RAPPORT ANNUEL assurer tous les avenirs

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1 RAPPORT ANNUEL 2014 assurer tous les avenirs

2 sommaire 03 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION 04 - assurer tous les avenirs 06 - regards croisés Jean-Paul Faugère et Frédéric Lavenir 10 - deux continents, deux dynamiques, une même ambition 12 - quatre priorités stratégiques , performance économique et transformation 16 - une année de changements 17 NOTRE DYNAMIQUE DE CONFIANCE 18 - assurance vie, la nouvelle donne 22 - épargne patrimoniale, une histoire d agilité 26 - cap sur la protection en Europe 30 - le bien-vivre est notre expertise 34 - au Brésil, l assurance pour tous 39 LES CLÉS DE NOTRE PERFORMANCE 40 - une gouvernance engagée 42 - une réussite partagée avec nos parties prenantes milliards d euros investis dans l économie 46 - les business units en action 50 - la mobilisation des talents 52 - le sens de l intérêt général 54 - tout savoir sur le groupe CNP Assurances 2 CNP Assurances Rapport annuel 2014

3 Être au rendez-vous d un monde qui change UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION CNP Assurances Rapport annuel

4 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION assurer tous les avenirs 4 CNP Assurances Rapport annuel 2014

5 Le monde change, vite, en Europe comme en Amérique latine, et durablement. CNP Assurances s adapte, écoute les besoins d aujourd hui et anticipe les risques de demain, multiplie les partenariats, innove dans ses solutions, s engage résolument dans le digital pour offrir au plus grand nombre un accès simplifié à l assurance, et mobilise ses équipes pour remplir sa mission première : assurer et protéger l avenir de tous, sans exclusive, humainement. CNP Assurances Rapport annuel

6 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION Les résultats 2014 viennent d être présentés aux actionnaires, que peut-on en dire? Frédéric Lavenir - Ils sont bons. Nos revenus totaux sont en croissance de 3,2 %, le résultat net atteint M, en progression de 4,8 %, dans un environnement pourtant peu favorable est à la fois une année de performance économique et de transformation. La croissance de l activité en unités de compte et celle des métiers de protection de la personne reflètent la mise en œuvre des orientations stratégiques engagées dès La forte dynamique de revenus se poursuit au Brésil, qui contribue lui aussi au rééquilibrage vers les métiers les plus créateurs de valeur. Jean-Paul Faugère - Le conseil d administration a marqué sa satisfaction envers le management et toutes les équipes de CNP Assurances pour la qualité de ces résultats. Et tous les administrateurs ont salué l inflexion du modèle d affaires en faveur de la rentabilité, avec le support de nos réseaux partenaires. 6 CNP Assurances Rapport annuel 2014 regards croisés Jean-Paul Faugère, président du conseil d administration Frédéric Lavenir, directeur général Le contexte de taux bas est un défi lancé aux assureurs. Comment CNP Assurances se positionne-t-elle? Frédéric Lavenir - La baisse des taux que nous avons connue en 2014 a été d une ampleur inédite. Nous avions en tout état de cause d ores et déjà commencé de nous adapter à un environnement de taux très bas, dont nous anticipons la prolongation assez durable. Ainsi, nous avons fait évoluer notre politique d investissement et à nouveau renforcé notre provision pour participation aux excédents. Plus structurellement, nous entendons poursuivre et accentuer notre mouvement de diversification stratégique, que ce soit à travers l évolution de nos partenariats ou à travers celle de nos produits. À cet égard, nous sommes convaincus que l avenir du métier d épargne repose sur le développement de produits à horizon très long, qui correspondent de plus en plus aux attentes des clients. C est

7 pourquoi nous nous sommes fortement mobilisés sur le lancement du produit Eurocroissance, qui est aujourd hui opérationnel. Jean-Paul Faugère - CNP Assurances, en tant que gestionnaire de l épargne de millions de clients, en particulier en France, ressent la gravité du défi que vous évoquez. Notre engagement est de leur garantir d abord la sécurité et ensuite un rendement convenable au regard de l inflation. Nous tenons ces deux objectifs. La qualité technique des professionnels du groupe CNP Assurances, en actuariat comme en gestion financière, est une composante essentielle de notre marque. Et la perspective très longue dans laquelle nous nous inscrivons nous oblige à la vigilance et à la prudence. Les épargnants qui nous font confiance savent l importance de ces valeurs chez CNP Assurances. Vos accords de partenariat en bancassurance avec La Banque Postale et BPCE sont en cours de renouvellement, où en êtes-vous? Frédéric Lavenir - L accord de partenariat avec le Groupe BPCE a été renouvelé pour une première période de sept ans à compter de Il est centré sur les activités de protection, avec de fortes perspectives de développement en assurance emprunteur grâce à une distribution élargie à l ensemble des réseaux du Groupe BPCE, incluant Banque Populaire et Crédit Foncier, ainsi qu en prévoyance et santé collectives : il contribuera ainsi, dès 2016, à notre stratégie de diversification. Du côté de La Banque Postale, le succès exceptionnel de la gamme Cachemire a d ores et déjà donné une impulsion nouvelle à notre partenariat. Les discussions progressent autour d une ambition commune de développement. Jean-Paul Faugère - BPCE continuera à être un grand partenaire de CNP Assurances en France, même si progressivement le contenu de ce partenariat évoluera. La négociation a été conclue par le management dans des conditions très constructives, et je vois bien la qualité du climat de coopération entre les équipes. BPCE a d ailleurs réaffirmé sa volonté de demeurer un actionnaire stable de notre société. Avec La Banque Postale, je ne doute pas que nous aurons prochainement un accord, et j ai toutes les raisons de croire que le groupe CNP Assurances s inscrira, par cet accord, dans la logique de croissance souhaitée à la fois par La Banque Postale et par la Caisse des Dépôts. Notre engagement est de garantir d abord la sécurité de l épargne des millions de clients, en particulier en France, qui nous font confiance. Jean-Paul Faugère Nos bonnes performances 2014 attestent la robustesse de notre modèle, la pertinence de notre stratégie et l engagement des équipes dans la transformation de CNP Assurances. Frédéric Lavenir CNP Assurances Rapport annuel

8 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION Lorsque vous parlez de développement de la protection, concrètement de quoi s agit-il? Frédéric Lavenir - Je parle bien sûr de la prévoyance au sens traditionnel mais aussi, par exemple, de la santé, de l assurance des emprunteurs, voire, au Brésil, de l assurance automobile et habitation. La transition démographique en Europe, l émergence de la classe moyenne en Amérique du Sud en font des métiers à fort potentiel de croissance sur le long terme mais aussi des métiers en transformation, où l innovation est possible et nécessaire et permet de dégager des marges plus élevées que sur les produits d épargne banalisés. La généralisation de la complémentaire santé à l ensemble des entreprises va profondément bousculer le monde de la protection sociale en France. Quel rôle le Groupe entend jouer? Frédéric Lavenir - C est un vrai défi, et nous y engageons tous nos atouts et nos savoir-faire : notre modèle multipartenarial, nos plateformes multicanales, notre capacité à concevoir une offre santé simple, avec des services en inclusion et des garanties en option. La distribution de proximité, indispensable pour gagner la confiance d un dirigeant de PME, nous incite à nous appuyer d abord sur nos partenaires, en leur offrant 8 CNP Assurances Rapport annuel 2014 l appui technique et opérationnel de notre réseau salarié ; en même temps la distribution en nombre nous fait parier sur la digitalisation. Nous sommes ambitieux, avec les moyens de l être, notamment grâce à notre réseau Amétis et à notre nouveau partenariat avec Alptis. Le partenariat avec Santander renforce la présence européenne de CNP Assurances. En quoi s inscrit-il dans vos orientations stratégiques? Frédéric Lavenir - Il illustre à lui seul trois de nos orientations stratégiques. La première, c est la valorisation de notre savoir-faire de bancassureur multi partenarial ; la deuxième, c est le développement sur les métiers de protection, auxquels ce nouveau partenariat est consacré à 100 % ; la troisième, c est l ambition euro péenne : nous couvrons dix pays d Europe avec notamment une forte présence en Allemagne, dont nous étions absents jusqu à présent. C est une formidable opportunité pour CNP Assurances. Jean-Paul Faugère - C est évidemment un succès pour CNP Assurances. Le fait que Santander nous ait choisis comme partenaire en Europe dans un contexte concurrentiel très aigu témoigne de la qualité de notre offre. Les équipes de CNP Assurances se sont montrées En 2014, le groupe CNP Assurances a contribué à l émergence et à la croissance de 250 PME innovantes. Jean-Paul Faugère particulièrement offensives et professionnelles dans cette affaire. Le conseil d administration aura à cœur de suivre les résultats de cet investissement. Mais je peux témoigner qu il l a accueilli avec un intérêt particulier. Compte tenu de la fin de notre partenariat avec Barclays en Espagne, qui était principalement centré sur les activités d épargne, la conclusion du partenariat avec Santander illustre bien notre capacité à poursuivre notre développement européen tout en le recentrant sur les métiers de protection. La croissance brésilienne ralentit, mais pas l ambition de CNP Assurances? Frédéric Lavenir a été une année particulière au Brésil, avec la Coupe du monde de football et l élection présidentielle. Reste que Caixa Seguradora a poursuivi sa croissance, avec notamment une magnifique performance sur les activités de protection, dont le revenu, en croissance de 21,7 %*, représente désormais les 4/5 du revenu total de notre filiale. Au vu de ces résultats et du potentiel de la zone, nous continuons d être extrêmement confiants sur nos perspectives à court comme à long terme en Amérique du Sud. Quelles sont vos orientations en matière d investissements? Quelle place pour les actions ou l immobilier? Jean-Paul Faugère - Notre politique de placement fera davantage de place aux actions et à l immobilier, voire aux infrastructures, pour d évidentes considérations de rendement, le niveau des taux des obligations, en particulier publiques, étant désormais très en deçà des rémunérations attendues de nos clients. Nous avons d ailleurs traditionnellement une position plutôt plus engagée que nos concurrents sur ces classes d actifs, pour deux raisons : d une part, nous gérons des portefeuilles d épargne et de retraite d une duration très longue ; d autre part, nous sommes convaincus que

9 c est la bonne stratégie d investissement dans le contexte de taux actuel. Et nous sommes très à l aise avec ces choix, car nous croyons à notre vocation d investisseur institutionnel, en particulier en raison de notre appartenance au secteur public. En conséquence, il est heureux que nous puissions participer au financement de l économie réelle. Ainsi, par exemple, en 2014, CNP Assurances a engagé 740 M en titres non cotés en private equity. À travers notre participation au programme France Investissement Assurance, nous avons contribué à l émergence et à la croissance de plus de 250 PME innovantes est résolument placée sous le signe de l innovation, avec de nombreux projets dans le domaine des services, et l affirmation de notre ambition digitale. Frédéric Lavenir Comment se présente 2015? Jean-Paul Faugère - Notre objectif de conforter notre modèle d affaires avec nos grands partenaires en France sera tenu ; la diversification de notre offre en France et en Europe sera amorcée au bénéfice de la rentabilité future ; le contexte brésilien demeure dynamique et prometteur. Le conseil d administration veillera bien sûr à la mise en place des normes prévues par la directive Solvabilité 2, qui s appliquera à partir du 1 er janvier C est un gros travail. Il aura le mérite, en particulier, de garantir une quantification transparente de nos différentes catégories de risques. Frédéric Lavenir - L année 2015 est résolument placée sous le signe de l innovation. Nous avons lancé en février notre contrat haut de gamme CNP One et notre premier contrat Eurocroissance. Nous avons de nombreux projets dans le domaine des services doit également être l année de l affirmation de notre ambition digitale. Nous avons d ores et déjà décidé la création, en 2016, d une compagnie 100 % digitale au Brésil. Un chief digital officer pilotera à mes côtés la transformation digitale du groupe CNP Assurances, résolument en mouvement. * À périmètre et change constants CNP Assurances Rapport annuel

10 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION deux continents, deux dynamiques, une même ambition OSLO STOCKHOLM HELSINKI N 1 de l assurance de personnes en France et dans le top 5 européen DUBLIN COPENHAGUE Présent dans 14 pays, CNP Assurances accélère sa conquête en multipartenariat d un marché de 500 millions d Européens à la recherche de protection face à un avenir de plus en plus incertain. PARIS BERLIN ROME VIENNE VARSOVIE MADRID LISBONNE ATHÈNES 10 CNP Assurances Rapport annuel 2014

11 CHIFFRES CLÉS GROUPE collaborateurs 14 ans de présence au Brésil et 20 ans en Argentine au 5 e rang des assureurs au Brésil sur le marché de la prévoyance/protection BRASÍLIA 28 millions d assurés en prévoyance et protection dans le monde 13 millions d assurés en épargne et retraite dans le monde Forte de sa croissance à deux chiffres et de sa popularité, Caixa Seguradora se mobilise pour offrir des produits d assurance populaires aux 110 millions de Brésiliens que compte la classe moyenne, et le Groupe cherche des opportunités de croissance sur ce continent à fort potentiel. BUENOS AIRES 307,4 Md d encours moyens* * Hors participation aux bénéfices différée 1080 M de résultat net NICOSIE CNP Assurances Rapport annuel

12 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION quatre priorités stratégiques En 2014, CNP Assurances accélère son développement en Europe et en Amérique latine, au plus près des attentes de ses clients et de ses partenaires. AVEC NOS PARTENAIRES AU PLUS PRÈS DES FRANÇAIS Les produits d assurance individuelle du Groupe sont distribués par ses deux grands réseaux partenaires de bancassurance qui sont aussi ses actionnaires : La Banque Postale et le réseau des Caisses d Epargne (BPCE), bien implantés sur tout le territoire français. Priorités Développer et renouveler l offre du groupe CNP Assurances, afin de protéger longtemps encore des générations de Français et d accompagner la montée en gamme de l offre de nos partenaires. Accompagner nos réseaux dans le développement d une distribution multicanale. Adapter le niveau de notre service, en qualité et en réactivité, à chaque segment de clientèle. 5,2 millions de clients avec La Banque Postale 5 millions de clients avec les Caisses d Epargne C est le nombre de points de vente en France de nos deux réseaux 12 CNP Assurances Rapport annuel 2014

13 UN MODÈLE OUVERT POUR GAGNER L EUROPE Le groupe CNP Assurances capitalise sur sa culture partenariale pour développer des relais de croissance en France et en Europe dans les métiers de protection des personnes et de l épargne de long terme. Priorités Développer l assurance emprunteur et la prévoyance individuelle en Europe en consolidant les positions en France, en Europe du Sud et en conquérant de nouveaux marchés en Europe du Nord. Déployer des solutions full on line, notamment en assurance emprunteur. Conquérir de nouveaux partenaires avec la nouvelle offre en épargne patrimoniale. 100 % partenaires Une distribution via des grands réseaux bancaires et des partenariats ciblés en Europe 2 Md C est l objectif de collecte annuelle à horizon deux ans en épargne patrimoniale AU CŒUR DE LA PROTECTION SOCIALE Espérance de vie en hausse, système de retraite en question, nouvelles vulnérabilités bouleversent les conditions de la solidarité et génèrent des besoins de protection, de prévention et d accompagnement. CNP Assurances est mobilisée plus que jamais avec ses partenaires du monde mutualiste et paritaire pour assurer le bien-vivre tout au long de la vie. Priorités Développer une offre en complémentaire santé et prévoyance pour les TPE-PME. Concevoir une nouvelle génération de services pour mieux vivre au quotidien, accessibles via le Web. Relever le défi de la santé au travail pour garantir le maintien dans l emploi des seniors. Conforter la santé au fil de la retraite pour maintenir l autonomie de chacun le plus longtemps possible. 60 ans d accompagnement du monde mutualiste et paritaire N 1 en prévoyance et santé pour les collectivités locales L AMÉRIQUE LATINE, CONTINENT MOTEUR Depuis 14 ans, CNP Assurances est présent au Brésil grâce à Caixa Seguradora, en partenariat avec Caixa Econômica Federal, 2 e banque publique du pays. Depuis, des millions de Brésiliens sont sortis de la pauvreté, Caixa Seguradora se mobilise pour répondre à leurs aspirations. Priorités Accompagner et soutenir la Caixa Econômica Federal dans son rôle socio-économique au Brésil. Simplifier les processus, les produits et les modes de communication pour permettre l accès à l assurance aux Brésiliens de classe moyenne et de classe à plus faibles revenus. Digitaliser la distribution de ses produits au Brésil. Saisir les opportunités en Amérique latine. 110 millions C est le nombre de Brésiliens de la classe moyenne, potentiels clients de l assurance points de vente au Brésil dont agences de loterie CNP Assurances Rapport annuel

14 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION REVENUS TOTAUX (Produit net d assurance + revenus du compte propre) M soit une hausse de + 3,2 % 2014, performance économique et transformation En France, la progression de 1,1 % du produit net d assurance (PNA) reflète des éléments contrastés : le PNA épargne/retraite (- 2,2 %) est notamment impacté par la baisse des taux, en revanche le PNA prévoyance/ protection est en hausse de 8,8 %. En Europe hors France, le PNA est en hausse de 11,5 %, traduisant une adaptation rapide au contexte des taux. En Amérique latine, la dynamique de revenus se maintient à un niveau élevé (+ 16,7 % à périmètre et change constants vs + 7,1 % à change courant), également portée par les activités de prévoyance et de protection. Les revenus du compte propre sont stables, à 775 M. Dans un environnement de taux historiquement bas, les bonnes performances de CNP Assurances prouvent le bien-fondé du rééquilibrage de son modèle multipartenarial avec le développement des activités de protection de la personne et de l épargne longue en unités de compte. RÉSULTAT BRUT D EXPLOITATION GROUPE (rbe) M Le RBE progresse et confirme la performance opérationnelle du Groupe malgré un environnement macroéconomique difficile ,7 % RÉPARTITION DU RBE PAR SEGMENT (en %) RÉPARTITION DU RBE PAR ZONE GÉOGRAPHIQUE (en %) Épargne et retraite 56,2 % Prévoyance et protection* 43,7 % * Prévoyance, santé, assurance emprunteur et IARD France 58,3 % Amérique latine 36,7 % Europe hors France 5 % 14 CNP Assurances Rapport annuel 2014

15 RÉSULTAT NET PART DU GROUPE M soit une hausse de + 4,8 % COLLECTE BRUTE 31,5 Md (french gaap) 28,5 31,5 CHIFFRE D AFFAIRES 30,8 Md (ca, normes ifrs) 27,7 30,8 + 10,5 % + 11,3 % VALEUR INTRINSÈQUE (MCEV : Market Consistent Embedded Value) 25,5 par action soit une hausse de + 13,5 % par rapport à la valeur au 31/12/2013 après dividende. SOLVABILITÉ RÉPARTITION DU CHIFFRE D AFFAIRES PAR SEGMENT (en %, normes IFRS) Épargne 69,8 % Retraite 9,4 % Prévoyance et protection* 20,8 % RÉPARTITION DU CHIFFRE D AFFAIRES PAR ZONE GÉOGRAPHIQUE (en %, normes IFRS) France 79,5 % Amérique latine 9,4 % Europe hors France 11,1 % 403 % (hors plus-values latentes : 118 %). Ce taux de couverture témoigne de la solidité du bilan du Groupe. * Prévoyance, santé, assurance emprunteur et IARD HISTORIQUE DU RÉSULTAT NET ET DU DIVIDENDE (en par action et en M pour le résultat) de 2008 à 2014 Un dividende de 0,77 par action en numéraire sera proposé au vote des actionnaires lors de l assemblée générale du 6 mai , , ,77 0,77* 0,77* 0,77 0,77** Dividende Résultat net *Avec option de paiement du dividende en actions ** Soumis au vote des actionnaires lors de l assemblée générale du 6 mai 2015 CNP Assurances Rapport annuel

16 UN GROUPE, UNE VISION, UNE AMBITION une année de changements AU BRÉSIL, l acquisition de Tempo Dental, assureur de frais de soins dentaires, renforce la plateforme santé de Caixa Seguradora contrats emprunteur SIGNÉS EN LIGNE avec Boursorama. Favoriser l égalité des chances en matière de santé est le nouvel axe d intervention de la FONDATION CNP Assurances. De 2,5 à 0,6 %, c est la BAISSE HISTORIQUE DES TAUX qui secoue la finance européenne en Beau succès de la nouvelle gamme patrimoniale Cachemire distribuée par LA BANQUE POSTALE avec plus de 3 Md collectés en moins de huit mois. 20 ans, c est la durée du nouveau partenariat stratégique signé avec BANCO SANTANDER, qui étend le champ de la protection de CNP Assurances dans 10 pays d Europe, dont l Allemagne. + 78,7 %, c est la hausse de la collecte en UNITÉS DE COMPTE en France et + 41,7 % en Europe. Un fort engagement des équipes pour être au rendez-vous des premiers contrats en Eurocroissance avec le réseau des CAISSES D EPARGNE. Création d une fonction de chief digital officer pour porter et accélérer la TRANSFORMATION DIGITALE de CNP Assurances. CNP Assurances crée avec ALPTIS ASSURANCES, courtier grossiste expert en protection sociale et en digital, une filiale commune, Capvita, destinée aux TNS, TPE et PME. Cette plateforme innovante sera le support multicanal de la conquête du Groupe et de ses partenaires en prévoyance et santé collective. CNP PATRIMOINE part à la conquête de nouveaux partenaires avec CNP One, un contrat d assurance vie haut de gamme multisupport intégrant les meilleurs standards du marché. CNP Assurances étend l expertise de son réseau salarié de 250 conseillers nomades au domaine de la santé, et le rebaptise AMÉTIS. Le Groupe se dote d un département INNOVATIONS ET SERVICES chargé d enrichir ses offres de protection sociale et teste la plateforme digitale dédiée lyfe.fr en grandeur nature auprès de salariés d Ile-de-France. À Brasília, la filiale brésilienne s installe dans un nouveau siège, à l image de son ambition, redéfinit sa vision et change de nom. Caixa Seguros, «les assurances Caixa», devient CAIXA SEGURADORA, «l assureur Caixa». Partenariat renouvelé avec le GROUPE BPCE pour sept ans à compter du 1 er janvier Le périmètre de l accord est notamment élargi sur les métiers de prévoyance et protection, priorité stratégique de CNP Assurances. 16 CNP Assurances Rapport annuel 2014

17 Réinventer l épargne longue et la protection avec nos partenaires NOTRE DYNAMIQUE DE CONFIANCE CNP Assurances Rapport annuel

18 NOTRE DYNAMIQUE DE CONFIANCE assurance vie, la nouvelle donne En 2014, l assurance vie tire le chiffre d affaires de CNP Assurances comme celui du secteur français de l assurance en général, mais le contexte durable de taux bas bouscule le marché. «L assurance vie, c est 40 % pour la retraite, 40 % pour les enfants et 20 % pour se faire plaisir ou faire face en cas de coup dur, la perte d emploi notamment.» Cette vision de l assurance vie exprimée par un quadragénaire lors d une étude qualitative menée par CNP Assurances montre bien que ce produit, jusqu à aujourd hui, répond parfaitement aux multiples attentes des épargnants. UN REBOND DE COLLECTE 21 milliards d euros, c est la collecte nette (dépôts moins retraits) de l assurance vie en France en 2014 selon la Fédération française des sociétés d assurances (FFSA). Un montant qui reste loin des 50 milliards collectés en 2009 et en 2010, mais qui double presque par rapport à Sur l année, l encours vie progresse de 4 %. Il atteint milliards d euros à fin 2014 et représente près de 75 % des actifs gérés par les assureurs. Le Groupe enregistre également une collecte nette positive sur le segment vie capitalisation à 3,1 milliards d euros (1). En 2014, l encours moyen d épargne, vie et retraite, géré par CNP Assurances s élève à 295 milliards (2). 18 CNP Assurances Rapport annuel 2014

19 Personne n a jamais connu un environnement de taux nominal aussi bas en Europe. UN CHOC DE TAUX HISTORIQUE En 2014, les taux d intérêt ont littéralement dévissé, passant de 2,50 % à moins de 1 %, voire 0,60 % début 2015 pour les OAT (3) à dix ans. La Banque de France donne pour consigne aux assureurs d abaisser drastiquement les taux de rendement servis pour garantir l équilibre de leur modèle et la pérennité de leurs engagements. Le taux de rendement moyen des fonds en euros s établit à 2,50 %, en recul de 0,30 % sur un an, selon la Fédération française des sociétés d assurances. Les taux servis par CNP Assurances, avec ses partenaires, suivent la tendance. Ils vont de 1,80 % à 2,70 % pour les contrats distri bués par La Banque Postale et les Caisses d Epargne. Des rendements qui demeurent 2,50 % C est le taux de rendement moyen servi aux assurés sur les fonds en euros en 2014, selon la FFSA. 0,60 % C est le taux d intérêt perçu par les assureurs sur leurs placements en OAT à 10 ans à fin février IDENTIFIER LES PLACEMENTS À POTENTIEL Mikaël Cohen, directeur des investissements de CNP Assurances Personne n a jamais connu un environnement de taux nominal aussi bas en Europe. Pour faire face à ce défi, nous accélérons la diversification de notre portefeuille. Nos investissements de taux sont plus que jamais orientés vers le financement de l économie : les obligations corporate, en direct ou via des fonds spécialisés, mais aussi les dettes privées émises par des entreprises de taille intermédiaire (ETI). Nous achetons des actions tout au long de l année, nous misons sur des grands projets immobiliers ou d infrastructures. Il faut toute l expertise de CNP Assurances pour identifier les placements à potentiel en se préservant des risques de perte de valeur. CNP Assurances Rapport annuel

20 NOTRE DYNAMIQUE DE CONFIANCE très supérieurs à ceux des obligations d État, principal champ d investissement de tout assureur. UNE LOGIQUE D HORIZON LONG Le «mille-feuille» d actifs accumulés au fil des années par CNP Assurances permet de lisser le rendement de ses investissements. Mais le contexte de taux bas semble devoir perdurer. Fidèle à sa politique de prudence, le Groupe se place dans une logique d horizon long et renforce ses réserves, notamment les provisions pour participation aux excédents affectées à ses deux grands partenaires en France, les Caisses d Epargne et La Banque Postale. À fin 2014, la provision pour participation aux excédents totale représente 2,42 % de ses provisions techniques contre 1,92 % à fin eurocroissance réinventer l épargne longue avec nos partenaires Outil de diversification par excellence, moteur de performance par nature, produit idéal retraite : Eurocroissance est l avenir de l assurance vie selon CNP Assurances. LES ASSURÉS EN QUÊTE DE PERFORMANCE Les Français à la recherche d un surplus de performance se tournent vers les unités de compte (UC), investies de façon plus dynamique. Elles représentent 16,6 % de la collecte brute de l assurance vie en France en 2014 et 17,2 % des encours vie gérés par le secteur. CNP Assurances encourage depuis plusieurs années les versements en unités de compte. L impact est particulièrement sensible en 2014 : l activité en UC du Groupe augmente de 78,7 % en France et de 41,1 % en Europe (hors France). Un rééquilibrage stratégique porté, en particulier, par les nouveaux contrats Cachemire 2 et Cachemire Patrimoine distribués par La Banque Postale, qui atteignent respectivement 17 % et 31,1 % d UC. Dans le réseau des Caisses d Epargne, le taux d UC a progressé de plus de 3 points par rapport à 2013 pour atteindre 14,9 % fin Signe de l action des réseaux partenaires pour faire accepter une part de risque à leurs clients. 1. Données de gestion : comparables avec les données FFSA 2. Hors participation aux bénéfices différée 3. Obligations assimilables du Trésor français 20 CNP Assurances Rapport annuel 2014 DONNER TOUTES SES CHANCES À EUROCROISSANCE Dès la parution des derniers textes d application en septembre, CNP Assurances a mobilisé ses experts et testé le concept de cette assurance vie nouvelle génération auprès de clients pour évaluer leur appétence au risque et trouver les arguments du changement. Soixante épargnants de tous profils, patrimoniaux et grand public, actifs et retraités, sécuritaires et dynamiques, ont participé à l enquête. Ils voient dans Eurocroissance une option de plus pour valoriser leur capital. Ils apprécient le caractère intermédiaire entre support en euros et en unités de compte, la possibilité d améliorer un rendement qui s érode et les options qui permettent au gestionnaire de saisir les opportunités du marché. Autant de points sur lesquels le groupe CNP Assurances compte capitaliser pour bâtir la confiance dans ce produit innovant.

21 ON EST VRAIMENT DANS UN MONDE QUI CHANGE Martine Vareilles, directrice de la business unit La Banque Postale En période de taux proches de zéro, la seule façon de générer du rendement, c est la diversification. Eurocroissance donne une garantie au terme et pas avant, ce qui laisse place à une poche de diversification. Cette marge de manœuvre permet à l assureur de saisir les opportunités du marché et d offrir un rendement supérieur. L enjeu, c est le temps. Eurocroissance est le produit idéal retraite, et cela tombe bien, la retraite est en train de devenir la principale motivation d épargne des jeunes générations. Il va falloir expliquer, aider le client à se projeter. C est nouveau pour les épargnants, pour les commerciaux de notre partenaire, pour nous. On est vraiment dans un monde qui change. LES TAUX BAS BOUSCULENT LA DONNE Longtemps, l assurance vie, qui permet le rachat à tout moment, a offert la souplesse du Livret A, assortie d une performance nettement supérieure et d une fiscalité attractive. Ce paysage auquel tous les Français sont habitués change radicalement. En tant que premier assureur de personnes en France, il appartient à CNP Assurances d expliquer au plus grand nombre que les taux bas bousculent la donne, que la part de risque est le moteur de la performance de leur placement. C est l objet du module d information grand public mis en ligne par CNP Assurances pour faire découvrir et adopter le nouveau support d assurance vie des Français. EUROCROISSANCE, C EST PARTI! Le 9 février 2015, le réseau des Caisses d Epargne a lancé les deux premiers supports Eurocroissance conçus par le groupe CNP Assurances. Ils inaugurent une nouvelle donne de l assurance vie. Les perspectives de performance sont couplées à la garantie du capital à terme. Ainsi, Eurocroissance 100 offre une garantie à 100 % du capital au terme de 12 ans. Croissance 70 offre une garantie partielle (70 %) sur un horizon plus court, de huit ans. Proposés dans un premier temps à la clientèle gestion privée recherchant de la diversification dans ses placements, ce type de support sera étendu à d autres contrats d assurance vie multisupport de CNP Assurances distribués par les Caisses d Epargne. CNP Assurances entend assumer son rôle pédagogique et prospectif avec ses partenaires. CNP Assurances Rapport annuel

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