Salon du crédit et de l assurance. Braine-l Alleud 23 février 2015

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1 Salon du crédit et de l assurance Braine-l Alleud 23 février 2015

2 Programme Elantis - Votre partenaire pour les années à venir - Financement des crédits hypothécaires - New business model Règles d acceptation crédit hypothécaire - Produits et modes de remboursement - Buts - Emprunteurs - Valorisation des garanties et quotité d avance - Assurance et expertise - Formules de taux et durées Crédit à la consommation - Prêt «frais de notaire» - Prêt à but immobilier et crédit acompte - Crédit pont - Financement véhicules d occasion - Les avantages d Elantis Page 1 23 février

3 CREDIT CONSOMMATION Financement des crédits hypothécaires Vision stratégique Solution de funding structurelle Elantis = partenaire stable et pérenne des courtiers Page 2 23 février 2015

4 CREDIT CONSOMMATION New business model A partir du 03 mars 2015 Réduction de 10% sur la prime d assurance solde restant dû ELZA Réduction de 0,20% sur le taux du crédit hypothécaire 2 ème semestre Nouvelle grille de taux : pricing différencié par segment Nouvelles réductions conditionnelles Page 3 23 février 2015

5 CREDIT CONSOMMATION New business model Process d introduction en fonction du volume Qualité des dossiers Demandez toujours un avis préalable : Votre CDR Le service commercial interne La cellule ZA Pour un service optimal Tout le monde sera gagnant 1. Vous 2. Votre client 3. Nos services internes Prod. annuelle > 1 mio Prod. annuelle < 1 mio Page 4 23 février 2015

6 CREDIT CONSOMMATION Règles d acceptation Produits et mode de remboursement Personne physique Amortissement du capital Terme fixe Step by Step Personne morale Sans objet Société patrimoniale Société de management Société de professions libérales Société commerciale Société immobilière Dans tous les cas, la partie privée du bien (destiné au logement) > 50% Crédit pont Remboursement mensuel des intérêts Toujours lié à la souscription d un crédit hypothécaire chez Elantis Max / 24 mois Vente d un bien Rentrée financière Quotité 90% VF (ou du compromis) moins 5% si immeuble mixte 100% du montant net pondéré (plafonné à la valeur prise en compte du bien en garantie) Expertise Obligatoire sauf si compromis déjà signé Obligatoire Mandat Oui Sans objet Page 5 23 février 2015

7 Règles d acceptation Produits et mode de remboursement Terme fixe Clientèle de qualité : profil professionnel particulièrement solide ou patrimoine suffisamment large. Ces éléments doivent être démontrés. Max. 15 ans (possibilité de prolonger au terme) Bien situé en Belgique Client résident en Belgique Quotité : 75% full terme fixe But : financement de biens de rapport ou de seconde résidence. Le client doit donc déjà être propriétaire de son domicile Pas pour la 1ère habitation Remboursement au terme : vraisemblable (pas de caractère aléatoire) au moment de la demande. Il ne peut jamais provenir de la vente du domicile familial. Page 6 23 février 2015

8 CREDIT CONSOMMATION Règles d acceptation Buts Achat Achat et transformation Transformation Achat et construction Droits de succession Refinancement externe (quotité: 75% max) Habitation propre Age minimum = 18 ans (max. : 70 ans) Quotité d avance = 100% max Si quotité > 90% preuve des fonds propres Frais d acquisition financés par fonds propres Valeur min du bien = Biens de rapport Age minimum = 25 ans Quotité d avance = 75% max LTV (total encours hyp/total patrimoine immo) <= 70% ( le client doit au minimum être propriétaire de son habitation) DTI : Pers. Phys. max 50% ; Sociétés de patrimoine max 100% (revenus locatifs pris en compte pour 80%) Expertise obligatoire Financement d un seul projet ouvert Page 7 23 février 2015

9 Règles d acceptation Emprunteurs Page 8 23 février 2015 Personnes physiques Capacité juridique et max 70 ans (au terme) Revenus PP : CDI : depuis au moins 6 mois pour un emprunteur CDD/Indépendants : appréciés sur une période d activités d au min 2 ans Ratio charges/revenus : Max 40% si revenus < Max 45% si revenus < Max 50% si revenus > Revenu disponible après charge : 1000 pour isolé 1250 pour une famille (> 1) Taux TOP Quality réduction de 0,10%* sans impact sur la commission si : - Quotité < 60% Ou - Quotité < 75% et revenus professionnels nets > (2.200 si isolé) * Cumulable avec les réductions commerciales

10 CREDIT CONSOMMATION Règles d acceptation Emprunteurs Personnes morales De droit belge (rappel : pas de sociétés commerciales ou immobilières) Caution solidaire d un ou plusieurs administrateurs Fonds propres positifs Quotité < 75% Revenus sur base des bilans officiels = résultat net + amortissements + charges financières DTI = 100% maximum Page 9 23 février 2015

11 Règles d acceptation Valorisation des garanties Garanties immobilières Biens privés : valeur de gré à gré Immeuble à usage mixte : valeur en vente publique volontaire Pas d immeubles commerciaux Constructions prix du terrain hors frais + 100% des travaux HTVA Travaux de transformations - si entrepreneur : minimum entre 85% du coût des travaux HTVA et plus-value expertisée - si travaux personnels : minimum entre 85% du montant demandé et plus-value expertisée Garanties mobilières Toujours basé sur la valeur actuelle (vs valeur future) Assurances vie : - Branche 21 2 ème pilier et 3 ème pilier : 60% des réserves actuelles 4 ème pilier : 95% des réserves actuelles - Branche 23 catalogue des valeurs mobilières Portefeuille titres : - Sicavs catalogue des valeurs mobilières - Actions / obligations : pondération au cas par cas Page février 2015

12 Règles d acceptation Quotité d avance Quotité d avance Formule = montant du crédit / (garanties immobilières + garanties mobilières pondérées) Règle générale : maximum 100% Quotité de 75% maximum si : - crédit à terme fixe - IH avec rang > 1 - revenus à l étranger - revenus de remplacement uniquement - refinancement externe Page février 2015

13 Règles d acceptation Assurance et expertise Assurances Habitation : obligatoire ASRD : toujours conseillée, obligatoire si quotité > 75% Rappel : réduction de 0,20% si souscription assurance ELZA (ZA) avec couverture à 100% du montant du crédit Expertise Non obligatoire si achat maison unifamiliale ou appartement ou terrain à bâtir entre et Obligatoire si : - demande de l analyste - crédit à terme fixe (aussi en cas de prolongation) - crédit pont (sauf si compromis signé) - travaux > emprunteurs de nationalité non UE, non-résidents Page février 2015

14 Règles d acceptation Formules de taux et durées Formule de taux Chez Elantis, toutes les formules de taux sont disponibles : - Fixes - Semi-variables - Variables CAP 2% et CAP 3% Une grille spécifique pour les crédits à terme fixe Une grille spécifique pour les personnes morales Durées Amortissement du capital : à partir du 03/03/2015 maximum 25 ans Terme fixe : maximum 15 ans (prolongation possible) Page février 2015

15 Crédit à la consommation Page février 2015

16 Crédit à la consommation Prêt frais de notaire Avantages Permet à vos clients qui n ont pas de fonds propres ou ne souhaitent pas les utiliser de devenir propriétaires Simple, rapide et sans frais (pas de frais de dossiers, pas d inscription hypothécaire, ) Caractéristiques Emprunteur = personne physique domicilié en Belgique (but privé) Durées de 12 à 120 mois Versement du montant total du crédit sur le compte du notaire de votre client Conditions Destiné à des clients avec une bonne capacité de remboursement Financer les frais d acquisitions d un bien immobilier situé en Belgique et destiné à la résidence principale Ce prêt ne peut pas être lié à un crédit hypothécaire chez Elantis Page février 2015

17 Crédit à la consommation Prêt à but immobilier et crédit acompte Prêt à but immobilier Destiné à des clients déjà propriétaires Bonne alternative au CH pour les buts non fiscalisables Aucun frais Assurance solde restant dû peut être incluse (max 10%) Durée jusqu à 120 mois Rapidité de décision et de mise à disposition des fonds Exemples : - Rénovations - Vérandas - Terrasses - Piscine - Aménagement de jardin, + tarif préférentiel pour les crédits «énergie» - Chaudières - Panneaux photovoltaïques - Double vitrage, Crédit acompte En terme fixe : 3 ou 4 mois mensualités allégées 10% max. du prix d achat Versement des fonds au notaire (protection du client) Page février 2015

18 Crédit à la consommation Crédit pont Avantages Rapidité de traitement Pas de prise de garantie Pas obligatoirement lié à un crédit LT Pas de frais à charge du client (dossier, expertise, notaire, ) Caractéristiques Terme fixe mois Dans l attente d une rentrée financière imminente et certaine Condition Emprunteur = personne physique domiciliée en Belgique Page février 2015

19 Crédit à la consommation Financement véhicules d occasion Excellent positionnement d Elantis sur ce segment de marché Jusqu à 110% (prime ASRD) Tarification encore plus avantageuse si acompte > 15% Achat auprès d un garage Versement des fonds au client Meilleur rapport taux / commissions Aussi pour mobilhome d occasion et moto neuve > 250 cc Page février 2015

20 Crédit à la consommation Les avantages du crédit à la consommation Elantis Les avantages du crédit à la consommation d Elantis Complète la gamme du crédit hypothécaire Possibilité de cross selling (ASRD, ) Peu d investissement en temps bonne rentabilité pour le courtier Service complet pour les clients Sécurité : contrôle systématique des documents grâce à notre service de vérification Support commercial et opérationnel très performant Excellent rapport taux / commissions Vos personnes de contact en crédit à la consommation Account manager FR Account manager NL Service commercial interne Xavier Yasse Josiane Vaes Filip Janssen & Eric Graf Tel : Tel : Tel : : Page février 2015

21 Elantis recherche un Sales Support bilingue Profil Expérience dans le crédit hypothécaire Parfait bilingue Sens commercial Fonction Collaboration avec nos chargés de relations Gestion d intermédiaires Suivi de la qualité des dossiers Statistiques Infos produits, conseils, avis préalables,. Plus d informations sur notre stand Page février 2015

22 Question Time Merci pour votre présence et votre attention Page février 2015

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