guide sur l'épargne et les placements

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1 guide sur l'épargne et les placements SEQUENCE # Page 1 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

2 à ma façon* *je suis une personne très occupée; c est pourquoi je veux avoir le temps et les moyens de me détendre Tirez le maximum du guide Voici le guide, qui a été créé pour vous aider à tirer le maximum des avantages offerts par le Régime de retraite de Quintiles Canada Inc. Ce guide contient tout ce qu il faut pour épargner dès maintenant en prévision de l avenir : Des renseignements simples sur l épargne et les placements Un aperçu du fonctionnement de votre régime De l information sur toutes vos options de placement Alors, prenez quelques minutes pour faire le point sur votre situation financière et pour prendre connaissance de ce qui suit. En moins de deux, vous serez déjà sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d épargne et de placement. N oubliez pas que nous sommes là pour vous aider. Nous serons heureux de répondre aux questions que vous pourriez avoir sur votre régime. Téléphonez simplement au pour parler à un représentant du Centre de service à la clientèle de la, les jours ouvrables entre 8 h et 20 h (heure de l Est). SEQUENCE # Page 2 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

3 À l intérieur : départ éclair Apprenez en un clin d œ il comment vous pouvez commencer à épargner dans le cadre du Régime de retraite de Quintiles Canada Inc. 4 Comment votre régime peut faire fructifier votre argent 4 Pourquoi faut-il épargner? 4 Sources de revenu de retraite 5 Combien devriez-vous mettre de côté? 5 Choisir vos placements 6 Avant d adhérer au régime 6 Allez-y! C est facile de s inscrire profil de tolérance au risque Trouvez la répartition d actif qui correspond à vos objectifs et à votre profil d épargnant. détails Lisez des renseignements plus détaillés sur l épargne et les placements. 8 Qu est-ce que le risque? 9 Approches de placement 10 Questionnaire 12 Quel type d épargnant êtes-vous? 14 mon régime 14 Les avantages de votre régime 16 Comment des frais de gestion moins élevés peuvent contribuer à faire fructifier votre argent 16 La puissance de l épargne à l abri de l impôt 17 Plafond de cotisation à un régime enregistré 18 mes objectifs 19 Établissez votre objectif d épargne 19 D où proviendra votre revenu de retraite? 21 mes placements 21 Qu entend-on par fonds distincts? 22 Les catégories de fonds expliquées 25 Suivez et rééquilibrez vos placements 25 Gardez une longueur d avance sur l inflation 25 Vos options de placement 44 mon avenir 44 Lorsque vous quitterez le régime 47 Formulaires 64 Liste de contrôle 64 Définitions SEQUENCE # Page 3 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

4 L accès à Vous y avez accès de deux façons : En ligne : Sur <field01>, vous avez vous accès avez auxaccès aux renseignements sur vos placements et sur votre compte en tout temps. Par téléphone : Vous pouvez accéder à notre système téléphonique automatisé 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, ou parler à un représentant de notre Centre de service à la la clientèle, lestous jours les ouvrables jours ouvrables entre 8entre h et 20 h 8 (heure h et 20 deh l Est). (heure Il vous de l Est). suffitil de vous téléphoner suffit de au téléphoner au <field02> Une fois en contact, vous pouvez : Obtenir le solde de vos comptes Transférer de l argent entre les fonds Choisir vos options de placement Obtenir des renseignements et des analyses détaillés sur les fonds Utiliser les outils pour suivre l évolution de votre épargne-retraite, mettre à jour votre objectif d épargne ou réexaminer votre répartition d actif. Votre code d accès et votre mot de passe, c est tout ce qu il vous faut Vous aurez besoin d un code d accès et d un mot de passe pour accéder à votre compte. Nous vous informerons de la marche à suivre pour les obtenir lors de votre adhésion au régime. mon Régime de retraite de Quintiles Canada Inc mon compte Web : Téléphone : pour joindre le système téléphonique automatisé ou le Centre de service à la clientèle de la Mon code d accès (NE DIVULGUEZ JAMAIS VOTRE MOT DE PASSE) Détachez cette carte et gardez-la comme aide-mémoire mon mon compte Web : Téléphone : Régime de retraite de Quintiles Canada Inc pour joindre le système téléphonique automatisé ou le Centre de service à la clientèle de la Mon code d accès (NE DIVULGUEZ JAMAIS VOTRE MOT DE PASSE) 2 SEQUENCE # Page 4 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

5 départ éclair Comment commencer à épargner en un clin d oeil dans le cadre du Régime de retraite de Quintiles Canada Inc. SEQUENCE # Page 5 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

6 Bienvenue à la section départ éclair. Cette section contient l information de base dont vous avez besoin pour commencer à épargner et à investir pour votre avenir. Nous avons également inclus de nombreux renvois vers des renseignements additionnels sur l épargne et les placements qui se trouvent dans la section détails de ce guide. Nous vous invitons à lire les renseignements détaillés qui s appliquent à votre situation. Comment votre régime peut faire fructifier votre argent Le Régime <field03> de présente retraitedeux Quintiles grands avantages Canada Incdont présente vous ne deux pouvez grands pas bénéficier avantages lorsque dont vous vous neépargnez pouvez pas seule : bénéficier Facilité. lorsque Les retenues vous épargnez sur salaire seul vous : facilitent la tâche et elles vous permettent de penser à vous Facilité. Les retenues sur salaire en priorité. vous facilitent la tâche et elles Frais peu élevés. Les frais de vous permettent de penser à vous gestion de placements que vous devez en priorité. payer sont inférieurs à ceux Frais peu que élevés. paient Les la plupart frais de des gestion épargnants de placements individuels. que vous Or, devez des frais payer moins sont inférieurs élevés, ça à veut ceux dire que plus paient d argent la plupart dans des vos épargnants poches. individuels. Or, des frais moins élevés, ça veut dire plus d argent Pour dans en vos savoir poches. plus sur les avantages de votre régime, allez à la page <#> Pour en savoir plus sur les avantages de mon régime, allez à la page 14. <#>. Votre régime est conçu pour vous donner un avantage concurrentiel sur le plan de l épargne-retraite. Alors, tirez-en le maximum. Pourquoi faut-il épargner? Que vous soyez en début de carrière, à mi-chemin dans votre vie professionnelle ou près de la retraite, épargner pour l avenir devrait toujours faire partie de vos priorités financières. Il y a deux raisons à cela : L argent et le niveau de vie que vous aurez plus tard dépendent de ce que vous épargnez aujourd hui, puisque les sommes ainsi mises de côté serviront à vous procurer un revenu à la retraite. Il n y a rien comme le temps pour faire fructifier votre argent. Le fait de commencer à épargner dès maintenant pourrait accroître de façon importante la somme dont vous disposerez à la retraite. De manière générale, un homme qui prend sa retraite aujourd hui à l âge de 65 ans peut s attendre à vivre jusqu à 83 ans, alors que l espérance de vie d une femme s établit à 86 ans. Et nous ne parlons ici que de données moyennes. Bien des gens passent entre 20 et 30 années à la retraite, parfois même davantage. À la perspective d une si longue retraite, vous devez épargner dès maintenant pour bien profiter de la vie durant toutes ces années. Le régime de votre employeur constitue un excellent point de départ. Sources de revenu de retraite Pour élaborer votre programme d épargne-retraite, vous devez savoir quelles seront vos sources de revenu à la retraite. Vous pourrez probablement compter sur autre chose que votre épargne personnelle. Pour la plupart des gens, il y a trois sources de revenu possibles : Les programmes de retraite de l État Les régimes de retraite d employeurs L épargne personnelle et l épargne liée à l emploi En tenant compte du revenu que vous toucherez des régimes d employeurs et des régimes de l État, vous pourrez déterminer plus précisément la somme qu il vous faudra épargner dans le cadre du Régime <field03>. de retraite de Quintiles Canada Inc. Pour en savoir plus sur les autres sources Pour en de savoir revenu plus possibles sur autres à la retraite, sources de allez revenu à la possibles page <#>. à la retraite, allez à la page SEQUENCE # Page 6 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

7 Combien devriez-vous mettre de côté? Vous pouvez calculer combien épargner aujourd hui pour avoir l argent nécessaire à la retraite avec le Planificateur de retraite. Pour trouver cet outil en ligne, ouvrez une session sur l aide de votre code d accès et de votre mot de passe. Choisissez outils sous Centre de ressources. Vous trouverez le lien vers le Planificateur de retraite sur cette page. Choisir vos placements Mettre de l argent de côté est certes la première chose à faire, mais il est tout aussi important de placer cette épargne et de la faire fructifier. Pourquoi? Parce que l argent investi produit des intérêts et des dividendes, et qu il peut aussi procurer une certaine croissance du capital, de la même manière qu une maison prend de la valeur. Ce sont ces revenus de placement qui vous permettent de garder une longueur d avance sur l inflation et qui font augmenter votre capital avec le temps. Pour en savoir plus sur les différents types de fonds de placement, allez à la page 21. <#>. Alors, dans quoi investirez-vous? Pour votre régime, votre compagnie a choisi avec soin une gamme de fonds gérés par des professionnels. Vous constaterez que chaque fonds se compose de divers types de placements (actions, obligations, placements liquides tels que des bons du Trésor, ou une combinaison des trois) et qu il vise un objectif de placement particulier. placement Vous avez également particulier. accès <field04d>. à des options de placement à revenu garanti. Pour en savoir plus sur vos options de placement, Pour en savoir lisez plus les sur pages vos sur options les de fonds placement, à partir lisez de les la page pages <#>. sur les fonds à partir de la page 26. Dans le choix de vos placements, vous devez tenir compte de deux règles importantes : Diversifiez vos placements : Un portefeuille diversifié comportant des actions, des obligations, et des liquidités est idéal, car le risque lié aux placements est alors réparti sur plusieurs catégories d actif. La place de chacune de ces catégories dans votre portefeuille dépend de votre situation personnelle, notamment la période dont vous disposez pour investir d ici à votre retraite. Évaluez votre tolérance au risque : Il est important de savoir dans quelle mesure vous tolérez le risque associé aux placements, puisque la valeur de certains placements, comme les actions, fluctue en fonction des marchés des capitaux (tout comme le prix des maisons varie selon l état du marché de l habitation). 5 mon arg ent SEQUENCE # Page 7 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

8 Pour Répondez déterminer au questionnaire le niveau desur la diversification tolérance To help determine au risque dethe risque mon level argent qui of vous de la convient, Financière diversification nous Sun vous Life and pour risk invitons that s déterminer à utiliser le l outil niveau you, complete de de répartition diversification Sun Life de l actif Fiet de derisque la Financière qui my vous money convient. Sun investment Life en Vous répondant risk trouverez pr auce questionnaire à You ll find the Profil la page questionnaire desuivante. tolérance Dès auque risque vous adhérez. au régime, Vous vous trouverez pouvez ce next page of this guide. Once questionnaire également remplir à l intérieur la version deen celigne guide. du Dès questionnaire a member, vous you adhérez en can ouvrant also au crégime, une session vous pouvez sur online le site version également Web of des the remplir Services questionnaire la version aux en ligne participants by signing du questionnaire de la Financière in to Sun Life enfinancial s ouvrant Sun Life une à l adresse <field01> au moyen de session Plan Member sur le site Services Web des website Services at aux votre code d accès et de votre mot participants <field01> using de your la Financière Access ID Sun and Life à de passe. l adresse au moyen Pourquoi Password. de votre code devriez-vous d accès et répondre de votreà mot ce de questionnaire? Why passe. complete Sélectionnez Considérez-le the questionnaire? outils mon comme argent un intermédiaire dans le menu chargé déroulant de faire Centre cadrer vos Think placements of it as a avec quiz votre that matches de ressources, puis cliquezpersonnalité. sur Continuer Il your vous personality aidera pour à commencer. évaluer with your le niveau money. de risque You ll have que vous a better êtes understanding prête à accepter of Pourquoi pour how much vos devriez-vous placements. risk you re willing Vous répondre saurez à ce to take questionnaire? quel pourcentage Considérez-le de votre compte comme un when it comes to investing. You ll il convient intermédiaire d investir chargé dans de chaque faire cadrer vos catégorie know placements the d actif percentage avec et, en votre of vous your personnalité. servant plan Il des assets vous renseignements that aidera should à évaluer be sur invested leles niveau fonds indequi risque se each trouvent investment que vous à la êtes section category prêtdétails à accepter and du by pour guide, using vos the vous placements. fund pourrez information choisir Vous saurez found les fonds in quel dans pourcentage lesquels vous desouhaitez votre compte investir. C est the Details facile! section of this guide, you il convient d investir dans chaque catégorie can pick the d actif individual et, en vous funds servant you des want renseignements to invest in. It s sur that les easy. fonds qui se trouvent à la section détails du guide, vous pourrez choisir les fonds qui vous conviennent. C est facile! Avant d adhérer au régime Avant de cotiser au régime et de faire votre choix de placements, prenez connaissance de la section détails de ce guide pour bien comprendre comment épargner, investir et faire fructifier votre argent. Si vous avez besoin d autres renseignements, appelez téléphonez au au 1<field02> pour parler pour parler à un représentant à un représentant du information, Centre de call de service notre <field02> à la Centre clientèle to acc de de la service Financière Sun>Life>Financial s à lasun clientèle Life, les Automated les jours jours ouvrables ouvrables entre 8 h et entre 20 h 8(heure h et 20 de h l Est). (heure de Telephone System 24-hours a day, or l Est). Dès que vous adhérez au régime, vous talk to one of our Customer Care avez également accès, 24 heures sur 24, Dès au Centre que système representatives vous adhérez au téléphonique every régime, automatisé business vous de avez la day Financière from également 8 A.M. Sun to accès, Life 8 P.M.ET. 24 heures sur de même qu à 24, notre au site système Web téléphonique interactif des Services automatisé aux Once participants, you enrol de lain à Financière l adresse your plan, <field01>. Sun you Life also de have même 24-hour qu àaccess notreto site our Web interactive interactif des Services aux Plan Member Services website, participants, à l adresse <field01>. Allez-y! C est facile de s inscrire Adhérez au régime en remplissant le formulaire d inscription ci-joint et en le faisant parvenir à l adresse indiquée. Après votre adhésion, vous recevrez des directives sur la façon d obtenir votre code d accès et votre mot de passe personnels pour accéder à votre compte les prochaines fois. 6 mon arg ent SEQUENCE # Page 8 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

9 profil de tolérance au risque Cette section vous aide à déterminer votre profil d'épargnant et vous donne des renseignements qui vous seront utiles pour élaborer une répartition d'actif adaptée à vos besoins. SEQUENCE # Page 9 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

10 Qu est-ce que le risque? Avant de choisir vos placements, vous devez répondre à une question essentielle : «Quel est le niveau de risque que j accepte de prendre pour mon épargne-retraite?» En matière de placement, il existe un principe de base que vous devez connaître : plus le risque est grand, plus le potentiel de rendement à long terme est élevé. La raison en est simple pour qu une personne accepte d investir dans un placement plus volatil, il faut qu elle puisse en retirer un certain bénéfice et ce bénéfice, c est un potentiel de rendement plus élevé! La diversification La clé du succès Le tableau ci-dessous illustre la relation entre le risque et le rendement. Les statistiques montrent que la plupart des fonds prennent de la valeur avec le temps, mais qu il peut y avoir des baisses en cours de route et certains placements sont plus volatils que d autres. Le questionnaire Profil de tolérance au risque vous aidera à trouver la combinaison de fonds et le niveau de risque qui vous conviennent le mieux. La méthode de diversification la plus courante consiste à répartir son portefeuille parmi différentes catégories d actif. C est ce qu on appelle une stratégie de «répartition de l actif». Chaque catégorie d actif sert un objectif différent : les placements liquides (titres du marché monétaire) pour la liquidité, les obligations (titres à revenu fixe) pour le revenu et les actions pour la croissance à long terme. En répartissant votre argent parmi plusieurs fonds et plusieurs catégories d actif, vous réduisez le niveau de risque global auquel vous êtes exposé et vous améliorez le potentiel de rendement de votre portefeuille. Quelques précisions sur la croissance du capital et le revenu Vous constaterez que les termes «croissance du capital» et «revenu» paraissent à plusieurs reprises dans le questionnaire. Les placements axés sur la croissance du capital sont des placements susceptibles de prendre de la valeur avec le temps. Les actions constituent le meilleur exemple de cette catégorie. Si vous vendez une action qui a pris de la valeur, vous réalisez un profit (appelé «gain en capital»). Votre rendement (le gain en capital) provient exclusivement de l augmentation de la valeur de l action. Les placements axés sur le revenu regroupent les placements qui produisent des intérêts (les obligations, par exemple) ou des dividendes (les actions). Dans ce cas-ci, votre rendement provient du revenu périodique produit par le placement. 8 SEQUENCE # Page 10 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

11 Approches de placement Avant de répondre au questionnaire et de déterminer votre degré de tolérance au risque, vous devrez songer à l approche que vous souhaitez prendre en ce qui touche vos placements. Votre régime vous propose deux façons d investir votre épargne : En fonction de votre degré de tolérance au risque En fonction de la date à laquelle vous aurez besoin d utiliser vos placements Il est essentiel de connaître votre degré de tolérance au risque, car la valeur de certains placements fluctue avec le cours des marchés. Si vous investissez en fonction d une date d échéance déterminée, vous avez la possibilité de choisir un fonds dont la composition se rajustera automatiquement au fur et à mesure que vous approcherez de cette date. Option Constituez votre propre portefeuille Si vous décidez de composer vous-même votre portefeuille, vous devrez choisir des fonds correspondant à votre profil d épargnant. Avec le temps, vous devrez périodiquement rééquilibrer vos placements pour que votre répartition d actif continue de correspondre à vos objectifs. Commencez par répondre au questionnaire Profil de tolérance au risque. Option Portefeuille préétabli Fonds axés sur une date d échéance (adaptés aux étapes de la vie). Ces fonds sont structurés de manière à ce que leur échéance coïncide avec un événement important de la vie, comme le départ à la retraite, et la composition de leur actif se rajuste automatiquement au fur et à mesure que la date d échéance approche. Il vous suffit de déterminer votre date cible et d investir dans l un de ces fonds qui ont une année (ex. : 2030) dans leur nom. Si vous préférez remplir le questionnaire en ligne, vous pourrez le faire dès que vous aurez adhéré au régime. Il vous suffira d ouvrir une session à l adresse Dans le menu déroulant Centre de ressources, sélectionnez outils puis cliquez sur Continuer. 9 SEQUENCE # Page 11 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

12 Profil de tolérance au risque Il est important de chercher à faire fructifier votre argent, sans toutefois en perdre le sommeil. Cet outil vous aidera à déterminer votre degré de tolérance au risque et, par la suite, à sélectionner les options de placement qui vous conviennent le mieux. Répondez aux questions suivantes, en gardant à l esprit votre objectif de placement. 1. Lequel des énoncés suivants décrit le mieux votre degré de confort face aux fluctuations de la valeur de vos placements? a. Je serais très préoccupée si la valeur de mes placements diminuait pour quelque période que ce soit. 1 point b. Je suis prête à accepter un taux de rendement moins élevé mais prévisible, pour autant que la valeur de mes placements ne fluctue pas beaucoup. 10 points c. Je suis prête à accepter une certaine fluctuation de la valeur de mes placements, étant donné que je recherche un taux de rendement plus élevé. 20 points d. Je veux obtenir le taux de rendement le plus élevé possible, et je comprends que la valeur de mes placements peut fluctuer de façon importante. 30 points 2. Pendant combien de temps prévoyez-vous conserver ce placement avant d en utiliser une portion importante pour réaliser votre objectif? a. Moins de 5 ans 1 point b. Entre 5 et 10 ans 10 points c. Entre 11 et 20 ans 20 points d. Plus de 20 ans 30 points 3. Quelles sont les chances que vous ayez besoin d une grande partie de cet argent plus tôt que prévu? (par exemple, pour prendre une retraite anticipée)* a. Très élevées 1 point b. Moyennes 10 points c. Peu élevées 20 points d. Je n aurai pas besoin d utiliser par anticipation l argent placé dans ce régime. 30 points * La notion de retraite anticipée est définie par la loi et elle peut varier d une province ou d un territoire à l autre. 4. Parmi les modèles de rendement ci-dessous, avec lequel êtes-vous le plus à l aise? On suppose dans chaque cas que vous avez effectué un placement initial de $ pour une période de 10 ans. a. Votre placement augmente régulièrement jusqu à $, mais la valeur de votre portefeuille n augmente pas durant une de ces 10 années. 1 point b. Votre placement augmente à $ en 10 ans, mais il perd un peu de valeur durant deux de ces années. 10 points c. Votre placement augmente à $, mais il perd beaucoup de valeur durant trois ans, et ne valait plus que $ après la première année. 20 points 10 SEQUENCE # Page 12 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

13 5. Si vous aviez le choix parmi les quatre approches suivantes, comment investiriez-vous une somme de $? a. Je chercherais à obtenir un rendement garanti de 500 $. 1 point b. Je tenterais d obtenir un revenu de 800 $, sachant que mon placement risque de ne produire que 300 $. 10 points c. Je tenterais d obtenir un revenu de $, sachant que mon placement risque de ne produire aucun revenu. 20 points d. Je tenterais d obtenir un revenu de $, sachant que la valeur de mon placement risque de diminuer de $. 30 points 6. Si votre placement perdait 20 % de sa valeur en un mois, comment réagiriez-vous? a. Je l encaisserais immédiatement. 1 point b. Je ne ferais aucun changement jusqu à ce que sa valeur se rétablisse, et je réévaluerais ensuite la situation. 10 points c. Je ne ferais rien. Je sais que la valeur de mes placements fluctue quotidiennement, mais j ai confiance qu elle augmentera à long terme. 20 points 7. Lequel des énoncés suivants décrit le mieux votre attitude face aux placements? a. Je n aime pas le risque et je ne peux tolérer que des pertes relativement faibles. 1 point b. Je consens à prendre certains risques et je suis prêt à accepter que mes placements affichent un mauvais rendement durant un an. 10 points c. Je suis capable d accepter que mes placements dégagent de mauvais rendements pendant plus d une année. 20 points 8. Lequel des énoncés suivants décrit le mieux votre connaissance des placements? a. Je connais peu le domaine des placements. 1 point b. J ai une certaine connaissance des placements. 10 points c. J ai une bonne connaissance pratique des placements. 20 points d. Je me considère comme un expert en placements. 30 points Faites le total de vos points. Mon score d. Je profiterais de cette baisse du marché pour investir davantage. 30 points 11 SEQUENCE # Page 13 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

14 Votre profil d épargnant Trouvez ci-dessous le profil d épargnant correspondant au total de vos points. Pour de plus amples renseignements sur les options de placement, consultez les fiches d information sur les placements incluses dans le présent dossier. 20 % Liquidités/marché monétaire/garantis 50 % Revenu fixe/obligations 15 % Actions canadiennes 10 % Actions américaines 5 % Actions internationales 10 % Liquidités/marché monétaire/garantis 40 % Revenu fixe/obligations 20 % Actions canadiennes 15 % Actions américaines 15 % Actions internationales 40 % Revenu fixe/obligations 25 % Actions canadiennes 20 % Actions américaines 15 % Actions internationales 30 % Revenu fixe/obligations 25 % Actions canadiennes 25 % Actions américaines 20 % Actions internationales 20 % Revenu fixe/obligations 30 % Actions canadiennes 25 % Actions américaines 25 % Actions internationales 35 points ou moins Prudent Vous avez besoin d un revenu prévisible ou vous placez vos fonds dans une optique à court terme. Votre seuil de tolérance à la volatilité est bas et votre objectif principal est de préserver votre capital. Entre 36 et 85 points Modéré Vous recherchez la production d un revenu périodique et la stabilité, mais vous voulez également une certaine croissance du capital à long terme. Vous tolérez modérément la volatilité, et votre objectif principal est de préserver votre capital tout en obtenant un certain revenu. Entre 86 et 145 points Recherchant l équilibre Vous visez la croissance du capital à long terme et un revenu périodique. Vous recherchez des rendements relativement stables, mais vous êtes prêt à tolérer une certaine volatilité, car vous savez que votre capital ne pourra croître si vos placements ne comportent aucune part de risque. Entre 146 et 190 points Recherchant la croissance Vous pouvez tolérer une assez grande volatilité du rendement de vos placements. Vous savez qu à long terme les actions surclassent habituellement les autres catégories de titres. Toutefois, vous ne souhaitez pas placer la totalité de votre argent dans des actions. Vous recherchez la croissance du capital à long terme et la production d un certain revenu. 191 points ou plus Audacieux Vous pouvez tolérer une assez grande volatilité du rendement de vos placements ainsi qu une fluctuation relativement importante de la valeur de votre capital, car vous savez qu à long terme les actions surclassent habituellement les autres catégories de titres. Vous recherchez la croissance à long terme du capital et vous êtes peu préoccupé par la volatilité à court terme. RISQUE PLUS ÉLEVÉ RISQUE MOINS ÉLEVÉ 12 SEQUENCE # Page 14 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

15 détails Cette section vous donne des renseignements plus détaillés sur l épargne et les placements. SEQUENCE # Page 15 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

16 ma vie* * va me permettre de rêver grand et mon régime m aidera à y arriver mon régime Si vous comptez épargner, faites-le d abord dans le cadre de votre régime. Vous verrez comme c est facile et abordable d épargner pour l avenir. Les avantages de votre régime Jetez un coup d œil aux frais peu élevés et aux avantages particuliers de votre régime. Gestionnaires de placements chevronnés Vous bénéficiez des services de plusieurs des plus importants gestionnaires de placements du Canada, dont certains ne sont accessibles que par l intermédiaire de régimes collectifs comme le vôtre. Économies d impôt immédiates Si vous cotisez à un régime enregistré par retenues sur salaire, vos cotisations sont placées avant d être imposées. Ceci ne s'applique pas aux comptes d'épargne libre d'impôt (CELI). Facilité Les retenues sur salaire vous facilitent la tâche, et elles vous permettent de penser à vous en priorité. Vous seriez surpris de constater à quel point vous pouvez épargner, simplement en versant des cotisations périodiques. 14 SEQUENCE # Page 16 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

17 * Le temps sera votre meilleur allié si vous épargnez à long terme; il n est pas nécessaire de mettre de grosses sommes de côté pour accumuler un capital important. Jetez un coup d œil au tableau ci-dessus. La personne qui a commencé à épargner dès l âge de 25 ans a une sérieuse longueur d avance sur celle qui a commencé à 45 ans, même si cette dernière épargne le double chaque année. (Un taux de rendement de 5,75 % a été pris en compte aux fins du graphique ci-dessus.) Pour vous, nous sommes toujours ouverts Vous avez accès à votre compte 24 heures sur 24 grâce au site Web interactif des Services aux participants et au système téléphonique automatisé de la. Fonds sans droits d entrée ou de sortie Lorsque vous investissez dans le cadre de votre régime, la fait directement affaire, pour votre compte, avec le gestionnaire de portefeuille ou la société de gestion de fonds de placement. Puisque ces opérations sont faites dans le cadre d une entente de «services en gros», aucune commission de souscription ne s y applique. Transferts gratuits entre les fonds Dans la plupart des cas, vous pouvez transférer de l argent entre les fonds en tout temps. Aucuns frais ne s appliquent aux transferts, sauf dans les cas de spéculation à court terme. Consultez la section Définitions pour plus de détails. Frais de gestion réduits Ensemble, votremployeur compagnie et et la la Financière Sun Sun Life Life disposent d un pouvoir de négociation que vous n avez pas en tant que particulier. C est pour cette raison qu il est possible de négocier des frais de gestion de placements moins élevés que ceux que vous auriez normalement à payer à titre d épargnant individuel. En participant au régime d épargne-retraite, vous gagnez sur tous les plans. Frais réduits de gestion de placements Cotisations périodiques prélevées directement sur la paie Cotisations déductibles du revenu, et revenus de placement à l abri de l impôt Capitalisation de vos revenus de placement Votre tirelire s. o. X X X Votre compte d épargne bancaire s. o. X X Votre REER personnel X X Votre régime collectif Épargne accessible à la retraite À propos des frais que vous payez La participation à un régime collectif présente des avantages considérables. Cependant, les services de gestion et l expertise en matière de placement offerts dans le cadre du régime sont assortis de frais. Il est important que vous sachiez à combien s élève votre part de ces coûts. Afin de vous aider à y voir plus clair, la a rendu facilement accessible l information sur les frais que vous payez sur papier et en ligne. Votre relevé de compte. Votre relevé de compte tant en ligne que sur papier, contient une section intitulée. À propos de vos frais qui décrit clairement les frais que vous payez. En ligne. Après avoir adhéré au régime, vous pourrez vous renseigner sur les frais en allant sur le site Web des Services aux participants de la, à l adresse Dans le menu déroulant Comptes, choisissez Frais de tenue de compte pour obtenir toute l information voulue. 15 SEQUENCE # Page 17 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

18 Comment des frais de gestion moins élevés peuvent contribuer à faire fructifier votre argent Tous les fonds (sauf les fonds garantis) sont assortis de frais de gestion annuels qui ont pour effet de réduire le rendement. Ces frais sont habituellement moindres si vous faites vos placements dans le cadre du Régime de retraite de Quintiles Canada Inc. Vous pensez peut-être que cette différence est sans importance, mais voyez son effet sur votre épargne à long terme. Par exemple, supposons qu un fonds affiche un rendement de 5,75 % et que les frais de gestion sont de 2,5 %. Vous obtenez donc un rendement d environ 3,25 % après déduction des frais de gestion. Toutefois, si ces frais étaient réduits de 0,5 %, le rendement de vos placements s établirait maintenant à 3, 75 %.. Cette réduction de 0,5 % peut paraître banale, mais à long terme, elle aura une incidence importante sur votre épargne. Le tableau suivant indique le montant que votre épargne peut atteindre selon le pourcentage de frais de gestion applicable. Nous supposons que vous versez une cotisation de $ par an et que votre compte produit un rendement annuel de 5,75 % avant déduction des frais de gestion*. Période de cotisation Total des cotisations versées à votre compte 3 % 2,5 % FRAIS DE GESTION* 2 % 1,5 % 1 % 10 ans $ $ $ $ $ $ 20 ans $ $ $ $ $ $ 30 ans $ $ $ $ $ $ $ Dans le cas d une carrière qui s étend sur 30 ans, une différence de 0,5 % au chapitre des frais de gestion (soit 1,5 % plutôt que 2 %) se traduit par $ de plus d épargne à long terme. Une différence de 1 % (soit 1 % plutôt que 2 %) représente $ de plus dans votre bas de laine! La puissance de l épargne à l abri de l impôt * Nous supposons que les frais de gestion sont imputés à la fin de chaque année et que les cotisations sont effectuées le 1 er janvier. Les régimes d épargne à l abri de l impôt tels que les régimes enregistrés offerts dans le cadre du Régime de retraite de Quintiles Canada Inc, sont les instruments de placement les plus avantageux sur le plan fiscal. Qu est-ce qui rend ces régimes enregistrés si intéressants? Deux éléments clés : Toutes les cotisations que vous ou votre compagnie versez à un régime enregistré d épargne-retraite (à l exception du CELI) sont déductibles du revenu, dans les limites établies par la Loi de l impôt sur le revenu. Vos cotisations et celles de votre compagnie de même que les revenus de placement réalisés sur ces cotisations demeurent à l abri de l impôt jusqu à ce que vous les encaissiez (à l exception du CELI). Malgré l impôt que vous aurez à payer lorsque vous encaisserez les fonds de votre régime enregistré (à l exception du CELI), la croissance du capital à l abri de l impôt procure des avantages importants à long terme. 16 SEQUENCE # Page 18 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

19 Voici un exemple. La barre jaune représente un placement non enregistré de $ par an. La barre rouge illustre la croissance d une cotisation annuelle de $ placée dans un régime enregistré. L exemple repose sur l hypothèse d un taux de rendement annuel de 5,75 % et d un taux marginal d imposition de 40 %. En milliers de dollars Formule imposable 30 ans/ $ Abri fiscal $ Formule imposable $ Différence $! Abri fiscal Années Plafond de cotisation à un régime enregistré En raison des économies d impôt importantes que les régimes enregistrés permettent de réaliser, le gouvernement fédéral limite la somme totale que vous pouvez verser annuellement à des régimes enregistrés. Ainsi, les cotisations versées à votre régime enregistré au travail (à l'exception du CELI) viendront réduire le plafond de cotisation à votre REER personnel. Vous pouvez connaître le montant de votre cotisation maximale de trois façons : 1. Vérifiez l Avis de cotisation que l Agence du revenu du Canada (ARC) vous envoie après qu elle a examiné votre déclaration de revenus. Le maximum que vous pouvez verser à votre REER pour l année en cours est indiqué sous la rubrique Maximum déductible au titre des REER. 2. Téléphonez à l ARC. Un représentant pourra vous indiquer immédiatement le montant de la cotisation maximale à laquelle vous avez droit. Consultez les pages bleues de l annuaire téléphonique pour trouver le numéro du centre fiscal de votre région. Lorsque vous téléphonerez, vous devrez avoir sous la main votre dernière déclaration de revenus. 3. En ligne sur le site de l'arc. Les REER offrent en outre l avantage particulier de vous permettre de reporter indéfiniment, sur les années suivantes, les droits à cotisation que vous n avez pas utilisés. Vous pouvez ainsi vous rattraper plus tard si vous n avez pas pu verser la cotisation maximale pour une année donnée. 17 SEQUENCE # Page 19 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

20 Mon bonheur* *atteindre mes objectifs, utiliser pour réaliser mes rêves mes objectifs Combien devez-vous épargner chaque mois pour avoir le niveau de vie auquel vous aspirez à la retraite? La réponse dépend de deux facteurs : Le genre de vie que vous voulez mener. Les activités de retraite n exigent pas toutes les mêmes moyens financiers. Si vous prévoyez voyager dans le monde entier, il est évident qu il vous faudra plus d argent que si vous restez à la maison, en famille. Plus vous aurez une idée précise du genre de vie que vous voulez mener, plus il sera facile d élaborer un plan de revenu de retraite qui vous procurera l argent nécessaire. Vos autres sources de revenu. Votre épargne personnelle ne représente qu une source potentielle de revenu de retraite. Vos calculs doivent tenir compte de l argent que vous avez déjà mis de côté, ainsi que des régimes de retraite d employeurs et des régimes de l État. 18 SEQUENCE # Page 20 of 68 GO SLF_ENROLMENTF P663_19227_F 9/9/11 15:16:6

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