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1 Réaliser votre rêve du logement. Epargne-Logement Financer et Assurer. Brochure d Information

2 3 Le financement immobilier en toute clarté. Une initiative en matière de conseil de la Caisse d Epargne- Logement Wüstenrot SA. Dans le cadre des Caisses d Epargne-Logement Européennes, les Caisses privées ont fourni un effort important à la réalisation d un code de conduite volontaire en matière de prêt au logement entre les associations des établissements de crédits et les organisations de défense des consommateurs. Le but de ce code de conduite concerne l information du consommateur sur toutes les offres de prêt au logement. Par ailleurs, une fiche d information-client spécifique a été créée afin de vous permettre une vue rapide et simple des différents produits de financement. Cet projet ambitieux assure un maximum de transparence et permet une comparaison de tous les financements nationaux et internationaux. La Caisse d Epargne- Logement Wüstenrot a signé le code de conduite et satisfait à cet accord par la présente brochure qui vous informe sur tous les aspects essentiels. Par ailleurs, nous vous soumettons volontiers la fiche d information-client établie sur base de vos données. Ainsi vous disposez d une vue d ensemble du financement. Wüstenrot Bausparkasse AG Ludwigsburg Succursale de Luxembourg 33, Parc d Activité Syrdall L-5365 Munsbach Téléphone : Téléfax : Internet : Impression : Wüstenrot Bausparkasse AG Ludwigsburg Succursale de Luxembourg Edition : juin 2008 Sous toutes réserves Rédaction : Wüstenrot Bausparkasse AG

3 4 5 Les propres quatre murs : un fondement sûr. Vue sur le tarif Epargne-Logement IDEAL (ABB AL 04/08). Ideal Bausparen Nos conditions de vie évoluent sans cesse. Les enfants se servent de l ordinateur avant de connaître la lecture et l écriture, les adolescents achètent des actions avant que leurs parents ne saisissent la signification du «nouveau marché». Cependant, certaines choses ne changent pas. Entr autres, le rêve de beaucoup de gens d habiter leur propres quatre murs. Parmi les tous premiers désirs range toujours la propriété d un logement. En effet, la propriété est la meilleure protection contre la hausse des loyers et constitue une des formes privilégiées de la protection de la vieillesse. Notre conseil : La propriété immobilière est le capital prévoyance-vieillesse par excellence. L alternative de pouvoir vivre lors de la retraite dans son propre chezsoi libre d hypothèque plutôt qu en location représente en effet une grande économie d argent. La propriété : une question de rentabilité. La propriété n économise non seulement le loyer, mais permet également une augmentation importante de la fortune. Afin de permettre l accession à la propriété dans un environnement en évolution, nous avons besoin d un produit de financement moderne, sûr et éprouvé. Qui a envie de passer des nuits blanches, parce que la Banque Centrale Européenne a annoncé une hausse des taux de référence? Qui a envie d adapter sans cesse son financement aux fluctuations du marché? Pas nous! Et c est pourquoi nous vous informons volontiers sur l épargne-logement IDEAL de Wüstenrot. Epargne-Logement Ideal Etat: Avril 2008 Caractéristiques Capital souscrit (CS) Frais de souscription en % du CS EUR EUR EUR Financement XXL EUR Flexible U EUR Rentable R EUR 1 % 1) 1 % 1) 1 % 1) 1 % 1) 1 % 1) 1 % 1) Frais de compte/an 9,20 EUR 2) 9,20 EUR 2) 9,20 EUR 2) néant 9,20 EUR 2) 9,20 EUR 2) Epargne mensuelle 5 du CS 5 du CS 5 du CS 5 du CS 5 du CS 6 du CS réglementaire Intérêts annuels sur 0,50 % 0,50 % 0,50 % 0,50 % 1 % 1 % Intérêts maximale sur l avoir d épargne 0,50 % 0,50 % 0,50 % 0,50 % 2 % 3) 3) 4) 2,5-4 % Durée d ép. minim. 12 mois 12 mois 12 mois 12 mois 12 mois 12 mois Indice d évaluation Avoir d épargne 30 % du CS 30 % du CS 30 % du CS 30 % du CS 40 % du CS 50 % du CS Droit au prêt CS - Avoir CS - Avoir CS - Avoir CS - Avoir CS - Avoir CS - Avoir Frais d ouverture néant 5) néant 5) néant 5) néant 2 % 2 % de prêt en % du Intérêts sur le prêt 1,60 % 2,60 % 3,60 % 2,80 % 3,90 % 4,90 % Mensualité en capital et intérêts Durée maximale de l amortissement (ans/mois) Financement F 1,6 F 2,6 F 3, ) ) ) ) 5 5 ± 16 / 8 ± 18 / 6 ± 20 / 11 ± 18 / 11 ± 13 / 2 ± 11 / 2 Taux effectif annuel après attribution/ après changement 1,77 2,03 % 2,02 2,68 % 2,80 3,10 % 3,03 3,73 % 3,83 4,17 % 4,05 4,79 % 3,00 3,31 % néant 4,59 % 5,78 % néant Changement de la variante tarifaire F2,6 F1,6 7) F1,6 7) néant F1,6 / F2,6 / néant F3,6 7) F3,6 7) F2,6 7) F3,6 8) 1) Pas de rétrocession. 2) Pas de frais de tenue de compte jusqu à la fin de l année pendant laquelle l épargnant atteint l âge de 20 ans. 3) La condition est la renonciation au prêt d épargne logement après attribution et une durée d épargne de 7 ans depuis la conclusion du contrat. 4) Le taux créditeur maximum est déterminé annuellement sur base du taux actuarial. Il atteint au 2,5 % et au maximum 4,0 %. Le taux maximum s arrête à la fin de la 10 ème année à compter de la date de souscription. Bonus pour jeunes: le bonus s arrête au plus tôt à la fin de l année pendant laquelle l épargnant atteint l âge de 20 ans. 5) Après le changement vers la variante tarifaire F les frais d ouverture de prêt s élèvent à 2 % du prêt. 6) La mensualité de remboursement peut être choisie à la souscription du contrat endéans les limites énoncées. Une modification requiert l autorisation de la Caisse d Epargne Logement. 7) Le changement tarifaire requiert l autorisation de la Caisse d Epargne Logement. 8) Lors d un changement tarifaire de U vers F, les intérêts créditeurs sont réduits de moitié. Par ailleurs, une commission de prêt de 2 % est mise en compte lors du décaissement du prêt d épargne-logement.

4 6 7 La liberté à la mesure de vos aspirations. NOUVEAU : Intérêts de prêt actuellement à partir de 1,6 %. Posez les jalons dès à présent. Souvent les choses se passent plus vite qu on ne le pense : célibataire aujourd hui, vous vous marierez peut-être demain, et le premier enfant ne tardera pas à naître Toutes ces situations de vie vont évidemment de pair avec des attentes et des objectifs bien différents. En termes de logement, cela pourrait débuter par un «penthouse» bon chic bon genre en plein centre de la ville et basculer ensuite vers une maison à la campagne pour abriter votre famille sans oublier que ces quatre murs doivent être entretenus comme il se doit. La flexibilité est notre atout! Heureusement qu il existe l épargne-logement IDEAL, qui se plie aisément à ces idées de logement tout en vous offrant bien d avantages de possibilités. Mais voyez donc par vous-mêmes ce que vous réserve notre variante tarifaire F (Financement) : Vous concluez le contrat d épargne-logement, tel qu adapté à vos attentes et objectifs actuels, avec la possibilité de changer votre option à tout moment jusqu à l attribution la mensualité de remboursement et le taux du prêt p. ex. en raison d un changement de projets. L épargne-logement IDEAL rend flexible. Avec l épargne-logement IDEAL, vous restez toujours flexible. En optant par exemple aujourd hui pour un contrat d épargne-logement IDEAL adapté à vos désirs et objectifs actuels, vous pouvez changer votre option à tout moment et sans problèmes jusqu à l attribution. Et pour votre prêt d épargne-logement, vous avez en outre la possibilité d effectuer à tout moment des remboursements supplémentaires de n importe quel montant. Il vous appartient de décider si vous désirez réduire de ce fait les mensualités ou tout simplement en finir plus rapidement avec le remboursement de votre prêt. La variante tarifaire F (Financement) vous réserve encore d autres avantages : Vous acquérez le droit à un prêt d épargnelogement avec des intérêts de prêt à partir de 1,6 % (taux d intérêt annuel effectif après attribution à partir de 1,77 %, suivant le choix de la mensualité de remboursement, resp. de la durée du prêt). Après 12 mois, vous pouvez déjà bénéficier de l attribution d un prêt d épargne-logement. Pas de frais d ouverture de prêt. Des intérêts de prêts peu élevés et garantis pendant toute la durée du prêt à partir de 1,6 % taux nominal rendent votre financement avantageux et prévisible. Vous décidez vous-mêmes du taux du prêt (1,6 %, 2,6 % ou 3,6 % taux nominal) et de la mensualité de remboursement (de 4 à 10 du capital souscrit). Pendant la phase de prêt, il vous est loisible d effectuer à tout moment des remboursements supplémentaires. Vous vous trouvez rapidement acquittés de votre dette. Vous ne connaissez pas l évolution future de vos projets. La variante tarifaire U (Flexible) vous permet un changement ultérieur vers la variante tarifaire F (Financement).

5 8 9 Rénover et moderniser : Sortir de l habituel. Prévoyez en temps utile et détendez-vous. Le bien-être chez soi. Votre propriété immobilière a-t-elle besoin d un renouveau? Une cure de rajeunissement, afin que vous vous sentiez à nouveau parfaitement à l aise dans vos quatre murs? Avec davantage de confort et de bien-être? Ou même davantage d espace pour votre style de vie individuel? Goûtez à nouveau au parfait bien-être dans votre foyer, les avantages parlent pour euxmêmes : Standard de logement moderne Plus d espace, davantage de bien-être Plus-value pour votre bien immobilier Coûts énergétiques réduits Abandonnez dès à présent votre style de vie habituel et planifiez d ores et déjà vos idées de logement personnelles. Pour ce faire, l épargnelogement IDEAL de Wüstenrot est la première démarche sensée à entreprendre, peu importe que vous envisagiez d assumer le financement dès à présent ou de prévoir aujourd hui pour plus tard. Démarrez sans tarder. Faites-vous calculer personnellement le meilleur mode de prévoyance pour votre propriété immobilière. Ne tardez pas à contacter notre expert sur place. Il se fera un plaisir de vous renseigner. La clairvoyance se paie. Les biens immobiliers sont un placement sûr, à condition d être bien entretenus. Aussi faut-il renouveler les différents éléments de construction à intervalles réguliers. Plus vite vous débuterez la prévoyance, plus il vous sera facile de créer les réserves nécessaires. Quelle est la durée de vie des éléments de construction et à combien revient leur remplacement? Charpentes du toit à.p.d. 400 EUR/qm Formule approximative en matière de prévoyance. Le capital souscrit devrait s élever à 15 % de la valeur de votre bien immobilier. Pour une valeur marchande de EUR, vous serez bien avisé avec un capital souscrit à partir de EUR. Toit tuiles : env. 30 ans à.p.d. 30 EUR/qm Cuisine env ans à.p.d EUR Sauna à.p.d EUR Garage à.p.d EUR Crépi extérieur env. 30 ans à.p.d. 70 EUR/qm Salle de bain baignoire : 15 ans, salle de bain à.p.d EUR Carport à.p.d EUR Jardin d hiver à.p.d. 500 EUR/qm Isolation du mur extérieur env. 30 ans à.p.d EUR Fenêtres env. 20 ans à.p.d. 300 EUR/fenêtre Installation de chauffage env. 15 ans à.p.d EUR Chaudière env. 10 ans à.p.d EUR

6 10 11 Améliorez votre confort. Votre financement avec des intérêts garantis et d autres extras. Moderniser aujourd hui pour en profiter durant des années. Vous avez sûrement déjà rêvé d une nouvelle salle de bain, d une cheminée moderne dans le salon ou d un bel atelier sous les combles. Peu importe ce que vous envisagez de faire de la cave jusqu au faîte, nombreuses sont les raisons qui militent en faveur d une modernisation ou d une rénovation : Réduction sensible des coûts énergétiques. Augmentation de la valeur de votre bien immobilier. Le moment est venu de réaliser vos rêves personnels et d épargner à la fois de manière sensée. Faites par exemple vos adieux aux factures élevées des coûts énergétiques. Profitez de tous les avantages. Pour vos désirs de modernisation, Wüstenrot vous offre un financement épargne-logement immédiat à des conditions très favorables. Et vous pouvez compter en sus sur toute une série d extras précieux : Des mensualités prévisibles du début à la fin. Durée totale raisonnable d env années. La possibilité de remboursements supplémentaires après l attribution du contrat d épargne-logement vous permet de réduire vos mensualités ou la durée du prêt. Coût total avantageux. Amélioration de la qualité et du confort de votre logement. Adaptation de votre bien immobilier aux standards d habitation actuels. Et quelles mesures projetez-vous? Des intérêts garantis de la première jusqu à la dernière mensualité. Et bien entendu, vous bénéficiez en sus d une consultation financière compétente et gratuite sur mesure. Classement des rénovations et modernisations, telles que projetées en Allemagne : Espace salle de bain/cuisine 48 Mesures d économie d énergie 47 Espace fenêtres/portes 35 Pose ou renouvellement du plancher 26 Rénovation de la façade 19 Expansion des combles ou de la cave Nouvelle toiture entière ou partielle Agrandissement de la surface habitable ou utile Remplacement ou montage d installations électriques Montage d installations solaires 6 valeurs en % Base : Ménages prévoyant une mesure de rénovation, modernisation ou transformation. Source : icon par ordre de Wüstenrot

7 12 13 Un exemple vaut souvent mieux que des mots! Le financement complet et l assurance par Wüstenrot et le partenaire bancaire... Ainsi les rêves deviennent réalité en un tour de mains! Lisa a 20 ans, exerce une profession et désire que son rêve d un propre logement se réalise au plus tard à l âge de 30 ans. Elle envisage un prix d achat de EUR. Jusqu à cette acquisition, 20 % de cette somme devrait être disponible sous forme de capital propre. Quant au solde, Lisa désire le financer par le biais de prêts avantageux. Lisa a déjà épargné EUR, qu elle verse immédiatement sur le compte de son contrat d épargne-logement IDEAL. Il s y ajoute 500 EUR de fonds d épargne par mois. Exemple : Pour le financement résiduel, Wüstenrot lui soumet une offre sur mesure. * Variante tarifaire FX, capital souscrit EUR. Taux d intérêts annuel effectif après attribution 3,06 %, mensualité d amortissement 983 Euro. Le prêt intermédiaire relais entre le projet de construction et l attribution. Le prêt intermédiaire permet de passer le délai jusqu à l attribution si vous avez déjà atteint le d épargne. Pendant cette phase de transition, vous ne réglez que les intérêts, mais pas le capital. Ensuite le prêt intermédiaire dont le montant peut atteindre le capital souscrit du contrat est repris par le prêt d épargnelogement et l avoir d épargne. L engagement restant se limite alors au prêt d épargne-logement à taux réduit. Prêt intermédiaire bancaire reprise par le contrat d épargne-logement. Et l Etat vous aide. Ces prêts sont accordés par la banque partenaire de Wüstenrot. Y est rattachée dans tous les cas la souscription d un contrat d épargnelogement Wüstenrot à concurrence du montant du prêt. Ce prêt est accordé à taux d intérêts couramment appliqué sur le marché. Mais au lieu d amortir, vous versez des mensualités d épargne décidées contractuellement. Pendant la phase d épargne, vous bénéficiez des avantages fiscaux. Ceci réduit considérablement la charge réelle de votre financement. Versement immédiat EUR Epargne mensuelle 500 EUR Avoir d épargne après 10 ans Prêt d épargne-logement après 10 ans à 2,80 %* EUR EUR Le prêt bancaire est remboursé intégralement à l attribution et vous ne remboursez plus que le prêt d épargne-logement à un taux d intérêts favorable et fixe. Le prêt intermédiaire, tout comme le prêt d épargne-logement, nécessite en général une assurance solde restant-dû (voir page 14). Elle a même atteint 23 % de capital propre. Et qui mieux est : Lisa peut bénéficier à présent d un prêt d épargne logement à un taux avantageux de 2,80 % (Variante tarifaire FX/Financement XXL).

8 14 15 La sécurité grâce à une assurance solde restant-dû avec Dexia BIL. Informations transfrontalières pour le financement de votre logement. Une assurance solde restant-dû assure à tout moment la protection financière de votre famille. Car après le décès de l épargnant, les descendants n ont plus besoin de payer les intérêts, ni les amortissements. La famille de l épargnant peut, grâce à la protection de l assurance, garder la maison. Votre conseiller Wüstenrot vous informera volontiers sur les possibilités d assurances solde restant-dû et sur les avantages fiscaux y relatifs. Qu en est-il des frais? Certains frais sont inévitables. Pour chaque prêt immobilier que vous contractez, des frais notariaux et hypothécaires surviennent, pour autant qu une sécurité (hypothèque) s impose. Le notaire de votre choix vous informera volontiers. Nous offrons également des financements au-delà des frontières. Nous vous accompagnons si vous le désirez dans d autres pays de la communauté européenne. A remarquer que nous avons acquis un savoir-faire pour les financements à l étranger. Puisque le système de l épargne-logement allemand a fait ses preuves depuis des décennies, il a été introduit dans d autres Etats de l Europe Centrale et de l Est, la Belgique et le Luxembourg ainsi qu en Slovaquie, la République Tchèque, la Hongrie et la Croatie. Les Caisses d Epargne-Logement allemandes opèrent avec un franc succès dans ces pays. A relever tout particulièrement les financements dans les régions frontalières allemande, belge et française en raison des nombreux travailleurs frontaliers.

9 16 17 Les facettes des aides de l Etat Luxembourgeois. Les principales aides au logement de l Etat. L encouragement de l épargne-logement, pimes de construction ou d acquisition et aides en intérêts l Etat soutient votre projet. La construction de logements et la constitution de la fortune personnelle sont des objectifs économiques et sociaux de tout premier ordre. C est pourquoi beaucoup de pays favorisent le logement. Le fisc luxembourgeois soutient votre engagement et accomplit sous des formes diverses une aide à l initiative personnelle, en particulier par le biais des primes de construction et d acquisition ainsi que par les différentes sortes d aides en intérêts. L épargne-logement est favorisé par l Etat luxembourgeois via une réglementation en matière de dépenses spéciales. Ceci permet un allègement fiscal qui favorise la constitution du capital propre. Pour l Etat, des financements immobiliers sérieux et sûrs constituent une base qu il convient de favoriser dans le cadre de la protection de la vieillesse par la propriété. Les primes de construction et d acquisition sont accordées pour la première acquisition d une maison ou d un appartement. Les Caisses d Epargne-Logement luxembourgeoises et le Ministère du Logement informent sur la prime d épargne, la prime d amélioration, la prime d architecte ainsi que la prime pour aménagements spéciaux au profit de personnes handicapées physiquement. Il est par ailleurs conseillé, avant toute décision, de s informer auprès de la commune sur les aides communales. Sur une base similaire, des subventions d intérêts sont accordées afin d alléger la charge aux ménages à revenu modeste. Le droit à la bonification d intérêts revient aux familles ayant des enfants à charge. Le nombre des enfants sert de base au calcul de la bonification. L épargne-logement est favorisé par l Etat qui prévoie des allègements fiscaux dans le cadre des dépenses spéciales. L Etat contribue ainsi à la constitution du capital propre pendant la phase d épargne. Par ces mesures très diverses, l Etat luxembourgeois a réussi à rendre l accès à la propriété attrayant pour ses citoyens. Ainsi, l épargne-logement est un des piliers de la politique sociale. La propriété est un des rares cas où le désir des citoyens et le but de la politique du législateur se rencontrent avec autant d harmonie. L Epargne-logement, favorisée à juste titre par l Etat. Les pages suivantes vous donnent un aperçu détaillé des différentes formes d aides. Prime de construction ou d acquisition. L Etat Luxembourgeois accorde une aide financière à la construction en tenant compte des directives suivantes : 1. Ni le demandeur, ni son épouse ne peuvent être propriétaire d une maison ou en avoir l usufruit. 2. L Etat n accorde une aide qu à des personnes qui habitent au Grand-Duché et qui y ont leur domicile légal. 3. La surface habitable, mesurée à l intérieur des murs, doit atteindre au moins 65 m 2 pour les maisons unifamiliales et 52 m 2 pour les appartements. Elle ne doit pas dépasser 140 m 2 pour les maisons et 120 m 2 pour les appartements. A cette surface habitable s ajoutent 16 m 2 à partir du 3 e enfant et pour chaque autre enfant à charge du demandeur. A cette surface s ajoutent également 20 m 2 dans le cas où un ascendant (parents, beaux-parents) habite chez le demandeur. La salle de séjour (living) ne doit pas dépasser 40 m 2. Entrent également dans le calcul de la surface les mansardes qui ont plus de 2 m de hauteur. 4. La fortune imposable ne doit pas dépasser un seuil donné. 5. Le revenu imposable du demandeur ne doit pas dépasser une certaine somme. Cette somme augmente avec 1 enfant et plus. 6. Le Ministère du Logement ou votre conseiller Wüstenrot vous donneront tous les renseignements sur le montant de la prime de construction ou d acquisition rentrant en ligne de compte. Wüstenrot vous fournira également les formulaires pour en faire la demande et un aperçu des aides de l Etat.

10 18 19 L Etat accorde des primes les communes également. Prime d épargne-logement. Pour obtenir la prime d épargne-logement, le demandeur doit remplir les mêmes conditions que celles prévues pour la prime de construction ou d acquisition. Cette prime ne peut toutefois dépasser un montant maximum donné. Prime d amélioration de logements anciens. L accord de cette prime vous permet d effectuer des travaux de rénovation dans le but d améliorer les conditions de salubrité et de sécurité dans les immeubles âgés de 30 ans au moins. Le Ministère du Logement ou le conseiller Wüstenrot vous renseignent sur la nature des travaux pris en considération. Aide pour aménagements spéciaux au profit de personnes handicapées physiquement. Si vous êtes handicapé moteur et incapable de vous déplacer par vos propres moyens, l Etat fournit une aide de financement pour des aménagements spéciaux. La prime correspond à 60 % du coût des travaux exécutés, sans pour autant pouvoir dépasser un montant maximum. Prime d architecte et d ingénieurconseil. L Etat vous accorde comme complément à votre prime de construction ou d amélioration, une prime permettant de compenser partiellement vos frais d architecte et/ou d ingénieur-conseil. Aides accordées par la commune. Certaines communes accordent des primes à la construction. Nous conseillons vivement aux maîtres d œuvre de s informer dans leurs communes respectives sur les éventuelles primes-logement et sur la façon de les obtenir.

11 20 21 L Etat subventionne également le remboursement de votre prêt. L accès rapide et simple à la fortune et l Etat vous aide. La subvention d intérêts (Loi de 1979). Si vous avez contracté un prêt dans le but de construire, d acquérir ou de rénover un logement, l Etat vous accorde une subvention d intérêts afin de réduire vos charges mensuelles. La subvention prend en considération un prêt pouvant aller jusqu au montant fixé par la loi et sous condition que le prêt ait été contracté auprès d un établissement financier agrée à Luxembourg ou auprès d un organisme de pension relevant de la sécurité sociale. Le taux du prêt ne doit cependant pas dépasser le taux social en vigueur. Les prêts sont pris en considération jusqu au montant maximum fixé par la loi et sous condition que le prêt ait été contracté auprès d un établissement financier agréé à Luxembourg ou auprès d un organisme de pension relevant de la sécurité sociale. Adresse utile pour l obtention de ces primes et subventions. Les demandes sont à introduire auprès du Ministère du Logement Service des Aides au Logement 2, avenue Gaston Diderich L-1420 Luxembourg L Etat estime lui aussi qu il est nécessaire d encourager la propriété sous forme de maison ou d appartement. C est pourquoi l épargne-logement est une des seules formes d épargne favorisées par l Etat prévoyant des allègements fiscaux dans le cadre des dépenses spéciales. Le fait de pouvoir déduire les montants versés sur des comptes épargne-logement comme dépenses spéciales peut entraîner un allègement fiscal sensible. Quel montant peut-on déduire des impôts? On peut déduire par an en plus des cotisations d assurance ou de mutuelle déjà déductibles les montants suivants : Montants d épargne déductibles. Célibataire Couple sans enfant Famille avec 1 enfant Famille avec 2 enfants Famille avec 3 enfants Famille avec 4 enfants 672 EUR EUR EUR EUR EUR EUR La bonification d intérêts (Loi de 1991) Si vous avez contracté un prêt en vue de la construction, de l acquisition ou de l amélioration d un logement et si vous avez un ou plusieurs enfants à charge, l Etat prend à sa charge une part fixée des intérêts débiteurs par enfant et contribue ainsi à la réduction de votre mensualité. Les formulaires sont à votre disposition auprès du Ministère du Logement ainsi qu auprès de Wüstenrot et Dexia Bil. Pour chaque enfant en plus 672 EUR Les enfants entrant en ligne de compte sont ceux qui déterminent la classe d imposition du contribuable. L augmentation de l abattement pour le conjoint ou pour l enfant est accordé aussi si le mariage du couple ou la naissance de l enfant a eu lieu au courant de l année d imposition, même si c est le dernier jour de l année.

12 22 23 Dexia Banque Internationale à Luxembourg : Votre adresse pour l épargne-logement Wüstenrot Notre partenaire au Luxembourg, Dexia Banque Internationale à Luxembourg est la doyenne des banques du Grand-Duché de Luxembourg. Comme son nom l indique, sa création devait permettre à ses clients l accès aux marchés internationaux, où elle s inscrit dès A travers ses agences réparties dans tout le pays, elle fait preuve d un contact permanent avec sa clientèle luxembourgeoise aussi bien commerciale que privée. Elle est constamment à l écoute de sa clientèle et élargit la gamme de ses services et produits dans les domaines des crédits et des placements en fonction des besoins. Considérée comme banque de référence, Dexia Banque Internationale á Luxembourg joue également le rôle de bras international du groupe bancaire européen Dexia. Au sein du groupe, le rôle de Dexia Banque Internationale á Luxembourg ne cesse de croître grâce au développement de ses créneaux stratégiques, à savoir la banque privée, l administration des fonds d investissement ainsi que les opérations sur les marchés financiers internationaux. En matière de dépôts des clients institutionnels et privés, la banque se place en première position, une preuve de confiance irréfutable de la part de sa clientèle. Grâce à la compétence de son personnel et à la modernisation constante de ses structures administratives, Dexia restera une institution incontournable sur la place financière luxembourgeoise et ceci dans la perspective d un marché unique qui exigera une collaboration de plus en plus étroite. Siège social : 69, route d Esch L-2953 Luxembourg Téléphone : Téléfax : Internet : Agences à Luxembourg-Ville L Indépendance 69, route d Esch Belair 1b, bd P. Dupong Bonnevoie Coin rue de Hesperange et Dernier Sol Centre Coin av. Monterey et rue Aldringen Grand-Rue 32, Grand-Rue Hôpital de Kirchberg 9, rue E. Steichen KAD Bâtiment Konrad Adenauer, Kirchberg Kirchberg 42-42a, av. J.F. Kennedy Limpertsberg 9, Allée Scheffer Monnet Bâtiment Jean Monnet, Kirchberg Place de Paris Coin rue Origer et av. de la Liberté Schuman Bâtiment Robert Schuman, Kirchberg Agences dans le pays Bascharage Coin route de Luxembourg et rue de l Eau Belvaux 30, route d Esch Bettembourg 23-25, route de Luxembourg Bridel Coin rue de Luxembourg et rue N. Goedert Clervaux 6, Grand-Rue Diekirch 2, place de la Libération Differdange 16-18, av. de la Liberté Dudelange 92, av. Gr.- D. Charlotte Echternach 11, rue de la Gare Esch/Alzette 27, rue de l Alzette Ettelbruck 58, Grand-Rue Findel Ancien Aéroport Grevenmacher 2, place du Marché Junglinster Zone commerciale Laangwiss Kayl 25, rue du Commerce Mersch 37, rue Gr.- D. Charlotte Mondorf les Bains 56, av. F. Clement Pétange 9, route de Luxembourg Redange/Attert 29, Grand-Rue Remich 1, rue Enz Rodange 2-4, route de Longwy Schifflange 5, av. de la Libération Steinfort 7-9, route d Arlon Strassen 171, route d Arlon Troisvierges 26, Grand-Rue Walferdange 22-24, route de Diekirch Wiltz 11, rue du Château

13 24 Financer et assurer avec Wüstenrot et Dexia BIL vos partenaires compétents. La prévoyance pour son propre logement. Planifier et épargner aujourd hui, construire, acheter, moderniser, refinancer demain. Profitez du savoir-faire de la plus ancienne Caisse d Epargne-Logement et de la plus ancienne Banque Luxembourgeoise. Financement des immeubles. Profitez de notre expérience fondée en matière de financement du logement. Une nouvelle salle de bains p. ex. ou la maison complète nous assurons le financement avec un taux fixe et à des conditions avantageuses. Notre partenaire Dexia BIL fournit l assurance solde restant-dû. Fortune immobilière avec l aide de l Etat. Avantages fiscaux appréciables l Etat participe à la constitution de votre fortune. Contactez-nous! Notre expérience pour votre avenir. Nous vous conseillons sans frais ni obligation. Wüstenrot Bausparkasse AG Succursale de Luxembourg 33, Parc d Activité Syrdall L-5365 Munsbach Téléphone : Téléfax : Internet : Dexia Banque Internationale à Luxembourg société anonyme, R.C. Luxembourg B-6307 Siège social : 69, route d Esch L-2953 Luxembourg Téléphone : Téléfax : Internet :

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