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1 Page: 4 Circulation: fc 3742 critères pour sortir votré épargne L épargne est une condition essentielle à la formation de capital qui constitue à son tour un pilier du développement précoce d un pays Très exceptionnellement cepen dant l économie peut être confrontée à un «problème de dynamo» l argent est exces sivement épargné et ne circule plus A ce moment précis un excès d épargne peut être contre productif Aujourd hui les ob servateurs attendent de savoir si l argent mis de côté trouvera la voie des marchés boursiers au lieu de rester parqué sans rien rapporter du sommeil Pensez vous que le taux dép Non je crains que la croissance plus lente des revenus donnera lieu à une réduction de la marge d épargne Ijuels conseils aonnenez vous aux épargnantspour une gestionpi^i^ efficace de leurs deniers 11 faut ét^^onscîên^uêt^mônae est dé sormais plus volatil que ce que nous ima ginions avant la crise Autrement dit même avec un profil de risque inchangé il convient de s interroger à nouveau sur l ex position du portefeuille aux risques Nous ne pouvons ignorer que de plus en plus de ménages peinent à rembourser leurs det tes La tentation d acheter à crédit est un problème épineux pour une part de plus en plus importante de la population Le niveau de taux actuel semble rendre ces dettes maîtrisables Mais qu adviendra t il lors qu ils repartiront à la hausse PVM 4 mon argent le guide de LARGENT samedi 13 février 2010 T +32(0) F +32(0) Page 1 / 6

2 Vous trouverez les meilleurs taux d épargne sur www guidedestaux be Avec un encours record en 2009 le compte d épargne a à nouveau le vent en poupe Mais d autres pro duits permettent d épargner sur le long terme Comment choisir la formule la plus TEXTE PETER VAN MALDEGEM correction sur les marchés Aveclacrise financière etlarécente conservation du capital figure à nouveauparmi les priorités des épargnants 1 Flexibilité adaptée à vos besoins et autres investisseurs En témoignent les Les contribuables qui épargnent pour le 188 milliards d euros parqués actuellement long terme mais souhaitent conserver une sur les comptes d épargne en Belgique C est certaine flexibilité ont tout intérêt àjouer un niveau inégalé Un record qui étonne à la carte du compte d épargne Il est en effet un moment où les rendements offerts sur possible d yverser ou d en retirer de l argent les comptes d épargne sont historiquement à tout moment sans frais L épargnant doit faibles De grandes banques comme BNP néanmoins tenir compte du fait que la pri Paribas Fortis KBC et Dexia proposent un me de fidélité a gagné en importance et gar taux de base de 1 le plus bas niveau de leur der à l esprit qu elle est uniquement accor histoire dée pour l argent qui est resté parqué 12 Les épargnants oublient qu il y a d autres manières de faire fructifier leurs économies mois sur le compte La flexibilité du CONSEIL^ l sans risque les comptes à termes et les bons compte à terme ou de caisse mais aussi les assurances épargne du bon de caisse est Tenez compte comme les produits de la branche 21 Ceux plus limitée Ceux des possibilités de sortie ci proposent en effet également un taux qui optent pour un limitées des garanti mais il n est pas facile de choisir le bon de caisse à cinq produits de la produit adéquat Plusieurs facteurs inter ans ne pourront en branche 21 viennent et c est à chacun de trouver la for principe pas effec mule la plus adaptée à ses besoins Lors de tuer de retrait avant ce processus certains critères revêtent une cette échéance S ils le font ils ne pourront importance cruciale Nous vous en présen sans doute pas récupérer la totalité de leur tons sept capital de départ De plus certains comptes à terme exigent un investissement mini mum raison pour laquelle ils ne sont donc UNE BRANCHE N EST PAS LAUTRE pas à la portée de toutes les bourses L assurance épargne est encore moins Branche 21 un produit de ce type est un contrat d as flexible Celui qui résilie un contrat de surance épargne Le contrat est souscrit pour une branche 21 non fiscalisé avant son terme échéance donnée et offre chaque année un taux d in térêt garanti En plus de ce taux le preneur touche une devra payer des frais de sortie élevés et sera participation aux bénéfices qui dépend surtout des soumis à un précompte mobilier de 15 sur conditions de marché et des résultats de lassureur les revenus d intérêts cumulés Ceux qui en Branche 23 un produit de la branche 23 est une as visagent de souscrire un produit de la surance placement Le rendement non garanti branche 21 doivent donc tenir compte dufait dépend des fonds de placement sous jacents auxquels qu ils ne pourront pas rompre le contrat est associé le produit avant son échéance Et comme dans le cas Branche 26 un produit de la branche 26 est compa rable à un produit de la branche 21 Les différences se des comptes àterme àvérifier d abord que le situent surtout sur le plan fiscal lire aussi encadré produit n impose pas de seuil d entrée samedi 13 février 2010 mon argent LE GUIDE DE LARGENT 5 T +32(0) F +32(0) Page 2 / 6

3 EPARGNER Frais Les frais peuvent s adjuger une part im portante de votre rendement Nuls ou né gligeables dans le cas des comptes d épargne ou de comptes à terme ils peuvent atteind Il faudra aussi y ajouter les commissions même si certains assureurs les incluent dans les frais d entrée et de nombreux au tres frais plus modestes frais de gestion ou CONSEIL Evitez les produits de la branche 21 avec des frais re des niveaux assez élevés dans les produits d administration frais facturés en cas d éta de labranche 21 Les épargnants qui laissent lement des paiements élevés ou leur contrat courirjusquà son échéance évi La fiche d information que reçoit chaque négociez avec teront généralement les frais de sortie mais année toute personne qui a souscrit une as votre courtier n échapperont pas aux frais d entrée Ceux surance vie doit en tout cas mentionner le ci peuventvarier énormément selon le pro montant total des frais L exemple ci des duit mais fluctuent la plupart des cas entre sous démontre que l impact des frais sur le 0 et 6 rendement n est pas à sous estimer PRODUIT BRANCHE euros APRÈS 8 ANS 5 de frais d entrée COMPTE D EPARGNE euros APRÈS 8 ANS 0 de frais d entrée EXEMPLE Vous choisissez un produit de la branche 21 avec des frais d en trée de 5 et un taux annuel de 3 Vous économisez chaque année euros pendant huit l ans Compte tenu de la taxe sur un produit autre que assuran stant de 1 6 vous rapportera les assurances vie de 1 1 vous ce épargne on pourra se con donc autant après huit ans aurez économisé euros tenter d un compte d épargne qu un produit de la branche 21 net après huit ans proposant un taux de 1 6 doté d un taux annuel de 3 Pour atteindre le même Un compte d épargne gra mais avec 5 de frais d en montant après huit ans grâce à tuit proposant un taux con trée 6 mon argent le guide de L ARGENT samedi 13 février 2010 T +32(0) F +32(0) Page 3 / 6

4 f SOi EN BREF Le compte d épargne se distingue par sa flexi bilité le produit de la branche 21 présentant une flexibilité largement inférieure et des coûts plus élevés de O Fiscalité A l instar des frais le fisc peut faire varier «assurance épargne pension une part importante de votre rendement En outre les produits de labranche 21 sont C est sans conteste le compte d épargne qui soumis à un précompte mobilier de 15 sur bénéficie du traitement fiscal le plus accom les revenus d intérêts Auquel vous pouvez modant Tous les intérêts que vous percevez échapper en optant pour une échéance supé sur votre livret d épargne sont exonérés de rieure àhuit ans ou en associant à l assurance précompte mobilier à concurrence de épargne une couverture décès de 130 Et euros Cette exonération s applique par an vous avez tout intérêt à le faire Le précompte et par contribuable Les comptes ouverts au mobilier est en effet calculé sur un taux fictif nom de personnes mariées ou de cohabi de 4 75 Que le taux d intérêt effectifsoir su tants légaux bénéficient d une double exo périeur ou inférieur L exemple qui figure nération euros d intérêt dans l encadré ci contre illustre toute l im Si vous souhaitez opter pour un bon de caisse à longue échéan ce mieux vaut ne pas y investir en période de taux bas Un produit branche 21 peut être utilisé dans le cadre d une planification successorale l Le taux de base et la prime de fidélité affi portance qu il peut y avoir à éviter ce pré chés sont donc des taux nets pour autant compte mobilier que vos intérêts ne dépassent pas le plafond Certains avantages viennent cependant précité contrebalancer cette pression fis EXEMPLE Dans le cas des comptes à terme ou des cale supérieure Sivous utilisez le Imaginez que vous investissez bons de caisse les taux affichés sont bruts produit de la branche 21 dans le euros par an dans un produit de la Labanque prélèvera donc tou cadre d une épargne pension ou branche 21 Le taux annuel s élève à jours 15 de précompte mobi CONSEIL^ d une épargne à long terme vous 4 les frais d entrée à 3 Après cinq lier Vous devez en tenir comp Evitez le pouvez déduire fiscalement les ans vous aurez ainsi constitué un capi précompte tal de euros Soit une plus value te si vous comparez les taux primes versées Dans le cas de l as de 404 euros Mais vous souhaitez mobilier sur d un compte d épargne et d un surance épargne pension cela vos produits de mettre un terme au contrat lequel ne compte à terme correspondra à un versement la branche 21 prévoit pas de couverture décès Dans Les produits de la branche maximal de 870 euros pour l an ce cas vous ne pourrez pas échapper 21 sont soumis à différentes née de revenus 2010 Dans le cas aux 15 de précompte mobilier calcu taxes Depuis le 1erjanvier 2006 une taxe de de l épargne à long terme le plafond est fixé à lés sur un taux fictif de 4 75 De plus 1 1 est due sur les primes versées dans un ce rendement fictif porte sur ensem euros Ces versements vous procurent ble des primes les frais d entrée ne produit de la branche 21 Mais vous pouvez un avantage fiscal de 30 à 40 sont pas déduits Au final le précompte l éviter si vous utilisez le produit de la Attention ces formes d épargne exigent mobilier se montera donc à 113 euros branche 21 dans le cadre de l épargne pen que vous attendiez d avoir atteint l âge de la Votre plus value finale s établira donc à sion fiscalement déductible à concurrence retraite pour demander le versement du 291 euros au lieu de 404 euros de 870 euros Vous vous constituez ainsi une capital VOTRE PROFIL D EPARGNANT FAITES LE TEST SUR WWW MONARGENT BE TESTEPARGNE Vais je avoir besoin d argent à court terme Est ce que je souhaite un produit à capitai garanti Est ce que je veux un taux fixe Est ce que je veux un taux fixe Compte d épargne Compte à terme bon Fonds de caisse branche 21 à capital garanti Obligations Actions samedi 13 février 2010 mon argent LE GUIDE DE L ARGENT 7 T +32(0) F +32(0) Page 4 / 6

5 EPARGNER O Succession «^Rendement Si vous épargnez sur le long terme il vaut sans doute la peine de vous deman der ce qu il adviendra de vos avoirs en cas de décès S il vous arrivait malheur Les frais et la fisealité sont certes des élevé plus ils seront composés de pro les capitaux placés sur votre compte éléments cruciaux mais le rendement duits sûrs à revenu fixe Ceux qui optent d épargne vos comptes à termes et vos est tout aussi important Depuis le 1er pour un taux garanti plus faible voire bons de caisse seront inclus dans votre avril 2009 le rendement du compte nul verront en revanche leur participa héritage Ils seront dès lors partagés en d épargne se compose d un taux de base tion auxbénéfices augmenter parce que tre vos héritiers après paiement des et d une prime de fidélité Le taux de base les placements sous jacents se compo droits de succession ne peutjamais être supérieur à 3 sauf seront davantage d actions En raison du Si vous optez pour une assurance si le taux de refinancement de la Banque malaise boursier la plupart des produits épargne de la branche 21 vous pouvez centrale européenne BCE l est Dans ce de labranche 21 ont dû se limiter au taux en revanche désigner un bénéficiaire à cas c est ce taux qui fait figure de plafond garanti en 2008 la participation auxbé qui le capital sera versé à votre mort Ce légal Outre le taux de base vous pouvez néfices étant nulle versement ne figure pas dans la succes également bénéficier d une prime de fi Au contraire des comptes d épargne et sion L assurance vie permet donc de lé délité Elle doit être comprise entre le des produits de la branche 21 le taux an guer des fonds à une personne qui ne quart du taux de base proposé et la moi nuel proposé sur le compte à terme est compte pas parmi vos héritiers légaux tié du taux de base maximal fixe quelle que soit l évolution des taux Imaginez par exemple qu un grand La crise de ces deux dernières années a Ceux qui bloquent leur argent pendant père souhaite léguer une partie de son obligé la BCE à ramener son taux à court huit ans sur un compte à terme recevront patrimoine à son petit fils Il peut le faire terme à 1 Bien que le taux de base pro le taux annuel convenu pen en désignant ce dernier comme posé sur certains comptes d épargne en dant ces huit années Ils doi ficiaire en cas de décès» du capital d un ligne atteigne 2 2 les comptes d épargne vent par conséquent s assurer produit de labranche 21 Dans ce cas les classiques des grandes que cette rémunération sera réserves constituées ne seront pas inclu banques offrent générale CONSEIL y encore suffisamment attray ses dans la succession et reviendront di ment un taux de base d envi N investissez ante d ici à quelques années rectement au petit fils Ce dernier n en ron 1 Une rémunération pas dans des Pourl évaluer ils peuvent no échappera pas pour autant aux droits de bien maigre surtout par rap comptes à long tamment se baser sur l infla succession Pour que ce soit le cas une terme à longue port à lamoyenne historique tion à long terme La BCE construction supplémentaire est en effet échéance en voir graphique Le taux s est notamment fixée pour requise période de taux proposé sur le compte faibles objectifde maintenir l inflati De plus la plupart d épargne évolue cependant on aux alentours de 2 Par des produits d assuran avec le taux du marché Une éventuelle conséquent l épargnant qui bloque son ce offrent la possibilité augmentation des taux à court terme en argent pour une durée relativement lon de souscrire une cou trainera donc une hausse du rendement gue doit veiller à bénéficier d un rende verture décès Le béné de votre compte d épargne Même si cer ment significativement supérieur à ces ficiaire percevra alors taines banques réagissent plus rapide 2 et si possible à 3 un pourcentage donné ment que d autres Le graphique ci contre démontre qjw^ du capital final même Les produits de la branche 21 offrent le timing constitue également une don si l assuré décède avant eux aussi un rendement variable En née importante dans le choix du compte d avoir versé la totalité plus d un taux garanti la plupart des pro à terme ou du bon de caisse à longue des primes prévues Vous devrez naturel duits de labranche 21 proposent en effet échéanc^^^f^ j^^ lement Ittyer une prime pour bénéficier une participation auxbénéfices Elle est Ainsi rau^çffott i^esti dans un de cette cduverture décès Les montants basée sur l évolution des taux et sur les de caisse à huit ans en octobre 2005 ont varient énormément selon les compag performances des marchés En effet les obtenu un taux brut annuel de 2 65 nies d assurance Une couverture décès placements sous jacents du produit d as Ceux qui ont acheté le même produit de 130 pour un capital de euros surance se composent à la fois d actions neufmois plus tard enjuillet 2006 ont coûtera entre 20 et 80 euros par an à un et d obligations Plus le taux garanti est bénéficié d un taux brut de 3 7 ^P assuré homme de 50 ans 8 mon argent le guide de L ARGENT samedi 13 février 2010 T +32(0) F +32(0) Page 5 / 6

6 6 Sécurité Les trois produits précités offrent tous un rendement garanti II font donc grand cas de la conservation du capital Ce qui n em Complexité pêche pas des différences en matière de sé curité Les comptes d épargne les bons de caisse nominatifs et les comptes à terme Le fonctionnement du compte point de départ Vous y trouverez des ressortent du régime de la garantie des dé d épargne ou du compte à terme est informations sur les principales ca pôts En cas de faillite de votre banque la to assez facile à comprendre doréna ractéristiques du produit type exact talité des fonds placés sur ces comptes est vant En revanche ce n est pas tou frais fiscalité et rendements Mais garantie à concurrence de euros jours le cas des produits de la attention elle ne répondra pas tou En revanche les assurances «épargne» ne branche 21 Les nombreuses diffé jours clairement à toutes vos ques bénéficient pas de cette garantie Même si rences en matière defrais de rende tions L analyse d un échantillon col les compagnies Ethias est la seule à cejour ment de garanties et lecté auprès de divers assureurs ont eu la possibilité de s affilier au Fonds de de formule rendent montre que les fiches sont encore protection au plus fort de la crise des cré très difficile la com souvent rédigées dans unjargon très dits Vous n avez cependant rien à craindre paraison des multi technique L investisseur moyen ris CONSEIL dans l immédiat toutes les compagnies Conservez ples produits propo que de froncer les sourcils à la lecture d assurance sont en effet soumises au con l esprit critique sés sur le marché Il de la méthode utilisée pour calculer trôle de la Commission Bancaire Financiè et lisez attenti est dès lors crucial de le rendement d un produit de la re et des Assurances CBFA Leur solvabi vement la fiche savoir dans quoivous branche 21 Un entretien avec votre lité doit être garantie à tout moment et les d informations investissez courtier ouvotre agent d assurances revenus des primes doivent être couverts La fiche d informa reste nécessaire Soyez critique et as par des réserves proportionnellement be tion obligatoire depuis 2007 pour surez vous de comprendre tous les aucoup plus importantes tout produit d assurance est un bon détails de la fiche d information Q samedi 13 février 2010 mon argent LE GUIDE DE L ARGENT 9 T +32(0) F +32(0) Page 6 / 6

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