, Standard Life, Empire Vie offrent toutes une assurance contre le risque de maladie grave comme avenant. Transamerica Vie Canada versera un montant forfaitaire en cas de maladie grave, bien qu elle inclue les termes condition critique et invalidité professionnelle dans la clause relative aux prestations du vivant de l'assuré. L ARC prévoit une clause permettant le versement non imposable de la valeur de rachat d une assurance vie universelle en cas d invalidité (définie comme sévère et prolongée). SUN LIFE prévoit des prestations dans les cas de soins de longue durée, dont les définitions figurent au contrat. Offre-t-on des options de placement dans des fonds communs de placement sans ratio cumulé des frais de gestion (RFG)? R. Les contrats suivants offrent des options d investissement sans autre RFG : Standard Life, Transamerica Vie Canada : AVANTAGEPatrimoine, Canada-Vie : Assurance Vie universelle Millénium, BMO : Gamme Dimension (à frais modiques), Manuvie : InnoVision avec accélérateur de placement, Sun Life : option «sans boni», RBC : contrat sans boni. Q. Est-il possible d avoir une assurance vie à prestations complètes garanties? R. Manuvie, Sun Life, Canada-Vie, Equitable Life, IA Options de paiement garanti en 10, 15 ou 20 ans. Desjardins Sommum et Horizon sécurité 20, payables en 10 ou 20 ans Q. Quels assureurs offrent le meilleur tarif d assurance vie? R. Manuvie, Industrielle Alliance, RBC, BMO, Equitable Life, Transamerica Vie Canada Taux Élite, Standard Life Q. Une répartition du risque est-elle possible entre les survivants d une assurance payable au premier décès en vue d un achat ou d une vente? R. Canada-Vie Une telle répartition est possible pour autant qu elle ait lieu dans les 60 jours suivant le premier décès, que le survivant ait moins de 71 ans et que l assurance payable au premier décès ne couvre pas plus de deux personnes. Equitable Life Des avenants spéciaux sont disponibles avec l assurance payable au premier décès Équation IV e Génération. Cette option de répartition est offerte pour autant qu un minimum de trois personnes soient assurées en vertu de la police au moment du premier décès et que les survivants demeurent en vie au moins 60 jours par la suite.
2 Manuvie La prestation au survivant n est offerte que dans le cadre de l'assurance payable au premier décès, de l assurance d indemnité en cas de décès et de l assurance temporaire avec avenant couvrant deux personnes lors de la date de protection. Transamerica Vie Canada L option du survivant est incluse dans l avenant de la police et est offerte sans frais supplémentaires. Au cours des 90 jours suivant le premier décès, il est possible de demander une couverture individuelle sans preuve médicale. Q. Quels assureurs offrent des programmes de réduction de la tarification? R. Canada-Vie Conversion à tout régime d assurance afin de réduire l ensemble des tarifs fondés sur les pourcentages permanents de 50 %. Manuvie VU à prime temporaire et VU Sécurité offrent des tarifs de 200 % et offrent une déduction de 50 à 60 points Sun Life Jusqu à 100 % de réduction des tarifs discrétionnaires. Industrielle Alliance 200 % et, pour moins de $, norme émise à la discrétion du tarificateur. Q. Quelles compagnies offrent une assurance vie conjointe dernier décès à une personne non assurable dont la valeur des fonds est versée lors du premier décès? R. Empire Vie Pas au cours des cinq premières années. Après cinq ans, les titulaires ont le droit de modifier l option capital-décès pour le versement de la valeur du compte exonérée d impôt au moment d un décès. Industrielle Alliance Après le cinquième anniversaire de la police. Transamerica Vie Canada offre un paiement de la valeur modifiée des fonds au premier décès dans le cadre d une assurance conjointe premier décès couvrant une personne non assurable. Le versement serait équivalent à la valeur des fonds moins la moitié des frais de rachat, moins la valeur de tout prêt en cours, moins trois mois de frais d assurance. Q. Des assureurs offrent-ils la possibilité de passer d une assurance payable au premier décès à une assurance payable au dernier décès? R. Manuvie, Transamerica Vie Canada, Canada Life, BMO. Q. Est-ce qu un assureur offre des taux de retour garantis par contrat pour la durée de vie de la police? R. BMO, Canada Life, Empire Vie, Equitable Life, Manuvie, Sun Life, Standard Life, Transamerica Vie Canada, Unité-Vie Q. Quels assureurs offrent une plateforme permettant de présenter vos propres illustrations en vigueur? R. Industrielle Alliance, Empire-Vie, Manuvie. Maladie grave Q. Quelles compagnies couvrent la perte d autonomie? La couverture en cas de perte d autonomie est-elle la même que pour les soins de longue durée? R. Tous les assureurs offrent une couverture pour la perte d autonomie, à l exception de Manuvie. La couverture de Manuvie en cas de maladie grave comprend les soins de longue durée dans le cadre des prestations de base. En vertu de cette prestation de soins de longe durée, Manuvie verse 1 % (soins à domicile) ou 2 % (soins en établissement) du capital assuré, jusqu à concurrence de $ ou $ respectivement. Bien que le versement en cas de perte d autonomie soit un montant forfaitaire, la définition en est plus restrictive que celle des soins de longue durée puisqu elle requiert la perte de deux activités de la vie quotidienne de façon permanente et irrécupérable. Q. Quels assureurs offrent une option intégrée de transformation en une assurance soins de longue durée sans preuve médicale subséquente?
3 R. Manuvie (seulement les produits T-100), RBC et Sun Life (avec l avenant pour la perte d autonomie). Q. Mes clients comprennent la nécessité d une assurance maladie grave (AMG) durant la retraite, mais le paiement des primes après avoir quitté le marché du travail les préoccupe. Auriez-vous des suggestions? R. S ils ne sont pas soucieux des prix, les produits Manuvie (T-100), Canada Life (T100) et Sunlife (T100 et T75) offrent une option de prépaiement des primes en 15 ans. Autrement, Canada Life, RBC et Desjardins offrent une AMG T75 payable jusqu à l âge de 65 ans. Unité-Vie offre une AMG à paiements limités avant l âge de 75 ans. Q. Pouvons-nous concurrencer les banques et offrir à nos clients une AMG individuelle non résiliable blindée semblable à une assurance prêt hypothécaire Maladies Graves? R. Absolument! Le tableau ci-dessous donne un aperçu des produits des principaux assureurs qui offrent un équivalent aux assurances prêt hypothécaire Maladies Graves. Pour plus de renseignements sur la manière dont chacun de ces produits peut convenir aux besoins particuliers de vos clients, veuillez communiquer avec votre représentant régional en marketing HUB. Produits équivalents aux assurances prêt hypothécaire Maladies Graves Caractéristiques Manuvie X IA X Sun Equi Des X Unité X Standard X Assomption X 1) Primes abordables X X X X X X 2) Couverture des principales maladies X X X X X 3) Tarification ou émission simplifiées 4) Préqualification et souscription à X X X X l assurance vie X X X X X X X X 4) Systématique et facile à vendre Q. Vers quels produits ou assureurs puis-je me tourner si mes clients possèdent des antécédents médicaux ou familiaux qui risquent de leur attirer une tarification automatique ou un rejet? R. Assomption Vie offre une AMG à admission automatique après quelques questions visant à établir que le demandeur est en bonne santé depuis dix ans et que son dossier médical ne fait état d aucun refus au cours des deux dernières années. (C est le cas également d IA, et d Unité-Vie.) Toutefois, si votre client ne se qualifie toujours pas pour l AMG d Assomption Vie, il convient d utiliser une assurance universelle fonds accélérés Canada Life, Sun Life, Transamerica Vie Canada ou Manuvie, qui permettra au client de retirer des fonds de l assurance à l abri de l impôt en cas de maladie grave. Q. Quels assureurs permettent d augmenter le capital assuré de leur AMG au cours des années à venir sans tarification des risques médicaux (comme dans le cas d une option de garantie d assurabilité pour une assurance vie)? R. RBC et IA offrent des avenants qui peuvent doubler le capital assuré d une AMG en dix ans, selon divers hausses par année et sans tarification. Q. Qui couvre les cas de cancer de la prostate de stade A, de carcinome canalaire in situ, de mélanome malin en superficie et d angioplastie coronaire? R. Veuillez vous référer au graphique ci-dessous : Axa Garanties facultatives : 10 % ou jusqu à $ BMO 10 % ou jusqu à $ Canada-Vie 10 % ou jusqu à $ DSF Récupération de l avance au comptant : 10 % ou jusqu à $ Empire 25 % jusqu à concurrence de $ Equitable Exclus IAP 10 % ou jusqu à $ Manuvie 25 % ou jusqu à $ RBC 10 % ou jusqu à $ Standard Exclus Sun Life Le moindre de $ ou de 15 % Unité Exclus
4 Assurance maladies graves pour enfants Q. Mon client aimerait acheter une AMG pour ses enfants. Quelles compagnies offrent de tels produits? R. Industrielle Alliance, Standard Life, Desjardins, Sun Life, Canada Vie, AXA, Unité-Vie. Q. Mes clients craignent que leurs enfants ne soient atteints un jour d une maladie grave. Quelles compagnies couvrent les principales maladies infantiles? R. Veuillez vous référer au graphique ci-dessous : Autisme Infirmité motrice cérébrale Cardiopathie con génitale Fibrose kystique Dystrophie musculaire Diabète de type 1 Canada x x x x x IA x x x x x Sun x x x x x DSF x x x x x AXA x x x x x x Unité x x x x x x Standard x x x x x x Q. On s attend à une hausse des taux des AMG. De quelle manière cela touchera-t-il les transformations? R. Les taux de transformation de Manuvie et de BMO sont garantis par les contrats temporaires conclus aujourd hui. Le taux de transformation de BMO aux produits T-100 n augmentera pas de plus de 25 %. Manuvie garantit que les transformations effectuées au cours des cinq années suivant l achat de la police peuvent se faire selon l échelle de taux en vigueur au moment de l achat initial. Q. Quels assureurs offrent une prestation d aide? R. Tous les assureurs offrent une certaine forme de prestation d aide, habituellement limitée à $ ou à 10 % du capital assuré. Q. J aimerais proposer des AMG de groupe, mais il apparaît difficile d obtenir une tarification pour un si grand nombre de personnes. Existe-t-il un produit à admission automatique? R. L assurance The Edge de RBC et la Chèque-vie de base de Manuvie ne requièrent qu une déclaration médicale. ASSURANCE TEMPORAIRE Q. Mon client peut-il se qualifier pour un taux de cotisation spécial même s il ne satisfait pas tous les critères? R. Oui! Unité-Vie emploie un système de tarification par débit-crédit qui tient compte de l état de santé global de votre client. Q. Les primes sont une source de préoccupation pour mon client souhaitant assurer son nouveau-né. Est-il possible d acheter une assurance temporaire pour un enfant? R. Oui, Transamerica Vie Canada et Industrielle Alliance assurent les nouveau-nés (de 15 jours et plus) en vertu d un contrat temporaire. Q. La tarification préférentielle est complexe; mes clients ne comprennent jamais pourquoi ils se qualifient pour certaines classes. Quelqu un explique-t-il cette décision?
5 R. Manuvie envoie au client un rapport Indice-santé expliquant les raison de la tarification reçue. Q. J ai entendu dire que les fumeurs de cigares peuvent se qualifier comme non-fumeurs aux fins de l assurance vie. Est-ce vrai? R. Si votre client fume moins de 12 cigares par année (52 pour Canada Life), la plupart des assureurs le considéreront comme non-fumeur. Cependant, pour se qualifier pour le taux non-fumeur auprès d Equitable Life, le demandeur ne doit pas avoir fumé de cigarettes ou de marijuana au cours de l année précédant la demande. Assurance invalidité Q. Des assureurs offrent-ils une ASLD à la suite de la couverture d assurance invalidité? R. Manuvie offre l «Option soins futurs» dans le cadre des nouveaux contrats admissibles d assurance invalidité Série Procadres et Série Franprise. RBC offre une option de transformation dans le cadre des polices de la Série Professions, de Quantum, de la Série Fondations et de la Police Avant-garde émises à compter du 5 août 2008 inclusivement, à tout moment entre les âges de 55 et 65 ans. Q. Mon client peut-il échanger sa couverture invalidité en un produit SLD? R. Oui, Manuvie permet de remplacer une assurance invalidité par une assurance de soins de longue durée (certaines conditions s appliquent). Q. Que se passerait-il si un client frappé d invalidité vivait au-delà de l âge de 65 ans? L assurance invalidité prendelle fin avec la période d indemnisation à l âge de 65 ans? R. Dans le cas d un avenant rente viagère «en cas d accident et rente viagère décroissante en cas de maladie» à la police Protection Niveau de vie (classes 5 et 4), votre client peut continuer à recevoir des prestations mensuelles après l âge de 65 ans s il est frappé d invalidité à la suite d'une blessure ou d'une maladie. Q. Mon client insiste pour inclure la «perte d autonomie» à sa police d'assurance invalidité; un assureur offre-t-il cette caractéristique? R. Canada Life et Manuvie offrent une assurance «pour invalidité de nature catastrophique» dans le cadre des caractéristiques de base de leur définition de «perte d autonomie». Q. Un propriétaire d entreprise est contraint de vendre son entreprise en raison d'une invalidité de longue durée. De quelle façon peut-il régler les frais juridiques et comptables connexes à cette décision? R. Manuvie et Canada Life offrent une caractéristique nommée «prestation relative à la vente d entreprise» ou «facilitateur pour la vente d'entreprise», qui aide le titulaire à acquitter certains frais liés à la vente de son entreprise. Q. Puis-je accorder une réduction aux acheteurs d'une assurance invalidité? R. La RBC permet d offrir une réduction de groupe de l ordre de 15 % sur certains produits lorsqu on assure plus de trois personnes travaillant pour la même entreprise, ou lorsqu on assure des professionnels partageant les mêmes frais de bureau. Q. Existe-t-il sur le marché un produit portant strictement sur la perte de revenu (invalidité résiduelle)? R. RBC Assurances offre un produit nommé Quantum. Cette police propose une approche différente de la protection du revenu de professionnels rémunérés à l acte ou de cadres à rémunération élevée travaillant en entreprise en cas d invalidité de longue durée. La police Quantum offre un renouvellement garanti jusqu à 65 ans et définit l invalidité en termes de revenu. Q. Existe-il un produit qui contribue au maintien d un programme d épargne-retraite en cas d invalidité totale?
6 R. Manuvie et RBC offrent un avenant qui aide à maintenir vos objectifs de retraite. Cette couverture s adresse particulièrement aux travailleurs autonomes n'ayant pas accès au régime de retraite d'une entreprise. RBC offre cette police séparément ou en tant qu'avenant de garantie facultative dans le cadre de certains régimes. Q. Existe-t-il un produit sur le marché pouvant protéger le prêt commercial de mon client durant sa période d invalidité? R. Le Programme d assurance prêts aux entreprises de RBC Assurances est conçu de manière à rendre disponibles les fonds nécessaires au paiement de prêts en souffrance et d intérêts sur les prêts durant la période où le propriétaire de l entreprise est totalement invalide. Q. Mon client n est pas admissible à une assurance invalidité en raison d un problème médical. Auriez-vous une solution à me proposer? R. RBC Assurances offre un produit non lié à la profession pouvant convenir aux besoins de votre client. De plus, il s'agit d'un processus rapide et simplifié, accompagné d'un formulaire de demande d'une page seulement. The Edge est un produit à émission garantie.
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