RC jeunes : rare et chère

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1 RC jeunes : rare et chère NOTRE ENQUÊTE Nos enquêteurs ont cherché à assurer une fi lle de 18 ans sans expérience de conduite. Puis, dans un second scénario, une jeune femme de 22 ans, avec 18 mois de pratique automobile. Pour chacun des scénarios, 90 visites ont ainsi été effectuées, soit 180 au total pour l ensemble du pays. L enquête a été menée entre fin octobre 2009 et début Nous avons d abord cherché à obtenir une offre "on line", par internet, de toutes les grandes compagnies, d abord pour un contrat RC, ensuite pour un contrat RC + omnium. Nos enquêteurs se sont ensuite rendus dans le bureau local de ces compagnies, pour tenter de conclure le contrat. Dans chacune des 5 villes ou communes concernées par notre enquête, ils ont également visité 3 courtiers auxquels ils ont demandé l assurance "la plus avantageuse", d abord en RC simple, puis en RC plus omnium, avec assistance juridique. Vous avez 18 ans et vous cherchez une assurance (obligatoire) RC auto, éventuellement assortie d une omnium? Une fois sur deux, ce contrat vous sera refusé. Ou alors, les conditions risquent d être prohibitives. Heureusement, certains assureurs acceptent les jeunes à des tarifs acceptables. Les compagnies tentent autant que possible d éliminer les «mauvais risques», c est-à-dire les clients qu elles jugent les plus susceptibles de provoquer un accident. Et, comme on va le voir, elles considèrent que les jeunes font clairement partie de cette catégorie. Dangereux, les jeunes? Les assurances se retranchent derrière différentes statistiques, indiquant que les conducteurs entre 18 et 19 ans et entre 20 et 24 sont particulièrement susceptibles d être impliqués dans un accident grave. Or, il apparaît qu en- 20 BUDGET& DROITS mai / juin 2010 n 210

2 viron 20 % des jeunes seulement sont responsables de 80 % de l ensemble des dommages. Il n y a donc aucune raison de mettre tout le monde dans le même sac et de considérer tous les jeunes comme des fauteurs d accidents. Selon l éminent spécialiste Michel Denuit, prof. en sciences actuarielles, l assureur n apporte pas la preuve d un lien de cause à effet entre l âge et le risque de sinistre, et ne prend pas en compte les facteurs de risque comme l agressivité au volant, le respect du code de la route, la consommation d alcool, le kilométrage annuel. Un arrêt récent de la Cour européenne des Droits de l Homme (Carson vs UK, 4/11/2008) va dans le même sens, en stipulant que le niveau de protection contre les différences de traitement doit être plus élevé pour les facteurs sur lesquels l individu n a aucune prise que sur ceux reposant sur un choix personnel. Mais les compagnies restent sourdes à ces arguments. Près de 1 refus sur 2!, et sont les plus ouverts aux jeunes conducteurs sans expérience Pour la plus jeune des deux conductrices pour lesquelles nous demandions un contrat, la demande est refusée dans près de la moitié des cas. Les assureurs directs Partners et Actel Direct, ainsi qu AXA et AG, sont les plus impitoyables, avec 100 % de refus. Corona Direct (80 % de refus) et ING (60 % de refus) ne sont guère plus accueillants. Parfois, l acceptation est soumise à condition : être déjà assuré auprès de la compagnie, ou prendre d autres assurances chez le courtier. Nous avons assimilé ces conditions à un refus pur et simple. Par contre,,, et proposent systématiquement un contrat. Il n y a pas de différences significatives pour une demande de RC simple ou de RC + omnium (y compris la couverture protection juridique). L expérience de conduite n améliore que peu la situation : pour la conductrice de 22 ans, nos enquêteurs se sont vu signifier un refus une fois sur trois. Partners et AG Insurance sont les plus irréductibles des "jeunophobes", devant Corona Direct et. Une agence de n accepte de proposer un contrat pour ce scénario que si l on prend d autres assurances auprès de la compagnie, alors que toutes les POUR ÊTRE BIEN CLAIR RC (responsabilité civile). Cette police couvre les dommages causés par votre faute à des tiers lors d un accident, ainsi que les dommages corporels subis par les passagers. La RC est obligatoire. Elle peut être complétée par d autres garanties, laissées à la libre appréciation de l assuré. Mini omnium. Couvre les dommages résultant d un vol, d un incendie, d un bris de vitre, d une collision avec des animaux ou d un phénomène naturel comme la tempête, la grêle, etc. Omnium. En plus des dommages ci-dessus, couvre également les dégâts matériels au propre véhicule de l assuré. Assurance conducteur. Couvre les frais médicaux, d invalidité, etc. encourus par le conducteur à la suite d un accident en tort. Assistance juridique. Couvre les frais engagés par la compagnie quand elle défend l un des assurés et le soutient dans un recours contre un tiers. Franchise. Montant forfaitaire que le conducteur en tort doit payer de sa poche pour l assurance omnium. Valeur du véhicule. Selon les polices, en cas de perte totale, l indemnisation peut être fi xée sur base de l argus des voitures d occasion (valeur vénale) ou sur base du prix catalogue et de l ancienneté du véhicule (valeur agréée), ce qui est plus favorable au consommateur. POURCENTAGES DE REFUS COMPAGNIES Conductrice 18 ans Conductrice 22 ans RC RC + Omnium RC RC + Omnium Actel Direct 100 % 100 % 40 % 100 % AG Insurance 100 % 100 % 100 % 100 % AXA 100 % 100 % 50 % 50 % Partners 100 % 100 % 100 % 100 % Corona Direct 80 % 80 % 80 % 100 % ING 60 % 60 % 20 % 20 % Touring assurances 40 % 60 % 0 % 80 % 33 % 33 % 80 % 80 % Dexia 25 % 25 % 20 % 20 % DVV/ 25 % 20 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 20 % 20 % Total refus compagnies 46 % 47 % 36 % 47 % Refus Courtiers 52 % 52 % 43 % 43 % Total refus compagnies + courtiers 48 % 48 % 33 % 42 % autres agences avaient accepté sans condition d assurer la conductrice moins expérimentée. A noter que les courtiers se montreraient beaucoup plus "souples" en cas de prise d autres contrats : dans le premier scénario par exemple, le taux de refus n est plus que de 29 % dans cette hypothèse... Des tarifs prohibitifs Proposer une assurance, c est bien, mais encore faut-il qu elle soit abordable pour le jeune. Certaines compagnies pratiquent des tarifs carrément prohibitifs, pour la RC comme pour la RC + omnium + assistance juridique. A noter également que les tarifs peuvent varier sensiblement selon le domicile de la conductrice. A cet égard, il est clairement plus avantageux de vivre dans une ville petite ou moyenne que dans une grande cité. La différence est significative : par exemple, le prix moyen d une RC pour BUDGET& DROITS mai / juin 2010 n

3 COÛT TOTAL ( ) DE L ASSURANCE AUTO POUR RC omnium + assistance juridique 18 ANS, SANS EXPÉRIENCE PAS LES PARENTS! Notre enquête le montre clairement : beaucoup de compagnies cherchent à décourager les jeunes de s assurer chez elles, que ce soit en opposant un refus pur et simple ou en affi chant un tarif quasi impayable. La tentation est grande, alors, de faire assurer sa voiture au nom de ses parents, par exemple, qui recevront des conditions autrement plus intéressantes. Ne le faites en aucun cas, cela pourrait vous coûter très cher! Si la compagnie découvre que c est le jeune lui-même, et non son père ou sa mère qui est le vrai conducteur habituel du véhicule, elle peut réclamer auprès du jeune conducteur la totalité des sommes payées aux victimes. Et ne croyez pas qu il s agit là d une menace purement théorique : si l enjeu en vaut la peine (accident avec victimes corporelles ou sinistres répétés par exemple), les compagnies n hésitent pas à utiliser tous les moyens détectives privés, etc. pour prouver que c est bien le jeune qui est le conducteur habituel du véhicule assuré au nom de ses parents. 22 ANS, 18 MOIS D EXPÉRIENCE un jeune conducteur est 36 % plus élevé à Bruxelles qu à Anderlues, et 27 % plus élevé à Bruxelles qu à Mons. Pour les compagnies qui acceptaient d assurer un jeune, nous avons établi notre classement en fonction de la prime RC seule, puisque cette assurance est une condition sine qua non pour conduire une voiture. Quel que soit le domicile, propose le tarif le moins cher à la plus jeune des deux conductrices, sans refuser aucune demande. A titre de comparaison, sachez que cette prime est plus du double de celle réclamée à Virton par les compagnies La prime RC 36 % plus chère à Bruxelles qu à Anderlues les plus intéressantes à une personne de 26 ans avec quelques années d expérience, dans notre dernière enquête sur les tarifs auto (B&D 208, janvier 2010). On constate aussi qu une compagnie comme, aux objectifs pourtant prétendument "sociaux". fait carrément dans le prohibitif : plus de deux fois et demie le tarif le plus bas à Mons, et plus de trois fois à Bruxelles. Où sont les "valeurs d entraide mutuelle : solidarité, coopération, proximité, souci humanitaire" dont elle se revendique? Si l on prend aussi l omnium en consi dération, se révèle assez intéressante dans une ville moyenne comme Mons, mais ce n est déjà plus le cas à Bruxelles. Dans la capitale, ING condescend à assurer un jeune, mais l assurance tous risques est absolument hors de portée chez cet assureur : trois fois le tarif d Assurances fédérale. 22 BUDGET& DROITS mai / juin 2010 n 210

4 LES JEUNES ) MONS BRUXELLES Dexia ING AXA MONS BRUXELLES ING Actel Direct Touring assurances Touring assurances AXA Dexia Pour la conductrice un peu plus expérimentée, la note peut être moins salée. A Mons, ING offre un tarif raisonnable pour la RC seule mais refuse ce contrat à Bruxelles, où Assurance fédérale propose toujours la police la moins chère. Pour la RC + Omnium, c est encore le contrat d Assurance fédérale qui est le moins cher, aussi bien dans la capitale que dans une ville moyenne. Moins cher à l étranger Les refus et les tarifs exorbitants pour jeunes conducteurs sont-ils une fatalité? Pour en avoir le cœur net, nous avons poussé notre enquête au-delà des frontières, aux Pays-Bas et en France. Attention, ces résultats sont donnés à titre d illustration uniquement, sachant que les garanties proposées ne sont pas exactement les mêmes dans ces deux pays que de ce côté-ci de la frontière. Aux Pays-Bas, par exemple, les montants assurés sont généralement limités à 5 millions d euros, BUDGET& DROITS mai / juin 2010 n

5 Pas de tarification a priori! SOUS CONDITIONS? Certaines compagnies soumettent à des conditions particulières l octroi d une assurance à tarif raisonnable : installation d un "mouchard" dans la voiture; respect de restrictions assez sévères en matière de puissance de la voiture, de périodes de conduite, etc.; ou encore, suivi d un cours de conduite défensive (chez Dexia). Mais une précédente enquête a montré que ces contrats ne constituent pas une solution : toutes les compagnies ont dû faire marche arrière, sous la menace d une action devant les tribunaux. Mais, de toute manière ces polices particulières ne remplissent généralement pas l objectif fixé, à savoir une réduction sensible du montant des primes réclamées aux jeunes conducteurs. Dans la pratique, il faut bien constater que ces compagnies font tout pour décourager l octroi de ces contrats, qui ont donc une fonction essentiellement promotionnelle. Les conclusions de notre enquête sont limpides : pour votre tout premier contrat RC, allez voir ou. Vous avez aussi avantage à vous renseigner auprès de la compagnie où vos parents ont la plupart de leurs contrats. Notre expérience indique que sont un bon exemple de conditions favorables dans ces circonstances. Par ailleurs, nous continuons à plaider, avec d éminents spécialistes, pour que les assurés ne soient pas victimes d une différenciation a priori, sur base de critères qu on ne maîtrise pas, comme l âge. Mais nous ne sommes pas opposés, au contraire, à ce que la prime évolue après une période d observation (1, 2, 3 ans...) en fonction de la gravité des infractions commises personnellement par l assuré. alors que la couverture est illimitée en France, comme en Belgique d ailleurs. D autre part, les polices françaises ne prévoient pas de recours en cas d ivresse du conducteur. Chez nos voisins du Nord, il est toujours possible à un jeune de conclure un contrat. C est Informez-vous auprès de la compagnie où vos parents ont déjà des contrats L évolution de la prime pourrait aussi être conditionnée par des boîtes noires qui observent le comportement du (jeune) conducteur, par exemple sa manière de freiner, d accélérer, etc., tout en respectant sa vie privée. Etant bien entendu que les appareils mesurant la vitesse instantanée, et relevant donc une infraction pénale comme les dépassements de vitesse, sont à prohiber. Les statistiques ne sont qu un point de départ. Si, en France, les compagnies classiques appliquent des tarifs semblables à leurs homologues belges, les mutuelles, en se basant notamment sur la durée de vie moyenne d un contrat, proposent des tarifs très nettement inférieurs à ceux de leurs consœurs. Pourquoi cela ne serait-il pas possible chez nous? également le cas en France, à deux exceptions près (contrat lié à l ouverture d un compte ou à un stage de conduite). Et les tarifs sont sensiblement plus doux à l étranger que chez nous, comme le montre le tableau ci-dessous. Pour la plus jeune de nos deux conductrices, la prime RC est par exemple deux fois moins chère en France, où elle inclut pourtant quelques garanties supplémentaires, et 39 % moins chère aux Pays-Bas. Même constatation pour la RC + Omnium, qui est respectivement 1,5 et 2 fois plus chère chez nous par rapport aux Pays-Bas et à la France. Pour la conductrice plus expérimentée, les différences sont un peu moins marquées, mais restent significatives. La RC seule est respectivement moins chère de 53 et 37 % en France et aux Pays-Bas et la RC + omnium coûte en moyenne 62 % moins cher en France et 65 % moins cher aux Pays-Bas. Jean-Paul Coteur, Paul Louyet et Els Niclaes Prime moyenne RC QUELLE PRIME MOYENNE CHEZ NOS VOISINS? Conductrice 18 ans Conductrice 22 ans Prime moyenne RC + Omnium Prime moyenne RC Prime moyenne RC + Omnium France Pays-Bas Belgique QUELLE PRIME POUR VOUS? Déterminez vous-même les compagnies les plus intéressantes et l ordre de grandeur de la prime, en fonction de profi ls pré-établis (mais sans préciser le coût exact, les tarifs des assureurs n étant malheureusement pas publics). 24 BUDGET& DROITS mai / juin 2010 n 210

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