Compétences terminales d HISTOIRE. Enseignement secondaire 2 ème degré

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1 Enseignant Du bœuf au smartphone III Compétences terminales d HISTOIRE Enseignement secondaire 2 ème degré Porte d entrée Compétences Au départ d une situation du passé ou du présent, élaborer une problématique de recherche et sélectionner dans divers lieux d information et de documentation des renseignements utiles. Savoirs et savoir-faire Sélectionner les informations pertinentes Trier les informations recueillies Confronter plusieurs informations Situation d apprentissage Histoire de la monnaie. Du troc à la carte de crédit et aux paiements par smartphone. Les monnaies du futur seront virtuelles. Questionnement sur l évolution des moyens de paiement ; les moyens de paiement futurs. Composantes de l éducation financière à l école Dimensions de l éducation financière selon l OCDE Thématique FSMA Consommation Niveau de responsabilité Individuel Économique Consommation responsable Citoyen Médias Le paysage financier Solidarité mondiale Éthique Liens avec d autres pistes d activités Histoire : Du bœuf au smartphone (1 & 2) Ressources Consommer : Informations utiles. Glossaire. consommer: du bœuf au smartphone III - 1

2 Enseignant Suggestions d activités : Individuellement : 1. Sur la base des documents fournis et en fonction des connaissances acquises au cours, formuler au minimum trois questions de recherche distinctes sur l évolution des moyens de paiement. Chaque question doit : être en lien avec le sujet ; s appuyer sur une interprétation correcte des informations contenues dans les documents ; s appuyer sur des contradictions et/ou des lacunes (des informations qui manquent) constatées en confrontant les documents ; être une vraie question de recherche, c est-à dire-que la réponse ne doit pas se trouver dans les documents ; elle doit aussi dépasser la simple demande d information (qui, quand, quoi, où ) ; être formulée dans un français correct. En groupe de 4 5 élèves : 2. Observations/sujets de réflexion à discuter en groupe de 4 à 5 élèves après le travail de questionnement. L objectif est de développer des arguments, des pistes de réflexion, pour nourrir le débat (3) : La confiance reste la base de notre système financier (voir la piste d activité : Du bœuf au smartphone (1)). Quelle confiance accorderez-vous aux nouveaux moyens de paiement via Facebook et autre Google? Quelles précautions devrez-vous prendre? Payer via Facebook c est donner un peu plus d informations aux sociétés commerciales sur vos habitudes de consommation. Les publicités ciblées devraient se multiplier dans les années à venir. Quels sont d après vous les avantages et les inconvénients/risques de cette évolution? Collectivement : 3. Débat entre les élèves favorables à la banque Facebook et ceux qui y sont défavorables, sur base des arguments développés en question 2. consommer: du bœuf au smartphone III - 2

3 Élève Activités : Sur la base des documents fournis et en fonction des connaissances acquises au cours, formuler au minimum trois questions de recherche distinctes sur l évolution des moyens de paiement. Chaque question doit : être en lien avec le sujet ; s appuyer sur une interprétation correcte des informations contenues dans les documents ; s appuyer sur des contradictions et/ou des lacunes (des informations qui manquent) constatées en confrontant les documents ; être une vraie question de recherche, c est-à dire-que la réponse ne doit pas se trouver dans les documents ; elle doit aussi dépasser la simple demande d information (qui, quand, quoi, où ) ; être formulée dans un français correct. consommer: du bœuf au smartphone III - 3

4 Annexes : Document 1 Piste d activité : Du boeuf au Smartphone (1) : histoire de la monnaie en Annexe. http ://www.nbbmuseum.be/doc/chap2f.pdf?v Document 2 Facebook le nouveau banquier 1 FACEBOOK deviendra-t-il votre banquier? Trends/Tendances - 15 Mei 2014 Pagina 28 LES GÉANTS DU NET À L'ASSAUT DE LA FINANCE Après avoir révolutionné le commerce et les médias, les grands du Web s'attaquent à votre portefeuille. Objectif des Facebook et autres Google? Profiter du développement du téléphone mobile pour s'imposer sur le marché prometteur des moyens de paiement. Avant peut-être... LES GÉANTS DU NET À L'ASSAUT DE LA FINANCE Après avoir révolutionné le commerce et les médias, les grands du Web s'attaquent à votre portefeuille. Objectif des Facebook et autres Google? Profiter du développement du téléphone mobile pour s'imposer sur le marché prometteur des moyens de paiement. Avant peut-être un jour de s'occuper de vos économies ou de vos demandes de prêts. Gros plan sur la banque du futur. Demain, votre banque ne s'appellera peut-être plus BNP Paribas Fortis, ING ou Belfius. Elle s'appellera peut-être Apple, Facebook, Google, Amazon ou Skype. Après avoir chamboulé le livre, la musique, la presse, les voyages et l'hôtellerie, voici que la révolution numérique bouscule le secteur financier. Aujourd'hui, plus de 60 % des Européens utilisent Internet tous les jours. En Belgique, près de 70 % de la population utilise quotidiennement le Web. De plus en plus, la vie du consommateur bascule sur les outils digitaux (smartphones et tablettes). Tout y passe! Même les petits soucis d'argent de tous les jours se «virtualisent». Environ un quart des Belges utilisent désormais les applications mobiles de leur(s) banque(s), pour consulter leur solde, faire un virement, etc. Pas étonnant dès lors que les géants du Net, devenus incontournables dans nos habitudes de consommation, passent aussi à l'offensive sur le terrain de la banque au quotidien. Monnaie électronique A tout seigneur, tout honneur : Facebook. Doté d'une audience inégalée dans l'histoire de l'humanité (plus d'un milliard d'utilisateurs à travers le monde), le réseau social n 1 s'apprêterait à lancer un service de transfert d'argent à l'international, depuis l'irlande. Comme l'écrivait dernièrement le Financial Times, il serait en passe d'y obtenir une licence e-money pour créer sa propre monnaie électronique. But de la manœuvre? Permettre à ses utilisateurs de conserver de l'argent sur sa plateforme, de payer leurs achats et d'effectuer des transferts d'argent. Autant de possibilités qui s'apparentent à un vrai compte bancaire en ligne. Le quotidien britannique souligne d'ailleurs que la firme de Mark Zuckerberg aurait entamé des discussions avec diverses startup spécialisées dans les paiements internationaux comme TransferWise ou Moni. Info ou intox? Si l'information peut surprendre de prime abord, elle est pourtant loin d'être totalement fantaisiste. Cédric Deleuze, responsable pour la Belgique du département Deloitte Digital, le confirme : «Que des acteurs du Web comme Facebook se lancent un jour dans les services financiers ne fait aucun doute», lance-t-il avant d'ajouter que «la question n'est pas de savoir si cela va se faire mais quand et avec qui ces plans vont se concrétiser». Un avis que partage Bruno Schröder, technology officer chez Microsoft Belgique qui, soulignons-le au passage, a accepté de répondre à nos questions, contrairement aux équipes belges de Facebook et Google. Pour lui, cela ne fait aucun doute, le développement des géants technologiques dans la finance est inéluctable ( lire l'encadré «La menace est réelle pour les banquiers traditionnels» ). Nouveaux outils Inéluctable d'abord parce que la révolution digitale n'en est qu'à ses débuts. Inéluctable ensuite parce que le paiement est sans doute «le» créneau du futur pour le mobile. Tous les acteurs de l'univers de la high-tech tentent consommer: de se positionner du bœuf sur un au marché smartphone estimé III - 4 en 2013 à 235 milliards de dollars dans le monde, selon Gartner. L'an dernier, ebay a par exemple déboursé 800 millions de dollars pour s'offrir la start-up Braintree, bien que le roi des enchères en ligne soit déjà propriétaire de PayPal. Nullement à la traîne, les

5 concrétiser». Un avis que partage Bruno Schröder, technology officer chez Microsoft Belgique qui, soulignons-le au passage, a accepté de répondre à nos questions, contrairement aux équipes belges de Facebook et Google. Pour lui, cela ne fait aucun doute, consommer le développement - HIstoire des géants - 2 ème technologiques degré dans la finance est inéluctable ( lire l'encadré «La menace est réelle pour les banquiers traditionnels» ). Nouveaux outils Inéluctable d'abord parce que la révolution digitale n'en est qu'à ses débuts. Inéluctable ensuite parce que le paiement est sans doute «le» créneau du futur pour le mobile. Tous les acteurs de l'univers de la high-tech tentent de se positionner sur un marché estimé en 2013 à 235 milliards de dollars dans le monde, selon Gartner. L'an dernier, ebay a par exemple déboursé 800 millions de dollars pour s'offrir la start-up Braintree, bien que le roi des enchères en ligne soit déjà propriétaire de PayPal. Nullement à la traîne, les spécialistes de la carte de crédit (Visa, MasterCard) déploient aussi leur portefeuille de paiement électronique. Quant à l'américain Square, son lecteur de cartes sur smartphone pourrait brasser 30 milliards de dollars cette année, selon le magazine économique Challenges. Il faut dire que s'aventurer sur ce marché «hot» des nouveaux outils de paiement présente pour les grands du Web un intérêt à plusieurs égards, y compris pour une entreprise comme Facebook. «C'est clairement un vecteur de croissance», reprend Cédric Deleuze. Et une source de diversification des revenus, nous explique Dirk Vanderschrick, membre du comité de direction de Belfius, responsable retail & commercial banking. «En plus des recettes publicitaires et de la vente de données, s'y ajouteraient celles liées aux transactions, enchaîne le banquier. Capter le flux d'informations autour du paiement permet également d'enrichir les bases de données avec une exploitation commerciale à la clé ( approfondir la connaissance du client et lui faire des offres ciblées, Ndlr ). Ces nouvelles fonctionnalités permettront également de doper le trafic sur les sites de ces acteurs en question, ce qui aura aussi pour effet d'augmenter la valeur de leur espace publicitaire.» Rattraper Google Mais ce n'est pas tout. En se lançant ainsi à l'assaut de la finance, Facebook ne ferait qu'emboîter le pas à son grand rival Google, avec qui il est toujours au coude à coude. «Facebook n'a pas seulement un problème d'image, il doit trouver une un business model et une rentabilité que Google a déjà trouvés», pointe à ce propos le serial entrepreneur José Zurstrassen, fondateur de Keytrade et de MyMicroInvest. Le célèbre moteur de recherche est en effet déjà bien armé Copyright dans ce domaine 2014 gopress. avec son Alle e-wallet rechten (portefeuille voorbehouden électronique). Selon le magazine économique suisse Bilan, Google serait par ailleurs aussi en attente d'une licence e-money au Royaume-Uni. Aux-Etats-Unis, il permet déjà l'envoi d'argent par . Il étudierait aussi la possibilité de s'attaquer au monde des placements, comme le fait déjà Baidu, le Google chinois. Ce dernier est lui aussi déjà bien plus en avance que la firme de Mark Zuckerberg, après avoir lancé en octobre dernier un service d'épargne en association avec un très gros gestionnaire d'actifs made in China. Toujours du côté de Pékin, le géant du commerce en ligne Alibaba propose quant à lui des prêts à la consommation. Jamie Dimon Bref, la tendance est là. Même les banquiers traditionnels le reconnaissent. Et pas seulement ceux de Belfius. Jamie Dimon, puissant CEO de la grande banque américaine JP Morgan, l'avoue également. Lui qui déclarait dernièrement que «Google et Apple n'étaient pas les seuls à représenter une menace pour JP Morgan mais que la Silicon Valley dans son ensemble voulait la dévorer», faisant référence aux innombrables fintechs (nouvelles technologies appliquées à la finance) qui y poussent comme des champignons (Moven, etc.). Dans un ouvrage intitulé Nouvelles banques, Michel Mathieu, haut dirigeant du Crédit Agricole en France, estime quant à lui que la banque de détail est prise en tenaille. «Elle doit faire face à une concurrence nouvelle, représentée par des sociétés qui proposent des services équivalents, sans toutefois supporter les mêmes contraintes, notamment en termes de masse salariale ou d'implantations physiques de réseaux d'agences dans les territoires.» Quant à ING Belgique, banque qui joue résolument la carte du digital, on dit y suivre avec beaucoup d'attention toute nouvelle initiative dans le domaine des services bancaires. «Il est important que la banque traditionnelle sache se remettre en question, plaide son CEO Rik Vandenberghe. ING Belgique est une banque innovante. La BBL avait d'ailleurs été la première en Belgique à lancer la banque par Internet. Nous sommes très attentifs aux nouveautés pouvant être intéressantes pour nos clients. C'est ainsi que nous avons lancé le premier compte à vue gratuit en ligne, la première application mobile en Belgique et que nous avons investi dans la solution de paiement par mobile développée par le portefeuille électronique Sixdots en Belgique.» Le big bang des agences Le lecteur aura compris : la digitalisation de la société n'oblige pas seulement les banques à revoir leur offre, mais aussi à repenser leur métier. Face à la concurrence des nouveaux acteurs du Web qui tire les prix vers le bas et détourne les clients des agences, elles doivent faire évoluer leur modèle. «Après avoir incité le client à réaliser un nombre toujours grandissant d'opérations en ligne, poursuit Michel Mathieu, la question que tous les banquiers devraient se poser est la suivante : que doivent-ils mettre en œuvre, dès aujourd'hui, pour que dans cinq ou 10 ans le client pousse encore la porte de leur agence, et choisisse d'y rester? Quels besoins justifieront qu'il revienne en agence? Comment former les conseillers à proposer une vraie valeur ajoutée, lors de ces rares moments privilégiés.» En France par exemple, BNP Paribas, par ailleurs armée depuis un an de Hello bank! (banque 100 % digitale), entend avec son plan «Préférence client» faire basculer son réseau vers trois types d'agences : express, conseils et projets. Car sans cette véritable remise en question, nos «chers» amis banquiers risquent bien de se voir reléguer au rang de simples gestionnaires d'infrastructures ( back-offices, etc.), victimes de ce que les spécialistes appellent la «désintermédiation bancaire» (lorsque les clients se passeront des banques). Certaines études estiment en effet qu'une part de 30 % du marché des banques est prête à changer de mains aux Etats-Unis. Si bien qu'un jour, ce sera peut-être Facebook qui vous accordera un crédit. Cela après avoir analysé vos données personnelles et vu que vous aviez beaucoup d'amis sur sa plateforme. Signe de la qualité de votre entourage humain... à même de vous renflouer en cas de pépin financier. Image abîmée Pour l'heure, les banquiers traditionnels se montrent pourtant sereins. Du moins en apparence. Ils disent que les géants du Web s'activent principalement dans le domaine des moyens de paiement. «Aucun de ces acteurs n'a développé une alternative complète au modèle bancaire traditionnel», avance Dirk Vanderschrick. Autre argument : le fait que les clients restent friands de conseils personnalisés. Et puis, cerise sur le gâteau : les banquiers classiques veillent de plus en plus à se servir des réseaux sociaux (Facebook, LinkedIn, Twitter, YouTube, etc.). «On observe clairement de la part des banques une volonté de socialiser le plus possible la relation avec le client», pointe Hugues Rey, CEO de l'agence Havas Media Brussels. Les réseaux sociaux deviennent pour elles une source de renseignement et de dialogue, un canal de communication à part entière.» De fait, «nous utilisons ces canaux pour rester proche de notre clientèle», clament en chœur Rik Vandenberghe et Dirk Vanderschrick. consommer: du bœuf au smartphone III - 5 Rien d'étonnant à cela, estime Cédric Deleuze : «Collaborer avec les réseaux sociaux est clairement une bonne stratégie pour les banques», soutient-il, citant l'exemple de l'assureur français AXA, qui vient de signer un partenariat avec Facebook pour s'attaquer

6 au modèle bancaire traditionnel», avance Dirk Vanderschrick. Autre argument : le fait que les clients restent friands de conseils personnalisés. Et puis, cerise sur le gâteau : les banquiers classiques veillent de plus en plus à se servir des réseaux sociaux consommer (Facebook, - LinkedIn, HIstoire Twitter, - 2 ème YouTube, degré etc.). «On observe clairement de la part des banques une volonté de socialiser le plus possible la relation avec le client», pointe Hugues Rey, CEO de l'agence Havas Media Brussels. Les réseaux sociaux deviennent pour elles une source de renseignement et de dialogue, un canal de communication à part entière.» De fait, «nous utilisons ces canaux pour rester proche de notre clientèle», clament en chœur Rik Vandenberghe et Dirk Vanderschrick. Rien d'étonnant à cela, estime Cédric Deleuze : «Collaborer avec les réseaux sociaux est clairement une bonne stratégie pour les banques», soutient-il, citant l'exemple de l'assureur français AXA, qui vient de signer un partenariat avec Facebook pour s'attaquer au marché sur mobile, en profitant de la popularité du réseau social sur smartphones et tablettes. If you can't beat them, join them! Surtout que les acteurs de l'industrie des services financiers souffrent d'un problème de réputation depuis la crise de De la crise des subprimes aux manipulations du Libor, ils n'en finissent plus d'enchaîner les scandales. Leur image est abîmée. Bref, à l'heure où certains ont perdu la confiance des clients, d'autres essayent de la gagner. «Nouvelles banques», Michel Mathieu, éditions Débats Publics, 249 p. SÉBASTIEN BURON Copyright 2014 Biblo. Alle rechten voorbehouden Copyright 2014 gopress. Alle rechten voorbehouden consommer: du bœuf au smartphone III - 6

7 Document 3 Payer avec son smartphone? C est désormais possible ECONOMIE Mis à jour le jeudi 15 mai 2014 à 12h49 Bancontact/Mister Cash a lancé jeudi son application mobile pour smartphones et tablettes. Les clients de 16 banques, soit 99% des titulaires de cartes, peuvent l utiliser immédiatement. L application permet d effectuer tout type de paiement (entre particuliers, auprès des commerçants partenaires et en ligne) jusqu à 250 euros. Nous avons testé le système pour vous. Sachez d abord que ce système est actuellement accessible aux détenteurs de smartphones et tablettes qui tournent sur ios (Apple) et Android (Google). La première chose à faire est de charger l appli Bancontact/ Mister Cash. Vous devez avoir avec vous votre carte de banque et le lecteur qui va avec. Il permet de vous enregistrer une fois pour toutes et d y déterminer un code secret. Ensuite, vous ouvrez l application qui vous offre deux choix : payer ou recevoir. Par exemple, si vous me devez 10 euros, je clique sur recevoir, j indique le chiffre 10. Une fenêtre s ouvre alors sur un QR-code. Comme c est vous qui devez payer, vous scannez le code avec votre smartphone. Il vous reste à valider la transaction avec votre code secret. Quelques secondes plus tard, je suis averti que la transaction est terminée. C est pratique et vous pouvez consulter l historique de vos transactions en dépenses comme en rentrées. Le principe est le même dans les commerces et les restaurants qui seront équipés (ils sont encore très peu nombreux). La caisse va produire un ticket avec le QR-Code. Il vous restera à le scanner avec votre smartphone et à valider la transaction. Nous sommes convaincus que d autres s y ajouteront très vite, prévoit Zhong Xu, CEO de la société technologique Posios, qui a développé l application. Les opérateurs de téléphonie Mobile Vikings et Base font également partie des premiers adhérents au système. Il sera proposé à partir de juillet aux administrations communales membres de la plate-forme Interactive City. En cas de perte du smartphone ou de la tablette, l application peut être bloquée par téléphone, comme une carte, via le service Card Stop. Donc, vérification faite ce matin, l application fonctionne parfaitement bien mais un petit micro-trottoir nous a démontré qu il restera à convaincre les utilisateurs potentiels que le système est parfaitement sécurisé. Michel Visart, avec Belga Source : RTBF en ligne, 15 mai 2014, Michel Visart http ://www.rtbf.be/info/economie/detail_payer-avec-son-smartphone-c-est-desormais-possible?id= consommer: du bœuf au smartphone III - 7

8 Document 4 Coûts liés aux instruments de paiement à charge du secteur financier en 2003 (en millions d euros). Source : BNB (Estimation des coûts des moyens de paiement) ; 2003 consommer: du bœuf au smartphone III - 8

9 Document 5 Utilisation des instruments de paiement par secteur (pourcentage du total des transaction réalisées dans chaque secteur Source : Enquête IPSOS, calculs BNB ; 2003 consommer: du bœuf au smartphone III - 9

10 Document 6 Payer avec le smartphone : le consommateur est-il suffisamment protégé? Communiqués de presse - Télécommunications Date : CRIOC - OIVO L économie dans notre société évolue, du troc vers une société complètement sans liquides, en passant par l économie de l argent. Actuellement, le sans-liquides n est pas encore atteint, mais les actions pour aller dans ce sens continuent. L énorme succès du smartphone joue absolument un rôle dans cette évolution. Mais qu en est-il de la sécurité du consommateur dans tout ça? L argent virtuel L argent virtuel n est plus nouveau dans notre économie. Les rémunérations des travailleurs sont versées sur leur compte bancaire, les loyers sont transférés sur le compte du propriétaire et nombre de factures mensuelles sont payées par domiciliation ou ordre permanent. À aucun moment, l argent derrière ces transactions ne revient à la surface. Les petites sommes uniquement, par exemple au restaurant, chez l épicier ou chez le coiffeur, sont encore payées au comptant. Aujourd hui, ces paiements en liquide sont également en voie de disparition. Grâce à la diminution des frais liés à l utilisation d un système de paiement avec carte pour le commerçant, l idée devient de plus en plus attrayante pour celui-ci d offrir ce service à ses clients. Or, la location du système comprend quelques frais pour le professionnel, même s ils sont en baisse ces dernières années. La possibilité de payer avec une carte est un service offert aux clients qui ne devrait pas être facturé. Le commerçant a moins d argent liquide dans sa caisse, réduisant le risque d un cambriolage ou de vol. Encore plus important, il ne doit plus aller à la banque si fréquemment, il ne doit plus compter ses recettes, contrôler les caisses... QR et NFC L opération devient de plus en plus simple, tant pour les paiements entre consommateur et commerçant qu entre deux consommateurs. Cette voie a été facilitée par l introduction du smartphone, qui offre deux techniques de paiements. La première utilise un code QR (pour Quick Response), à scanner ; la deuxième utilise la technologie NFC (pour Near Field Communication), qui est encore plus simple car il suffit de tenir deux appareils (p.ex. un smartphone et un automate de paiement) tout près l un de l autre pendant quelques secondes pour faire le paiement. Différentes applications Plusieurs banques offrent déjà des applications pour faire des paiements entre deux personnes ou deux consommer: du bœuf au smartphone III - 10

11 appareils. Pour ce faire, il n est pas nécessaire que les deux parties soient clients de la même banque. Il suffit qu un des deux ait l application mobile sur son smartphone ou tablette pour faire un paiement. Un repas au resto entre amis peut donc être payé par une personne, tandis que les autres lui remboursent leur part à l aide de leur GSM. Encore une opération où l argent liquide n est plus nécessaire! Les temps évoluent et les fournisseurs de systèmes de paiement ne veulent pas rater cette opportunité. Ils sont en effet le lien entre deux banques, par exemple la banque du consommateur et celle du commerçant. Les fournisseurs les mieux connus sont Bancontact/Mister Cash, Mastercard, Visa et American Express. Avec leur entrée sur ce marché, il n est plus nécessaire d être client d une banque pour pouvoir faire des paiements via son application mobile. Le smartphone devient alors comparable à une carte bancaire : dans le premier exemple, le client peut uniquement retirer de l argent avec la carte auprès de la banque où il est client ; dans le deuxième exemple, il peut retirer de l argent et payer partout, dans n importe quelle banque. À l avenir, il suffira donc d avoir ton smartphone en poche pour aller prendre un verre. Juste passer ton smartphone tout près de l appareil du serveur, et le tour est joué! Le portefeuille électronique Avec ces nouveautés, avons-nous encore besoin d un portefeuille? On y pense car le portefeuille électronique a aussi un succès grandissant. Les cartes bancaires virtuelles sont sauvegardées dans un portefeuille virtuel sur smartphone ou tablette. Pour payer, que ce soit dans un magasin, dans un parc d attractions ou entre amis, il suffit d ouvrir le portefeuille électronique, de cliquer sur la carte bancaire souhaitée et de faire le paiement en utilisant les possibilités susmentionnées. Nous vivons dans un monde virtuel, et le CRIOC en est conscient Nous avons quelques remarques à souligner, partant de l idée que l évolution et la protection du consommateur doivent aller de pair. Trois parties... Une responsabilité partagée Le CRIOC surfe aussi sur la vague virtuelle, mais sans enthousiasme aveugle. Pour réduire les risques liés aux paiements électroniques par smartphone ou tablette, les trois parties doivent collaborer. En premier lieu, nous voulons attirer l attention sur une consommation trop facile et trop rapide. Si le paiement peut se faire simplement en passant avec le smartphone devant un autre appareil, la notion de consommation devient éphémère et la conscience de la valeur réelle de l argent est réduite au minimum. De plus, les consommateurs doivent agir de manière responsable, toujours garder leur instrument de paiement à un endroit sûr, ne pas divulguer le code secret, notifier tout vol ou toute fraude immédiatement à leur banque... En deux mots : gérer leur argent de manière intelligente. Deuxièmement, la sécurité du paiement doit être garantie. Le smartphone permet d utiliser un code secret et de fixer un seuil maximum de dépenses ; par exemple, pour l argent de poche des enfants. Le smartphone ou la tablette doivent également offrir assez de garanties, de sorte que les escrocs ne puissent pas s emparer facilement de votre argent. Les applications doivent être suffisamment sécurisées. Elles doivent garantir au consommateur que ni son argent, ni ses coordonnées personnelles, ne seront accessibles à des tiers. Ces deux premières conditions ne garantissent pas que le consommateur ne sera pas pris au piège. Pour ce faire, il faut un troisième mécanisme de protection : adapter la législation. Les décideurs politiques sont responsables de la mise en place d une protection performante et suffisante. La loi relative aux services de paiement ne suffit plus dans le cadre d une société évoluant vers des transactions sans argent liquide. Le CRIOC demande par conséquent que la législation soit adaptée. consommer: du bœuf au smartphone III - 11

12 Quand ces trois conditions seront remplies, nous pourrons évoluer graduellement vers une société sans argent liquide. Auteur : Pieter-Jan De Koning Source : Crioc, Communiqué de presse du 21 mars 2013, Pieter-Jan De Koning. http ://www.crioc.be/fr/doc/x/y/document-6844.html Document 7 Comment la distribution bancaire va être révolutionnée Bruno Colmant Et Grégoire Tondreau EXPRESS Apple a transformé ses appareils de téléphonie mobile en un support bancaire. Ce n est que le début : Apple deviendra une banque complète. La carte d identité suivra la carte de crédit dans le téléphone. Il est évident que les banques traditionnelles ne resteront pas passives devant cette évolution, car une attitude défensive leur serait fatale. De manière arrogante, Bill Gates, le fondateur de Microsoft, aurait dit que le monde avait besoin de banquiers, mais pas de banques. L entreprise de son éternel concurrent, Apple, est peut-être en train de lui donner raison. Apple vient, en effet, de dévoiler le monde bancaire du 21ème siècle, qui constituera l alliance du moyen de payement et de la mobilité digitale dont la forme actuelle est le smartphone. Apple vient de signer un partenariat avec les grands opérateurs de cartes de crédit (Visa, Mastercard, American Express) pour que le smartphone devienne une carte de crédit, un peu comme si la carte de crédit s était glissée sous la batterie de la tablette ou du téléphone. De grandes chaînes de distribution américaines, telle que McDonald s, se sont adossées à cette initiative. Cette impulsion stratégique est décisive. Apple était déjà sans le dévoiler - un des plus grands banquiers du monde, au travers de ses magasins Apple Store et itunes. Apple va désormais plus loin en transformant ses appareils en un support bancaire. Les transactions seront opérées selon différentes techniques telles que la NFC (communication proche) et les échanges de codes informatiques (codes QR), sans que des transactions bancaires entre particuliers ne soient, à ce stade, possibles. Ce n est qu un début... Mais ce n est évidemment que le début : Apple deviendra une banque complète. Apple rentre d ailleurs dans un monde nouveau, à savoir celui de l identification des personnes. Car, derrière la carte de crédit et la capacité bancaire d un client, il y a les attributs d identification d un individu. En d autres termes, la carte d identité suivra la carte de crédit dans le téléphone. Plus qu une montre, Apple a donc surtout annoncé la création d une infrastructure financière unique et potentiellement très lucrative. En prenant 0,15% de frais sur chaque transaction, Apple crée un marché de plusieurs milliards de dollars. À proprement parler, il s agit d une part d un transfert de valeur aux dépens de la fraude qui représente 5,5 milliards de dollars aux Etats-Unis vu leurs infrastructures non-sécurisées (les cartes de crédit aux Etats-Unis consommer: du bœuf au smartphone III - 12

13 n utilisent pas encore les puces électroniques) et d autre part, c est une rétribution pour le pouvoir accru qu Apple octroie aux opérateurs de cartes de crédit. L orientation d Apple est un grand danger pour les banques traditionnelles. En effet, ces dernières sont confrontées à un contexte déflationniste difficile et doivent assurer la juxtaposition de deux réseaux, à savoir, un réseau physique d agences et un réseau digital. Le maintien du réseau physique est légitime et répond à une nécessité de services de proximité. C est dans ce contexte qu Apple prend de court le monde bancaire en dépouillant sa nouvelle configuration d un réseau physique, qui était d ailleurs inexistant pour les cartes de crédit qui y sont désormais associées : qui n a jamais vu une agence bancaire Visa, Mastercard ou American Express, alors que la carte de crédit est un outil bancaire? Apple a transformé un support émis par une institution financière (la carte de crédit) en banque à part entière. Apple devient donc une infrastructure de marché mondiale, voire un protocole bancaire, auquel sont associés tous les produits et les services dont cette entreprise fait le négoce. Mais il y a autre chose : Apple prend de court les balbutiements bancaires d autres chaînes de distributions digitales, moteurs de recherche et réseaux sociaux tels qu Amazon, Google et Facebook, dont on aurait pu imaginer qu ils se lancent, grâce à l accumulation de données et aux paramétrages de leurs utilisateurs, dans le domaine bancaire, au travers de portefeuilles (wallet en anglais) destinés à stimuler les transactions. De façon inattendue, Apple a donc pris le contre-pied de toutes les initiatives de portefeuille électronique en s annonçant défenseur de la vie privée et en se distanciant des approches big data qui se retrouvent au cœur de leur modèle ; en effet, Apple ne sait pas ce que vous achetez, et le commerçant n a pas accès à vos données personnelles ou financières. Seuls les opérateurs de cartes de crédit sont à même de connaître les transactions et d affiner leurs approches marketing. Plus loin et plus vite Il est évident que les banques traditionnelles ne resteront pas passives devant cette évolution, car une attitude défensive leur serait fatale. Différentes initiatives sont décelables : création de banques et d offres digitales, partenariat au travers des cartes de crédit avec des vendeurs (cas de Beobank qui est affilié à Q8, Brico, etc.), partenariat entre plusieurs banques belges et Belgacom (Sixdots). Mais il faudra aller plus loin et plus vite car Apple dispose du support au travers duquel des milliards de transactions bancaires vont être effectuées. D ailleurs, il faut s interroger sur le fait de savoir où sera le centre de gravité bancaire de demain : dans une banque, au sein de l opérateur téléphonique qui autorise les échanges digitaux (comme Belgacom, en Belgique) ou au travers de celui qui possède le support téléphonique. En conclusion, Apple crée un nouvel écosystème bancaire qui superpose le support informatique et le flux bancaire, en l adossant aux émetteurs de cartes de crédit et à de grandes chaînes de détail. Il y a un risque pour les opérateurs bancaires traditionnels. Il s agit du risque de leur voir échapper la connaissance des transactions de leurs clients et donc la capacité à fidéliser le client. Cela va même plus loin : même si Apple a annoncé ne pas vouloir égratigner les banques traditionnelles, elle risque de confiner leur fonction sociétale à des services à plus faibles valeur ajoutée. Au-delà de cette évolution, c est la question de la valeur d une licence bancaire qui est posée. Et puis, les banques traditionnelles ne risquent-elles pas de voir échapper leur fonction de créateur du flux monétaire? Des monnaies sectorielles ou commerciales ne risquent-elles pas d être créées par de grandes chaînes de distribution adossées à une infrastructure de marché telles que celle qu Apple construit? L oligopole de fait des banques traditionnelles résistera-t-il à une individualisation du support bancaire, sachant que les barrières à l entrée informatiques se sont modifiées? Ces questions sont importantes. Même si leurs réponses apparaissent lointaines, il y a un avenir derrière ce qui apparaît actuellement comme de la futurologie. L Echo, Journal en Ligne Page 2 of 3, 25 septembre 2014, http ://journal.lecho.be/ 25/09/2014 consommer: du bœuf au smartphone III - 13

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