Rapport annuel Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel de Normandie-Seine

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1 Rapport annuel 2013

2 l équipe de direction 1- Frédéric THOMAS, Directeur Général 2- Guillaume LEFEBVRE, Directeur Général Adjoint 3- Gaël AMBLARD, Directeur Marketing et Particuliers 4- Pierre BOUTTIER, Directeur Technologie et Flux 5- Guillaume DUCROQUET, Directeur Qualité et Risques Yvan GRANGER, Directeur Engagements et Professionnels 7- Pierre-Philippe GUENGANT, Directeur Commercial 8- Véronique MARTINEZ, Directrice finances et Filière Immobilière 9- Philippe POUILLOT, Directeur Ressources Humaines et Logistique Les membres du bureau du conseil d administration Philippe LETHROSNE, Président Pascal LHEUREUX, 1 er Vice-Président Catherine LILLINI, 2 ème Vice-Présidente Denis CALLENS, 3 ème Vice-Président Pierre DAVOUST, membre du bureau Catherine De THEZY, membre du bureau Noël DUFOUR, membre du bureau Jean-Louis MAURICE, membre du bureau Administrateurs Gabriel BENARD Régis CAVILLON Mathieu CHAMPION Dominique DAVID Isabelle DUBUFRESNIL Danielle JADART Jean-Marc LEROY Léon LEVASSEUR Anne PELLERIN Régis SAADI Christophe SYNAEVE Chantal VERMEULEN 2

3 Philippe LETHROSNE Président Frédéric THOMAS Directeur Général 2013 a nourri des espoirs de reprise, de croissance, avec des effets attendus sur l emploi. Si ces objectifs n ont pas été pleinement atteints, on peut néanmoins discerner une stabilisation qui est un préalable à une évolution solide. Le point qui nous semble le plus problématique réside toujours dans la faiblesse de l investissement et de la demande de financement qui devrait l accompagner est également une année importante pour la régulation financière. Cette régulation est nécessaire car elle permet, outre la sécurisation des banques et des états, de renforcer et de confirmer leur rôle fondamental dans le financement de l économie. A condition que l on n aille pas plus loin que nécessaire, ce qui aurait pour conséquence d amoindrir la capacité des banques à exercer leur métier. Nous pouvons aussi regretter que la spécificité du modèle bancaire français n ait pas été reconnue. C est au contraire la vision anglo-saxonne, dont l insuffisance a été la cause de la crise financière, qui l emporte. Le groupe CA est au rendez-vous. Les résultats annoncés en février 2014, 5,1 Md, situe le CA au premier rang des banques françaises. C est le fruit d un travail important de CASA pour restaurer sa rentabilité, mais c est surtout la confirmation de la capacité récurrente des Caisses Régionales à exercer leur métier dans les régions. C est dans le contexte que le Crédit Agricole Normandie-Seine confirme par ses activités, ses résultats et sa performance financière, son rôle premier dans le financement de l économie régionale. Il a conforté ses activités de base, collecté l épargne des Hauts-Normands, orienté ces ressources vers le financement des projets locaux et pris les risques nécessaires. Cette performance régulière a un lien avec la singularité de son modèle coopératif, basé sur l association de ses clients sociétaires à sa gouvernance et la priorité donnée à la vision long terme. 3

4 Accompagner nos clients Nouveaux contrats d assurance 165 M Accordés aux professionnels 267 M Accordés aux agriculteurs... LES FAMILLES, LES JEUNES L utilité à nos clients est le moteur de notre action au quotidien. Nous nous attachons à mettre en œuvre les conditions d une relation bancaire pratique, adaptée à leurs usages quotidiens, en toute sécurité. Nous nous efforçons de prendre en compte et d anticiper leurs besoins, pour chaque événement de la vie courante, du plus jeune âge à la retraite. Dans le contexte réglementaire de plus en plus contraint auquel les banques sont soumises, et malgré un environnement économique morose, nous avons continué à proposer à tous nos clients des solutions compétitives pour mener à bien leurs projets. Nous avons répondu à leurs besoins de crédits pour le financement de leur habitat, de leurs véhicules ou l équipement de leur foyer. Nous leur apportons également des solutions pour faciliter la gestion de leur budget avec un éventail complet d offres : découvert autorisé, cartes de paiement et de crédit, prêt Jeunes, regroupement de prêts. C est une façon d aider nos clients à mieux consommer, de façon responsable. Par ailleurs, avec plus de nouveaux contrats d assurance et de prévoyance en 2013, nos 650 conseillers titulaires d une carte professionnelle «Assurance» ont orienté leurs clients vers les solutions les plus adaptées à leurs besoins de protection, pour leur famille et leurs biens.... LES PROFESSIONNELS Notre mission est également de soutenir les entrepreneurs pour la création, le développement et la transmission de leur activité. Nos 30 chargés d'affaires, affectés dans nos 12 pôles professionnels, apportent proximité et professionnalisme aux clients sur l ensemble de la région. Leur action s est concrétisée par l octroi de 165 millions d euros de prêts en 2013 pour réaliser les projets des professions libérales, artisans et commerçants de notre territoire. Nous apportons notamment un soutien déterminant aux créateurs d entreprise, en partenariat avec les principaux acteurs régionaux de la création : Plateformes d initiative locale (du réseau Initiative France), Réseau Entreprendre, Haute-Normandie Active, ADIE, Ordre régional des experts comptables, Institut pour la Création Reprise du Bâtiment (ICRE), ce dernier partenariat étant d ailleurs déployé en 2013 à l échelon national, à partir de notre initiative normande. Sur le plan de la qualité de la relation, nous avons constaté un net ralentissement des demandes auprès du médiateur (8 seulement en 2013), après une formation de nos chargés d affaires pour accompagner leurs clients avec un dispositif de prévention de crise. 4

5 LES AGRICULTEURS Nous nous attachons à maintenir notre position d acteur incontournable auprès du monde agricole. Nous l avons confortée dans le financement de l agriculture régionale. Avec 267 millions d euros de réalisation de crédits, nous avons connu une année exceptionnelle, en progression de 6,5-%, tirée par l excellente performance de notre plateforme AGILOR dédiée au financement du matériel agricole. Le niveau de risque a, dans le même temps, baissé pour s établir à 1,94 %. Face à une concurrence exacerbée, nous avons poursuivi nos actions prioritaires auprès des jeunes agriculteurs et avons financé 77 projets d installation, soit 87 % des dossiers recevables dans la région. L évolution de la Déduction pour Aléa, levant les obligations en matière d assurance, a été un véritable enjeu pour la sécurisation des exploitations. PACIFICA a passé un accord avec l interprofession des producteurs de plants de pommes de terre pour proposer une nouvelle offre responsabilité civile destinée aux producteurs concernés. Le groupe Crédit Agricole a également lancé une expérimentation sur l assurance fourrage.... LES ENTREPRISES Aux côtés des 3 Centres d Affaires Entreprises de la Caisse Régionale, la Banque d Affaires apporte, depuis sa création en janvier 2013, des conseils aux dirigeants pour leurs opérations de croissance stratégique et particulièrement pour l arrangement de dettes. Elle a fait bénéficier de son expertise à deux leaders implantés sur notre territoire. CAPSEINE, à Bois-Guillaume, est la cinquième coopérative agricole Française par la taille. Une opération coordonnée par la Banque d Affaires lui a permis de se diversifier dans d autres filières agricoles. Après la reprise d une société leader français du négoce de pommes de terre fraîches, elle a pu mettre en œuvre un projet plus global, matérialisé en fin d année par le rapprochement avec la coopérative Normande LUNOR. MEDIASCIENCE, basé à Evreux, est le premier fabricant distributeur de matériels pédagogiques innovants auprès des collèges et lycées. Avec la Banque d affaires, cette ETI a pu lever une dette d acquisition pour le refinancement d un actionnaire sortant. Cette opération va lui permettre de préparer l avenir et conduire son développement selon le plan stratégique de ses dirigeants-actionnaires Projets d installation agricole financés +6,5 % de réalisation de crédits aux agriculteurs 30 Chargés d affaires professionnels 5

6 Soutenir les initiatives sur notre territoire Porteurs de projets depuis la création des cafés de la création «j aime» sur la page Facebook Normandie-Seine 263 Followers sur twitter SOUTENIR LES COLLECTIVITÉS PUBLIQUES ET LES GRANDS PROJETS Dans le domaine de l aménagement du territoire, nous avons financé plusieurs grands projets régionaux, notamment dans le secteur du logement social. En tant que banque mutualiste, en coopération avec le Foyer Stéphanais et Quevilly Habitat, nous avons signé un partenariat ambitieux placé sous le sceau de l utilité. Il s agit ici d épauler les locataires souhaitant accéder à la propriété en les aidant dans les démarches et le financement, à travers Signature de la convention Foyer Stéphanias, Quevilly Habitat, Crédit Agricole le Prêt Social Location Accession (PSLA). Nous soutenons également les Collectivités Publiques en entrant au capital de structures pour la réalisation de grands projets de développement de zones artisanales ou commerciales, ou le portage d opération d immobilier d entreprise ou de logement social. Nous contribuons ainsi à la mise en œuvre de projets utiles, partout sur notre territoire, avec par exemple la SEMAD sur le secteur de Dieppe, la SHEMA sur le Havre, la EAD sur l Eure ou encore la SEMRI qui déploient des projets de logements sociaux. Bien évidemment, cet engagement s inscrit dans la durée. Nous continuerons à proposer des financements sur mesure et élargirons nos services en apportant l expertise de notre filiale immobilière Square Habitat.... SOUTENIR L ENTREPRENEURIAT Nous contribuons à construire aujourd hui les fondations de ce qui fera demain la vitalité de notre territoire. Insuffler le germe de l entrepreneuriat auprès des plus jeunes est une première étape. C est pourquoi nous apportons un soutien actif à deux programmes pédagogiques sur l ensemble de la région. L association Entreprendre pour Apprendre propose une démarche originale pour initier les collégiens et lycéens, à travers la création et la gestion d une vraie «-mini-entreprise-». Ce dispositif a enthousiasmé 730 élèves en 2013, répartis dans 46 mini-entreprises. Les «Cafés de la Création» 6

7 Le programme «Les entrepreneuriales», animé par le Réseau Entreprendre auprès des étudiants des cycles supérieurs, offre quant à lui un cursus de formation complémentaire, assuré par des professionnels. 30 équipes, regroupant 114 étudiants ont présenté des projets de très grande qualité à l issue d une année de découverte en profondeur de l entrepreneuriat. Pour aider les futurs entrepreneurs, nous avons par ailleurs fédéré en 2013 tous les partenaires de la création autour d un point de rencontre informel et gratuit, «Les Cafés de la Création», chaque premier jeudi du mois au bar de l échiquier à Rouen. Plus de 125 porteurs de projets ont déjà bénéficié des éclairages des experts.... CONTRIBUER À L ANIMATION DU TERRITOIRE Pour la première banque du territoire, s impliquer dans la vie de la région, c est soutenir les animations contribuant à ce que chacun s y sente bien. Nous sommes présents tant auprès de grands événements régionaux, que de projets locaux, grâce à l action de notre réseau d agences et de caisses locales. Dans le domaine culturel, l idée force demeure l éclectisme, pour répondre à la diversité des centres d intérêts et soutenir des manifestations aux quatre coins de l Eure et de la Seine-Maritime. De l Archéo-jazz à Blainville-Crevon au festival classique «-Les musicales de Normandie», Du Rock Dans Tous Ses Etats à Evreux, à des concerts grand public au nouveau stade du Havre, la palette est large dans le domaine musical. Le Rock dans tous ses Etats Dans d autres domaines, nous soutenons le festival Automne en Normandie (musique, danse, théâtre), ou Terres de Paroles, offrant de très belles affiches de lectures publiques. Dans le cadre de la deuxième édition de Normandie Impressionniste, le grand événement culturel normand, nous avons été fiers de contribuer à la restauration d œuvres de l école de Rouen par le Musée des Beaux Arts. Tirage au sort de la coupe de France de Football Et bien sûr, au profit des jeunes et des moins jeunes, nous sommes un partenaire fidèle de nombreuses structures et manifestations sportives. En particulier, nous déclinons localement l engagement national du Crédit Agricole, «Partenaire de tous les footballs», avec la ligue et les districts de Haute-Normandie, la coupe de France et la coupe Gamberdella pour les jeunes, ou encore en animant le Mozaïc Foot Challenge Spectateurs réunis au LH tour 114 Etudiants réunis aux Entrepreneuriales Pour la restauration d œuvres de l école de Rouen 7

8 Agir pour la satisfaction de nos clients... ACCUEIL, PROXIMITÉ, COMPÉTENC ES ET EXPERTISE Agences en Haute Normandie 12 Pôles professionnels 3 Centres d affaires La qualité de l accueil et la dimension humaine de la relation sont des éléments essentiels de la satisfaction de nos clients. Nous y sommes particulièrement vigilants. Pour autant, nous continuons à développer les services à distance, par Internet et téléphone, proposant ainsi toute la palette des moyens d accès à la banque. Nous avons également pour ambition de concilier proximité et compétences. Proximité en maintenant notre tissu d agences riche de 145 points de vente. Compétences avec des réseaux d experts pour répondre de la façon la plus professionnelle aux attentes spécifiques de nos clients. C est pourquoi nous avons développé un réseau de 12 pôles professionnels et agriculteurs, 3 Centres d affaires dédiés aux PME régionales et 3 Banques Privées pour la gestion patrimoniale. Notre réseau de 72 conseillers en financement immobilier apporte le service de qualité que nos clients attendent dans l un des moments importants de leur vie. La synergie entre les différentes équipes contribue à la qualité globale du service. Elle intègre désormais Square Habitat, notre filiale immobilière, pour apporter une réponse de qualité sur le domaine de la transaction et de la gestion de biens. Une politique de recrutement régulier (109 embauches en CDI en 2013) et la priorité donnée à la formation avec une moyenne de 7,3 % de la masse salariale sur les 5 dernières années sont les garants de la qualité du service et du conseil. «Nouveaux Concept Agence» Rouen Jeanne D arc DES AGENCES REPENSÉES Nous avons débuté un programme de rénovation d agences associant la dimension immobilière et une nouvelle organisation de la prise en charge des clients, avec des conseillers qui vont au-devant de leurs clients. Un système d orientation par écran tactile permet aux clients de prévenir instantanément les conseillers de leur arrivée, pour une prise en charge rapide. Des salons d attente confortables sont mis à disposition des clients ayant rendez-vous. Un système d information sur écrans permet à chacun de s informer ou de se distraire avant de rencontrer son conseiller. Le projet intègre une nouvelle charte design, chaleureuse et colorée, 8

9 renforçant le confort physique, sonore et lumineux des clients et des salariés. Bien évidemment, les considérations environnementales et sociétales font partie intégrante du chantier.... UN NOUVEL OUTIL... Une grande étape a été franchie, le 18 novembre 2013, avec l adoption d un nouveau système informatique, dorénavant commun à toutes les caisses régionales. Un travail préparatoire important a mobilisé toutes les équipes, pour faire en sorte que cette «-migration-» se passe dans les meilleures conditions. L ambition de mener à bien ce projet d envergure exceptionnelle, sans perturbation pour nos clients, a été satisfaite. Malgré quelques difficultés résiduelles, traitées au cas par cas, le projet a été Migration Système d information Nice à Evreux le 18/11/13 globalement un grand succès. A ce stade, nous disposons d un socle permettant de bénéficier de toute la puissance du groupe Crédit Agricole pour améliorer encore nos services. Nous bénéficierons progressivement de tous les avantages du nouveau système. L'une des grandes valeurs ajoutées sera la mise en œuvre prochaine d'un " Poste de travail unifié client-collaborateur" facilitant le partage d'informations sur un dossier en cours, à distance ou en agence entre le client et son conseiller. UNE POSTURE D ÉCOUTE Depuis plusieurs années, nous réalisons régulièrement des «enquêtes météo» pour mesurer la satisfaction de nos clients particuliers, professionnels et agriculteurs clients ont été interrogés en 2013 et confirment la tendance d amélioration constatée au fil des ans sur chacun de ces marchés. Ceci nous conforte dans nos choix d organisation et notre posture de prise en compte des attentes clients. Pour aller plus loin, nous avons développé d autres outils et moyens d écoute : - Un outil de mesure de la recommandation par nos clients, permettant de nous positionner par rapport aux autres banques. - Des enquêtes «à chaud», menées par exemple à l issue d un entretien en agence. - Un espace d expression, à travers un panel de 350 clients des Banques Privées, volontaires pour répondre 3 fois par an à un questionnaire balayant les différents aspects de leur relation bancaire. Enfin, nous sommes à l écoute permanente de l ensemble des collaborateurs et élus, pour identifier et traiter les difficultés impactant nos clients d une façon ou d une autre Banques Privés dédiées à la gestion patrimonale 80 Nouveaux collaborateurs recrutés en moyenne par an 109 Nouveaux collaborateurs recrutés en CDI en

10 Développer notre spécificité mutualiste Nouveaux sociétaires en 2013 Inauguration du Pet Scan du Centre Henry Becquerel à Rouen Sociétaires en Normandie-Seine 72 Caisses Locales UN MODÈLE SOLIDE POUR CONFORTER NOTRE UTILITÉ COLLECTIVE Les nouveaux sociétaires acquis en 2013 illustrent le dynamisme et la modernité du statut coopératif du Crédit Agricole. Nos sociétaires, copropriétaires de leur banque, participent au développement de nos fonds propres, nous donnant ainsi la possibilité de financer les projets de nos clients, sur notre territoire. Le sociétaire participe également à la vie de sa banque. Il détient un droit de vote lors de l Assemblée générale de sa caisse locale pour élire démocratiquement les administrateurs, issus de la société civile. En participant à l assemblée générale annuelle, il contribue ainsi à la gouver- nance de sa Caisse Locale. Il a l opportunité de bénéficier à cette occasion d informations privilégiées et d interroger les élus et dirigeants. Ainsi, le sociétaire a la faculté de s exprimer, à donner du sens à l action de sa banque, de participer à son développement et de soutenir des initiatives locales.... UNE SOLIDARITÉ ACTIVE AVEC NOTRE ENVIRONNEMENT Nos 72 Caisses Locales ont pour vocation de soutenir ou de mettre directement en place des actions désintéressées, servant l intérêt du plus grand nombre et le développement local. Toutes les occasions sont saisies 10

11 pour faire vivre notre dimension mutualiste. Chaque année, une soixantaine de projets sont ainsi sélectionnés et soutenus, pour une dotation totale de près de En matière d environnement, la priorité est donnée aux initiatives permettant de préserver et valoriser notre patrimoine naturel comme à Evreux avec une exposition pédagogique sur les animaux et la production agricole. Elles ont aussi pour objet de participer à la valorisation du patrimoine culturel régional en soutenant des projets tels que le financement d un programme pluriannuel de restauration des œuvres du musée des Beaux Arts de Rouen. Le social et la santé sont au cœur de nos préoccupations. Les projets retenus visent à soutenir la réinsertion des personnes exclues du système économique (aide à la formation, microcrédits..), ainsi que les initiatives permettant d améliorer la santé et la prévention dans notre région (Organisation à Auffay d un concert de Gospel caritatif pour aider la recherche régionale contre le Cancer) ou encore aide aux personnes handicapées. En matière d éducation, afin d encourager le goût d entreprendre chez les jeunes de notre région, une attention toute particulière est apportée dans l aide à la mise en œuvre de projets personnels ou associatifs. La Caisse Locale de Mont Saint Aignan lutte contre l échec scolaire à travers la prise en charge des frais de scolarité de jeunes bacheliers en rupture avec le milieu scolaire, à travers le dispositif «-Tremplin pour réussir-» en partenariat avec la Neoma Business School. SOCIÉTAIRE : UN CLIENT PAS COMME LES AUTRES Pour renforcer et valoriser le statut de sociétaire, nous proposons depuis 2012 un Livret Sociétaire et une Carte Sociétaire. La Carte Sociétaire offre les services traditionnels d une carte bancaire et alimente de plus, à chaque utilisation, un fond régional de soutien. Ainsi pour 2013, plus de ont Association «Nez à Nez» été répartis entre trois structures : l association «-Nez à Nez» (intervention de clowns professionnels au chevet des jeunes enfants atteints d un cancer et hospitalisés au CHU de Rouen), les 3 Banques Alimentaires de Haute-Normandie et la Fondation du Patrimoine, structure régionale qui s attache à soutenir les collectivités locales et les propriétaires privés dans leurs projets de rénovation et valorisation des monuments historiques projets soutenus par an Accordés aux projets régionaux Récoltés pour le fond régional de soutien 11

12 Une entreprise solide pour préparer l avenir ,7 Md d'encours d'épargne bancaire 1,7 Md de nouveaux crédits moyen/long terme dans l économie régionale + 2,9 % d encours d épargne bancaire UN DÉVELOPPEMENT TONIQUE ET ÉQUILIBRÉ SUR TOUS LES MÉTIERS Premier financeur de notre territoire, nous avons injecté en 2013 plus de 1,7 milliard d euros de nouveaux crédits à moyen et long terme dans l économie régionale (+ 6,5 %). La confiance accordée par nos sociétaires et clients nous a permis de développer les encours d épargne bancaire à 8,7 milliards d euros (+ 2,9 %), notamment par le renforcement de l approche patrimoniale des clientèles. Cette dynamique se retrouve également en matière d assurance dommages avec une croissance du portefeuille de contrats de 8,6 % sur les professionnels et de 5 % sur les particuliers. DES CHARGES ET DES RISQUES MAÎTRISÉS La hausse soutenue du produit net bancaire (+-8,1%) contraste avec l augmentation modérée de 1,1 % des charges de fonctionnement nettes, et ce malgré des dépenses non récurrentes liées à la migration de la Caisse Régionale sur le système d information NICE. Il en résulte une amélioration significative du coefficient d exploitation à 50,7 % (- 3,5 points), qui atteste de la volonté de maintenir un niveau d exigence élevé dans le pilotage quotidien de la Caisse Régionale. Conjugué à une bonne maîtrise des risques crédits, illustrée par un ratio CDL de 1,82-% 12

13 significativement inférieur à la moyenne sectorielle, le résultat net s établit à 103,4 millions d euros, en croissance de 3,2 % sur un an.... pleinement au développement économique de ses territoires, par le maillage de son réseau d agences, les divers soutiens apportés aux initiatives locales ou l embauche de 80 nouveaux collaborateurs en moyenne par an. UNE STRUCTURE FINANCIÈRE SOLIDE AU SERVICE DE L ÉCONOMIE RÉGIONALE La récurrence et le niveau des résultats de la Caisse Régionale viennent conforter une structure financière déjà robuste illustrée par un ratio de solvabilité de 20-%, en croissance de 1,4 point et nettement au dessus des exigences minimales actuelles et à venir (Bâle III). Cette solidité nous permet d accompagner nos clients et prospects sur la durée mais également d être un acteur régional de premier plan. Avec un niveau d investissement annuel compris entre 15 et 20 millions d euros, le Crédit Agricole de Normandie-Seine participe Inauguration du Parc d Activités de la Ronce à Isneauville Ces investissements matériels, financiers ou humains ont comme objectif commun de renforcer l utilité de la Caisse Régionale en facilitant le quotidien de ses clients ,4 M de résultat net pour la Caisse Régionale Normandie-Seine Encours de crédits, en millions d' au 31/13 9,492 9,800 9,886 Produit Net Bancaire en millions d 369,9 367,8 397,5 Résultat Net en millions d Evolution 2013/2012 0,5 % Evolution 2013/2012 8,1 % Evolution 2013/2012 3,2 % 102,4 100,2 103,4 + 8,1 % du produit net bancaire % de ratio de solvabilité 13

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16 Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel de Normandie-Seine Cité de l agriculture Chemin de la Bretèque Bois-Guillaume Tél. : Société coopérative à capital variable immatriculée au RCS de Rouen sous le n Etablissement de crédit agréé Société de courtage en assurances immatriculée au registre des intermédiaires en assurances ORIAS sous le numéro Service communication : 03/ Crédits photo : ZigZag, Matthieu Lagnel et Crédit Agricole de Normandie-Seine - Impression : Le Révérend Imprimeur

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