Etude de marché pour GAMIFI

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1 Etude de marché pour GAMIFI 0ctobre- Décembre 2008

2 Sommaire A. Résumé exécutif B. Cadre méthodologique C. Caractéristiques des microentrepreneurs D. L orientation de la demande de crédit E. Demande de services d épargne et autres produits F. Conception de produits pour les clients cibles Annexe Contact

3 Résumé exécutif de l étude 99 des microentrepreneurs demandent des microcrédits dont 66 pour développer leurs activités actuelles 98 préfèrent obtenir des prêts individuels et rembourser mensuellement 75 des microentrepreneurs demandent des montants inférieurs à FCFA Un peu plus du tiers des clients potentiels interrogés (39) demandent des montants de crédit dans la fourchette de FCFA à FCFA. 80 des crédits demandés sont des crédits dont l échéance est inférieure à 12 mois 87 des microentrepreneurs veulent rembourser leurs crédits sur une base mensuelle le taux d intérêt et le montant sont les variables fondamentales qui influencent la décision des demandeurs de prendre un microcrédit ( respectivement 82 et 75) le taux d intérêt annuel moyen s établit autour de 34,45 par contre plus de 37 (majorité) sont prêts pour supporter un taux d intérêt annuel compris entre 40 et 50 les micrentrepreneurs qui ont un chiffre d affaire inférieur à FCFA préférent en grande majorité des montants de crédit compris entre FCFA et FCFA 73,9 des microentrepreneurs sont prêts pour 57 des personnes interrogées canalisent leur épargne dans les circuits informels comme les associations de tontines. 96 des microentrepreneurs veulent ouvrir un compte dans un EMF

4 A Cadre méthodologique 1. Objectifs - Méthodologie 2. Zonification 3. Equipe et planning sur le terrain

5 1 Objectifs et Méthodologie Objectifs de l étude 1. Déterminer les différents profils des microentrepreneurs 2. Segmenter le marché en termes d activité, de chiffre d affaire et de profil des microentrepreneurs 3. Identifier les besoins en services financiers pour les microentrepreneurs à Libreville 4. Faciliter la conception de produits et services financiers adaptés aux besoins des microentrepreneurs 5. Identifier les procédures internes adaptées aux méthodes d octroi de crédit et d accès aux services d épargne Méthodologie L étude de marché s est déroulée en zone urbaine de Libreville comptant près de habitants soit 40 de la population gabonaise. Les enquêteurs ( Agents de crédit stagiaires) ont parcouru 25 sites à forte densité de microentrepreneurs au niveau de la Capitale Libreville qui a été segmentée en Quatre zones principales. Au total près de microentrepreneurs ont été interviewés de manière aléatoire sur la base d un questionnaire bien testé et affiné. Néanmoins 900 questionnaires ont été exploitables. l Analyse des données a été effectuée sur un échantillon de 856 microentrepreneurs.

6 2 Zonification Zones cibles (1000 questionnaires) Zone 1 (400 questionnaires) Zone 2 (250 questionnaires) Zone 3 (200 questionnaires) Zone 4 (150 questionnaires) Sites Gare routière Nkembo Mont Bouet carrefour Léon Mba Petit Paris Rio PK 5 PK7 PK 8 PK11 PK12 Nzeng Ayong Lalala ( droite et gauche) IAI Oloumi Pont Nemba (marché Pédiatrie) Carrefour SNI Awendjé Marché d'akébé Charbonnage Derrière la Prison Marché de Louis & Plaine Orety Marché d'okala Marché Alibandeing Siège Akébé

7 3 Equipe et Planning des enquêtes Patrick LELONG Superviseur Général Amadou BA Superviseur Technique Team T1 Moody, Ericka, Davy, Sonia, Rodrigue, Dominique Une équipe de 15 personnes 12 enquêteurs répartis en 2 groupes 10 jours d enquêtes sur le terrain 25 sites visités en zone urbaine questionnaires administrés 40 mn en moyenne pour chaque entretien Team T2 Estimée, Natacha, Aline, Michel, Ulrich, Patrick Bruno Gauthier Dates Zones cibles Zone 1 Gare routière Nkembo Mont Bouet carrefour Léon Mba Petit Paris Zone 2 Rio PK 5 PK7 PK 8 PK11 PK12 Nzeng Ayong zone 3 Lalala ( droite et gauche) IAI Oloumi Pont Nemba (marché Pédiatrie) Carrefour SNI Awendjé Marché d'akébé zone 4 Charbonnage Derrière la Prison Marché de Louis & Plaine Orety Marché d'okala Marché Alibandeing 15-sept lundi 16-sept mardi 17-sept mercredi 18-sept jeudi 19-sept vendredi 20-sept samedi 21-sept dimanche 22-sept lundi 23-sept mardi 24-sept mercredi 25-sept jeudi T1 T2 T1 T2 T1 T2 T1 T1 T1 T2 T2 T2 T1 T2 T1 T1 T1 T2 T2 T1 T2 T1 T2 T2 T1 T1

8 B Caractéristiques des microentrepreneurs 1. Profil général des microentrepreneurs 2. Types d activités et taille des microentreprises 3. Analyse des chiffres d affaire et de la capacité de remboursement 4. Sources de financement des microentrepreneurs

9 1 Profil général des microentrepreneurs Répartition Genre Niveau de scolarité Femme; 41 L échantillon est composé de 59 de microentrepreneurs hommes et de 41 de femmes. Etat matrimonial des microentrepreneurs Homme; aucun primaire L âge moyen est de 37 ans et près de 82 ont au moins un niveau primaire et 55 ont un niveau secondaire. secondaire universitaire autres cycles 4 1 Conditions d'habitation des microentrepreneurs 47 marié e célibataire logés par la famille 4 48 veuf (ve) divorcé e locataires 74 propriètaires d entre eux sont des célibataires 47 des microentrepreneurs sont mariés (ou en concubinage) et le conjoint (e) gagne en moyenne FCFA en Une famille d un microentrepreneur est composée en moyenne de 6 membres ( dont 3 enfants et 1 adulte) et 74 d entre elles supportent le coût du loyer mensuel ( FCFA en moyenne).

10 2 Types d activités et taille des microentreprises Répartition par secteur d'activité Taille Microentreprise ( employés) Commerce Services Artisanat ou Industrie Agriculture ou Elevage Autres L activité dominante est le commerce et 89 des microentrepreneurs exercent ce métier. La grande majorité c est à dire 58 n utilisent pas de comptabilité. Et 50 exercent au marché contre 33 chez eux. Utilisation d'une petite com ptabilité Non 58 Oui 42 Microentreprise > 5 employés Microentreprise 1 à 4 employés des microentrepreneurs exercent individuellement ( sans employés) En moyenne ils ont 8 ans d expérience dans leur secteur d activité. en Lieu d'exercice des microentrepreneurs Microentrepreneur seul Maison Marché Rue Porte à porte Autres Cycle de vie des produits Autres Mensuel Quinzaine Hebdo Quotidien Plus de la moitié des microentrepreneurs écoulent tous leurs stocks sur une base journalière alors que 21 ont un taux de rotation de 6 jours ( en moyenne un microentrepreneur travaille 6 jours sur 7).

11 3 Analyse des chiffres d affaire et capacité de remboursement (1) > > > > > > <= Chiffre d'affaire mensuel en FCFA 2,6 3,6 5,0 12,6 20,0 27,7 28,4 56,1 des microentrepreneurs font un chiffre d affaire compris entre FCFA et FCFA par mois. Capacité de Remb en mois Chiffre d'affaire moyen Coûts moyens de l'activité Bénéfice net moyen Charges familiales moyennes Capacité de Remboursement moyenne coûts mensuels d'exploitation en FCFA <= > > > > > > CR Négative CR < FCFA Même s il ya une forte demande de microcrédit il faut signaler que près de 32 des demandeurs ont une capacité de remboursement négative. 10 CR > FCFA CR > FCFA 58 ont un capacité de remboursement mensuelle supérieure à FCFA. 16

12 3 Analyse des chiffres d affaire et capacité de remboursement (1) Autres Achat de nouvelles marchandises Remboursement dette Utilisation du bénéfice de l'activité La grande majorité des microentrepreneurs: thésaurisent (45) réinvestissent dans leurs activités ( 44) dépensent pour la famille (40) Confier à quelqu'un Dépenser pour la famille Les comptes en banques sont moins utilisés (16). Amener à la banque Garder à la maison les personnes interviewées contribuent en moyenne à hauteur de 78,76 au budget de la famille. tendances fortes des ventes La période des fortes ventes coincide avec le dernier trimestre de l année ( à partir de Septembre jusqu en Décembre). Janvier Fevrier Mars Avril Mai Juin Juillet Août Septembre Octobre Novembre Décembre

13 4 Sources de financement des microentrepreneurs les Institutions financières n ont pas été sollicitées pour le financement des microentreprises ( seulement 1 par les EMF et 2 par les banques) 66 des microentrepreneurs ont financé leurs activités actuelles par autofinancement (grâce à leurs économies personnelles); les tontines et les recettes d activité financent chacune près de 25 des microentrepreneurs ( en 3ème position) derrière l appui financier des parents (28). 66 Financement actuel des activités en Epar perso parents EMF Banq Fournis Usuriers Tonti Recettes Autres Les chiffres sont pondérés compte tenu du fait qu une activité peut être financée par plusieurs sources.

14 C L orientation de la demande de microcrédit 1. Besoins de microcrédit des microentrepreneurs 2. Montants des prêts demandés 3. Niveau des taux d intérêt 4. Chiffre d affaire, montants et durées préférés 5. Garanties préférées par les microentrepreneurs

15 1 Besoins de microcrédit des microentrepreneurs 99 des microentrepreneurs demandent des microcrédits 1 98 préfèrent des prêts individuels Besoin de crédit Pas besoin de crédit 66 des demandeurs de crédit souhaitent l utiliser pour développer leur activité actuelle des demandeurs souhaitent utiliser le crédit pour commencer une nouvelle activité Méthode préférée de crédit Utilisation du microcrédit en dévpt acti actuelle ( m ses, equi etc) 66 Prêts collectifs 2 nvelle activité 23 épargne 5 Prêts individuels 98 remb dette dépenses fam embauche Mois avec besoin de crédit Les microentrepreneurs ont plus besoin de crédit durant le dernier trimestre de l année Janvier Fevrier Mars Avril Mai Juin Juillet Août Septembre Octobre Novembre Décembre

16 2 Montants des prêts demandés Montant des prêts demandés Durée désirée pour le microcrédit en Autres mois 9 > mois mois 12 mois 6 mois inférieur à mois 17 Fréquence désirée des remboursements 1 mois des microentrepreneurs demandent des montants inférieurs à FCFA et 25 veulent un montant supérieur à FCFA la majorité des clients potentiels demandent (39) des montants de crédit dans la fourchette de FCFA à FCFA. Distance Pénalités Proc obtent crédit Taux d'intérêt Garanties Temps de remb Période de grâce Montant du crédit quotidienne hebdomadaire bimensuelle mensuelle bimestrielle trimestrielle Ordre d'importance des procédures de crédit des crédits demandés sont des crédits dont l échéance est inférieure à 12 mois 87 des microentrepreneurs veulent rembourser leurs crédits sur une base mensuelle le taux d intérêt, le montant sont les variables fondamentales qui influencent la décision des demandeurs de prendre un microcrédit ( respectivement 82 et 75) la durée de remboursement et la distance sont moins importants.

17 3 Niveau des Taux d intérêt 7,85 Analyse des taux d'interêt en sur une base mensuelle 31,26 23,77 37,00 taux d intérêt moyen annuel est de 34,45 73,69 des interrogés avouent vouloir payer une mensualité inférieure à FCFA 0,12 tranche 0-15 tranche tranche tranche tranche Montant de crédit désiré < FCFA > > > ,6 5,2 3,7 9,9 Taux d'intérêt annuel désiré ,0 32,9 33,0 28, ,8 25,6 27,7 21, les micrentrepreneurs sont en majorité prêts à accepter un taux d intérêt annuel compris entre 40 et 50 39,6 36,0 35,6 40,8 > 50 0,0 0,3 0,0 0,0 Analyse du montant des remb mensuels en FCFA Montant désiré de crédit et taux d'intérêt annuel désiré > > > > < ,24 1,07 4,29 20,71 73,69 > > > > < FCFA 0,0 10,0 20,0 30,0 40,0 50,0

18 4 Chiffre d affaire, montants et durées préférés Durée désirée du crédit Montant désiré selon Chiffre d'affaire mensuel en FCFA Montant crédit < FCFA > > > mois 11,3 1,8 1,1 0,5 3 mois 50,9 19,1 10,1 5,2 6 mois 26,4 39,7 29,1 22,7 12 mois 1,9 23,4 45,0 37,9 18 mois 0,0 1,5 4,2 10,9 24 mois 0,0 2,2 5,8 15,2 autres mois 9,4 12,3 4,2 7, <=100 K >100K K >250 K K >500K K >1000 K K >3000K- 6000K >6000K > K >500 K K >150K K < 150 K 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 Montants de crédit demandés et durée de remboursement 1 mois 3 mois 6 mois 12 mois 18 mois 24 mois autres mois les microentrepreneurs réalisant un CA inférieur à FCFA préférent payer le crédit sur une durée de 3 mois ceux qui ont des chiffres d affaire supérieurs à FCFA sont enclins à des remboursement sur 12 mois < FCFA < FCFA < FCFA < FCFA Chiffre d'affaires mensuel FCFA <=100 K >100K K >250 K K >500K K >1000 K K >3000K- 6000K les microentrepreneurs qui ont un chiffre d affaire inférieur à FCFA préférent en grande majorité des montants de crédit compris entre FCFA et FCFA < 150 K 16,7 30,2 17,6 11,6 4,4 0,0 Montant désiré de crédit en FCFA >150K K 38,1 37,7 51,5 44,4 31,0 22,7 >500 K K 21,4 19,8 19,4 25,4 22,3 50,0 > K 23,8 12,3 11,5 18,5 42,4 27,3 >6000K 0,0 10,3 10,3 79,3

19 5 Garanties préférées par les microentrepreneurs Non; 31 Personne "caution solidaire" 69 des microentrepreneurs déclarent avoir au moins une personne qui dispose des revenus permanents qui pourraient servir de caution solidaire. 89 des personnes interrogées possèdent des biens d équipements à la maison qui peuvent être mis en garantie Oui; 69 En matière de garanties les microentrepreneurs préfèrent: d abord recourir à une personne»caution solidaire» (37) ensuite s appuyer sur leur épargne personnelle (35) enfin nantir leurs biens et équipements de la maison(29) Types de garanties Biens possédés par les microentrepreneurs 83 Autres 12 Epargne 35 Biens de la maison Caution d'une personne 37 équipements maison voitures maison terrain autres biens

20 D Demande de services d épargne et autres produits 1. Analyse du comportement d épargne 2. Autres services financiers demandés

21 1 Analyse du comportement pour l épargne Possession de com ptes Demande de services d'épargne Oui 35 Non 65 Oui 96 Non 4 Comportement d'épargne 65 des microentrepreneurs ne disposent pas de comptes d épargne Autres Banque des microentrepreneurs sont prêts à ouvrir un compte dans un EMF Poste Association tontines EMF Maison des personnes interrogées canalisent leur épargne dans les circuits informels comme les associations de tontines. La thésaurisation reste relativement forte (46) > > Dépôts mensuels estimés en FCFA Les Institutions financières sont sollicitées très faiblement pour l épargne: Banque et Poste (27); EMF ( 7) la demande pour des services d épargne dans un EMF est très forte soit 96 > > des microentrepreneurs sont prêts pour déposer mensuellement moins FCFA > < Le montant moyen qu ils sont prêts à déposer est de FCFA.

22 2 Autres services financiers demandés Demande de nouveaux produits Assurance Transfert d'argent Crédits sociaux Autres produits Les microentrepreneurs interviewés souhaitent aussi: bénéficier de services de transfert d argent (45): cette demande est exprimée quasi exclusivement par les microentrepreneurs de nationalité étrangère souscrire aux produits d assurance (45) et obtenir des crédit sociaux (35,1)

23 G Conception de produits pour les clients cibles (1) Dans la phase de lancement, GAMIFI doit fournir directement des services d épargne et de microcrédit pour les microentrepreneurs. - 1 seul produit type de microcrédit segmenté en 3 sur la base des montants et durée: Produits Méthodologies Montants en FCFA Taux d'intérêt Objet Durées du prêt Fréq de remb Garanties Procédures Clarté des taux; personnes des pénalités et maximum 150 cautions/ des montants 1Petit Crédit 000 FCFA Développement de 3 mois maximum caution décaissés voir l'activité actuelle pour solidaire/ Capacité de entre et renforcer le Fonds de équipements/ remb; 2Crédit Petit Commerce FCFA roulement 6 mois maximum Epargne sensibilisation 3 Crédit Business Approche Crédit individuel > FCFA 45 annuel ou 3,75 par mois Fonds de roulement et petit investissement 6-24 mois (voir CR) mensuelle 2 peronnes caution minimum/ Nantissement d'équipements/ Epargne des clients sur les bienfaits d'un remb sans retard(prévoir des avantages pour les bons clients Aucune commission ou frais de dossiers n a été pris en compte pour l obtention du crédit Les procédures d octroi de crédit doivent être simplifiées et comprises par tous les clients pour garantir une meilleure efficacité de la politique de crédit L EMF devra aussi réajuster ses taux d intérêt par rapport à ses coûts et à l évolution des conditions du marché - 1 seul produit de «compte courant» offert à tout client épargnant volontaire Produits d'épargne Dépôt min Durée Accessibilité et Dispo Commissions Taux d'intérêt Relevé Opérations Compte courant (compte pivot) sans sans Retrait & dépôts illimités sans sans annuel ( ou à la demande) opérations de crédit ( décaissements & remboursements) virements

24 G Conception de produits pour les clients cibles (2) Microentreprises avec chiffre d affaire mensuel > à FCFA le crédit Business leur sera proposé Microentreprises avec chiffre d affaire mensuel > à FCFA et < à FCFA crédit petit commerce leur sera proposé Microentreprises avec chiffre d affaire mensuel < à FCFA par mois: le microcrédit «petit crédit» leur sera proposé

25 Annexe: les produits de l acteur principal du marché: la FINAM FINAM Financière Africaine de Microprojets qui est le EMF opérationnel de 2 ème catégorie 4 CATEGORIES DE PRETS CONDITIONS DE PRETS CONDITIONS D EPARGNE catégorie 1 crédit avec caution solidaire entre et FCFA catégorie 2 crédit confiance montant max FCFA pour les personnes physiques et FCFA max pour les microentreprises catégorie 3 crédit dépannage montant dépendant des garanties présentées et de la capacité de la caution solidaire catégorie 4 crédit salariés conditionné par une domiciliation de salaires avant toute demande il faut ouvrir un compte d épargne payer 5000 FCFA Frais de montage de dossier si dossier accepté régler 3,6 du montant accordé au moment du déblocage (frais de dossier non remboursables) retrait des fonds au niveau des guichets de l agence taux d intérêt de 3,5 par mois il faut approvisionner le compte ouvert jusqu à 1/3 du montant sollicité présenter les garanties recevables (aval, biens mobiliers ou immobiliers) Conditions pour l épargne payer FCFA à l ouverture de compte (non remboursables) payer FCFA dépôt minimum (non remboursable et représente les frais de fermeture de compte) payer 200 FCFA pour chaque opération effectuée au niveau des guichets un livret d épargne sera délivré au client NB: Il existe d autres EMF de catégorie 2 qui ne sont pas encore opérationnels comme la FINAM

26 Contact PlaNet Finance 13, rue Dieumegard Saint-Ouen Paris France Tel : + 33 (0) Fax: + 33 (0) ( Libreville) ( Libreville)

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