Le Guide de. Les cartes. de paiement. En collaboration avec: ADICONSUM

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1 Le Guide de Les cartes de paiement ADICONSUM En collaboration avec:

2 Nord 56% Centre 24% Sud et Îles 20% Diffusion de la «monnaie électronique» en Italie.

3 ARGENT EN ESPÈCES Une habitude qui nous coûte cher. En Italie, le paiement en espèces est toujours le plus aimé des citoyens. Selon les données de la Banque centrale européenne, l Italie est le pays avec la plus faible utilisation de la monnaie électronique: 77% des transactions supérieures à 100 euros est effectué en espèces. Mais cette utilisation de l argent liquide, en termes d une possible évasion fiscale, a un coût social, selon les données fournies par la Banque d Italie, d environ 10 milliards d euros par année. Au contraire, l utilisation des cartes de paiement serait très avantageuse pour chacun d entre nous et pour le système économique en général: une plus grande flexibilité des paiements (acheter un billet d avion ou de train de chez soi), lutte contre l économie souterraine et contre l évasion fiscale.

4 Les cartes de paiement compprenent: cartes de débit (carte bancaire ou, en Italie, carte bancomat) cartes de crédit cartes prépayées POURQUOI LES UTILISER EST-IL AVANTAGEUX? Il est possible de faire des achats à distance, par téléphone ou par Internet, avec certains types de cartes. Si la carte est associée également à un circuit international, il est possible de faire des achats partout dans le monde et de prélever de l argent en espèces dans la devise du pays dans lequel on se trouve. Pas besoin d avoir sur soi beaucoup d argent liquide Il y a toujours une somme d argent à disposition pour les achats, en Italie et à l étranger. Il est facile de contrôler ses dépenses: chaque paiement est enregistré et inscrit dans le relevé de compte Avoir une carte de paiement (rechargeable ou liée à un compte courant) permet d encaisser et de prélever les pensions de retraite d un montant égal ou supérieur à 1000 euros (Loi dénommée Salva Italia ). MAIS SONT-ELLES SÛRES? L utilisation des cartes de paiement est plus sûre que celle de l argent liquide On ne court pas le risque de perdre son argent On ne court pas le risque de recevoir de faux billets de banque

5 LES GARANTIES DE SÉCURITÉ Un texto (SMS) vous signale les principales opérations effectuées avec la carte. Ce service, souvent gratuit, permet de garder toujours le contrôle de ses dépenses et également des fraudes éventuelles. Les cartes à microprocesseur représentent une révolution! La puce authentifie de façon univoque la carte de paiement à chaque retrait ou achat. Les cartes à puce sont beaucoup plus sûres que celles qui n ont que la bande magnétique. En cas de perte ou de vol, il est possible de bloquer immédiatement la carte de paiement ou la carte bancaire en appelant les numéros indiqués par les banques, en évitant ainsi d éventuelles utilisations indésirables. Vous êtes protégé contre les fraudes et les imprévus après les retraits et les achats effectués avec la carte qui vous a été dérobée. Ces codes, généralement à 3 chiffres, se trouvent au dos de la carte et constituent une mesure de sécurité dans l e-commerce parce qu ils permettent à la banque de vérifier que la personne qui est en train d effectuer le paiement a bien la carte sous les yeux. Cela consiste en l enregistrement d un mot de passe personnel. Lors de vos achats en ligne, votre mot de passe vous sera demandé en tant que critère additionnel de sécurité.

6 LES CARTES DE PAIEMENT: DE QUOI S AGIT-IL ET À QUOI SERVENT-ELLES? LE CARTES DE CRÉDIT La carte de crédit est délivrée à un utilisateur majeur à travers un contrat accessoire à celui du compte courant, qui prévoit la restitution des montants utilisés pour des achats ou des dépenses, en une seule fois, le mois suivant ou en tranches mensuelles prédéfinies. Le débit est donc différé (généralement au milieu du mois suivant) sur le compte du client et ce, sans intérêts (s il est débité en une seule fois): l argent pour la couverture des dépenses effectuées doit donc être disponible au moment du débit. S il est prévu de rembourser les montants à tempérament, le taux d intérêt doit être également précisé. Le client reçoit à échéances fixes (en général tous les mois) le relevé de compte, avec la liste des achats effectués. D habitude, une limite mensuelle maximale de dépense autorisée est fixée; la carte ne peut pas être utilisée une fois cette limite atteinte. Il est possible d avoir une indication immédiate de l utilisation de la carte par des messages texto (SMS) qui sont envoyés au numéro de téléphone portable communiqué par le titulaire de la carte. Ce service peut être gratuit ou payant et il peut être activé ou désactivé à tout moment. Il existe également un service gratuit de SMS Alert qui prévoit l envoi de messages pour des opérations déterminées, considérées comme particulièrement risquées par l émetteur de la carte. 6 Avec la carte de crédit, en plus que d effectuer des paiements, il est également possible d effectuer des retraits en espèces, aussi bien en Italie qu à l étranger, auprès des guichets bancaires conventionnés ou des guichets automatiques, à condition qu ils appartiennent au circuit international relié à la carte, en utilisant le code d identification personnel, le PIN. Également dans le cas du retrait, le débit sur le compte est différé, en payant une commission (fixe ou proportionnelle), établie par la banque ou par la société émettrice.

7 La signature du titulaire doit figurer au dos de la carte de crédit ; le titulaire devra signer les quittances de paiement au moment des achats. Lors du paiement, le commerçant peut demander au titulaire de la carte de lui montrer une pièce d identité. Pour les cartes de crédit à puce, le terminal du point de vente (POS) pourrait demander au titulaire de la carte de saisir son code PIN. Une cotisation annuelle est prévue et elle sera débitée dans le relevé du mois où elle est prélevée. C est le numéro d identification personnel (PIN - Personal Identification Number), un code généralement à cinq chiffres qui distingue chaque carte de paiement ou carte bancaire de toutes les autres et permet de payer et de retirer des espèces. Le code est envoyé au titulaire ou remis directement dans une enveloppe scellée et il doit être maintenu confidentiel; en cas de perte, il faut activer la procédure prévue dans ces cas par l émetteur de la carte. C est l appareil qui permet d utiliser les cartes de paiement dans les commerces. Ce sont les initiales de Point Of Sale, point de vente. Le POS est relié au centre qui autorise les transactions à travers une ligne téléphonique. Généralement, le commerçant paie une cotisation mensuelle, à laquelle il faut ajouter une commission sur chaque transaction. CARTES DE DÉBIT (CARTE BANCAIRE OU, EN ITALIE, CARTE BANCOMAT) 7 Les cartes de débit (cartes bancaires ou bancomat) sont délivrées au titulaire d un compte courant bancaire et les dépenses sont débitées sur le compte au moment même du paiement ou du retrait en espèces (contrairement aux cartes de crédit). Conçues pour permettre le retrait en espèces même en dehors des heures d ouverture des banques, les cartes bancaires ont été progressivement habilitées à de nombreuses autres opérations, de la visualisation du relevé du compte courant aux recharges téléphoniques, outre que pour le retrait d espèces et le paiement, aussi bien en Italie qu à l étranger.

8 Les opérations doivent être validées par la saisie du PIN attribué à la carte bancaire. À l étranger, il est possible qu il soit demandé au titulaire une signature au lieu du PIN. Il n y a pas de commission pour les paiements alors que des commissions sont souvent prévues sur les retraits effectués auprès des guichets d une autre banque. Dans certains cas, il faut payer une cotisation annuelle qui sera débitée sur le compte. Certaines conventions prévoient la gratuité de la cotisation annuelle de la carte bancaire. Cartes prépayées La personne qui n a pas ou ne veut pas utiliser un compte courant, ou qui veut de toute manière utiliser une carte de paiement et limiter à une certaine somme la possibilité d utilisation - et donc également les risques de fraude - peut choisir les cartes prépayées, qui ne nécessitent pas d un compte courant, car elles contiennent un montant payé à l avance par le possesseur, qui diminue à chaque paiement. Le montant «chargé» sur la carte peut être dépensé auprès de l émetteur lui-même (les dénommées cartes mono-prestataires) qui fournit à son compte des biens et des services (par exemple: péages autoroutiers, services de téléphonie) ou bien auprès de différents commerces (les dénommées cartes multi-prestataires). Les cartes prépayées peuvent être «anonymes» ou «nominatives», avec différentes limites de chargement. Le titulaire peut recharger les cartes prépayées nominatives à chaque fois qu il le souhaite, même auprès d un guichet automatique; certaines cartes peuvent également être rechargées par Internet ou par téléphone. AUTRES TYPES DE CARTES DE PAIEMENT 8 Les cartes revolving Elles offrent la possibilité d utiliser un montant d argent reconnu par la banque de l utilisateur, et prévoient la restitution à tempérament des sommes dépensées. La particularité de cet instrument dérive du fait que l échéance périodique rétablit la ligne de crédit, en reconstituant ainsi la disponibilité des sommes pour d autres utilisations. En pratique, on utilise un emprunt, une «ligne de crédit» (par exemple, 2000 ou 3000 euros) que la banque octroie au titulaire, par la signature d un contrat qui établit aussi bien la limite de dépense que l échéance du remboursement. Le titulaire paie des

9 frais fixes et les intérêts sur le financement. Il est souhaitable d évaluer tant le TAN (taux d intérêt annuel nominal), que le TAEG (taux effectif global), comprenant tous les coûts. Les cartes de paiement sur compte Semblables aux cartes prépayées, elles ont des limites de dépense plus élevées ; elles présentent certaines fonctions des cartes prépayées associées à celles d un compte courant, au point qu elles sont dotées d un IBAN et s utilisent pour effectuer des achats dans les commerces et en Internet, mais aussi pour y créditer le salaire, pour l envoi ou la réception de versements, pour la recharge du téléphone portable, le paiement des factures par R.I.D., le retrait d espèces. Toutefois, elles ne permettent pas l émission d un carnet de chèques. Cartes co-branded Ce sont des cartes de paiement émises par un institut en partenariat avec une entreprise renommée (par exemple : Alitalia, Coop, etc.), qui promeut l utilisation de la carte de paiement auprès de sa propre clientèle en offrant des services avantageux afin de la fidéliser. Attention aux escroqueries et aux fraudes. Les escroqueries existent mais il est possible de les éviter avec un peu d attention. Mais voyons quels sont les principaux dangers: le clonage de la carte: il est possible que soient émises des cartes contrefaites dans lesquelles sont copiées certaines données présentes dans la carte originale; la soustraction des coordonnées d identification : les données de la carte sont utilisées illicitement à des fins frauduleuses (par exemple, par Internet ou par téléphone); le phishing effectué par courriel. 9 Comment agissent les escrocs? Voyons les différentes méthodes d escroquerie. Les escrocs utilisent des appareils électroniques, tels le «skimmer», qui copie les données contenues dans la bande magnétique lorsque la carte est utilisée sur des terminaux ATM et POS contrefaits.

10 Ou bien avec le Bluetooth, auprès des commerces ou des stations-service: dans ce cas, une micro-puce est introduite dans le POS; lorsque le client paie, ses données sont captées par l ordinateur des escrocs et transcrites sur des cartes vierges. Dans le cas du trashing, l escroc recherche les reçus des cartes de crédit que le client aurait jetées après un achat. Le boxing consiste en revanche à soustraire les cartes de paiement envoyées par les banques à leurs clients. L ESCROQUERIE VOYAGE SUR LE WEB Faire des achats en ligne est une habitude de plus en plus répandue et d une utilité extraordinaire: il est possible d acheter confortablement de chez soi des billets d avion et de train, des livres, des logiciels, des cd de musique, des dvd et des films, dans des commerces du monde entier, à n importe quelle heure du jour ou de la nuit, même les jours fériés et sans faire de queues. Mais le commerce électronique est aussi la nouvelle frontière des escrocs des paiements électroniques. Dans ce cas également, il suffit d un minimum d information et d attention pour éviter les escroqueries et être tranquilles. Mais voyons comment et à quoi il faut faire attention. Le phishing L une des méthodes utilisées pour voler les données d accès au compte en ligne est le phishing, un hameçon lancé à travers un courriel qui semble provenir justement de notre banque. Mordre à l hameçon, c est ouvrir aux escrocs les portes de notre compte en ligne! Un courriel arrive (apparemment) de notre institut de crédit, nous signalant un problème sur notre compte, la nécessité d effectuer une vérification ou même nous mettant en garde contre les escroqueries et nous demandant d activer un système de sécurité! Comment? En cliquant sur le lien indiqué et en saisissant les données requises (les données d accès à la banque en ligne ou celles de la carte de crédit). 10 ATTENTION À partir du moment où nous répondons au courriel, le phishing a eu lieu et nos données ont été volées! Ne vous fiez donc pas de ces courriels : souvent ils contiennent des fautes de langue, des messages peu compréhensibles et il est donc facile de comprendre qu il s agit d une escroquerie.

11 UTILISONS LES CARTES: FAISONS ATTENTION! POUR LES CONSOMMATEURS Se protéger contre les escroqueries et les fraudes et, de toute manière, contre les mauvaises surprises telles que l épuisement des fonds à disposition ou en cas de perte, c est facile : il suffit souvent d adopter de petites astuces et précautions mais il faut le faire dès le départ. La carte Signer toujours, dès réception, la carte au dos; Vérifier que l enveloppe contenant le PIN soit bien scellée et ne soit pas abîmée Mémoriser le PIN sans le transcrire et, de toute manière, ne jamais le conserver avec la carte ; Contrôler régulièrement le relevé de compte; Ne jamais perdre de vue la carte : au restaurant (notamment à l étranger), en allant payer à la caisse ; il faut éviter que la carte passe de main en main. Vérifier que la carte soit passée une seule fois dans le terminal POS; Conserver tous les reçus jusqu à réception du relevé de compte mensuel; Activer toujours le dénommé SMS Alert pour recevoir immédiatement sur son portable l avis des principales opérations effectuées avec la carte; Déchirer les reçus une fois qu ils ont été contrôlés. 11 La carte bancaire - bancomat Contrôler, au moment où l on effectue une opération auprès d un guichet automatique ATM, qu il n y ait pas de «curieux» en train de nous observer; Vérifier que le clavier adhère parfaitement au plan du guichet, car souvent les malfaiteurs superposent leur clavier pour s approprier le code Pin; Contrôler également la fente dans laquelle on introduit la carte: si elle bouge ou se détache, cela signifie que quelque chose ne va pas. Il vaut mieux changer de guichet et prévenir les forces de police; Contrôler qu il n y ait pas d ouvertures suspectes à l intérieur du

12 guichet et notamment sur la partie supérieure: il pourrait y avoir des micro-caméras; Contrôler que la fente d où sortent les billets de banque ne soit pas bouchée (la dénommée «escroquerie bouchon»); Activer le service SMS Alert également pour la carte bancaire. IMPORTANT Si vous soupçonnez que le guichet ATM ait été trafiqué, veuillez le signaler immédiatement à la police ou à la gendarmerie (Carabinieri). POUR LES COMMERÇANTS Si vous soupçonnez que le guichet ATM ait été trafiqué, veuillez le signaler immédiatement à la police ou à la gendarmerie (Carabinieri). Pour la personne qui est de l autre côté de la caisse, il est donc conseillé de: Comparer le numéro de la carte de crédit qui figure sur la carte avec celui qui apparaît sur le ticket imprimé par le POS. S il y a une différence, cela signifie que la carte est clonée; Si l on ne connaît pas l acheteur, demander une pièce d identité, surtout si on remarque une attitude suspecte (grande hâte, tentative de distraction au moment où l on effectue le contrôle de la carte, etc.); Contrôler souvent le POS pour vérifier qu il n ait pas été trafiqué. Les commerçants et les vendeurs de biens et services ont eux aussi des avantages à offrir la possibilité de payer avec les cartes de paiement. 12 Le paiement par carte: Qualifie le commerce; Augmente la possibilité d acquérir des clients étant donné que nombreux sont ceux qui préfèrent payer avec les cartes; Évite de courir le risque de recevoir des paiements avec de faux billets de banque ou des chèques sans provision; Limite les possibilités de brigandage pour les chauffeurs de taxi, les pompistes et les commerçants; Rend plus transparente la gestion financière, en facilitant les rapports avec les autorités fiscales.

13 ACHATS EN LIGNE ET UTILISATION DE LA BANQUE À DOMICILE (HOME BANKING) Lorsque nous effectuons des achats en Internet, il nous est demandé de fournir nos données personnelles et celles de la carte. À quoi faut-il faire attention : Vérifier que le site soit sécurisé, à savoir que l adresse soit précédée par le sigle «https» et qu il y ait le symbole du cadenas (cela signifie que la connexion est sûre); Vérifier qu il y ait sur le site de vente les données concernant l identité du vendeur et de l entreprise; Si l on veut réduire le plus possible le risque, utiliser des cartes prépayées; Dans le cas du home banking, ne jamais répondre à des courriels nous demandant de confirmer, vérifier ou transmettre ses données personnelles et celles de sa carte de paiement. EN CAS DE PERTE, DE VOL OU DE CLONAGE DE LA CARTE DE PAIEMENT Dès que l on s aperçoit du vol ou de la perte: Bloquer immédiatement la carte, en téléphonant au numéro vert fourni par l émetteur; les procédures de sécurité qui empêchent l utilisation de la carte seront instantanément activées. Lorsque nous demandons le blocage de la carte, généralement on nous donne un numéro qui doit être indiqué lorsqu on porte plainte à la police et communiqué à la banque; Il est indispensable également de porter plainte auprès des Carabinieri ou de la Police et de le communiquer à sa banque. 13 IMPORTANT La banque ou l émetteur nous remboursent les montants dépensés de manière frauduleuse, à condition que l on ait conservé et utilisé avec diligence les cartes et le PIN et que l on ait bloqué la carte et porté plainte sans tarder.

14 Cartes de crédit American Express Depuis l Italie Depuis l étranger Depuis les USA NUMÉROS UTILES POUR BLOQUER LES CARTES Bankamericard Numéro Vert Depuis l étranger MasterCard Numéro vert Depuis les USA Carta sì Numéro vert Depuis l étranger Depuis les USA Diners Club Numéro vert Depuis l étranger Visa Numéro vert Depuis l étranger +1 (0) Bancomat/Pagobancomat 14 Cirrus/Maestro/Visa Electron Numéro vert Depuis l étranger

15 Utilisation des cartes de paiement (comparaison des données 2011 par rapport à 2009 Source: Rapport Annuel de la Banque d Italie) +16,3% cartes prépayées augmentation opérations +31% cartes de crédit -3,3% +9,2% cartes de débit textes élaborés par: Valentina Caracciolo Journaliste experte en thèmes économiques graphisme: Paolo Massimo

16 Il s agit d un projet réalisé par Movimento Difesa del Cittadino et Adiconsum dans le cadre de Noi&UniCredit, accord stipulé entre 12 Associations de consommateurs et UniCredit avec l objectif commun de réaliser des initiatives et des instruments concrets visant à fournir des informations simples et transparentes pour la protection essentielle du citoyen-consommateur. UniCredit est une banque déjà engagée dans l éducation bancaire et financière, également à travers le programme «In-Formati» par lequel elle offre des cours gratuits aux jeunes, aux familles, aux personnes âgées, aux associations sans but lucratif, aux micro-entreprises et aux moyennes entreprises. Le projet prévoit, en plus de ce guide : la réalisation d une série de rencontres avec les citoyens et les petits commerçants; un numéro vert pour les activités prévues et l utilisation de la monnaie électronique; la réalisation de la Journée Nationale de «Facile&Sicuro» qui verra la présence des Associations à travers des points d information dans 20 villes d Italie. Pour plus d informations sur le Projet «Facile&Sicuro» Movimento Difesa del Cittadino - Adiconsum - Pour plus d informations sur le Programme Noi&UniCredit: - Pour plus d informations sur le Programme d éducation bancaire et financière In-Formati d UniCredit: -

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