DEALING WITH DEBTS IN THE UNITED KINGDOM. (21st November to 2nd December 2005) Comité Franco-Britannique de Coopération Judiciaire

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1 DEALING WITH DEBTS IN THE UNITED KINGDOM (21st November to 2nd December 2005) Comité Franco-Britannique de Coopération Judiciaire

2 Thanks to: Royal Courts of Justice Registrar JAQUES Chief Registrar BAISTER Deputy Registrar MIDDLETON Dartford County Court (Kent) Peter GLOVER, district judge The Insolvency Service Mike Norris, Director of Policy Desmond Flynn, Inspector General Tracy Stanhope Policy Unit Section Head Tony Butcher member of Enforcement Directorate David Chapman Regional Director London Anwen Smith Official Receiver Ian Yeatman, Rick Bamford, Mark Evans, Norma Mcleod, Assistant Official Receiver, The Insolvency Practitioners Association Nick Sabin, chief executive Moira Hughes, inspector, Jo Newman, Mark Sands, Insolvency Practitioner, KPMG, Simon Underwood, Deputy Vice-President of the IPA The Citizens Advice Bureaux Sue Edwards, Social Policy Officer Pete Tutton, Social Policy Officer Max Recovery Charles J Rusbasan, Chief Executive Officer Andrew Berardi, Senior Vice President British Bankers Association Eric Leenders, Director PriceWaterhouseCoopers Pat Boyden, Partner Association of Business Recovery Professionals (R3) John Francis, Technical Director Moon Beever, solicitors Michael Prior, consultant, Graham McPhie, partner Consumer Credit Counselling Service (CCCS) Malcolm Hurlston, Chairman Geeta Varma, managing counsellor. Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

3 INTRODUCTION Our study is limited to England and Wales, as Scotland has a different system of debts management. The definition of insolvency is when assets are inferior to debts and when the debtor is unable to pay debts when they are due. The main difference with the French system is that the same procedure is used for individual or companies and traders. In London, insolvencies, both for companies and for individuals are dealt with by the High Court, whereas outside London, they are dealt with by County Courts. We met three judges (Registrars) in the High Court and a district judge in Dartford County Court, who is not dealing with insolvency proceedings but on a day to day basis, on matters related to debts (loans, rents...). Bankruptcy is becoming a good practical solution for a growing number of people who find themselves with insurmountable debts. After one year, they can be released from their money problems and have a chance to make a fresh start in life. The Insolvency Act 1986 was completed by The Enterprise Act 2002 (coming into force 1st April 2004) which introduce the period of one year instead of three to give bankrupts a much earlier discharge. The aim was to encourage entrepreneurship and to mak bankruptcy more attractive, by carrying less stigma than in the past. When the debtor does not pay a loan and is issued with a default notice, he can ask the court for a time order, which is asking the court to give him (her) more time to meet a loan agreement by either changing the amount he (she) pays each month or reducing the interest rate. This tool from the Consumer Credit Act is quite underused. If one or more of creditors has obtained a court judgment against the debtor, the county court may make an administration order. The debtor makes regular payments to the court to pay towards what he (she) owe his( her) creditors. The total debts must no be more than If these solutions are not sufficient, the debtor can ask for a Debts Management Plan (DMP), an Individual Voluntary Arrangement (IVA) or, at last, Bankruptcy. Debtors may contact the Citizen Advice Bureaux which is a charity created after second world war. They have 450 bureaux in England and Wales, in different places where they may be needed (hospitals, prisons, courts...). They give legal advices on every matters (free advice). They employed advisers among which volunteers. They receive 5 millions inquiries per year among which on credit matters. They make a balance sheet of the debtor s situation (income, origin of the debts, assets). Then, they give the choices for the debtor to treat his insolvency (bankruptcy, Individual Voluntary Arrangement, Debt Management Plan). Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

4 A. BANKRUPTCY PROCEDURE : 1/ A bankruptcy petition must be presented either by the debtors or by one or more creditors who are owed at least 750. Joint bankruptcy are rare. Documents must be added (income, assets inventory, list of all the debts and list of the creditors). So that the court can check the inability to pay. 2/ Then, the court (High Court in London and county courts elsewhere) makes a bankruptcy order. Appeal can be made within fourteen days (only on the procedure or a point of Law). The bankruptcy order is advertised in The London Gazette or in a local or national newspaper. Creditors don t often contest the order. 3/ After the hearing, the debtor goes directly to the Insolvency Service where his case will be dealt with by the Official Receiver (OR). He is an officer of the court appointed by the Secretary of State of Department of Trade and Industry (civil servant). He is assisted by inspectors and examiners. During a first interview made by an examiner, the debtor will be asked about his(her) income, his(her) assets, his (her) outgoings and has to give his (her) credit cards. The examiner will then ask the debtor to lower somme expenditures some expenditures (gym membership, mobile phones, satellite television, after-school activities for children). He will also check the Land Registry, licence authority and credit cards applications. He will identify the priority debts (rents and council taxes). The Official Receiver : -administers the bankruptcy, -protects the debtor s assets, -acts as trustee of the bankruptcy estate, -is responsible for looking into the debtors financial affairs before and during the bankruptcy, -has to report to the creditors, -may report to the court, -must report any criminal offences in connexion with the bankruptcy, -gives notice of the bankruptcy order to the local authorities and various professional bodies. 4/ In case the bankrupt possesses assets, an Insolvency Practitioner (IP) is appointed by the creditors or by the OR. He is an individual (generally an accountant) who specialises in insolvency work. He can be appointed trustee instead of the OR by the creditors if the debtors appears to have significant assets. He disposes of the debtor s assets and pays the creditors after they make formal claims. He checks in the Property Register if the debtor owns other properties, even in foreign country. He also checks the income and the outgoings of the debtor according to a guide for expenditure. He may challenge a transaction at undervalue back to five years. To be an IP, a licence is needed and also a specific examination which is quite difficult, joining accountancy, taxation and law. References and five years of experience are also needed (a person needs to be fit and proper) IP in the UK are controlled by seven associations among which Insolvency Practitioners Association (IPA), which deals with 300 IP. IPA receives 400 complains a year among which 10% lead to disciplinary action. It works on a self regulation approach. R3 Association is a professional organisation that provides training service for Ips and promotes best practice for professionals working with financially troubled individuals and businesses. 5/When a bankruptcy order has been made, the debtor must : -provide information to the OR about his or her financial affairs ( by interview, by telephone or by letter), -give the OR a full list of the assets and the details of what he or she owes and to whom, Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

5 -tell the trustee about assets and increases in income he or she obtains during the bankruptcy, -stop using credit cards, -not obtain credit of 500 or more from any person without first disclosing the fact that there is a bankruptcy (criminal offence), -not make payments direct to the creditors except secured creditors, non-provable debts, (court fines, maintenance), benefit overpayments, student loans, claims from employees -continue to pay the rent and the suppliers of services to the home. 6/ There will also be hearings when the debtor doesn t co-operate. He can be summoned to the Court for undertakings (he promises under oath to co-operate with the OR). If he doesn t, the Judge can issue an arrest warrant for contempt of court. He can also be maintained in bankruptcy after the usual period of one year (suspension of discharge). If during the enquiry the OR notices that the debtor has been dishonest ( reckless, culpable or irresponsible ), either before or during the bankruptcy, or that he is to blame for his position, the OR may apply to the Court for Bankruptcy Restriction Order (BRO). The Court may make an order for between 2 and 15 years and this order means that the bankrupt continues to be subject to some restrictions in obtaining credit, in carrying on business, in holding certain public offices. 7/Assets of the debtor : a) Home : The Official Receiver (OR) or the trustee may have to sell the debtor s home to help pay the bankruptcy debts if it is the only way to release money to the creditors. During the first year of bankruptcy, the IP tries to negociate with the mortgage company, has to check the value of the asset and negociate the best position for the creditors. He urges the debtor to see a lawyer to get advice. He has three years to solve it. The debtor, the co-owner or a family member of the debtor can make an offer. To stop the OR or trustee selling the home, the husband, wife, partner, a relative or a friend may be able to buy the debtor s beneficial interest in the home (the debtor s share in the property). When the debtor doesn t agree with the sell, the IP can obtain from the judge an order for possession and sell. The house is sold only when the owners are gone or evicted (eviction order when they don t co-operate). The buyer can claim interest if the house is not empty. When a bankruptcy order is made, a restriction notice is placed in the Land Registry. For example : a joint owned house is sold The mortgage is The share of the bankrupt is On that sum, will go to the IP, go to the Insolvency Service, go to the creditors. If there has been a lawyer to obtain an order, then the creditors will get virtually nothing. b) Other assets : The following items may be kept unless their individual value is more than the cost of a reasonable replacement : tools, books, vehicles and other items of equipment which the debtor needs to use personally in his employment, business or vocation, clothing, bedding, furniture, household equipment and other basic items the debtor or his family needs at home. Insurance policies : the OR will decide wether the debtor can keep them. The trustee cannot claim a pension as an asset. 8/ Generally, the bankruptcy ends after a maximum of 12 months. The period will be shorter if the OR concludes his enquiries sooner. The debtor becomes then free unless the Court decides to suspend the discharge. The debts are written off except students loans, maintenance, alimony. The debtor is registered during 6 years. Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

6 9/Costs of the bankruptcy proceedings At the beginning of the procedure, debtors must pay court fees ( 150) and 350 for deposit. Court fees can be waived when the debtor receives benefit. He or she gets no help with the deposit fee. The fees are paid first from the money that is available. They include fees of the OR or the IP. The costs seem high for debtors who are often in a precarious state. B. IVA (Individual Voluntary Arrangement) It has been introduced by the Insolvency Act The Enterprise Act 2002 introduced the concept of Fast Track Individual Voluntary Arrangement, a post-bankruptcy arrangement supervised by the Official Receiver. IVA is more frequently used for individuals than for traders and 70% of the cases are settled to avoid court costs and delay. The debtor needs to apply to the court and must be helped by an IP. The IP act for the debtor as supervisor of the arrangement and the debtor may apply to the court for an interim order which prevents the creditors from presenting, or proceeding with, a bankruptcy petition against the debtor. The IP tells the court the details of the debtor s proposal and wether in his (her) opinion a meeting of creditors should be called to consider it. At the meeting, the creditors vote on wether to accept the debtor s proposal. If enough creditors (over 75% in value of the creditors present in person or by proxy, and voting on the resolution) vote in favour, the proposals are accepted. They are then binding on all creditors who had notice, or were entitled to receive notice, of the meeting. The IP supervises the arrangement which may last up to 5 years and pays the creditors in accordance to the accepted proposal. If the debtor proposes an IVA after bankruptcy, it is possible for him (her) to nominate the OR to be the supervisor of the arrangement. This type of arrangement is called a fast-track voluntary arrangement. When the IVA is successful, it ends and the debtor is discharged, the remaining debts are written off. During the IVA, the IP can apply for bankruptcy if the debtor doesn t co-operate or if it appears that he has been dishonest. In England and Wales, individual insolvencies in 2004 were , among which, were bankruptcies and IVA. Cost of an IVA: the fees for the IP may reach For the bankruptcies and IVAs a record is kept through the Individual Insolvency Register The register gives details of : -bankruptcies that are current or have ended in the last three months, -current individuals voluntary arrangements (IVAs) and fast track voluntary arrangements, - current bankruptcy restrictions orders (BROs) and undertakings (BRUs). It may be searched on line, by post or fax or by visiting the local receiver s office. Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

7 SIVA (Simple Individual Voluntary Arrangement) The consultation document has been published on July 14th 2005 and it won t be effective before It will be proposed when debtors owe less than , in order to avoid unregulated procedures, meetings and to lower the costs. C. DMP (Debts Management Plan) The main differences between IVA and DMP: - in IVA there may be debts forgiveness, - IVA is legally binding, - DMP sector is unregulated. DMP are mainly dealt with by Consumer Credit Counselling Service (CCCS), which employs 100 counsellors in UK and receives calls per week on his help line. CCCS is a charity which raises its funds through creditors. The client rings free phone number and speaks to help line, he (she) receives general advice or makes an appointment for counselling. The counsellor gathers information, makes a budget compilation and makes recommendations (maximising the income through benefits and reducing some expenses). If there is few money left, the debtor may make token/goodwill payments (30% of the debtors). The debtor may be recommended IVA or bankruptcy (30% of the debtors) or DMP (40% of the debtors). CCCS provides after care, receives the payments from the debtor and distributes the money to the creditors. Each case is reviewed each year. CCCS manages over a tenth of all problem debt in the UK. In January 2004, the average debt of a client on a DMP was It has risen to by December 2004 and is now The Registry Trust is linked to CCCS. It is a non profit organisation which runs the Registry of all UK County Courts debts judgements. It maintains and provides access to an historic data base of approximately 7 millions county courts consumer and commercial judgements. D. THE CREDITORS POINT OF VIEW According to Max Recovery Company (US Company), which purchases debts from banks, credits cards companies, personal loans companies and some large department stores companies as Marks and Spencer, the debtors choose between the different systems according to the costs, IVA being prohibitely expensive for small amount of debts. According to the British Bankers Association (BBA), the UK has very liberalised credit market. UK s DGP(Domestic Gross Product) growth ( the economic miracle ) is caused mainly by Credit. Credits represent 1,5 billions euros in the UK economy and among these 200 millions of unsecured credits. In UK, 70% people own their property and 64 millions credit cards are used (2 per adult on average). The increase of loans has provoked a rapid growth in IVAs and bankruptcies. It is important to underline that, in UK, there doesn t seem to be as protective a system as in France in the responsible lending matter. For example, there is no duty to advise the consumer in unsecured credit. When people have negative data, they cannot obtain any credit in the regular banks but they can Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

8 turn to the sub-prime market, that is to another bank which will allow a loan with a higher interest rate. If the debtor pays regularly, after three years, he can turn back to the mainstream credit. CONCLUSION Some of our interlocutors underlined the rising importance of a new kind of private companies specialising in IVA. They are very effective and work for fixed fees. They advertise a lot and receive telephone calls per year from debtors. This free sector is no controlled by the government whereas anybody can create this sort of debt consolidation company. According to the IPA, the solution could be to create a body to control these companies as for their creation and their relations with the creditors. One of the improvements of the system could be a simpler IVA without a meeting of creditors and also the payment of the IP s fees according to the amount collected. UK, like France, is facing a huge problem of personal indebtedness. The increase in the number of people with debts problem can be strongly related to the economic situation. Strange enough, in UK, low rates of unemployment (1 million people unemployed and only 3 months on average to find a new job), low interest rates and soaring house prices have resulted in a substantial increase in mortgage and consumer credit landing, and consequently, in indebtedness. Whereas in France high rate of unemployment has led to the same situation. It should be necessary in the UK as in France to improve financial education to make consumers understand the true cost of credit. When comparing the two systems, we have noticed that solutions are not really different. However, the management of indebtedness treatment procedures by the indebtedness committee, whose secretariat is done by the Banque de France, simplifies the access to the procedure for the debtor as well for the creditors and reduces considerably the costs, being a civil service. Nevertheless, the recent influence of the Anglo-Saxon procedures (loi du 1 août 2003) may make more difficult and more expensive the treatment of indebtedness. On the other hand, the fact that an IVA is adopted when creditors who represent over 75% in value of the debts could be easily added in our procedure in order to increase the number of voluntary arrangements (plans amiables). Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

9 LE TRAITEMENT DE L ENDETTEMENT AU ROYAUME-UNI (21 Novembre au 2 Décembre 2005) Comité Franco-Britannique de Coopération Judiciaire INTRODUCTION Notre étude est limitée à l Angleterre, au Pays de Galles et à l Irlande du Nord, l Ecosse ayant un système de règlement des problèmes d endettement différent. L endettement est défini par le fait que le débiteur ne peut faire face à ses dettes exigibles compte tenu de la valeur de ses biens. La principale différence avec le système français est qu on utilise la même procédure pour les particuliers et les sociétés commerciales. A Londres, l endettement est de la compétence de la High Court, alors qu en Province, il est de la compétence des County Court. Nous avons rencontré trois juges (registrars) de la High Court de Londres et un juge de la County Court à Dartford (Kent), qui ne traitait pas directement de l endettement mais d affaires liées aux problèmes d endettement (demande en paiement des créanciers, crédits, loyers...), se rapprochant de notre tribunal d instance. La faillite est devenue une solution très pratique pour un grand nombre de personnes qui se retrouvent avec de nombreuses dettes. Ils peuvent être ainsi libérés de leurs problèmes d argent et ont une chance de prendre un nouveau départ dans la vie, après un an de procédure. L Insolvency Act de 1986 a été complété par l Enterprise Act de 2002 (entré en vigueur le 1 er avril 2004) qui a introduit une période réduite à un an au lieu de trois ans pour permettre au failli de voir ses dettes effacées plus tôt. Le but de cette réforme était d encourager la libre entreprise et de rendre la procédure de faillite plus attractive, en lui ôtant son image négative liée au terme de faillite. Quand le débiteur ne paye pas un prêt et qu on lui délivre une mise en demeure, il peut demander au tribunal des délais de paiement (time order), soit en réduisant les mensualités soit en diminuant le taux d intérêt. Cette procédure qui résulte du Consumer Crédit Act est peu utilisée. Dans le cas où l ensemble des dettes est inférieur à et si un ou plusieurs créanciers ont obtenu un jugement contre les débiteur, le tribunal peut rendre une ordonnance de placement sous administration (administration order). Le débiteur doit effectuer des paiements réguliers au tribunal qui se charge de les retransmettre aux créanciers. Si ces solutions ne sont pas suffisantes, le débiteur peut demander un plan d aménagement de ses dettes (Debts Management Plan), un arrangement volontaire individuel (Individual Voluntary Arrangement) ou enfin une faillite (Bankruptcy). Les débiteurs peuvent contacter le Citizen Advice Bureau qui est une association caritative créée après la seconde guerre mondiale. Il comprend 450 bureaux en Angleterre et aux Pays de Galles Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

10 situés à des endroits stratégiques (hôpitaux, prisons, tribunaux...), employant conseillers dont volontaires. Il donne des conseils juridiques gratuits sur tous les sujets. Il reçoit 5 millions de demandes par an parmi lesquelles concerne les problèmes d endettement. Il est fait un bilan de la situation du débiteur (revenus, origine des dettes et biens) et le débiteur se voit conseillé sur l orientation de la procédure. A. LA PROCÉDURE DE FAILLITE (BANKRUPTCY). 1/ Une requête en faillite (bankruptcy petition) doit être présentée soit par le débiteur, soit par un créancier à qui il est dû au moins 750. Les faillites concernant les deux conjoints sont rares. La requête doit être accompagnée d une déclaration des revenus, d un inventaire des actifs, d une liste des dettes et des créanciers afin que le tribunal puisse établir l incapacité de payer. 2/ Ensuite, le tribunal rend un jugement déclaratif de faillite (bankruptcy order) dont il peut être fait appel dans les quatorze jours (seulement sur la procédure ou un point de droit). Le jugement est publié dans la London Gazette ou dans un journal local. Il est rare que les créanciers contestent le jugement. 3/ Après l audience, le débiteur se rend directement à l Insolvency Service où son dossier sera traité par un syndic (Official Receiver) qui est un fonctionnaire rattaché au tribunal. Il est assisté des inspecteurs et contrôleurs. A l occasion du premier entretien, le contrôleur demande au débiteur ses revenus, ses biens, ses dépenses et il doit remettre ses cartes de crédit. Le contrôleur examine ensuite certaines dépenses (abonnements sportifs, téléphones portables, télévision par satellites, activités para-scolaires). Il consulte également le cadastre, les demandes de cartes de crédit et identifie les dettes prioritaires (loyers et impôts locaux). Le syndic (OR) : - administre la faillite, - protège les biens du débiteur, - agit comme liquidateur ( trustee) des biens de la faillite, - surveille les affaires financières du débiteur avant et pendant la faillite, - doit rendre compte aux créanciers, - peut faire un rapport au tribunal, - doit dénoncer les infractions pénales en relation avec la faillite, - doit notifier le jugement aux autorités locales et différents corps professionnels. 4/ Si le débiteur a des biens réalisables, les créanciers ou le syndic désignent un administrateur (an Insolvency Practitioner). C est un particulier (généralement un expert comptable) qui est spécialisé dans l endettement. Il peut être désigné comme liquidateur à la place du syndic par les créanciers si le débiteur a des biens conséquents. Il réalise les actifs du débiteur et paye les créanciers après qu ils aient déclaré leurs créances. Il vérifie dans le Property Register si le débiteur est propriétaires de biens immobiliers, même à l étranger. Il vérifie également les revenus et les dépenses selon un barème des dépenses. Il peut contester les transactions effectuées en fraude des droits des créanciers pour les cinq ans précédant la faillite. Pour devenir administrateur, il est nécessaire d obtenir une autorisation et de réussir un examen, très sélectif portant sur la comptabilité, la fiscalité et le droit. Des références et cinq ans d expérience sont exigés administrateurs au Royaume-Uni sont contrôlés par sept associations parmi lesquelles l Insolvency Practitioners Association (IPA), qui regroupe 300 administrateurs. L IPA reçoit 400 plaintes par an dont 10% aboutissent à des poursuites Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

11 disciplinaires. C est un système d auto-régulation. La R3 Association est une autre organisation professionnelle qui fournit une formation aux administrateurs et qui veut promouvoir une déontologie de la profession. 5/ Quand le jugement déclaratif de faillite est intervenu, le débiteur doit : - donner toutes informations au syndic sur sa situation financière (par entretien, par téléphone ou par lettre), - procurer au syndic une liste de ses biens et de ses dettes, - informer le liquidateur sur ses biens et sur une éventuelle augmentation de ses revenus, - cesser d utiliser les cartes de crédit, - s interdire de demander un crédit supérieur à 500 sans avertir le prêteur de son état de faillite (infraction pénale), - s interdire d effectuer des paiements préférentiels excepté aux créanciers privilégiés, ou concernant des dettes non effaçables (amendes, pension alimentaire), le trop perçu d allocations, les prêts étudiants, les demandes de salariés, - continuer à payer le loyer et les charges habituelles (eau, électricité, gaz). 6/ Le juge devra intervenir lorsque le débiteur ne coopère pas. Il peut être convoqué au tribunal pour être entendu sous serment afin de s engager à coopérer avec le syndic. A défaut, le juge peut délivrer un mandat d arrêt (contempt of court). Une autre sanction peut être la prolongation de la période de faillite (suspension of discharge). Si pendant la durée de la procédure, le syndic s aperçoit que l intéressé a été malhonnête ou qu il a activement participé à sa situation d endettement, il peut demander au tribunal un jugement maintenant les interdictions imposées au failli (Bankruptcy Restriction Order) pendant une durée pouvant aller jusqu à 15 ans. Le failli ne pourra pas obtenir de crédit, exercer une profession commerciale ou prétendre à une fonction publique. 7/ Les biens du débiteur a) Domicile : Le syndic ou le liquidateur peut être dans l obligation de vendre le domicile du débiteur pour payer les dettes. Pendant la première année de la faillite, l administrateur essaye de négocier avec le créancier hypothécaire, doit vérifier la valeur du bien et négocier au mieux des intérêts des créanciers. Il renvoie le débiteur à consulter rapidement un avocat pour obtenir des conseils. Il a trois ans pour vendre le bien. Le débiteur, le co-propriétaire ou un membre de la famille peut faire une offre en rachetant la part en pleine propriété du débiteur. En cas de résistance du débiteur, l administrateur peut obtenir du tribunal un jugement l autorisant à vendre. La vente n a lieu que lorsque les propriétaires ont libéré les lieux (jugement d expulsion). L acquéreur peut réclamer des intérêts si le bien n est pas libre de toute occupation. Le jugement déclaratif de faillite est inscrit au Land Registry. A titre d exemple, si une maison indivise est vendue et si le prêt hypothécaire est de , la part du failli est de Sur cette somme, iront à l administrateur, à l Insolvency Service et seulement aux créanciers. Si un avocat intervient pour obtenir un jugement, les créanciers ne retirent pratiquement rien de la vente. Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

12 b) Autres biens : Les biens suivants peuvent être gardés à moins que leur valeur marchande ne soit importante : outils, livres, voitures et autres biens permettant au débiteur de travailler, vêtements, literie, meubles, biens d équipement utiles à la famille du failli. polices d assurance : lee syndic décide si le débiteur peut les garder. Les pensions de retraite ne sont pas saisissables. 8/ Généralement, la faillite se termine après une durée maximale de 12 mois qui peut être raccourcie si le syndic termine ses opérations plus tôt. Le débiteur se retrouve in bonis à moins que le tribunal décide de prolonger la période de faillite. Les dettes sont effacées à l exception des prêts étudiants, des pensions alimentaires et prestations compensatoires. Le débiteur est fiché pendant 6 ans. 9/Coût de la procédure de faillite Au début de la procédure, le débiteur doit payer une provision pour frais de justice ( 150) et 350 de dépôt. La provision pour frais de justice peut ne pas être réclamée lorsque le débiteur ne perçoit que des allocations. Par contre, le dépôt reste dû. Ce coût semble important pour des débiteurs en situation extrêmement précaire. B. Arrangement Volontaire Individuel (IVA) Cette procédure a été introduite par l Insolvency Act de L Enterprise Act de 2002 a introduit le concept du Fast Track Individual Voluntary Arrangement (procédure rapide), un arrangement post-faillite supervisé par le syndic. Créée initialement pour les commerçants, l IVA est aujourd hui plus utilisé par les particuliers. 70% des cas aboutissent à un accord amiable afin d éviter le coût et la durée de la procédure. Il est nécessaire de faire une demande au tribunal et d être assisté par un administrateur. Ce dernier agit comme contrôleur. le débiteur peut demander au tribunal un interim order qui permet d éviter qu une demande de faillite ne soit déposée ou poursuivie contre lui et de suspendre toutes mesures d exécution prises à son encontre. L administrateur présente au tribunal les propositions du débiteur et prévoit une éventuelle réunion des créanciers. Pour être approuvé, le plan de règlement doit recevoir l assentiment des créanciers, présents ou représentés, porteurs d au moins 75% des créances. L accord s impose a tous les créanciers convoqués même s ils n ont pas assisté à la réunion. L administrateur contrôle l exécution du plan qui peut durer 5 ans et règle les créanciers. Il est possible pour le débiteur de proposer un Arrangement Volontaire Individuel après la procédure de faillite en désignant le syndic pour contrôler l accord. Cette procédure est dénommée fast-track voluntary arrangement. Lorsque l accord est réalisé, il prend fin, le débiteur est libéré et les dettes subsistantes sont effacées. Pendant l exécution du plan, l administrateur peut déposer une demande de faillite si le débiteur ne coopère pas ou s il fournit des informations erronées. En Angleterre et au Pays de Galles, l endettement des particuliers en 2004 représentait demandes, parmi lesquelles, faillites et Arrangements Volontaires Individuels. Coût de la procédure : Les honoraires d un administrateur peuvent atteindre Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

13 L Individual Insolvency Register permet de ficher les débiteurs bénéficiaires d une procédure de faillite ou d un Arrangement Volontaire Individuel. Le fichier donne des détails sur : - les faillites en cours ou terminées depuis trois mois, - les Arrangements Volontaires Individuels en cours et les fast track voluntary arrangements, - les bankruptcy restrictions orders (jugement maintenant les interdictions imposées au failli) et les undertakings (engagements de coopérer). Il peut être consulté soit sur internet, soit sur demande écrite soit encore en se rendant chez le syndic. L Arrangement Volontaire Individuel simplifié (Simple Individual Voluntary Arrangement) Le document consultatif a été publié le 14 juillet 2005 et la procédure ne sera pas en application avant Cette procédure pourra être proposée au débiteur qui aura un maximum de de dettes, afin d éviter les procédures non encadrées, les réunions et les coûts. C. Plan de Gestion des Dettes (Debts Management Plan) Les principales différences entre l Arrangement Volontaire Individuel et le Plan de Gestion des dettes : - dans l Arrangement Volontaire Individuel, il peut y avoir un effacement partiel des dettes, - l Arrangement Volontaire Individuel s impose aux créanciers, - le domaine du Plan de Gestion des Dettes n est pas encadré juridiquement. Les Plans de Gestion des Dettes sont principalement mis en place par le Consumer Credit Counselling Service (CCCS), qui emploie 100 conseillers au Royaume Unis et qui reçoit appels téléphoniques par semaine sur son numéro vert. CCCS est une association caritative qui trouve ses fonds auprès des créanciers. Le débiteur peut appeler un numéro gratuit, recevoir des conseils ou obtenir un rendez-vous auprès d un conseiller. Ce dernier recueille des informations, établit un budget et fait des recommandations (réduire des dépenses, augmenter les ressources en faisant valoir des droits à allocations). Lorsqu il y a très peu de capacité de remboursement, (environ 30% des cas), le conseiller préconisera des mensualités de contact. Il peut être également conseillé une orientation vers un Arrangement Volontaire Individuel ou vers une faillite (environ 30% des cas), ou encore un Plan des Gestion des Dettes (environ 40% des cas). CCCS suit l évolution du plan, reçoit les paiements et distribue les fonds aux créanciers. Chaque dossier est revu une fois par an. CCCS gère environ 10% des problèmes d endettement au Royaume-Uni. En janvier 2004, l endettement moyen d un débiteur ayant choisi un Plan de Gestion de Dettes était de , en décembre 2004, il atteignait et maintenant il est de Le Registry Trust est lié à CCCS. C est un organisme sans but lucratif qui tient le fichier de l ensemble des décisions judiciaires rendues par les County Courts du Royaume-Uni relatives aux dettes. Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

14 D. LE POINT DE VUE DES CRÉANCIERS Selon la société Max Recovery (société américaine), qui rachète les dettes à l égard des banques, des sociétés de crédits et de certains grands magasins comme Marks and Spencer, le débiteur choisit les différentes procédures en fonction du coût, l Arrangement Volontaire Individuel étant prohibitif pour un faible montant de dettes. Selon l Association des Banquiers Britanniques (British Bankers Association), le Royaume-Uni a très largement libéralisé le marché du crédit. L augmentation du Produit Intérieur Brut britannique (le miracle économique ) est en grande partie due au crédit. Les crédits représentent 1,5 milliard d euros dans l économie britannique, dont 200 millions de prêts non garantis.. Au Royaume-Uni, 70% de la population est propriétaire de son logement et 64 millions de cartes de crédit sont utilisées (en moyenne 2 par adulte). L augmentation des emprunts a provoqué une hausse rapide des procédures de faillite et d Arrangement Volontaire Individuel. Il est important de souligner qu au Royaume-Uni, il n existe pas un système aussi protecteur qu en France pour la responsabilité bancaire. Par exemple, il n existe aucune obligation de conseil dans les crédits non garantis. Quand une personne a un taux d endettement trop important, elle ne peut obtenir de crédits dans les banques habituelles et devra s adresser à un marché parallèle ( the subprime market ), c està-dire à une autre banque, souvent une émanation des précédentes, qui lui procurera un crédit à un taux supérieur. S il n y a pas d incident de paiement dans les trois ans, la personne regagnera le marché du crédit ordinaire. CONCLUSION Plusieurs de nos interlocuteurs ont souligné l influence croissante d une nouvelle sorte de société privée spécialisée dans les Arrangements Volontaires Individuels, très efficace et travaillant au forfait qui fait beaucoup de publicité et reçoit d appels téléphoniques par an des débiteurs. Ce secteur libre n est pas contrôlé par l Etat de sorte que n importe qui peut créer ce genre de société de consolidation des dettes. Selon l Insolvency Practitioners Association, la solution serait de créer un organisme de contrôle tant pour la création que pour le fonctionnement. L une des améliorations du système pourrait être également de simplifier la procédure d Arrangement Volontaire Individuel en supprimant la réunion des créanciers et en établissant les honoraires de l administrateur au prorata des fonds récoltés. Le Royaume-Uni comme la France doit faire face au problème du surendettement des particuliers. L augmentation des personnes endettées est fortement liée à la situation économique. Etrangement, au Royaume-Uni, un faible taux de chômage (1 million de chômeur et une durée moyenne de seulement 3 mois pour retrouver un emploi), de faibles taux d intérêt et des prix astronomiques de l immobilier ont entraîné une augmentation substantielle des prêts hypothécaires et des prêts à la consommation et par voie de conséquence du surendettement. Alors qu en France, un taux important de chômage a conduit au même résultat. Il apparaît nécessaire au Royaume-Uni comme en France d améliorer la formation des consommateurs pour leur faire réaliser le véritable coût du crédit. En comparant les deux systèmes, nous avons constaté que les solutions ne sont pas Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

15 essentiellement différentes. Cependant, la gestion des procédures de traitement de l endettement en France par la commission de surendettement, dont le secrétariat est assuré par la Banque de France, simplifie l accès à la procédure tant pour le débiteur que pour les créanciers et réduit considérablement les coûts compte tenu du caractère de service public. Néanmoins, l orientation récente vers les procédures anglo-saxonne (loi du 1er août 2003) aurait tendance à compliquer le traitement de l endettement et à en augmenter le coût. Par contre, le système qui consiste à adopter un plan amiable (Arrangement Volontaire Individuel) avec l assentiment des créanciers porteurs d au moins 75% des créances pourrait être incorporé dans notre procédure afin d augmenter le nombre de conclusions de plans amiables. Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

16 ANNEXES Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

17 Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

18 Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

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20 Catherine Bonnan-Garçon-Christine Capitaine Dealing with debts in the United Kingdom /20

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